Навигация по каналу

Канал «Горшочек, вари!» рассказывает о финансовой грамотности во всех ее проявлениях.

🏷 Поддержать на boosty
🎧 Слушать подкаст
📹 Смотреть Youtube

🙋🏻‍♂️ Кто автор?
🙅🏻‍♂️ Дисклеймер
💬 Вопрос/отзыв: @wbr_feedback_bot
📢 Сотрудничество/реклама: @wbr_pr_bot

Темы:
#чтопроисходит
📍Как быть в реальности от 2022 года

#итоги
📍Что было в каждой нашей теме

#начало
📍С чего начать личные финансы

#цель
📍Для чего зарабатывать, тратить, инвестировать

#траты
📍Как оптимизировать расходы

#сбережения
📍Как сберегать и управлять сбережениями

#валюта
📍Что делать с валютой

#долг
📍Как быть с долгами

#защита
📍Как защищать себя от мошенников

#доходы
📍Откуда и как приходят деньги

#вычеты
📍За что и когда нам "заплатит" бюджет

#налоги
📍За что нам надо платить государству

#банки
📍Как взаимодействовать с банками

#инвестиции
📍Как заставить деньги работать 24 на 7

Рубрики:
#попонятиям
📝Доступно о базовой теории

#цифры
📝Цифры и новости для размышления

#материалы
📝Полезные файлы, документы, книги

#обучение
📝Образовательные продукты и услуги

#среда
📝Квизы, сериалы, юмор о финансах

#ответы
📝Ответы на ваши вопросы

#подкаст
📝Все о нашем подкасте

#канал
📝О жизни и развитии канала

Что происходит?
Платежные системы до и после 10 марта

Уверен, что вы уже в курсе новостей про платежные системы Visa и Mastercard (V/МС). Теперь не так-то просто разобраться в том, что происходит с картами, платежами и доступом к нашим деньгам. Давайте попробуем.

Платежная система – это сервис для перевода (преимущественно) денег в электронной или физической форме.

Любая банковская карта привязана к какой-то системе. Есть разные: JCB в Японии, UnionPay в Китае, МИР в России, AmEx в Америке. Но наиболее популярные – это международные, Visa и Mastercard. И с 10.03.2022 они перестанут обслуживать все российские карты.

▪️Внутри России перестанут работать карты V/MC, выпущенные иностранными банками. Их владельцам надо успеть снять наличные, либо получить карту российского банка (и суметь после этого получить/перевести средства на нее).

▪️Карты V/MC, выпущенные российскими банками, продолжат работать внутри России. Срок их действия будет либо автоматически продлен, либо по его истечению карта будет перевыпущена на системе МИР.

▪️Перестанет работать оплата по всем российским картам V/MC за границей, на зарубежных сайтах и в интернет-магазинах. По ним также нельзя будет сделать перевод за границу или получить деньги из-за рубежа. Вдобавок, эти карты перестанут работать в Apple/Samsung/Google Pay.

▪️Взамен можно использовать карты МИР – они действуют не только в РФ, но и в других странах, даже онлайн. Правда, везде, кроме Армении, карта МИР должна быть «кобэйджинговой» (совместной картой 2 разных платежных систем).

В этих странах по картам МИР можно снимать местную валюту с рублевого счета, при этом действуют комиссии (например, в Армении +1% к курсу ЦБ РФ). Их можно добавить в Apple/Google Pay, чтобы покупать приложения, подписки и оплачивать привычные сервисы.

▪️Также в 180 стране мира, в том числе на многих зарубежных сайтах, принимаются карты китайской платежной системы UnionPay. Отдельные российские банки уже предлагали такие карты, и вскоре подтянутся остальные. Еще на российском рынке были доступны карты японской JCB, американской American Express - но обе платёжные системы тоже ушли из России.

🙌🏻 Поэтому разумным решением для тех, кто находится в России выглядит выпуск карты МИР, желательно, кобейджинговой с UnionPay. Также теперь стоит носить с собой и сам «пластик» - часы и смартфон теперь легко могут нас подвести (особенно в санкционных банках и их терминалах).

А вот у россиян, находящихся за рубежом, вопросов сейчас куда больше.

🙌🏻 Тем, кто находится в странах, принимающих МИР, можно выпустить виртуальную карту МИР (если такая услуга предоставляется нашим банком) и добавить ее в электронный кошелек.

🙌🏻 Для остальных общие рекомендации сводятся к тому, чтобы к 10 марта успеть снять наличные про запас, поторопиться с оплатой крупных покупок и сделать предоплату, например, за отель или аренду.

А как быть, если у нас долгосрочные планы на зарубежное пребывание? По какому курсу пройдет конверсия, если платить рублевой картой в местной валюте? Как тратить доходы, получаемые из России? Как получить или сделать трансграничный перевод? Как и где можно открыть местный счет? И как завести туда деньги, лежащие в российском банке?

Искать ответы можно, начав с FAQ от Банка России. А можно продолжить вместе с Горшочком 🍯

#чтопроисходит #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Трансграничные платежи и наличка за рубежом

Что делать тем, кто находится за границей после новостей об отказе Visa и Mastercard (V/MC) от обслуживания российских карт с 10 марта? Тем более, когда сообщают, что к ним присоединился American Express, а MC уже фактически отключился.

Все относительно ок, если у нас есть:
▪️карты нероссийских банков с деньгами на них
▪️российские карты платежной системы UnionPay с деньгами на них (при условии, что они принимаются в этой стране)
▪️наличные, особенно в местной или твердой иностранной валюте ($, €, £)

А как быть в других случаях? Если налички не хватит на весь срок нашего пребывания заграницей? Как тратить доходы, получаемые в России? Что с трансграничными переводами?

Давайте посмотрим на возможные варианты.

📍V/MC
Пока они еще работают, можно успеть снять наличные. Да, могут быть (и будут) комиссии – надо уточнять в банке-эмитенте и в банке снятия. Можно даже попробовать успеть выпустить виртуальную карту Visa и снять деньги в NFC-банкоматах (где достаточно приложить телефон вместо карты).

Некоторые банки, например, Альфа убрали лимиты и обещают вернуть комиссии за снятие наличных за рубежом. Возможно, другие последуют их примеру.

📍МИР
Карты принимают 8 зарубежных стран. Где-то везде (как в Белоруссии), где-то в половине банков (как в Таджикистане), где-то - в около трети (как в Турции или Вьетнаме).

По карте МИР можно снимать наличные в местной валюте с рублевого счета. Будет комиссия, размеры стоит уточнять в своем и местном банке. Может не быть за снятие, но будет за конверсию.

НО: только в Армении это может быть обычная карта МИР, в других странах - нужна кобейджинговая (с еще одной платежной системой).

В Тинькофф можно открыть счет в валюте (скажем, в драмах, лирах, лари), привязать к нему МИР и снимать наличные без конвертации. Саму валюту можно покупать внутри банка.

Можно попробовать выпустить МИР виртуально (возможность зависит от банка) и затем добавить в электронный кошелек. Это уже предлагает Тинькофф, Альфа и, возможно, другие банки.

📍UnionPay
Карты работают и принимаются в 180 странах. Ранее выпускались, например, в ГПБ, БСПБ, РСХБ. Сейчас их обещают выпускать и другие банки.

НО: уже известны случаи, когда за выпуск этой карты берут повышенные комиссии. Будьте внимательны!

Если до отъезда мы оставили кому-то генеральную доверенность, этот человек может заказать для нас нужную карту в пластике. Правда, нужно будет еще организовать ее пересылку или передачу.

📍Помощь зала
Если поездка затягивается, есть смысл подумать об открытии зарубежного счета. Возможность и требования зависят от страны пребывания, стоит уточнять в профильных сообществах.

НО: обо всех зарубежных счетах мы обязаны уведомлять налоговую в течении 30 дней с даты открытия + 1 раз в год предоставлять отчет о движении средств по счету + соблюдать разрешенные валютные операции + уведомлять о смене реквизитов или закрытии счета.

А как получать на этот счет деньги, если мы зарабатываем в России?

Увы, перевести деньги самому себе через границу нельзя. Физлицам можно только вывезти экв. $10к/чел, или оплачивать за рубеж учебу, медицину, коммуналку.

Еще из России доступны трансграничные переводы родственникам до экв. $5к/мес:
▪️либо через банк по реквизитам счета, если он не под санкциями и делает переводы в нужную страну
▪️либо через российские платежные компании (Корона, Юнистрим), т.к. запрещены переводы без открытия счета через иностранных поставщиков платежных услуг - придется выяснять доступность в каждом конкретном случае.

🙌🏻 Ситуация меняется быстро и в ТГ-сообществе уже появляются профильные чаты, в т.ч. у основных банков. Вот, например, про наличные и переводы за рубежом: https://t.me/go_get_cash/1930

#чтопроисходит #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Безналичная оплата с 10 марта

Пришло 10 марта, перестали работать российские карты Visa и MasterCard. Вчера появлялись сообщения о том, что Visa продлила срок работы на 1 день, но Сбер опроверг эту информацию, как фейк.

Что теперь изменится для безналичных платежей?

📍За пределами РФ
Карты V/MC не работают, что можно сделать – читайте здесь и в профильных ТГ-каналах.

⚠️ Есть пока еще неподтвержденные слухи о том, что к центральным банкам стран, принимающих МИР, поступил запрос от Нацбанка Украины на прекращение обеспечения работы этой платежной системы 😐

📍Внутри РФ
Переводы внутри страны и работа карт V/MC работают так же, как и прежде. Но теперь с собой надо носить пластиковые карты – на часах и смартфонах карты V/MC тоже перестанут работать.

⚠️ Карты МИР, кстати, можно добавить в МИР Pay. Ранее их можно было добавить и в Apple Pay, но сейчас у меня это не получилось. Зато сегодня утром мне удалось расплатиться картой MC от Тинькофф через Wallet на айфоне.

Однако изменения в безналичной оплате все равно будут.

1️⃣ Платежи на зарубежных сайтах и в приложениях через Apple/Google/Samsung/Sber/etc Pay по картам V/MC не доступны. Нужно привязывать конкретную карту или вводить ее вручную (запоминать через браузер).

⚠️ В теории, это повышает риски мошенничества – поэтому дублирую здесь ссылку на запись нашего ТГ-канала по этой теме.

2️⃣ Покупки в App Store (A) и GooglePlay (G), как и платные обновления/подписки, будут недоступны по картам V/MC. Взамен можно использовать следующие варианты (расположены в порядке от более удобных к менее):

⚠️ Google Play объявил, что прекращает с 10 марта доступ к платным приложениям, продлению и обновлению подписок.

▪️ Переход на прямые подписки вне приложения
(A), (G): зависит от приложения (например, из моих есть на сайте у Storytel)

▪️ Работающие банковские карты
(A): Вероятно, подойдет только для ранее привязанных и еще работающих карт или если мы успели сделать платеж авансом (положить деньги на Apple ID)
(G): Можно было попробовать привязать карту на UnionPay

⚠️ Если Apple перестанет работать в России, то вернуть эти деньги, скорее всего, не получится. Есть опция «Запросить возмещение», но сработает ли она, пока неизвестно.

▪️ Из приложений банков
(A): в некоторых банках (например, в Тинькофф) в разделе "Платежи" есть опция оплаты App Store/iTunes
(G): не применимо

▪️ Со счета мобильного телефона
(A), (G): можно расплачиваться с помощью мобильного счета, привязанного к телефону - для этого надо добавить эту опцию в настройках AppStore или Google Play на смартфоне

▪️ Электронные кошельки
(A): можно пополнить с QIWI-кошелька, в т.ч. наличными через терминал в большинстве городов
(G): не применимо

▪️ Подарочные карты
(A): Есть подарочные карты App Store и iTunes, они продаются в розничных магазинах (например, электроники), в приложениях банков или в Ю.Money.
(G): не применимо

⚠️ В теории, из России можно использовать подарочные карты Google Play для других стран через VPN (что и предлагают некоторые сервисы), но есть риск блокировки подарочной карты и потери денег

В общем, стоит уже вчера сегодня пересмотреть свои подписки, чтобы отказаться от ненужных и успеть продлить нужные.

#чтопроисходит #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Как выбрать эффективное начисление %% по вкладу и накопительному счету

На итоговую доходность по вкладу или по накопительному счету (НС) влияет то, как именно начисляются %%. И от этого зависит, как выбор депозита, так и выбор НС.

📍Вклад
Тут все довольно просто: как правило, %% начисляются в конце периода. Редко, но бывает, что %% начисляются в начале периода (например, такая опция есть в Альфабанке).

Конечно же выгоднее получать %% сразу – тогда их можно причислить к сумме вклада и заработать больше. В банках это тоже знают, поэтому на такие вклады дают и ставку поменьше, чтобы уровнять опции между собой.

Другой важный вопрос - капитализация - тот самый сложный процент, причисление %% к сумме вклада, чтобы в следующем периоде получать % и на сумму вклада, и на ранее заработанные %%. Если мы не планируем жить на %% со вклада, то стоит выбрать вклад с капитализацией процентов.

К слову многие банки сейчас предлагают по умолчанию именно эту опцию и поэтому в своих калькуляторах делают расчет т.н. эффективной ставки. Тем самым они делают предположение, что %% капитализируются.

📍Накопительный счет
Здесь, как мы уже знаем, варианты начисления % немного сложнее, хотя их всего два:

▪️на минимальный остаток за месяц – банк ищет день в месяце, когда остаток по счету был меньше всего и рассчитывает %% именно по нему
▪️на среднемесячный (он же ежедневный) остаток – банк суммирует все остатки на конец каждого дня, делит их на количество дней в месяце и рассчитывает %% на эту сумму

Ставка на минимальный остаток обычно выше, например, 20%. А на ежемесячный в том же банке – ниже, например, 12%.

На первый взгляд, выбор очевиден, не правда ли? Но если бы все было так просто.

На самом деле, все зависит от того, как мы используем наш НС 👇🏻

▪️Если мы используем НС для управления текущим остатком, т.е. постоянно тратим с него и периодически пополняем, то, скорее всего, нам подойдет вариант с начислением %% на среднемесячный (ежедневный) остаток.

Потому что в этом случае в течение месяца могут быть такие дни, когда остаток на счете будет довольно мал – например, прямо накануне очередной зарплаты.

▪️Если мы используем НС для хранения финансовой подушки или временно держим там наши долгосрочные сбережения, чтобы переждать шторм на фондовом рынке (т.е. чаще только пополняем счет и почти ничего с него не тратим), то нам подойдет вариант с начислением %% на минимальный остаток. Потому что ставка по такому НС обычно выше.

Правда, есть оговорка: такой НС лучше пополнять в конце месяца, а не в день получения очередного дохода. А значит, у нас может быть еще один другой НС – уже с начислением на среднемесячный остаток. Чтобы с момента получения, скажем зарплаты, до конца месяца мы могли заработать свои %% и на эти деньги.

👉🏻 Сделать однозначный выбор нам поможет личный финансовый учет (ага!) и простые расчеты в специальном калькуляторе. Из него нам сразу станет ясно, какой именно вариант начисления %% по НС принесет больше выгоды.

Прикрепляю калькулятор ниже👇🏻

#чтопроисходит #доходы #сбережения #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Полезные ресурсы по выбору вклада и НС

Даже имея на руках актуальный алгоритм для выбора депозита или накопительного счета (НС), сделать это не так уж и просто. Много предложений, много подводных камней. Поэтому ниже короткий пост со ссылками на полезные ресурсы и источники, которые могут помочь нам в этом деле.

Опять же, это не реклама, а полезные рекомендации, которыми я и сам пользуюсь.

📍Выбор инструментов
Сервис Финуслуги от Московской биржи
Вклады в нашем городе от Банки.ру

📍Контакты
Перечень банков с поиском по региону
ТГ-каналы банков в одном списке

📍Рейтинги
Перечень системно-значимых банков от Банка России
Финансовый и экспертный рейтинги от Финуслуг

📍Тематические ТГ-каналы
Блог «Храни Деньги!»
Канал Дайджест

📍Полезное по теме от «Горшочек, вари!»
Почему и как надо управлять сбережениями
Какие инструменты управляют нашими деньгами
Что такое и зачем нужен накопительный счет
Когда и как пользоваться депозитами
Как работает система страхования вкладов
Какими бывают банковские счета
Какими бывают банковские карты, в 3 частях: первая, вторая и третья
Мисселинг или что может встретиться нам вместо депозитов
Как нарушаются наши финансовые права
Как защищать наши финансовые права

А если у вас есть, что добавить в этот список, пишите об этом нашему боту 👉🏻 @wbr_feedback_bot

#чтопроисходит #сбережения #доходы #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Открытие банковского счета за рубежом

После того, как ведущие мировые платежные системы ушли из России, карты отечественных банков перестали работать за границей и на зарубежных сайтах и сервисах. Тем не менее, первое время зарубежные счета себе открывали в основном только состоятельные граждане, отпускники или люди разбирающиеся.

Но теперь, после того, как инвестиции в иностранные активы стали слишком рискованными, а хранение валюты на счете - слишком дорогим, вопрос о зарубежных счетах стал актуальным для всех.

Например, возможность купить дешевые доллары, перевести их за границу, чтобы потратить там, хранить или даже снять и затем вернуть обратно наличными – эта идея выглядит более привлекательной, чем просто хранить валюту в России, учитывая текущие риски и неудобства.

Давайте посмотрим, как же сегодня открываются зарубежные счета 👇🏻

1️⃣ Удаленно
Сегодня уже практически невозможно самому открыть зарубежный счет онлайн, не являясь при этом резидентом соответствующей зарубежной страны. Рабочими смотрятся только 2 удаленных варианта (если у вас есть иные – пишите в комментарии).

📍Нанять юридическую фирму-посредника
Подходит тем, кто готов к подобным поискам и расходам (т.е. тем, у кого большие планы на эти счета).

Расценки, которые мне попадались, начинались от 1000 евро (и это были «стартовые» цены).

📍Оформить доверенность на местного представителя (чаще всего заверенную нотариально)
Эта опция доступна не во всех странах и не во всех банках, плюс есть немаленький риск нарваться на мошенников, поэтому лучше выбирать проверенных людей или знакомых. Кстати, сразу после открытия счета лучше отзывать доверенность.

Для некоторых стран в сети уже есть условно проверенные контакты (когда, например, делал тот, кому условно можно доверять), по ценнику в районе 25-35 т.р. за услугу плюс доставка карты в РФ.

2️⃣ Очно
Личное присутствие в банке – текущая необходимость для открытия оффшорного счета.

📍Чтобы выбрать банк, проще всего в поиске вбить топ-10 банков в этой стране (причем лучше всего выбрать из них именно национальные банки, а не представителей международных сетей).

⚠️ В любой выбранный нами банк нужно обязательно позвонить до отъезда, чтобы проверить и подтвердить условия и набор документов, потому что они меняются буквально каждый день.

📍Расходы: проезд, проживание, покупка местной симки, выпуск карты. Также может быть оплата доставки карты в Россию, если она делается не на месте (например, доставка из Белоруссии в среднем обойдется в 50 BYN).

Дополнительно надо учесть расходы по симке (как правило, с ее помощью происходит удаленное общение с банками и решение вопросов), а также обслуживание счетов и карт по их тарифам. Ну и стоимость свифт-переводов (как за их отправку из РФ, так и за их прием в зарубежном банке).

📍Базовый комплект необходимого:
▪️нал или перевод себе денег через платежную систему на местные расходы
▪️кэш, чтобы положить на счет или внести гарантийный депозит/сумму при открытии счета
▪️загранпаспорт (иногда можно паспорт РФ)
▪️регистрация (в том числе временная или из отеля – но у каждой страны и банка могут быть свои требования)
▪️местная симка (стоит отдельно уточнить процедуру ее покупки и оформления)

Остальное – аналог ИНН, наличие визы, требования к регистрации и другие документы – сильно зависит от страны и от конкретного банка. Поэтому об этом поговорим подробнее в следующий раз.

#чтопроисходит #банки

Что происходит?
Тинькофф и фокус на подписки: Pro

С 17 января перестали начисляться проценты на остаток по счету для всех владельцев карт Tinkoff Black без подписок Pro, Premium или Private. И эта новость дает нам несколько поводов для размышления о том, как мы пользуемся своими деньгами.

Ведь если мы привыкли хранить свой текущий остаток (ТО) или временно свободные денежные средства (ВСДС) на текущем счете и пользоваться %% на остаток по нему, новость от Тинькофф наверняка нас расстроила.

Давайте глубже разберемся в вопросе👇

📍Где лежат деньги

Хранить ТО и ВСДС на текущем счете пусть и под %% - это не самая лучшая идея. К текущему счету привязана карта, которую мы можем потерять, еще у нас могут украсть ее саму или данные от нее – в таком случае безопасность средств окажется под угрозой.

Да, с этим могут помочь лимиты или виртуальные карты. Но само по себе хранение всех денег на основном счете может создавать еще и психологическую уверенность в том, что денег много. А оттуда рукой подать до импульсивных и необдуманных покупок и до сокращения нормы сбережения ниже целевого уровня 😬

Кстати, в банке это тоже понимают, поэтому одно время %% на остаток по текущему счету был выше, чем по накопительному.

💡Поэтому стоит перейти к хранению денег не на текущем счете (ТС), а на накопительных счетах (НС).

Если вы читали наш топик о сбережениях, то знаете, что НС – это основной элемент управления ТО, финансовой подушкой и даже частью ВСДС.

Тем более, что по ТС в Тинькофф есть ограничение до ₽300к для начисления %% + необходимость тратить от ₽3к/мес. По НС таких ограничений нет.

📍Необходимость подписки Pro

Давайте предположим, что мы пользуемся обычной картой Tinkoff Black и будем оценивать выгодность подписки только по тому, сколько она сэкономит в стоимости банковских услуг и какую принесет выгоду от повышения ставок по НС (с 3% до 6%).

Остальные преимущества (увеличение лимита и ставки кэшбека, лимита на переводы с карты на карту, ставки по вкладу на 1% и пр.) будем считать специфичными и дополнительными, т.к. кому-то они подойдут, а кому-то - нет 🤷‍♂️

▪️Подписка Pro стоит ₽199/мес, первый месяц бесплатно. Обнуляет стоимость обслуживания (₽99/мес) и уведомлений (₽59/мес).

▪️Т.е. если вы платите и за обслуживание и за уведомление, то фактическая стоимость подписки для вас будет меньше - ₽41/мес. Назовем такую группу клиентов – первой.

▪️Однако есть немало тех, кто и так не платит за обслуживание (либо спецтариф, либо на счетах больше 50к/мес, либо выдан кредит). Они, тем не менее, платят за уведомления. Для такой группы клиентов фактическая стоимость подписки будет ₽140/мес. Назовем эту группу второй.

▪️И для чистоты расчетов в третьей группе фактическая стоимость подписки будет полной - ₽199/мес.

🤔 Кому и когда выгодно переходить на Pro и как это понять?

Переход на подписку повышает ставку по НС на 3%. Значит мы можем рассчитать, при каком уровне сбережений на НС подписка Pro обретает смысл. Берем ее фактическую стоимость в месяц, умножаем на 12 (месяцев в году) и делим на размер повышения ставки по НС (на 3%).

Для первой группы оформление подписки имеет смысл при хранении сбережений в сумме от ₽16,4к за каждый месяц. Для второй – от ₽56к/мес. Для третьей – от ₽79,6к/мес.

⚠️ И всё это при условии, что мы храним сбережения на НС, чтобы воспользоваться главным преимуществом подписки.

Такой же расчет можно сделать, отталкиваясь от увеличения ставки по текущему счету (с 0% до 6%): все пороги по группам будут ровно в 2 раза ниже👌

Однако, как мы знаем, хранить деньги именно и только на ТС – не самая лучшая идея.

#доходы #банки #чтопроисходит

P.S. Надо ли рассказать, когда имеет смысл переходить на следующий уровень подписки – на Premium?

Цифровая пятница: гасить досрочно нельзя копить, ч.1

Дано:
▪️ипотека с комфортным по сумме аннуитетным платежом по ставке 9,5% годовых
▪️накопительный счет со ставкой 8% годовых и начислением процентов на среднемесячный остаток
▪️суммы на накопительном счете достаточно для полного досрочного погашения ипотеки

Вопрос:
что эффективнее всего делать в этой ситуации и почему?

Делитесь размышлениями и аргументами в комментариях 💬

#цифры #кейсы #банки

P.S. Если нужны дополнительные данные - спрашивайте 🙌

Цифровая пятница: гасить досрочно нельзя копить, ч.2

Это решение кейса о выборе между досрочным погашением ипотеки и сбережением на накопительном счете, о котором я писал раньше.

Посмотреть его условия и варианты ответов от наших подписчиков можно тут.

Итак, мое решение:

📍Важно отметить, что любой ответ на любой финансовый кейс без дополнительных вопросов будет некорректным. Все ситуации, даже одинаковые на вид, отличаются от человека к человеку.

Поэтому, если вы обратились за советом (и тем более консультацией) и сразу получаете ответ на ваш вопрос – призадумайтесь. Конечно, может ваш случай действительно настолько прост, но, вероятно, здесь что-то не так с советчиком: недостаток квалификации или заинтересованность.

📍Первое уточнение уже есть в условиях кейса – текущий платеж по ипотеке комфортен для клиента. В ином случае надо было бы однозначно поработать над досрочным погашением (хотя бы частичным).

📍Второе уточнение касается цели отложенных денег: для чего они клиенту? Если у них есть конкретная жизненная цель, то гасить ими ипотеку может быть не разумно.

📍Если деньги лежат «просто так», то важно узнать о том, как у клиента обстоят дела с финансовой подушкой (ФП)? Если ФП есть или собирается в плановом режиме, то у нас есть «зеленый» свет на дальнейшие размышления.

Почему, как правило, сначала важно собрать достаточную ФП и только потом досрочно гасить кредиты, можно почитать вот здесь.

📍Простое сравнение ставок по ипотеке и по накопительному счету (НС) не даст нам полноценного ответа (даже если бы они значительно отличались!).

▪️Во-первых, начисление по НС ежемесячное, там работает сложный процент (при условии, что клиент их не снимает - и это тоже надо у него уточнить). Поэтому номинальные 8% годовых по НС превращаются в эффективные 8,30% годовых.

▪️Во-вторых, реальная эффективная ставка по ипотеке тоже будет отличаться от номинальной. Из графика или из кредитного калькулятора можно взять сумму итоговой переплаты, а затем рассчитать эффективную ставку (в нашем случае ок. 4,6% годовых).

📍И вот вроде бы уже можно делать вывод: оставлять деньги на НС выгоднее.

Если постоянно капитализировать %%, то к концу ипотеки сумма на НС перекроет переплату (в нашем случае разница почти в 800 т.р.). Пусть это будет сценарий 1.

Кстати, альтернативный сценарий с полным досрочным погашением можно разделить на два.

▪️Сценарий 2: погасить за счет средств с НС и всё, конец истории.

▪️Сценарий 3: погасить ипотеку досрочно и затем продолжать платить по прежнему графику, но уже самому себе – в качестве взносов на НС.

В этом случае итоговая выгода вырастет еще почти на 100 т.р. Но важно будет учитывать психологический профиль клиента, ведь ипотека – это обязательство, а взносы на НС добровольные.

Однако в сценариях 1-3 пока не учитывается возможное изменение ставки по НС на горизонте погашения ипотеки (78 месяцев) – а ведь это многое меняет!

📍Нужно отразить чувствительность итогового результата к изменению ставки: как он будет меняться, если средняя ставка по НС будет больше или меньше текущей?

Расчеты покажут, что при снижении ставки выгода сценария 1 по сравнению со сценарием 2 будет постепенно уменьшаться и достигнет нуля где-то на уровне 4,5-5%. А при росте ставки будет уменьшаться выгода сценария 3 по сравнению со сценарием 2.

➡️Вывод:

▪️Учитывая текущие среднесрочные ожидания Банка России по ключевой ставке, можно выделить для неё коридор в 7-9% на 1-2 года. Она влияет на ставки по НС, поэтому в течение этого времени, разумнее сохранить ипотеку и продолжать сберегать средства на НС.

▪️А если (или когда) ставка по НС опустится ниже 6% годовых, стоит задуматься о том, чтобы погасить ипотеку досрочно (при снижении до 5% или ниже – это станет обязательно).

▪️При этом лучше затем продолжать откладывать на НС сумму ипотечного платежа каждый месяц (при условии, что это не будет оказывать сильного влияния на актуальные жизненные цели).

#цифры #кейсы #банки

Как вам такой подход к решению?
Насколько он совпадает с вашим видением?
Насколько он подошел бы вам, если был именно вашим кейсом?

По понятиям: цифровой рубль

В нашей финансовой жизни наиболее привычными являются две формы рублей:

▪️ наличные – монеты и банкноты, которые можно подержать в руках
▪️ и безналичные – деньги, которые «записаны» в виде цифр/кода на наших счетах в банках, картах, приложениях, электронных кошельках и т.п.

И у тех, и у других есть свои минусы. Например, вот слабые места налички, а здесь мы обсуждали особенности безналичных расчетов.

Но теперь на сцену выходит третья форма – цифровая.

Что же это такое?

▪️Цифровой рубль будет представлять собой цифровой код, совсем как безналичные деньги или как криптовалюта. Правда храниться и учитываться он будет не в конкретном банке (как, например, безналичные рубли) и не в специальной децентрализованной сети, неподчиняющейся напрямую какому-нибудь конкретному центральному банку или правительству (как, например, крипта).

▪️Он будет храниться в специальном цифровом кошельке (читай, счете), открытом на платформе Банка России. При этом доступ к цифровым рублям будет возможен из приложения любого банка и даже без выхода в Интернет. Отсюда же будут единые тарифы на операции с цифровым рублем, независимо от обслуживающей организации.

▪️Цифровой рубль будет выпускаться Банком России (как и наличные рубли) и обеспечиваться его резервами, поэтому он будет служить законным платежным средством. Этим он отличается от крипты, у которой нет единого эмитента или центра, который бы ее обеспечивал.

▪️Также в отличие от крипты курс обмена цифрового рубля на безналичный (и затем на наличный) рубль будет фиксирован на уровне 1 к 1 и не будет зависеть от технических, инфраструктурных и рыночных параметров.

▪️При этом цифровой рубль пока что запланирован только как средство для проведения переводов и платежей. Поэтому в нем не будут оказываться стандартные банковские услуги: выдача кредитов, открытие вкладов, начисление процентов на остаток или кэшбэк на расходы.

Любые действия, кроме переводов и платежей будут подразумевать перевод цифрового рубля сначала в безналичную, а затем, при необходимости, в наличную форму (и наоборот).

Но зачем он такой может быть нам нужен?

▪️Глобальная цель введения цифровой валюты – это повышение прозрачности и контроля над всей денежной системой. В самой далекой (и анти-утопичной) перспективе, когда в ходу останется только цифровая валюта, наличие доступа к ней будет равнозначно возможности вести привычную жизнь (или жизнь вообще), а доступ будет определяться на уровне правительства.

Однако на данном этапе государство хочет повысить в первую очередь прозрачность использования бюджетных денег, расходование которых будет гораздо проще отслеживать в цифровой форме, а не в безналичной.

Например, перейти к использованию смарт-контрактов (запрограммированных в коде условий для проведения цифрового перевода или платежа), которые позволяют потратить цифровую валюту только на разрешенные виды операций/услуг/получателей и в разрешенных условиях.

▪️Выгоды для населения, конечно же, тоже предусмотрены. Например, перевод цифровых рублей может заменить собой систему быстрых платежей и обойти ее комиссии и лимиты. Или снизит необходимость наличия счетов в каких-то конкретных банках, чтобы расплачиваться за определенные виды услуг.

Например, до сих пор не везде можно оплатить коммунальные услуги, если нет счета в Сбере. А в самом Сбере – не всегда можно сделать это без комиссии.

📍Выходит, что цифровая валюта, с одной стороны, позволяет государству воспользоваться полезными механизмами криптовалют (теми же самыми смарт-контрактами), а с другой – не терять, а повысить контроль над денежной системой и перемещению денег внутри нее.

📍Нам же не стоит относиться к цифровому рублю исключительно как к инструменту контроля. Во-первых, он все-таки принесет нам, как потребителям, свои преимущества. Во-вторых, полный переход к цифровому рублю – это долгий и масштабный процесс, а отказ от других форм денег, особенно, от безналичных – сложная задачка (и не факт, что вообще решаемая).

#попонятиям #банки

Цифровые рубли: правда или вымысел

Теперь мы чуть лучше понимаем, что такое цифровой рубль (дальше ЦР).

Но это не снимает некоторых вопросов, не все из которых оказываются мифами или необоснованными опасениями 🙈


📍Появление ЦР ускорит инфляцию

Если новые ЦР появятся из ничего и при конвертации в безналичные деньги не уменьшат их массу, а увеличат - то да.

Однако, концепция их внедрения такого не планирует – поэтому влияния на денежную массу и на инфляцию не ожидается.


📍ЦР пропадут без электричества

Смешное опасение, но от этого не менее реалистичное.

Если электричество исчезнет с планеты (человечество деградирует и утратит это знание), то - да, пропадут и цифровые рубли, и безналичные. Но вряд ли именно это будет тогда главной проблемой.

Отключение света не грозит банкам уже давно – там хорошие источники бесперебойного питания и генераторы на дизеле в подвале.


📍Всех бюджетников переведут на ЦР

Вряд ли это случится сразу и со всеми, но с кем-то в рамках пилотного проекта произойдет точно.


📍У ЦР будет свой курс

Формально, курс обмена ЦР на обычные деньги – это 1 к 1. И по своему смыслу он не должен меняться.

Однако, цена и ценность – это разные вещи. И при отклонении ценности цифровой валюты от безналичной или наличной можно предположить теоретическую возможность и для отклонения между официальным и рыночным курсами обмена ЦР на обычные.

Правда, тут у Банка России железобетонно: официальный курс обмена ЦР на обычные рубли и есть рыночный. Расходимся.


📍ЦР невозможно обналичить

Цифровые рубли можно будет перевести в безналичные по курсу 1 к 1 (и обратно).

А уже затем снять наличку, как это делается и сейчас.


📍ЦР будут иметь ограниченное использование

Ими можно будет расплачиваться за товары и услуги – там, где такой функционал будет доступен. В планах сделать его максимально распространенным и общедоступным, но в процессе реализации, конечно же, будут какие-то промежуточные этапы.

Но ведь и карты тоже не везде принимают.


📍У ЦР есть срок годности, как у бонусных баллов

По своей сути платежное средство не может иметь срока годности, особенно цифровое – пока им пользуются.

А вот прекращение использования или ограничения доступа – это, да, в теории может случиться.


📍ЦР не застрахованы

Это так, ведь они не лежат в банках, как наличные или безналичные. Поэтому и страхование от АСВ на них не распространяется.

Зато они лежат на платформе ЦБ, который выступает гарантом последней инстанции, который, теоретически, разориться не может.


📍Со временем ЦР полностью заменят наличные и безналичные

На данный момент, цифровая форма – третья и дополнительная. Первое время (а по сообщениям Банка России – постоянно) в ходу будут все 3 формы национальной валюты.

Однако вспомним Швецию: там очень сильно ограничено использование наличных – когда я был в Стокгольме четыре года назад, было совсем не просто найти место, где принимали бы наличные.

Так что это вполне реально, по крайней мере в крупных городах и по официальным каналам, но на горизонте лет 5-10, не раньше. Правда, от безналичных отказаться будет гораздо сложнее и технически (а как же банки?), и фактически (а как же черный рынок?).


📍ЦР – это возможность тотального контроля со стороны государства

Расчеты в цифровой валюте, которая выпускается центральным банком и функционирует на его платформе – это, действительно, идеальная среда для почти 100%-ой прозрачности и контроля над такими операциями.

Несмотря на то, что объем доступных и собираемых данных может и не изменится, точно изменится качество их обработки и понятности. А возможность ограничить доступ к платформе и цифровым деньгам говорит сама за себя.

Контроль точно возрастет, но станет ли он местным или тотальным (и когда) – зависит от того, какое распространение в итоге получат ЦР.

#доходы #банки

По понятиям: фиатные деньги

Раз уж мы коснулись темы цифровых денег на примере цифрового рубля, то стоит сказать и про деньги нецифровые, или фиатные.

Фиатными деньгами (или фиатом) называют все привычные нам деньги в их обычном, нецифровом виде: и бумажные, и даже безналичные.

И рубли, и доллары, и практически любая другая валюта. Дело в том, что сегодня все обычные деньги не обеспечены ни золотом, ни какими-нибудь драгоценными металлами – их ценность/стоимость устанавливается и гарантируется государством (обычно центральным банком).

📍Отсюда и название – «фиатные деньги»: от латинского слова fiat, которое тут можно перевести, как указание, декрет или постановление. Буквально – ценность фиатных денег ничем не подкреплена, кроме указания и слова центрального банка (а также нашей коллективной веры в силу этого слова).

Так что фиатные деньги не имеют ничего общего с одноименным итальянским автопроизводителем.

📍Сам термин «фиат» пришел с Запада, где его стали использовать в конце XIX века в связи с изменениями в мировом денежном обращении и с постепенным отказом от различных видов золотого стандарта – системы, при которой стоимость национальных валют передовых стран (например, Англии или США), в том или ином виде гарантировалась драгоценным металлом.

Рост денежного обращения в мире и в отдельных странах (особенно в тех самых передовых) создавал запрос на использование куда большего числа денег, чем можно было бы обеспечить имеющимся серебром или золотом. А значит, неизбежно появлялись необеспеченные или фиатные деньги. Сначала в бумажном виде, а затем и в электронном.

Интересный факт: до 1963 года на бумажных долларах США можно было увидеть надпись «оплачивается держателю по предъявлении», которая как раз-таки подтверждала возможность обменять бумажные деньги на золото и которая затем исчезла (и надпись, и возможность).

📍Кстати, иногда можно встретить термин – фидуциарные деньги (с латинского fiducia – доверие). Сейчас он используется как синоним фиату, но раньше фидуциарными деньгами называли именно те, что имели хотя бы частичное обеспечение в виде драгоценных металлов.

📍Итак, фиатные деньги – это самые обычные, знакомые нам деньги, в их нецифровой форме. Их название напоминает нам, что их ценность ничем не обеспечена, кроме слова отдельного государства и коллективной веры в это слово.

При этом важно понимать, что создание (или эмиссия) каждой банкноты или монеты все-таки имеет какую-то свою стоимость – расходы на бумагу и печать, металл, его выплавку и чеканку, нанесение степеней защиты и т.д.

Но сумма этих расходов обычно гораздо меньше, чем номинальная стоимость такой монеты или банкноты – той, что на них написана по указу центрального банка.

📍Поэтому-то реальная ценность (или стоимость) денег, каждой конкретной валюты в мире, оказывается основана исключительно на экономическом доверии к отдельной национальной экономике (или к экономике группы стран, как в случае с евро).

А изменения в этом доверии могут служить причинами девальвации – уменьшения реальной ценности денег; или инфляции – снижения покупательской способности денег; или колебаний курса обмена по отношению к другим валютам; или оттока капитала из одной экономики и валюты в другую и т.д.

📍При этом глобальное доверие к отдельно взятым валютам как будто бы стало непоколебимым, например, к доллару США.

Что привело к некоторому экономическому злоупотреблению своим положением со стороны стран-эмитентов таких «надежных» валют. И к недовольству других государств, которые сталкиваются с последствиями или ограничениями от таких злоупотреблений.

📍Это было, отчасти, одной из причин, почему появилась альтернатива фиату – криптовалюта, чей выпуск и использование перестали быть привязанными к какому-то одному конкретному центру, банку или правительству.

А уже затем многие центральные банки оценили соперника, начали вводить регулирование, ограничения и запреты, а некоторые подхватили саму цифровую идею и решили выпустить национальные цифровые валюты.

Дальше мы уже знаем, круг замкнулся.

#попонятиям #банки

По понятиям: банкнотный и монетный ряд

Рассуждения о фиатных деньгах были бы неполными без одной детали – банкнотного и монетного ряда.

📍Так называют совокупность всех видов банкнот и монет, которые используются в конкретной стране. При этом в него входят банкноты и монеты всех серий, которые когда-либо были выпущены и продолжают оставаться в ходу, т.е. всё ещё используются официально.

Дальше, для простоты я объединю банкноты и монеты в один ряд и буду называть его банкнотным.

▪️Примечательность банкнотного ряда заключается в том, что он очень единообразен в большинстве стран мира. А формат ряда (банкноты или монеты) вместе с их номиналами (единицы, сотни, тысячи и пр.) могут отражать те или иные внутренние экономические процессы.

Например, задумывались ли вы о том, почему в России больше всего в ходу монеты в 1, 2, 5 и 10 рублей, а также купюры в 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей?

Ведь и в Евросоюзе – те же монеты в 1 и 2 евро + банкноты в 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Даже в Китае или в Нигерии будет примерно то же самое. Почему практически нет денег номиналом в 4 единицы, в 60, в 700 или в 3000?

▪️Номинал банкнот и монет, какая бы это ни была страна или часть света, должен решать одну и ту же математическую задачку – с помощью минимального числа «монетных» и «банкнотных» номиналов давать возможность использовать любую сумму.

Поэтому модель номиналов «1-2-5» является практически универсальной и используется повсеместно – из нее можно получить любую необходимую сумму (ну и сдачу в придачу).

▪️Одновременно с этим номинал самой крупной купюры не должен составлять больше половины средней зарплаты в стране. Иначе такие банкноты просто не будут пользоваться спросом и популярностью. Поэтому в Европе нет купюры больше 500 евро, да и ее найти или использовать каждый день не так уж непросто.

Кстати, самый крупный номинал в мире – у Вьетнама, где есть купюра в 500 тысяч донгов.

📍Виды и размер номиналов банкнотного ряда могут кое-что рассказать об экономике страны-эмитента.

▪️Например, если в ходу много мелких номиналов (у монет) или есть очень крупные купюры, вероятно, что страна испытывает хронические трудности в экономике – невысокие доходы населения или сильные инфляционные процессы. А может и все сразу.

▪️Если крупных номиналов нет, это может быть сигналом об общем уровне благосостояния граждан. Например, в Таиланде самая крупная банкнота это 1000 бат, а местные банкоматы имеют ограничение по количеству выдаваемых купюр в 25-30 штук за один раз.

Среднемесячная зарплата тайцев как раз-таки находится на уровне в 25-30 тысяч бат.

📍Обычно одна или несколько банкнот в банкнотном ряду представлены и виде монет. А выбор в пользу того, что именно выпускать, зависит от себестоимости эмиссии и обращения денег.

▪️Так, в России возвращаются в оборот купюры в 5 и 10 рублей, помните такие? Ранее их заменили на более дорогостоящие монеты, потому что пятерки и десятки очень быстро изнашивались и их постоянно приходилось допечатывать на замену. А монеты хоть и дороже при выпуске, но служат гораздо дольше. Сейчас технологии печати изменились, поэтому купюры могут стать более долговечными.

▪️Есть даже полимерные (считай пластиковые) банкноты – их прочность и долговечность еще выше. Например, во Вьетнаме с такими деньгами можно купаться или стирать их в стиральной машине.

Кстати, рост популярности 5 и 10 рублей (учитывая их текущую покупательскую способность) может давать не очень утешительные сигналы о динамике среднего благосостояния россиян.

#попонятиям #доходы #банки

P.S. А вы как часто пользуетесь наличкой? Какая самая популярная купюра в вашем кошельке?