О том, на что смотреть кроме денег
Вчера обсуждали второй из двух основных способов заморозки ликвидности в жилье. Сегодня о первом. Это - старая-добрая ипотека с первоначальным взносом.
Старая - потому что существует со времён Древнего Египта, а доброй она особенно никогда и не была 🤷🏻♂️
Прежде чем переходить к самому горячему вопросу «ипотека или аренда», давайте посмотрим поближе на некоторые «качественные особенности» ипотеки.
⚓️ Квартира в ипотеке - якорь на карте города. Когда меняется работа, детский сад/школа - мы остаёмся привязаны к текущему месту жительства и тому, что есть рядом. А ведь ещё могут вместо метро построить вблизи новый жилой комплекс на +100500 жильцов и машиномест. Понаехали!
🌡 Ипотека существенно увеличивает финансовый риск: стоит надолго заболеть, попасть под сокращение, решиться на изменение профессии и т.п. - сразу наступает дата очередного погашения, которое чаще всего не так уж и просто пересмотреть и осуществить.
👨👩👧 Молодые люди, как правило, берут в ипотеку однокомнатную квартиру и даже студию, оно и понятно - дешевле. Но ипотека на 10+ лет, а дети и потребность в новых метрах появляется немного раньше. Этот момент часто не учитывается в расходах и расчётах эффективности досрочного погашения.
🖐🏻 Но не каждый готов выкупить нашу квартиру, находящуюся в залоге у банка: такая продажа длится дольше и стоит дороже (а сама квартира - дешевле).
🙅🏻♂️ А досрочные погашения - не забирают ли они у нас в самые лучшие годы беспощадно и неумолимо то, что может сделать нашу жизнь ярче, насыщеннее, памятнее?
🛍 В своей квартире захочется сделать ремонт (с нуля или в качестве обновления). Даже если квартира с отделкой, понадобится мебель, кухня, электроника, предметы интерьера и т.д. И расходы на все это.
🎧 Если вам попались ужасные соседи, плохое качество стройки, отвратительное водоснабжение или никак неразвитая инфраструктура - см. выше про якорь и про выкуп квартиры в залоге.
🔑 Отдельно про кредитный риск застройщика для первичного рынка: у меня есть история от приятеля о том, как ипотека была выплачена, а дом так и не построен. Все деньги тю-тю. Сбрасывать это со счетов, надеяться на 214-ФЗ или на эскроу не стоит.
Но, как говорится, зато - своё и не выкидываешь деньги на ветер.
А вот на ветер ли?
#траты
#долг
Вчера обсуждали второй из двух основных способов заморозки ликвидности в жилье. Сегодня о первом. Это - старая-добрая ипотека с первоначальным взносом.
Старая - потому что существует со времён Древнего Египта, а доброй она особенно никогда и не была 🤷🏻♂️
Прежде чем переходить к самому горячему вопросу «ипотека или аренда», давайте посмотрим поближе на некоторые «качественные особенности» ипотеки.
⚓️ Квартира в ипотеке - якорь на карте города. Когда меняется работа, детский сад/школа - мы остаёмся привязаны к текущему месту жительства и тому, что есть рядом. А ведь ещё могут вместо метро построить вблизи новый жилой комплекс на +100500 жильцов и машиномест. Понаехали!
🌡 Ипотека существенно увеличивает финансовый риск: стоит надолго заболеть, попасть под сокращение, решиться на изменение профессии и т.п. - сразу наступает дата очередного погашения, которое чаще всего не так уж и просто пересмотреть и осуществить.
👨👩👧 Молодые люди, как правило, берут в ипотеку однокомнатную квартиру и даже студию, оно и понятно - дешевле. Но ипотека на 10+ лет, а дети и потребность в новых метрах появляется немного раньше. Этот момент часто не учитывается в расходах и расчётах эффективности досрочного погашения.
🖐🏻 Но не каждый готов выкупить нашу квартиру, находящуюся в залоге у банка: такая продажа длится дольше и стоит дороже (а сама квартира - дешевле).
🙅🏻♂️ А досрочные погашения - не забирают ли они у нас в самые лучшие годы беспощадно и неумолимо то, что может сделать нашу жизнь ярче, насыщеннее, памятнее?
🛍 В своей квартире захочется сделать ремонт (с нуля или в качестве обновления). Даже если квартира с отделкой, понадобится мебель, кухня, электроника, предметы интерьера и т.д. И расходы на все это.
🎧 Если вам попались ужасные соседи, плохое качество стройки, отвратительное водоснабжение или никак неразвитая инфраструктура - см. выше про якорь и про выкуп квартиры в залоге.
🔑 Отдельно про кредитный риск застройщика для первичного рынка: у меня есть история от приятеля о том, как ипотека была выплачена, а дом так и не построен. Все деньги тю-тю. Сбрасывать это со счетов, надеяться на 214-ФЗ или на эскроу не стоит.
Но, как говорится, зато - своё и не выкидываешь деньги на ветер.
А вот на ветер ли?
#траты
#долг
О том, как для нас проявляется глобализация
На той неделе мы вплотную подошли к самому острому и горячему вопросу с просторов Интернета: ипотека или инвестиции+аренда?
Я обещал цифры и они уже здесь. Но прежде хочется обратить ваше внимание на то, что любые цифры - это какой-то конкретный, а ещё чаще средний, случай.
Поэтому любую ситуацию стоит рассматривать индивидуально, волшебной таблетки или универсального решения не будет. То, что будет полезно одному, другого погубит.
Стоит перепроверить, когда вы в очередном месте слышите: Все на фондовый рынок, ETF, IPO, Forex! Также стоит задуматься, когда вас безапелляционно склоняют к недвижимости, ведь она – наше все (как и газ, и нефть).
Так уж сложилось, что квартирный вопрос в нашей стране был и остается одним из ключевых, а вложения в бетон доступнее и понятнее, чем в финансовые рынки. Поэтому я и хочу уделить ему такое внимание и приглашаю вас в мир, где доллар стоит 30 рублей, ставки по ипотеке на уровне 22%, а мы сами - моложе на 11 лет.
Добро пожаловать в Россию и Петербург, в сентябрь 2009 года!
Почему 11 лет назад? Именно этот срок считается средним сроком погашения ипотеки в России. Поэтому, вернувшись в 2009 год, мы сможем, как настоящие мастера по левой части графика, увидеть развитие чьей-то реальной истории.
Тем более, что развивалась она, на первый взгляд, даже очень хорошо.
Если верить данным ЕМЛС, средняя стоимость квадратного метра на 07.09.09 составляла порядка 76 тысяч рублей. А значит гипотетическая однушка в 35 квадратов обошлась бы на вторичке в 2,66 млн. рублей. Месяц назад, в сентябре 2020 года стоимость того же среднего петербургского метра поднялась до 158 тысяч. Браво, квартира выросла в цене больше, чем в 2 раза: долой инвестиции, даешь многоэтажки! 📢
Хотя простая средняя годовая доходность этой истории составила всего порядка 7%, что весьма скромно. В 2009 году можно было положить депозит на год под 13%, значит даже на такой долгий срок, как у нас, ставка составила бы процентов 8-10%. И это первый звоночек.
Второй звоночек связан с глобализацией. Не секрет, что сегодня страны и рынки связаны друг с другом теснее, чем раньше. Если упростить эту мысль, то даже цена на буханку хлеба сегодня зависит от курса доллара или евро, за которые была куплена технология выпекания или сама хлебопечка (или технология хлебопечки). Даже там, где нет никаких расчетов в валюте, есть валютный риск.
И вот, что он делает с нашей питерской однушкой. Еще в сентябре 2009 года она стоила целых 84 тысячи долларов, а через 11 лет ее цена упала до 73 тысяч. Отрицательная доходность, однако. На графике хорошо видно, как обманчивы доходы в рублях: реального падения не видишь, а оно есть.
И если даже это для нас не аргумент, то завтра будет настоящее мясо.
🥩 Покажу вам расчеты сценариев с ипотекой на эту самую однушку и альтернативы в виде аренды и инвестирования первоначального взноса в фондовый рынок.
#траты #долг #инвестиции
На той неделе мы вплотную подошли к самому острому и горячему вопросу с просторов Интернета: ипотека или инвестиции+аренда?
Я обещал цифры и они уже здесь. Но прежде хочется обратить ваше внимание на то, что любые цифры - это какой-то конкретный, а ещё чаще средний, случай.
Поэтому любую ситуацию стоит рассматривать индивидуально, волшебной таблетки или универсального решения не будет. То, что будет полезно одному, другого погубит.
Стоит перепроверить, когда вы в очередном месте слышите: Все на фондовый рынок, ETF, IPO, Forex! Также стоит задуматься, когда вас безапелляционно склоняют к недвижимости, ведь она – наше все (как и газ, и нефть).
Так уж сложилось, что квартирный вопрос в нашей стране был и остается одним из ключевых, а вложения в бетон доступнее и понятнее, чем в финансовые рынки. Поэтому я и хочу уделить ему такое внимание и приглашаю вас в мир, где доллар стоит 30 рублей, ставки по ипотеке на уровне 22%, а мы сами - моложе на 11 лет.
Добро пожаловать в Россию и Петербург, в сентябрь 2009 года!
Почему 11 лет назад? Именно этот срок считается средним сроком погашения ипотеки в России. Поэтому, вернувшись в 2009 год, мы сможем, как настоящие мастера по левой части графика, увидеть развитие чьей-то реальной истории.
Тем более, что развивалась она, на первый взгляд, даже очень хорошо.
Если верить данным ЕМЛС, средняя стоимость квадратного метра на 07.09.09 составляла порядка 76 тысяч рублей. А значит гипотетическая однушка в 35 квадратов обошлась бы на вторичке в 2,66 млн. рублей. Месяц назад, в сентябре 2020 года стоимость того же среднего петербургского метра поднялась до 158 тысяч. Браво, квартира выросла в цене больше, чем в 2 раза: долой инвестиции, даешь многоэтажки! 📢
Хотя простая средняя годовая доходность этой истории составила всего порядка 7%, что весьма скромно. В 2009 году можно было положить депозит на год под 13%, значит даже на такой долгий срок, как у нас, ставка составила бы процентов 8-10%. И это первый звоночек.
Второй звоночек связан с глобализацией. Не секрет, что сегодня страны и рынки связаны друг с другом теснее, чем раньше. Если упростить эту мысль, то даже цена на буханку хлеба сегодня зависит от курса доллара или евро, за которые была куплена технология выпекания или сама хлебопечка (или технология хлебопечки). Даже там, где нет никаких расчетов в валюте, есть валютный риск.
И вот, что он делает с нашей питерской однушкой. Еще в сентябре 2009 года она стоила целых 84 тысячи долларов, а через 11 лет ее цена упала до 73 тысяч. Отрицательная доходность, однако. На графике хорошо видно, как обманчивы доходы в рублях: реального падения не видишь, а оно есть.
И если даже это для нас не аргумент, то завтра будет настоящее мясо.
🥩 Покажу вам расчеты сценариев с ипотекой на эту самую однушку и альтернативы в виде аренды и инвестирования первоначального взноса в фондовый рынок.
#траты #долг #инвестиции
О том, кто в левом углу ринга
Когда я понял, что в России доходность и стоимость актива лучше измерять в долларах, то увеличил долю длинного инвестирования в американский рынок с 40% до 60%.
Обычно вопрос о том, в каких пропорциях делить инвестиции, остается открытым, так как привязан к личным целям, моделям потребления и готовности к риску. Но цифра 60% нам еще с вами встретится.
Вернемся к нашей однушкес видом в питерский колодец или на промзону в уже далеком сентябре 2009 года. Она стоит около ₽2,66 млн, и чтобы купить ее, давайте возьмем ипотеку на 11 лет и посмотрим, как изменится величина наших собственных активов к 2020 году.
В то время ипотечные ставки были на уровне 20-22%, а сегодня уже 6-6,5%. Тогда рефинансирование было не особо развито, даже сейчас к нему больше вопросов, чем прозрачных ответов, поэтому возьмем среднюю ставку 15%. Будем считать, что в течение следующих 11 лет мы следили за ипотечным рынком, но снижать ставку вслед за ним у нас получалось далеко не всегда. В качестве первоначального взноса будем рассматривать 20% от стоимости квартиры – минимальную сумму по условиям стандартной ипотеки.
Как фору, не будем учитывать расходы на покупку (например, комиссии, пошлины, доверенности и пр.), а также расходы на получение и существование ипотеки (оценка, справки, страхование). Ну и не будем включать сюда расходы на обновление ремонта, мебель, технику и т.п.
С такими вводными у нас получается следующее:
💵 первоначальный взнос ₽532 тыс
размер кредита ₽2,13 млн
📆 ежемесячный аннуитетный платеж около ₽33 тысяч
😕 сумма процентов за весь срок ₽2,229 млн
🏠 итоговая стоимость квартиры для нас ₽4,36 млн
🕰 срок, когда квартира перешла в нашу собственность полностью – 132 месяца
Плюс как мы выяснили вчера, сама по себе квартира на рынке к сентябрю 2020 года будет стоить около ₽5,54 млн.
Что же значат все эти цифры вместе?
Наши собственные активы на начало периода ₽532 тыс, активы на конец (стоимость квартиры) ₽5,54 млн, средняя годовая доходность (с использованием сложного процента) составила 24%. Но если вспомнить о понесенных расходах в виде процентов, то чистые активы на конец окажутся всего ₽1,18 млн, а чистая годовая доходность – на уровне 7,6%. Не густо.
Несмотря на то, что мы помним о временной стоимости денег, я специально не учитываю здесь дисконтирование денежных потоков, дабы не усложнять.
Как видно на графике, в определенный момент наши чистые активы даже уходили в отрицательную зону, т.е. общие расходы перекрывали доход от возможной продажи квартиры по рыночной цене. И длился такой период ни много, ни мало – почти 6 лет (!).
В реальности ситуация, конечно же, отличалась бы от модели, но не значительно – в жизни есть и все опущенные нами расходы, есть и более точное следование за рыночной ставкой по ипотеке. А досрочное погашение, кстати, мы уже заочно учли в среднем сроке ипотеки, который как раз-таки и формируется за счет того, что кто-то гасит досрочно, а кто-то нет.
Несмотря ни на что, 11 лет и квартира наша. А ипотека дает определенную надежность: знаешь, сколько платить и когда, вынимаешь из зарплаты и не паришься за финансовую дисциплину, знаешь наперед свою долю после продажи квартиры, все на бумаге, все понятно, а если что – банк подскажет (ага, конечно).
🤔 А что было бы, живи мы в арендованном жилье с первоначальным взносом, инвестированным в фондовый рынок?
#траты #долг #инвестиции
Когда я понял, что в России доходность и стоимость актива лучше измерять в долларах, то увеличил долю длинного инвестирования в американский рынок с 40% до 60%.
Обычно вопрос о том, в каких пропорциях делить инвестиции, остается открытым, так как привязан к личным целям, моделям потребления и готовности к риску. Но цифра 60% нам еще с вами встретится.
Вернемся к нашей однушке
В то время ипотечные ставки были на уровне 20-22%, а сегодня уже 6-6,5%. Тогда рефинансирование было не особо развито, даже сейчас к нему больше вопросов, чем прозрачных ответов, поэтому возьмем среднюю ставку 15%. Будем считать, что в течение следующих 11 лет мы следили за ипотечным рынком, но снижать ставку вслед за ним у нас получалось далеко не всегда. В качестве первоначального взноса будем рассматривать 20% от стоимости квартиры – минимальную сумму по условиям стандартной ипотеки.
Как фору, не будем учитывать расходы на покупку (например, комиссии, пошлины, доверенности и пр.), а также расходы на получение и существование ипотеки (оценка, справки, страхование). Ну и не будем включать сюда расходы на обновление ремонта, мебель, технику и т.п.
С такими вводными у нас получается следующее:
💵 первоначальный взнос ₽532 тыс
размер кредита ₽2,13 млн
📆 ежемесячный аннуитетный платеж около ₽33 тысяч
😕 сумма процентов за весь срок ₽2,229 млн
🏠 итоговая стоимость квартиры для нас ₽4,36 млн
🕰 срок, когда квартира перешла в нашу собственность полностью – 132 месяца
Плюс как мы выяснили вчера, сама по себе квартира на рынке к сентябрю 2020 года будет стоить около ₽5,54 млн.
Что же значат все эти цифры вместе?
Наши собственные активы на начало периода ₽532 тыс, активы на конец (стоимость квартиры) ₽5,54 млн, средняя годовая доходность (с использованием сложного процента) составила 24%. Но если вспомнить о понесенных расходах в виде процентов, то чистые активы на конец окажутся всего ₽1,18 млн, а чистая годовая доходность – на уровне 7,6%. Не густо.
Несмотря на то, что мы помним о временной стоимости денег, я специально не учитываю здесь дисконтирование денежных потоков, дабы не усложнять.
Как видно на графике, в определенный момент наши чистые активы даже уходили в отрицательную зону, т.е. общие расходы перекрывали доход от возможной продажи квартиры по рыночной цене. И длился такой период ни много, ни мало – почти 6 лет (!).
В реальности ситуация, конечно же, отличалась бы от модели, но не значительно – в жизни есть и все опущенные нами расходы, есть и более точное следование за рыночной ставкой по ипотеке. А досрочное погашение, кстати, мы уже заочно учли в среднем сроке ипотеки, который как раз-таки и формируется за счет того, что кто-то гасит досрочно, а кто-то нет.
Несмотря ни на что, 11 лет и квартира наша. А ипотека дает определенную надежность: знаешь, сколько платить и когда, вынимаешь из зарплаты и не паришься за финансовую дисциплину, знаешь наперед свою долю после продажи квартиры, все на бумаге, все понятно, а если что – банк подскажет (ага, конечно).
🤔 А что было бы, живи мы в арендованном жилье с первоначальным взносом, инвестированным в фондовый рынок?
#траты #долг #инвестиции
О том, кто в правом углу ринга
Встречайте второго оппонента нашего виртуально-исторического спора на инвестиционные темы – аренду вместе с инвестициями в фондовый рынок. В этом сценарии мы отказываемся от покупки квартиры в ипотеку и взамен начинаем копить деньги с помощью инвестирования.
Ну а пока снимаем ту же однушку 🤷🏻♂️
Примем среднюю стоимость аренды на уровне ₽27 тысяч. Скорее всего в 2009 году аренда обошлась бы нам заметно дешевле, ведь даже сегодня, спустя 11 лет, в Питере можно снимать неплохую 1.к.кв. квартиру и за ₽20к, и за ₽25к. Но пусть уж мы будем с небольшой претензией, поэтому и квартиру подберем себе подороже.
В итоге, по сравнению с ипотекой у нас будет ежемесячно оставаться по ₽6 тысяч, которые мы стабильно и методично будем относить на фондовый рынок. Кроме того, наш стартовый капитал – это первоначальный взнос в размере ₽532 тысяч.
Как будем инвестировать?
Мы живем в рублевой зоне и тратим в рублях, значит в российский рынок. Но мы помним, что происходило с ценой квартиры в долларах, поэтому про долларовые активы тоже забывать не будем. В идеале нам бы вложиться в рублевые и в долларовые активы в какой-то определенной пропорции, например, 50/50. Это даст нам географическую диверсификацию: когда в России плохо, в Америке может быть хорошо, и наоборот.
Покупать конкретные акции или облигации мы не станем. Допустим, что мы в этом не разбираемся и разбираться не хотим. Да и риск на конкретный бизнес может быть довольно высоким. Поэтому для модели возьмем довольно простой принцип – вложимся в широкий рынок, который будем отслеживать через индекс.
Для России – индекс Московской биржи (iMOEX), для Америки – индекс S&P500 (SPY). Такой способ – это покупка определенной доли акций каждой более-менее значимой компании на соответствующем рынке и затем плавание вместе с общим рынком. Получается дополнительная диверсификация с точки зрения риска на отдельного эмитента, потому что их у нас много. Благо, такие индексы, доли и состав компаний рассчитываются за нас специальными организациями и даже биржами.
Правда покупать непосредственно акции всех входящих в индекс компаний может быть технически сложно и накладно. Нужна большая сумма вложений, чтобы повторить структуру реального индекса и затем следовать ей. Поэтому в модели будем смотреть на индекс, но на практике нам понадобился бы exchange traded fund, ETF.
ETF - это специальный инструмент, который позволяет покупать одну бумагу, внутри стоимости которой уже распределены по пропорциям все компании, входящие в фокус этого ETF, например, из индекса или из определенной страны, сегмента рынка и т.д. ETF на iMOEX появится только в 2013 году, но ETF на SPY существовал уже в 2009.
▶️ Кстати, расходы на брокерскую и биржевую комиссии, депозитарий, а также на вознаграждение за управление ETF и ошибку слежения мы не будем учитывать (но если очень захочется, вычтем до 1,5% годовых из конечного результата).
Если слова последних абзацев для вас лишь белый шум – не беда, оставайтесь на канале и все изменится!
#траты #долг #инвестиции
Встречайте второго оппонента нашего виртуально-исторического спора на инвестиционные темы – аренду вместе с инвестициями в фондовый рынок. В этом сценарии мы отказываемся от покупки квартиры в ипотеку и взамен начинаем копить деньги с помощью инвестирования.
Ну а пока снимаем ту же однушку 🤷🏻♂️
Примем среднюю стоимость аренды на уровне ₽27 тысяч. Скорее всего в 2009 году аренда обошлась бы нам заметно дешевле, ведь даже сегодня, спустя 11 лет, в Питере можно снимать неплохую 1.к.кв. квартиру и за ₽20к, и за ₽25к. Но пусть уж мы будем с небольшой претензией, поэтому и квартиру подберем себе подороже.
В итоге, по сравнению с ипотекой у нас будет ежемесячно оставаться по ₽6 тысяч, которые мы стабильно и методично будем относить на фондовый рынок. Кроме того, наш стартовый капитал – это первоначальный взнос в размере ₽532 тысяч.
Как будем инвестировать?
Мы живем в рублевой зоне и тратим в рублях, значит в российский рынок. Но мы помним, что происходило с ценой квартиры в долларах, поэтому про долларовые активы тоже забывать не будем. В идеале нам бы вложиться в рублевые и в долларовые активы в какой-то определенной пропорции, например, 50/50. Это даст нам географическую диверсификацию: когда в России плохо, в Америке может быть хорошо, и наоборот.
Покупать конкретные акции или облигации мы не станем. Допустим, что мы в этом не разбираемся и разбираться не хотим. Да и риск на конкретный бизнес может быть довольно высоким. Поэтому для модели возьмем довольно простой принцип – вложимся в широкий рынок, который будем отслеживать через индекс.
Для России – индекс Московской биржи (iMOEX), для Америки – индекс S&P500 (SPY). Такой способ – это покупка определенной доли акций каждой более-менее значимой компании на соответствующем рынке и затем плавание вместе с общим рынком. Получается дополнительная диверсификация с точки зрения риска на отдельного эмитента, потому что их у нас много. Благо, такие индексы, доли и состав компаний рассчитываются за нас специальными организациями и даже биржами.
Правда покупать непосредственно акции всех входящих в индекс компаний может быть технически сложно и накладно. Нужна большая сумма вложений, чтобы повторить структуру реального индекса и затем следовать ей. Поэтому в модели будем смотреть на индекс, но на практике нам понадобился бы exchange traded fund, ETF.
ETF - это специальный инструмент, который позволяет покупать одну бумагу, внутри стоимости которой уже распределены по пропорциям все компании, входящие в фокус этого ETF, например, из индекса или из определенной страны, сегмента рынка и т.д. ETF на iMOEX появится только в 2013 году, но ETF на SPY существовал уже в 2009.
▶️ Кстати, расходы на брокерскую и биржевую комиссии, депозитарий, а также на вознаграждение за управление ETF и ошибку слежения мы не будем учитывать (но если очень захочется, вычтем до 1,5% годовых из конечного результата).
Если слова последних абзацев для вас лишь белый шум – не беда, оставайтесь на канале и все изменится!
#траты #долг #инвестиции
О том, чем закончился поединок
На прошлой неделе у нас нашла коса на камень, и мы поставили вопрос ребром: ипотека или аренда+инвестиции. С одной стороны, прозрачная и понятная история с покупкой квартиры на заемные деньги. С другой, альтернатива, которая в 2009 году еще была не так популярна, зато сегодня кричит со всех углов – фондовый рынок.
⚠️ В каком случае можно получить квартиру в собственность раньше и в каком случае у нас останется больше денег?
В нашем примере все зависит от пропорции инвестиций в рынок РФ и США, которую мы использовали бы для сценария с арендой.
Расчеты показывают, что в нашей модели (с учетом всего, что мы обсудили ранее) инвестиции+аренда работают лишь немного лучше, чем ипотека, для сценария с минимальной долей вложений в SPY в размере 64%. В этом случае, мы получили бы квартиру буквально на несколько дней раньше последней выплаты по ипотеке и еще у нас осталось бы на руках на 53 тысячи рублей больше.
Если же доля наших вложений в iMOEX за эти 11 лет была бы больше, чем 36%, то инвестиции не успели бы за ипотекой – мы бы так и не накопили на покупку квартиры. И, наоборот, если бы мы вложили все свои деньги в западный капитализм, то жили бы в собственной однушке уже через 63 месяца (вместо 132), а к концу гипотетической ипотеки имели бы на счету на целых 3,9 млн рублей больше.
Вы можете сами поиграть с расчетами, меняя вводные данные на листе «Резюме» в ячейках с зеленой заливкой.
#траты #долг #инвестиции
P.S. Гуляя по другим вкладкам, посмотрите на графики. Например, обратите внимание, что инвестиции в широкий рынок, будь то индекс Московской биржи или S&P 500 имеют ощутимые периоды просадки – когда рынок снижается и наши активы всё уменьшаются и уменьшаются, причем серьезно. Этот момент тяжело дается психологически и выход «в деньги» в этот период будет иметь удручающие последствия.
На прошлой неделе у нас нашла коса на камень, и мы поставили вопрос ребром: ипотека или аренда+инвестиции. С одной стороны, прозрачная и понятная история с покупкой квартиры на заемные деньги. С другой, альтернатива, которая в 2009 году еще была не так популярна, зато сегодня кричит со всех углов – фондовый рынок.
⚠️ В каком случае можно получить квартиру в собственность раньше и в каком случае у нас останется больше денег?
В нашем примере все зависит от пропорции инвестиций в рынок РФ и США, которую мы использовали бы для сценария с арендой.
Расчеты показывают, что в нашей модели (с учетом всего, что мы обсудили ранее) инвестиции+аренда работают лишь немного лучше, чем ипотека, для сценария с минимальной долей вложений в SPY в размере 64%. В этом случае, мы получили бы квартиру буквально на несколько дней раньше последней выплаты по ипотеке и еще у нас осталось бы на руках на 53 тысячи рублей больше.
Если же доля наших вложений в iMOEX за эти 11 лет была бы больше, чем 36%, то инвестиции не успели бы за ипотекой – мы бы так и не накопили на покупку квартиры. И, наоборот, если бы мы вложили все свои деньги в западный капитализм, то жили бы в собственной однушке уже через 63 месяца (вместо 132), а к концу гипотетической ипотеки имели бы на счету на целых 3,9 млн рублей больше.
Вы можете сами поиграть с расчетами, меняя вводные данные на листе «Резюме» в ячейках с зеленой заливкой.
#траты #долг #инвестиции
P.S. Гуляя по другим вкладкам, посмотрите на графики. Например, обратите внимание, что инвестиции в широкий рынок, будь то индекс Московской биржи или S&P 500 имеют ощутимые периоды просадки – когда рынок снижается и наши активы всё уменьшаются и уменьшаются, причем серьезно. Этот момент тяжело дается психологически и выход «в деньги» в этот период будет иметь удручающие последствия.
Ипотека_или_аренда_и_инвестиции_Горшочек,вари.xlsx
1.2 MB
Ипотека или Аренда+Инвестиции
Прошлая версия файла у некоторых не открывалась, поэтому держите повторно. Эта - работает, сам проверял 😉
#материалы
#траты #долг #инвестиции
Прошлая версия файла у некоторых не открывалась, поэтому держите повторно. Эта - работает, сам проверял 😉
#материалы
#траты #долг #инвестиции
Что происходит?
Стоит ли сейчас гасить ипотеку/кредит досрочно
📍В корпоративных финансах принято считать, что лучше максимально долго не избавляться от дешевого долга. В условиях регулярного кредитования и перекредитования бизнеса это помогает оптимизировать эффективность использования капитала и его стоимость.
📍В личных финансах, напротив, принято считать, что лучше избавляться от долгов ускоренно везде, где это возможно. Это помогает оптимизировать финансовую нагрузку и снижать личные финансовые риски, а также развивать дисциплину и быстрее переходить от модели потребления к модели накопления.
Поэтому популярная рекомендация по финансовой грамотности говорит о том, что сразу после формирования финансовой подушки надо стремиться к досрочному погашению кредита или ипотеки (при их наличии).
👉🏻 Действительно, досрочное погашение займа (особенно ипотеки и особенно в первые пять лет ее жизни) можно представить, как инвестицию с «гарантированной» доходностью в размере кредитной ставки. Идея в том, что наши досрочные погашения уменьшают проценты, начисляемые на сумму досрочного погашения, которые мы в противном случае заплатили бы. И, таким образом, снижая кредитные расходы, мы как бы получаем «инвестиционный» доход.
При этом нам могут встретиться определенные доводы против досрочного погашения: об инфляции и временной стоимости денег. Дескать, регулярный платеж со временем обесценивается, поэтому лучше не гасить досрочно, чтобы не переплачивать текущими и более «дорогими» деньгами. Но.
Говорить об инфляции стоит только для длинной ипотеки, а не для обычного кредита на 3 года или даже на 5 лет. Потому что эффекту обесценения денег нужно время, чтобы проявиться в достаточной степени. Однако при этом ни от «длинного», ни от более короткого (но резкого, как сейчас) обесценения мы сами по себе не выигрываем. Для этого вместе с ростом цен должны сопоставимо расти и наши реальные располагаемые доходы.
Иначе получается обратная ситуация, где каждый будущий платеж становится все дороже, потому что мы располагаем все меньшим количеством денег. Поэтому в «инфляционных» размышлениях нужно учитывать наши личные характеристики (как минимум: возраст, профессию и текущий жизненный этап). И в итоге инфляция не может считаться надежной и безусловной причиной отказываться от досрочного погашения займов.
🏁 Принимая решение о досрочном погашении, мы должны сравнивать его потенциальный «инвестиционный» доход (рассчитываемый с помощью калькулятора) с другими доступными нам альтернативами. Например, с депозитами/облигациями. Или с иными активами, по которым мы с достаточной степенью уверенности ожидаем какую-то норму доходности.
И, как правило, эти альтернативы менее доходны (или менее гарантированы), чем досрочное погашение кредита или ипотеки, если речь идет о нормальных экономических условиях. Тех, в которых средняя ставка по стандартному займу выше, чем средняя ставка по стандартному вкладу.
Текущие же условия пока еще заметно отличаются от стандартных – после резкого роста ключевой ставки Банка России у нас на руках остались прежние (теперь дешевые) займы и новые (теперь более выгодные) вклады.
💡 Отсюда закономерно следует вывод, который делают многие наши читатели, судя по комментариям к последнему опросу. Сегодня не стоит гасить кредит или ипотеку досрочно, потому что взамен можно использовать деньги более эффективно, положив их на вклад (или накопительный счет) по более высокой ставке, чем стоимость нашего кредита или ипотеки.
Казалось бы, математически и логически все просто: если у нас есть ипотека по ставке, скажем, 8%, а вклад мы разместили по ставке, скажем 18% (или даже выше), то за время вклада заработаем дельту в нашем примере в размере 10% годовых. Профит? Профит!
☝🏻Но на самом деле, с вопросом о том, стоит ли всё-таки делать досрочные погашения именно в текущих турбулентных условиях, не все так просто, как хотелось бы. Как минимум, из-за все тех же "наших личных характеристик". И не только.
Об этом и поговорим в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Стоит ли сейчас гасить ипотеку/кредит досрочно
📍В корпоративных финансах принято считать, что лучше максимально долго не избавляться от дешевого долга. В условиях регулярного кредитования и перекредитования бизнеса это помогает оптимизировать эффективность использования капитала и его стоимость.
📍В личных финансах, напротив, принято считать, что лучше избавляться от долгов ускоренно везде, где это возможно. Это помогает оптимизировать финансовую нагрузку и снижать личные финансовые риски, а также развивать дисциплину и быстрее переходить от модели потребления к модели накопления.
Поэтому популярная рекомендация по финансовой грамотности говорит о том, что сразу после формирования финансовой подушки надо стремиться к досрочному погашению кредита или ипотеки (при их наличии).
👉🏻 Действительно, досрочное погашение займа (особенно ипотеки и особенно в первые пять лет ее жизни) можно представить, как инвестицию с «гарантированной» доходностью в размере кредитной ставки. Идея в том, что наши досрочные погашения уменьшают проценты, начисляемые на сумму досрочного погашения, которые мы в противном случае заплатили бы. И, таким образом, снижая кредитные расходы, мы как бы получаем «инвестиционный» доход.
При этом нам могут встретиться определенные доводы против досрочного погашения: об инфляции и временной стоимости денег. Дескать, регулярный платеж со временем обесценивается, поэтому лучше не гасить досрочно, чтобы не переплачивать текущими и более «дорогими» деньгами. Но.
Говорить об инфляции стоит только для длинной ипотеки, а не для обычного кредита на 3 года или даже на 5 лет. Потому что эффекту обесценения денег нужно время, чтобы проявиться в достаточной степени. Однако при этом ни от «длинного», ни от более короткого (но резкого, как сейчас) обесценения мы сами по себе не выигрываем. Для этого вместе с ростом цен должны сопоставимо расти и наши реальные располагаемые доходы.
Иначе получается обратная ситуация, где каждый будущий платеж становится все дороже, потому что мы располагаем все меньшим количеством денег. Поэтому в «инфляционных» размышлениях нужно учитывать наши личные характеристики (как минимум: возраст, профессию и текущий жизненный этап). И в итоге инфляция не может считаться надежной и безусловной причиной отказываться от досрочного погашения займов.
🏁 Принимая решение о досрочном погашении, мы должны сравнивать его потенциальный «инвестиционный» доход (рассчитываемый с помощью калькулятора) с другими доступными нам альтернативами. Например, с депозитами/облигациями. Или с иными активами, по которым мы с достаточной степенью уверенности ожидаем какую-то норму доходности.
И, как правило, эти альтернативы менее доходны (или менее гарантированы), чем досрочное погашение кредита или ипотеки, если речь идет о нормальных экономических условиях. Тех, в которых средняя ставка по стандартному займу выше, чем средняя ставка по стандартному вкладу.
Текущие же условия пока еще заметно отличаются от стандартных – после резкого роста ключевой ставки Банка России у нас на руках остались прежние (теперь дешевые) займы и новые (теперь более выгодные) вклады.
💡 Отсюда закономерно следует вывод, который делают многие наши читатели, судя по комментариям к последнему опросу. Сегодня не стоит гасить кредит или ипотеку досрочно, потому что взамен можно использовать деньги более эффективно, положив их на вклад (или накопительный счет) по более высокой ставке, чем стоимость нашего кредита или ипотеки.
Казалось бы, математически и логически все просто: если у нас есть ипотека по ставке, скажем, 8%, а вклад мы разместили по ставке, скажем 18% (или даже выше), то за время вклада заработаем дельту в нашем примере в размере 10% годовых. Профит? Профит!
☝🏻Но на самом деле, с вопросом о том, стоит ли всё-таки делать досрочные погашения именно в текущих турбулентных условиях, не все так просто, как хотелось бы. Как минимум, из-за все тех же "наших личных характеристик". И не только.
Об этом и поговорим в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
В каких случаях стоит делать досрочные погашения
Итак, обычно стоит стремиться к досрочному погашению кредита или ипотеки (при их наличии). Но именно сегодня кажется, что не стоит гасить кредит или ипотеку досрочно, потому что взамен можно использовать деньги более эффективно, положив их, например, на вклад или накопительный счет.
Тем не менее, даже при значительной разнице между ставками по "старым" займам и "новым" вложениям, есть несколько причин, почему и когда по-прежнему стоит делать досрочные погашения.
📍Негативный эффект обременения
Если мы планируем продать квартиру, находящуюся в ипотеке, мы можем столкнуться с тем, что продать ее с обременением сложнее, чем без (особенно, если срочно). Иногда даже никак. Кроме наличия обременения, может быть важен его размер – чем ниже, тем проще найти покупателя. В таком случае гасить будет необходимо.
📍Неиспользование денег
Не стоит гасить досрочно, если мы используем деньги более эффективно. Но ситуация меняется, если мы по каким-то причинам их не используем, а просто знаем, что можем использовать. Панически тратим, снимаем наличкой, не открываем вклад, не кладем на накопительный счет – во всех этих случаях лучше сделать досрочное погашение, чтобы все-таки использовать деньги, пусть и не так эффективно.
Из последнего вытекают и три следующих «личностных» случая👇🏻
📍Недоверие к банковской системе
Если мы настолько не доверяем банкам (и ССВ), что не готовы держать там деньги, то лучше не снимать наличку, а сделать досрочное погашение. Ведь в случае чего наши вклады нам могут и "простить", а вот наши долги – вряд ли.
📍Отсутствие дисциплины
Если мы кладем "более эффективные" деньги на накопительный счет, а сами потом то и дело тратим с него на повседневные нужды (и знаем за собой такую слабость), лучше пресечь это на корню и положить деньги на кредитный счет в качестве досрочного погашения. Иначе, опять же, более эффективного использования денег не получится, а мы продолжим оставаться в модели потребления, а не в модели накопления.
📍Отсутствие знаний
Этот пункт может показаться кому-то странным, но в случае, когда нам не хватает знаний или понимания того, как воспользоваться деньгами (например, где и как открывать депозит или НС), можно пойти по более простому пути и погасить кредит или ипотеку. Да, неплохо было бы сначала получить необходимые знания, например, почитать инструкцию по выбору вклада. Но, надо признать, что такой подход работает не всегда и не для всех.
Затем идут более жизненные причины👇🏻
📍Финансовый дискомфорт
Если размер нашего текущего платежа по займу уже является для нас некомфортным, или мы ожидаем заметное ухудшение в личных финансах (например, из-за роста цен при сохранении того же дохода или даже его снижении), то идея досрочного погашения выглядит более привлекательной и рациональной, чем альтернативы.
📍Рост личных финансовых рисков
Сюда относится оценка нашей подверженности личным финансовым рискам. Насколько гарантировано сохранение моего текущего уровня дохода, моего рабочего места, моей компании или отрасли? На каком жизненном этапе я нахожусь: я молод и полон сил, мой будущий доход в течение оставшейся жизни скорее будет расти? Насколько я финансово защищен, есть ли у меня финансовая подушка? Я готов принять личные финансовые риски? Вот лишь пример тех вопросов, отрицательные ответы на которые говорят в пользу досрочного погашения даже сейчас, потому что оно всегда снижает наши личные финансовые риски.
📍Психологический дискомфорт
Цифры могут говорить нам все, что угодно, но наше спокойствие и психологический комфорт часто выходят на первый план. Поэтому кому-то из нас погашение долга может быть гораздо важнее и приятнее, чем «лишние» пара (или десятков) тысяч рублей на счете. Конечно, это не всегда рационально и в таких случаях, скорее, стоит заниматься повышением своей грамотности и осознанности. Но полностью списывать этот фактор со счетов не стоит.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
В каких случаях стоит делать досрочные погашения
Итак, обычно стоит стремиться к досрочному погашению кредита или ипотеки (при их наличии). Но именно сегодня кажется, что не стоит гасить кредит или ипотеку досрочно, потому что взамен можно использовать деньги более эффективно, положив их, например, на вклад или накопительный счет.
Тем не менее, даже при значительной разнице между ставками по "старым" займам и "новым" вложениям, есть несколько причин, почему и когда по-прежнему стоит делать досрочные погашения.
📍Негативный эффект обременения
Если мы планируем продать квартиру, находящуюся в ипотеке, мы можем столкнуться с тем, что продать ее с обременением сложнее, чем без (особенно, если срочно). Иногда даже никак. Кроме наличия обременения, может быть важен его размер – чем ниже, тем проще найти покупателя. В таком случае гасить будет необходимо.
📍Неиспользование денег
Не стоит гасить досрочно, если мы используем деньги более эффективно. Но ситуация меняется, если мы по каким-то причинам их не используем, а просто знаем, что можем использовать. Панически тратим, снимаем наличкой, не открываем вклад, не кладем на накопительный счет – во всех этих случаях лучше сделать досрочное погашение, чтобы все-таки использовать деньги, пусть и не так эффективно.
Из последнего вытекают и три следующих «личностных» случая👇🏻
📍Недоверие к банковской системе
Если мы настолько не доверяем банкам (и ССВ), что не готовы держать там деньги, то лучше не снимать наличку, а сделать досрочное погашение. Ведь в случае чего наши вклады нам могут и "простить", а вот наши долги – вряд ли.
📍Отсутствие дисциплины
Если мы кладем "более эффективные" деньги на накопительный счет, а сами потом то и дело тратим с него на повседневные нужды (и знаем за собой такую слабость), лучше пресечь это на корню и положить деньги на кредитный счет в качестве досрочного погашения. Иначе, опять же, более эффективного использования денег не получится, а мы продолжим оставаться в модели потребления, а не в модели накопления.
📍Отсутствие знаний
Этот пункт может показаться кому-то странным, но в случае, когда нам не хватает знаний или понимания того, как воспользоваться деньгами (например, где и как открывать депозит или НС), можно пойти по более простому пути и погасить кредит или ипотеку. Да, неплохо было бы сначала получить необходимые знания, например, почитать инструкцию по выбору вклада. Но, надо признать, что такой подход работает не всегда и не для всех.
Затем идут более жизненные причины👇🏻
📍Финансовый дискомфорт
Если размер нашего текущего платежа по займу уже является для нас некомфортным, или мы ожидаем заметное ухудшение в личных финансах (например, из-за роста цен при сохранении того же дохода или даже его снижении), то идея досрочного погашения выглядит более привлекательной и рациональной, чем альтернативы.
📍Рост личных финансовых рисков
Сюда относится оценка нашей подверженности личным финансовым рискам. Насколько гарантировано сохранение моего текущего уровня дохода, моего рабочего места, моей компании или отрасли? На каком жизненном этапе я нахожусь: я молод и полон сил, мой будущий доход в течение оставшейся жизни скорее будет расти? Насколько я финансово защищен, есть ли у меня финансовая подушка? Я готов принять личные финансовые риски? Вот лишь пример тех вопросов, отрицательные ответы на которые говорят в пользу досрочного погашения даже сейчас, потому что оно всегда снижает наши личные финансовые риски.
📍Психологический дискомфорт
Цифры могут говорить нам все, что угодно, но наше спокойствие и психологический комфорт часто выходят на первый план. Поэтому кому-то из нас погашение долга может быть гораздо важнее и приятнее, чем «лишние» пара (или десятков) тысяч рублей на счете. Конечно, это не всегда рационально и в таких случаях, скорее, стоит заниматься повышением своей грамотности и осознанности. Но полностью списывать этот фактор со счетов не стоит.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Как быть, если нечем платить по долгам
После небольшого и нелирического отступления на инвестиционные рассуждения о блокировке иностранных ценных бумаг, мы возвращаемся к теме о долге. Ранее мы уже обсуждали, стоит ли сейчас вообще (и в каких конкретных случаях) делать досрочные погашения по ипотеке и кредитам.
Однако, вполне возможно, что сегодня перед нами может стоять вопрос совсем не о досрочном погашении долга, а о том, как вообще продолжать его выплачивать 😬
Тем, кто столкнулся с трудностями по обслуживанию долга, доступны несколько возможных вариантов решения этой непростой ситуации. Попробую привести их в порядке наибольшей актуальности (от самого первого и разумного, к самому последнему и неэффективному):
1️⃣ Оптимизация расходов, доходов и активов
2️⃣ Кредитные каникулы
3️⃣ Рефинансирование
4️⃣ Реструктуризация
5️⃣ Внесудебное банкротство
6️⃣ Банкротство по суду
7️⃣ Новые долги на обслуживание старых
Именно эти потенциально-возможные действия мы и будем рассматривать в ближайшее время, продолжая в рамках рубрики «Что происходит?» нашу подтему о долгах.
При этом будем считать, что:
▪️мы уже понимаем всю необходимость и потенциал оптимизации наших расходов и знаем, где искать необходимую и полезную информацию об этом (например, в нашей итоговой публикации по теме Траты)
▪️мы все еще откладываем продолжение нашей большой темы о доходах, которую начинали до Нового Года
👉🏻 И прежде чем двигаться дальше, скажем еще пару слов об оптимизации активов и новых долгах на покрытие старых.
Потому что на отдельные публикации эти вопросы, если честно, не тянут.
📍Если нечем платить по текущим долгам, хотя все расходы уже оптимально урезаны, а действия для роста доходов уже предприняты (например, по получению возврата по налоговым вычетам), то пора посмотреть на всё, чем мы владеем.
Возможно, там найдется то, чем мы уже не пользуемся совсем или по большей части. Или о чём мы уже забыли. Все это можно (и стоит) попробовать продать тем, кому эти активы нужнее и полезнее. В том числе дело может касаться и глобальных (и от того обычно «незаметных») активов: нашей квартиры или машины. Как-то мы уже обсуждали опасности заморозки ликвидности, и не стоит забывать про это.
Иногда технически проще реализовать какие-то материальные ценности, особенно не представляющие для нас большой значимости, чем прибегать к другим способам справиться с долговой нагрузкой. Но, надо признать, это может быть сложно психологически.
📍А вот брать новые долги – куда проще в плане психологии. И куда хуже с точки зрения личных финансов.
Если мы неспособны обслуживать накопившиеся долги сейчас, то с очень высокой вероятностью новые долги загонят нас в долговую яму. Все эти «новые кредиты, чтобы погасить старые» (кроме случаев реструктуризации или рефинансирования, о чем мы еще поговорим позже) в конечном счете только увеличивают сумму долга, с которой мы должны будем рано или поздно расстаться.
Чудес в этом отношении не бывает. По крайней мере долговых.
Так что, если мы не согласны с идеей о продаже каких-то активов – нужно изучать другие опции, чем мы сейчас и займемся. А если никак не можем принять истину о пагубности новых долгов на покрытие старых – только наш личный опыт, к сожалению, станет лучшим учителем.
Но я надеюсь, что до этого дело не дойдет, пока вы с Горшочком👌🏻
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Как быть, если нечем платить по долгам
После небольшого и нелирического отступления на инвестиционные рассуждения о блокировке иностранных ценных бумаг, мы возвращаемся к теме о долге. Ранее мы уже обсуждали, стоит ли сейчас вообще (и в каких конкретных случаях) делать досрочные погашения по ипотеке и кредитам.
Однако, вполне возможно, что сегодня перед нами может стоять вопрос совсем не о досрочном погашении долга, а о том, как вообще продолжать его выплачивать 😬
Тем, кто столкнулся с трудностями по обслуживанию долга, доступны несколько возможных вариантов решения этой непростой ситуации. Попробую привести их в порядке наибольшей актуальности (от самого первого и разумного, к самому последнему и неэффективному):
1️⃣ Оптимизация расходов, доходов и активов
2️⃣ Кредитные каникулы
3️⃣ Рефинансирование
4️⃣ Реструктуризация
5️⃣ Внесудебное банкротство
6️⃣ Банкротство по суду
7️⃣ Новые долги на обслуживание старых
Именно эти потенциально-возможные действия мы и будем рассматривать в ближайшее время, продолжая в рамках рубрики «Что происходит?» нашу подтему о долгах.
При этом будем считать, что:
▪️мы уже понимаем всю необходимость и потенциал оптимизации наших расходов и знаем, где искать необходимую и полезную информацию об этом (например, в нашей итоговой публикации по теме Траты)
▪️мы все еще откладываем продолжение нашей большой темы о доходах, которую начинали до Нового Года
👉🏻 И прежде чем двигаться дальше, скажем еще пару слов об оптимизации активов и новых долгах на покрытие старых.
Потому что на отдельные публикации эти вопросы, если честно, не тянут.
📍Если нечем платить по текущим долгам, хотя все расходы уже оптимально урезаны, а действия для роста доходов уже предприняты (например, по получению возврата по налоговым вычетам), то пора посмотреть на всё, чем мы владеем.
Возможно, там найдется то, чем мы уже не пользуемся совсем или по большей части. Или о чём мы уже забыли. Все это можно (и стоит) попробовать продать тем, кому эти активы нужнее и полезнее. В том числе дело может касаться и глобальных (и от того обычно «незаметных») активов: нашей квартиры или машины. Как-то мы уже обсуждали опасности заморозки ликвидности, и не стоит забывать про это.
Иногда технически проще реализовать какие-то материальные ценности, особенно не представляющие для нас большой значимости, чем прибегать к другим способам справиться с долговой нагрузкой. Но, надо признать, это может быть сложно психологически.
📍А вот брать новые долги – куда проще в плане психологии. И куда хуже с точки зрения личных финансов.
Если мы неспособны обслуживать накопившиеся долги сейчас, то с очень высокой вероятностью новые долги загонят нас в долговую яму. Все эти «новые кредиты, чтобы погасить старые» (кроме случаев реструктуризации или рефинансирования, о чем мы еще поговорим позже) в конечном счете только увеличивают сумму долга, с которой мы должны будем рано или поздно расстаться.
Чудес в этом отношении не бывает. По крайней мере долговых.
Так что, если мы не согласны с идеей о продаже каких-то активов – нужно изучать другие опции, чем мы сейчас и займемся. А если никак не можем принять истину о пагубности новых долгов на покрытие старых – только наш личный опыт, к сожалению, станет лучшим учителем.
Но я надеюсь, что до этого дело не дойдет, пока вы с Горшочком👌🏻
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Государственные кредитные каникулы
Ну что ж 😐 За окном российского частного инвестора разыгрывается очередная драма, и не одна. Сначала обособление (по факту блокировка) отдельных ицб, еще торговавшихся на СПб Бирже. Затем банкротство FXRB (фонда FinEx на еврооблигации с валютным хеджем), которое задело и другой фонд, FXRU. А дальше, кто знает, может будут схожие новости и по некоторым другим финексовским фондам.
Если вдруг не читали вчерашние новости, то рекомендую начать с этого:
▪️про FXRB
▪️про FXRU
▪️про потенциальные новые «жертвы»
Но нам надо смотреть дальше. Происходящие сегодня события могут значительно повлиять на вероятность реализации нашего риска ликвидности, когда нам может не хватить денег на запланированные (и обязательные) расходы. А это, в свою очередь может привести к потребности все-таки эти деньги найти (взять кредиты) или к необходимости как-то платить по уже полученным ранее кредитам.
Вот поэтому-то мы и начали изучать вопросы о том, как обслуживать долги во время кризисных ситуаций. И теперь продолжаем записью о кредитных каникулах👇🏻
С марта 2022 года был перезапущен механизм кредитных каникул, ранее применявшийся во время пандемии. Россияне могут обратиться в банки и МФО за предоставлением каникул отдельно по ипотеке и отдельно по всем остальным видам кредитов.
Статистика НБКИ говорит о том, что одобренных заявок в рамках ипотечных займов уже больше, чем за 2020 год. На апрель их было уже более 6 тысяч, а желающих, видимо, еще больше. С кредитами ситуация немного иная, там рекорды пандемии пока еще не побиты.
Кредитные каникулы (КК) – это платная возможность на время отложить или уменьшить погашение долга (иногда даже без необходимости получать на это согласие кредитора) и без негативного влияния на кредитную историю заемщика.
На практике, есть 2 вида КК:
▪️государственные (наличие и условия определяются в силу закона), и
▪️корпоративные (которые каждый банк/МФО определяет их самостоятельно).
Дальше мы будем говорить именно о государственных (106-ФЗ), которые возобновились в 2022 году (ипотечные каникулы от 2019 года мы сейчас не рассматриваем, они действуют отдельно).
Условия для получения КК:
📍КК предоставляются лишь 1 раз, на срок до 6 месяцев, при этом если мы уже получали КК в пандемию, сейчас можно сделать это повторно (кроме ипотечных каникул по закону от 2019 года).
📍КК предоставляются только тем заёмщикам, кто сможет подтвердить снижение дохода за месяц, предшествующий подаче заявки на КК, больше, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год.
📍Кредитный договор должен быть подписан до 01.03.22, а заявка на КК должна быть направлена не позднее 30.09.22.
📍Первоначальная сумма кредитного договора должна вписываться в лимиты:
▫️кредитные карты – 100 т.р.
▫️потребкредиты – 300 т.р. (для ИП – 350 т.р.)
▫️автокредиты – 700 т.р.
▫️ипотека в Мск – 6 млн р.
▫️ипотека в МО/СПб/ДФО – 4 млн р.
▫️остальная ипотека – 3 млн р.
📍Срок кредитного договора, его валюта, ставка, предыдущие рефинансирования и текущие просрочки (если были) не имеют значения.
Кроме этого надо понимать, что:
1️⃣ КК платные: на время отсрочки продолжают начисляться %% (но нет пеней и штрафов). По ипотеке – согласно условиям договора, по кредитам – в размере 2/3 от среднерыночной полной стоимости займа, рассчитываемой ЦБ РФ. Срок займа продлевается на период отсрочки, и выплата %%, начисленных за период КК, происходит в конце прежнего срока займа равными платежами с аналогичной периодичностью. Исключение – кредитные карты, по ним накопленные за КК %% уплачиваются равномерно и ежемесячно в течение 720 к.д. со дня окончания КК.
2️⃣ Последствия все равно будут: после одобрения заявки на КК у заёмщиков заблокируются кредитные карты + останется пометка в кредитной истории (не ухудшение, но пометка), что может повлиять на одобрение кредитов в будущем.
#чтопроисходит #долг
P.S. А вы брали или планируете брать кредитные каникулы?
Государственные кредитные каникулы
Ну что ж 😐 За окном российского частного инвестора разыгрывается очередная драма, и не одна. Сначала обособление (по факту блокировка) отдельных ицб, еще торговавшихся на СПб Бирже. Затем банкротство FXRB (фонда FinEx на еврооблигации с валютным хеджем), которое задело и другой фонд, FXRU. А дальше, кто знает, может будут схожие новости и по некоторым другим финексовским фондам.
Если вдруг не читали вчерашние новости, то рекомендую начать с этого:
▪️про FXRB
▪️про FXRU
▪️про потенциальные новые «жертвы»
Но нам надо смотреть дальше. Происходящие сегодня события могут значительно повлиять на вероятность реализации нашего риска ликвидности, когда нам может не хватить денег на запланированные (и обязательные) расходы. А это, в свою очередь может привести к потребности все-таки эти деньги найти (взять кредиты) или к необходимости как-то платить по уже полученным ранее кредитам.
Вот поэтому-то мы и начали изучать вопросы о том, как обслуживать долги во время кризисных ситуаций. И теперь продолжаем записью о кредитных каникулах👇🏻
С марта 2022 года был перезапущен механизм кредитных каникул, ранее применявшийся во время пандемии. Россияне могут обратиться в банки и МФО за предоставлением каникул отдельно по ипотеке и отдельно по всем остальным видам кредитов.
Статистика НБКИ говорит о том, что одобренных заявок в рамках ипотечных займов уже больше, чем за 2020 год. На апрель их было уже более 6 тысяч, а желающих, видимо, еще больше. С кредитами ситуация немного иная, там рекорды пандемии пока еще не побиты.
Кредитные каникулы (КК) – это платная возможность на время отложить или уменьшить погашение долга (иногда даже без необходимости получать на это согласие кредитора) и без негативного влияния на кредитную историю заемщика.
На практике, есть 2 вида КК:
▪️государственные (наличие и условия определяются в силу закона), и
▪️корпоративные (которые каждый банк/МФО определяет их самостоятельно).
Дальше мы будем говорить именно о государственных (106-ФЗ), которые возобновились в 2022 году (ипотечные каникулы от 2019 года мы сейчас не рассматриваем, они действуют отдельно).
Условия для получения КК:
📍КК предоставляются лишь 1 раз, на срок до 6 месяцев, при этом если мы уже получали КК в пандемию, сейчас можно сделать это повторно (кроме ипотечных каникул по закону от 2019 года).
📍КК предоставляются только тем заёмщикам, кто сможет подтвердить снижение дохода за месяц, предшествующий подаче заявки на КК, больше, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год.
📍Кредитный договор должен быть подписан до 01.03.22, а заявка на КК должна быть направлена не позднее 30.09.22.
📍Первоначальная сумма кредитного договора должна вписываться в лимиты:
▫️кредитные карты – 100 т.р.
▫️потребкредиты – 300 т.р. (для ИП – 350 т.р.)
▫️автокредиты – 700 т.р.
▫️ипотека в Мск – 6 млн р.
▫️ипотека в МО/СПб/ДФО – 4 млн р.
▫️остальная ипотека – 3 млн р.
📍Срок кредитного договора, его валюта, ставка, предыдущие рефинансирования и текущие просрочки (если были) не имеют значения.
Кроме этого надо понимать, что:
1️⃣ КК платные: на время отсрочки продолжают начисляться %% (но нет пеней и штрафов). По ипотеке – согласно условиям договора, по кредитам – в размере 2/3 от среднерыночной полной стоимости займа, рассчитываемой ЦБ РФ. Срок займа продлевается на период отсрочки, и выплата %%, начисленных за период КК, происходит в конце прежнего срока займа равными платежами с аналогичной периодичностью. Исключение – кредитные карты, по ним накопленные за КК %% уплачиваются равномерно и ежемесячно в течение 720 к.д. со дня окончания КК.
2️⃣ Последствия все равно будут: после одобрения заявки на КК у заёмщиков заблокируются кредитные карты + останется пометка в кредитной истории (не ухудшение, но пометка), что может повлиять на одобрение кредитов в будущем.
#чтопроисходит #долг
P.S. А вы брали или планируете брать кредитные каникулы?
Что происходит?
Рефинансирование долга: что, зачем, когда и кому оно нужно
Продолжаем тему с обслуживанием «плохих» долгов, т.е. тех, рассчитываться по которым нам стало труднее. Сегодня – поговорим про рефинансирование.
Но прежде я на всякий случай напомню, что мы уже успели обсудить (посты наверняка перемешались с другими публикациями канала про девалютизацию и открытие зарубежных счетов):
📍Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
📍Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
📍Что делать, если нечем платить за долги
📍Что такое кредитные каникулы
Так вот, если кредитные каникулы нам не подходят или не доступны, следующим шагом идет рефинансирование.
Рефинансирование – это привлечение нового долга для погашения старого с получением в результате более комфортных условий по размеру ежемесячного платежа и/или по уровню ставки. Иногда такие операции еще называют перекредитованием, но их главная особенность и отличие – улучшение итоговых условий обслуживания долга для заёмщика.
▪️ Допустим, что текущая ипотечная ставка на вторичное жилье составляет порядка 10%. Если у нас есть «старая» ипотека по ставке от 11-11,5% и выше, то мы можем её рефинансировать: взять новую ипотеку на сумму текущего долга с тем же сроком, но по более низкой ставке. И, в результате, уменьшить размер ежемесячного платежа. Дополнительно мы даже можем увеличить срок ипотеки – так платеж снизится еще больше, но вырастет общая переплата.
▪️ Или у нас большой долг по кредитке, который вышел за грейс-период и его никак не удается погасить. Т.к. ставка по кредитке явно выше, чем по потребительскому кредиту (30-40% против 5-10%), имеет смысл рефинансировать кредитную карту, чтобы платить меньшую сумму каждый месяц и в итоге меньше переплачивать %%.
В результате, эффективность рефинансирования зависит от разницы между новой и текущей ставкой, срока нового долга и стоимости самой процедуры. Например, с ипотекой по «вторичке» надо также учитывать расходы на сделку, агента, оценку и т.п.
Рефинансировать можно как ипотеку, так и потребительские кредиты или кредитные карты (причем можно брать кредит на рефинансирование сразу нескольких других долгов).
У большинства банков на сайте есть специальный раздел, посвященный рефинансированию. Некоторые из них берут на рефинансирование и собственную ипотеку (нужно, чтобы текущая рыночная ставка отличалась от ставки по нашему договору на 1-1,5% минимум) или собственные кредитные карты.
Ставка рефинансирования, как правило, не сильно или почти не отличается от текущей рыночной ставки для аналогичного «обычного» долга. Но могут быть специальные дополнительные условия – минимальный срок, максимальная сумма, требование подтвердить погашение прежнего долга не позднее определенного момента и др.
«Чистое» рефинансирование, как правило, означает замену в изначальном долге только ставки (на более низкую) – остаток долга, его срок и другие условия остаются неизменными.
Но, т.к. банк хочет все-таки заработать на такой операции, его менеджеры могут предлагать нам увеличить сумму нового кредита или еще больше сократить размер платежа за счет увеличения общего срока.
Чтобы не запутаться, рекомендую использовать наш кредитный калькулятор и всегда сравнивать общую переплату.
Рефинансирование подходит не только для "проблемных" долгов. Оно особенно актуально для кредитов и ипотеки, если с момента их начала снизилась ключевая ставка ЦБ РФ и прошло не больше 2/3 их срока. Ну и, само собой, - для проблемных кредиток и кредитов.
В следующий раз напишу про реструктуризацию, а пока – поставьте 🌚, если пользовались рефинансированием раньше, и 🔥 если вдруг осознали, что надо сделать это прямо сейчас.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Рефинансирование долга: что, зачем, когда и кому оно нужно
Продолжаем тему с обслуживанием «плохих» долгов, т.е. тех, рассчитываться по которым нам стало труднее. Сегодня – поговорим про рефинансирование.
Но прежде я на всякий случай напомню, что мы уже успели обсудить (посты наверняка перемешались с другими публикациями канала про девалютизацию и открытие зарубежных счетов):
📍Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
📍Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
📍Что делать, если нечем платить за долги
📍Что такое кредитные каникулы
Так вот, если кредитные каникулы нам не подходят или не доступны, следующим шагом идет рефинансирование.
Рефинансирование – это привлечение нового долга для погашения старого с получением в результате более комфортных условий по размеру ежемесячного платежа и/или по уровню ставки. Иногда такие операции еще называют перекредитованием, но их главная особенность и отличие – улучшение итоговых условий обслуживания долга для заёмщика.
▪️ Допустим, что текущая ипотечная ставка на вторичное жилье составляет порядка 10%. Если у нас есть «старая» ипотека по ставке от 11-11,5% и выше, то мы можем её рефинансировать: взять новую ипотеку на сумму текущего долга с тем же сроком, но по более низкой ставке. И, в результате, уменьшить размер ежемесячного платежа. Дополнительно мы даже можем увеличить срок ипотеки – так платеж снизится еще больше, но вырастет общая переплата.
▪️ Или у нас большой долг по кредитке, который вышел за грейс-период и его никак не удается погасить. Т.к. ставка по кредитке явно выше, чем по потребительскому кредиту (30-40% против 5-10%), имеет смысл рефинансировать кредитную карту, чтобы платить меньшую сумму каждый месяц и в итоге меньше переплачивать %%.
В результате, эффективность рефинансирования зависит от разницы между новой и текущей ставкой, срока нового долга и стоимости самой процедуры. Например, с ипотекой по «вторичке» надо также учитывать расходы на сделку, агента, оценку и т.п.
Рефинансировать можно как ипотеку, так и потребительские кредиты или кредитные карты (причем можно брать кредит на рефинансирование сразу нескольких других долгов).
У большинства банков на сайте есть специальный раздел, посвященный рефинансированию. Некоторые из них берут на рефинансирование и собственную ипотеку (нужно, чтобы текущая рыночная ставка отличалась от ставки по нашему договору на 1-1,5% минимум) или собственные кредитные карты.
Ставка рефинансирования, как правило, не сильно или почти не отличается от текущей рыночной ставки для аналогичного «обычного» долга. Но могут быть специальные дополнительные условия – минимальный срок, максимальная сумма, требование подтвердить погашение прежнего долга не позднее определенного момента и др.
«Чистое» рефинансирование, как правило, означает замену в изначальном долге только ставки (на более низкую) – остаток долга, его срок и другие условия остаются неизменными.
Но, т.к. банк хочет все-таки заработать на такой операции, его менеджеры могут предлагать нам увеличить сумму нового кредита или еще больше сократить размер платежа за счет увеличения общего срока.
Чтобы не запутаться, рекомендую использовать наш кредитный калькулятор и всегда сравнивать общую переплату.
Рефинансирование подходит не только для "проблемных" долгов. Оно особенно актуально для кредитов и ипотеки, если с момента их начала снизилась ключевая ставка ЦБ РФ и прошло не больше 2/3 их срока. Ну и, само собой, - для проблемных кредиток и кредитов.
В следующий раз напишу про реструктуризацию, а пока – поставьте 🌚, если пользовались рефинансированием раньше, и 🔥 если вдруг осознали, что надо сделать это прямо сейчас.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Реструктуризация долга: что это и когда применяется
Нам не всегда может быть доступно рефинансирование, даже если очень нужно и хочется.
Например, если мы брали кредит, когда работа была, а проблемы с обслуживанием начались после ее потери. Отсутствие постоянного дохода может быть стоп-фактором в банке, без него нам не выдадут новый «рефинансирующий» кредит. Или рефинансировать нечего – %% ставка на рынке не поменялась.
Допустим, даже кредитные каникулы нам не подходят (или их нет в нашем банке) 🤷🏻♂️
Что же делать в таком случае, если платить по долгам становится трудно или невозможно?
Прежде всего, надо обратиться в банк и сообщить о проблемах как можно раньше, чтобы не допускать просрочку, штрафы и пени, а также дальнейший рост обязательств. Вероятно, придется как-то подтвердить банку ухудшение финансовых условий.
Дело в том, что банк обычно совсем не заинтересован в том, чтобы «ставить на счетчик» клиента, который и так уже не может расплачиваться по долгам.
Взамен он может предложить (а мы должны попросить) изменение условий по долгу – продлить срок, чтобы уменьшить платеж. Иногда банк снижает и ставку или списывает накопившиеся пени и штрафы. Такое изменение долга и называется его реструктуризацией.
Те самые кредитные каникулы – это, по сути, то же реструктуризация, один из ее видов.
▪️Важно понимать, что в отличие от рефинансирования реструктуризация возможна только в том банке, перед которым у нас есть долг, а еще она ухудшает кредитную историю (но не так сильно, как просрочка платежей, если не обратиться в банк вовремя). В то же время она позволяет заемщику взять паузу, немного «отдохнуть», сохраняя нормальные отношения с кредитором.
▪️Кроме этого, реструктуризация отличается тем, что предполагает менее выгодные условия для заемщика, более сложную процедуру подачи и одобрения заявки. Зато ее документальное оформление куда проще: если при рефинансировании надо буквально все оформлять заново (брать новый кредит), то реструктуризировать долг можно путем подписания одного допсоглашения.
Сегодня у многих банков на сайте есть отдельный раздел, посвященный реструктуризации. В любом случае, даже если найти такой не получается, надо обращаться в банк напрямую – для него эта история не в новинку.
Несмотря на то, что для банка предоставление реструктуризации - это право, а не обязанность, в 8-9 случаях из 10 он будет готов рассматривать такой сценарий. Ему куда проще сохранить клиента и постоянный поток платежей (хоть и сниженных), чем ухудшать свои показатели просроченным и безнадежным долгом, платить коллекторам, заниматься взысканием через суд или реализацией залога.
🤔 Кстати, о залоге.
Иногда более «простым выходом» из проблемного долга является реализация должником залога (если он был).
Например, ипотечной квартиры (с последующей заменой ипотечного платежа на более скромный арендный) или машины по автокредиту (да, это м.б. очень неприятно).
Поэтому кредиты с залогом в каком-то смысле более надежны для банка и более опасны для нас, заемщиков. Если неправильно рассчитать свои силы, можно потерять куда больше, чем хотелось бы.
Ну а если у нас не получилось ни рефинансировать, ни реструктуризировать долг, ни расплатиться за счет залога (или продажи иных активов), то остается еще два рабочих варианта. Куда менее привлекательных, но все же.
Первый из них – банкротство, о котором и предлагаю поговорить в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Реструктуризация долга: что это и когда применяется
Нам не всегда может быть доступно рефинансирование, даже если очень нужно и хочется.
Например, если мы брали кредит, когда работа была, а проблемы с обслуживанием начались после ее потери. Отсутствие постоянного дохода может быть стоп-фактором в банке, без него нам не выдадут новый «рефинансирующий» кредит. Или рефинансировать нечего – %% ставка на рынке не поменялась.
Допустим, даже кредитные каникулы нам не подходят (или их нет в нашем банке) 🤷🏻♂️
Что же делать в таком случае, если платить по долгам становится трудно или невозможно?
Прежде всего, надо обратиться в банк и сообщить о проблемах как можно раньше, чтобы не допускать просрочку, штрафы и пени, а также дальнейший рост обязательств. Вероятно, придется как-то подтвердить банку ухудшение финансовых условий.
Дело в том, что банк обычно совсем не заинтересован в том, чтобы «ставить на счетчик» клиента, который и так уже не может расплачиваться по долгам.
Взамен он может предложить (а мы должны попросить) изменение условий по долгу – продлить срок, чтобы уменьшить платеж. Иногда банк снижает и ставку или списывает накопившиеся пени и штрафы. Такое изменение долга и называется его реструктуризацией.
Те самые кредитные каникулы – это, по сути, то же реструктуризация, один из ее видов.
▪️Важно понимать, что в отличие от рефинансирования реструктуризация возможна только в том банке, перед которым у нас есть долг, а еще она ухудшает кредитную историю (но не так сильно, как просрочка платежей, если не обратиться в банк вовремя). В то же время она позволяет заемщику взять паузу, немного «отдохнуть», сохраняя нормальные отношения с кредитором.
▪️Кроме этого, реструктуризация отличается тем, что предполагает менее выгодные условия для заемщика, более сложную процедуру подачи и одобрения заявки. Зато ее документальное оформление куда проще: если при рефинансировании надо буквально все оформлять заново (брать новый кредит), то реструктуризировать долг можно путем подписания одного допсоглашения.
Сегодня у многих банков на сайте есть отдельный раздел, посвященный реструктуризации. В любом случае, даже если найти такой не получается, надо обращаться в банк напрямую – для него эта история не в новинку.
Несмотря на то, что для банка предоставление реструктуризации - это право, а не обязанность, в 8-9 случаях из 10 он будет готов рассматривать такой сценарий. Ему куда проще сохранить клиента и постоянный поток платежей (хоть и сниженных), чем ухудшать свои показатели просроченным и безнадежным долгом, платить коллекторам, заниматься взысканием через суд или реализацией залога.
🤔 Кстати, о залоге.
Иногда более «простым выходом» из проблемного долга является реализация должником залога (если он был).
Например, ипотечной квартиры (с последующей заменой ипотечного платежа на более скромный арендный) или машины по автокредиту (да, это м.б. очень неприятно).
Поэтому кредиты с залогом в каком-то смысле более надежны для банка и более опасны для нас, заемщиков. Если неправильно рассчитать свои силы, можно потерять куда больше, чем хотелось бы.
Ну а если у нас не получилось ни рефинансировать, ни реструктуризировать долг, ни расплатиться за счет залога (или продажи иных активов), то остается еще два рабочих варианта. Куда менее привлекательных, но все же.
Первый из них – банкротство, о котором и предлагаю поговорить в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Золотая карта в «Простоквашино» и возможное банкротство
Пока на нашем канале продолжается небольшая чистка от ботов (заметили?), в кинотеатрах страны со вчерашнего дня вышла новая серия мультфильма «Простоквашино». Она называется «Золотая карта» и посвящена финансовой грамотности.
По сюжету, пес Шарик становится обладателем золотой кредитной карты и так увлекается покупками, что забывает вернуть деньги в срок. А кот Матроскин с друзьями помогает Шарику выйти из ситуации.
В анонсе не раскрывается, как именно герои будут решать свои финансовые проблемы, но в отдельных источниках встречается версия о том, что Шарику помогут оформить личное банкротство.
И, если это окажется правдой, то вся ситуация немного пугает 😬
1️⃣ Во-первых, грамотное обращение с кредитной картой в первую очередь предполагает учет и планирование расходов и доходов, выбор сознательного потребления. А не набор кредитов и их последующее списание.
2️⃣ Во-вторых, кроме банкротства есть множество других способов избавиться от долгов и банкротство там на самых последних местах.
3️⃣ В-третьих, несмотря на действительно высокий спрос у населения на процедуру личного банкротства (кстати, отнюдь не бесплатную и не без последствий) для детской аудитории эта тема выглядит неудачным выбором из-за сложности и неприменимости.
Признаюсь, сам я еще не видел эту серию и буду рад, если это окажется простыми слухами. Те, кто уже посмотрел, поделитесь содержанием и своими впечатлениями в комментариях, м?👇🏻
Ну а мы вскоре узнаем, что такое это самое "личное банкротство" и почему в глазах обывателя оно выглядит спасительной таблеткой от всех проблем должника, хотя на самом деле является очень горькой пилюлей последней надежды.
#чтопроисходит #долг
P.S. Поздравляю тебя, Шарик, ты - балбес (с)
Золотая карта в «Простоквашино» и возможное банкротство
Пока на нашем канале продолжается небольшая чистка от ботов (заметили?), в кинотеатрах страны со вчерашнего дня вышла новая серия мультфильма «Простоквашино». Она называется «Золотая карта» и посвящена финансовой грамотности.
По сюжету, пес Шарик становится обладателем золотой кредитной карты и так увлекается покупками, что забывает вернуть деньги в срок. А кот Матроскин с друзьями помогает Шарику выйти из ситуации.
В анонсе не раскрывается, как именно герои будут решать свои финансовые проблемы, но в отдельных источниках встречается версия о том, что Шарику помогут оформить личное банкротство.
И, если это окажется правдой, то вся ситуация немного пугает 😬
1️⃣ Во-первых, грамотное обращение с кредитной картой в первую очередь предполагает учет и планирование расходов и доходов, выбор сознательного потребления. А не набор кредитов и их последующее списание.
2️⃣ Во-вторых, кроме банкротства есть множество других способов избавиться от долгов и банкротство там на самых последних местах.
3️⃣ В-третьих, несмотря на действительно высокий спрос у населения на процедуру личного банкротства (кстати, отнюдь не бесплатную и не без последствий) для детской аудитории эта тема выглядит неудачным выбором из-за сложности и неприменимости.
Признаюсь, сам я еще не видел эту серию и буду рад, если это окажется простыми слухами. Те, кто уже посмотрел, поделитесь содержанием и своими впечатлениями в комментариях, м?👇🏻
Ну а мы вскоре узнаем, что такое это самое "личное банкротство" и почему в глазах обывателя оно выглядит спасительной таблеткой от всех проблем должника, хотя на самом деле является очень горькой пилюлей последней надежды.
#чтопроисходит #долг
P.S. Поздравляю тебя, Шарик, ты - балбес (с)
Что происходит?
Банкротство: суть, виды, плюсы и минусы
В России растет интерес (если это так можно назвать) к личному банкротству. По данным РБК, число банкротов среди россиян выросло на 38% за первое полугодие. Суды признали несостоятельность больше 120 тыс. граждан, причем лидерами по этому показателю стали Мск, МО и Краснодарский край.
Оно, в общем-то и понятно – сложная экономическая обстановка, простаивающие или сокращающиеся рабочие места, токсичная кредитная нагрузка, двузначный рост цен.
Но за этими цифрами скрывается и кое-что еще. В сознании рядового гражданина банкротство - это спасительный круг и волшебная таблетка в борьбе против плохих долгов, кредиторов и коллекторов. Уверенности добавляет и вездесущая реклама «гарантированного и быстрого списания долгов».
⚠️ Но это не совсем так
Сработает ли банкротство, подойдет ли оно конкретному человеку, как долго продлится процедура и сколько она будет стоить (ага!) – ответы на эти и многие другие вопросы будут разными в каждом отдельном случае.
И никаких гарантий быть здесь не может – только после всестороннего изучения конкретного дела. Желательно, профильным юристом. Если вы столкнулись с гарантиями и обещаниями (особенно на самом старте) – 99% за то, что вас хотят обмануть и только 1%, что – успокоить. Будьте бдительны!
Если уж до этого дошло, прочитайте наши публикации по теме банкротства, начиная с текущей. А еще лучше, познакомьтесь с десятой главой закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Ведь банкротство – это один из последних шагов в процессе работы с плохими долгами. К нему стоит прибегать, когда всё остальное уже опробовано. При этом нужно понимать, что наших доходов и имущества точно не хватает на то, чтобы расплатиться по долгам.
Сценарии банкротства, как раз-таки, зависят от суммы долгов.
📍По общему долгу от 50 до 500 т.р., можно объявить себя банкротом без суда. При условии, что судебные приставы уже пробовали найти и не нашли у нас необходимого имущества, а ни один из кредиторов прямо сейчас не начал против нас новое исполнительное производство.
📍В других случаях – дорога к финансовой свободе лежит через суд. Причем, если долг превышает 500 т.р., то по закону мы обязаны объявить о банкротстве и отнести в суд заявление в течение 30 р.д. с того дня, когда обслуживание долга стало для нас невозможным.
Кстати, банкротство может быть не только добровольным, но и принудительным: любой из наших кредиторов вправе обратиться в суд, если по долгу от 500 т.р. мы не платим ему в срок уже 3 месяца или дольше.
Скоро мы отдельно посмотрим на внесудебное и судебное банкротство, их стоимость и условия. А также узнаем, почему и когда можно стать банкротом, а долги все равно не спишутся (опаньки!).
Ну а в завершение сегодняшнего - пару слов о возможностях, которые дает банкротство, и его последствиях.
➕закончится наша борьба с плохими долгами - они будут списаны (большинство, но не все)
➕прекратится начисление %%, штрафов и пени
➕с нас не потребуют больше того, что есть в собственности, даже останутся предметы первой необходимости и единственное жилье (если оно не в ипотеке).
В каждом плюсе есть свои оговорки – постараюсь потом обо всем вам рассказать.
➖испорченная кредитная история и деловая репутация (5 лет придется сообщать о банкротстве в любом банке)
➖потеря контроля над имуществом и доходами на время банкротства (можно тратить только до 50 т.р./мес)
➖нельзя повторно банкротится в течение 5 лет по суду и 10 лет по внесудебной процедуре
➖3 года нельзя управлять юрлицом и занимать руководящие должности
➖вероятно ограничение выезда из страны.
А еще не стоит забывать про стоимость процедуры – иногда из-за этого банкротство может быть нам в принципе недоступно, на него просто-напросто не хватит денег. Какая ирония 😐
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Банкротство: суть, виды, плюсы и минусы
В России растет интерес (если это так можно назвать) к личному банкротству. По данным РБК, число банкротов среди россиян выросло на 38% за первое полугодие. Суды признали несостоятельность больше 120 тыс. граждан, причем лидерами по этому показателю стали Мск, МО и Краснодарский край.
Оно, в общем-то и понятно – сложная экономическая обстановка, простаивающие или сокращающиеся рабочие места, токсичная кредитная нагрузка, двузначный рост цен.
Но за этими цифрами скрывается и кое-что еще. В сознании рядового гражданина банкротство - это спасительный круг и волшебная таблетка в борьбе против плохих долгов, кредиторов и коллекторов. Уверенности добавляет и вездесущая реклама «гарантированного и быстрого списания долгов».
⚠️ Но это не совсем так
Сработает ли банкротство, подойдет ли оно конкретному человеку, как долго продлится процедура и сколько она будет стоить (ага!) – ответы на эти и многие другие вопросы будут разными в каждом отдельном случае.
И никаких гарантий быть здесь не может – только после всестороннего изучения конкретного дела. Желательно, профильным юристом. Если вы столкнулись с гарантиями и обещаниями (особенно на самом старте) – 99% за то, что вас хотят обмануть и только 1%, что – успокоить. Будьте бдительны!
Если уж до этого дошло, прочитайте наши публикации по теме банкротства, начиная с текущей. А еще лучше, познакомьтесь с десятой главой закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Ведь банкротство – это один из последних шагов в процессе работы с плохими долгами. К нему стоит прибегать, когда всё остальное уже опробовано. При этом нужно понимать, что наших доходов и имущества точно не хватает на то, чтобы расплатиться по долгам.
Сценарии банкротства, как раз-таки, зависят от суммы долгов.
📍По общему долгу от 50 до 500 т.р., можно объявить себя банкротом без суда. При условии, что судебные приставы уже пробовали найти и не нашли у нас необходимого имущества, а ни один из кредиторов прямо сейчас не начал против нас новое исполнительное производство.
📍В других случаях – дорога к финансовой свободе лежит через суд. Причем, если долг превышает 500 т.р., то по закону мы обязаны объявить о банкротстве и отнести в суд заявление в течение 30 р.д. с того дня, когда обслуживание долга стало для нас невозможным.
Кстати, банкротство может быть не только добровольным, но и принудительным: любой из наших кредиторов вправе обратиться в суд, если по долгу от 500 т.р. мы не платим ему в срок уже 3 месяца или дольше.
Скоро мы отдельно посмотрим на внесудебное и судебное банкротство, их стоимость и условия. А также узнаем, почему и когда можно стать банкротом, а долги все равно не спишутся (опаньки!).
Ну а в завершение сегодняшнего - пару слов о возможностях, которые дает банкротство, и его последствиях.
➕закончится наша борьба с плохими долгами - они будут списаны (большинство, но не все)
➕прекратится начисление %%, штрафов и пени
➕с нас не потребуют больше того, что есть в собственности, даже останутся предметы первой необходимости и единственное жилье (если оно не в ипотеке).
В каждом плюсе есть свои оговорки – постараюсь потом обо всем вам рассказать.
➖испорченная кредитная история и деловая репутация (5 лет придется сообщать о банкротстве в любом банке)
➖потеря контроля над имуществом и доходами на время банкротства (можно тратить только до 50 т.р./мес)
➖нельзя повторно банкротится в течение 5 лет по суду и 10 лет по внесудебной процедуре
➖3 года нельзя управлять юрлицом и занимать руководящие должности
➖вероятно ограничение выезда из страны.
А еще не стоит забывать про стоимость процедуры – иногда из-за этого банкротство может быть нам в принципе недоступно, на него просто-напросто не хватит денег. Какая ирония 😐
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Банкротство без суда
Упрощенное или внесудебное банкротство позволяет бесплатно и без суда за 6 месяцев списать почти все долги.
Хорошо звучит? 🤔
Действительно, выглядит как волшебная таблетка - поэтому такое описание активно используется в рекламе услуг по сопровождению банкротства (обычно платных).
Однако им можно воспользоваться самостоятельно (т.е. действительно бесплатно), да и подходит оно далеко оно не всем.
Но, обо всем по порядку в этой записи 👈🏻
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Банкротство без суда
Упрощенное или внесудебное банкротство позволяет бесплатно и без суда за 6 месяцев списать почти все долги.
Хорошо звучит? 🤔
Действительно, выглядит как волшебная таблетка - поэтому такое описание активно используется в рекламе услуг по сопровождению банкротства (обычно платных).
Однако им можно воспользоваться самостоятельно (т.е. действительно бесплатно), да и подходит оно далеко оно не всем.
Но, обо всем по порядку в этой записи 👈🏻
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Банкротство по суду
Если с внесудебным банкротством не сложилось, остается идти в суд. И в нем нас могут ждать самые разные сценарии и неожиданности.
▪️Заявление в арбитражный суд можем подать как мы сами, так и наши кредиторы, банки или Федеральная налоговая служба.
В нем в свободной форме перечисляются все долги, причины ухудшения финансового состояния, текущие активы, имущества и банковские счета. Также к нему прикладываются документы по долгам и указывается конкретная саморегулируемая организация финансовых арбитражных управляющих - её представитель будет посредником между нами, кредиторами и судом в ходе всей процедуры.
▪️На основе заявления назначается судебное заседание, на котором будет решаться вопрос либо о начале процедуры банкротства, либо о признании нашего заявления необоснованным. На решение у суда будет от 15 дней до 3 месяцев с даты судебного заседания.
Именно на этом этапе оценивается текущее положение должника: то, какими доходами и активами он обладает и то, что он делал в период до подачи заявления на банкротство. Основной посыл – убедиться в том, что банкротство возможно и не станет фиктивным или преднамеренным.
▪️Если суд одобряет наше заявление, то наши долги перестают расти и в дело вступает финансовый управляющий (ФУ).
А дальше возможны 3 варианта:
1️⃣ Мировая
Через ФУ на любом этапе мы можем договориться с кредиторами «по любви». Они могут частично уменьшить долг, списать пени и штрафы, дать дополнительную отсрочку. В чем-то пойти на встречу в обмен на то, что мы продолжим обслуживать долг по новым условиям. Но если мы перестанем их выполнять, дело снова вернется в суд.
2️⃣ Реструктуризация
Этот вариант подразумевает новые сроки и новые условия погашения долга. Его длительность – до 3 лет, оно применяется, если у должника: есть постоянный доход, не было банкротства за последние 5 лет, не было реструктуризации в последние 8 лет, нет действующей судимости за экономические преступления.
На время реструктуризации можно будет тратить до 50 т.р. в месяц и нельзя будет самостоятельно распоряжаться доходами и имуществом. Сумма расходов может быть увеличена по решению суда, а другие траты – с письменного разрешения ФУ.
Если за 3 года нам удастся расплатиться с долгами, банкротства не будет. В ином случае начнется продажа имущества.
3️⃣ Продажа имущества
Если первые 2 варианта не сработали или не подошли, а суд признал нас банкротом – начнется распродажа имущества. ФУ изучит наши активы, составит из них конкурсный список и определит сроки их реализации.
Заберут многое, но не всё: единственное жилье останется у нас, если оно не оформлено по ипотеке. Также можно будет оставить себе личные вещи общей стоимостью до 10 т.р. 😐
Все остальное (ипотечное жилье, машина, техника, драгоценности и пр.) будет распродано. Вырученные деньги пойдут на погашение долга, а ФУ передаст отчет в суд. Остаток будет списан, если после распродажи суд примет решение о завершении процедуры банкротства.
Обычно на всё уходит от 6 месяцев, еще через 10 дней появляется запись в федеральном реестре о банкротстве и через 5 р.д. банки разморозят наши счета.
📍Первый подвох судебного банкротства – стоимость. Госпошлина - 300р, публикации в реестре банкротства (не меньше 2-3 штук) - 400р, газетная публикация о реструктуризации или продаже имущества (м.б. несколько) – от 7 т.р., оплата услуг ФУ – от 25 т.р. Плюс расходы ФУ, на почтовый обмен документами с кредиторами и госорганами.
Причем пошлину и аванс за услуги ФУ нужно внести на счет суда в начале процедуры, если мы сами ее инициировали. Отсрочка возможна, но до первого заседания.
📍Второй подвох – процедурные нюансы и оформление документов. Чтобы ничего не забыть, понадобится помощь юристов. И новые расходы плюс риск нарваться на мошенников.
📍Наконец, третий – можно получить статус банкрота и при этом все равно остаться должником с непогашенными обязательствами.
Об этом и поговорим в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Банкротство по суду
Если с внесудебным банкротством не сложилось, остается идти в суд. И в нем нас могут ждать самые разные сценарии и неожиданности.
▪️Заявление в арбитражный суд можем подать как мы сами, так и наши кредиторы, банки или Федеральная налоговая служба.
В нем в свободной форме перечисляются все долги, причины ухудшения финансового состояния, текущие активы, имущества и банковские счета. Также к нему прикладываются документы по долгам и указывается конкретная саморегулируемая организация финансовых арбитражных управляющих - её представитель будет посредником между нами, кредиторами и судом в ходе всей процедуры.
▪️На основе заявления назначается судебное заседание, на котором будет решаться вопрос либо о начале процедуры банкротства, либо о признании нашего заявления необоснованным. На решение у суда будет от 15 дней до 3 месяцев с даты судебного заседания.
Именно на этом этапе оценивается текущее положение должника: то, какими доходами и активами он обладает и то, что он делал в период до подачи заявления на банкротство. Основной посыл – убедиться в том, что банкротство возможно и не станет фиктивным или преднамеренным.
▪️Если суд одобряет наше заявление, то наши долги перестают расти и в дело вступает финансовый управляющий (ФУ).
А дальше возможны 3 варианта:
1️⃣ Мировая
Через ФУ на любом этапе мы можем договориться с кредиторами «по любви». Они могут частично уменьшить долг, списать пени и штрафы, дать дополнительную отсрочку. В чем-то пойти на встречу в обмен на то, что мы продолжим обслуживать долг по новым условиям. Но если мы перестанем их выполнять, дело снова вернется в суд.
2️⃣ Реструктуризация
Этот вариант подразумевает новые сроки и новые условия погашения долга. Его длительность – до 3 лет, оно применяется, если у должника: есть постоянный доход, не было банкротства за последние 5 лет, не было реструктуризации в последние 8 лет, нет действующей судимости за экономические преступления.
На время реструктуризации можно будет тратить до 50 т.р. в месяц и нельзя будет самостоятельно распоряжаться доходами и имуществом. Сумма расходов может быть увеличена по решению суда, а другие траты – с письменного разрешения ФУ.
Если за 3 года нам удастся расплатиться с долгами, банкротства не будет. В ином случае начнется продажа имущества.
3️⃣ Продажа имущества
Если первые 2 варианта не сработали или не подошли, а суд признал нас банкротом – начнется распродажа имущества. ФУ изучит наши активы, составит из них конкурсный список и определит сроки их реализации.
Заберут многое, но не всё: единственное жилье останется у нас, если оно не оформлено по ипотеке. Также можно будет оставить себе личные вещи общей стоимостью до 10 т.р. 😐
Все остальное (ипотечное жилье, машина, техника, драгоценности и пр.) будет распродано. Вырученные деньги пойдут на погашение долга, а ФУ передаст отчет в суд. Остаток будет списан, если после распродажи суд примет решение о завершении процедуры банкротства.
Обычно на всё уходит от 6 месяцев, еще через 10 дней появляется запись в федеральном реестре о банкротстве и через 5 р.д. банки разморозят наши счета.
📍Первый подвох судебного банкротства – стоимость. Госпошлина - 300р, публикации в реестре банкротства (не меньше 2-3 штук) - 400р, газетная публикация о реструктуризации или продаже имущества (м.б. несколько) – от 7 т.р., оплата услуг ФУ – от 25 т.р. Плюс расходы ФУ, на почтовый обмен документами с кредиторами и госорганами.
Причем пошлину и аванс за услуги ФУ нужно внести на счет суда в начале процедуры, если мы сами ее инициировали. Отсрочка возможна, но до первого заседания.
📍Второй подвох – процедурные нюансы и оформление документов. Чтобы ничего не забыть, понадобится помощь юристов. И новые расходы плюс риск нарваться на мошенников.
📍Наконец, третий – можно получить статус банкрота и при этом все равно остаться должником с непогашенными обязательствами.
Об этом и поговорим в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Недобросовестное банкротство и его последствия
В прошлый раз я перечислил три основных подвоха банкротства по суду: стоимость, необходимость юридической поддержки и риск остаться банкротом с несписанными долгами. О последнем и расскажу сегодня.
Для начала давайте вспомним, что в процессе реализации имущества у должника не могут отобрать:
▪️единственное жилье, если только оно не в ипотеке
▪️предметы быта и домашней обстановки, которые не являются предметами роскоши
▪️иное имущество, если оно является единственным источником извлечения дохода
Такие условия приводят некоторых предприимчивых людей к некоторым идеям, которые обобщенно можно назвать недобросовестным банкротством👇🏻
📍Сохранить деньги в предметах домашней обстановки, «семейных» драгоценностях и т.п.
Не получится, т.к. ценность имущества определяется финансовым управляющим, который действует по заранее предусмотренной законом процедуре. Например, личные вещи, которые можно сохранить, будут вместе стоить до 10 т.р.
Поэтому все предметы и вещи, в которых недобросовестный должник решит спрятать деньги, будут оценены и проданы. И только в лучшем случае они будут заменены на более «простые» альтернативы.
📍Спрятать ценные вещи, имущество и активы у родственников и знакомых.
Тоже плохая затея. Во-первых, если такие сделки будут документально оформлены, то финансовый управляющий и суд найдут спрятанное, т.к. будут изучать сделки должника в период до банкротства (как минимум за последние 3 года). Во-вторых, если документов не будет, то сами родственники и знакомые могут стать источником нового риска – могут ведь и не вернуть.
📍Продать активы и купить на всю сумму единственное, но дорогое жилье.
Схема стара, как мир, и суд прекрасно о ней знает. Опять же, проверка прошлых сделок должника легко ее обнаружит. А дорогое, пусть и единственное, жилье может быть признано роскошью и продано с заменой на более простое, но соответствующее нормам по жилплощади.
📍Спрятать активы, переписав их на супруга.
По Семейному кодексу совместно нажитое имущество тоже должно быть реализовано при банкротстве. Поэтому у второго супруга останется только то, что принадлежит исключительно ему одному: наследство, подарок, приватизированная недвижимость. Или то, что описано в брачном договоре (при наличии такового).
👉🏻Подобные махинации приводят недобросовестного должника к печальному итогу: признанию банкротства БЕЗ списания долгов.
Иными словами, мошеннику достаются все минусы личной финансовой несостоятельности плюс прежние долги, штрафы, пени и т.д. Ну такое!
⚠️Кстати, суд может признать недобросовестным и того должника, который в заявлении на получение кредита/ипотеки предоставил ложные данные. Например, завысил сумму своего дохода ради более высокой суммы кредита или ради повышения шансов на одобрение заявки. Это тоже учитывается в процессе банкротства по суду☝🏻
Поэтому – вывод: не стоит обманывать банки, финансовых управляющих или суд, так же, как не стоит и рассматривать кредиты + последующее банкротство как способ легкого обогащения.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Недобросовестное банкротство и его последствия
В прошлый раз я перечислил три основных подвоха банкротства по суду: стоимость, необходимость юридической поддержки и риск остаться банкротом с несписанными долгами. О последнем и расскажу сегодня.
Для начала давайте вспомним, что в процессе реализации имущества у должника не могут отобрать:
▪️единственное жилье, если только оно не в ипотеке
▪️предметы быта и домашней обстановки, которые не являются предметами роскоши
▪️иное имущество, если оно является единственным источником извлечения дохода
Такие условия приводят некоторых предприимчивых людей к некоторым идеям, которые обобщенно можно назвать недобросовестным банкротством👇🏻
📍Сохранить деньги в предметах домашней обстановки, «семейных» драгоценностях и т.п.
Не получится, т.к. ценность имущества определяется финансовым управляющим, который действует по заранее предусмотренной законом процедуре. Например, личные вещи, которые можно сохранить, будут вместе стоить до 10 т.р.
Поэтому все предметы и вещи, в которых недобросовестный должник решит спрятать деньги, будут оценены и проданы. И только в лучшем случае они будут заменены на более «простые» альтернативы.
📍Спрятать ценные вещи, имущество и активы у родственников и знакомых.
Тоже плохая затея. Во-первых, если такие сделки будут документально оформлены, то финансовый управляющий и суд найдут спрятанное, т.к. будут изучать сделки должника в период до банкротства (как минимум за последние 3 года). Во-вторых, если документов не будет, то сами родственники и знакомые могут стать источником нового риска – могут ведь и не вернуть.
📍Продать активы и купить на всю сумму единственное, но дорогое жилье.
Схема стара, как мир, и суд прекрасно о ней знает. Опять же, проверка прошлых сделок должника легко ее обнаружит. А дорогое, пусть и единственное, жилье может быть признано роскошью и продано с заменой на более простое, но соответствующее нормам по жилплощади.
📍Спрятать активы, переписав их на супруга.
По Семейному кодексу совместно нажитое имущество тоже должно быть реализовано при банкротстве. Поэтому у второго супруга останется только то, что принадлежит исключительно ему одному: наследство, подарок, приватизированная недвижимость. Или то, что описано в брачном договоре (при наличии такового).
👉🏻Подобные махинации приводят недобросовестного должника к печальному итогу: признанию банкротства БЕЗ списания долгов.
Иными словами, мошеннику достаются все минусы личной финансовой несостоятельности плюс прежние долги, штрафы, пени и т.д. Ну такое!
⚠️Кстати, суд может признать недобросовестным и того должника, который в заявлении на получение кредита/ипотеки предоставил ложные данные. Например, завысил сумму своего дохода ради более высокой суммы кредита или ради повышения шансов на одобрение заявки. Это тоже учитывается в процессе банкротства по суду☝🏻
Поэтому – вывод: не стоит обманывать банки, финансовых управляющих или суд, так же, как не стоит и рассматривать кредиты + последующее банкротство как способ легкого обогащения.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Мораторий на банкротство
Наши публикации о банкротстве заканчиваются сегодня: последняя запись – о моратории на банкротство, о котором многие наверняка что-то слышали или читали. Что же это такое?
С 1 апреля до 1 октября 2022 года действует мораторий на банкротство – запрет на обращение в суд с заявлением о несостоятельности должника.
Иными словами, в течение этого срока кредиторы не могут подавать новые заявления о банкротстве своих должников, а частные лица освобождены от обязанности объявлять о финансовой несостоятельности при невозможности обслуживать долги.
При этом на просрочку не начисляются пени и штрафы, залоговое имущество не реализуется, исполнительные процедуры приостанавливаются. А вот уже запущенные процедуры банкротства - нет.
Нечто подобное уже было в пандемию, когда действовал коронавирусный мораторий. Но он не распространялся на физлиц, а текущий – работает для всех-всех-всех, кроме компаний-застройщиков, просрочивших сдачу дома больше, чем на 6 месяцев.
📍Проявления моратория можно заметить в обыденной жизни должника: в счетах за к/у не увеличиваются пени, не списываются средства по исполнительным листам, налоговая, банки и МФО не начисляют штрафы и пени.
Только алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, а также выплата зарплаты – вот те обязательные платежи, которые остались в силе несмотря на мораторий.
📍Еще исключения были сделаны для компаний, которые добровольно отказались от применения моратория на банкротство. Дело в том, что он накладывает запрет на выплату дивидендов и на распределение прибыли. Бизнесу это не всегда удобно, иногда даже невыгодно, поэтому некоторые компании отказывались от своего права воспользоваться мораторием – об этом время от времени можно было прочитать в новостях.
📍Ну и физические лица даже несмотря на мораторий могут при желании сами подать на банкротство по суду. В качестве, скажем так, "бонуса" им будет служить судебная рассрочка выплаты задолженности, на которую не потребуется согласие кредиторов.
Она составит до 1 года, если доходы должника упали на 20% по сравнению с прошлым периодом, и до 3 лет, если падение доходов составило 50% и более.
В общем, мораторий явно оказал какую-никакую поддержку малому бизнесу и обычным гражданам в период санкций и экономической турбулентности. Грубо говоря, эти полгода можно было жить относительно спокойно всем, у кого есть незакрытые и проблемные долги.
Однако с 1 октября мораторий отменяется и «праздник» заканчивается. Хотя экономические сложности вроде как только начинают проявляться из-за отложенного эффекта и инерции.
Мораторий засыпает, кредиторы просыпаются, начинаются новые банкротства.
Держу пальцы🤞🏻, чтобы никого из подписчиков это никогда не коснулось. Ну а если что, тьфу-тьфу-тьфу, можно начать искать выход с публикаций Горшочка.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Мораторий на банкротство
Наши публикации о банкротстве заканчиваются сегодня: последняя запись – о моратории на банкротство, о котором многие наверняка что-то слышали или читали. Что же это такое?
С 1 апреля до 1 октября 2022 года действует мораторий на банкротство – запрет на обращение в суд с заявлением о несостоятельности должника.
Иными словами, в течение этого срока кредиторы не могут подавать новые заявления о банкротстве своих должников, а частные лица освобождены от обязанности объявлять о финансовой несостоятельности при невозможности обслуживать долги.
При этом на просрочку не начисляются пени и штрафы, залоговое имущество не реализуется, исполнительные процедуры приостанавливаются. А вот уже запущенные процедуры банкротства - нет.
Нечто подобное уже было в пандемию, когда действовал коронавирусный мораторий. Но он не распространялся на физлиц, а текущий – работает для всех-всех-всех, кроме компаний-застройщиков, просрочивших сдачу дома больше, чем на 6 месяцев.
📍Проявления моратория можно заметить в обыденной жизни должника: в счетах за к/у не увеличиваются пени, не списываются средства по исполнительным листам, налоговая, банки и МФО не начисляют штрафы и пени.
Только алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, а также выплата зарплаты – вот те обязательные платежи, которые остались в силе несмотря на мораторий.
📍Еще исключения были сделаны для компаний, которые добровольно отказались от применения моратория на банкротство. Дело в том, что он накладывает запрет на выплату дивидендов и на распределение прибыли. Бизнесу это не всегда удобно, иногда даже невыгодно, поэтому некоторые компании отказывались от своего права воспользоваться мораторием – об этом время от времени можно было прочитать в новостях.
📍Ну и физические лица даже несмотря на мораторий могут при желании сами подать на банкротство по суду. В качестве, скажем так, "бонуса" им будет служить судебная рассрочка выплаты задолженности, на которую не потребуется согласие кредиторов.
Она составит до 1 года, если доходы должника упали на 20% по сравнению с прошлым периодом, и до 3 лет, если падение доходов составило 50% и более.
В общем, мораторий явно оказал какую-никакую поддержку малому бизнесу и обычным гражданам в период санкций и экономической турбулентности. Грубо говоря, эти полгода можно было жить относительно спокойно всем, у кого есть незакрытые и проблемные долги.
Однако с 1 октября мораторий отменяется и «праздник» заканчивается. Хотя экономические сложности вроде как только начинают проявляться из-за отложенного эффекта и инерции.
Мораторий засыпает, кредиторы просыпаются, начинаются новые банкротства.
Держу пальцы🤞🏻, чтобы никого из подписчиков это никогда не коснулось. Ну а если что, тьфу-тьфу-тьфу, можно начать искать выход с публикаций Горшочка.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Новые долги на погашение старых, ч.1
Сегодня расскажу вам историю о том, как один из моих клиентов на своем опыте столкнулся с самым последним и самым нежелательным способом справиться с проблемными долгами – брать новые на покрытие старых. Вот что из этого получилось👇🏻
Прежде всего, речь пойдет не о рефинансировании, которое мы уже обсуждали. Это рабочий инструмент управления долгами, им стоит пользоваться, когда есть потребность и возможность.
🙈 Брать новые долги на покрытие старых – это стратегия (если так можно сказать), когда ради погашения платежей по одному кредиту (или его выплате) мы берем новый кредит. Причем он берется вынужденно, без оглядки на % ставку. А выплата первого часто происходит не полностью, а лишь частично, потому что часть нового долга используется на какие-то неотложные личные цели.
Часто вместо кредитов используются кредитные карты – ведь идея гасить одну кредитку за счет другой совсем не нова. Ее, например, в начале нулевых в красках описывал Сергей Минаев в своих книгах.
Вот и у моего клиента все началось с кредитной карточки.
Точнее, с пандемии, когда с привычной работы сократили, а доходы ощутимо уменьшились. Расходы поначалу тоже снизились, ведь часть из них обычно напрямую привязана к факту работы. Финансовой подушки, как водится, в наличие почти не было, она ушла за пару недель. И скоро все новые и новые потребности дали о себе знать.
▪️Сначала помогла кредитка: с ее помощью мой клиент сводил концы с концами, тратил немного и успевал все возвращать вовремя - большой льготный период пришелся кстати. Но вопрос с постоянной работой так и не решался, подработки были очень нестабильны и мелковаты. Постепенно, кредитка стала выполнять роль финансовой подушки, и через несколько месяцев закончилась, как и сама подушка до этого.
Это еще хорошо, что в наличии была своя квартира и не надо было платить ипотеку, только коммуналку. Которая кстати, тоже понемногу накапливалась, потому что всегда находились более важные расходы.
▪️Вскоре понадобилась и нашлась вторая кредитка, иначе денег брать было неоткуда. Тем более, что по работе появились какие-то проблески перспективы. Правда, обслуживать минимальные платежи по первой кредитке, платить коммуналку и на что-то жить становилось все труднее. Даже пользуясь вторым банковским пластиком.
К тому же, как назло, с работой все-таки не сложилось и постепенно система хаотичных подработок и непостоянных заработков стала не то чтобы комфортной, но привычной уж точно. Вдобавок, как назло, пришлось забрать у друзей собаку – они уехали из России и не смогли взять с собой питомца. Девать ее реально было некуда и пришлось согласиться. А это новые расходы: корм, игрушки, ветеринар и т.д.
▪️Спустя чуть больше года, ситуация стала совсем уж неподъемной. На руках у моего клиента было уже три полностью выбранных кредитки, минимальный платеж по которым не позволял платить за коммуналку. После холодной зимы накопился долг – такой, что ТСЖ угрожает иском и коллекторами.
▪️Все это время где-то на горизонте еще брезжила надежда, что вот-вот найдется подходящая работа или подработки наконец-таки перерастут во что-то более серьезное и всё наладится. Но день шел за днем и ничего не менялось.
Хотя нет – менялся долг, который нечем было выплачивать.
▪️Когда мы встретились и разобрали с ним ситуацию, в рефинансировании банки отказывали – не было официальной работы. Хотя (какая ирония!) некоторые из них продолжали предлагать кредитные карты. На горизонте из надежд оставался только..
Хотя нет, подождите!
А что бы сделали вы на месте моего клиента? 💬
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Новые долги на погашение старых, ч.1
Сегодня расскажу вам историю о том, как один из моих клиентов на своем опыте столкнулся с самым последним и самым нежелательным способом справиться с проблемными долгами – брать новые на покрытие старых. Вот что из этого получилось👇🏻
Прежде всего, речь пойдет не о рефинансировании, которое мы уже обсуждали. Это рабочий инструмент управления долгами, им стоит пользоваться, когда есть потребность и возможность.
🙈 Брать новые долги на покрытие старых – это стратегия (если так можно сказать), когда ради погашения платежей по одному кредиту (или его выплате) мы берем новый кредит. Причем он берется вынужденно, без оглядки на % ставку. А выплата первого часто происходит не полностью, а лишь частично, потому что часть нового долга используется на какие-то неотложные личные цели.
Часто вместо кредитов используются кредитные карты – ведь идея гасить одну кредитку за счет другой совсем не нова. Ее, например, в начале нулевых в красках описывал Сергей Минаев в своих книгах.
Вот и у моего клиента все началось с кредитной карточки.
Точнее, с пандемии, когда с привычной работы сократили, а доходы ощутимо уменьшились. Расходы поначалу тоже снизились, ведь часть из них обычно напрямую привязана к факту работы. Финансовой подушки, как водится, в наличие почти не было, она ушла за пару недель. И скоро все новые и новые потребности дали о себе знать.
▪️Сначала помогла кредитка: с ее помощью мой клиент сводил концы с концами, тратил немного и успевал все возвращать вовремя - большой льготный период пришелся кстати. Но вопрос с постоянной работой так и не решался, подработки были очень нестабильны и мелковаты. Постепенно, кредитка стала выполнять роль финансовой подушки, и через несколько месяцев закончилась, как и сама подушка до этого.
Это еще хорошо, что в наличии была своя квартира и не надо было платить ипотеку, только коммуналку. Которая кстати, тоже понемногу накапливалась, потому что всегда находились более важные расходы.
▪️Вскоре понадобилась и нашлась вторая кредитка, иначе денег брать было неоткуда. Тем более, что по работе появились какие-то проблески перспективы. Правда, обслуживать минимальные платежи по первой кредитке, платить коммуналку и на что-то жить становилось все труднее. Даже пользуясь вторым банковским пластиком.
К тому же, как назло, с работой все-таки не сложилось и постепенно система хаотичных подработок и непостоянных заработков стала не то чтобы комфортной, но привычной уж точно. Вдобавок, как назло, пришлось забрать у друзей собаку – они уехали из России и не смогли взять с собой питомца. Девать ее реально было некуда и пришлось согласиться. А это новые расходы: корм, игрушки, ветеринар и т.д.
▪️Спустя чуть больше года, ситуация стала совсем уж неподъемной. На руках у моего клиента было уже три полностью выбранных кредитки, минимальный платеж по которым не позволял платить за коммуналку. После холодной зимы накопился долг – такой, что ТСЖ угрожает иском и коллекторами.
▪️Все это время где-то на горизонте еще брезжила надежда, что вот-вот найдется подходящая работа или подработки наконец-таки перерастут во что-то более серьезное и всё наладится. Но день шел за днем и ничего не менялось.
Хотя нет – менялся долг, который нечем было выплачивать.
▪️Когда мы встретились и разобрали с ним ситуацию, в рефинансировании банки отказывали – не было официальной работы. Хотя (какая ирония!) некоторые из них продолжали предлагать кредитные карты. На горизонте из надежд оставался только..
Хотя нет, подождите!
А что бы сделали вы на месте моего клиента? 💬
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Новые долги на погашение старых, ч.2
Прежде чем закончить вчерашнюю историю, хочу отметить ключевые моменты финансовой грамотности, с которыми она бы не случилась.
📍Надо собирать финансовую подушку (ФП). Даже с маленькими доходами, ведь и расходы тогда тоже небольшие. Правило 10% - это скорее закон, и его нарушение приводит к последствиям.
📍Кредитная карта не может заменить ФП. Как только мы начинаем закрывать ей не повседневные, а стратегические дыры, мы делаем шаг к будущим финансовым проблемам.
📍Нужно иметь личный финансовый план и бюджет на несколько месяцев вперед, особенно в условиях изменчивых доходов. Это базовый мастхэв, позволяющий понять, какая у нас нехватка денег – разовая или систематическая и дыры в расходах – повседневные или стратегические. Тем более, что делать это совсем несложно.
Теперь к действиям!
Вы уже накидали несколько вариантов, от банкротства до безвыходного плача под душем, давайте их систематизируем и превратим в план, которого будем придерживаться👇🏻
1️⃣ Разрезать кредитки
Очевидно, что дисциплины для их пользования пока нет, но они добавляют проблем и финансовых рисков. В топку.
2️⃣ Запустить фоновые процессы по расходам
Режим максимальной экономии жизненно важен до выправления ситуации:
▪️оптимизировать подписки (телефон, интернет, приложения, банки и пр.)
▪️повысить качество расходов на еду (нет - фастфуду, да - готовке)
▪️прививать полезные коммунальные привычки со светом или водой (все средства хороши)
▪️пользоваться бабушкиными советами (а когда как не сейчас?)
▪️пересмотреть необязательные расходы и отказаться везде, где возможно
3️⃣ Запустить фоновые процессы по доходам
Прошедший год подает нам сигналы:
▪️что-то не так с подработками – пора пересмотреть свое отношение к ним, сферу, занятость и уровень оплаты
▪️что-то не так и с поиском работы – пора встать на бирже труда, изменить резюме и подход к поиску, воспользоваться бесплатной помощью hr-консультанта и hr-ресурсами
▪️вероятно, стоит обратиться к психологу, т.к. длительные проблемы с доходами могут быть связаны с низкой самооценкой и потерей внутренних опор (такая помощь тоже бывает бесплатной)
▪️оценить свои активы и вещи – что можно продать или использовать для получения дохода
⚠️ Без фоновых процессов хэппиэнда не будет. Дальнейшие решения, увы, только потушат финансовый пожар, но не устранят его причины.
4️⃣ Предпринять активные действия
Здесь стремимся погасить дорогой долг или заменить его на более дешевый. Надо:
▪️опросить все доступные банки для рефинансирования или кредита без подтверждения дохода (чем раньше решится вопрос с трудоустройством, тем проще это будет сделать)
▪️если банки пасуют, то сдать свою квартиру и переехать в более дешевое жилье (или даже бесплатное – у друзей/родственников, при наличии)
Эти решения не самые приятные – но безусловно взрослые и рабочие. Так, во время переезда как раз можно перебрать свои вещи, избавиться от лишнего и выручить какие-то деньги.
❗️Материальная помощь или займы со стороны возможны (только на всю сумму долга – иначе это шило на мыло), но нежелательны, т.к. это лишь переложит ответственность и проблемы на чужие плечи. А настоящий должник так ничему и научится, и ситуация рано или поздно с ним повторится.
❗️Банкротство – только как самый последний выход, если ничего не сработало и не помогло (что вряд ли). Но надо понимать: перед внесудебным банкротством придется столкнуться с коллекторами и приставами, а за судебное – заплатить и найти на это те же самые деньги . К тому же любое банкротство оставит следы и длительные неприятные последствия.
5️⃣ Не унывать и не опускать руки
Главное - начать и затем продолжить.
Ну, что скажете, звучит как план? 💬
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Новые долги на погашение старых, ч.2
Прежде чем закончить вчерашнюю историю, хочу отметить ключевые моменты финансовой грамотности, с которыми она бы не случилась.
📍Надо собирать финансовую подушку (ФП). Даже с маленькими доходами, ведь и расходы тогда тоже небольшие. Правило 10% - это скорее закон, и его нарушение приводит к последствиям.
📍Кредитная карта не может заменить ФП. Как только мы начинаем закрывать ей не повседневные, а стратегические дыры, мы делаем шаг к будущим финансовым проблемам.
📍Нужно иметь личный финансовый план и бюджет на несколько месяцев вперед, особенно в условиях изменчивых доходов. Это базовый мастхэв, позволяющий понять, какая у нас нехватка денег – разовая или систематическая и дыры в расходах – повседневные или стратегические. Тем более, что делать это совсем несложно.
Теперь к действиям!
Вы уже накидали несколько вариантов, от банкротства до безвыходного плача под душем, давайте их систематизируем и превратим в план, которого будем придерживаться👇🏻
1️⃣ Разрезать кредитки
Очевидно, что дисциплины для их пользования пока нет, но они добавляют проблем и финансовых рисков. В топку.
2️⃣ Запустить фоновые процессы по расходам
Режим максимальной экономии жизненно важен до выправления ситуации:
▪️оптимизировать подписки (телефон, интернет, приложения, банки и пр.)
▪️повысить качество расходов на еду (нет - фастфуду, да - готовке)
▪️прививать полезные коммунальные привычки со светом или водой (все средства хороши)
▪️пользоваться бабушкиными советами (а когда как не сейчас?)
▪️пересмотреть необязательные расходы и отказаться везде, где возможно
3️⃣ Запустить фоновые процессы по доходам
Прошедший год подает нам сигналы:
▪️что-то не так с подработками – пора пересмотреть свое отношение к ним, сферу, занятость и уровень оплаты
▪️что-то не так и с поиском работы – пора встать на бирже труда, изменить резюме и подход к поиску, воспользоваться бесплатной помощью hr-консультанта и hr-ресурсами
▪️вероятно, стоит обратиться к психологу, т.к. длительные проблемы с доходами могут быть связаны с низкой самооценкой и потерей внутренних опор (такая помощь тоже бывает бесплатной)
▪️оценить свои активы и вещи – что можно продать или использовать для получения дохода
⚠️ Без фоновых процессов хэппиэнда не будет. Дальнейшие решения, увы, только потушат финансовый пожар, но не устранят его причины.
4️⃣ Предпринять активные действия
Здесь стремимся погасить дорогой долг или заменить его на более дешевый. Надо:
▪️опросить все доступные банки для рефинансирования или кредита без подтверждения дохода (чем раньше решится вопрос с трудоустройством, тем проще это будет сделать)
▪️если банки пасуют, то сдать свою квартиру и переехать в более дешевое жилье (или даже бесплатное – у друзей/родственников, при наличии)
Эти решения не самые приятные – но безусловно взрослые и рабочие. Так, во время переезда как раз можно перебрать свои вещи, избавиться от лишнего и выручить какие-то деньги.
❗️Материальная помощь или займы со стороны возможны (только на всю сумму долга – иначе это шило на мыло), но нежелательны, т.к. это лишь переложит ответственность и проблемы на чужие плечи. А настоящий должник так ничему и научится, и ситуация рано или поздно с ним повторится.
❗️Банкротство – только как самый последний выход, если ничего не сработало и не помогло (что вряд ли). Но надо понимать: перед внесудебным банкротством придется столкнуться с коллекторами и приставами, а за судебное – заплатить и найти на это те же самые деньги . К тому же любое банкротство оставит следы и длительные неприятные последствия.
5️⃣ Не унывать и не опускать руки
Главное - начать и затем продолжить.
Ну, что скажете, звучит как план? 💬
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊