Что происходит?
Рефинансирование долга: что, зачем, когда и кому оно нужно
Продолжаем тему с обслуживанием «плохих» долгов, т.е. тех, рассчитываться по которым нам стало труднее. Сегодня – поговорим про рефинансирование.
Но прежде я на всякий случай напомню, что мы уже успели обсудить (посты наверняка перемешались с другими публикациями канала про девалютизацию и открытие зарубежных счетов):
📍Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
📍Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
📍Что делать, если нечем платить за долги
📍Что такое кредитные каникулы
Так вот, если кредитные каникулы нам не подходят или не доступны, следующим шагом идет рефинансирование.
Рефинансирование – это привлечение нового долга для погашения старого с получением в результате более комфортных условий по размеру ежемесячного платежа и/или по уровню ставки. Иногда такие операции еще называют перекредитованием, но их главная особенность и отличие – улучшение итоговых условий обслуживания долга для заёмщика.
▪️ Допустим, что текущая ипотечная ставка на вторичное жилье составляет порядка 10%. Если у нас есть «старая» ипотека по ставке от 11-11,5% и выше, то мы можем её рефинансировать: взять новую ипотеку на сумму текущего долга с тем же сроком, но по более низкой ставке. И, в результате, уменьшить размер ежемесячного платежа. Дополнительно мы даже можем увеличить срок ипотеки – так платеж снизится еще больше, но вырастет общая переплата.
▪️ Или у нас большой долг по кредитке, который вышел за грейс-период и его никак не удается погасить. Т.к. ставка по кредитке явно выше, чем по потребительскому кредиту (30-40% против 5-10%), имеет смысл рефинансировать кредитную карту, чтобы платить меньшую сумму каждый месяц и в итоге меньше переплачивать %%.
В результате, эффективность рефинансирования зависит от разницы между новой и текущей ставкой, срока нового долга и стоимости самой процедуры. Например, с ипотекой по «вторичке» надо также учитывать расходы на сделку, агента, оценку и т.п.
Рефинансировать можно как ипотеку, так и потребительские кредиты или кредитные карты (причем можно брать кредит на рефинансирование сразу нескольких других долгов).
У большинства банков на сайте есть специальный раздел, посвященный рефинансированию. Некоторые из них берут на рефинансирование и собственную ипотеку (нужно, чтобы текущая рыночная ставка отличалась от ставки по нашему договору на 1-1,5% минимум) или собственные кредитные карты.
Ставка рефинансирования, как правило, не сильно или почти не отличается от текущей рыночной ставки для аналогичного «обычного» долга. Но могут быть специальные дополнительные условия – минимальный срок, максимальная сумма, требование подтвердить погашение прежнего долга не позднее определенного момента и др.
«Чистое» рефинансирование, как правило, означает замену в изначальном долге только ставки (на более низкую) – остаток долга, его срок и другие условия остаются неизменными.
Но, т.к. банк хочет все-таки заработать на такой операции, его менеджеры могут предлагать нам увеличить сумму нового кредита или еще больше сократить размер платежа за счет увеличения общего срока.
Чтобы не запутаться, рекомендую использовать наш кредитный калькулятор и всегда сравнивать общую переплату.
Рефинансирование подходит не только для "проблемных" долгов. Оно особенно актуально для кредитов и ипотеки, если с момента их начала снизилась ключевая ставка ЦБ РФ и прошло не больше 2/3 их срока. Ну и, само собой, - для проблемных кредиток и кредитов.
В следующий раз напишу про реструктуризацию, а пока – поставьте 🌚, если пользовались рефинансированием раньше, и 🔥 если вдруг осознали, что надо сделать это прямо сейчас.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Рефинансирование долга: что, зачем, когда и кому оно нужно
Продолжаем тему с обслуживанием «плохих» долгов, т.е. тех, рассчитываться по которым нам стало труднее. Сегодня – поговорим про рефинансирование.
Но прежде я на всякий случай напомню, что мы уже успели обсудить (посты наверняка перемешались с другими публикациями канала про девалютизацию и открытие зарубежных счетов):
📍Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
📍Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
📍Что делать, если нечем платить за долги
📍Что такое кредитные каникулы
Так вот, если кредитные каникулы нам не подходят или не доступны, следующим шагом идет рефинансирование.
Рефинансирование – это привлечение нового долга для погашения старого с получением в результате более комфортных условий по размеру ежемесячного платежа и/или по уровню ставки. Иногда такие операции еще называют перекредитованием, но их главная особенность и отличие – улучшение итоговых условий обслуживания долга для заёмщика.
▪️ Допустим, что текущая ипотечная ставка на вторичное жилье составляет порядка 10%. Если у нас есть «старая» ипотека по ставке от 11-11,5% и выше, то мы можем её рефинансировать: взять новую ипотеку на сумму текущего долга с тем же сроком, но по более низкой ставке. И, в результате, уменьшить размер ежемесячного платежа. Дополнительно мы даже можем увеличить срок ипотеки – так платеж снизится еще больше, но вырастет общая переплата.
▪️ Или у нас большой долг по кредитке, который вышел за грейс-период и его никак не удается погасить. Т.к. ставка по кредитке явно выше, чем по потребительскому кредиту (30-40% против 5-10%), имеет смысл рефинансировать кредитную карту, чтобы платить меньшую сумму каждый месяц и в итоге меньше переплачивать %%.
В результате, эффективность рефинансирования зависит от разницы между новой и текущей ставкой, срока нового долга и стоимости самой процедуры. Например, с ипотекой по «вторичке» надо также учитывать расходы на сделку, агента, оценку и т.п.
Рефинансировать можно как ипотеку, так и потребительские кредиты или кредитные карты (причем можно брать кредит на рефинансирование сразу нескольких других долгов).
У большинства банков на сайте есть специальный раздел, посвященный рефинансированию. Некоторые из них берут на рефинансирование и собственную ипотеку (нужно, чтобы текущая рыночная ставка отличалась от ставки по нашему договору на 1-1,5% минимум) или собственные кредитные карты.
Ставка рефинансирования, как правило, не сильно или почти не отличается от текущей рыночной ставки для аналогичного «обычного» долга. Но могут быть специальные дополнительные условия – минимальный срок, максимальная сумма, требование подтвердить погашение прежнего долга не позднее определенного момента и др.
«Чистое» рефинансирование, как правило, означает замену в изначальном долге только ставки (на более низкую) – остаток долга, его срок и другие условия остаются неизменными.
Но, т.к. банк хочет все-таки заработать на такой операции, его менеджеры могут предлагать нам увеличить сумму нового кредита или еще больше сократить размер платежа за счет увеличения общего срока.
Чтобы не запутаться, рекомендую использовать наш кредитный калькулятор и всегда сравнивать общую переплату.
Рефинансирование подходит не только для "проблемных" долгов. Оно особенно актуально для кредитов и ипотеки, если с момента их начала снизилась ключевая ставка ЦБ РФ и прошло не больше 2/3 их срока. Ну и, само собой, - для проблемных кредиток и кредитов.
В следующий раз напишу про реструктуризацию, а пока – поставьте 🌚, если пользовались рефинансированием раньше, и 🔥 если вдруг осознали, что надо сделать это прямо сейчас.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Реструктуризация долга: что это и когда применяется
Нам не всегда может быть доступно рефинансирование, даже если очень нужно и хочется.
Например, если мы брали кредит, когда работа была, а проблемы с обслуживанием начались после ее потери. Отсутствие постоянного дохода может быть стоп-фактором в банке, без него нам не выдадут новый «рефинансирующий» кредит. Или рефинансировать нечего – %% ставка на рынке не поменялась.
Допустим, даже кредитные каникулы нам не подходят (или их нет в нашем банке) 🤷🏻♂️
Что же делать в таком случае, если платить по долгам становится трудно или невозможно?
Прежде всего, надо обратиться в банк и сообщить о проблемах как можно раньше, чтобы не допускать просрочку, штрафы и пени, а также дальнейший рост обязательств. Вероятно, придется как-то подтвердить банку ухудшение финансовых условий.
Дело в том, что банк обычно совсем не заинтересован в том, чтобы «ставить на счетчик» клиента, который и так уже не может расплачиваться по долгам.
Взамен он может предложить (а мы должны попросить) изменение условий по долгу – продлить срок, чтобы уменьшить платеж. Иногда банк снижает и ставку или списывает накопившиеся пени и штрафы. Такое изменение долга и называется его реструктуризацией.
Те самые кредитные каникулы – это, по сути, то же реструктуризация, один из ее видов.
▪️Важно понимать, что в отличие от рефинансирования реструктуризация возможна только в том банке, перед которым у нас есть долг, а еще она ухудшает кредитную историю (но не так сильно, как просрочка платежей, если не обратиться в банк вовремя). В то же время она позволяет заемщику взять паузу, немного «отдохнуть», сохраняя нормальные отношения с кредитором.
▪️Кроме этого, реструктуризация отличается тем, что предполагает менее выгодные условия для заемщика, более сложную процедуру подачи и одобрения заявки. Зато ее документальное оформление куда проще: если при рефинансировании надо буквально все оформлять заново (брать новый кредит), то реструктуризировать долг можно путем подписания одного допсоглашения.
Сегодня у многих банков на сайте есть отдельный раздел, посвященный реструктуризации. В любом случае, даже если найти такой не получается, надо обращаться в банк напрямую – для него эта история не в новинку.
Несмотря на то, что для банка предоставление реструктуризации - это право, а не обязанность, в 8-9 случаях из 10 он будет готов рассматривать такой сценарий. Ему куда проще сохранить клиента и постоянный поток платежей (хоть и сниженных), чем ухудшать свои показатели просроченным и безнадежным долгом, платить коллекторам, заниматься взысканием через суд или реализацией залога.
🤔 Кстати, о залоге.
Иногда более «простым выходом» из проблемного долга является реализация должником залога (если он был).
Например, ипотечной квартиры (с последующей заменой ипотечного платежа на более скромный арендный) или машины по автокредиту (да, это м.б. очень неприятно).
Поэтому кредиты с залогом в каком-то смысле более надежны для банка и более опасны для нас, заемщиков. Если неправильно рассчитать свои силы, можно потерять куда больше, чем хотелось бы.
Ну а если у нас не получилось ни рефинансировать, ни реструктуризировать долг, ни расплатиться за счет залога (или продажи иных активов), то остается еще два рабочих варианта. Куда менее привлекательных, но все же.
Первый из них – банкротство, о котором и предлагаю поговорить в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Реструктуризация долга: что это и когда применяется
Нам не всегда может быть доступно рефинансирование, даже если очень нужно и хочется.
Например, если мы брали кредит, когда работа была, а проблемы с обслуживанием начались после ее потери. Отсутствие постоянного дохода может быть стоп-фактором в банке, без него нам не выдадут новый «рефинансирующий» кредит. Или рефинансировать нечего – %% ставка на рынке не поменялась.
Допустим, даже кредитные каникулы нам не подходят (или их нет в нашем банке) 🤷🏻♂️
Что же делать в таком случае, если платить по долгам становится трудно или невозможно?
Прежде всего, надо обратиться в банк и сообщить о проблемах как можно раньше, чтобы не допускать просрочку, штрафы и пени, а также дальнейший рост обязательств. Вероятно, придется как-то подтвердить банку ухудшение финансовых условий.
Дело в том, что банк обычно совсем не заинтересован в том, чтобы «ставить на счетчик» клиента, который и так уже не может расплачиваться по долгам.
Взамен он может предложить (а мы должны попросить) изменение условий по долгу – продлить срок, чтобы уменьшить платеж. Иногда банк снижает и ставку или списывает накопившиеся пени и штрафы. Такое изменение долга и называется его реструктуризацией.
Те самые кредитные каникулы – это, по сути, то же реструктуризация, один из ее видов.
▪️Важно понимать, что в отличие от рефинансирования реструктуризация возможна только в том банке, перед которым у нас есть долг, а еще она ухудшает кредитную историю (но не так сильно, как просрочка платежей, если не обратиться в банк вовремя). В то же время она позволяет заемщику взять паузу, немного «отдохнуть», сохраняя нормальные отношения с кредитором.
▪️Кроме этого, реструктуризация отличается тем, что предполагает менее выгодные условия для заемщика, более сложную процедуру подачи и одобрения заявки. Зато ее документальное оформление куда проще: если при рефинансировании надо буквально все оформлять заново (брать новый кредит), то реструктуризировать долг можно путем подписания одного допсоглашения.
Сегодня у многих банков на сайте есть отдельный раздел, посвященный реструктуризации. В любом случае, даже если найти такой не получается, надо обращаться в банк напрямую – для него эта история не в новинку.
Несмотря на то, что для банка предоставление реструктуризации - это право, а не обязанность, в 8-9 случаях из 10 он будет готов рассматривать такой сценарий. Ему куда проще сохранить клиента и постоянный поток платежей (хоть и сниженных), чем ухудшать свои показатели просроченным и безнадежным долгом, платить коллекторам, заниматься взысканием через суд или реализацией залога.
🤔 Кстати, о залоге.
Иногда более «простым выходом» из проблемного долга является реализация должником залога (если он был).
Например, ипотечной квартиры (с последующей заменой ипотечного платежа на более скромный арендный) или машины по автокредиту (да, это м.б. очень неприятно).
Поэтому кредиты с залогом в каком-то смысле более надежны для банка и более опасны для нас, заемщиков. Если неправильно рассчитать свои силы, можно потерять куда больше, чем хотелось бы.
Ну а если у нас не получилось ни рефинансировать, ни реструктуризировать долг, ни расплатиться за счет залога (или продажи иных активов), то остается еще два рабочих варианта. Куда менее привлекательных, но все же.
Первый из них – банкротство, о котором и предлагаю поговорить в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Золотая карта в «Простоквашино» и возможное банкротство
Пока на нашем канале продолжается небольшая чистка от ботов (заметили?), в кинотеатрах страны со вчерашнего дня вышла новая серия мультфильма «Простоквашино». Она называется «Золотая карта» и посвящена финансовой грамотности.
По сюжету, пес Шарик становится обладателем золотой кредитной карты и так увлекается покупками, что забывает вернуть деньги в срок. А кот Матроскин с друзьями помогает Шарику выйти из ситуации.
В анонсе не раскрывается, как именно герои будут решать свои финансовые проблемы, но в отдельных источниках встречается версия о том, что Шарику помогут оформить личное банкротство.
И, если это окажется правдой, то вся ситуация немного пугает 😬
1️⃣ Во-первых, грамотное обращение с кредитной картой в первую очередь предполагает учет и планирование расходов и доходов, выбор сознательного потребления. А не набор кредитов и их последующее списание.
2️⃣ Во-вторых, кроме банкротства есть множество других способов избавиться от долгов и банкротство там на самых последних местах.
3️⃣ В-третьих, несмотря на действительно высокий спрос у населения на процедуру личного банкротства (кстати, отнюдь не бесплатную и не без последствий) для детской аудитории эта тема выглядит неудачным выбором из-за сложности и неприменимости.
Признаюсь, сам я еще не видел эту серию и буду рад, если это окажется простыми слухами. Те, кто уже посмотрел, поделитесь содержанием и своими впечатлениями в комментариях, м?👇🏻
Ну а мы вскоре узнаем, что такое это самое "личное банкротство" и почему в глазах обывателя оно выглядит спасительной таблеткой от всех проблем должника, хотя на самом деле является очень горькой пилюлей последней надежды.
#чтопроисходит #долг
P.S. Поздравляю тебя, Шарик, ты - балбес (с)
Золотая карта в «Простоквашино» и возможное банкротство
Пока на нашем канале продолжается небольшая чистка от ботов (заметили?), в кинотеатрах страны со вчерашнего дня вышла новая серия мультфильма «Простоквашино». Она называется «Золотая карта» и посвящена финансовой грамотности.
По сюжету, пес Шарик становится обладателем золотой кредитной карты и так увлекается покупками, что забывает вернуть деньги в срок. А кот Матроскин с друзьями помогает Шарику выйти из ситуации.
В анонсе не раскрывается, как именно герои будут решать свои финансовые проблемы, но в отдельных источниках встречается версия о том, что Шарику помогут оформить личное банкротство.
И, если это окажется правдой, то вся ситуация немного пугает 😬
1️⃣ Во-первых, грамотное обращение с кредитной картой в первую очередь предполагает учет и планирование расходов и доходов, выбор сознательного потребления. А не набор кредитов и их последующее списание.
2️⃣ Во-вторых, кроме банкротства есть множество других способов избавиться от долгов и банкротство там на самых последних местах.
3️⃣ В-третьих, несмотря на действительно высокий спрос у населения на процедуру личного банкротства (кстати, отнюдь не бесплатную и не без последствий) для детской аудитории эта тема выглядит неудачным выбором из-за сложности и неприменимости.
Признаюсь, сам я еще не видел эту серию и буду рад, если это окажется простыми слухами. Те, кто уже посмотрел, поделитесь содержанием и своими впечатлениями в комментариях, м?👇🏻
Ну а мы вскоре узнаем, что такое это самое "личное банкротство" и почему в глазах обывателя оно выглядит спасительной таблеткой от всех проблем должника, хотя на самом деле является очень горькой пилюлей последней надежды.
#чтопроисходит #долг
P.S. Поздравляю тебя, Шарик, ты - балбес (с)
Что происходит?
Инвестиции в себя: неизбежные, незаметные и незаменимые
На прошлой неделе вышел предфинальный эпизод в третьем сезоне нашего подкаста.
Там вы можете послушать про:
▪️ инвестиции в себя и их виды
▪️ незаметность, важность, незаменимость и вездесущность таких вложений
▪️ хорошие и плохие инвестиционные решения
▪️ их осознанность и капиталоемкость
▪️ необходимость расставлять приоритеты во времени
▪️ связь нашей жизни, наших денег и наших целей.
А еще внутри есть (чуть-чуть) морализаторства и 5 вопросов самому себе, с которых можно начать знакомиться с вложениями в самих себя, которые мы уже делаем.
Яндекс | Apple | Google | Castbox
Если вы хотите принять живое участие в бонусном эпизоде подкаста о том, что происходит в финансах и экономике прямо сейчас и волнует наши умы – жмите на ⚡️ и я предложу всем желающим такую возможность👇🏻
#чтопроисходит #подкаст
Инвестиции в себя: неизбежные, незаметные и незаменимые
На прошлой неделе вышел предфинальный эпизод в третьем сезоне нашего подкаста.
Там вы можете послушать про:
▪️ инвестиции в себя и их виды
▪️ незаметность, важность, незаменимость и вездесущность таких вложений
▪️ хорошие и плохие инвестиционные решения
▪️ их осознанность и капиталоемкость
▪️ необходимость расставлять приоритеты во времени
▪️ связь нашей жизни, наших денег и наших целей.
А еще внутри есть (чуть-чуть) морализаторства и 5 вопросов самому себе, с которых можно начать знакомиться с вложениями в самих себя, которые мы уже делаем.
Яндекс | Apple | Google | Castbox
Если вы хотите принять живое участие в бонусном эпизоде подкаста о том, что происходит в финансах и экономике прямо сейчас и волнует наши умы – жмите на ⚡️ и я предложу всем желающим такую возможность👇🏻
#чтопроисходит #подкаст
Что происходит?
Банкротство: суть, виды, плюсы и минусы
В России растет интерес (если это так можно назвать) к личному банкротству. По данным РБК, число банкротов среди россиян выросло на 38% за первое полугодие. Суды признали несостоятельность больше 120 тыс. граждан, причем лидерами по этому показателю стали Мск, МО и Краснодарский край.
Оно, в общем-то и понятно – сложная экономическая обстановка, простаивающие или сокращающиеся рабочие места, токсичная кредитная нагрузка, двузначный рост цен.
Но за этими цифрами скрывается и кое-что еще. В сознании рядового гражданина банкротство - это спасительный круг и волшебная таблетка в борьбе против плохих долгов, кредиторов и коллекторов. Уверенности добавляет и вездесущая реклама «гарантированного и быстрого списания долгов».
⚠️ Но это не совсем так
Сработает ли банкротство, подойдет ли оно конкретному человеку, как долго продлится процедура и сколько она будет стоить (ага!) – ответы на эти и многие другие вопросы будут разными в каждом отдельном случае.
И никаких гарантий быть здесь не может – только после всестороннего изучения конкретного дела. Желательно, профильным юристом. Если вы столкнулись с гарантиями и обещаниями (особенно на самом старте) – 99% за то, что вас хотят обмануть и только 1%, что – успокоить. Будьте бдительны!
Если уж до этого дошло, прочитайте наши публикации по теме банкротства, начиная с текущей. А еще лучше, познакомьтесь с десятой главой закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Ведь банкротство – это один из последних шагов в процессе работы с плохими долгами. К нему стоит прибегать, когда всё остальное уже опробовано. При этом нужно понимать, что наших доходов и имущества точно не хватает на то, чтобы расплатиться по долгам.
Сценарии банкротства, как раз-таки, зависят от суммы долгов.
📍По общему долгу от 50 до 500 т.р., можно объявить себя банкротом без суда. При условии, что судебные приставы уже пробовали найти и не нашли у нас необходимого имущества, а ни один из кредиторов прямо сейчас не начал против нас новое исполнительное производство.
📍В других случаях – дорога к финансовой свободе лежит через суд. Причем, если долг превышает 500 т.р., то по закону мы обязаны объявить о банкротстве и отнести в суд заявление в течение 30 р.д. с того дня, когда обслуживание долга стало для нас невозможным.
Кстати, банкротство может быть не только добровольным, но и принудительным: любой из наших кредиторов вправе обратиться в суд, если по долгу от 500 т.р. мы не платим ему в срок уже 3 месяца или дольше.
Скоро мы отдельно посмотрим на внесудебное и судебное банкротство, их стоимость и условия. А также узнаем, почему и когда можно стать банкротом, а долги все равно не спишутся (опаньки!).
Ну а в завершение сегодняшнего - пару слов о возможностях, которые дает банкротство, и его последствиях.
➕закончится наша борьба с плохими долгами - они будут списаны (большинство, но не все)
➕прекратится начисление %%, штрафов и пени
➕с нас не потребуют больше того, что есть в собственности, даже останутся предметы первой необходимости и единственное жилье (если оно не в ипотеке).
В каждом плюсе есть свои оговорки – постараюсь потом обо всем вам рассказать.
➖испорченная кредитная история и деловая репутация (5 лет придется сообщать о банкротстве в любом банке)
➖потеря контроля над имуществом и доходами на время банкротства (можно тратить только до 50 т.р./мес)
➖нельзя повторно банкротится в течение 5 лет по суду и 10 лет по внесудебной процедуре
➖3 года нельзя управлять юрлицом и занимать руководящие должности
➖вероятно ограничение выезда из страны.
А еще не стоит забывать про стоимость процедуры – иногда из-за этого банкротство может быть нам в принципе недоступно, на него просто-напросто не хватит денег. Какая ирония 😐
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Банкротство: суть, виды, плюсы и минусы
В России растет интерес (если это так можно назвать) к личному банкротству. По данным РБК, число банкротов среди россиян выросло на 38% за первое полугодие. Суды признали несостоятельность больше 120 тыс. граждан, причем лидерами по этому показателю стали Мск, МО и Краснодарский край.
Оно, в общем-то и понятно – сложная экономическая обстановка, простаивающие или сокращающиеся рабочие места, токсичная кредитная нагрузка, двузначный рост цен.
Но за этими цифрами скрывается и кое-что еще. В сознании рядового гражданина банкротство - это спасительный круг и волшебная таблетка в борьбе против плохих долгов, кредиторов и коллекторов. Уверенности добавляет и вездесущая реклама «гарантированного и быстрого списания долгов».
⚠️ Но это не совсем так
Сработает ли банкротство, подойдет ли оно конкретному человеку, как долго продлится процедура и сколько она будет стоить (ага!) – ответы на эти и многие другие вопросы будут разными в каждом отдельном случае.
И никаких гарантий быть здесь не может – только после всестороннего изучения конкретного дела. Желательно, профильным юристом. Если вы столкнулись с гарантиями и обещаниями (особенно на самом старте) – 99% за то, что вас хотят обмануть и только 1%, что – успокоить. Будьте бдительны!
Если уж до этого дошло, прочитайте наши публикации по теме банкротства, начиная с текущей. А еще лучше, познакомьтесь с десятой главой закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Ведь банкротство – это один из последних шагов в процессе работы с плохими долгами. К нему стоит прибегать, когда всё остальное уже опробовано. При этом нужно понимать, что наших доходов и имущества точно не хватает на то, чтобы расплатиться по долгам.
Сценарии банкротства, как раз-таки, зависят от суммы долгов.
📍По общему долгу от 50 до 500 т.р., можно объявить себя банкротом без суда. При условии, что судебные приставы уже пробовали найти и не нашли у нас необходимого имущества, а ни один из кредиторов прямо сейчас не начал против нас новое исполнительное производство.
📍В других случаях – дорога к финансовой свободе лежит через суд. Причем, если долг превышает 500 т.р., то по закону мы обязаны объявить о банкротстве и отнести в суд заявление в течение 30 р.д. с того дня, когда обслуживание долга стало для нас невозможным.
Кстати, банкротство может быть не только добровольным, но и принудительным: любой из наших кредиторов вправе обратиться в суд, если по долгу от 500 т.р. мы не платим ему в срок уже 3 месяца или дольше.
Скоро мы отдельно посмотрим на внесудебное и судебное банкротство, их стоимость и условия. А также узнаем, почему и когда можно стать банкротом, а долги все равно не спишутся (опаньки!).
Ну а в завершение сегодняшнего - пару слов о возможностях, которые дает банкротство, и его последствиях.
➕закончится наша борьба с плохими долгами - они будут списаны (большинство, но не все)
➕прекратится начисление %%, штрафов и пени
➕с нас не потребуют больше того, что есть в собственности, даже останутся предметы первой необходимости и единственное жилье (если оно не в ипотеке).
В каждом плюсе есть свои оговорки – постараюсь потом обо всем вам рассказать.
➖испорченная кредитная история и деловая репутация (5 лет придется сообщать о банкротстве в любом банке)
➖потеря контроля над имуществом и доходами на время банкротства (можно тратить только до 50 т.р./мес)
➖нельзя повторно банкротится в течение 5 лет по суду и 10 лет по внесудебной процедуре
➖3 года нельзя управлять юрлицом и занимать руководящие должности
➖вероятно ограничение выезда из страны.
А еще не стоит забывать про стоимость процедуры – иногда из-за этого банкротство может быть нам в принципе недоступно, на него просто-напросто не хватит денег. Какая ирония 😐
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит с обучением личным финансам?
На всех подкаст-платформах вы уже можете прослушать очередной, 37-ой выпуск нашего Горшочка. В финале сезона к нам в гости пришла Школа Московской Биржи, а именно ее спикер, Никита Ходов.
💬 Вместе мы обсудили, что происходит сейчас с обучением по личным финансам, где находится граница между инвестиционной и финансовой грамотностью, в чем разница между бесплатным и платным образованием и почему для начала важно разобраться в своих желаниях и составить жизненный план.
А также поговорили о том, что надо сделать перед тем, как начинать инвестировать, и на какие курсы от Школы Московской Биржи новичкам стоит обратить внимание в первую очередь.
Яндекс | Apple | Google | Castbox
Спасибо, что варитесь в Горшочке!
#чтопроисходит #подкаст
На всех подкаст-платформах вы уже можете прослушать очередной, 37-ой выпуск нашего Горшочка. В финале сезона к нам в гости пришла Школа Московской Биржи, а именно ее спикер, Никита Ходов.
💬 Вместе мы обсудили, что происходит сейчас с обучением по личным финансам, где находится граница между инвестиционной и финансовой грамотностью, в чем разница между бесплатным и платным образованием и почему для начала важно разобраться в своих желаниях и составить жизненный план.
А также поговорили о том, что надо сделать перед тем, как начинать инвестировать, и на какие курсы от Школы Московской Биржи новичкам стоит обратить внимание в первую очередь.
Яндекс | Apple | Google | Castbox
Спасибо, что варитесь в Горшочке!
#чтопроисходит #подкаст
Что происходит?
Банкротство без суда
Упрощенное или внесудебное банкротство позволяет бесплатно и без суда за 6 месяцев списать почти все долги.
Хорошо звучит? 🤔
Действительно, выглядит как волшебная таблетка - поэтому такое описание активно используется в рекламе услуг по сопровождению банкротства (обычно платных).
Однако им можно воспользоваться самостоятельно (т.е. действительно бесплатно), да и подходит оно далеко оно не всем.
Но, обо всем по порядку в этой записи 👈🏻
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Банкротство без суда
Упрощенное или внесудебное банкротство позволяет бесплатно и без суда за 6 месяцев списать почти все долги.
Хорошо звучит? 🤔
Действительно, выглядит как волшебная таблетка - поэтому такое описание активно используется в рекламе услуг по сопровождению банкротства (обычно платных).
Однако им можно воспользоваться самостоятельно (т.е. действительно бесплатно), да и подходит оно далеко оно не всем.
Но, обо всем по порядку в этой записи 👈🏻
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
На границах с Европой не только аннулируют визы, но и забирают наличные евро
Вы уже могли слышать о единичных случаях, когда европейские (чаще эстонские) таможенники аннулировали шенгенские визы россиян, собирающихся въехать на территорию ЕС. Теперь же появились совсем неединичные сообщения об изъятии наличных евро, которые россияне хотели ввезти в Россию, например, из Финляндии.
Что происходит?
С конца августа финские таможенники стали изымать наличные евро у россиян, возвращающихся на родину через сухопутные границы. Речь идет про наличные банкноты и, судя по телеграм-молве, о суммах от 300 евро и выше. Пограничники ссылаются на санкции Евросоюза, которые с марта запрещают ввоз наличных банкнот евро на территорию России.
Финская таможня, кстати, уже подтвердила, что данная практика касается любых частных лиц и любых банкнот, номинированных в евро. Другие европейские страны пока что не были замечены в подобном.
Несмотря на то, что в европейских санкциях предусмотрено исключение для целей личного использования, по факту решение о необходимости изъятия остается за конкретным офицером таможенной службы.
По идее, личное использование – это сумма, которая необходима туристу, чтобы добраться от границы до дома, поесть, оплатить ночлег. Видимо, этим объясняется условный нижний порог изъятия – 300 евро.
Но, будьте внимательны, если у путешественника окажутся еще и наличные рубли, то ни о каком личном использовании евро речи уже не будет. На самом деле, если следовать санкциям, то отобрать могут любую сумму, даже минимальные 5 евро.
Но есть несколько нюансов.
📍Во-первых, не отобрать, а изъять. Сейчас таможенники не забирают наши деньги себе, а предлагают оставить их на хранение до следующего возвращения. Срок такого хранения ничем не ограничен, но в конце концов за него могут потребовать отдельную плату.
📍Во-вторых, можно и сохранить свои деньги. Например, не пересекать границу и потратить наличку до нее. Или передать ее друзьям и знакомым, которые не выезжают в Россию. Или, наоборот, выезжающим туристам. Кроме этого, на приграничной территории может быть пункт обмена – если обменять евро на доллары или юани, то проблем не будет (именно так, например, просят сделать эстонские пограничники).
Какие-то другие европейские валюты не подходят, они тоже под санкциями. Можно еще попробовать поменять банкноты на монеты – на них санкции не распространяются – но вряд ли это будет удобно.
📍В-третьих, не стоит пытаться скрыть наличные евро. За это, весьма вероятно, последует административное наказание, а в отдельных, крупных, случаях – может быть и уголовное. У пограничников также есть право пригласить на личный досмотр (хотя, по слухам, практикуется такое очень редко).
📍Наконец, после изъятия можно попробовать оспорить такое решение – обратиться к начальнику таможни, в прокуратуру и даже суд той страны, из которой мы выезжали. Можно даже дойти до суда ЕС.
Но, давайте признаемся, выглядит это немного нереалистично, долго и к тому же дорого, особенно, если в итоге суд не встанет на нашу сторону.
🙌🏻 В итоге, если вдруг вы решили пополнить запасы наличных в валюте и при этом планируете возвращаться в Россию из Европы по сухопутной границе – подумайте дважды. А с собой на расходы берите наличку под строгий расчет или готовьтесь к невыгодной конверсии на границе или другим приключениям.
#чтопроисходит #валюта
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
На границах с Европой не только аннулируют визы, но и забирают наличные евро
Вы уже могли слышать о единичных случаях, когда европейские (чаще эстонские) таможенники аннулировали шенгенские визы россиян, собирающихся въехать на территорию ЕС. Теперь же появились совсем неединичные сообщения об изъятии наличных евро, которые россияне хотели ввезти в Россию, например, из Финляндии.
Что происходит?
С конца августа финские таможенники стали изымать наличные евро у россиян, возвращающихся на родину через сухопутные границы. Речь идет про наличные банкноты и, судя по телеграм-молве, о суммах от 300 евро и выше. Пограничники ссылаются на санкции Евросоюза, которые с марта запрещают ввоз наличных банкнот евро на территорию России.
Финская таможня, кстати, уже подтвердила, что данная практика касается любых частных лиц и любых банкнот, номинированных в евро. Другие европейские страны пока что не были замечены в подобном.
Несмотря на то, что в европейских санкциях предусмотрено исключение для целей личного использования, по факту решение о необходимости изъятия остается за конкретным офицером таможенной службы.
По идее, личное использование – это сумма, которая необходима туристу, чтобы добраться от границы до дома, поесть, оплатить ночлег. Видимо, этим объясняется условный нижний порог изъятия – 300 евро.
Но, будьте внимательны, если у путешественника окажутся еще и наличные рубли, то ни о каком личном использовании евро речи уже не будет. На самом деле, если следовать санкциям, то отобрать могут любую сумму, даже минимальные 5 евро.
Но есть несколько нюансов.
📍Во-первых, не отобрать, а изъять. Сейчас таможенники не забирают наши деньги себе, а предлагают оставить их на хранение до следующего возвращения. Срок такого хранения ничем не ограничен, но в конце концов за него могут потребовать отдельную плату.
📍Во-вторых, можно и сохранить свои деньги. Например, не пересекать границу и потратить наличку до нее. Или передать ее друзьям и знакомым, которые не выезжают в Россию. Или, наоборот, выезжающим туристам. Кроме этого, на приграничной территории может быть пункт обмена – если обменять евро на доллары или юани, то проблем не будет (именно так, например, просят сделать эстонские пограничники).
Какие-то другие европейские валюты не подходят, они тоже под санкциями. Можно еще попробовать поменять банкноты на монеты – на них санкции не распространяются – но вряд ли это будет удобно.
📍В-третьих, не стоит пытаться скрыть наличные евро. За это, весьма вероятно, последует административное наказание, а в отдельных, крупных, случаях – может быть и уголовное. У пограничников также есть право пригласить на личный досмотр (хотя, по слухам, практикуется такое очень редко).
📍Наконец, после изъятия можно попробовать оспорить такое решение – обратиться к начальнику таможни, в прокуратуру и даже суд той страны, из которой мы выезжали. Можно даже дойти до суда ЕС.
Но, давайте признаемся, выглядит это немного нереалистично, долго и к тому же дорого, особенно, если в итоге суд не встанет на нашу сторону.
🙌🏻 В итоге, если вдруг вы решили пополнить запасы наличных в валюте и при этом планируете возвращаться в Россию из Европы по сухопутной границе – подумайте дважды. А с собой на расходы берите наличку под строгий расчет или готовьтесь к невыгодной конверсии на границе или другим приключениям.
#чтопроисходит #валюта
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Банкротство по суду
Если с внесудебным банкротством не сложилось, остается идти в суд. И в нем нас могут ждать самые разные сценарии и неожиданности.
▪️Заявление в арбитражный суд можем подать как мы сами, так и наши кредиторы, банки или Федеральная налоговая служба.
В нем в свободной форме перечисляются все долги, причины ухудшения финансового состояния, текущие активы, имущества и банковские счета. Также к нему прикладываются документы по долгам и указывается конкретная саморегулируемая организация финансовых арбитражных управляющих - её представитель будет посредником между нами, кредиторами и судом в ходе всей процедуры.
▪️На основе заявления назначается судебное заседание, на котором будет решаться вопрос либо о начале процедуры банкротства, либо о признании нашего заявления необоснованным. На решение у суда будет от 15 дней до 3 месяцев с даты судебного заседания.
Именно на этом этапе оценивается текущее положение должника: то, какими доходами и активами он обладает и то, что он делал в период до подачи заявления на банкротство. Основной посыл – убедиться в том, что банкротство возможно и не станет фиктивным или преднамеренным.
▪️Если суд одобряет наше заявление, то наши долги перестают расти и в дело вступает финансовый управляющий (ФУ).
А дальше возможны 3 варианта:
1️⃣ Мировая
Через ФУ на любом этапе мы можем договориться с кредиторами «по любви». Они могут частично уменьшить долг, списать пени и штрафы, дать дополнительную отсрочку. В чем-то пойти на встречу в обмен на то, что мы продолжим обслуживать долг по новым условиям. Но если мы перестанем их выполнять, дело снова вернется в суд.
2️⃣ Реструктуризация
Этот вариант подразумевает новые сроки и новые условия погашения долга. Его длительность – до 3 лет, оно применяется, если у должника: есть постоянный доход, не было банкротства за последние 5 лет, не было реструктуризации в последние 8 лет, нет действующей судимости за экономические преступления.
На время реструктуризации можно будет тратить до 50 т.р. в месяц и нельзя будет самостоятельно распоряжаться доходами и имуществом. Сумма расходов может быть увеличена по решению суда, а другие траты – с письменного разрешения ФУ.
Если за 3 года нам удастся расплатиться с долгами, банкротства не будет. В ином случае начнется продажа имущества.
3️⃣ Продажа имущества
Если первые 2 варианта не сработали или не подошли, а суд признал нас банкротом – начнется распродажа имущества. ФУ изучит наши активы, составит из них конкурсный список и определит сроки их реализации.
Заберут многое, но не всё: единственное жилье останется у нас, если оно не оформлено по ипотеке. Также можно будет оставить себе личные вещи общей стоимостью до 10 т.р. 😐
Все остальное (ипотечное жилье, машина, техника, драгоценности и пр.) будет распродано. Вырученные деньги пойдут на погашение долга, а ФУ передаст отчет в суд. Остаток будет списан, если после распродажи суд примет решение о завершении процедуры банкротства.
Обычно на всё уходит от 6 месяцев, еще через 10 дней появляется запись в федеральном реестре о банкротстве и через 5 р.д. банки разморозят наши счета.
📍Первый подвох судебного банкротства – стоимость. Госпошлина - 300р, публикации в реестре банкротства (не меньше 2-3 штук) - 400р, газетная публикация о реструктуризации или продаже имущества (м.б. несколько) – от 7 т.р., оплата услуг ФУ – от 25 т.р. Плюс расходы ФУ, на почтовый обмен документами с кредиторами и госорганами.
Причем пошлину и аванс за услуги ФУ нужно внести на счет суда в начале процедуры, если мы сами ее инициировали. Отсрочка возможна, но до первого заседания.
📍Второй подвох – процедурные нюансы и оформление документов. Чтобы ничего не забыть, понадобится помощь юристов. И новые расходы плюс риск нарваться на мошенников.
📍Наконец, третий – можно получить статус банкрота и при этом все равно остаться должником с непогашенными обязательствами.
Об этом и поговорим в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Банкротство по суду
Если с внесудебным банкротством не сложилось, остается идти в суд. И в нем нас могут ждать самые разные сценарии и неожиданности.
▪️Заявление в арбитражный суд можем подать как мы сами, так и наши кредиторы, банки или Федеральная налоговая служба.
В нем в свободной форме перечисляются все долги, причины ухудшения финансового состояния, текущие активы, имущества и банковские счета. Также к нему прикладываются документы по долгам и указывается конкретная саморегулируемая организация финансовых арбитражных управляющих - её представитель будет посредником между нами, кредиторами и судом в ходе всей процедуры.
▪️На основе заявления назначается судебное заседание, на котором будет решаться вопрос либо о начале процедуры банкротства, либо о признании нашего заявления необоснованным. На решение у суда будет от 15 дней до 3 месяцев с даты судебного заседания.
Именно на этом этапе оценивается текущее положение должника: то, какими доходами и активами он обладает и то, что он делал в период до подачи заявления на банкротство. Основной посыл – убедиться в том, что банкротство возможно и не станет фиктивным или преднамеренным.
▪️Если суд одобряет наше заявление, то наши долги перестают расти и в дело вступает финансовый управляющий (ФУ).
А дальше возможны 3 варианта:
1️⃣ Мировая
Через ФУ на любом этапе мы можем договориться с кредиторами «по любви». Они могут частично уменьшить долг, списать пени и штрафы, дать дополнительную отсрочку. В чем-то пойти на встречу в обмен на то, что мы продолжим обслуживать долг по новым условиям. Но если мы перестанем их выполнять, дело снова вернется в суд.
2️⃣ Реструктуризация
Этот вариант подразумевает новые сроки и новые условия погашения долга. Его длительность – до 3 лет, оно применяется, если у должника: есть постоянный доход, не было банкротства за последние 5 лет, не было реструктуризации в последние 8 лет, нет действующей судимости за экономические преступления.
На время реструктуризации можно будет тратить до 50 т.р. в месяц и нельзя будет самостоятельно распоряжаться доходами и имуществом. Сумма расходов может быть увеличена по решению суда, а другие траты – с письменного разрешения ФУ.
Если за 3 года нам удастся расплатиться с долгами, банкротства не будет. В ином случае начнется продажа имущества.
3️⃣ Продажа имущества
Если первые 2 варианта не сработали или не подошли, а суд признал нас банкротом – начнется распродажа имущества. ФУ изучит наши активы, составит из них конкурсный список и определит сроки их реализации.
Заберут многое, но не всё: единственное жилье останется у нас, если оно не оформлено по ипотеке. Также можно будет оставить себе личные вещи общей стоимостью до 10 т.р. 😐
Все остальное (ипотечное жилье, машина, техника, драгоценности и пр.) будет распродано. Вырученные деньги пойдут на погашение долга, а ФУ передаст отчет в суд. Остаток будет списан, если после распродажи суд примет решение о завершении процедуры банкротства.
Обычно на всё уходит от 6 месяцев, еще через 10 дней появляется запись в федеральном реестре о банкротстве и через 5 р.д. банки разморозят наши счета.
📍Первый подвох судебного банкротства – стоимость. Госпошлина - 300р, публикации в реестре банкротства (не меньше 2-3 штук) - 400р, газетная публикация о реструктуризации или продаже имущества (м.б. несколько) – от 7 т.р., оплата услуг ФУ – от 25 т.р. Плюс расходы ФУ, на почтовый обмен документами с кредиторами и госорганами.
Причем пошлину и аванс за услуги ФУ нужно внести на счет суда в начале процедуры, если мы сами ее инициировали. Отсрочка возможна, но до первого заседания.
📍Второй подвох – процедурные нюансы и оформление документов. Чтобы ничего не забыть, понадобится помощь юристов. И новые расходы плюс риск нарваться на мошенников.
📍Наконец, третий – можно получить статус банкрота и при этом все равно остаться должником с непогашенными обязательствами.
Об этом и поговорим в следующий раз.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Недобросовестное банкротство и его последствия
В прошлый раз я перечислил три основных подвоха банкротства по суду: стоимость, необходимость юридической поддержки и риск остаться банкротом с несписанными долгами. О последнем и расскажу сегодня.
Для начала давайте вспомним, что в процессе реализации имущества у должника не могут отобрать:
▪️единственное жилье, если только оно не в ипотеке
▪️предметы быта и домашней обстановки, которые не являются предметами роскоши
▪️иное имущество, если оно является единственным источником извлечения дохода
Такие условия приводят некоторых предприимчивых людей к некоторым идеям, которые обобщенно можно назвать недобросовестным банкротством👇🏻
📍Сохранить деньги в предметах домашней обстановки, «семейных» драгоценностях и т.п.
Не получится, т.к. ценность имущества определяется финансовым управляющим, который действует по заранее предусмотренной законом процедуре. Например, личные вещи, которые можно сохранить, будут вместе стоить до 10 т.р.
Поэтому все предметы и вещи, в которых недобросовестный должник решит спрятать деньги, будут оценены и проданы. И только в лучшем случае они будут заменены на более «простые» альтернативы.
📍Спрятать ценные вещи, имущество и активы у родственников и знакомых.
Тоже плохая затея. Во-первых, если такие сделки будут документально оформлены, то финансовый управляющий и суд найдут спрятанное, т.к. будут изучать сделки должника в период до банкротства (как минимум за последние 3 года). Во-вторых, если документов не будет, то сами родственники и знакомые могут стать источником нового риска – могут ведь и не вернуть.
📍Продать активы и купить на всю сумму единственное, но дорогое жилье.
Схема стара, как мир, и суд прекрасно о ней знает. Опять же, проверка прошлых сделок должника легко ее обнаружит. А дорогое, пусть и единственное, жилье может быть признано роскошью и продано с заменой на более простое, но соответствующее нормам по жилплощади.
📍Спрятать активы, переписав их на супруга.
По Семейному кодексу совместно нажитое имущество тоже должно быть реализовано при банкротстве. Поэтому у второго супруга останется только то, что принадлежит исключительно ему одному: наследство, подарок, приватизированная недвижимость. Или то, что описано в брачном договоре (при наличии такового).
👉🏻Подобные махинации приводят недобросовестного должника к печальному итогу: признанию банкротства БЕЗ списания долгов.
Иными словами, мошеннику достаются все минусы личной финансовой несостоятельности плюс прежние долги, штрафы, пени и т.д. Ну такое!
⚠️Кстати, суд может признать недобросовестным и того должника, который в заявлении на получение кредита/ипотеки предоставил ложные данные. Например, завысил сумму своего дохода ради более высокой суммы кредита или ради повышения шансов на одобрение заявки. Это тоже учитывается в процессе банкротства по суду☝🏻
Поэтому – вывод: не стоит обманывать банки, финансовых управляющих или суд, так же, как не стоит и рассматривать кредиты + последующее банкротство как способ легкого обогащения.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Недобросовестное банкротство и его последствия
В прошлый раз я перечислил три основных подвоха банкротства по суду: стоимость, необходимость юридической поддержки и риск остаться банкротом с несписанными долгами. О последнем и расскажу сегодня.
Для начала давайте вспомним, что в процессе реализации имущества у должника не могут отобрать:
▪️единственное жилье, если только оно не в ипотеке
▪️предметы быта и домашней обстановки, которые не являются предметами роскоши
▪️иное имущество, если оно является единственным источником извлечения дохода
Такие условия приводят некоторых предприимчивых людей к некоторым идеям, которые обобщенно можно назвать недобросовестным банкротством👇🏻
📍Сохранить деньги в предметах домашней обстановки, «семейных» драгоценностях и т.п.
Не получится, т.к. ценность имущества определяется финансовым управляющим, который действует по заранее предусмотренной законом процедуре. Например, личные вещи, которые можно сохранить, будут вместе стоить до 10 т.р.
Поэтому все предметы и вещи, в которых недобросовестный должник решит спрятать деньги, будут оценены и проданы. И только в лучшем случае они будут заменены на более «простые» альтернативы.
📍Спрятать ценные вещи, имущество и активы у родственников и знакомых.
Тоже плохая затея. Во-первых, если такие сделки будут документально оформлены, то финансовый управляющий и суд найдут спрятанное, т.к. будут изучать сделки должника в период до банкротства (как минимум за последние 3 года). Во-вторых, если документов не будет, то сами родственники и знакомые могут стать источником нового риска – могут ведь и не вернуть.
📍Продать активы и купить на всю сумму единственное, но дорогое жилье.
Схема стара, как мир, и суд прекрасно о ней знает. Опять же, проверка прошлых сделок должника легко ее обнаружит. А дорогое, пусть и единственное, жилье может быть признано роскошью и продано с заменой на более простое, но соответствующее нормам по жилплощади.
📍Спрятать активы, переписав их на супруга.
По Семейному кодексу совместно нажитое имущество тоже должно быть реализовано при банкротстве. Поэтому у второго супруга останется только то, что принадлежит исключительно ему одному: наследство, подарок, приватизированная недвижимость. Или то, что описано в брачном договоре (при наличии такового).
👉🏻Подобные махинации приводят недобросовестного должника к печальному итогу: признанию банкротства БЕЗ списания долгов.
Иными словами, мошеннику достаются все минусы личной финансовой несостоятельности плюс прежние долги, штрафы, пени и т.д. Ну такое!
⚠️Кстати, суд может признать недобросовестным и того должника, который в заявлении на получение кредита/ипотеки предоставил ложные данные. Например, завысил сумму своего дохода ради более высокой суммы кредита или ради повышения шансов на одобрение заявки. Это тоже учитывается в процессе банкротства по суду☝🏻
Поэтому – вывод: не стоит обманывать банки, финансовых управляющих или суд, так же, как не стоит и рассматривать кредиты + последующее банкротство как способ легкого обогащения.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Мораторий на банкротство
Наши публикации о банкротстве заканчиваются сегодня: последняя запись – о моратории на банкротство, о котором многие наверняка что-то слышали или читали. Что же это такое?
С 1 апреля до 1 октября 2022 года действует мораторий на банкротство – запрет на обращение в суд с заявлением о несостоятельности должника.
Иными словами, в течение этого срока кредиторы не могут подавать новые заявления о банкротстве своих должников, а частные лица освобождены от обязанности объявлять о финансовой несостоятельности при невозможности обслуживать долги.
При этом на просрочку не начисляются пени и штрафы, залоговое имущество не реализуется, исполнительные процедуры приостанавливаются. А вот уже запущенные процедуры банкротства - нет.
Нечто подобное уже было в пандемию, когда действовал коронавирусный мораторий. Но он не распространялся на физлиц, а текущий – работает для всех-всех-всех, кроме компаний-застройщиков, просрочивших сдачу дома больше, чем на 6 месяцев.
📍Проявления моратория можно заметить в обыденной жизни должника: в счетах за к/у не увеличиваются пени, не списываются средства по исполнительным листам, налоговая, банки и МФО не начисляют штрафы и пени.
Только алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, а также выплата зарплаты – вот те обязательные платежи, которые остались в силе несмотря на мораторий.
📍Еще исключения были сделаны для компаний, которые добровольно отказались от применения моратория на банкротство. Дело в том, что он накладывает запрет на выплату дивидендов и на распределение прибыли. Бизнесу это не всегда удобно, иногда даже невыгодно, поэтому некоторые компании отказывались от своего права воспользоваться мораторием – об этом время от времени можно было прочитать в новостях.
📍Ну и физические лица даже несмотря на мораторий могут при желании сами подать на банкротство по суду. В качестве, скажем так, "бонуса" им будет служить судебная рассрочка выплаты задолженности, на которую не потребуется согласие кредиторов.
Она составит до 1 года, если доходы должника упали на 20% по сравнению с прошлым периодом, и до 3 лет, если падение доходов составило 50% и более.
В общем, мораторий явно оказал какую-никакую поддержку малому бизнесу и обычным гражданам в период санкций и экономической турбулентности. Грубо говоря, эти полгода можно было жить относительно спокойно всем, у кого есть незакрытые и проблемные долги.
Однако с 1 октября мораторий отменяется и «праздник» заканчивается. Хотя экономические сложности вроде как только начинают проявляться из-за отложенного эффекта и инерции.
Мораторий засыпает, кредиторы просыпаются, начинаются новые банкротства.
Держу пальцы🤞🏻, чтобы никого из подписчиков это никогда не коснулось. Ну а если что, тьфу-тьфу-тьфу, можно начать искать выход с публикаций Горшочка.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Мораторий на банкротство
Наши публикации о банкротстве заканчиваются сегодня: последняя запись – о моратории на банкротство, о котором многие наверняка что-то слышали или читали. Что же это такое?
С 1 апреля до 1 октября 2022 года действует мораторий на банкротство – запрет на обращение в суд с заявлением о несостоятельности должника.
Иными словами, в течение этого срока кредиторы не могут подавать новые заявления о банкротстве своих должников, а частные лица освобождены от обязанности объявлять о финансовой несостоятельности при невозможности обслуживать долги.
При этом на просрочку не начисляются пени и штрафы, залоговое имущество не реализуется, исполнительные процедуры приостанавливаются. А вот уже запущенные процедуры банкротства - нет.
Нечто подобное уже было в пандемию, когда действовал коронавирусный мораторий. Но он не распространялся на физлиц, а текущий – работает для всех-всех-всех, кроме компаний-застройщиков, просрочивших сдачу дома больше, чем на 6 месяцев.
📍Проявления моратория можно заметить в обыденной жизни должника: в счетах за к/у не увеличиваются пени, не списываются средства по исполнительным листам, налоговая, банки и МФО не начисляют штрафы и пени.
Только алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, а также выплата зарплаты – вот те обязательные платежи, которые остались в силе несмотря на мораторий.
📍Еще исключения были сделаны для компаний, которые добровольно отказались от применения моратория на банкротство. Дело в том, что он накладывает запрет на выплату дивидендов и на распределение прибыли. Бизнесу это не всегда удобно, иногда даже невыгодно, поэтому некоторые компании отказывались от своего права воспользоваться мораторием – об этом время от времени можно было прочитать в новостях.
📍Ну и физические лица даже несмотря на мораторий могут при желании сами подать на банкротство по суду. В качестве, скажем так, "бонуса" им будет служить судебная рассрочка выплаты задолженности, на которую не потребуется согласие кредиторов.
Она составит до 1 года, если доходы должника упали на 20% по сравнению с прошлым периодом, и до 3 лет, если падение доходов составило 50% и более.
В общем, мораторий явно оказал какую-никакую поддержку малому бизнесу и обычным гражданам в период санкций и экономической турбулентности. Грубо говоря, эти полгода можно было жить относительно спокойно всем, у кого есть незакрытые и проблемные долги.
Однако с 1 октября мораторий отменяется и «праздник» заканчивается. Хотя экономические сложности вроде как только начинают проявляться из-за отложенного эффекта и инерции.
Мораторий засыпает, кредиторы просыпаются, начинаются новые банкротства.
Держу пальцы🤞🏻, чтобы никого из подписчиков это никогда не коснулось. Ну а если что, тьфу-тьфу-тьфу, можно начать искать выход с публикаций Горшочка.
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Новые долги на погашение старых, ч.1
Сегодня расскажу вам историю о том, как один из моих клиентов на своем опыте столкнулся с самым последним и самым нежелательным способом справиться с проблемными долгами – брать новые на покрытие старых. Вот что из этого получилось👇🏻
Прежде всего, речь пойдет не о рефинансировании, которое мы уже обсуждали. Это рабочий инструмент управления долгами, им стоит пользоваться, когда есть потребность и возможность.
🙈 Брать новые долги на покрытие старых – это стратегия (если так можно сказать), когда ради погашения платежей по одному кредиту (или его выплате) мы берем новый кредит. Причем он берется вынужденно, без оглядки на % ставку. А выплата первого часто происходит не полностью, а лишь частично, потому что часть нового долга используется на какие-то неотложные личные цели.
Часто вместо кредитов используются кредитные карты – ведь идея гасить одну кредитку за счет другой совсем не нова. Ее, например, в начале нулевых в красках описывал Сергей Минаев в своих книгах.
Вот и у моего клиента все началось с кредитной карточки.
Точнее, с пандемии, когда с привычной работы сократили, а доходы ощутимо уменьшились. Расходы поначалу тоже снизились, ведь часть из них обычно напрямую привязана к факту работы. Финансовой подушки, как водится, в наличие почти не было, она ушла за пару недель. И скоро все новые и новые потребности дали о себе знать.
▪️Сначала помогла кредитка: с ее помощью мой клиент сводил концы с концами, тратил немного и успевал все возвращать вовремя - большой льготный период пришелся кстати. Но вопрос с постоянной работой так и не решался, подработки были очень нестабильны и мелковаты. Постепенно, кредитка стала выполнять роль финансовой подушки, и через несколько месяцев закончилась, как и сама подушка до этого.
Это еще хорошо, что в наличии была своя квартира и не надо было платить ипотеку, только коммуналку. Которая кстати, тоже понемногу накапливалась, потому что всегда находились более важные расходы.
▪️Вскоре понадобилась и нашлась вторая кредитка, иначе денег брать было неоткуда. Тем более, что по работе появились какие-то проблески перспективы. Правда, обслуживать минимальные платежи по первой кредитке, платить коммуналку и на что-то жить становилось все труднее. Даже пользуясь вторым банковским пластиком.
К тому же, как назло, с работой все-таки не сложилось и постепенно система хаотичных подработок и непостоянных заработков стала не то чтобы комфортной, но привычной уж точно. Вдобавок, как назло, пришлось забрать у друзей собаку – они уехали из России и не смогли взять с собой питомца. Девать ее реально было некуда и пришлось согласиться. А это новые расходы: корм, игрушки, ветеринар и т.д.
▪️Спустя чуть больше года, ситуация стала совсем уж неподъемной. На руках у моего клиента было уже три полностью выбранных кредитки, минимальный платеж по которым не позволял платить за коммуналку. После холодной зимы накопился долг – такой, что ТСЖ угрожает иском и коллекторами.
▪️Все это время где-то на горизонте еще брезжила надежда, что вот-вот найдется подходящая работа или подработки наконец-таки перерастут во что-то более серьезное и всё наладится. Но день шел за днем и ничего не менялось.
Хотя нет – менялся долг, который нечем было выплачивать.
▪️Когда мы встретились и разобрали с ним ситуацию, в рефинансировании банки отказывали – не было официальной работы. Хотя (какая ирония!) некоторые из них продолжали предлагать кредитные карты. На горизонте из надежд оставался только..
Хотя нет, подождите!
А что бы сделали вы на месте моего клиента? 💬
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Новые долги на погашение старых, ч.1
Сегодня расскажу вам историю о том, как один из моих клиентов на своем опыте столкнулся с самым последним и самым нежелательным способом справиться с проблемными долгами – брать новые на покрытие старых. Вот что из этого получилось👇🏻
Прежде всего, речь пойдет не о рефинансировании, которое мы уже обсуждали. Это рабочий инструмент управления долгами, им стоит пользоваться, когда есть потребность и возможность.
🙈 Брать новые долги на покрытие старых – это стратегия (если так можно сказать), когда ради погашения платежей по одному кредиту (или его выплате) мы берем новый кредит. Причем он берется вынужденно, без оглядки на % ставку. А выплата первого часто происходит не полностью, а лишь частично, потому что часть нового долга используется на какие-то неотложные личные цели.
Часто вместо кредитов используются кредитные карты – ведь идея гасить одну кредитку за счет другой совсем не нова. Ее, например, в начале нулевых в красках описывал Сергей Минаев в своих книгах.
Вот и у моего клиента все началось с кредитной карточки.
Точнее, с пандемии, когда с привычной работы сократили, а доходы ощутимо уменьшились. Расходы поначалу тоже снизились, ведь часть из них обычно напрямую привязана к факту работы. Финансовой подушки, как водится, в наличие почти не было, она ушла за пару недель. И скоро все новые и новые потребности дали о себе знать.
▪️Сначала помогла кредитка: с ее помощью мой клиент сводил концы с концами, тратил немного и успевал все возвращать вовремя - большой льготный период пришелся кстати. Но вопрос с постоянной работой так и не решался, подработки были очень нестабильны и мелковаты. Постепенно, кредитка стала выполнять роль финансовой подушки, и через несколько месяцев закончилась, как и сама подушка до этого.
Это еще хорошо, что в наличии была своя квартира и не надо было платить ипотеку, только коммуналку. Которая кстати, тоже понемногу накапливалась, потому что всегда находились более важные расходы.
▪️Вскоре понадобилась и нашлась вторая кредитка, иначе денег брать было неоткуда. Тем более, что по работе появились какие-то проблески перспективы. Правда, обслуживать минимальные платежи по первой кредитке, платить коммуналку и на что-то жить становилось все труднее. Даже пользуясь вторым банковским пластиком.
К тому же, как назло, с работой все-таки не сложилось и постепенно система хаотичных подработок и непостоянных заработков стала не то чтобы комфортной, но привычной уж точно. Вдобавок, как назло, пришлось забрать у друзей собаку – они уехали из России и не смогли взять с собой питомца. Девать ее реально было некуда и пришлось согласиться. А это новые расходы: корм, игрушки, ветеринар и т.д.
▪️Спустя чуть больше года, ситуация стала совсем уж неподъемной. На руках у моего клиента было уже три полностью выбранных кредитки, минимальный платеж по которым не позволял платить за коммуналку. После холодной зимы накопился долг – такой, что ТСЖ угрожает иском и коллекторами.
▪️Все это время где-то на горизонте еще брезжила надежда, что вот-вот найдется подходящая работа или подработки наконец-таки перерастут во что-то более серьезное и всё наладится. Но день шел за днем и ничего не менялось.
Хотя нет – менялся долг, который нечем было выплачивать.
▪️Когда мы встретились и разобрали с ним ситуацию, в рефинансировании банки отказывали – не было официальной работы. Хотя (какая ирония!) некоторые из них продолжали предлагать кредитные карты. На горизонте из надежд оставался только..
Хотя нет, подождите!
А что бы сделали вы на месте моего клиента? 💬
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Новые долги на погашение старых, ч.2
Прежде чем закончить вчерашнюю историю, хочу отметить ключевые моменты финансовой грамотности, с которыми она бы не случилась.
📍Надо собирать финансовую подушку (ФП). Даже с маленькими доходами, ведь и расходы тогда тоже небольшие. Правило 10% - это скорее закон, и его нарушение приводит к последствиям.
📍Кредитная карта не может заменить ФП. Как только мы начинаем закрывать ей не повседневные, а стратегические дыры, мы делаем шаг к будущим финансовым проблемам.
📍Нужно иметь личный финансовый план и бюджет на несколько месяцев вперед, особенно в условиях изменчивых доходов. Это базовый мастхэв, позволяющий понять, какая у нас нехватка денег – разовая или систематическая и дыры в расходах – повседневные или стратегические. Тем более, что делать это совсем несложно.
Теперь к действиям!
Вы уже накидали несколько вариантов, от банкротства до безвыходного плача под душем, давайте их систематизируем и превратим в план, которого будем придерживаться👇🏻
1️⃣ Разрезать кредитки
Очевидно, что дисциплины для их пользования пока нет, но они добавляют проблем и финансовых рисков. В топку.
2️⃣ Запустить фоновые процессы по расходам
Режим максимальной экономии жизненно важен до выправления ситуации:
▪️оптимизировать подписки (телефон, интернет, приложения, банки и пр.)
▪️повысить качество расходов на еду (нет - фастфуду, да - готовке)
▪️прививать полезные коммунальные привычки со светом или водой (все средства хороши)
▪️пользоваться бабушкиными советами (а когда как не сейчас?)
▪️пересмотреть необязательные расходы и отказаться везде, где возможно
3️⃣ Запустить фоновые процессы по доходам
Прошедший год подает нам сигналы:
▪️что-то не так с подработками – пора пересмотреть свое отношение к ним, сферу, занятость и уровень оплаты
▪️что-то не так и с поиском работы – пора встать на бирже труда, изменить резюме и подход к поиску, воспользоваться бесплатной помощью hr-консультанта и hr-ресурсами
▪️вероятно, стоит обратиться к психологу, т.к. длительные проблемы с доходами могут быть связаны с низкой самооценкой и потерей внутренних опор (такая помощь тоже бывает бесплатной)
▪️оценить свои активы и вещи – что можно продать или использовать для получения дохода
⚠️ Без фоновых процессов хэппиэнда не будет. Дальнейшие решения, увы, только потушат финансовый пожар, но не устранят его причины.
4️⃣ Предпринять активные действия
Здесь стремимся погасить дорогой долг или заменить его на более дешевый. Надо:
▪️опросить все доступные банки для рефинансирования или кредита без подтверждения дохода (чем раньше решится вопрос с трудоустройством, тем проще это будет сделать)
▪️если банки пасуют, то сдать свою квартиру и переехать в более дешевое жилье (или даже бесплатное – у друзей/родственников, при наличии)
Эти решения не самые приятные – но безусловно взрослые и рабочие. Так, во время переезда как раз можно перебрать свои вещи, избавиться от лишнего и выручить какие-то деньги.
❗️Материальная помощь или займы со стороны возможны (только на всю сумму долга – иначе это шило на мыло), но нежелательны, т.к. это лишь переложит ответственность и проблемы на чужие плечи. А настоящий должник так ничему и научится, и ситуация рано или поздно с ним повторится.
❗️Банкротство – только как самый последний выход, если ничего не сработало и не помогло (что вряд ли). Но надо понимать: перед внесудебным банкротством придется столкнуться с коллекторами и приставами, а за судебное – заплатить и найти на это те же самые деньги . К тому же любое банкротство оставит следы и длительные неприятные последствия.
5️⃣ Не унывать и не опускать руки
Главное - начать и затем продолжить.
Ну, что скажете, звучит как план? 💬
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Новые долги на погашение старых, ч.2
Прежде чем закончить вчерашнюю историю, хочу отметить ключевые моменты финансовой грамотности, с которыми она бы не случилась.
📍Надо собирать финансовую подушку (ФП). Даже с маленькими доходами, ведь и расходы тогда тоже небольшие. Правило 10% - это скорее закон, и его нарушение приводит к последствиям.
📍Кредитная карта не может заменить ФП. Как только мы начинаем закрывать ей не повседневные, а стратегические дыры, мы делаем шаг к будущим финансовым проблемам.
📍Нужно иметь личный финансовый план и бюджет на несколько месяцев вперед, особенно в условиях изменчивых доходов. Это базовый мастхэв, позволяющий понять, какая у нас нехватка денег – разовая или систематическая и дыры в расходах – повседневные или стратегические. Тем более, что делать это совсем несложно.
Теперь к действиям!
Вы уже накидали несколько вариантов, от банкротства до безвыходного плача под душем, давайте их систематизируем и превратим в план, которого будем придерживаться👇🏻
1️⃣ Разрезать кредитки
Очевидно, что дисциплины для их пользования пока нет, но они добавляют проблем и финансовых рисков. В топку.
2️⃣ Запустить фоновые процессы по расходам
Режим максимальной экономии жизненно важен до выправления ситуации:
▪️оптимизировать подписки (телефон, интернет, приложения, банки и пр.)
▪️повысить качество расходов на еду (нет - фастфуду, да - готовке)
▪️прививать полезные коммунальные привычки со светом или водой (все средства хороши)
▪️пользоваться бабушкиными советами (а когда как не сейчас?)
▪️пересмотреть необязательные расходы и отказаться везде, где возможно
3️⃣ Запустить фоновые процессы по доходам
Прошедший год подает нам сигналы:
▪️что-то не так с подработками – пора пересмотреть свое отношение к ним, сферу, занятость и уровень оплаты
▪️что-то не так и с поиском работы – пора встать на бирже труда, изменить резюме и подход к поиску, воспользоваться бесплатной помощью hr-консультанта и hr-ресурсами
▪️вероятно, стоит обратиться к психологу, т.к. длительные проблемы с доходами могут быть связаны с низкой самооценкой и потерей внутренних опор (такая помощь тоже бывает бесплатной)
▪️оценить свои активы и вещи – что можно продать или использовать для получения дохода
⚠️ Без фоновых процессов хэппиэнда не будет. Дальнейшие решения, увы, только потушат финансовый пожар, но не устранят его причины.
4️⃣ Предпринять активные действия
Здесь стремимся погасить дорогой долг или заменить его на более дешевый. Надо:
▪️опросить все доступные банки для рефинансирования или кредита без подтверждения дохода (чем раньше решится вопрос с трудоустройством, тем проще это будет сделать)
▪️если банки пасуют, то сдать свою квартиру и переехать в более дешевое жилье (или даже бесплатное – у друзей/родственников, при наличии)
Эти решения не самые приятные – но безусловно взрослые и рабочие. Так, во время переезда как раз можно перебрать свои вещи, избавиться от лишнего и выручить какие-то деньги.
❗️Материальная помощь или займы со стороны возможны (только на всю сумму долга – иначе это шило на мыло), но нежелательны, т.к. это лишь переложит ответственность и проблемы на чужие плечи. А настоящий должник так ничему и научится, и ситуация рано или поздно с ним повторится.
❗️Банкротство – только как самый последний выход, если ничего не сработало и не помогло (что вряд ли). Но надо понимать: перед внесудебным банкротством придется столкнуться с коллекторами и приставами, а за судебное – заплатить и найти на это те же самые деньги . К тому же любое банкротство оставит следы и длительные неприятные последствия.
5️⃣ Не унывать и не опускать руки
Главное - начать и затем продолжить.
Ну, что скажете, звучит как план? 💬
#чтопроисходит #долг
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Рост стоимости тарифов у мобильных операторов
Стоимость тарифа Х от МТС, которым я пользуюсь, с 19 сентября вырастет на 35р с 440р/мес до 475р/мес. И подобные изменения с марта-апреля уже происходили (и будут происходить дальше) по другим тарифам и у большинства других операторов.
У вас вот, например, было такое?
Дело в том, что в условиях санкций и исхода ведущих западных компаний с российского рынка, мобильным операторам стало сложнее поддерживать не только текущие цены, но и прежнее качество связи. Видимо, время повышения цен уже наступило.
Поэтому в целях финансовой грамотности нам стоит кое-что вспомнить о подписках (на мобильную связь, в частности)👇🏻
Мы привыкаем повседневно пользоваться смартфонами и забываем время от времени проверять линейку тарифов своего оператора. А ведь до недавнего времени технологии развивались так, что связь постепенно дешевела.
Из-за этого маркетологи придумывали и придумывают различные комбинации минут и смс (ими кто-то все еще пользуется?!), Гб и дополнительных сервисов. И в них периодически можно найти более дешевый, более простой и более подходящий нам тариф. Ведь дома и на работе у нас есть вай-фай, общение из смс перешло в мессенджеры, да и многие звонки теперь делаются там же.
Зачем тогда платить больше? Я вот почти два года назад рассказывал, как сэкономил больше 600 рублей ежегодно, просто обновив свой тариф. Поэтому давайте сделаем еще несколько маленьких шагов к финансовой грамотности и эффективному управлению своими расходами:
1️⃣ Зайдите в личный кабинет у своего оператора и проверьте статистику по использованию минут/смс/Гб. Насколько текущий тариф вам подходит, какие потребности у вас действительно есть?
Если личного кабинета или статистики нет, можно воспользоваться специальной программой или напрячь свою память.
2️⃣ Там же проверьте список доступных тарифов и попробуйте найти все еще подходящий, но более дешевый план. Если вас будут отвлекать маркетинговые штучки, типа различных безлимитов, бесплатного ТВ, онлайн-кинотеатров и пр. – возвращайтесь мыслями к пункту 1.
И не забывайте о других сервисах и подписках, которые у вас уже есть – зачем дублировать одно и тоже?
3️⃣ Для верности можно дополнительно посмотреть на цены у ближайших конкурентов, в качестве связи которых мы уверены. Так как «телефонное рабство» отменено, мы можем без проблем уйти к любому оператору, сохранив свой привычный мобильный номер.
Но перед тем как менять оператора, поинтересуйтесь у коллег на работе или соседей по дому, каким оператором пользуются они сами и насколько хорошо он там ловит. Например, и в Мск, и в СПб есть такие районы, где у одного нет сети, а у другого «все палочки» 🤷🏻
Кстати, говорят, что если написать своему оператору о желании уйти к другому с сохранением номера, нам могут сделать спецпредложение с хорошей скидкой..
4️⃣ Все это стоит повторять хотя бы раз в полгода. И каждый раз либо находить экономию, либо подтверждение отлично сделанного выбора. Само собой, этот подход работает и для провайдеров Интернета, ТВ и т.п.
Пользуйтесь и экономьте разумно!
#чтопроисходит #расходы
P.S. Как давно вы обновляли свой тариф на мобильную связь или интернет? 🕊
Рост стоимости тарифов у мобильных операторов
Стоимость тарифа Х от МТС, которым я пользуюсь, с 19 сентября вырастет на 35р с 440р/мес до 475р/мес. И подобные изменения с марта-апреля уже происходили (и будут происходить дальше) по другим тарифам и у большинства других операторов.
У вас вот, например, было такое?
Дело в том, что в условиях санкций и исхода ведущих западных компаний с российского рынка, мобильным операторам стало сложнее поддерживать не только текущие цены, но и прежнее качество связи. Видимо, время повышения цен уже наступило.
Поэтому в целях финансовой грамотности нам стоит кое-что вспомнить о подписках (на мобильную связь, в частности)👇🏻
Мы привыкаем повседневно пользоваться смартфонами и забываем время от времени проверять линейку тарифов своего оператора. А ведь до недавнего времени технологии развивались так, что связь постепенно дешевела.
Из-за этого маркетологи придумывали и придумывают различные комбинации минут и смс (ими кто-то все еще пользуется?!), Гб и дополнительных сервисов. И в них периодически можно найти более дешевый, более простой и более подходящий нам тариф. Ведь дома и на работе у нас есть вай-фай, общение из смс перешло в мессенджеры, да и многие звонки теперь делаются там же.
Зачем тогда платить больше? Я вот почти два года назад рассказывал, как сэкономил больше 600 рублей ежегодно, просто обновив свой тариф. Поэтому давайте сделаем еще несколько маленьких шагов к финансовой грамотности и эффективному управлению своими расходами:
1️⃣ Зайдите в личный кабинет у своего оператора и проверьте статистику по использованию минут/смс/Гб. Насколько текущий тариф вам подходит, какие потребности у вас действительно есть?
Если личного кабинета или статистики нет, можно воспользоваться специальной программой или напрячь свою память.
2️⃣ Там же проверьте список доступных тарифов и попробуйте найти все еще подходящий, но более дешевый план. Если вас будут отвлекать маркетинговые штучки, типа различных безлимитов, бесплатного ТВ, онлайн-кинотеатров и пр. – возвращайтесь мыслями к пункту 1.
И не забывайте о других сервисах и подписках, которые у вас уже есть – зачем дублировать одно и тоже?
3️⃣ Для верности можно дополнительно посмотреть на цены у ближайших конкурентов, в качестве связи которых мы уверены. Так как «телефонное рабство» отменено, мы можем без проблем уйти к любому оператору, сохранив свой привычный мобильный номер.
Но перед тем как менять оператора, поинтересуйтесь у коллег на работе или соседей по дому, каким оператором пользуются они сами и насколько хорошо он там ловит. Например, и в Мск, и в СПб есть такие районы, где у одного нет сети, а у другого «все палочки» 🤷🏻
Кстати, говорят, что если написать своему оператору о желании уйти к другому с сохранением номера, нам могут сделать спецпредложение с хорошей скидкой..
4️⃣ Все это стоит повторять хотя бы раз в полгода. И каждый раз либо находить экономию, либо подтверждение отлично сделанного выбора. Само собой, этот подход работает и для провайдеров Интернета, ТВ и т.п.
Пользуйтесь и экономьте разумно!
#чтопроисходит #расходы
P.S. Как давно вы обновляли свой тариф на мобильную связь или интернет? 🕊
Что происходит?
Рост стоимости популярных подписок
Вы заметили, что цена большинства отечественных подписок не меняется вот уже как 2-3 года? И это несмотря на инфляцию, расширение сервисов и общемировой тренд роста цен на подписки! Но, скорее всего, ситуация будет меняться в самое ближайшее время.
Давайте разбираться, почему👇🏻
Подписочная модель сегодня стала ну очень популярной. Даже автопроизводители хотят предоставлять по подписке отдельные опции (типа подогрева руля или сидений). В итоге число подписок растет, они активно конкурируют друг с другом. Т.е. дублируют предлагаемые сервисы.
В результате, в наших расходах легко могут оказаться одновременно и Netflix, и HBO, и AppleTV. Ведь все они, хоть и дают доступ к одному и тому же типу контента (видео), но делают это только в своей оригинальной части.
😑 Из-за этого расходы на подписки становятся объектом нашего повышенного внимания с т.зр. финансовой грамотности – именно там скрыт большой потенциал по оптимизации.
Например, по тем же кино и сериалам целый набор отдельных подписок может быть частично или полностью заменен бесплатным пиратским сайтом (с кучей раздражающей рекламы) или агрегатором типа Кинопаба (не реклама!) за меньшие деньги.
Но на этой неделе я хотел бы обратить внимание еще и на то, что некоторыми подписками мы пользуемся, не задумываясь: либо платим за то, что можем получить иначе и дешевле, либо не пользуемся тем, за что платим. И в каждом случае - теряем деньги.
В масштабе одной подписки вопрос может показаться мелочным. Ну что там какие-то 199р/мес?! Это, кстати, 2388р/год.
Но, во-первых, подписок гораздо больше и их общая сумма может быть куда выше – мы это уже обсуждали. А во-вторых, если и когда их цена вскоре вырастет – увеличатся и наши расходы.
📍Дело в том, что реальная стоимость подписок постоянно растет – хотя бы из-за инфляции. Плюс подписки развиваются, становятся мультисервисными, предоставляют больше контента и больше пользы. Заграничные стримминги – как думаете на чьи деньги снимаются новые (и очень дорогие) серии Дома Драконов, Колец Власти или последний сезон Очень странных дел?
Рост цен на подписки – это мировой тренд. Но не для России и не в последние годы. По крайней мере, пока.
📍Низкая стоимость – наша историческая особенность. Торренты и сайты с рекламой «азино-три-топора» до сих пор очень популярны. А раньше они были чуть ли не единственным каналом доступа. Как пересадить людей с бесплатного на платное? Только постепенно! Отсюда и довольно низкие цены.
Кстати, низкие – это объективно невысокие цены, по сравнению с официальной средней зарплатой.
📍Согласно исследованию РБК Тренды, в мае текущего года стоимость Яндекс Плюс Мульти составляла меньше половины процента от месячного дохода россиян. В то же время схожий Apple One занимает почти 0,8% от средней зарплаты в США и больше 1% в Великобритании.
Зарубежные подписки вообще стабильно дорожают: Amazon Prime раньше стоил 79$, теперь - 139$; Disney+ подорожал почти в 2 раза всего за 3 года.
📍Наши же сервисы стабильно добавляют в подписки новые опции, хотя имеют при этом заметно меньше пользователей, среди которых можно было бы «размазать» затраты. И, ожидаемо, показывают стабильные убытки (например, онлайн-кинотеатры).
Если к этому добавить высокую инфляцию и довольно существенные выгоды пользователей (в виде разницы в стоимости подписки по сравнению с расходами на ее отдельные сервисы), вывод напрашивается сам собой.
Скоро цены на подписки начнут расти.
По мнению некоторых экспертов, сразу на 10-15%.
И если этот вывод окажется верным, то нам, преданным пользователям различных подписок, придется пересмотреть свою готовность платить (как за все подряд, так и вообще).
Ну а преданным последователям финансовой грамотности удастся найти в этом, как минимум, один финансовый лайфхак. Как думаете, какой? 💬
#чтопроисходит #расходы
P.S. Хотя, судя по всему, подписки - это не то, что будет волновать нас в ближайшее время даже в случае роста цен 😤
Рост стоимости популярных подписок
Вы заметили, что цена большинства отечественных подписок не меняется вот уже как 2-3 года? И это несмотря на инфляцию, расширение сервисов и общемировой тренд роста цен на подписки! Но, скорее всего, ситуация будет меняться в самое ближайшее время.
Давайте разбираться, почему👇🏻
Подписочная модель сегодня стала ну очень популярной. Даже автопроизводители хотят предоставлять по подписке отдельные опции (типа подогрева руля или сидений). В итоге число подписок растет, они активно конкурируют друг с другом. Т.е. дублируют предлагаемые сервисы.
В результате, в наших расходах легко могут оказаться одновременно и Netflix, и HBO, и AppleTV. Ведь все они, хоть и дают доступ к одному и тому же типу контента (видео), но делают это только в своей оригинальной части.
😑 Из-за этого расходы на подписки становятся объектом нашего повышенного внимания с т.зр. финансовой грамотности – именно там скрыт большой потенциал по оптимизации.
Например, по тем же кино и сериалам целый набор отдельных подписок может быть частично или полностью заменен бесплатным пиратским сайтом (с кучей раздражающей рекламы) или агрегатором типа Кинопаба (не реклама!) за меньшие деньги.
Но на этой неделе я хотел бы обратить внимание еще и на то, что некоторыми подписками мы пользуемся, не задумываясь: либо платим за то, что можем получить иначе и дешевле, либо не пользуемся тем, за что платим. И в каждом случае - теряем деньги.
В масштабе одной подписки вопрос может показаться мелочным. Ну что там какие-то 199р/мес?! Это, кстати, 2388р/год.
Но, во-первых, подписок гораздо больше и их общая сумма может быть куда выше – мы это уже обсуждали. А во-вторых, если и когда их цена вскоре вырастет – увеличатся и наши расходы.
📍Дело в том, что реальная стоимость подписок постоянно растет – хотя бы из-за инфляции. Плюс подписки развиваются, становятся мультисервисными, предоставляют больше контента и больше пользы. Заграничные стримминги – как думаете на чьи деньги снимаются новые (и очень дорогие) серии Дома Драконов, Колец Власти или последний сезон Очень странных дел?
Рост цен на подписки – это мировой тренд. Но не для России и не в последние годы. По крайней мере, пока.
📍Низкая стоимость – наша историческая особенность. Торренты и сайты с рекламой «азино-три-топора» до сих пор очень популярны. А раньше они были чуть ли не единственным каналом доступа. Как пересадить людей с бесплатного на платное? Только постепенно! Отсюда и довольно низкие цены.
Кстати, низкие – это объективно невысокие цены, по сравнению с официальной средней зарплатой.
📍Согласно исследованию РБК Тренды, в мае текущего года стоимость Яндекс Плюс Мульти составляла меньше половины процента от месячного дохода россиян. В то же время схожий Apple One занимает почти 0,8% от средней зарплаты в США и больше 1% в Великобритании.
Зарубежные подписки вообще стабильно дорожают: Amazon Prime раньше стоил 79$, теперь - 139$; Disney+ подорожал почти в 2 раза всего за 3 года.
📍Наши же сервисы стабильно добавляют в подписки новые опции, хотя имеют при этом заметно меньше пользователей, среди которых можно было бы «размазать» затраты. И, ожидаемо, показывают стабильные убытки (например, онлайн-кинотеатры).
Если к этому добавить высокую инфляцию и довольно существенные выгоды пользователей (в виде разницы в стоимости подписки по сравнению с расходами на ее отдельные сервисы), вывод напрашивается сам собой.
Скоро цены на подписки начнут расти.
По мнению некоторых экспертов, сразу на 10-15%.
И если этот вывод окажется верным, то нам, преданным пользователям различных подписок, придется пересмотреть свою готовность платить (как за все подряд, так и вообще).
Ну а преданным последователям финансовой грамотности удастся найти в этом, как минимум, один финансовый лайфхак. Как думаете, какой? 💬
#чтопроисходит #расходы
P.S. Хотя, судя по всему, подписки - это не то, что будет волновать нас в ближайшее время даже в случае роста цен 😤
Что происходит?
Деревья событий и мат в ожидании
Значительную часть своей профессиональной карьеры я так или иначе занимался управлением рисками, в основном финансовыми. И сегодня я хочу поделиться с вами одним инструментом, который может помочь в принятии сложных и актуальных решений. Тех самых, когда нужен холодный расчет, а не горячая голова👇🏻
И для начала - немного о математическом ожидании.
Его не стоит пугаться даже профессиональным гуманитариям, это всего лишь среднее значение какой-то непредсказуемой величины, рассчитанное с учетом вероятности, с которой эта величина принимает в итоге то или иное значение.
Допустим, подкидывая монетку мы получим выигрыш в 100 руб за орла и проигрыш в 50 руб за решку. Вероятность выпадения орла 50%, решки – тоже. Матожидание этого события считается так: 50%*100 - 50%*50 = 25 руб. Иными словами, мы перемножаем вероятность каждого исхода на сам исход и складываем их между собой (если какой-то исход отрицательный, то он вычитается).
Положительное матожидание в нашем примере означает, что ввязываться в такую игру имеет смысл: сыграв много раз мы, вероятнее всего, останемся в плюсе. Отрицательное же, наоборот, намекает нам, что игра ничем хорошим, вероятно, не кончится.
🤔 Посчитайте сами, стоит ли играть, если за решку дают 100 руб, а за орла забирают 150 руб.
Однако некоторые события не так просты, как бросок монетки. Многие решения зависят от сразу нескольких событий, которые идут друг за другом. А если события еще и независимы друг от друга, то вообще ахтунг.
Например, стоит ли мне продавать доллары (условную тысячу) прямо сейчас? С одной стороны, есть риск санкций на Национальный Клиринговый Центр (НКЦ), из-за которых биржевые торги могут прекратиться, и продать доллары будет либо невозможно, либо придется соглашаться на невыгодный курс банка. Но если санкции не введут, то в конце года я смогу продать валюту по курсу, который будет либо похож на текущий, либо, если верить аналитикам, будет выше.
🤪 Какой сценарий выбрать: ждать или продавать?
И как это сделать?
Чем больше сценариев, тем больше развилок и больше исходов. Если записывать вероятность каждой развилки и каждого исхода, а также сделать предположения о значении самих исходов – можно получить так называемое дерево событий. Затем нужно перемножить каждый конкретный исход на все вероятности, которые к нему привели (то есть рассчитать матождание по всей цепочке от начала дерева до исхода). После сложить цифры в рамках каждого сценария и сравнить между собой, чтобы сделать выбор.
Если вы к этому моменту уже запутались, посмотрите на рисунок и все станет ясно 🙌🏻
В этом примере – лучше продавать сейчас, чем ждать. А если перенести все в эксель, можно попробовать подобрать курсы и вероятности, когда ждать станет выгоднее. Но затем обязательно трезво оценить, насколько реалистичны подобранные параметры.
А теперь главное:
1️⃣ Санкции на НКЦ я взял для иллюстрации. Вы можете подставить сюда другие, более волнующие сегодня вопросы и сценарии. И обдумать их возможные исходы и вероятности.
Деревья событий подходят для многого.
2️⃣ В жизненных решениях исходы не всегда определяются в цифрах, но можно схитрить: ставить 0 – когда всё сохраняется, как есть; -100 – когда теряется вообще все; и +100/200 и т.д. когда всё кратно приумножается или становится лучше.
А между ними могут быть любые промежуточные значения.
3️⃣ Вероятности развилок и исходов для начала можно подставлять как 50 на 50. Но любое стечение обстоятельств, внешние события, предпосылки в пользу какого-то исхода должны неизбежно повышать его вероятность.
Сумма вероятностей в рамках любой развилки всегда 100%.
Кстати, вероятности могут и не пригодиться вовсе. Например, если какой-то исход (допустим, -100) будет настолько нежелательным или неприемлемым, что выбор сценария станет понятным и без расчета матожидания.
🙈 Ну как, мне удалось объяснить вам принцип и дать инструмент для холодного анализа?
#чтопроисходит #начало
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Деревья событий и мат в ожидании
Значительную часть своей профессиональной карьеры я так или иначе занимался управлением рисками, в основном финансовыми. И сегодня я хочу поделиться с вами одним инструментом, который может помочь в принятии сложных и актуальных решений. Тех самых, когда нужен холодный расчет, а не горячая голова👇🏻
И для начала - немного о математическом ожидании.
Его не стоит пугаться даже профессиональным гуманитариям, это всего лишь среднее значение какой-то непредсказуемой величины, рассчитанное с учетом вероятности, с которой эта величина принимает в итоге то или иное значение.
Допустим, подкидывая монетку мы получим выигрыш в 100 руб за орла и проигрыш в 50 руб за решку. Вероятность выпадения орла 50%, решки – тоже. Матожидание этого события считается так: 50%*100 - 50%*50 = 25 руб. Иными словами, мы перемножаем вероятность каждого исхода на сам исход и складываем их между собой (если какой-то исход отрицательный, то он вычитается).
Положительное матожидание в нашем примере означает, что ввязываться в такую игру имеет смысл: сыграв много раз мы, вероятнее всего, останемся в плюсе. Отрицательное же, наоборот, намекает нам, что игра ничем хорошим, вероятно, не кончится.
🤔 Посчитайте сами, стоит ли играть, если за решку дают 100 руб, а за орла забирают 150 руб.
Однако некоторые события не так просты, как бросок монетки. Многие решения зависят от сразу нескольких событий, которые идут друг за другом. А если события еще и независимы друг от друга, то вообще ахтунг.
Например, стоит ли мне продавать доллары (условную тысячу) прямо сейчас? С одной стороны, есть риск санкций на Национальный Клиринговый Центр (НКЦ), из-за которых биржевые торги могут прекратиться, и продать доллары будет либо невозможно, либо придется соглашаться на невыгодный курс банка. Но если санкции не введут, то в конце года я смогу продать валюту по курсу, который будет либо похож на текущий, либо, если верить аналитикам, будет выше.
🤪 Какой сценарий выбрать: ждать или продавать?
И как это сделать?
Чем больше сценариев, тем больше развилок и больше исходов. Если записывать вероятность каждой развилки и каждого исхода, а также сделать предположения о значении самих исходов – можно получить так называемое дерево событий. Затем нужно перемножить каждый конкретный исход на все вероятности, которые к нему привели (то есть рассчитать матождание по всей цепочке от начала дерева до исхода). После сложить цифры в рамках каждого сценария и сравнить между собой, чтобы сделать выбор.
Если вы к этому моменту уже запутались, посмотрите на рисунок и все станет ясно 🙌🏻
В этом примере – лучше продавать сейчас, чем ждать. А если перенести все в эксель, можно попробовать подобрать курсы и вероятности, когда ждать станет выгоднее. Но затем обязательно трезво оценить, насколько реалистичны подобранные параметры.
А теперь главное:
1️⃣ Санкции на НКЦ я взял для иллюстрации. Вы можете подставить сюда другие, более волнующие сегодня вопросы и сценарии. И обдумать их возможные исходы и вероятности.
Деревья событий подходят для многого.
2️⃣ В жизненных решениях исходы не всегда определяются в цифрах, но можно схитрить: ставить 0 – когда всё сохраняется, как есть; -100 – когда теряется вообще все; и +100/200 и т.д. когда всё кратно приумножается или становится лучше.
А между ними могут быть любые промежуточные значения.
3️⃣ Вероятности развилок и исходов для начала можно подставлять как 50 на 50. Но любое стечение обстоятельств, внешние события, предпосылки в пользу какого-то исхода должны неизбежно повышать его вероятность.
Сумма вероятностей в рамках любой развилки всегда 100%.
Кстати, вероятности могут и не пригодиться вовсе. Например, если какой-то исход (допустим, -100) будет настолько нежелательным или неприемлемым, что выбор сценария станет понятным и без расчета матожидания.
🙈 Ну как, мне удалось объяснить вам принцип и дать инструмент для холодного анализа?
#чтопроисходит #начало
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
О новом в 2023 году
Так уж вышло, что все мои последние публикации про что-то новое. В этот раз о том, что изменится в 2023 году для обычных граждан и частных инвесторов.
Что-то из этого вы уже знаете, а что-то, скорее всего, еще нет. Но почти всё будет влиять на наши с вами доходы (угадаете, каким образом?)
📍Налог на % по вкладам
С 2023 года начинается расчет налога на доходы по банковским вкладам. Он появился еще в 2020 году, однако до последнего времени налогоплательщики были освобождены от обязанности по его уплате. Теперь эту льготу отменили.
Налоговая база (сумма, с которой будет рассчитываться НДФЛ в размере 13%) – это сумма всех %%, полученных в банках по рублевым и валютным вкладам и накопительным счетам за текущий год, за вычетом необлагаемого лимита.
Необлагаемый лимит – это произведение ₽1 млн и максимальной ключевой ставки Банка России, действовавшей на начало каждого месяца в соответствующем году.
Например, если на начало какого-то месяца ключевая была 10% (и за год это был максимум), то из заработанных нами %% надо будет вычесть необлагаемый минимум в размере ₽1млн * 10% = ₽100к
В расчет налоговой базы не попадают доходы по счетам эскроу, счетам со ставкой до 1% годовых, обезличенным металлическим счетам, а также %% на остаток по брокерским счетам и кешбэки.
А вот если вы открыли вклад до 2023 года, но проценты на него были начислены именно в 2023 году и позже – то они попадут в налоговую базу целиком (и не важно, что часть из них относится к более ранним периодам).
Уплата налога будет происходить в 2024 году (до 1 декабря), при этом подавать налоговую декларацию не надо – ФНС сама рассчитает сумму налога и вышлет налоговое уведомление.
📍Запрет на покупку недружественных цб для неквалов
Если у вас нет статуса квалифицированного инвестора, то с 1 января купить ценные бумаги недружественных стран не выйдет.
Исключение — бумаги квази-иностранцев: тех, что ведут основную деятельность в России (например, Яндекс, Озон, Тинькофф, Х5 и др.) + в будущем этот перечень может расшириться до ведущих бизнес в странах ЕАЭС.
Казалось бы, что хоть теперь появился смысл специально получать статус квала, но нет.
📍Продление ЛДВ-РИИ
Льгота долгосрочного владения (ЛДВ) на российский хайтек таки была продлена еще на пять лет (до 2027 года). Если в течение этого периода мы владеем акциями из специального перечня непрерывно более 1 года, то при их продаже налог с дохода платить не придется.
О других ЛДВ можно прочесть здесь.
📍Продление обособления иностранных активов
В конце мая часть иностранных активов, обращавшихся на СПБ Бирже, былазаблокирована обособлена у большинства частных российских инвесторов по предписанию ЦБ РФ.
Теперь блокировку продлили до 1 апреля 2023 года. Пока.
Разборки с Clearstream и Euroclear не дали результатов (тоже пока). Но хоть Тинькофф разблокировал бумаги тех самых квази-иностранцев.
📍Последний шанс для ИИС
Текущий 3-летний ИИС, судя по всему, канет в лету с 2024 года. Ему на замену придет новый 5 или 10-летний ИИС. Конкретики по этому вопросу все еще нет, зато уже сформированы ожидания по срокам.
Поэтому если вы чего-то ждали с ИИС, то уже пора. Старые ИИС продолжат действовать и дальше, а вот открыть новый ИИС на прежних условиях (с вычетом по типу А или Б на 3 года) после 2023 года уже не получится (а может и во время 2023, кто знает).
👉 А в следующий раз поговорим об еще одном нововведении от Тинькофф – об отмене % на остаток по текущему счету (который иногда был даже больше, чем по накопительному счету) без подписок Pro, Premium или Private.
#доходы #чтопроисходит
О новом в 2023 году
Так уж вышло, что все мои последние публикации про что-то новое. В этот раз о том, что изменится в 2023 году для обычных граждан и частных инвесторов.
Что-то из этого вы уже знаете, а что-то, скорее всего, еще нет. Но почти всё будет влиять на наши с вами доходы (угадаете, каким образом?)
📍Налог на % по вкладам
С 2023 года начинается расчет налога на доходы по банковским вкладам. Он появился еще в 2020 году, однако до последнего времени налогоплательщики были освобождены от обязанности по его уплате. Теперь эту льготу отменили.
Налоговая база (сумма, с которой будет рассчитываться НДФЛ в размере 13%) – это сумма всех %%, полученных в банках по рублевым и валютным вкладам и накопительным счетам за текущий год, за вычетом необлагаемого лимита.
Необлагаемый лимит – это произведение ₽1 млн и максимальной ключевой ставки Банка России, действовавшей на начало каждого месяца в соответствующем году.
Например, если на начало какого-то месяца ключевая была 10% (и за год это был максимум), то из заработанных нами %% надо будет вычесть необлагаемый минимум в размере ₽1млн * 10% = ₽100к
В расчет налоговой базы не попадают доходы по счетам эскроу, счетам со ставкой до 1% годовых, обезличенным металлическим счетам, а также %% на остаток по брокерским счетам и кешбэки.
А вот если вы открыли вклад до 2023 года, но проценты на него были начислены именно в 2023 году и позже – то они попадут в налоговую базу целиком (и не важно, что часть из них относится к более ранним периодам).
Уплата налога будет происходить в 2024 году (до 1 декабря), при этом подавать налоговую декларацию не надо – ФНС сама рассчитает сумму налога и вышлет налоговое уведомление.
📍Запрет на покупку недружественных цб для неквалов
Если у вас нет статуса квалифицированного инвестора, то с 1 января купить ценные бумаги недружественных стран не выйдет.
Исключение — бумаги квази-иностранцев: тех, что ведут основную деятельность в России (например, Яндекс, Озон, Тинькофф, Х5 и др.) + в будущем этот перечень может расшириться до ведущих бизнес в странах ЕАЭС.
Казалось бы, что хоть теперь появился смысл специально получать статус квала, но нет.
📍Продление ЛДВ-РИИ
Льгота долгосрочного владения (ЛДВ) на российский хайтек таки была продлена еще на пять лет (до 2027 года). Если в течение этого периода мы владеем акциями из специального перечня непрерывно более 1 года, то при их продаже налог с дохода платить не придется.
О других ЛДВ можно прочесть здесь.
📍Продление обособления иностранных активов
В конце мая часть иностранных активов, обращавшихся на СПБ Бирже, была
Теперь блокировку продлили до 1 апреля 2023 года. Пока.
Разборки с Clearstream и Euroclear не дали результатов (тоже пока). Но хоть Тинькофф разблокировал бумаги тех самых квази-иностранцев.
📍Последний шанс для ИИС
Текущий 3-летний ИИС, судя по всему, канет в лету с 2024 года. Ему на замену придет новый 5 или 10-летний ИИС. Конкретики по этому вопросу все еще нет, зато уже сформированы ожидания по срокам.
Поэтому если вы чего-то ждали с ИИС, то уже пора. Старые ИИС продолжат действовать и дальше, а вот открыть новый ИИС на прежних условиях (с вычетом по типу А или Б на 3 года) после 2023 года уже не получится (а может и во время 2023, кто знает).
👉 А в следующий раз поговорим об еще одном нововведении от Тинькофф – об отмене % на остаток по текущему счету (который иногда был даже больше, чем по накопительному счету) без подписок Pro, Premium или Private.
#доходы #чтопроисходит
Что происходит?
Тинькофф и фокус на подписки: Pro
С 17 января перестали начисляться проценты на остаток по счету для всех владельцев карт Tinkoff Black без подписок Pro, Premium или Private. И эта новость дает нам несколько поводов для размышления о том, как мы пользуемся своими деньгами.
Ведь если мы привыкли хранить свой текущий остаток (ТО) или временно свободные денежные средства (ВСДС) на текущем счете и пользоваться %% на остаток по нему, новость от Тинькофф наверняка нас расстроила.
Давайте глубже разберемся в вопросе👇
📍Где лежат деньги
Хранить ТО и ВСДС на текущем счете пусть и под %% - это не самая лучшая идея. К текущему счету привязана карта, которую мы можем потерять, еще у нас могут украсть ее саму или данные от нее – в таком случае безопасность средств окажется под угрозой.
Да, с этим могут помочь лимиты или виртуальные карты. Но само по себе хранение всех денег на основном счете может создавать еще и психологическую уверенность в том, что денег много. А оттуда рукой подать до импульсивных и необдуманных покупок и до сокращения нормы сбережения ниже целевого уровня 😬
Кстати, в банке это тоже понимают, поэтому одно время %% на остаток по текущему счету был выше, чем по накопительному.
💡Поэтому стоит перейти к хранению денег не на текущем счете (ТС), а на накопительных счетах (НС).
Если вы читали наш топик о сбережениях, то знаете, что НС – это основной элемент управления ТО, финансовой подушкой и даже частью ВСДС.
Тем более, что по ТС в Тинькофф есть ограничение до ₽300к для начисления %% + необходимость тратить от ₽3к/мес. По НС таких ограничений нет.
📍Необходимость подписки Pro
Давайте предположим, что мы пользуемся обычной картой Tinkoff Black и будем оценивать выгодность подписки только по тому, сколько она сэкономит в стоимости банковских услуг и какую принесет выгоду от повышения ставок по НС (с 3% до 6%).
Остальные преимущества (увеличение лимита и ставки кэшбека, лимита на переводы с карты на карту, ставки по вкладу на 1% и пр.) будем считать специфичными и дополнительными, т.к. кому-то они подойдут, а кому-то - нет 🤷♂️
▪️Подписка Pro стоит ₽199/мес, первый месяц бесплатно. Обнуляет стоимость обслуживания (₽99/мес) и уведомлений (₽59/мес).
▪️Т.е. если вы платите и за обслуживание и за уведомление, то фактическая стоимость подписки для вас будет меньше - ₽41/мес. Назовем такую группу клиентов – первой.
▪️Однако есть немало тех, кто и так не платит за обслуживание (либо спецтариф, либо на счетах больше 50к/мес, либо выдан кредит). Они, тем не менее, платят за уведомления. Для такой группы клиентов фактическая стоимость подписки будет ₽140/мес. Назовем эту группу второй.
▪️И для чистоты расчетов в третьей группе фактическая стоимость подписки будет полной - ₽199/мес.
🤔 Кому и когда выгодно переходить на Pro и как это понять?
Переход на подписку повышает ставку по НС на 3%. Значит мы можем рассчитать, при каком уровне сбережений на НС подписка Pro обретает смысл. Берем ее фактическую стоимость в месяц, умножаем на 12 (месяцев в году) и делим на размер повышения ставки по НС (на 3%).
Для первой группы оформление подписки имеет смысл при хранении сбережений в сумме от ₽16,4к за каждый месяц. Для второй – от ₽56к/мес. Для третьей – от ₽79,6к/мес.
⚠️ И всё это при условии, что мы храним сбережения на НС, чтобы воспользоваться главным преимуществом подписки.
Такой же расчет можно сделать, отталкиваясь от увеличения ставки по текущему счету (с 0% до 6%): все пороги по группам будут ровно в 2 раза ниже👌
Однако, как мы знаем, хранить деньги именно и только на ТС – не самая лучшая идея.
#доходы #банки #чтопроисходит
P.S. Надо ли рассказать, когда имеет смысл переходить на следующий уровень подписки – на Premium?
Тинькофф и фокус на подписки: Pro
С 17 января перестали начисляться проценты на остаток по счету для всех владельцев карт Tinkoff Black без подписок Pro, Premium или Private. И эта новость дает нам несколько поводов для размышления о том, как мы пользуемся своими деньгами.
Ведь если мы привыкли хранить свой текущий остаток (ТО) или временно свободные денежные средства (ВСДС) на текущем счете и пользоваться %% на остаток по нему, новость от Тинькофф наверняка нас расстроила.
Давайте глубже разберемся в вопросе👇
📍Где лежат деньги
Хранить ТО и ВСДС на текущем счете пусть и под %% - это не самая лучшая идея. К текущему счету привязана карта, которую мы можем потерять, еще у нас могут украсть ее саму или данные от нее – в таком случае безопасность средств окажется под угрозой.
Да, с этим могут помочь лимиты или виртуальные карты. Но само по себе хранение всех денег на основном счете может создавать еще и психологическую уверенность в том, что денег много. А оттуда рукой подать до импульсивных и необдуманных покупок и до сокращения нормы сбережения ниже целевого уровня 😬
Кстати, в банке это тоже понимают, поэтому одно время %% на остаток по текущему счету был выше, чем по накопительному.
💡Поэтому стоит перейти к хранению денег не на текущем счете (ТС), а на накопительных счетах (НС).
Если вы читали наш топик о сбережениях, то знаете, что НС – это основной элемент управления ТО, финансовой подушкой и даже частью ВСДС.
Тем более, что по ТС в Тинькофф есть ограничение до ₽300к для начисления %% + необходимость тратить от ₽3к/мес. По НС таких ограничений нет.
📍Необходимость подписки Pro
Давайте предположим, что мы пользуемся обычной картой Tinkoff Black и будем оценивать выгодность подписки только по тому, сколько она сэкономит в стоимости банковских услуг и какую принесет выгоду от повышения ставок по НС (с 3% до 6%).
Остальные преимущества (увеличение лимита и ставки кэшбека, лимита на переводы с карты на карту, ставки по вкладу на 1% и пр.) будем считать специфичными и дополнительными, т.к. кому-то они подойдут, а кому-то - нет 🤷♂️
▪️Подписка Pro стоит ₽199/мес, первый месяц бесплатно. Обнуляет стоимость обслуживания (₽99/мес) и уведомлений (₽59/мес).
▪️Т.е. если вы платите и за обслуживание и за уведомление, то фактическая стоимость подписки для вас будет меньше - ₽41/мес. Назовем такую группу клиентов – первой.
▪️Однако есть немало тех, кто и так не платит за обслуживание (либо спецтариф, либо на счетах больше 50к/мес, либо выдан кредит). Они, тем не менее, платят за уведомления. Для такой группы клиентов фактическая стоимость подписки будет ₽140/мес. Назовем эту группу второй.
▪️И для чистоты расчетов в третьей группе фактическая стоимость подписки будет полной - ₽199/мес.
🤔 Кому и когда выгодно переходить на Pro и как это понять?
Переход на подписку повышает ставку по НС на 3%. Значит мы можем рассчитать, при каком уровне сбережений на НС подписка Pro обретает смысл. Берем ее фактическую стоимость в месяц, умножаем на 12 (месяцев в году) и делим на размер повышения ставки по НС (на 3%).
Для первой группы оформление подписки имеет смысл при хранении сбережений в сумме от ₽16,4к за каждый месяц. Для второй – от ₽56к/мес. Для третьей – от ₽79,6к/мес.
⚠️ И всё это при условии, что мы храним сбережения на НС, чтобы воспользоваться главным преимуществом подписки.
Такой же расчет можно сделать, отталкиваясь от увеличения ставки по текущему счету (с 0% до 6%): все пороги по группам будут ровно в 2 раза ниже👌
Однако, как мы знаем, хранить деньги именно и только на ТС – не самая лучшая идея.
#доходы #банки #чтопроисходит
P.S. Надо ли рассказать, когда имеет смысл переходить на следующий уровень подписки – на Premium?
Что происходит?
Итоги темы
Решил завершить тему "Что происходит", которую я начал еще в прошлом году и в которой старался охватить наиболее важные и актуальные вопросы того (или этого?) времени.
Какие-то записи из нее уже устарели, какие-то останутся в качестве хроники, а какие-то до сих пор сохраняют свою актуальность.
Например, рекомендую посмотреть на подразделы "Контекст происходящего", "Проблемные долги" и "Практические финансовые вопросы".
Список публикаций:👇🏻
[пожалуйста, учитывайте, что их актуальность больше не отслеживается]
Контекст происходящего:
📍Что можно, нужно и нельзя сейчас делать
📍Думскроллинг и как с ним бороться
📍Черри-пикинг, версия 2022
📍Наша роль в самоисполняющихся пророчествах про магазины и банки
📍Почему нельзя напечатать новые деньги и побороть инфляцию
📍Как можно cделать выбор в условиях неопределенности
Санкции и их значение:
📍Риторические вопросы о последствиях западных санкций
📍Санкции на банки: SDN и CAATSA
📍Санкции на банки: CAPTA и секторальные санкции
📍Санкции на банки: отключение от SWIFT
📍Блокировка ЗВР Банка России
📍Дефолт: внешний, технический и не случившийся
📍Предвосхищающие последствия не случившегося дефолта
📍Финансово-бытовые последствия текущей экономической обстановки
Валюта:
📍Цена билета на "валютные качели"
📍Почему рубль крепнет и, вероятно, будет слабеть в будущем
📍Девалютизация и комиссия на валютные счета
📍Бытовые способы использования валюты теперь
📍Продвинутые способы использования валюты теперь
📍Что делать с застрявшими в Тинькофф евро
📍Разрешенные законом действия с валютой
📍На границах с Европой изымают евро - что с этим делать
Платежи и переводы:
📍Как сегодня можно вывести деньги за рубеж
📍Карточный туризм и его направления
📍Кому и зачем стоит открывать зарубежный счет
📍Как отрыть зарубежный счет
📍Где и какие есть сложности с открытием зарубежного счета
📍Где открыть зарубежный счёт относительно проще
📍Уведомление налоговой о зарубежном счете
📍Платежные системы до и после 10 марта
📍Трансграничные переводы и наличные за рубежом
📍Безналичная оплата в РФ после 10 марта
Проблемные долги:
📍Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
📍Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
📍Что делать, если нечем платить за долги
📍Что такое кредитные каникулы
📍Что такое рефинансирование
📍Что такое реструктуризация долга
📍Банкротство: суть, виды, плюсы и минусы
📍Внесудебное банкротство
📍Банкротство по суду
📍Недобросовестное банкротство и его последствия
📍Мораторий на банкротство
📍Новые долги для погашения старых
Практические финансовые вопросы:
📍Наличка и депозиты, страх и жадность
📍Что мы делаем с наличными
📍Алгоритм для выбора депозита
📍Алгоритм для выбора накопительного счета
📍Полезные ресурсы по выбору вклада и накопительного счета
📍Какое начисление процентов выбрать
📍Калькулятор для выбора начисления %% по накопительному счету
📍Осторожно: мошенничество с ОСАГО
📍Что делать с ростом цен на сотовую связь
📍Рост цен на подписки
📍Тинькофф и подписка PRO
Инвестиции в условиях неопределенности
📍Инвест-нововведения в начале 2023 года
📍Что делать, если нужно вынуть деньги из портфеля во время кризиса
📍Блокировка ицб: вопросы учета и хранения
📍Блокировка ицб: последствия санкций
📍Блокировка ицб: возможные шаги
📍Блокировка ицб: старые риски и новые решения
📍Блокировка ицб: будущее индексной стратегии и ETF
📍Блокировка ицб: неожиданные эффекты
📍Золото: как инвестировать
📍Золото: зачем инвестировать
📍Золото: стоит ли покупать слитки
📍ОФЗ: ожидания и реальность по доходности
📍ОФЗ: рассуждения об инвестициях по текущим ценам
📍Ситуация вокруг Альфа-Инвестиций, ч.1 до 25.04.22 и ч.2 до 26.04.22
Пересылайте полезные записи вашим близким, друзьям, коллегам и просто хорошим людям 🍯
#итоги #чтопроисходит
P.S. Признаюсь, у меня была идея закончить эту рубрику вместе с окончанием всего того, что стало причиной ее появления - но, увы, судьба распоряжается иначе 🤷♂
Итоги темы
Решил завершить тему "Что происходит", которую я начал еще в прошлом году и в которой старался охватить наиболее важные и актуальные вопросы того (или этого?) времени.
Какие-то записи из нее уже устарели, какие-то останутся в качестве хроники, а какие-то до сих пор сохраняют свою актуальность.
Например, рекомендую посмотреть на подразделы "Контекст происходящего", "Проблемные долги" и "Практические финансовые вопросы".
Список публикаций:👇🏻
[пожалуйста, учитывайте, что их актуальность больше не отслеживается]
Контекст происходящего:
📍Что можно, нужно и нельзя сейчас делать
📍Думскроллинг и как с ним бороться
📍Черри-пикинг, версия 2022
📍Наша роль в самоисполняющихся пророчествах про магазины и банки
📍Почему нельзя напечатать новые деньги и побороть инфляцию
📍Как можно cделать выбор в условиях неопределенности
Санкции и их значение:
📍Риторические вопросы о последствиях западных санкций
📍Санкции на банки: SDN и CAATSA
📍Санкции на банки: CAPTA и секторальные санкции
📍Санкции на банки: отключение от SWIFT
📍Блокировка ЗВР Банка России
📍Дефолт: внешний, технический и не случившийся
📍Предвосхищающие последствия не случившегося дефолта
📍Финансово-бытовые последствия текущей экономической обстановки
Валюта:
📍Цена билета на "валютные качели"
📍Почему рубль крепнет и, вероятно, будет слабеть в будущем
📍Девалютизация и комиссия на валютные счета
📍Бытовые способы использования валюты теперь
📍Продвинутые способы использования валюты теперь
📍Что делать с застрявшими в Тинькофф евро
📍Разрешенные законом действия с валютой
📍На границах с Европой изымают евро - что с этим делать
Платежи и переводы:
📍Как сегодня можно вывести деньги за рубеж
📍Карточный туризм и его направления
📍Кому и зачем стоит открывать зарубежный счет
📍Как отрыть зарубежный счет
📍Где и какие есть сложности с открытием зарубежного счета
📍Где открыть зарубежный счёт относительно проще
📍Уведомление налоговой о зарубежном счете
📍Платежные системы до и после 10 марта
📍Трансграничные переводы и наличные за рубежом
📍Безналичная оплата в РФ после 10 марта
Проблемные долги:
📍Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
📍Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
📍Что делать, если нечем платить за долги
📍Что такое кредитные каникулы
📍Что такое рефинансирование
📍Что такое реструктуризация долга
📍Банкротство: суть, виды, плюсы и минусы
📍Внесудебное банкротство
📍Банкротство по суду
📍Недобросовестное банкротство и его последствия
📍Мораторий на банкротство
📍Новые долги для погашения старых
Практические финансовые вопросы:
📍Наличка и депозиты, страх и жадность
📍Что мы делаем с наличными
📍Алгоритм для выбора депозита
📍Алгоритм для выбора накопительного счета
📍Полезные ресурсы по выбору вклада и накопительного счета
📍Какое начисление процентов выбрать
📍Калькулятор для выбора начисления %% по накопительному счету
📍Осторожно: мошенничество с ОСАГО
📍Что делать с ростом цен на сотовую связь
📍Рост цен на подписки
📍Тинькофф и подписка PRO
Инвестиции в условиях неопределенности
📍Инвест-нововведения в начале 2023 года
📍Что делать, если нужно вынуть деньги из портфеля во время кризиса
📍Блокировка ицб: вопросы учета и хранения
📍Блокировка ицб: последствия санкций
📍Блокировка ицб: возможные шаги
📍Блокировка ицб: старые риски и новые решения
📍Блокировка ицб: будущее индексной стратегии и ETF
📍Блокировка ицб: неожиданные эффекты
📍Золото: как инвестировать
📍Золото: зачем инвестировать
📍Золото: стоит ли покупать слитки
📍ОФЗ: ожидания и реальность по доходности
📍ОФЗ: рассуждения об инвестициях по текущим ценам
📍Ситуация вокруг Альфа-Инвестиций, ч.1 до 25.04.22 и ч.2 до 26.04.22
Пересылайте полезные записи вашим близким, друзьям, коллегам и просто хорошим людям 🍯
#итоги #чтопроисходит
P.S. Признаюсь, у меня была идея закончить эту рубрику вместе с окончанием всего того, что стало причиной ее появления - но, увы, судьба распоряжается иначе 🤷♂
И еще из актуального
Эта запись была опубликована 5 марта 2022 года. Я решил ее продублировать с некоторыми изменениями👇🏻
Думскроллинг и как с ним бороться
Сейчас, по понятным причинам, новости стали основным фокусом нашего внимания, а их постоянное чтение – вероятно, основным занятием. При этом количество и характер новостей может приводить нас, как минимум, к растерянности. Получается, думскроллинг, который стал популярным еще в пандемию, заиграл новыми красками.
Думскроллинг (от английского doom – рок, судьба, фатум и scrolling - листание, прокрутка) - это склонность к постоянному чтению негативных новостей. Склонность, которую трудно контролировать.
В результате думскроллинга может появляться тревога, нарушаться аппетит, привычный режим и распорядок дня. Растущее беспокойство может даже приводить к тому, что в моменте мы оказываемся не в состоянии принимать какие-то решения или действуем в панике.
Желание сохранять контроль над происходящими в мире событиями (даже если и мнимый) – естественная черта человеческого мозга, потребность в защите и безопасности. Это потребность из нижних этажей пирамиды Маслоу, поэтому думскроллинг так характерен для большинства современных людей, особенно при текущем развитии массовых СМИ.
Но бесконтрольное поглощение информации рано или поздно приводит к накоплению ее критической массы и дальнейших побочных эффектах. И среди них могут оказаться нерациональные / импульсивные / эмоциональные / неэффективные финансовые решения (и не только). Или, наоборот, отсутствие хоть каких-то действий там, где они были бы нам нужны.
Чтобы защитить себя от думскроллинга или ограничить его влияние стоит в первую очередь ограничить процесс потребления информации. Необходимый минимум рекомендаций можно свести к следующему:
📍Дозировать
Стоит установить конкретное время в течение дня для чтения новостей и продолжительность этого процесса.
Например, вместо отдельных новостей можно использовать сводки за период. Также лучше не читать новости перед сном или во время еды. Или во время принятия финансового решения.
📍Фильтровать
Стоит оценивать и учитывать разные и авторитетные точки зрения, не забывая о том, что в мире информации редко бывает что-то только белого или только черного цвета.
Часто истина, если ее вообще возможно установить, находится где-то между двумя полярными точками зрения и скрыта в тумане.
📍Обдумывать
Не стоит забывать, что популярные социальные сети работают по принципу «это может вам понравиться»: в первую очередь они дают доступ к тому, что УЖЕ нам нравится, подходит или совпадает с нашей точкой зрения.
Так, в фильме «Социальная дилемма» (2020) бывшие сотрудники Google, Facebook, Twitter, YouTube и многих других IT-гигантов рассказывают, к чему приводят такие алгоритмы (которые они сами и создавали).
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Эта запись была опубликована 5 марта 2022 года. Я решил ее продублировать с некоторыми изменениями👇🏻
Думскроллинг и как с ним бороться
Сейчас, по понятным причинам, новости стали основным фокусом нашего внимания, а их постоянное чтение – вероятно, основным занятием. При этом количество и характер новостей может приводить нас, как минимум, к растерянности. Получается, думскроллинг, который стал популярным еще в пандемию, заиграл новыми красками.
Думскроллинг (от английского doom – рок, судьба, фатум и scrolling - листание, прокрутка) - это склонность к постоянному чтению негативных новостей. Склонность, которую трудно контролировать.
В результате думскроллинга может появляться тревога, нарушаться аппетит, привычный режим и распорядок дня. Растущее беспокойство может даже приводить к тому, что в моменте мы оказываемся не в состоянии принимать какие-то решения или действуем в панике.
Желание сохранять контроль над происходящими в мире событиями (даже если и мнимый) – естественная черта человеческого мозга, потребность в защите и безопасности. Это потребность из нижних этажей пирамиды Маслоу, поэтому думскроллинг так характерен для большинства современных людей, особенно при текущем развитии массовых СМИ.
Но бесконтрольное поглощение информации рано или поздно приводит к накоплению ее критической массы и дальнейших побочных эффектах. И среди них могут оказаться нерациональные / импульсивные / эмоциональные / неэффективные финансовые решения (и не только). Или, наоборот, отсутствие хоть каких-то действий там, где они были бы нам нужны.
Чтобы защитить себя от думскроллинга или ограничить его влияние стоит в первую очередь ограничить процесс потребления информации. Необходимый минимум рекомендаций можно свести к следующему:
📍Дозировать
Стоит установить конкретное время в течение дня для чтения новостей и продолжительность этого процесса.
Например, вместо отдельных новостей можно использовать сводки за период. Также лучше не читать новости перед сном или во время еды. Или во время принятия финансового решения.
📍Фильтровать
Стоит оценивать и учитывать разные и авторитетные точки зрения, не забывая о том, что в мире информации редко бывает что-то только белого или только черного цвета.
Часто истина, если ее вообще возможно установить, находится где-то между двумя полярными точками зрения и скрыта в тумане.
📍Обдумывать
Не стоит забывать, что популярные социальные сети работают по принципу «это может вам понравиться»: в первую очередь они дают доступ к тому, что УЖЕ нам нравится, подходит или совпадает с нашей точкой зрения.
Так, в фильме «Социальная дилемма» (2020) бывшие сотрудники Google, Facebook, Twitter, YouTube и многих других IT-гигантов рассказывают, к чему приводят такие алгоритмы (которые они сами и создавали).
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊