О том, какая наволочка подходит для финансовой подушки
Еще в самом начале этого канала, мы узнали, что финансовую подушку надо начать собирать как можно раньше, ведь без нее не стоит не только инвестировать, но и даже заниматься досрочным погашением по кредитам. Это было больше 10 месяцев тому назад, и за это время наша финансовая подушка уже заметно подросла 🤨
Как же ей управлять?
Вот базовый подход:
📍Не инвестировать
Ни в акции, ни в недвижимость, ни уж тем более, во что-то сложнее или «выгоднее». Максимум, в облигации, но об этом чуть позже.
📍Защищать от инфляции
Так как она копится не быстро и лежит «до востребования», то подвержена обесценению денег из-за роста цен. И поэтому требует защиты.
📍Иметь быстрый доступ
Ликвидность подушки – важнейший фактор. В момент, когда она нам понадобится, мы должны иметь возможность ее использовать – снять наличку, перевести на карточный счет и т.д.
Дальнейшие рассуждения – поле для дискуссий, к которым я предлагаю подключаться всем желающим.
Следствия базового подхода таковы:
▪️Не стоит хранить подушку (и даже ее часть) в кэше
Иначе инфляция будет подъедать сбережения. Исключение – валютная часть подушки.
Так вышло, что сегодня сберегать доллары (а евро тем более) – не самая простая задача. Поэтому многие держат их на текущем валютном счете с идей о том, что обесценение рубля обгонит зарубежную инфляцию и в итоге принесет выгоду.
▪️Не стоит хранить значительную часть подушки в депозите.
Если понадобятся деньги – разрыв депозита обнулит %%, и получится так, что деньги лежали под матрасом, где их снова подъела инфляция.
Депозит возможен для части подушки, особенно, когда она собрана. При этом в сроке депозита нужно учитывать движение ключевой ставки. Например, сейчас, когда есть тренд на ее рост – лучше подойдут более короткие сроки (идея, что с каждым новым ставка будет выше).
Таким образом, напрашивается вывод – можно использовать накопительный счет.
Мы уже знаем, что проценты по нему меньше, чем по вкладу. Но в остальном он одновременно решает все базовые задачи:
▫️это сбережение, а не инвестиция под риск (с учетом ССВ)
▫️это защита от инфляции (хотя бы от официальной)
▫️это инструмент с быстрым доступом к средствам
Кроме этого, постепенно растущая сумма на банковском счете может принести дополнительные косвенные выгоды.
Например, бесплатные смс-уведомления, более высокий кешбэк или уровень обслуживания. А благодаря приложениям для учета личных финансов, у нас не будет путаницы в том, где какие деньги лежат.
Учитывая это и результаты опроса про использование накопительных счетов, было бы интересно узнать: если вы не пользуетесь ими, то где и как хранится ваша финансовая подушка?
Пишите в комментариях под постом, обсудим 👇🏻
Дальше посмотрим на то, как и когда можно хранить подушку в депозитах и облигациях, а также на то, как размер подушки влияет на ее структуру по инструментам и валютам.
#сбережения
Еще в самом начале этого канала, мы узнали, что финансовую подушку надо начать собирать как можно раньше, ведь без нее не стоит не только инвестировать, но и даже заниматься досрочным погашением по кредитам. Это было больше 10 месяцев тому назад, и за это время наша финансовая подушка уже заметно подросла 🤨
Как же ей управлять?
Вот базовый подход:
📍Не инвестировать
Ни в акции, ни в недвижимость, ни уж тем более, во что-то сложнее или «выгоднее». Максимум, в облигации, но об этом чуть позже.
📍Защищать от инфляции
Так как она копится не быстро и лежит «до востребования», то подвержена обесценению денег из-за роста цен. И поэтому требует защиты.
📍Иметь быстрый доступ
Ликвидность подушки – важнейший фактор. В момент, когда она нам понадобится, мы должны иметь возможность ее использовать – снять наличку, перевести на карточный счет и т.д.
Дальнейшие рассуждения – поле для дискуссий, к которым я предлагаю подключаться всем желающим.
Следствия базового подхода таковы:
▪️Не стоит хранить подушку (и даже ее часть) в кэше
Иначе инфляция будет подъедать сбережения. Исключение – валютная часть подушки.
Так вышло, что сегодня сберегать доллары (а евро тем более) – не самая простая задача. Поэтому многие держат их на текущем валютном счете с идей о том, что обесценение рубля обгонит зарубежную инфляцию и в итоге принесет выгоду.
▪️Не стоит хранить значительную часть подушки в депозите.
Если понадобятся деньги – разрыв депозита обнулит %%, и получится так, что деньги лежали под матрасом, где их снова подъела инфляция.
Депозит возможен для части подушки, особенно, когда она собрана. При этом в сроке депозита нужно учитывать движение ключевой ставки. Например, сейчас, когда есть тренд на ее рост – лучше подойдут более короткие сроки (идея, что с каждым новым ставка будет выше).
Таким образом, напрашивается вывод – можно использовать накопительный счет.
Мы уже знаем, что проценты по нему меньше, чем по вкладу. Но в остальном он одновременно решает все базовые задачи:
▫️это сбережение, а не инвестиция под риск (с учетом ССВ)
▫️это защита от инфляции (хотя бы от официальной)
▫️это инструмент с быстрым доступом к средствам
Кроме этого, постепенно растущая сумма на банковском счете может принести дополнительные косвенные выгоды.
Например, бесплатные смс-уведомления, более высокий кешбэк или уровень обслуживания. А благодаря приложениям для учета личных финансов, у нас не будет путаницы в том, где какие деньги лежат.
Учитывая это и результаты опроса про использование накопительных счетов, было бы интересно узнать: если вы не пользуетесь ими, то где и как хранится ваша финансовая подушка?
Пишите в комментариях под постом, обсудим 👇🏻
Дальше посмотрим на то, как и когда можно хранить подушку в депозитах и облигациях, а также на то, как размер подушки влияет на ее структуру по инструментам и валютам.
#сбережения
О том, что размер имеет значение
Сегодня про то, как размер финансовой подушки влияет на ее структуру по инструментам и валютам.
Вспомним, что оптимальной финансовой подушкой считается сумма от 3 до 6 наших средних месячных расходов.
Какой должна быть именно наша подушка – решает каждый сам. Кто-то болеет от каждого сквозняка, кто-то никогда не был у дантиста. Кому-то нечего переживать за свое профессиональное будущее, а кто-то буквально находится в зоне риска.
Базовая идея: если происходит что-то непредвиденное, то в среднем месяц уйдет на улаживание самого события, еще месяц на восстановление жизненной ситуации и еще около месяца – финансовой. Это теоретически-комфортный минимум.
Например, при потере работы первое время нужно будет прийти в себя, отдохнуть, набраться сил, обновить резюме. Затем найти новую работу. И только спустя месяц после выхода на работу придет первая полная новая зарплата.
Так что финансовая подушка, которой не хватит даже на 3 месяца – рискованное решение. А запас больше 6 месяцев, наоборот, уже не так эффективен. Конечно же, может произойти всякое, но здесь перестраховка уже начнет отнимать деньги: вместо %% от инвестиций придется довольствоваться меньшими %% от сбережений.
Все, что я расскажу дальше – обсуждаемо. Многообразие - это нормально, поэтому у каждого из нас будут свои особенности. Но все они, так или иначе будут укладываться в определенные границы. Медики называют это вариантом нормы. И вот какая она, эта норма.
📍Пока подушка не достигла минимального размера, не стоит увлекаться разными инструментами.
Пусть она копится либо на накопительном, либо на текущем счете с %% на остаток – выбор зависит от удобства и ставки.
📍Чем меньше подушка, тем меньше в ней будет разнообразия.
Запасы на 3 месяца вряд ли должны содержать в себе депозиты или облигации. А в сбережения на 6 месяцев куда вероятнее войдут те или другие, плюс валюта.
📍Валюта не должна занимать бОльшую часть подушки, если наши повседневные расходы не привязаны к валютному курсу.
Всегда есть соблазн превратить подушку в инвестиции. Но от него также надо всегда и отказываться. Потому что подушка – это защита, а не дополнительный источник риска.
📍Основная часть подушки должна быть в рублях и в быстром доступе.
Например, на текущем счете с %% на остаток или на накопительном. Вложения в валюте - под валютным риском. Депозит не вернуть досрочно без потери процентов. Облигации колеблются в цене - в моменте их продажа может даже снизить накопления (и даже с учётом купонов).
📍Перевод части подушки в облигации – решение, которое обязательно должно учитывать несколько параметров, кроме ставки.
О них мы поговорим отдельно в следующий раз.
📍Структура подушки должна меняться по мере нашего приближения к пенсии.
В ней могут быть инструменты с разной доходностью и уровнем риска. Но чем старше становимся мы, тем меньше должно становиться риска как в инвестициях, так и в сбережениях. Поэтому логичным будет движение от базовой структуры подушки к консервативной.
Таким образом, размер финансовой подушки вместе с нашими индивидуальными особенностями будут влиять на то, что в нее входит.
Я рекомендую отталкиваться от базовых вариантов, описанных на картинке к этой записи👇🏻
#сбережения
Сегодня про то, как размер финансовой подушки влияет на ее структуру по инструментам и валютам.
Вспомним, что оптимальной финансовой подушкой считается сумма от 3 до 6 наших средних месячных расходов.
Какой должна быть именно наша подушка – решает каждый сам. Кто-то болеет от каждого сквозняка, кто-то никогда не был у дантиста. Кому-то нечего переживать за свое профессиональное будущее, а кто-то буквально находится в зоне риска.
Базовая идея: если происходит что-то непредвиденное, то в среднем месяц уйдет на улаживание самого события, еще месяц на восстановление жизненной ситуации и еще около месяца – финансовой. Это теоретически-комфортный минимум.
Например, при потере работы первое время нужно будет прийти в себя, отдохнуть, набраться сил, обновить резюме. Затем найти новую работу. И только спустя месяц после выхода на работу придет первая полная новая зарплата.
Так что финансовая подушка, которой не хватит даже на 3 месяца – рискованное решение. А запас больше 6 месяцев, наоборот, уже не так эффективен. Конечно же, может произойти всякое, но здесь перестраховка уже начнет отнимать деньги: вместо %% от инвестиций придется довольствоваться меньшими %% от сбережений.
Все, что я расскажу дальше – обсуждаемо. Многообразие - это нормально, поэтому у каждого из нас будут свои особенности. Но все они, так или иначе будут укладываться в определенные границы. Медики называют это вариантом нормы. И вот какая она, эта норма.
📍Пока подушка не достигла минимального размера, не стоит увлекаться разными инструментами.
Пусть она копится либо на накопительном, либо на текущем счете с %% на остаток – выбор зависит от удобства и ставки.
📍Чем меньше подушка, тем меньше в ней будет разнообразия.
Запасы на 3 месяца вряд ли должны содержать в себе депозиты или облигации. А в сбережения на 6 месяцев куда вероятнее войдут те или другие, плюс валюта.
📍Валюта не должна занимать бОльшую часть подушки, если наши повседневные расходы не привязаны к валютному курсу.
Всегда есть соблазн превратить подушку в инвестиции. Но от него также надо всегда и отказываться. Потому что подушка – это защита, а не дополнительный источник риска.
📍Основная часть подушки должна быть в рублях и в быстром доступе.
Например, на текущем счете с %% на остаток или на накопительном. Вложения в валюте - под валютным риском. Депозит не вернуть досрочно без потери процентов. Облигации колеблются в цене - в моменте их продажа может даже снизить накопления (и даже с учётом купонов).
📍Перевод части подушки в облигации – решение, которое обязательно должно учитывать несколько параметров, кроме ставки.
О них мы поговорим отдельно в следующий раз.
📍Структура подушки должна меняться по мере нашего приближения к пенсии.
В ней могут быть инструменты с разной доходностью и уровнем риска. Но чем старше становимся мы, тем меньше должно становиться риска как в инвестициях, так и в сбережениях. Поэтому логичным будет движение от базовой структуры подушки к консервативной.
Таким образом, размер финансовой подушки вместе с нашими индивидуальными особенностями будут влиять на то, что в нее входит.
Я рекомендую отталкиваться от базовых вариантов, описанных на картинке к этой записи👇🏻
#сбережения
О том, когда дело доходит до валюты, депозитов и облигаций
Вчера мы посмотрели на базовые подходы к формированию структуры нашей финансовой подушки (ФП): кроме накопительного счета, там могут встретиться средства в валюте, в депозитах и даже в облигациях.
⚠️ Я бы хотел еще раз подчеркнуть, что раскладывание финансовой подушки (ФП) по инструментам целесообразно только после того, как собран хотя бы ее минимальный размер. А само распределение зависит от нашего возраста.
▪️Валюта представляет собой наиболее рискованный вариант. Валютный рынок куда более волатилен, чем рынок облигаций. В определенные моменты наши валютные накопления могут (и будут) уменьшаться вслед за движением курса.
Поэтому валютная часть ФП появляется лишь на крупных размерах и в базовых структурах ФП, характерных для первых 2/3 нашей жизни. В качестве валюты – скорее всего, доллар. Доля – до 1/3 (как общая рекомендация).
▪️Депозиты и облигации выступают конкурентами друг для друга. Поэтому они могут быть взаимозаменяемыми, но их общая доля вряд ли должна быть выше той же 1/3 (как общая рекомендация).
📍Депозиты гораздо проще в понимании и в работе. Облигации потребуют выбора брокера и открытия брокерского счета, выбора конкретных бумаг, правильной оценки доходности к погашению.
Хотя некоторые банки не гнушаются тем, чтобы вместо обычных срочных вкладов оформлять структурные депозиты и инвестиционные продукты. Те, где ставка зависит от каких-то событий или курса валют. Такие «субпродукты» нужно всячески избегать.
📍До 2021 года традиционным был тезис, что облигации дают доходность выше депозитов. Сегодня купонный доход по облигациям облагается НДФЛ. Проценты по депозиту тоже, но для них есть вычет в размере ключевой ставки ЦБ РФ, взятой за год от 1 млн руб.
Поэтому надо считать. Для облигаций правильно предполагать, что мы будем владеть ими до погашения. А вот сможем ли мы реинвестировать полученные купоны, чтобы пользоваться сложным процентом – зависит от суммы вложений и самих купонов.
📍В случае разрыва депозита к нам вернутся наши номинальные вложения плюс мизерные %% (до востребования). Редко, но могут быть штрафы. Продать облигации раньше даты погашения тоже можно, но по какой цене – вопрос рынка. Не факт, что она будет выше цены покупки. Зато выплата купонов до даты продажи никуда от нас не денется.
Ликвидность депозитов и облигаций сопоставима. Но при досрочной продаже облигаций итоговая картина может быть как лучше, так и хуже, чем по депозиту – все зависит от срока владения и от рыночной цены бумаги.
📍Выбор облигации по эмитенту и сроку – основная задача. Наиболее высокие ставки у наименее надежных эмитентов и на наиболее длинные сроки. И то, и другое не очень-то подходит для нашей ФП.
Рекомендуется покупать Облигации Федерального Займа (ОФЗ), либо крупнейших компаний с кредитным рейтингом, сравнимым с рейтингом нашей страны. Например, Сбербанка. Ориентир по срокам – до года и год, иногда чуть больше (для более рискованных ФП).
📍Сроки вкладов стоит привязывать к размеру ФП (чем она меньше, тем короче), к динамике %% ставок в стране (если КС растет, то сроки короче, и наоборот) и опять же к нашему возрасту и риску (чем мы старше и чем больше рисков – тем короче).
Общий ориентир - это год. Поэтому выбор банка и срока для депозита будет гораздо проще, чем у облигаций.
Резюмируем: основа ФП – накопительный счет. Все остальное – дополнительные опции. Они могут (но не точно) добавить доходность, но точно добавят рисков. Плюс депозитов - в системе страхования вкладов. А облигаций - в мостике между процессами сбережений и инвестиций.
#сбережения
Вчера мы посмотрели на базовые подходы к формированию структуры нашей финансовой подушки (ФП): кроме накопительного счета, там могут встретиться средства в валюте, в депозитах и даже в облигациях.
⚠️ Я бы хотел еще раз подчеркнуть, что раскладывание финансовой подушки (ФП) по инструментам целесообразно только после того, как собран хотя бы ее минимальный размер. А само распределение зависит от нашего возраста.
▪️Валюта представляет собой наиболее рискованный вариант. Валютный рынок куда более волатилен, чем рынок облигаций. В определенные моменты наши валютные накопления могут (и будут) уменьшаться вслед за движением курса.
Поэтому валютная часть ФП появляется лишь на крупных размерах и в базовых структурах ФП, характерных для первых 2/3 нашей жизни. В качестве валюты – скорее всего, доллар. Доля – до 1/3 (как общая рекомендация).
▪️Депозиты и облигации выступают конкурентами друг для друга. Поэтому они могут быть взаимозаменяемыми, но их общая доля вряд ли должна быть выше той же 1/3 (как общая рекомендация).
📍Депозиты гораздо проще в понимании и в работе. Облигации потребуют выбора брокера и открытия брокерского счета, выбора конкретных бумаг, правильной оценки доходности к погашению.
Хотя некоторые банки не гнушаются тем, чтобы вместо обычных срочных вкладов оформлять структурные депозиты и инвестиционные продукты. Те, где ставка зависит от каких-то событий или курса валют. Такие «субпродукты» нужно всячески избегать.
📍До 2021 года традиционным был тезис, что облигации дают доходность выше депозитов. Сегодня купонный доход по облигациям облагается НДФЛ. Проценты по депозиту тоже, но для них есть вычет в размере ключевой ставки ЦБ РФ, взятой за год от 1 млн руб.
Поэтому надо считать. Для облигаций правильно предполагать, что мы будем владеть ими до погашения. А вот сможем ли мы реинвестировать полученные купоны, чтобы пользоваться сложным процентом – зависит от суммы вложений и самих купонов.
📍В случае разрыва депозита к нам вернутся наши номинальные вложения плюс мизерные %% (до востребования). Редко, но могут быть штрафы. Продать облигации раньше даты погашения тоже можно, но по какой цене – вопрос рынка. Не факт, что она будет выше цены покупки. Зато выплата купонов до даты продажи никуда от нас не денется.
Ликвидность депозитов и облигаций сопоставима. Но при досрочной продаже облигаций итоговая картина может быть как лучше, так и хуже, чем по депозиту – все зависит от срока владения и от рыночной цены бумаги.
📍Выбор облигации по эмитенту и сроку – основная задача. Наиболее высокие ставки у наименее надежных эмитентов и на наиболее длинные сроки. И то, и другое не очень-то подходит для нашей ФП.
Рекомендуется покупать Облигации Федерального Займа (ОФЗ), либо крупнейших компаний с кредитным рейтингом, сравнимым с рейтингом нашей страны. Например, Сбербанка. Ориентир по срокам – до года и год, иногда чуть больше (для более рискованных ФП).
📍Сроки вкладов стоит привязывать к размеру ФП (чем она меньше, тем короче), к динамике %% ставок в стране (если КС растет, то сроки короче, и наоборот) и опять же к нашему возрасту и риску (чем мы старше и чем больше рисков – тем короче).
Общий ориентир - это год. Поэтому выбор банка и срока для депозита будет гораздо проще, чем у облигаций.
Резюмируем: основа ФП – накопительный счет. Все остальное – дополнительные опции. Они могут (но не точно) добавить доходность, но точно добавят рисков. Плюс депозитов - в системе страхования вкладов. А облигаций - в мостике между процессами сбережений и инвестиций.
#сбережения
По понятиям: наличка, кэш, текущий и вечный остаток, валюта
В этом выпуске все понятия нам знакомы. Я лишь хочу навести порядок, потому что при подготовке публикаций вдруг понял, что в этих терминах можно слегка запутаться.
▪️Наличка – это наличные деньги в любой валюте: бумажные банкноты и монеты.
Все то, что мы сняли со счета через банкомат или в банковской кассе, получили в конверте, от знакомых или кассира в супермаркете. Ну вы поняли.
▪️Кэш – это деньги в любой валюте, которые есть у нас в свободном доступе (с максимальной ликвидностью).
Это и наличка из кармана, бумажника или сейфа. И деньги, лежащие на текущем банковском счете.
▪️Вечный остаток – это, по большей части наличные, в основном монеты.
Как наши, так и иностранные – привезённые, отложенные, забытые, лежащие без дела. Мы про него уже знаем.
▪️Текущий остаток – это весь кэш за вычетом вечного остатка.
Это и есть те деньги, которыми мы реально можем управлять каждый день. Собственно, их мы и тратим каждый день на повседневные нужды и регулярные расходы.
Деньги с накопительного счета, депозитов и т.п. мы будем относить либо к финансовой подушке, либо к временно свободным денежным средствам – все по той классификации, которую мы используем в теме о сбережениях.
Валютой мы чаще всего будем называть иностранные денежные единицы.
Например, евро и доллары, если не будет другого уточнения. Да, рубли тоже являются валютой, нашей национальной. Но мы будем следовать некой общепринятой практике, когда ради экономии места и времени (интересно, на что его потратить?) валютой называют именно иностранную валюту.
В чем же путаница, спросите вы?
📍Часто кэш путают с наличкой, полагая, что кэш – это только бумажки или монеты.
Нет, кэш – это еще и то, что у нас есть на текущем счете.
📍Часто мы забываем про вечный остаток и вообще не знаем его истинных размеров.
Хорошо, если у нас наличка только на всякий случай. Или есть копилка. Но заканчивается ли на этом все или только начинается?
📍Часто мы не думаем о том, чтобы управлять текущим остатком.
Он так и лежит у нас частично наликом, частично на текущем счете без начисления каких-либо процентов. Не надо так.
📍А еще кэш часто забывают учитывать при расчете средних доходностей управления деньгами. Например, читаешь у какого-нибудь гуру личных финансов о среднегодовой доходности в 25%. А в расчетах ни слова о кэше (и тем более о финансовой подушке и текущем остатке).
А ведь именно на кэш у большинства рядовых граждан проценты не начисляются вообще. И это значит, что доходность по этим деньгам есть, но со знаком минус и в размере инфляции. Ага!
В общем, чтобы не путаться, я подготовил картинку, используя основные инструменты управления нашими сбережениями 👇🏻
#попонятиям #сбережения
В этом выпуске все понятия нам знакомы. Я лишь хочу навести порядок, потому что при подготовке публикаций вдруг понял, что в этих терминах можно слегка запутаться.
▪️Наличка – это наличные деньги в любой валюте: бумажные банкноты и монеты.
Все то, что мы сняли со счета через банкомат или в банковской кассе, получили в конверте, от знакомых или кассира в супермаркете. Ну вы поняли.
▪️Кэш – это деньги в любой валюте, которые есть у нас в свободном доступе (с максимальной ликвидностью).
Это и наличка из кармана, бумажника или сейфа. И деньги, лежащие на текущем банковском счете.
▪️Вечный остаток – это, по большей части наличные, в основном монеты.
Как наши, так и иностранные – привезённые, отложенные, забытые, лежащие без дела. Мы про него уже знаем.
▪️Текущий остаток – это весь кэш за вычетом вечного остатка.
Это и есть те деньги, которыми мы реально можем управлять каждый день. Собственно, их мы и тратим каждый день на повседневные нужды и регулярные расходы.
Деньги с накопительного счета, депозитов и т.п. мы будем относить либо к финансовой подушке, либо к временно свободным денежным средствам – все по той классификации, которую мы используем в теме о сбережениях.
Валютой мы чаще всего будем называть иностранные денежные единицы.
Например, евро и доллары, если не будет другого уточнения. Да, рубли тоже являются валютой, нашей национальной. Но мы будем следовать некой общепринятой практике, когда ради экономии места и времени (интересно, на что его потратить?) валютой называют именно иностранную валюту.
В чем же путаница, спросите вы?
📍Часто кэш путают с наличкой, полагая, что кэш – это только бумажки или монеты.
Нет, кэш – это еще и то, что у нас есть на текущем счете.
📍Часто мы забываем про вечный остаток и вообще не знаем его истинных размеров.
Хорошо, если у нас наличка только на всякий случай. Или есть копилка. Но заканчивается ли на этом все или только начинается?
📍Часто мы не думаем о том, чтобы управлять текущим остатком.
Он так и лежит у нас частично наликом, частично на текущем счете без начисления каких-либо процентов. Не надо так.
📍А еще кэш часто забывают учитывать при расчете средних доходностей управления деньгами. Например, читаешь у какого-нибудь гуру личных финансов о среднегодовой доходности в 25%. А в расчетах ни слова о кэше (и тем более о финансовой подушке и текущем остатке).
А ведь именно на кэш у большинства рядовых граждан проценты не начисляются вообще. И это значит, что доходность по этим деньгам есть, но со знаком минус и в размере инфляции. Ага!
В общем, чтобы не путаться, я подготовил картинку, используя основные инструменты управления нашими сбережениями 👇🏻
#попонятиям #сбережения
О том, как управлять текучкой
На прошлой неделе мы завершили разбор финансовой подушки и даже обсудили ее в первом голосовом чате Горшочка. К сожалению, запись чата не сработала, поэтому мы, вероятно, еще как-нибудь вернемся к этой теме. А еще раньше мы обсудили вечный остаток, бесполезно накапливающийся в наших домах и карманах.
Сегодня – про третью категорию сбережений. Которую многие не воспринимают как сбережения. Про текущий остаток.
И с ним, кстати, все довольно просто. Надо лишь привыкнуть к тому, чтобы управлять текущим остатком (ТО).
1️⃣ Увеличиваем ТО
Сокращаем наличку в использовании, не откладываем деньги в стол или по конвертам на будущие обязательные расходы, не платим авансом. Работаем с расходами, конечно же.
2️⃣ Получаем %% на ТО
Либо выбираем банк с начислением %% на остаток по текущему счету. Либо пользуемся нашим старым знакомым – накопительным счетом. Желательно не тем, на котором мы собираем подушку.
Многие банки позволяют открывать несколько накопительных счетов. Финансовую подушку лучше держать на том, что работает лучше при условии отсутствия регулярных снятий денег, а ТО - на другом.
3️⃣ Управляем валютным риском
Если часть наших доходов или расходов связана с валютой и с ее покупкой/продажей, то не забываем про стратегии работы с валютой и, в частности, про усреднение.
4️⃣ Держим руку на пульсе
Следим за %% по продуктам нашего банка и уровнем процентных ставок в стране. Раз в квартал или полгода мониторим рынок – есть ли что лучше?
И все! Никакой особой науки.
Но много ли кто из нас это делает? Поэтому давайте еще раз на конкретном примере👇🏻
Допустим, мы пользуемся больше, чем одним банком. И все они плюс-минус наверху банковского рейтинга, что означает примерно схожие условия по продуктам и %% ставкам. Тогда никто не мешает:
📍В одном из банков открыть накопительный счет, куда в день зарплаты мы будем направлять ее часть, формируя финансовую подушку. Если мы уже перешли к регулярным погашениям или к инвестициям, то отдельный накопительный счет нам и вовсе не нужен.
📍В другом банке (или в этом же, если возможно) открыть второй накопительный счет, куда в день зарплаты мы будем направлять ее остаток, чтобы получать %% на все деньги, что имеем в моменте. Если наш банк дает хороший процент на остаток по текущему счету, то все работает само по себе.
Да, первое время может быть слегка неудобно. Надо не забывать переводить деньги с одного счета на другой в день получения дохода. И каждый раз, когда есть какие-то расходы, например, перед кассой в продуктовом. Но если у нас есть мобильный банк на телефоне, привыкнуть совсем не трудно. Зато очень полезно.
Как минимум, можно окупить расходы на смс-информирование или обслуживание. Возможно, оградить себя от каких-то лишних трат. Ведь расходы станут «виднее» - часто на безналичные платежи поступают жалобы именно за легкость их совершения: не видно, как деньги уходят. Ну и уж точно сформируется правильное отношение к деньгам – они должны работать, рубль или копейка, не важно.
#сбережения
P.S. Если хотите, чтобы я разобрал на реальных продуктах банков разницу между накопительными счетами, жмите на «Да». Ну или «Нет», если нет.
На прошлой неделе мы завершили разбор финансовой подушки и даже обсудили ее в первом голосовом чате Горшочка. К сожалению, запись чата не сработала, поэтому мы, вероятно, еще как-нибудь вернемся к этой теме. А еще раньше мы обсудили вечный остаток, бесполезно накапливающийся в наших домах и карманах.
Сегодня – про третью категорию сбережений. Которую многие не воспринимают как сбережения. Про текущий остаток.
И с ним, кстати, все довольно просто. Надо лишь привыкнуть к тому, чтобы управлять текущим остатком (ТО).
1️⃣ Увеличиваем ТО
Сокращаем наличку в использовании, не откладываем деньги в стол или по конвертам на будущие обязательные расходы, не платим авансом. Работаем с расходами, конечно же.
2️⃣ Получаем %% на ТО
Либо выбираем банк с начислением %% на остаток по текущему счету. Либо пользуемся нашим старым знакомым – накопительным счетом. Желательно не тем, на котором мы собираем подушку.
Многие банки позволяют открывать несколько накопительных счетов. Финансовую подушку лучше держать на том, что работает лучше при условии отсутствия регулярных снятий денег, а ТО - на другом.
3️⃣ Управляем валютным риском
Если часть наших доходов или расходов связана с валютой и с ее покупкой/продажей, то не забываем про стратегии работы с валютой и, в частности, про усреднение.
4️⃣ Держим руку на пульсе
Следим за %% по продуктам нашего банка и уровнем процентных ставок в стране. Раз в квартал или полгода мониторим рынок – есть ли что лучше?
И все! Никакой особой науки.
Но много ли кто из нас это делает? Поэтому давайте еще раз на конкретном примере👇🏻
Допустим, мы пользуемся больше, чем одним банком. И все они плюс-минус наверху банковского рейтинга, что означает примерно схожие условия по продуктам и %% ставкам. Тогда никто не мешает:
📍В одном из банков открыть накопительный счет, куда в день зарплаты мы будем направлять ее часть, формируя финансовую подушку. Если мы уже перешли к регулярным погашениям или к инвестициям, то отдельный накопительный счет нам и вовсе не нужен.
📍В другом банке (или в этом же, если возможно) открыть второй накопительный счет, куда в день зарплаты мы будем направлять ее остаток, чтобы получать %% на все деньги, что имеем в моменте. Если наш банк дает хороший процент на остаток по текущему счету, то все работает само по себе.
Да, первое время может быть слегка неудобно. Надо не забывать переводить деньги с одного счета на другой в день получения дохода. И каждый раз, когда есть какие-то расходы, например, перед кассой в продуктовом. Но если у нас есть мобильный банк на телефоне, привыкнуть совсем не трудно. Зато очень полезно.
Как минимум, можно окупить расходы на смс-информирование или обслуживание. Возможно, оградить себя от каких-то лишних трат. Ведь расходы станут «виднее» - часто на безналичные платежи поступают жалобы именно за легкость их совершения: не видно, как деньги уходят. Ну и уж точно сформируется правильное отношение к деньгам – они должны работать, рубль или копейка, не важно.
#сбережения
P.S. Если хотите, чтобы я разобрал на реальных продуктах банков разницу между накопительными счетами, жмите на «Да». Ну или «Нет», если нет.
О том, как теория накопительных счетов выглядит на практике
Вы попросили, я рассказываю. Не реклама, а расчёты + личный опыт.
Дано:
▪️Сбербанк: 3% на минимальный остаток за месяц (при сумме от ₽3 тысяч).
▪️Райффайзенбанк: 4% на минимальный остаток или 3% на ежедневный остаток.
▪️ГПБ: 4,5% на минимальный остаток (на сумму от ₽5 тысяч, с 01.05, ранее 4%) или до 6% (на первые три месяца, затем до 5,5%) с условиями пополнения – мы их разбирали в одном из прошлых постов.
▪️Тинькофф: 3% на среднемесячный остаток или 3,5% на остаток по текущему счету (без дополнительных сервисов и при условии покупок от ₽3 тысяч/месяц).
Требуется:
управление текущим остатком + накопление финансовой подушки (все в рублях)
Решение:
📍%% на минимальный остаток за месяц – означает, что %% начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. А при пополнении счета %% на добавленную сумму начнут начисляться только со следующего месяца.
📍Если ставка % в разных банках одинакова, то надо смотреть, на какой остаток она начисляется. При прочих равных выгоднее на среднемесячный или ежедневный, а не на минимальный. Начисление по минимальному остатку выгоднее, чем по среднемесячному, только когда ставка % выше, чем по среднемесячному, хотя бы на 0,7%.
Кстати, среднемесячный и ежедневный остаток – это одно и то же. Не путаемся.
📍Финансовая подушка – инструмент, который предполагает частичное снятие лишь в крайних случаях. Поэтому ему подойдет более высокий процент даже на минимальный остаток.
Из исходных данных – ГПБ с накопительным счетом по 4,5%.
📍Текущий остаток предполагает постоянное расходование средств, поэтому для него лучше подойдет начисление по среднемесячной ставке, а не по минимальной.
Из исходных данных – Тинькофф и 3,5% на ежедневный остаток по текущему счету.
Если нужно «разделить» деньги, например, чтобы не видеть их все на одном счете и не создавать соблазн для перерасходов, можно открыть дополнительный накопительный счет. Из исходных данных – 3% в Тинькофф или в Райфе.
📍Сбер не подходит по многим причинам. Во-первых, ставка 3% на минимальный остаток – худший вариант из представленных. Во-вторых, надо перевести средства на счет сразу после открытия и нельзя снижать остаток до уровня меньше ₽3 тысяч – иначе будет использована ставка до востребования. Наконец, при закрытии счета раньше окончания очередного месяца, проценты будут начислены опять же по ставке «до востребования».
⚠️ Однако не стоит забывать и о побочных эффектах использования того или иного банка.
Речь о комиссии за обслуживание, стоимости смс-информирования (или наличия бесплатных пуш-уведомлений), лимитов и комиссий за переводы (включая переводы по системе быстрых платежей). А также про наличие и удобство других привычных нам сервисов и услуг.
#сбережения
P.S. Естественно, это не исчерпывающие и даже не самые лучшие условия на рынке – только частный пример. Мы будем разбирать предложения банков и выбор между ними более подробно в будущей теме про #доходы
Вы попросили, я рассказываю. Не реклама, а расчёты + личный опыт.
Дано:
▪️Сбербанк: 3% на минимальный остаток за месяц (при сумме от ₽3 тысяч).
▪️Райффайзенбанк: 4% на минимальный остаток или 3% на ежедневный остаток.
▪️ГПБ: 4,5% на минимальный остаток (на сумму от ₽5 тысяч, с 01.05, ранее 4%) или до 6% (на первые три месяца, затем до 5,5%) с условиями пополнения – мы их разбирали в одном из прошлых постов.
▪️Тинькофф: 3% на среднемесячный остаток или 3,5% на остаток по текущему счету (без дополнительных сервисов и при условии покупок от ₽3 тысяч/месяц).
Требуется:
управление текущим остатком + накопление финансовой подушки (все в рублях)
Решение:
📍%% на минимальный остаток за месяц – означает, что %% начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. А при пополнении счета %% на добавленную сумму начнут начисляться только со следующего месяца.
📍Если ставка % в разных банках одинакова, то надо смотреть, на какой остаток она начисляется. При прочих равных выгоднее на среднемесячный или ежедневный, а не на минимальный. Начисление по минимальному остатку выгоднее, чем по среднемесячному, только когда ставка % выше, чем по среднемесячному, хотя бы на 0,7%.
Кстати, среднемесячный и ежедневный остаток – это одно и то же. Не путаемся.
📍Финансовая подушка – инструмент, который предполагает частичное снятие лишь в крайних случаях. Поэтому ему подойдет более высокий процент даже на минимальный остаток.
Из исходных данных – ГПБ с накопительным счетом по 4,5%.
📍Текущий остаток предполагает постоянное расходование средств, поэтому для него лучше подойдет начисление по среднемесячной ставке, а не по минимальной.
Из исходных данных – Тинькофф и 3,5% на ежедневный остаток по текущему счету.
Если нужно «разделить» деньги, например, чтобы не видеть их все на одном счете и не создавать соблазн для перерасходов, можно открыть дополнительный накопительный счет. Из исходных данных – 3% в Тинькофф или в Райфе.
📍Сбер не подходит по многим причинам. Во-первых, ставка 3% на минимальный остаток – худший вариант из представленных. Во-вторых, надо перевести средства на счет сразу после открытия и нельзя снижать остаток до уровня меньше ₽3 тысяч – иначе будет использована ставка до востребования. Наконец, при закрытии счета раньше окончания очередного месяца, проценты будут начислены опять же по ставке «до востребования».
⚠️ Однако не стоит забывать и о побочных эффектах использования того или иного банка.
Речь о комиссии за обслуживание, стоимости смс-информирования (или наличия бесплатных пуш-уведомлений), лимитов и комиссий за переводы (включая переводы по системе быстрых платежей). А также про наличие и удобство других привычных нам сервисов и услуг.
#сбережения
P.S. Естественно, это не исчерпывающие и даже не самые лучшие условия на рынке – только частный пример. Мы будем разбирать предложения банков и выбор между ними более подробно в будущей теме про #доходы
Каклькулятор_базы_расчетов_%%_на_остаток.xlsx
16.7 KB
Калькулятор базы расчетов %% на остаток
В прошлый раз мы сделали несколько общих выводов про то, как сравнивать предложения банков на основе того, на какой остаток начисляются %% по накопительному счету.
Приложенный калькулятор наглядно показывает разницу между способами начисления на примере трех условных месяцев.
Допущения:
▫️сценарии пополнения и снятия одинаковы для каждого из вариантов
▫️расчеты сделаны для 90 дней (3 условных месяца по 30 дней), в году 365 дней
▫️даты доходов постоянны и не зависят от дня недели
▫️начисляемые проценты не учитываются в сумме счета
#сбережения #материалы
P.S. Как и всегда, можно поиграться с цифрами в ячейках с зеленой заливкой 🤓
В прошлый раз мы сделали несколько общих выводов про то, как сравнивать предложения банков на основе того, на какой остаток начисляются %% по накопительному счету.
Приложенный калькулятор наглядно показывает разницу между способами начисления на примере трех условных месяцев.
Допущения:
▫️сценарии пополнения и снятия одинаковы для каждого из вариантов
▫️расчеты сделаны для 90 дней (3 условных месяца по 30 дней), в году 365 дней
▫️даты доходов постоянны и не зависят от дня недели
▫️начисляемые проценты не учитываются в сумме счета
#сбережения #материалы
P.S. Как и всегда, можно поиграться с цифрами в ячейках с зеленой заливкой 🤓
О том, когда в дело идут депозиты
Из всех категорий среди наших сбережений мы уже рассмотрели каждую кроме временно свободных денежных средств (ВСДС).
Я позаимствовал этот термин из корпоративного мира, потому что, как мне кажется, он лучше всего отражает основную идею. ВСДС – наши деньги, которые свободны на какое-то время, после чего они будут потрачены.
При этом для удобства мы считаем, что срок свободы ВСДС больше 1 месяца. А то, что меньше – относится к ТО.
Корректный подход к личным финансам предполагает, что деньги лежат у нас не просто так.
Вот и ВСДС связаны с какой-либо жизненной целью, а она – с финансовой. Например, отдохнуть – съездить в отпуск. Или улучшить жизненные условия – обновить ремонт или купить технику. И так далее. Т.е. это инструмент достижения большинства средних и даже некоторых крупных целей.
Но это теория, а на практике у большинства из нас таких целей либо нет вовсе, либо они не сформулированы. Поэтому мы рассмотрим два сценария.
А как формулировать цели и где их вообще искать – в итогах нашего большого топика о целеполагании.
1️⃣ Когда цели есть
Самый простой случай. У каждой сформулированной финансовой цели есть свой желаемый/необходимый срок и какая-никакая денежная оценка. Для нас срок важнее всего – он задает ориентир «свободности» денег.
Внутри 1 года нам подойдут депозиты с максимально близким к необходимому сроку, а дальше – все тот же накопительный счет. От года до 3 лет уже можно выбирать между депозитами и облигациями.
Важные моменты:
▫️сроки депозита зависят от текущего цикла процентных ставок; в любом случае, все-таки лучше размещать депозиты не дольше, чем на год
▫️облигации стоит выбирать сначала по надежности эмитента и сроку до погашения, а затем по ставке, и то, лишь тогда, когда мы четко ставим цели и на 100% уверены в том, что ВСДС нам не понадобятся раньше срока
Если на какие-то дни или месяцы нам не хватает срочности облигаций – смотрим на депозиты. Если не хватает и депозитов – то на накопительные счета. И уж точно НИКАКИХ «очень выгодных предложений» про то, как заработать ХХ% годовых за день/неделю/месяц и т.п.
2️⃣ Когда целей еще нет
В этом случае длинные инструменты – не наш случай.
Вместо них, да-да, опять же – накопительный счет или совсем короткие депозиты (например, на 3 месяца), если ставка по ним выше. Лучше отправить деньги работать в проверенные места и заняться поиском и постановкой целей, чем пробовать на вкус сомнительные возможности заработать (и в конечном счете рисковать сбережениями или новыми долгами).
Кстати, отсутствие целей провоцирует импульсивные траты. Ведь деньги-то есть, всё в шоколаде! А затем жизнь сама собой приносит некоторые цели, о которых мы почему-то забыли или не подумали вовремя. А от денег остались только смс и выписки.
Напомню, под сбережениями мы понимаем все, что имеет срочность до 3 лет и большую часть того, что имеет сроки от 3 до 5 лет.
⏭ Для всего, что свыше 5 лет можно уже начинать рассматривать инвестиционные активы (раньше – опасно, можно остаться без нужных денег в нужный момент). И это уже будет история про инвестиции, а не про сбережения.
Для них, например, становится важен не только срок наших целей, но и желаемые суммы. С ними мы можем рассчитать требуемую доходность и понять, насколько наши цели реальны, нужно ли скорректировать срок или норму сбережений, и в какие активы с точки зрения риска стоит вкладываться.
Но об этом пока говорить еще рано – мы подойдем к теме про инвестиции после разбора сбережений, доходов, налогов и долгов. Длинный путь – но он стоит того на все 100%, обещаю 🙌🏻
#сбережения
Из всех категорий среди наших сбережений мы уже рассмотрели каждую кроме временно свободных денежных средств (ВСДС).
Я позаимствовал этот термин из корпоративного мира, потому что, как мне кажется, он лучше всего отражает основную идею. ВСДС – наши деньги, которые свободны на какое-то время, после чего они будут потрачены.
При этом для удобства мы считаем, что срок свободы ВСДС больше 1 месяца. А то, что меньше – относится к ТО.
Корректный подход к личным финансам предполагает, что деньги лежат у нас не просто так.
Вот и ВСДС связаны с какой-либо жизненной целью, а она – с финансовой. Например, отдохнуть – съездить в отпуск. Или улучшить жизненные условия – обновить ремонт или купить технику. И так далее. Т.е. это инструмент достижения большинства средних и даже некоторых крупных целей.
Но это теория, а на практике у большинства из нас таких целей либо нет вовсе, либо они не сформулированы. Поэтому мы рассмотрим два сценария.
А как формулировать цели и где их вообще искать – в итогах нашего большого топика о целеполагании.
1️⃣ Когда цели есть
Самый простой случай. У каждой сформулированной финансовой цели есть свой желаемый/необходимый срок и какая-никакая денежная оценка. Для нас срок важнее всего – он задает ориентир «свободности» денег.
Внутри 1 года нам подойдут депозиты с максимально близким к необходимому сроку, а дальше – все тот же накопительный счет. От года до 3 лет уже можно выбирать между депозитами и облигациями.
Важные моменты:
▫️сроки депозита зависят от текущего цикла процентных ставок; в любом случае, все-таки лучше размещать депозиты не дольше, чем на год
▫️облигации стоит выбирать сначала по надежности эмитента и сроку до погашения, а затем по ставке, и то, лишь тогда, когда мы четко ставим цели и на 100% уверены в том, что ВСДС нам не понадобятся раньше срока
Если на какие-то дни или месяцы нам не хватает срочности облигаций – смотрим на депозиты. Если не хватает и депозитов – то на накопительные счета. И уж точно НИКАКИХ «очень выгодных предложений» про то, как заработать ХХ% годовых за день/неделю/месяц и т.п.
2️⃣ Когда целей еще нет
В этом случае длинные инструменты – не наш случай.
Вместо них, да-да, опять же – накопительный счет или совсем короткие депозиты (например, на 3 месяца), если ставка по ним выше. Лучше отправить деньги работать в проверенные места и заняться поиском и постановкой целей, чем пробовать на вкус сомнительные возможности заработать (и в конечном счете рисковать сбережениями или новыми долгами).
Кстати, отсутствие целей провоцирует импульсивные траты. Ведь деньги-то есть, всё в шоколаде! А затем жизнь сама собой приносит некоторые цели, о которых мы почему-то забыли или не подумали вовремя. А от денег остались только смс и выписки.
Напомню, под сбережениями мы понимаем все, что имеет срочность до 3 лет и большую часть того, что имеет сроки от 3 до 5 лет.
⏭ Для всего, что свыше 5 лет можно уже начинать рассматривать инвестиционные активы (раньше – опасно, можно остаться без нужных денег в нужный момент). И это уже будет история про инвестиции, а не про сбережения.
Для них, например, становится важен не только срок наших целей, но и желаемые суммы. С ними мы можем рассчитать требуемую доходность и понять, насколько наши цели реальны, нужно ли скорректировать срок или норму сбережений, и в какие активы с точки зрения риска стоит вкладываться.
Но об этом пока говорить еще рано – мы подойдем к теме про инвестиции после разбора сбережений, доходов, налогов и долгов. Длинный путь – но он стоит того на все 100%, обещаю 🙌🏻
#сбережения
О том, что такое банковская копилка
Прежде чем перейти к подведению итогов по сбережениям, я бы хотел затронуть еще несколько моментов.
Первый из них уже могли заметить самые внимательные из наших подписчиков. В некоторых прошлых публикациях нам встречалось упоминание банковской копилки.
Что же это такое и как работает?
Прежде всего, есть 2 типа банковских копилок. Давайте разберем их на конкретных примерах.
1️⃣ Автоматическое сбережение + депозиты
Этот вид банковской копилки, например, Копилка от Сбера, работает довольно просто. С нашего карточного счета регулярно происходит списание денег на сберегательный/накопительный счет или пополняемый вклад:
📍в фиксированной сумме с определенной периодичностью
📍в определенном % от суммы безналичных зачислений на карту
📍в определенном % от суммы расходов
Эти деньги попадают на депозитный/сберегательный счет, где на них начисляются %% по условиям договора с банком (включая ограничения на досрочное снятие и т.п.).
Некий аналог этого варианта – те же Конверты от Сбера, на остаток по каждому из них начисляются небольшие %% и нет ограничений на использование/снятие средств.
Как правило, такие копилки бесплатны и подходят тем, кто хочет накопить деньги, правда, если только нам подходят условия по основному вкладу/сберегательному счету. Что, увы, случается далеко не всегда.
По своей сути данный вид управления сбережениями помогает несколько автоматизировать процесс и заменить осознанную дисциплину на автоплатежи. Однако ограничения по банкам, предлагающим данный продукт, и по условиям основного вклада, иногда делают его не подходящим для наших целей. Часто в этом они уступают накопительным счетам.
2️⃣ Автоматическое сбережение + микроинвестиции
Этот довольно новый банковский продукт, например, Инвесткопилка от Тинькофф, работает в связке с брокерским счетом. На него деньги попадают с помощью:
📍ручного перевода с текущего счета
📍фиксированного автоплатежа
автопополнения кэшбеком и/или %% на остаток
📍автопополнения за счет округления трат вверх до 10, 50 или 100 рублей
Можно копить в одной или сразу в нескольких валютах: ₽, $ или € (при переводе в другой валюте произойдет конвертация по курсу банка). Затем все средства инвестируются на бирже в так называемые «вечные портфели» (в данном случае от самого Тинькофф).
Идея вечного портфеля – инвестирование в равных долях в золото, акции, долгосрочные и краткосрочные облигации. Исторические среднегодовые доходности таких портфелей вполне себе ничего: по данным Тинькофф 14% для рублей, 8% для долларов и 5% для евро.
У инвесткопилок есть свои плюсы, минусы и особенности. Например, налоги и комиссии. Обо всем этом и поговорим в следующий раз на примере инвесткопилки Тинькофф.
#сбережения
P.S. А у вас есть банковская копилка, какая?
Прежде чем перейти к подведению итогов по сбережениям, я бы хотел затронуть еще несколько моментов.
Первый из них уже могли заметить самые внимательные из наших подписчиков. В некоторых прошлых публикациях нам встречалось упоминание банковской копилки.
Что же это такое и как работает?
Прежде всего, есть 2 типа банковских копилок. Давайте разберем их на конкретных примерах.
1️⃣ Автоматическое сбережение + депозиты
Этот вид банковской копилки, например, Копилка от Сбера, работает довольно просто. С нашего карточного счета регулярно происходит списание денег на сберегательный/накопительный счет или пополняемый вклад:
📍в фиксированной сумме с определенной периодичностью
📍в определенном % от суммы безналичных зачислений на карту
📍в определенном % от суммы расходов
Эти деньги попадают на депозитный/сберегательный счет, где на них начисляются %% по условиям договора с банком (включая ограничения на досрочное снятие и т.п.).
Некий аналог этого варианта – те же Конверты от Сбера, на остаток по каждому из них начисляются небольшие %% и нет ограничений на использование/снятие средств.
Как правило, такие копилки бесплатны и подходят тем, кто хочет накопить деньги, правда, если только нам подходят условия по основному вкладу/сберегательному счету. Что, увы, случается далеко не всегда.
По своей сути данный вид управления сбережениями помогает несколько автоматизировать процесс и заменить осознанную дисциплину на автоплатежи. Однако ограничения по банкам, предлагающим данный продукт, и по условиям основного вклада, иногда делают его не подходящим для наших целей. Часто в этом они уступают накопительным счетам.
2️⃣ Автоматическое сбережение + микроинвестиции
Этот довольно новый банковский продукт, например, Инвесткопилка от Тинькофф, работает в связке с брокерским счетом. На него деньги попадают с помощью:
📍ручного перевода с текущего счета
📍фиксированного автоплатежа
автопополнения кэшбеком и/или %% на остаток
📍автопополнения за счет округления трат вверх до 10, 50 или 100 рублей
Можно копить в одной или сразу в нескольких валютах: ₽, $ или € (при переводе в другой валюте произойдет конвертация по курсу банка). Затем все средства инвестируются на бирже в так называемые «вечные портфели» (в данном случае от самого Тинькофф).
Идея вечного портфеля – инвестирование в равных долях в золото, акции, долгосрочные и краткосрочные облигации. Исторические среднегодовые доходности таких портфелей вполне себе ничего: по данным Тинькофф 14% для рублей, 8% для долларов и 5% для евро.
У инвесткопилок есть свои плюсы, минусы и особенности. Например, налоги и комиссии. Обо всем этом и поговорим в следующий раз на примере инвесткопилки Тинькофф.
#сбережения
P.S. А у вас есть банковская копилка, какая?
О том, как пользоваться инвесткопилкой
На мой взгляд, для сбережений подходят только копилки первого типа. Вторые же относятся к инвестициям, но и там по ним возникают вопросы. Посмотрим на примере Инвесткопилки от Тинькофф.
▪️Главное – результат
Автоматический перевод удобнее ручного, но он не создает осознанной привычки. Каждому свое, главное - что деньги копятся, а не тратятся.
Но вот округление трат – это подводный камень. С одной стороны, оно помогает делать «незаметные» отчисления. С другой – в своей сумме они могут ощутимо повлиять на наш текущий остаток. Если с таким округлением нам периодически требуется возвращать деньги из копилки – такое округление не для нас.
▪️Доступ
Выводить средства можно только в рабочее время по будням, но зато день-в-день. Иногда неправильно определяется сумма, доступная для вывода, но чаще всего все работает корректно. Вывод – только на счет в Тинькофф.
▪️Налоги
В инвестиционной копилке возникают налоги на доход (при выводе средств или в конце календарного года). Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет. Тут все по-честному, но есть и баги.
Если в один день мы выводим средства (с доходом) с обычного брокерского счета у Тинькофф и затем ещё и с Инвесткопилки, то один и тот же налог спишется повторно! Причем столько раз, сколько выводов мы сделаем (или пока есть деньги) 🤦🏻♂️
В результате переплату вернут лишь через 2 р.д. Так что размер налога и количество выводов могут привести к недостатку денег в нужном количестве в нужный момент.
▪️Комиссии
Во-первых, при закрытии Инвесткопилки, когда мы хотим не вывести все под 0, а именно закрыть копилку, удержится 1 рубль или 0,01 у.е. (в зависимости от валюты). Во-вторых, у инвестиций в вечный портфель под управлением Тинькофф есть плата за это самое управление – 0,99% годовых.
В материалах можно встретить «не списывается с клиента», но это уловка. Независимо от рыночной стоимости пая такого вечного портфеля, цена пая каждый день уменьшается на 0,99%/365 (или 366 для високосного года). Иными словами, из наших денег каждый день управляющий портфелем забирает порядка 0,0025% независимо от того, что происходит на рынке.
▪️Применение
Инвесткопилка – это инструмент для инвестиций. Не сбережений! Поэтому направленные в нее средства - это вложения с горизонтом от 3 (а, скорее всего, даже от 5) лет. И об этом нельзя забывать ☝🏻
Если пользоваться ей, как обычной копилкой (положил-забрал-повторил), то она, вероятно, ничего не накопит. А может быть, даже наоборот, потратит.
▪️Качество актива
В основе Инвесткопилки – вечный портфель, в котором акции, золото, долгосрочные облигации и краткосрочные облигации (наличные). Вот здесь представлена структура фонда.
С одной стороны, удобно, если хочется инвестировать, но при этом нет возможности хоть как-то погрузиться в вопрос самостоятельно. С другой, такой (или подобный) портфель можно собрать и самостоятельно. Пусть не на все 100%, но очень близко по структуре и по самой идее. И не платить за его управление.
Стратегия вечного портфеля делает Инвесткопилку подходящей в большей степени тем, у кого длинный горизонт инвестирования, а предпочтение рисков не выше среднего. А низкая страновая диверсификация отдельного портфеля приводит к необходимости иметь хотя бы ещё один в другой валюте.
В сухом остатке:
📍Копилки с инвестициями – это не сбережения, они подходят в большей степени инвесторам-новичкам, которые не хотят разбираться в деталях, но хотят инвестировать и понимают, что это надолго.
📍А для сбережений лучше подойдут копилки, относящиеся к депозитным/сберегательным или накопительным счетам. Они помогают управлять деньгами в полуавтоматическом режиме.
#сбережения
На мой взгляд, для сбережений подходят только копилки первого типа. Вторые же относятся к инвестициям, но и там по ним возникают вопросы. Посмотрим на примере Инвесткопилки от Тинькофф.
▪️Главное – результат
Автоматический перевод удобнее ручного, но он не создает осознанной привычки. Каждому свое, главное - что деньги копятся, а не тратятся.
Но вот округление трат – это подводный камень. С одной стороны, оно помогает делать «незаметные» отчисления. С другой – в своей сумме они могут ощутимо повлиять на наш текущий остаток. Если с таким округлением нам периодически требуется возвращать деньги из копилки – такое округление не для нас.
▪️Доступ
Выводить средства можно только в рабочее время по будням, но зато день-в-день. Иногда неправильно определяется сумма, доступная для вывода, но чаще всего все работает корректно. Вывод – только на счет в Тинькофф.
▪️Налоги
В инвестиционной копилке возникают налоги на доход (при выводе средств или в конце календарного года). Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет. Тут все по-честному, но есть и баги.
Если в один день мы выводим средства (с доходом) с обычного брокерского счета у Тинькофф и затем ещё и с Инвесткопилки, то один и тот же налог спишется повторно! Причем столько раз, сколько выводов мы сделаем (или пока есть деньги) 🤦🏻♂️
В результате переплату вернут лишь через 2 р.д. Так что размер налога и количество выводов могут привести к недостатку денег в нужном количестве в нужный момент.
▪️Комиссии
Во-первых, при закрытии Инвесткопилки, когда мы хотим не вывести все под 0, а именно закрыть копилку, удержится 1 рубль или 0,01 у.е. (в зависимости от валюты). Во-вторых, у инвестиций в вечный портфель под управлением Тинькофф есть плата за это самое управление – 0,99% годовых.
В материалах можно встретить «не списывается с клиента», но это уловка. Независимо от рыночной стоимости пая такого вечного портфеля, цена пая каждый день уменьшается на 0,99%/365 (или 366 для високосного года). Иными словами, из наших денег каждый день управляющий портфелем забирает порядка 0,0025% независимо от того, что происходит на рынке.
▪️Применение
Инвесткопилка – это инструмент для инвестиций. Не сбережений! Поэтому направленные в нее средства - это вложения с горизонтом от 3 (а, скорее всего, даже от 5) лет. И об этом нельзя забывать ☝🏻
Если пользоваться ей, как обычной копилкой (положил-забрал-повторил), то она, вероятно, ничего не накопит. А может быть, даже наоборот, потратит.
▪️Качество актива
В основе Инвесткопилки – вечный портфель, в котором акции, золото, долгосрочные облигации и краткосрочные облигации (наличные). Вот здесь представлена структура фонда.
С одной стороны, удобно, если хочется инвестировать, но при этом нет возможности хоть как-то погрузиться в вопрос самостоятельно. С другой, такой (или подобный) портфель можно собрать и самостоятельно. Пусть не на все 100%, но очень близко по структуре и по самой идее. И не платить за его управление.
Стратегия вечного портфеля делает Инвесткопилку подходящей в большей степени тем, у кого длинный горизонт инвестирования, а предпочтение рисков не выше среднего. А низкая страновая диверсификация отдельного портфеля приводит к необходимости иметь хотя бы ещё один в другой валюте.
В сухом остатке:
📍Копилки с инвестициями – это не сбережения, они подходят в большей степени инвесторам-новичкам, которые не хотят разбираться в деталях, но хотят инвестировать и понимают, что это надолго.
📍А для сбережений лучше подойдут копилки, относящиеся к депозитным/сберегательным или накопительным счетам. Они помогают управлять деньгами в полуавтоматическом режиме.
#сбережения
По понятиям: структурные продукты и мисселинг
Завершая тему про сбережения, расскажу о том, что не все депозиты одинаково полезны.
Пожалуйста, если вы или ваши родители (или их родители) пользуетесь банковскими депозитами, то обратите внимание на то, о чем пойдет речь в этом посте.
Сегодня сотрудники банка нередко оформляют вместо обычного срочного банковского вклада (депозита) нечто иное. Нечто, называющееся структурным (структурированным) продуктом.
Структурный продукт – это своего рода готовый конструктор, состоящий из нескольких простых базовых финансовых продуктов.
Например, обычный депозит плюс валютный форвард (с определенными условиями срабатывания форварда) или плюс валютный опцион дают нам бивалютный депозит – структурный продукт с более высокой ставкой за счет дополнительно «зашитого» валютного риска.
Часто такой конструктор - это уже готовая схема, стратегия и условия. Он существует и на фондовом рынке, его можно купить, как в банке, так и у брокера. Однако клиент может менять его условия. Если, конечно, сумеет разобраться в том, как это работает. И доплатить 🤷🏻♂️
Основная история всех структурных продуктов – усложнение финансовой материи ради возможности получить дополнительную доходность. Причем речь скорее о дополнительной доходности банка. Ведь именно он создает и обсчитывает стратегии, выдвигает условия. Поэтому-то пользователями таких инструментов должны становиться профессионалы или квалифицированные участники, осознающие риски, сценарии и последствия.
Но на деле менеджеры по продажам настроены на выполнение плана и бонусы. В результате, мы отдаем банку деньги, рассчитывая на депозит, а получаем кое-что другое. Это и те самые бивалютные депозиты, и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и ценные бумаги с доверительным управлением, и многое другое.
Такая продажа одного инструмента под видом другого называется мисселингом. И вообще-то должна контролироваться Банком России. Но тут еще поди докажи.
Раньше вместо вкладов часто оформляли именно ИСЖ, представляя его как «вклад с повышенным доходом и страховкой». Забывая уточнить, что доход не гарантирован, средства не застрахованы, а вернуть деньги досрочно полностью не получится. С 2019 года ЦБ стал активнее заниматься этим мисселингом, поэтому, надеемся, что таких продаж будет меньше.
Новая фишка – убеждение клиента на месте вложиться в облигации или другие активы, т.е. заменить сбережение на инвестиции. Мы уже знаем, чем чревата такая подмена.
Что же делать?
📍Знать, что такое бывает и рассказывать тем, кто в зоне риска.
Обычная жертва мисселинга – пенсионер.
📍Читать название договора с банком и сам договор.
В случае с депозитом подписывается договор срочного банковского вклада, счет открывается только депозитный. Изредка ещё открывается текущий/карточный счёт с выпуском карты, но от этого можно (и нужно) отказаться. И всё.
📍Спрашивать о рисках и просить риск-декларацию в каждом случае, когда продукт отличается от обычного вклада.
Если таковой нет – отказываться и уходить. Если есть – читать внимательно, чтобы понять, какие могут быть последствия.
Если же так вышло, что нас ввели в заблуждение при оформлении финансового продукта, стоит обратиться в Единый коммуникационный центр ЦБ по телефону: 8-800-300-3000. Еже можно направить жалобу в Интернет-приемную Банка России на его сайте или по почте на адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
#попонятиям #сбережения
Завершая тему про сбережения, расскажу о том, что не все депозиты одинаково полезны.
Пожалуйста, если вы или ваши родители (или их родители) пользуетесь банковскими депозитами, то обратите внимание на то, о чем пойдет речь в этом посте.
Сегодня сотрудники банка нередко оформляют вместо обычного срочного банковского вклада (депозита) нечто иное. Нечто, называющееся структурным (структурированным) продуктом.
Структурный продукт – это своего рода готовый конструктор, состоящий из нескольких простых базовых финансовых продуктов.
Например, обычный депозит плюс валютный форвард (с определенными условиями срабатывания форварда) или плюс валютный опцион дают нам бивалютный депозит – структурный продукт с более высокой ставкой за счет дополнительно «зашитого» валютного риска.
Часто такой конструктор - это уже готовая схема, стратегия и условия. Он существует и на фондовом рынке, его можно купить, как в банке, так и у брокера. Однако клиент может менять его условия. Если, конечно, сумеет разобраться в том, как это работает. И доплатить 🤷🏻♂️
Основная история всех структурных продуктов – усложнение финансовой материи ради возможности получить дополнительную доходность. Причем речь скорее о дополнительной доходности банка. Ведь именно он создает и обсчитывает стратегии, выдвигает условия. Поэтому-то пользователями таких инструментов должны становиться профессионалы или квалифицированные участники, осознающие риски, сценарии и последствия.
Но на деле менеджеры по продажам настроены на выполнение плана и бонусы. В результате, мы отдаем банку деньги, рассчитывая на депозит, а получаем кое-что другое. Это и те самые бивалютные депозиты, и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и ценные бумаги с доверительным управлением, и многое другое.
Такая продажа одного инструмента под видом другого называется мисселингом. И вообще-то должна контролироваться Банком России. Но тут еще поди докажи.
Раньше вместо вкладов часто оформляли именно ИСЖ, представляя его как «вклад с повышенным доходом и страховкой». Забывая уточнить, что доход не гарантирован, средства не застрахованы, а вернуть деньги досрочно полностью не получится. С 2019 года ЦБ стал активнее заниматься этим мисселингом, поэтому, надеемся, что таких продаж будет меньше.
Новая фишка – убеждение клиента на месте вложиться в облигации или другие активы, т.е. заменить сбережение на инвестиции. Мы уже знаем, чем чревата такая подмена.
Что же делать?
📍Знать, что такое бывает и рассказывать тем, кто в зоне риска.
Обычная жертва мисселинга – пенсионер.
📍Читать название договора с банком и сам договор.
В случае с депозитом подписывается договор срочного банковского вклада, счет открывается только депозитный. Изредка ещё открывается текущий/карточный счёт с выпуском карты, но от этого можно (и нужно) отказаться. И всё.
📍Спрашивать о рисках и просить риск-декларацию в каждом случае, когда продукт отличается от обычного вклада.
Если таковой нет – отказываться и уходить. Если есть – читать внимательно, чтобы понять, какие могут быть последствия.
Если же так вышло, что нас ввели в заблуждение при оформлении финансового продукта, стоит обратиться в Единый коммуникационный центр ЦБ по телефону: 8-800-300-3000. Еже можно направить жалобу в Интернет-приемную Банка России на его сайте или по почте на адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
#попонятиям #сбережения
О том, как копить, играть, спокойно спать
Наверное, это - последний момент по теме сбережений. Добавим в нашу копилку практическую пользу – игровой инструмент, который поможет нам начать (или продолжить) делать сбережения.
📍И не только нам, но и нашим детям. Ведь первый детский опыт с деньгами во многом определяет их дальнейшие взаимоотношения. Ага.
Так вот, несколько хороших людей потрудились над тем, чтобы у нас была такая возможность.
🥸Первым еще в 18 веке стал немецкий математик, Карл Фридрих Гаусс. Он как-то подсчитал, что если взять и сложить все числа от 1 до 100, то получится 5050. Прошли столетия и сегодня эту особенность используют для того, чтобы облегчить процесс накопления и сделать его интереснее.
📍Суть проста: если каждый день копить от 1 до 100 рублей и вычеркивать соответствующее число, то в конце соберется 5050 рублей, причем сумма ежедневных накоплений ни разу не повторится.
😎Наша команда пошла чуть дальше, чтобы у вас был выбор: мы сделали 5 видов копилок, да еще и добавили в них интерактивности, а где-то игр!
Этого нам удалось добиться за счет дизайна и QR-кодов. После или перед очередным накоплением можно отсканировать код и познакомиться с финансовым миром поближе: посмотреть видео, послушать аудио, найти книгу и даже пройти мини-квест.
Вот какие игры-копилки у нас получились:
🧩Копим 5050
Это игра-копилка, во многом ориентированная на детей дошкольного и младшего школьного возраста, а также на их родителей. Она не только станет первым опытом в осознанном накоплении, но и познакомит с полезными приложениями и активностями, рекомендованными ЦБ и Минфином. Там есть даже познавательный мини-квест!
🧩Копим 5050 – классики
Все то же самое, но числа расставлены не по порядку – надо будет попрыгать, как в классиках. Каждый раз копишь неожиданную сумму или ищешь среди всех чисел то, сколько хочешь копить сегодня. Удастся ли найти все числа?
🧩Копим 50500
Версия для наших взрослых – суммы выше, результат больше. И интерактив тоже более взрослый: про отложенное вознаграждение, устройство экономики или про наши цели и природу мотивации. Двойная польза, если не тройная!
🧩Копим 50500 – классики
Взрослые тоже любят играть, поэтому в этой версии числа перемешаны на листе и дают выбор: копить последовательно и искать нужную ячейку или использовать то, что уже есть и копить вразброс.
🧩Копим 365
Это версия, которая действительно создает привычку копить – она рассчитана на целый год. Начинаешь с малого, да и суммы не большие, но вот что получится в итоге – расскажете после челленджа, нам самим интересно! Внутри максимум материалов – видео, приложения, книги, статьи, игры для наших детей и полезные практические советы по сбережениям и тратам.
Каждая игра-копилка выполнена на 1 листе А4 в цвете и хорошем разрешении, чтобы после печати наслаждаться ей было максимально комфортно. Все QR-коды читаются обычными камерами современных смартфонов (даже в ч/б варианте). А если выбрать бумагу поплотнее – любая копилка станет отличным и полезным подарком.
👉🏻Цена одной любой –249₽ 99₽, дешевле утреннего кофе или летнего лимонада в кафе.
Чтобы получить ссылку на скачивание – пишите мне лично, в комментарии, в наш бот @wbr_feedback_bot или в директ в Инстаграм с указанием вида копилки, которая вам походит:
▫️5050
▫️5050-классики
▫️50500
▫️50500-классики
▫️365
#сбережения #материалы #обучение
Наверное, это - последний момент по теме сбережений. Добавим в нашу копилку практическую пользу – игровой инструмент, который поможет нам начать (или продолжить) делать сбережения.
📍И не только нам, но и нашим детям. Ведь первый детский опыт с деньгами во многом определяет их дальнейшие взаимоотношения. Ага.
Так вот, несколько хороших людей потрудились над тем, чтобы у нас была такая возможность.
🥸Первым еще в 18 веке стал немецкий математик, Карл Фридрих Гаусс. Он как-то подсчитал, что если взять и сложить все числа от 1 до 100, то получится 5050. Прошли столетия и сегодня эту особенность используют для того, чтобы облегчить процесс накопления и сделать его интереснее.
📍Суть проста: если каждый день копить от 1 до 100 рублей и вычеркивать соответствующее число, то в конце соберется 5050 рублей, причем сумма ежедневных накоплений ни разу не повторится.
😎Наша команда пошла чуть дальше, чтобы у вас был выбор: мы сделали 5 видов копилок, да еще и добавили в них интерактивности, а где-то игр!
Этого нам удалось добиться за счет дизайна и QR-кодов. После или перед очередным накоплением можно отсканировать код и познакомиться с финансовым миром поближе: посмотреть видео, послушать аудио, найти книгу и даже пройти мини-квест.
Вот какие игры-копилки у нас получились:
🧩Копим 5050
Это игра-копилка, во многом ориентированная на детей дошкольного и младшего школьного возраста, а также на их родителей. Она не только станет первым опытом в осознанном накоплении, но и познакомит с полезными приложениями и активностями, рекомендованными ЦБ и Минфином. Там есть даже познавательный мини-квест!
🧩Копим 5050 – классики
Все то же самое, но числа расставлены не по порядку – надо будет попрыгать, как в классиках. Каждый раз копишь неожиданную сумму или ищешь среди всех чисел то, сколько хочешь копить сегодня. Удастся ли найти все числа?
🧩Копим 50500
Версия для наших взрослых – суммы выше, результат больше. И интерактив тоже более взрослый: про отложенное вознаграждение, устройство экономики или про наши цели и природу мотивации. Двойная польза, если не тройная!
🧩Копим 50500 – классики
Взрослые тоже любят играть, поэтому в этой версии числа перемешаны на листе и дают выбор: копить последовательно и искать нужную ячейку или использовать то, что уже есть и копить вразброс.
🧩Копим 365
Это версия, которая действительно создает привычку копить – она рассчитана на целый год. Начинаешь с малого, да и суммы не большие, но вот что получится в итоге – расскажете после челленджа, нам самим интересно! Внутри максимум материалов – видео, приложения, книги, статьи, игры для наших детей и полезные практические советы по сбережениям и тратам.
Каждая игра-копилка выполнена на 1 листе А4 в цвете и хорошем разрешении, чтобы после печати наслаждаться ей было максимально комфортно. Все QR-коды читаются обычными камерами современных смартфонов (даже в ч/б варианте). А если выбрать бумагу поплотнее – любая копилка станет отличным и полезным подарком.
👉🏻Цена одной любой –
Чтобы получить ссылку на скачивание – пишите мне лично, в комментарии, в наш бот @wbr_feedback_bot или в директ в Инстаграм с указанием вида копилки, которая вам походит:
▫️5050
▫️5050-классики
▫️50500
▫️50500-классики
▫️365
#сбережения #материалы #обучение
О том, как все-таки правильно сберегать
Настала пора подвести итоги по теме сбережений. Как всегда, каждый пункт содержит ссылку на соответствующий пост из канала 😉
📍Первые инструкции накануне начала сбережений
📍Почему нужно уметь считать деньги
📍Что такое сбережения
📍Что такое управление сбережениями
📍В чем минусы наличных денег
📍Сколько наличных в руках населения
📍Как управлять наличными
📍В чем особенности использования безналичных расчетов
📍Почему нужно учитывать валютное измерение сбережений
📍Какими бывают банковские счета
📍Что такое и зачем нужен накопительный счет
📍Какие инструменты управляют нашими сбережениями
📍Как работает система страхования вкладов
📍Как управлять финансовой подушкой
📍Какого размера должна быть финансовая подушка
📍Какая может быть структура у финансовой подушки
📍Наличка и кэш: есть ли разница, расставляем точки над i
📍Как управлять текущим остатком
📍Примеры управления деньгами по некоторым банкам (на начало мая 2021 года)
📍Три базовых отличия между сбережениями и инвестициями
📍Почему %% на ежедневный и среднемесячный остаток – это одно и то же
📍Какими бывают банковские карты (в 3 частях: первая, вторая и третья)
📍Когда и как пользоваться депозитами
📍Что такое банковская копилка
📍Как пользоваться инвестиционной копилкой (на примере Инвесткопилки от Тинькофф)
📍Мисселинг или что может встретиться нам вместо депозитов
📍Как копить, играя и выигрывая (еще здесь можно найти идею для подарка своим близким и детям)
А еще за это время у Горшочка завершился первый сезон нашего аудиоподкаста, число подписчиков которого уже стремится к пяти сотням
И всё это было бы невозможно без вас и вашей поддержки, поэтому спасибо за то, что варитесь в Горшочке 🍯
#сбережения #итоги
P.S. Если вдруг какая-то важная тема по сбережениями осталась вне нашего внимания, напишите о ней в комментариях к этой записи – будем разбираться!
Настала пора подвести итоги по теме сбережений. Как всегда, каждый пункт содержит ссылку на соответствующий пост из канала 😉
📍Первые инструкции накануне начала сбережений
📍Почему нужно уметь считать деньги
📍Что такое сбережения
📍Что такое управление сбережениями
📍В чем минусы наличных денег
📍Сколько наличных в руках населения
📍Как управлять наличными
📍В чем особенности использования безналичных расчетов
📍Почему нужно учитывать валютное измерение сбережений
📍Какими бывают банковские счета
📍Что такое и зачем нужен накопительный счет
📍Какие инструменты управляют нашими сбережениями
📍Как работает система страхования вкладов
📍Как управлять финансовой подушкой
📍Какого размера должна быть финансовая подушка
📍Какая может быть структура у финансовой подушки
📍Наличка и кэш: есть ли разница, расставляем точки над i
📍Как управлять текущим остатком
📍Примеры управления деньгами по некоторым банкам (на начало мая 2021 года)
📍Три базовых отличия между сбережениями и инвестициями
📍Почему %% на ежедневный и среднемесячный остаток – это одно и то же
📍Какими бывают банковские карты (в 3 частях: первая, вторая и третья)
📍Когда и как пользоваться депозитами
📍Что такое банковская копилка
📍Как пользоваться инвестиционной копилкой (на примере Инвесткопилки от Тинькофф)
📍Мисселинг или что может встретиться нам вместо депозитов
📍Как копить, играя и выигрывая (еще здесь можно найти идею для подарка своим близким и детям)
А еще за это время у Горшочка завершился первый сезон нашего аудиоподкаста, число подписчиков которого уже стремится к пяти сотням
И всё это было бы невозможно без вас и вашей поддержки, поэтому спасибо за то, что варитесь в Горшочке 🍯
#сбережения #итоги
P.S. Если вдруг какая-то важная тема по сбережениями осталась вне нашего внимания, напишите о ней в комментариях к этой записи – будем разбираться!
О том, что делать с отложенными деньгами
Отложить – не значит сберечь. Не так ли?
Но давайте не будем погружаться в то, чем отличаются между собой финансовая подушка, текущий остаток, вечный остаток и временно свободные денежные средства. Уверен вы и так это знаете. А если даже и нет, то это с легкостью исправит наш топик о сбережениях – там есть, что почитать.
На мой взгляд, важнее понимать то, что в основе способа управления любыми деньгами лежит их срочность. Срочность также разделяет между собой сбережения и инвестиции.
Поэтому - кратко, ведь времени до конца года остается все меньше, а сделать со сбережениями что-то все-таки надо:
📍Не стоит хранить деньги просто так. Любые. В ящике, под матрасом, в стеклянной банке, в сейфе или в конверте. А также на текущем, расчетном или карточном счете, если только он не приносит нам какие-то проценты на остаток по счету.
Иначе инфляция сделает свое дело. Мы недозаработаем или потеряем.
📍Сегодня более универсальным местом для хранения является накопительный счет. Он подходит как для финансовой подушки, так и для текущего остатка. Если не пользуетесь, рекомендую попробовать.
Да, с ним могут быть определенные сложности первое время – каждый раз переводить себе с одного счета на другой может показаться утомительным. Но за это предусмотрен платеж в конце месяца (в виде %%) и формировании привычки пускать деньги в дело. По-моему, стоит того.
📍Кроме этого есть смысл уменьшить долю наличных. Особенно если это возможно. Сократить то, что я называю вечным остатком и тоже пустить его в какую-никакую работу. Как говорят, копейка рубль бережет.
У безналичных расчетов есть свои минусы, но у наличных их все-таки больше.
📍Для финансовой подушки нужно соблюдать структуру. Как правило, ее основа - все тот же накопительный счет. Но бывают доли и в депозите, в валюте и даже в гособлигациях/фондах на них. Но ни в коем случае не в других инвестициях!
Вообще, ее структура во многом зависит от ее размера. И от нашего отношения к рискам, которые она должна закрывать. Подробнее об этом - вот тут.
📍Валютное измерение наших денег (и расходов, и доходов, и накоплений) также стоит иметь ввиду. Об этом у меня даже сложился специальный курс в Школе Московской Биржи. С краткими выводами можно познакомиться здесь: стоит использовать биржу для покупки/продажи, оценивать валютный риск, а также применять усреднение.
Верите в рубль или, наоборот, только в доллар – валютный риск все равно является частью нашей жизни. Поэтому не стоит отмахиваться от него, как от чего-то загадочного или только академического.
👉🏻 Что в итоге: просто сберегать деньги недостаточно. Нужно управлять ими. А делать это не так уж и сложно.
Взять хотя бы накопительный счет – за каждую ночь, что деньги провели на счете – банк будет платить нам процент. Естественно, есть какие-то условия, иногда даже подводные камни. Но волков бояться – в лес не ходить. Можно начать хотя бы со своего основного (зарплатного) банка - этот продукт есть у многих.
Основные моменты – это повышенные ставки только для новых клиентов, только в первый месяц-два, только при выполнении дополнительных условий. Второй уровень сложности – когда банк платит не за каждодневный остаток, а за наименьший в течение месяца.
Уровень ставок пониже, чем у депозитов: на сейчас в диапазоне 6,5%-9%. Чем выше, тем больше подводных камней, читаем полные тарифы и условия). Но зато можно пользоваться деньгами свободнее, чем по вкладам: заводить и снимать, когда удобно (каждый день). И главное, давать им постоянную работу.
#сбережения #НГ2022
P.S. А ваши деньги спят спокойно или работают?
Отложить – не значит сберечь. Не так ли?
Но давайте не будем погружаться в то, чем отличаются между собой финансовая подушка, текущий остаток, вечный остаток и временно свободные денежные средства. Уверен вы и так это знаете. А если даже и нет, то это с легкостью исправит наш топик о сбережениях – там есть, что почитать.
На мой взгляд, важнее понимать то, что в основе способа управления любыми деньгами лежит их срочность. Срочность также разделяет между собой сбережения и инвестиции.
Поэтому - кратко, ведь времени до конца года остается все меньше, а сделать со сбережениями что-то все-таки надо:
📍Не стоит хранить деньги просто так. Любые. В ящике, под матрасом, в стеклянной банке, в сейфе или в конверте. А также на текущем, расчетном или карточном счете, если только он не приносит нам какие-то проценты на остаток по счету.
Иначе инфляция сделает свое дело. Мы недозаработаем или потеряем.
📍Сегодня более универсальным местом для хранения является накопительный счет. Он подходит как для финансовой подушки, так и для текущего остатка. Если не пользуетесь, рекомендую попробовать.
Да, с ним могут быть определенные сложности первое время – каждый раз переводить себе с одного счета на другой может показаться утомительным. Но за это предусмотрен платеж в конце месяца (в виде %%) и формировании привычки пускать деньги в дело. По-моему, стоит того.
📍Кроме этого есть смысл уменьшить долю наличных. Особенно если это возможно. Сократить то, что я называю вечным остатком и тоже пустить его в какую-никакую работу. Как говорят, копейка рубль бережет.
У безналичных расчетов есть свои минусы, но у наличных их все-таки больше.
📍Для финансовой подушки нужно соблюдать структуру. Как правило, ее основа - все тот же накопительный счет. Но бывают доли и в депозите, в валюте и даже в гособлигациях/фондах на них. Но ни в коем случае не в других инвестициях!
Вообще, ее структура во многом зависит от ее размера. И от нашего отношения к рискам, которые она должна закрывать. Подробнее об этом - вот тут.
📍Валютное измерение наших денег (и расходов, и доходов, и накоплений) также стоит иметь ввиду. Об этом у меня даже сложился специальный курс в Школе Московской Биржи. С краткими выводами можно познакомиться здесь: стоит использовать биржу для покупки/продажи, оценивать валютный риск, а также применять усреднение.
Верите в рубль или, наоборот, только в доллар – валютный риск все равно является частью нашей жизни. Поэтому не стоит отмахиваться от него, как от чего-то загадочного или только академического.
👉🏻 Что в итоге: просто сберегать деньги недостаточно. Нужно управлять ими. А делать это не так уж и сложно.
Взять хотя бы накопительный счет – за каждую ночь, что деньги провели на счете – банк будет платить нам процент. Естественно, есть какие-то условия, иногда даже подводные камни. Но волков бояться – в лес не ходить. Можно начать хотя бы со своего основного (зарплатного) банка - этот продукт есть у многих.
Основные моменты – это повышенные ставки только для новых клиентов, только в первый месяц-два, только при выполнении дополнительных условий. Второй уровень сложности – когда банк платит не за каждодневный остаток, а за наименьший в течение месяца.
Уровень ставок пониже, чем у депозитов: на сейчас в диапазоне 6,5%-9%. Чем выше, тем больше подводных камней, читаем полные тарифы и условия). Но зато можно пользоваться деньгами свободнее, чем по вкладам: заводить и снимать, когда удобно (каждый день). И главное, давать им постоянную работу.
#сбережения #НГ2022
P.S. А ваши деньги спят спокойно или работают?
Что происходит?
Наличка и депозиты, страх и жадность
Несмотря на то, что массовое снятие наличных угрожает их сохранности, реальность подкидывает нам все новые поводы для паники. Особенно после ввода временного порядка операций с наличной валютой.
Что в итоге победит: страх потерять сбережения или жадность хоть что-то на них заработать?
Надо ли снимать ₽ или $: когда, кому, зачем и почему?
📍Рубли
После роста ключевой ставки до рекордных 20% заметно выросли ставки по депозитам, особенно на 3-6 месяцев. В итоге, часть населения, ранее забравшая деньги со счетов, вернулась в банки (если верить цифрам из ТГ-каналов).
Но кто-то все еще продолжает сидеть в налике: боится прекращения безналичных расчетов, не доверяет банкам и системе страхования вкладов, ждет более высоких ставок или открытия фондового рынка, чтобы закупиться.
В истории страны действительно есть пятно на банковской репутации: потеря вкладов в начале 90-ых и сильное обесценение рубля в 1998 году. Однако в нынешних условиях (как, впрочем и тогда) наличные в рублях кажутся неудачной идеей.
▪️Главным образом из-за ожидаемо высокой реальной инфляции, выше депозитных ставок. Незащищенная наличка обесценится быстрее. В паре с этим – высокий % по депозитам. Можно хотя бы временно/частично «отбить» инфляционные потери и падение фондового рынка (если успели выйти в кэш).
А тем, кто ждет высоких доходностей по ОФЗ на сроки длиннее депозитов, пока можно воспользоваться накопительными счетами – там тоже есть ставки около 20%.
▪️Затем идут «доверительные» доводы: макроэкономическая ситуация и структура экономики заметно отличается от времен прошлых кризисов, санкции напрямую не затронули рублевую ликвидность и расчеты, АСВ страхует до экв. ₽1,4 млн в каждом банке.
И наконец, если какой-то «черный лебедь» все-таки и приведет к необходимости изъятия вкладов у населения, это, вероятнее всего, произойдет при одновременном обесценении и всех наличных запасов.
Так что, если нет разницы, зачем платить больше?
Лучшим выбором будет размещение ₽ под % или в ОФЗ.
А еще стоит подумать про:
▫️вывод кэша с брокерских счетов до открытия рынка
▫️переоценку своих рисков на маленькие банки (выше ставки = выше риски)
▫️учет страхования до ₽1,4 млн на 1 банк
📍Доллары
Ставки по валютным депозитам тоже подросли до 5/8/10%. Но до 9 сентября не получится:
▪️снять больше экв. $10к/чел на 1 банк, свыше – только в ₽ по курсу
▪️купить наличку
▪️снять любую валюту кроме $ (пересчет по курсу)
▪️снять $ со счетов, открытых с 9 марта или валюту, поступившую на счет с 9 марта (даже лимит в 10к для них не действует)
Эти меры могут поначалу добавить паники, хотя именно против нее они и направлены.
Похоже, наверху рассчитали, что банки смогут выдать ВСЕМ по $10к и это снимает риск ликвидности. А стоит ли их снимать?
🙌🏻 Да, если мы за границей и у нас есть такая возможность.
🙌🏻 Да, если $ необходимы для предстоящих расходов (например, в поездке).
🙌🏻 Да, если наличных $ у нас в принципе не было.
Но ЦБ РФ уточняет, что, вероятно, придется ждать от месяца и дольше - наличных уже нет во многих банках.
Если же цель - сохранить накопленное, стоит задуматься👇🏻
Опять же, исторически высокая инфляция в $ + ставки по депозитам = «за» хранение под %%. К тому же, если $ продолжит дорожать, это не будет зависеть от того, где хранится валюта.
Ну а если какой-то «черный лебедь» все-таки приведет к принудительной конверсии по нерыночному курсу, это, вероятно, произойдет и при одновременном ограничении на оборот и хранение иностранной валюты (как в СССР).
В таком пока еще трудновообразимом сценарии шансов сохранить валютные ценности будет мало, где бы они ни были.
Так что, снова «наименьшим из зол» выглядит хранение $ под %.
А еще стоит подумать про:
▫️трансграничный перевод (с учетом действующих ограничений)
▫️вложение валюты в имущество - ценные бумаги (но здесь нужен отдельный разговор из-за рыночных рисков, волатильности и ожиданий медвежьего рынка после того, как ФРС начнет поднимать ставку)
#чтопроисходит #сбережения #валюта
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Наличка и депозиты, страх и жадность
Несмотря на то, что массовое снятие наличных угрожает их сохранности, реальность подкидывает нам все новые поводы для паники. Особенно после ввода временного порядка операций с наличной валютой.
Что в итоге победит: страх потерять сбережения или жадность хоть что-то на них заработать?
Надо ли снимать ₽ или $: когда, кому, зачем и почему?
📍Рубли
После роста ключевой ставки до рекордных 20% заметно выросли ставки по депозитам, особенно на 3-6 месяцев. В итоге, часть населения, ранее забравшая деньги со счетов, вернулась в банки (если верить цифрам из ТГ-каналов).
Но кто-то все еще продолжает сидеть в налике: боится прекращения безналичных расчетов, не доверяет банкам и системе страхования вкладов, ждет более высоких ставок или открытия фондового рынка, чтобы закупиться.
В истории страны действительно есть пятно на банковской репутации: потеря вкладов в начале 90-ых и сильное обесценение рубля в 1998 году. Однако в нынешних условиях (как, впрочем и тогда) наличные в рублях кажутся неудачной идеей.
▪️Главным образом из-за ожидаемо высокой реальной инфляции, выше депозитных ставок. Незащищенная наличка обесценится быстрее. В паре с этим – высокий % по депозитам. Можно хотя бы временно/частично «отбить» инфляционные потери и падение фондового рынка (если успели выйти в кэш).
А тем, кто ждет высоких доходностей по ОФЗ на сроки длиннее депозитов, пока можно воспользоваться накопительными счетами – там тоже есть ставки около 20%.
▪️Затем идут «доверительные» доводы: макроэкономическая ситуация и структура экономики заметно отличается от времен прошлых кризисов, санкции напрямую не затронули рублевую ликвидность и расчеты, АСВ страхует до экв. ₽1,4 млн в каждом банке.
И наконец, если какой-то «черный лебедь» все-таки и приведет к необходимости изъятия вкладов у населения, это, вероятнее всего, произойдет при одновременном обесценении и всех наличных запасов.
Так что, если нет разницы, зачем платить больше?
Лучшим выбором будет размещение ₽ под % или в ОФЗ.
А еще стоит подумать про:
▫️вывод кэша с брокерских счетов до открытия рынка
▫️переоценку своих рисков на маленькие банки (выше ставки = выше риски)
▫️учет страхования до ₽1,4 млн на 1 банк
📍Доллары
Ставки по валютным депозитам тоже подросли до 5/8/10%. Но до 9 сентября не получится:
▪️снять больше экв. $10к/чел на 1 банк, свыше – только в ₽ по курсу
▪️купить наличку
▪️снять любую валюту кроме $ (пересчет по курсу)
▪️снять $ со счетов, открытых с 9 марта или валюту, поступившую на счет с 9 марта (даже лимит в 10к для них не действует)
Эти меры могут поначалу добавить паники, хотя именно против нее они и направлены.
Похоже, наверху рассчитали, что банки смогут выдать ВСЕМ по $10к и это снимает риск ликвидности. А стоит ли их снимать?
🙌🏻 Да, если мы за границей и у нас есть такая возможность.
🙌🏻 Да, если $ необходимы для предстоящих расходов (например, в поездке).
🙌🏻 Да, если наличных $ у нас в принципе не было.
Но ЦБ РФ уточняет, что, вероятно, придется ждать от месяца и дольше - наличных уже нет во многих банках.
Если же цель - сохранить накопленное, стоит задуматься👇🏻
Опять же, исторически высокая инфляция в $ + ставки по депозитам = «за» хранение под %%. К тому же, если $ продолжит дорожать, это не будет зависеть от того, где хранится валюта.
Ну а если какой-то «черный лебедь» все-таки приведет к принудительной конверсии по нерыночному курсу, это, вероятно, произойдет и при одновременном ограничении на оборот и хранение иностранной валюты (как в СССР).
В таком пока еще трудновообразимом сценарии шансов сохранить валютные ценности будет мало, где бы они ни были.
Так что, снова «наименьшим из зол» выглядит хранение $ под %.
А еще стоит подумать про:
▫️трансграничный перевод (с учетом действующих ограничений)
▫️вложение валюты в имущество - ценные бумаги (но здесь нужен отдельный разговор из-за рыночных рисков, волатильности и ожиданий медвежьего рынка после того, как ФРС начнет поднимать ставку)
#чтопроисходит #сбережения #валюта
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Актуальный алгоритм для выбора вклада
Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, лежащий на поверхности, – банковский вклад.
Ниже один из вариантов алгоритма для того, чтобы выбрать вклад (и понять, нужен ли он). Потому что дело совсем не только в % ставке👇🏻
При этом все дальнейшие упоминания банков или их продуктов - это НЕ реклама, они приводятся только для иллюстрации.
1️⃣ Сумма
Очевидно, надо иметь деньги (спасибо, кэп!). Но дело в том, что в некоторых банках появился порог для входа на высокий % (например, ВТБ, Альфа, Сбер). А если сумма превышает ₽1,4 млн, стоит распределить ее между банками и учесть при этом начисляемые %%.
2️⃣ Срочность
Мало иметь деньги, надо понимать их срочность – момент, когда они будут нужны. Важно соотнести срок вклада со сроком их доступности для нас. Из темы о сбережениях мы уже знаем, что среди наших денег есть: долгосрочные накопления (в т.ч. финансовая подушка); ВСДС; текущие и даже вечные остатки.
Сегодня привлекательны вклады на короткие сроки (1-6 мес), поэтому вклад может подойти почти для всех категорий, кроме, пожалуй, текущих остатков. В любом случае, срочность нужно понимать обязательно.
3️⃣ АСВ
Банк ДОЛЖЕН входить в систему страхования вкладов. Тогда мы сохраним наши деньги и даже начисленные %%, хоть и придется потратить время и нервы на их возврат.
4️⃣ Устойчивость
Сейчас крупные банки более надежны, чем мелкие и малоизвестные. Правда, последние привлекают нас более высокими %%. И тут в борьбу вступают наши страх и жадность.
Поэтому идем дальше 👇🏻
5️⃣ Санкции
Текущие санкции, как мы уже выяснили, не влияют на работу банков на внутреннем рынке. Но лучше выбрать либо неподсанкцонный банк, либо подсанкционный, но тогда ТОЛЬКО из списка системно-значимых.
Более ценным для нас может быть спокойный сон, а не дополнительный заработок на паре процентов или тысяч рублей.
6️⃣ Доступность
Лучше выбирать банк, у которого (на выбор): >1 отделения в нашем городе, есть работающее приложение или личный кабинет. В этом случае у нас теоретически чуть больше возможностей для маневра.
Кстати, как выяснилось, банкоматы Тинькофф одновременно являются его кассами.
7️⃣ Ставка
Наконец, ставка % - лучше больше, но. В рекламе всегда указан самый высокий %, а чтобы его получить, нужно (с примерами):
▪️сделать пополнение на определенную сумму (Альфа) или в определенный срок (Тинькофф)
▪️оформлять вклад в интернете, а не отделении (ГПБ)
▪️быть клиентом определенной категории (ГПБ, Открытие)
▪️иметь подписку (Тинькофф) или бонусную программу (ВТБ, ГПБ)
▪️и разное другое (в зависимости от банка)
⚠️ Поэтому нужно внимательно читать все условия перед выбором!
8️⃣ Бонусы
В некоторых случаях вклад может давать доппреимущества или уровень обслуживания. Например, если хранить >₽50к в Тинькофф, не надо платить ₽99/мес за обслуживание.
9️⃣ Добросовестность
Под видом вклада нам могут продать инвестиционное страхование жизни. Или соврать, что обязательно нужно выпустить дебетовую карту. Это мисселинг - и от таких услуг (или банков) надо отказываться.
Каким бы ни был наш итоговый выбор, стоит помнить, что ликвидность и безопасность наших денег для нас должна быть важнее всего. При этом, следуя алгоритму выше, можно относительно безопасно отыграть часть потерь из-за высокой инфляции на горизонте 1-6 месяцев.
💡 Ну а тем, кто знаком с фондовым рынком и ждет устаканивания доходностей по ОФЗ, пока вместо вклада, может быть, стоит выбрать накопительный счет. О нем мы вскоре и поговорим.
#чтопроисходит #доходы #сбережения
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Актуальный алгоритм для выбора вклада
Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, лежащий на поверхности, – банковский вклад.
Ниже один из вариантов алгоритма для того, чтобы выбрать вклад (и понять, нужен ли он). Потому что дело совсем не только в % ставке👇🏻
При этом все дальнейшие упоминания банков или их продуктов - это НЕ реклама, они приводятся только для иллюстрации.
1️⃣ Сумма
Очевидно, надо иметь деньги (спасибо, кэп!). Но дело в том, что в некоторых банках появился порог для входа на высокий % (например, ВТБ, Альфа, Сбер). А если сумма превышает ₽1,4 млн, стоит распределить ее между банками и учесть при этом начисляемые %%.
2️⃣ Срочность
Мало иметь деньги, надо понимать их срочность – момент, когда они будут нужны. Важно соотнести срок вклада со сроком их доступности для нас. Из темы о сбережениях мы уже знаем, что среди наших денег есть: долгосрочные накопления (в т.ч. финансовая подушка); ВСДС; текущие и даже вечные остатки.
Сегодня привлекательны вклады на короткие сроки (1-6 мес), поэтому вклад может подойти почти для всех категорий, кроме, пожалуй, текущих остатков. В любом случае, срочность нужно понимать обязательно.
3️⃣ АСВ
Банк ДОЛЖЕН входить в систему страхования вкладов. Тогда мы сохраним наши деньги и даже начисленные %%, хоть и придется потратить время и нервы на их возврат.
4️⃣ Устойчивость
Сейчас крупные банки более надежны, чем мелкие и малоизвестные. Правда, последние привлекают нас более высокими %%. И тут в борьбу вступают наши страх и жадность.
Поэтому идем дальше 👇🏻
5️⃣ Санкции
Текущие санкции, как мы уже выяснили, не влияют на работу банков на внутреннем рынке. Но лучше выбрать либо неподсанкцонный банк, либо подсанкционный, но тогда ТОЛЬКО из списка системно-значимых.
Более ценным для нас может быть спокойный сон, а не дополнительный заработок на паре процентов или тысяч рублей.
6️⃣ Доступность
Лучше выбирать банк, у которого (на выбор): >1 отделения в нашем городе, есть работающее приложение или личный кабинет. В этом случае у нас теоретически чуть больше возможностей для маневра.
Кстати, как выяснилось, банкоматы Тинькофф одновременно являются его кассами.
7️⃣ Ставка
Наконец, ставка % - лучше больше, но. В рекламе всегда указан самый высокий %, а чтобы его получить, нужно (с примерами):
▪️сделать пополнение на определенную сумму (Альфа) или в определенный срок (Тинькофф)
▪️оформлять вклад в интернете, а не отделении (ГПБ)
▪️быть клиентом определенной категории (ГПБ, Открытие)
▪️иметь подписку (Тинькофф) или бонусную программу (ВТБ, ГПБ)
▪️и разное другое (в зависимости от банка)
⚠️ Поэтому нужно внимательно читать все условия перед выбором!
8️⃣ Бонусы
В некоторых случаях вклад может давать доппреимущества или уровень обслуживания. Например, если хранить >₽50к в Тинькофф, не надо платить ₽99/мес за обслуживание.
9️⃣ Добросовестность
Под видом вклада нам могут продать инвестиционное страхование жизни. Или соврать, что обязательно нужно выпустить дебетовую карту. Это мисселинг - и от таких услуг (или банков) надо отказываться.
Каким бы ни был наш итоговый выбор, стоит помнить, что ликвидность и безопасность наших денег для нас должна быть важнее всего. При этом, следуя алгоритму выше, можно относительно безопасно отыграть часть потерь из-за высокой инфляции на горизонте 1-6 месяцев.
💡 Ну а тем, кто знаком с фондовым рынком и ждет устаканивания доходностей по ОФЗ, пока вместо вклада, может быть, стоит выбрать накопительный счет. О нем мы вскоре и поговорим.
#чтопроисходит #доходы #сбережения
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Актуальный алгоритм для выбора накопительного счета
Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, лежащий на поверхности – это накопительный счет (НС).
Но как его выбрать? Несмотря на то, что сам по себе НС довольно прост и понятен в употреблении, сделать это оказывается сложнее, чем в случае вклада. Всё из-за уловок банков по части % ставки и способа ее начисления.
Все дальнейшие упоминания банков или их продуктов не являются рекламой, приводятся только для иллюстрации.
1️⃣ Сумма
Чаще всего, НС можно открывать от любой суммы. При этом есть особенности начисления %% (см. ниже). К тому же, не стоит забывать про страхование только в пределах ₽1,4 млн.
Кстати, в некоторых банках ограничена сумма НС: если хранить больше, то на сумму превышения % уже будет ниже (Сбер, ГПБ, ВТБ).
2️⃣ Срочность
НС гибок в плане пополнения или частичного снятия, эти операции даже могут не влиять на начисление %%. Из-за этого НС хорошо подходит для управления такими категориями наших сбережений, как: ТО, ВСДС и ФП (особенно для ТО).
Сегодня НС также может на время помочь нашим долгосрочным накоплениям, если мы в кэше и ждем прозрачности по ОФЗ, открытия рынка акций или, чем черт не шутит, отмены комиссий за покупку долларов.
3️⃣ - 6️⃣ Следующие шаги – точно те же, что и при выборе депозита: АСВ, Устойчивость, Санкции, Доступность. А вот седьмой шаг о ставке разбивается аж на три (!) новых 👇🏻
В плане доступности надо, чтобы у нас было именно приложение того банка, где открыт НС – для доступа к нему в любой момент времени.
7️⃣ Размер ставки
Ставка – слабое место НС. Дело не в том, что % ниже вклада (сейчас можно найти НС даже выше вклада, например, у ВТБ). Просто банки чего только не придумают, чтобы в рекламе была одна ставка, а на деле – другая, пониже (с примерами):
▪️повышенная ставка на первое время (от 1-2 месяцев) и/или только для новых клиентов (практически у всех банков)
▪️привязка ставки к сумме пополнения (ГПБ) – причем повышенная ставка применяется не сразу, а на следующий месяц
▪️участие в дополнительных программах (ВТБ) или наличие подписки (Тинькофф)
▪️необходимость ежемесячных трат в определенном размере (ВТБ, Альфа)
▪️и разное другое (в зависимости от банка)
Поэтому нужно внимательно читать все условия перед выбором!
8️⃣ Способ начисления
НС бывает с начислением % на среднемесячный остаток (это то же самое, что и на ежедневный), а также на минимальный остаток. Ставка % для каждого случая, естественно, разная. Что выгоднее и как это понять – зависит от характера использования НС.
Если НС нужен для управления текущим остатком, и мы часто то тратим с него, то пополняем – лучше % на среднемесячный остаток. Если деньги на НС лежат в виде финансовой подушки или только пополняются и тратятся редко, то – на минимальный. В конце недели об этом будет отдельный пост.
9️⃣ Условия начисления
Как правило, % начисляется с даты первого пополнения НС, т.е. с даты открытия. Но некоторыередиски банки могут считать, что если НС открыт не 1ого числа, то в этом месяце минимальная сумма = 0. Будем бдительными, узнаем заранее!
Также надо понимать, что при начислении % на минимальный остаток лучше вносить деньги на НС в конце месяца (в последний-предпоследний день). Иначе они какое-то время не будут работать. А при среднемесячном стоит вносить сразу же. Кстати, сама эта мысль уже подталкивает к идее о том, что НС должно быть >1.
🏁 В любом случае, важно помнить, что НС дает нам возможность управлять нашими сбережениями на ежедневной основе. И этим действительно надо пользоваться!
Так что если у вас еще нет НС, то, скорее всего, он вам нужен. А если уже есть, то скорее всего, стоит обновить картину по рынку. И в следующий раз мы попробуем найти помощников для этого 😉
#чтопроисходит #доходы #сбережения
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Актуальный алгоритм для выбора накопительного счета
Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, лежащий на поверхности – это накопительный счет (НС).
Но как его выбрать? Несмотря на то, что сам по себе НС довольно прост и понятен в употреблении, сделать это оказывается сложнее, чем в случае вклада. Всё из-за уловок банков по части % ставки и способа ее начисления.
Все дальнейшие упоминания банков или их продуктов не являются рекламой, приводятся только для иллюстрации.
1️⃣ Сумма
Чаще всего, НС можно открывать от любой суммы. При этом есть особенности начисления %% (см. ниже). К тому же, не стоит забывать про страхование только в пределах ₽1,4 млн.
Кстати, в некоторых банках ограничена сумма НС: если хранить больше, то на сумму превышения % уже будет ниже (Сбер, ГПБ, ВТБ).
2️⃣ Срочность
НС гибок в плане пополнения или частичного снятия, эти операции даже могут не влиять на начисление %%. Из-за этого НС хорошо подходит для управления такими категориями наших сбережений, как: ТО, ВСДС и ФП (особенно для ТО).
Сегодня НС также может на время помочь нашим долгосрочным накоплениям, если мы в кэше и ждем прозрачности по ОФЗ, открытия рынка акций или, чем черт не шутит, отмены комиссий за покупку долларов.
3️⃣ - 6️⃣ Следующие шаги – точно те же, что и при выборе депозита: АСВ, Устойчивость, Санкции, Доступность. А вот седьмой шаг о ставке разбивается аж на три (!) новых 👇🏻
В плане доступности надо, чтобы у нас было именно приложение того банка, где открыт НС – для доступа к нему в любой момент времени.
7️⃣ Размер ставки
Ставка – слабое место НС. Дело не в том, что % ниже вклада (сейчас можно найти НС даже выше вклада, например, у ВТБ). Просто банки чего только не придумают, чтобы в рекламе была одна ставка, а на деле – другая, пониже (с примерами):
▪️повышенная ставка на первое время (от 1-2 месяцев) и/или только для новых клиентов (практически у всех банков)
▪️привязка ставки к сумме пополнения (ГПБ) – причем повышенная ставка применяется не сразу, а на следующий месяц
▪️участие в дополнительных программах (ВТБ) или наличие подписки (Тинькофф)
▪️необходимость ежемесячных трат в определенном размере (ВТБ, Альфа)
▪️и разное другое (в зависимости от банка)
Поэтому нужно внимательно читать все условия перед выбором!
8️⃣ Способ начисления
НС бывает с начислением % на среднемесячный остаток (это то же самое, что и на ежедневный), а также на минимальный остаток. Ставка % для каждого случая, естественно, разная. Что выгоднее и как это понять – зависит от характера использования НС.
Если НС нужен для управления текущим остатком, и мы часто то тратим с него, то пополняем – лучше % на среднемесячный остаток. Если деньги на НС лежат в виде финансовой подушки или только пополняются и тратятся редко, то – на минимальный. В конце недели об этом будет отдельный пост.
9️⃣ Условия начисления
Как правило, % начисляется с даты первого пополнения НС, т.е. с даты открытия. Но некоторые
Также надо понимать, что при начислении % на минимальный остаток лучше вносить деньги на НС в конце месяца (в последний-предпоследний день). Иначе они какое-то время не будут работать. А при среднемесячном стоит вносить сразу же. Кстати, сама эта мысль уже подталкивает к идее о том, что НС должно быть >1.
🏁 В любом случае, важно помнить, что НС дает нам возможность управлять нашими сбережениями на ежедневной основе. И этим действительно надо пользоваться!
Так что если у вас еще нет НС, то, скорее всего, он вам нужен. А если уже есть, то скорее всего, стоит обновить картину по рынку. И в следующий раз мы попробуем найти помощников для этого 😉
#чтопроисходит #доходы #сбережения
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Как выбрать эффективное начисление %% по вкладу и накопительному счету
На итоговую доходность по вкладу или по накопительному счету (НС) влияет то, как именно начисляются %%. И от этого зависит, как выбор депозита, так и выбор НС.
📍Вклад
Тут все довольно просто: как правило, %% начисляются в конце периода. Редко, но бывает, что %% начисляются в начале периода (например, такая опция есть в Альфабанке).
Конечно же выгоднее получать %% сразу – тогда их можно причислить к сумме вклада и заработать больше. В банках это тоже знают, поэтому на такие вклады дают и ставку поменьше, чтобы уровнять опции между собой.
Другой важный вопрос - капитализация - тот самый сложный процент, причисление %% к сумме вклада, чтобы в следующем периоде получать % и на сумму вклада, и на ранее заработанные %%. Если мы не планируем жить на %% со вклада, то стоит выбрать вклад с капитализацией процентов.
К слову многие банки сейчас предлагают по умолчанию именно эту опцию и поэтому в своих калькуляторах делают расчет т.н. эффективной ставки. Тем самым они делают предположение, что %% капитализируются.
📍Накопительный счет
Здесь, как мы уже знаем, варианты начисления % немного сложнее, хотя их всего два:
▪️на минимальный остаток за месяц – банк ищет день в месяце, когда остаток по счету был меньше всего и рассчитывает %% именно по нему
▪️на среднемесячный (он же ежедневный) остаток – банк суммирует все остатки на конец каждого дня, делит их на количество дней в месяце и рассчитывает %% на эту сумму
Ставка на минимальный остаток обычно выше, например, 20%. А на ежемесячный в том же банке – ниже, например, 12%.
На первый взгляд, выбор очевиден, не правда ли? Но если бы все было так просто.
На самом деле, все зависит от того, как мы используем наш НС 👇🏻
▪️Если мы используем НС для управления текущим остатком, т.е. постоянно тратим с него и периодически пополняем, то, скорее всего, нам подойдет вариант с начислением %% на среднемесячный (ежедневный) остаток.
Потому что в этом случае в течение месяца могут быть такие дни, когда остаток на счете будет довольно мал – например, прямо накануне очередной зарплаты.
▪️Если мы используем НС для хранения финансовой подушки или временно держим там наши долгосрочные сбережения, чтобы переждать шторм на фондовом рынке (т.е. чаще только пополняем счет и почти ничего с него не тратим), то нам подойдет вариант с начислением %% на минимальный остаток. Потому что ставка по такому НС обычно выше.
Правда, есть оговорка: такой НС лучше пополнять в конце месяца, а не в день получения очередного дохода. А значит, у нас может быть еще один другой НС – уже с начислением на среднемесячный остаток. Чтобы с момента получения, скажем зарплаты, до конца месяца мы могли заработать свои %% и на эти деньги.
👉🏻 Сделать однозначный выбор нам поможет личный финансовый учет (ага!) и простые расчеты в специальном калькуляторе. Из него нам сразу станет ясно, какой именно вариант начисления %% по НС принесет больше выгоды.
Прикрепляю калькулятор ниже👇🏻
#чтопроисходит #доходы #сбережения #банки
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Как выбрать эффективное начисление %% по вкладу и накопительному счету
На итоговую доходность по вкладу или по накопительному счету (НС) влияет то, как именно начисляются %%. И от этого зависит, как выбор депозита, так и выбор НС.
📍Вклад
Тут все довольно просто: как правило, %% начисляются в конце периода. Редко, но бывает, что %% начисляются в начале периода (например, такая опция есть в Альфабанке).
Конечно же выгоднее получать %% сразу – тогда их можно причислить к сумме вклада и заработать больше. В банках это тоже знают, поэтому на такие вклады дают и ставку поменьше, чтобы уровнять опции между собой.
Другой важный вопрос - капитализация - тот самый сложный процент, причисление %% к сумме вклада, чтобы в следующем периоде получать % и на сумму вклада, и на ранее заработанные %%. Если мы не планируем жить на %% со вклада, то стоит выбрать вклад с капитализацией процентов.
К слову многие банки сейчас предлагают по умолчанию именно эту опцию и поэтому в своих калькуляторах делают расчет т.н. эффективной ставки. Тем самым они делают предположение, что %% капитализируются.
📍Накопительный счет
Здесь, как мы уже знаем, варианты начисления % немного сложнее, хотя их всего два:
▪️на минимальный остаток за месяц – банк ищет день в месяце, когда остаток по счету был меньше всего и рассчитывает %% именно по нему
▪️на среднемесячный (он же ежедневный) остаток – банк суммирует все остатки на конец каждого дня, делит их на количество дней в месяце и рассчитывает %% на эту сумму
Ставка на минимальный остаток обычно выше, например, 20%. А на ежемесячный в том же банке – ниже, например, 12%.
На первый взгляд, выбор очевиден, не правда ли? Но если бы все было так просто.
На самом деле, все зависит от того, как мы используем наш НС 👇🏻
▪️Если мы используем НС для управления текущим остатком, т.е. постоянно тратим с него и периодически пополняем, то, скорее всего, нам подойдет вариант с начислением %% на среднемесячный (ежедневный) остаток.
Потому что в этом случае в течение месяца могут быть такие дни, когда остаток на счете будет довольно мал – например, прямо накануне очередной зарплаты.
▪️Если мы используем НС для хранения финансовой подушки или временно держим там наши долгосрочные сбережения, чтобы переждать шторм на фондовом рынке (т.е. чаще только пополняем счет и почти ничего с него не тратим), то нам подойдет вариант с начислением %% на минимальный остаток. Потому что ставка по такому НС обычно выше.
Правда, есть оговорка: такой НС лучше пополнять в конце месяца, а не в день получения очередного дохода. А значит, у нас может быть еще один другой НС – уже с начислением на среднемесячный остаток. Чтобы с момента получения, скажем зарплаты, до конца месяца мы могли заработать свои %% и на эти деньги.
👉🏻 Сделать однозначный выбор нам поможет личный финансовый учет (ага!) и простые расчеты в специальном калькуляторе. Из него нам сразу станет ясно, какой именно вариант начисления %% по НС принесет больше выгоды.
Прикрепляю калькулятор ниже👇🏻
#чтопроисходит #доходы #сбережения #банки
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Выбор НС_Горшочек,вари.xlsx
10.6 KB
Калькулятор для выбора вида начисления %% по накопительному счету
Это специальный калькулятор для того, чтобы выбрать, какой способ начисления %% по накопительному счету подходит нам больше всего.
1️⃣ По опыту прошлых месяцев мы можем прикинуть: чему равен наш среднемесячный и минимальный остаток по счету (либо примерные цифры, либо тенденцию).
2️⃣ Затем указываем предлагаемые банком ставки по НС с начислением на минимальный и на среднемесячный остаток
3️⃣ Наконец, если мы ожидаем, что в характере использования денег и остатков по счету ничего не поменяется, то вуаля! Видим разницу между ними и делаем наиболее эффективный выбор.
#чтопроисходит #доходы #материалы #сбережения
Это специальный калькулятор для того, чтобы выбрать, какой способ начисления %% по накопительному счету подходит нам больше всего.
1️⃣ По опыту прошлых месяцев мы можем прикинуть: чему равен наш среднемесячный и минимальный остаток по счету (либо примерные цифры, либо тенденцию).
2️⃣ Затем указываем предлагаемые банком ставки по НС с начислением на минимальный и на среднемесячный остаток
3️⃣ Наконец, если мы ожидаем, что в характере использования денег и остатков по счету ничего не поменяется, то вуаля! Видим разницу между ними и делаем наиболее эффективный выбор.
#чтопроисходит #доходы #материалы #сбережения
Что происходит?
Полезные ресурсы по выбору вклада и НС
Даже имея на руках актуальный алгоритм для выбора депозита или накопительного счета (НС), сделать это не так уж и просто. Много предложений, много подводных камней. Поэтому ниже короткий пост со ссылками на полезные ресурсы и источники, которые могут помочь нам в этом деле.
Опять же, это не реклама, а полезные рекомендации, которыми я и сам пользуюсь.
📍Выбор инструментов
Сервис Финуслуги от Московской биржи
Вклады в нашем городе от Банки.ру
📍Контакты
Перечень банков с поиском по региону
ТГ-каналы банков в одном списке
📍Рейтинги
Перечень системно-значимых банков от Банка России
Финансовый и экспертный рейтинги от Финуслуг
📍Тематические ТГ-каналы
Блог «Храни Деньги!»
Канал Дайджест
📍Полезное по теме от «Горшочек, вари!»
Почему и как надо управлять сбережениями
Какие инструменты управляют нашими деньгами
Что такое и зачем нужен накопительный счет
Когда и как пользоваться депозитами
Как работает система страхования вкладов
Какими бывают банковские счета
Какими бывают банковские карты, в 3 частях: первая, вторая и третья
Мисселинг или что может встретиться нам вместо депозитов
Как нарушаются наши финансовые права
Как защищать наши финансовые права
А если у вас есть, что добавить в этот список, пишите об этом нашему боту 👉🏻 @wbr_feedback_bot
#чтопроисходит #сбережения #доходы #банки
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Полезные ресурсы по выбору вклада и НС
Даже имея на руках актуальный алгоритм для выбора депозита или накопительного счета (НС), сделать это не так уж и просто. Много предложений, много подводных камней. Поэтому ниже короткий пост со ссылками на полезные ресурсы и источники, которые могут помочь нам в этом деле.
Опять же, это не реклама, а полезные рекомендации, которыми я и сам пользуюсь.
📍Выбор инструментов
Сервис Финуслуги от Московской биржи
Вклады в нашем городе от Банки.ру
📍Контакты
Перечень банков с поиском по региону
ТГ-каналы банков в одном списке
📍Рейтинги
Перечень системно-значимых банков от Банка России
Финансовый и экспертный рейтинги от Финуслуг
📍Тематические ТГ-каналы
Блог «Храни Деньги!»
Канал Дайджест
📍Полезное по теме от «Горшочек, вари!»
Почему и как надо управлять сбережениями
Какие инструменты управляют нашими деньгами
Что такое и зачем нужен накопительный счет
Когда и как пользоваться депозитами
Как работает система страхования вкладов
Какими бывают банковские счета
Какими бывают банковские карты, в 3 частях: первая, вторая и третья
Мисселинг или что может встретиться нам вместо депозитов
Как нарушаются наши финансовые права
Как защищать наши финансовые права
А если у вас есть, что добавить в этот список, пишите об этом нашему боту 👉🏻 @wbr_feedback_bot
#чтопроисходит #сбережения #доходы #банки
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊