О том, что нужно знать каждому про налоговые вычеты

Вчера мы закрыли тему о налоговых вычетах, итоги голосового чата с тайм-кодами:

▪️ что такое налоговые вычеты 1:20
▪️ кто может на них рассчитывать 3:24
▪️ стандартные вычеты 6:42
▪️ социальные вычеты 8:57
▪️ профессиональные вычеты 16:49
▪️ имущественные вычеты на покупку 19:15
▪️ упрощенный режим получения налогового вычета 24:48 и 49:22
▪️ имущественные вычеты на продажу 27:56
▪️ ЛДВ 34:04
▪️ вычеты по ИИС 39:51
▪️ вычеты по переносу убытков 45:12
▪️ как и где получить вычеты 46:22
▪️ лайфхаки 50:16
▪️ ответы на ваши вопросы 55:12

#доходы #вычеты #материалы #канал

P.S. Берегите себя и свои финансы! 🕊

Что происходит?
Актуальный алгоритм для выбора вклада

Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, лежащий на поверхности, – банковский вклад.

Ниже один из вариантов алгоритма для того, чтобы выбрать вклад (и понять, нужен ли он). Потому что дело совсем не только в % ставке👇🏻

При этом все дальнейшие упоминания банков или их продуктов - это НЕ реклама, они приводятся только для иллюстрации.

1️⃣ Сумма
Очевидно, надо иметь деньги (спасибо, кэп!). Но дело в том, что в некоторых банках появился порог для входа на высокий % (например, ВТБ, Альфа, Сбер). А если сумма превышает ₽1,4 млн, стоит распределить ее между банками и учесть при этом начисляемые %%.

2️⃣ Срочность
Мало иметь деньги, надо понимать их срочность – момент, когда они будут нужны. Важно соотнести срок вклада со сроком их доступности для нас. Из темы о сбережениях мы уже знаем, что среди наших денег есть: долгосрочные накопления (в т.ч. финансовая подушка); ВСДС; текущие и даже вечные остатки.

Сегодня привлекательны вклады на короткие сроки (1-6 мес), поэтому вклад может подойти почти для всех категорий, кроме, пожалуй, текущих остатков. В любом случае, срочность нужно понимать обязательно.

3️⃣ АСВ
Банк ДОЛЖЕН входить в систему страхования вкладов. Тогда мы сохраним наши деньги и даже начисленные %%, хоть и придется потратить время и нервы на их возврат.

4️⃣ Устойчивость
Сейчас крупные банки более надежны, чем мелкие и малоизвестные. Правда, последние привлекают нас более высокими %%. И тут в борьбу вступают наши страх и жадность.

Поэтому идем дальше 👇🏻

5️⃣ Санкции
Текущие санкции, как мы уже выяснили, не влияют на работу банков на внутреннем рынке. Но лучше выбрать либо неподсанкцонный банк, либо подсанкционный, но тогда ТОЛЬКО из списка системно-значимых.

Более ценным для нас может быть спокойный сон, а не дополнительный заработок на паре процентов или тысяч рублей.

6️⃣ Доступность
Лучше выбирать банк, у которого (на выбор): >1 отделения в нашем городе, есть работающее приложение или личный кабинет. В этом случае у нас теоретически чуть больше возможностей для маневра.

Кстати, как выяснилось, банкоматы Тинькофф одновременно являются его кассами.

7️⃣ Ставка
Наконец, ставка % - лучше больше, но. В рекламе всегда указан самый высокий %, а чтобы его получить, нужно (с примерами):
▪️сделать пополнение на определенную сумму (Альфа) или в определенный срок (Тинькофф)
▪️оформлять вклад в интернете, а не отделении (ГПБ)
▪️быть клиентом определенной категории (ГПБ, Открытие)
▪️иметь подписку (Тинькофф) или бонусную программу (ВТБ, ГПБ)
▪️и разное другое (в зависимости от банка)

⚠️ Поэтому нужно внимательно читать все условия перед выбором!

8️⃣ Бонусы
В некоторых случаях вклад может давать доппреимущества или уровень обслуживания. Например, если хранить >₽50к в Тинькофф, не надо платить ₽99/мес за обслуживание.

9️⃣ Добросовестность
Под видом вклада нам могут продать инвестиционное страхование жизни. Или соврать, что обязательно нужно выпустить дебетовую карту. Это мисселинг - и от таких услуг (или банков) надо отказываться.

Каким бы ни был наш итоговый выбор, стоит помнить, что ликвидность и безопасность наших денег для нас должна быть важнее всего. При этом, следуя алгоритму выше, можно относительно безопасно отыграть часть потерь из-за высокой инфляции на горизонте 1-6 месяцев.

💡 Ну а тем, кто знаком с фондовым рынком и ждет устаканивания доходностей по ОФЗ, пока вместо вклада, может быть, стоит выбрать накопительный счет. О нем мы вскоре и поговорим.

#чтопроисходит #доходы #сбережения

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Актуальный алгоритм для выбора накопительного счета

Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, лежащий на поверхности – это накопительный счет (НС).

Но как его выбрать? Несмотря на то, что сам по себе НС довольно прост и понятен в употреблении, сделать это оказывается сложнее, чем в случае вклада. Всё из-за уловок банков по части % ставки и способа ее начисления.

Все дальнейшие упоминания банков или их продуктов не являются рекламой, приводятся только для иллюстрации.

1️⃣ Сумма
Чаще всего, НС можно открывать от любой суммы. При этом есть особенности начисления %% (см. ниже). К тому же, не стоит забывать про страхование только в пределах ₽1,4 млн.

Кстати, в некоторых банках ограничена сумма НС: если хранить больше, то на сумму превышения % уже будет ниже (Сбер, ГПБ, ВТБ).

2️⃣ Срочность
НС гибок в плане пополнения или частичного снятия, эти операции даже могут не влиять на начисление %%. Из-за этого НС хорошо подходит для управления такими категориями наших сбережений, как: ТО, ВСДС и ФП (особенно для ТО).

Сегодня НС также может на время помочь нашим долгосрочным накоплениям, если мы в кэше и ждем прозрачности по ОФЗ, открытия рынка акций или, чем черт не шутит, отмены комиссий за покупку долларов.

3️⃣ - 6️⃣ Следующие шаги – точно те же, что и при выборе депозита: АСВ, Устойчивость, Санкции, Доступность. А вот седьмой шаг о ставке разбивается аж на три (!) новых 👇🏻

В плане доступности надо, чтобы у нас было именно приложение того банка, где открыт НС – для доступа к нему в любой момент времени.

7️⃣ Размер ставки
Ставка – слабое место НС. Дело не в том, что % ниже вклада (сейчас можно найти НС даже выше вклада, например, у ВТБ). Просто банки чего только не придумают, чтобы в рекламе была одна ставка, а на деле – другая, пониже (с примерами):

▪️повышенная ставка на первое время (от 1-2 месяцев) и/или только для новых клиентов (практически у всех банков)
▪️привязка ставки к сумме пополнения (ГПБ) – причем повышенная ставка применяется не сразу, а на следующий месяц
▪️участие в дополнительных программах (ВТБ) или наличие подписки (Тинькофф)
▪️необходимость ежемесячных трат в определенном размере (ВТБ, Альфа)
▪️и разное другое (в зависимости от банка)

Поэтому нужно внимательно читать все условия перед выбором!

8️⃣ Способ начисления
НС бывает с начислением % на среднемесячный остаток (это то же самое, что и на ежедневный), а также на минимальный остаток. Ставка % для каждого случая, естественно, разная. Что выгоднее и как это понять – зависит от характера использования НС.

Если НС нужен для управления текущим остатком, и мы часто то тратим с него, то пополняем – лучше % на среднемесячный остаток. Если деньги на НС лежат в виде финансовой подушки или только пополняются и тратятся редко, то – на минимальный. В конце недели об этом будет отдельный пост.

9️⃣ Условия начисления
Как правило, % начисляется с даты первого пополнения НС, т.е. с даты открытия. Но некоторые редиски банки могут считать, что если НС открыт не 1ого числа, то в этом месяце минимальная сумма = 0. Будем бдительными, узнаем заранее!

Также надо понимать, что при начислении % на минимальный остаток лучше вносить деньги на НС в конце месяца (в последний-предпоследний день). Иначе они какое-то время не будут работать. А при среднемесячном стоит вносить сразу же. Кстати, сама эта мысль уже подталкивает к идее о том, что НС должно быть >1.

🏁 В любом случае, важно помнить, что НС дает нам возможность управлять нашими сбережениями на ежедневной основе. И этим действительно надо пользоваться!

Так что если у вас еще нет НС, то, скорее всего, он вам нужен. А если уже есть, то скорее всего, стоит обновить картину по рынку. И в следующий раз мы попробуем найти помощников для этого 😉

#чтопроисходит #доходы #сбережения

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Как выбрать эффективное начисление %% по вкладу и накопительному счету

На итоговую доходность по вкладу или по накопительному счету (НС) влияет то, как именно начисляются %%. И от этого зависит, как выбор депозита, так и выбор НС.

📍Вклад
Тут все довольно просто: как правило, %% начисляются в конце периода. Редко, но бывает, что %% начисляются в начале периода (например, такая опция есть в Альфабанке).

Конечно же выгоднее получать %% сразу – тогда их можно причислить к сумме вклада и заработать больше. В банках это тоже знают, поэтому на такие вклады дают и ставку поменьше, чтобы уровнять опции между собой.

Другой важный вопрос - капитализация - тот самый сложный процент, причисление %% к сумме вклада, чтобы в следующем периоде получать % и на сумму вклада, и на ранее заработанные %%. Если мы не планируем жить на %% со вклада, то стоит выбрать вклад с капитализацией процентов.

К слову многие банки сейчас предлагают по умолчанию именно эту опцию и поэтому в своих калькуляторах делают расчет т.н. эффективной ставки. Тем самым они делают предположение, что %% капитализируются.

📍Накопительный счет
Здесь, как мы уже знаем, варианты начисления % немного сложнее, хотя их всего два:

▪️на минимальный остаток за месяц – банк ищет день в месяце, когда остаток по счету был меньше всего и рассчитывает %% именно по нему
▪️на среднемесячный (он же ежедневный) остаток – банк суммирует все остатки на конец каждого дня, делит их на количество дней в месяце и рассчитывает %% на эту сумму

Ставка на минимальный остаток обычно выше, например, 20%. А на ежемесячный в том же банке – ниже, например, 12%.

На первый взгляд, выбор очевиден, не правда ли? Но если бы все было так просто.

На самом деле, все зависит от того, как мы используем наш НС 👇🏻

▪️Если мы используем НС для управления текущим остатком, т.е. постоянно тратим с него и периодически пополняем, то, скорее всего, нам подойдет вариант с начислением %% на среднемесячный (ежедневный) остаток.

Потому что в этом случае в течение месяца могут быть такие дни, когда остаток на счете будет довольно мал – например, прямо накануне очередной зарплаты.

▪️Если мы используем НС для хранения финансовой подушки или временно держим там наши долгосрочные сбережения, чтобы переждать шторм на фондовом рынке (т.е. чаще только пополняем счет и почти ничего с него не тратим), то нам подойдет вариант с начислением %% на минимальный остаток. Потому что ставка по такому НС обычно выше.

Правда, есть оговорка: такой НС лучше пополнять в конце месяца, а не в день получения очередного дохода. А значит, у нас может быть еще один другой НС – уже с начислением на среднемесячный остаток. Чтобы с момента получения, скажем зарплаты, до конца месяца мы могли заработать свои %% и на эти деньги.

👉🏻 Сделать однозначный выбор нам поможет личный финансовый учет (ага!) и простые расчеты в специальном калькуляторе. Из него нам сразу станет ясно, какой именно вариант начисления %% по НС принесет больше выгоды.

Прикрепляю калькулятор ниже👇🏻

#чтопроисходит #доходы #сбережения #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Калькулятор для выбора вида начисления %% по накопительному счету

Это специальный калькулятор для того, чтобы выбрать, какой способ начисления %% по накопительному счету подходит нам больше всего.

1️⃣ По опыту прошлых месяцев мы можем прикинуть: чему равен наш среднемесячный и минимальный остаток по счету (либо примерные цифры, либо тенденцию).

2️⃣ Затем указываем предлагаемые банком ставки по НС с начислением на минимальный и на среднемесячный остаток

3️⃣ Наконец, если мы ожидаем, что в характере использования денег и остатков по счету ничего не поменяется, то вуаля! Видим разницу между ними и делаем наиболее эффективный выбор.

#чтопроисходит #доходы #материалы #сбережения

Что происходит?
Полезные ресурсы по выбору вклада и НС

Даже имея на руках актуальный алгоритм для выбора депозита или накопительного счета (НС), сделать это не так уж и просто. Много предложений, много подводных камней. Поэтому ниже короткий пост со ссылками на полезные ресурсы и источники, которые могут помочь нам в этом деле.

Опять же, это не реклама, а полезные рекомендации, которыми я и сам пользуюсь.

📍Выбор инструментов
Сервис Финуслуги от Московской биржи
Вклады в нашем городе от Банки.ру

📍Контакты
Перечень банков с поиском по региону
ТГ-каналы банков в одном списке

📍Рейтинги
Перечень системно-значимых банков от Банка России
Финансовый и экспертный рейтинги от Финуслуг

📍Тематические ТГ-каналы
Блог «Храни Деньги!»
Канал Дайджест

📍Полезное по теме от «Горшочек, вари!»
Почему и как надо управлять сбережениями
Какие инструменты управляют нашими деньгами
Что такое и зачем нужен накопительный счет
Когда и как пользоваться депозитами
Как работает система страхования вкладов
Какими бывают банковские счета
Какими бывают банковские карты, в 3 частях: первая, вторая и третья
Мисселинг или что может встретиться нам вместо депозитов
Как нарушаются наши финансовые права
Как защищать наши финансовые права

А если у вас есть, что добавить в этот список, пишите об этом нашему боту 👉🏻 @wbr_feedback_bot

#чтопроисходит #сбережения #доходы #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Карьерные треки и наше место в их системе

Итак, в этом октябре, в тот самый момент, когда большинство на моем месте изо всех сил держалось бы за стабильность (и за в целом понятное будущее), я уволился из Газпром Нефти и ушел в свободное плавание.

Несмотря на то, что это решение было в чем-то вынужденным, оно давно назревало внутри. Но прежде, чем я стану рассказывать дальше – давайте посмотрим на офисно-карьерный мир вот с какой стороны.

В нем уже давно стало ясно, что материальная мотивация не работает так, как хотелось бы. Поэтому менеджеры (в первую очередь hr) собрались и придумали глобальные направления нематериальной мотивации – карьерные треки.

Мы уже, кстати, обсуждали на канале эту самую нематериальную мотивацию.

Если вы еще не слышали о карьерных треках, почитайте дальше внимательнее и отыщите свое место в гонке по этим трекам. Ведь каждая конкретная компания выделяет или публично сообщает о своих карьерных треках по-разному, но в целом-то их всего несколько:

📍Ни то, ни се
Вы ничем не выделяетесь и ничего особо не делаете: берете то, что дают; тогда, когда дают; не задаете лишних вопросов. 80% сотрудников оказываются в этом треке по собственному желанию и бездействию.

Типа, хорошо делай – хорошо будет, а лошадь когда-нибудь станет начальником завхоза (нет). Ну может и станет, но случайно или по везению.

📍Экспертный
Вы настолько хорошо делаете одну и ту же работу, что становитесь настоящим экспертом именно в ней. И оказываетесь в профессиональном «колодце» (но это уже совсем другая история).

📍Кросс-функциональный
Вы не хотите становиться узким экспертом (например, это надоедает), и периодически меняете специализацию или даже направление. Избегаете колодцев, но не становитесь "настоящим" экспертом.

📍 Бизнес-партнерский
Вы осваиваете семейство специализаций и становитесь своего рода наставником для специалистов, при этом без ярко выраженной функции их обучения. Что-то среднее между экспертом и наставником, как я это понимаю.

Здесь же "нецелевые" или небизнесовые корпоративные функции: волонтерство, спортивные и образовательные проекты и т.п.

📍 Наставнический
Вы не только стали экспертом (или уже достигли профессионального потолка), но и готовы учить других, наставлять, курировать и вести за руку через ошибки своего опыта и лучшие практики.

📍Проектный
Вы делаете не "поточную", а разовую работу: под конкретные цели, задачи и отведенное время. Как правило, для различных заинтересованных лиц.

Первый настоящий шаг к управлению.

📍Управленческий
У вас лучше получается управлять людьми, а не работать работу самому. Конечно же, на практике это не всегда так – хотя идея именно эта.

Большинство офисных воротничков знает и думает по большому счету только об управленческом треке – как о самом понятном (и часто желанном). А на деле большинство находится на треке «ни то, ни се». Или, в лучшем случае, двигается по экспертной ветке.

Поэтому остальные направления этой нематериальной мотивации были сформулированы и презентованы относительно недавно (а в некоторых компаниях они все еще не внедрены). Ведь мест начальника на всех не хватит, да и хорошо работать – не значит быть хорошим управленцем, скорее наоборот. Значит, надо дать другую мотивацию тем, от кого нужен результат, но кому не получится предложить повышение.

Я, признаться, тоже изначально думал в терминах «буду работать хорошо – буду руководителем». Понемногу становился экспертом, волею случая оказывался в кросс-функционале. Ставил в свой план индивидуального профессионального развития позицию финдира в дочке через 2-3 года, участвовал в корпоративном обучении на CFO (за которое теперь торчу 150к 🙈).

И упорно не замечал тягу к наставничеству, назревающий внутренний конфликт и последующий кризис. Кризис, который, как известно, всегда приходит не один, а вместе с возможностью.

#канал #доходы

Кризис и его возможности

Вы, наверное, слышали красивую мотивационную историю о том, что в китайском языке слово «кризис» состоит из двух иероглифов, один из которых означает «опасность», а другой – «возможность».

И хотя филологи считают такую интерпретацию надуманной и даже притянутой за уши, в ней есть что-то романтичное, волнующее и по-настоящему жизненное. Ведь в периоды многих кризисов действительно появляются новые возможности.

Правда, далеко не факт, что эти возможности одинаково доступны всем. Если помните, когда мы обсуждали с вами экономическое неравенство и его последствия, то отмечали, что в кризис богатые люди обычно либо теряют меньше бедных, либо наоборот, еще больше богатеют.

Вот и текущие времена (что пандемия, что февраль-сентябрь) подтверждают: те, у кого была финансовая подушка, могли видеть не только опасность, но и возможности. Однако сегодня история про другое.

📍Дело в том, что кризис и его опасности сами по себе могут быть пинком, толчком, знаком или критическим моментом. Для кое-чего очень важного. Каждый называет это по-разному, например, озарением, инсайтом или осознанием. Я называю это масштабированием. Сейчас объясню на примере👇

В последние месяцы глобальной пандемии и сразу после нее во многих развитых экономиках, в частности в США, наблюдался рост числа увольнений среди молодых специалистов. New York Times даже назвал это явление YOLO-экономикой.

А если вы не знаете, что значит это самое YOLO – послушайте вот этот выпуск нашего подкаста.

📍Столкнувшись с реальной угрозой, многие очень быстро осознали масштаб происходящего с ними. Они просто представили (т.е. масштабировали):

▪️что, если вот это вот и есть все то, что у меня было в этой жизни?
▪️что, если все так и будет продолжаться всю мою оставшуюся жизнь?
▪️что я на самом деле теряю перед лицом настоящей опасности, чтобы так за это держаться?

Представили и получили тот самый толчок, пинок, знак судьбы или осознание. И решили что-то изменить. В пользу своих настоящих желаний и целей. В пользу своего предназначения.

📍И выяснилось, что у многих из них (и нас) предназначение идет вразрез с тем, что приходится делать каждый день. В частности, идет в разрез с работой и обычной трудовой деятельностью.

Безусловно, можно любить то, чем ты занимаешься, даже если это работа "на дядю" или по найму. Но такая любовь, к сожалению, знакома далеко не всем. И даже у тех, кому нравится делать свою работу, может быть совсем другое предназначение или желание. А для большинства работа - это тягостная обязанность, если даже не повинность.

Согласитесь, сложно выполнять свою мечту о путешествиях по всему миру, имея на это лишь 28 дней отпуска за год плюс праздники. Сложно по-настоящему погрузиться в любое свое увлечение, делая это только в свободное время. Да и термин «свободное время» – говорит сам за себя, не так ли? 🤔

Но еще сложнее увидеть, почувствовать и осознать свое предназначение, чтобы затем его выбрать.

Я, например, успешно не замечал его практически с самого начала своей профессиональной карьеры в 2012 году. С одной стороны, мне застилало глаза само течение жизни – нужно было зарабатывать деньги, по-взрослому приживаться в большом городе, строить планы, ставить цели и достигать их. С другой – хорошая и нравящаяся работа с ее «стандартным» управленческим треком не давали мне повода задумываться о том самом масштабировании.

Вдобавок, и кризисы того времени не трогали меня по-настоящему (ни 2014 год, ни уж точно 2008-2009). До настоящей опасности, как говорится, было еще далеко.

Поэтому свое предназначение я увидел только в 2020, может чуть раньше. А осознал его и смог масштабироваться только спустя еще почти два года.

🤦Слоупок! - скажете вы.
Возможно, но не всё так просто..

#канал #доходы

P.S. Поделитесь в комментариях, знаете ли вы о своем предназначении и насколько оно совпадает с вашей текущей деятельностью (чем бы вы ни занимались – ведь бизнес, как и работа, тоже бывает нежеланным и по залету) 🙈

Предназначение и его поиск

Пока год стремительно мчится к завершению (можно следующий будет получше?), Телеграм чистит неактивных пользователей и ботов (не думал, что их ТАК много!), а курс доллара дарит подарки тем, кто покупал его по 70 или ниже (есть такие?) – я продолжаю в некотором смысле подводить личные итоги.

Кстати, если вы ждете новых постов, когда я ненадолго выпадаю из регулярных публикаций – милости прошу в инсту, там всё регулярней и ближе. А еще скоро начнут появляться мои зарисовки на разные финансово-грамотные темы и кейсы моих клиентов.

Напомню, мы говорили, что кризис может сподвигнуть нас увидеть возможности, которые все это время и так были перед нами. И масштабироваться, следуя за своим предназначением.

Если кому-то слова о предназначении совсем не понятны, могу предложить кое-что проще – делать то, что действительно нравится и то, что действительно хочется. Ну а если и это выглядит для вас утопией или розовыми соплями, то у меня для вас плохие новости 🙈

👉 В общем, я игнорировал свое предназначение достаточно долго для того, чтобы наконец-то его заметить. И произошло это знакомство с самим собой только в 2020 году, когда появился этот канал.

Наверняка не многие вспомнят, если вообще знают, что канал Горшочка родился из программы наставничества для молодых специалистов нефтегазовой отрасли – от Российского Национального Комитета Мирового Нефтяного Совета (РНК МНС).

В РНК я был наставником дважды: в 2019-2020 и 2020-2021 гг. - именно благодаря первому циклу и появился «Горшочек, вари!», аккурат в день моего рождения.

Довольно символично, не находите?

Оглядываясь назад, я вижу, что тяга к обучению и помощи другим людям была у меня плюс-минус всегда:

📍Когда я работал в торговом финансировании в банке «Санкт-Петербург», я обучал сотрудников и клиентов банка по вопросам внешнеторговых документарных операций.

📍Когда я занимался профессиональной фотографией, была идея собрать знания в курс начинающих фотографов – до сих пор есть специальная папочка с материалами, планом и референсами.

📍Когда я работал в Газпром Нефти, я неоднократно выступал с различными образовательными инициативами для коллег и сотрудников: то по платежному процессу в SAP, то по ставкам денежного рынка, то по эффективной работе в MS Outlook.

📍В периоды особо активных путешествий (более 20 стран) я постоянно стремился выкладывать в своем аккаунте путеводители, лайфхаки, инструкции и просто советы: от маршрутов до прикладных вопросов.

📍И это я еще молчу про мою знаменитую в узких кругах фразу «какой смысл становиться преподавателем?!», которая спустя несколько лет превратилась в 3+ года преподавания на кафедре мировой экономики в СПбГЭУ. Или про наставничество в РНК МНС.

🤦 Думаю, что для вас это уже очевидно - у меня есть тяга к тому, чтобы обучать других людей, помогать им и нести пользу. Это буквально лежит на поверхности!

Ирония и парадокс предназначения (как и понимания собственной уникальности) как раз-таки и заключаются в том, что мы можем разглядеть их в ком-то другом гораздо быстрее и легче, чем в самих себе.

Мое предназначение долго оставалось за кадром, но прорвалось в публичную плоскость в июне 2020 года и с тех пор постепенно росло и расширялось. Я завел подкаст, начал активно помогать близкому кругу в решении разных финансовых вопросов, стал экспертом Школы Московской Биржи, начал выступать на конференциях, взял первых платных клиентов.

Но я по-прежнему его не осознавал, для меня это было лишь хобби. С одной стороны, оно меня удовлетворяло, а с другой – приносило смутное чувство тревоги.

Внутри постепенно развивался тот самый кризис: свободного времени становилось все меньше, корпоративные профессиональные цели проверялись на прочность и местами не выдерживали проверки, а практически полностью безвозмездное причинение пользы другим не давало финансовой опоры для дальнейшего роста.

Мое масштабирование было все ближе, но никак не происходило. Знакомо? 🤔

#канал #доходы

Выбор в пользу предназначения и финансовые страхи

Как бы там ни было, но увидеть и понять свое предназначение – это только полдела. Следом неизбежно встает вопрос – что делать дальше?

📍В процессе поиска на него можно сделать выбор в пользу сохранения уже сложившейся ситуации. Можно долго игнорировать внутренние желания и нарастающую тревогу, выбирая взамен уже привычное, пусть даже дискомфортное состояние. Особенно, если оно дискомфортное только психологически - а по деньгам или по статусу вполне себе ничего.

Например, семизначный годовой доход в корпорации, обслуживающий потребление жителя мегаполиса на уровне заметно выше среднего по стране – действительно, ну вот кому он покажется некомфортным?!

📍С другой стороны, можно попробовать все-таки разобраться:

▪️Что будет происходить дальше, если все так и будет продолжаться всю оставшуюся жизнь?
▪️На каком карьерном треке я окажусь?
▪️Что меня там ждет и когда? К чему это меня приведет? Что у меня будет, а чего нет?
▪️Совпадает ли это с моими истинными желаниями и потребностями?
▪️Откуда тогда берутся внутренние сомнение, тревога и неудовлетворенность?
▪️Можно ли от них как-то избавиться, унять их или утолить?

Неожиданно, но даже с комфортными деньгами и статусом, искренние ответы на эти вопросы могут неприятно удивить. И что уж там говорить, если такой привычный, сложившийся годами дискомфорт охватывает еще и финансовую сторону нашей жизни.

Я вот, получается, больше двух лет потратил на то, чтобы сначала игнорировать, потом сомневаться, и, наконец, бороться со страхами.

А страхов появляется больше, чем достаточно, если честно. Самые сильные из них и самые универсальные – это финансовые.

📍Если в текущем состоянии денег недостаточно, то выбор в пользу предназначения страшен, т.к. нет возможности опереться на сбережения. Позволить себе отказаться от работы, от сложившегося образа жизни. Порой это просто невозможно представить.

Кроме того, в состоянии денежного дефицита очень много сил и времени уходит либо на то, чтобы с этим дефицитом бороться, либо на то, чтобы страдать от него. Откуда взять силы и время на изменения?

📍Если же денег достаточно – выбор может быть еще сложнее. Разве легко отказаться от сложившегося и комфортного состояния в пользу неизвестности с налетом романтики? А если сбережений не хватит, а если результатов не будет, а если придется отказывать себе в привычном? А как посмотрят окружающие, а как объяснить близким, а как потом возвращаться?

Бесконечные «а если» и «а как». В этом случае гораздо проще игнорировать свое предназначение вплоть до «кризиса среднего возраста» или до «предпенсионной депрессии» 🙈

📍Но сложнее всего тем, кто оказывается в середине этого финансового сэндвича.

Подумайте сами – рано или поздно тот, у кого с деньгами все плохо, плюнет и скажет: «А что мне, собственно, мешает все бросить?! Если и так все не очень, может быть надо попробовать что-то новое?». А у финансово обеспеченных есть прекрасная возможность собрать достаточную финансовую подушку, обзавестись стартовым капиталом. Особенно, если не просто игнорировать предназначение, а готовиться к нему.

Поэтому-то тем, кто находится между крайними точками – на самом деле сложнее всего. И отказываться от текущего не просто, и выбирать предназначение – страшно.

Я, кстати, был как раз-таки ближе к средине, но имел какую-то возможность невольно (и где-то даже неосознанно) готовиться к будущим изменениям. Правда, я не уверен, что они наступили бы так быстро, если бы текущий внешний кризис не наложился на мой внутренний 🤷

Когда это случилось, я взял дерево возможных событий и просчитал по нему совсем не сценарии по продаже долларов (хотя это тоже было)👌

Вот тогда со мной и случилось то самое озарение или масштабирование, которое вытолкнуло меня из привычной жизни в очень непривычные изменения.

И сейчас мне интересно узнать, а где вы находите себя прямо сейчас, на каком этапе?👇

Это особенно важно накануне последнего в этом году, завтрашнего сообщения.

#канал #доходы

Что происходит?
О новом в 2023 году

Так уж вышло, что все мои последние публикации про что-то новое. В этот раз о том, что изменится в 2023 году для обычных граждан и частных инвесторов.

Что-то из этого вы уже знаете, а что-то, скорее всего, еще нет. Но почти всё будет влиять на наши с вами доходы (угадаете, каким образом?)

📍Налог на % по вкладам

С 2023 года начинается расчет налога на доходы по банковским вкладам. Он появился еще в 2020 году, однако до последнего времени налогоплательщики были освобождены от обязанности по его уплате. Теперь эту льготу отменили.

Налоговая база (сумма, с которой будет рассчитываться НДФЛ в размере 13%) – это сумма всех %%, полученных в банках по рублевым и валютным вкладам и накопительным счетам за текущий год, за вычетом необлагаемого лимита.

Необлагаемый лимит – это произведение ₽1 млн и максимальной ключевой ставки Банка России, действовавшей на начало каждого месяца в соответствующем году.

Например, если на начало какого-то месяца ключевая была 10% (и за год это был максимум), то из заработанных нами %% надо будет вычесть необлагаемый минимум в размере ₽1млн * 10% = ₽100к

В расчет налоговой базы не попадают доходы по счетам эскроу, счетам со ставкой до 1% годовых, обезличенным металлическим счетам, а также %% на остаток по брокерским счетам и кешбэки.

А вот если вы открыли вклад до 2023 года, но проценты на него были начислены именно в 2023 году и позже – то они попадут в налоговую базу целиком (и не важно, что часть из них относится к более ранним периодам).

Уплата налога будет происходить в 2024 году (до 1 декабря), при этом подавать налоговую декларацию не надо – ФНС сама рассчитает сумму налога и вышлет налоговое уведомление.

📍Запрет на покупку недружественных цб для неквалов

Если у вас нет статуса квалифицированного инвестора, то с 1 января купить ценные бумаги недружественных стран не выйдет.

Исключение — бумаги квази-иностранцев: тех, что ведут основную деятельность в России (например, Яндекс, Озон, Тинькофф, Х5 и др.) + в будущем этот перечень может расшириться до ведущих бизнес в странах ЕАЭС.

Казалось бы, что хоть теперь появился смысл специально получать статус квала, но нет.

📍Продление ЛДВ-РИИ

Льгота долгосрочного владения (ЛДВ) на российский хайтек таки была продлена еще на пять лет (до 2027 года). Если в течение этого периода мы владеем акциями из специального перечня непрерывно более 1 года, то при их продаже налог с дохода платить не придется.

О других ЛДВ можно прочесть здесь.

📍Продление обособления иностранных активов

В конце мая часть иностранных активов, обращавшихся на СПБ Бирже, была заблокирована обособлена у большинства частных российских инвесторов по предписанию ЦБ РФ.

Теперь блокировку продлили до 1 апреля 2023 года. Пока.

Разборки с Clearstream и Euroclear не дали результатов (тоже пока). Но хоть Тинькофф разблокировал бумаги тех самых квази-иностранцев.

📍Последний шанс для ИИС

Текущий 3-летний ИИС, судя по всему, канет в лету с 2024 года. Ему на замену придет новый 5 или 10-летний ИИС. Конкретики по этому вопросу все еще нет, зато уже сформированы ожидания по срокам.

Поэтому если вы чего-то ждали с ИИС, то уже пора. Старые ИИС продолжат действовать и дальше, а вот открыть новый ИИС на прежних условиях (с вычетом по типу А или Б на 3 года) после 2023 года уже не получится (а может и во время 2023, кто знает).

👉 А в следующий раз поговорим об еще одном нововведении от Тинькофф – об отмене % на остаток по текущему счету (который иногда был даже больше, чем по накопительному счету) без подписок Pro, Premium или Private.

#доходы #чтопроисходит

Что происходит?
Тинькофф и фокус на подписки: Pro

С 17 января перестали начисляться проценты на остаток по счету для всех владельцев карт Tinkoff Black без подписок Pro, Premium или Private. И эта новость дает нам несколько поводов для размышления о том, как мы пользуемся своими деньгами.

Ведь если мы привыкли хранить свой текущий остаток (ТО) или временно свободные денежные средства (ВСДС) на текущем счете и пользоваться %% на остаток по нему, новость от Тинькофф наверняка нас расстроила.

Давайте глубже разберемся в вопросе👇

📍Где лежат деньги

Хранить ТО и ВСДС на текущем счете пусть и под %% - это не самая лучшая идея. К текущему счету привязана карта, которую мы можем потерять, еще у нас могут украсть ее саму или данные от нее – в таком случае безопасность средств окажется под угрозой.

Да, с этим могут помочь лимиты или виртуальные карты. Но само по себе хранение всех денег на основном счете может создавать еще и психологическую уверенность в том, что денег много. А оттуда рукой подать до импульсивных и необдуманных покупок и до сокращения нормы сбережения ниже целевого уровня 😬

Кстати, в банке это тоже понимают, поэтому одно время %% на остаток по текущему счету был выше, чем по накопительному.

💡Поэтому стоит перейти к хранению денег не на текущем счете (ТС), а на накопительных счетах (НС).

Если вы читали наш топик о сбережениях, то знаете, что НС – это основной элемент управления ТО, финансовой подушкой и даже частью ВСДС.

Тем более, что по ТС в Тинькофф есть ограничение до ₽300к для начисления %% + необходимость тратить от ₽3к/мес. По НС таких ограничений нет.

📍Необходимость подписки Pro

Давайте предположим, что мы пользуемся обычной картой Tinkoff Black и будем оценивать выгодность подписки только по тому, сколько она сэкономит в стоимости банковских услуг и какую принесет выгоду от повышения ставок по НС (с 3% до 6%).

Остальные преимущества (увеличение лимита и ставки кэшбека, лимита на переводы с карты на карту, ставки по вкладу на 1% и пр.) будем считать специфичными и дополнительными, т.к. кому-то они подойдут, а кому-то - нет 🤷‍♂️

▪️Подписка Pro стоит ₽199/мес, первый месяц бесплатно. Обнуляет стоимость обслуживания (₽99/мес) и уведомлений (₽59/мес).

▪️Т.е. если вы платите и за обслуживание и за уведомление, то фактическая стоимость подписки для вас будет меньше - ₽41/мес. Назовем такую группу клиентов – первой.

▪️Однако есть немало тех, кто и так не платит за обслуживание (либо спецтариф, либо на счетах больше 50к/мес, либо выдан кредит). Они, тем не менее, платят за уведомления. Для такой группы клиентов фактическая стоимость подписки будет ₽140/мес. Назовем эту группу второй.

▪️И для чистоты расчетов в третьей группе фактическая стоимость подписки будет полной - ₽199/мес.

🤔 Кому и когда выгодно переходить на Pro и как это понять?

Переход на подписку повышает ставку по НС на 3%. Значит мы можем рассчитать, при каком уровне сбережений на НС подписка Pro обретает смысл. Берем ее фактическую стоимость в месяц, умножаем на 12 (месяцев в году) и делим на размер повышения ставки по НС (на 3%).

Для первой группы оформление подписки имеет смысл при хранении сбережений в сумме от ₽16,4к за каждый месяц. Для второй – от ₽56к/мес. Для третьей – от ₽79,6к/мес.

⚠️ И всё это при условии, что мы храним сбережения на НС, чтобы воспользоваться главным преимуществом подписки.

Такой же расчет можно сделать, отталкиваясь от увеличения ставки по текущему счету (с 0% до 6%): все пороги по группам будут ровно в 2 раза ниже👌

Однако, как мы знаем, хранить деньги именно и только на ТС – не самая лучшая идея.

#доходы #банки #чтопроисходит

P.S. Надо ли рассказать, когда имеет смысл переходить на следующий уровень подписки – на Premium?

По понятиям: стейкхолдер

Стейкхолдер обычно ассоциируется с акционером. Это именно тот человек, который владеет акциями - какой-то долей в компании и ее капитале (или стейком, не из Мираторга).

Шире это понятие раскрывается в управлении проектами. Здесь стейкхолдер - это любое лицо, которое значимо вовлечено в проект, значимо может на него влиять и значимо имеет заинтересованность в процессе или результатах.

«Значимо» – существенным образом, который нужно учитывать.

Значит, нам важно знать стейкхолдера ДО принятия какого-либо решения. В идеале – еще до начала работы, ее обдумывания или планирования. Это полезно и порой критически важно, а чем больше учтено стейкхолдеров, тем лучше.

Возможно, эту нехитрую истину вы уже знали.
Возможно, поэтому даже не дочитали до этого момента 😢
Но..

Очень часто мы думаем о стейкхолдерах применительно к нашим рабочим задачам. Но так же редко мы осознанно думаем о них в плане всей нашей жизни, личных финансов, карьеры или бизнеса. Давайте исправляться👇


📍Кто является главным стейкхолдером всего перечисленного?

Конечно же, мы сами. Причем, применительно не только к одной конкретной сфере нашей жизни, а сразу целиком, как разносторонняя личность.

▪️Занимаясь работой, думать только о ее результатах не очень полезно. Как стейкхолдеры этого процесса, мы заинтересованы еще и в своем состоянии до, вовремя и после работы.

▪️Экономя в расходах мы, как стейкхолдеры, заинтересованы еще и в качестве жизни и в проживаемых эмоциях.

▪️Наоборот, транжиря деньги, мы, по идее, должны быть заинтересованы и в своем будущем, чтобы оно было и было уверенным.

Мы сами – наш главный стейкхолдер с большим количеством интересов, которые надо учитывать совокупно (пусть даже они порой могут противоречить друг другу).


📍Во-вторых, кто еще кроме нас является ключевыми стейкхолдерами?

Это зависит от каждой конкретной сферы нашей жизни.

▪️Если мы хотим чему-то научить ребенка, то почему уверены, что знаем все лучше него?

▪️Если мы хотим вставать раньше и делать зарядку, то почему думаем, что всё и вся под это подстроится?

▪️Почему, решив оптимизировать семейный бюджет, с неожиданностью коммунальщиков перед зимним снегом сталкиваемся с недовольством партнера?

Да, важно в первую очередь помнить о себе. Но даже принимая самостоятельные решения, стоит проверять их на экологию – степень и характер влияния на наше окружение (и нашего окружения - на такие решения).

Иначе вместо умного ребенка можно получить прохладные отношения, вместо утренних упражнений – чувство вины за их отсутствие, а взамен семейной копилки – ссоры.


📍И последнее: важно знать и понимать наших ключевых стейкхолдеров в том, что приносит нам деньги.

▪️Если это работа по найму – кто этот ключевой человек, для которого мы на самом деле делаем нашу работу? Кто на самом деле определяет ее условия и кому действительно важен ее результат?

Мы по умолчанию думаем, что это наш непосредственный начальник. Однако на деле все может быть иначе. И гораздо чаще, чем кажется. Более того, у одной рабочей задачи будут одни стейкхолдеры, а у другой – другие.

▪️Если это бизнес – кто эти ключевые партнеры, подрядчики и, тем более, клиенты? Кто составляет ядро – по объему, выручке, прибыли, доле рынка?

И уже от них отталкиваться, чтобы понять какие jobs to be done надо выполнить, чтобы стать полезнее и прибыльнее.

Быть стодолларовой купюрой – приятным и нужным для всех – неэффективно, хоть и психологически востребовано.


➡️ Итого:

1️⃣ Выпишите ваши личные интересы и, учитывая их, опишите сферы вашей жизни. Подумайте, как вы учитываете свои интересы в каждой из сфер, чем жертвуете (и ради чего).

2️⃣ Для каждой сферы определите других ключевых стейкхолдеров. Как вы учитываете их влияние и интересы?

3️⃣ В части работы/карьеры или бизнеса – подумайте, знаете ли вы ключевых стейкхолдеров? Если нет, попробуйте их найти, если да – обдумайте, как еще можно учитывать их интересы.

Ну и поделитесь в комментариях, было ли это упражнение вам полезно (или нет) и почему.

#попонятиям #доходы

По понятиям: бенефициар

Этим не совсем понятным словом обычно обозначают лицо, получающее какие-либо выгоды.

Например, это получатель платежа или конечное лицо, контролирующее компанию, или выгодоприобретатель по сделке.

Вот и всё. Ну почти.


📍Прежде всего, нам важно понимать значение этого слова в области личных финансов и бытовой экономики. Там оно может встретиться нам, к примеру:

▪️при купле-продаже недвижимости, когда расчеты по сделке проводятся с использованием аккредитива – деньги по нему достаются как раз-таки бенефициару

▪️при совершении денежных переводов (особенно зарубежных) – получатель платежа может называться бенефициаром

▪️при подготовке справок или документов, где нужно указать конечного бенефициара – лицо, которому на самом деле принадлежит какой-либо актив (скажем, компания)


📍Но полезность этого понимания не ограничивается данными примерами и даже экономикой как таковой. Так, у каждого мирового события, как правило есть бенефициары (иногда скрытые).

И не стоит сразу относить эту мысль к теориям заговора и рептилоидам, втайне управляющим миром.

Все может быть куда проще:

▪️если в Бразилии засуха, то бенефициаром сложившейся ситуации может стать другая страна-экспортер кофе, у кого с урожаем в этом сезоне все в порядке

▪️или ограничение на импорт угля в Китай может сделать бенефициаром Индию, которой будет проще закупить уголь и произвести больше алюминия

Поэтому понимание выгодоприобретателя – это далеко не всегда распутывание клубка тайных связей, куда чаще это построение логической цепочки от события к его последствиям и затем к эффекту от таких последствий.


📍Наконец, понятие бенефициара как никогда полезно в области взаимоотношений: личных, карьерных и денежных.

▪️Кто приобретает выгоду и в чем она заключается – если говорить о личных взаимоотношениях, общении, конфликтах, ссорах и пр.?

Может показаться, что вопрос поиска выгоды здесь эгоистичен и не всегда даже уместен.

Но ведь выгода бывает разной: от материальной (получить деньги или доступ к чему-то), до психологической (оказаться полезным, получить внимание и пр.) или даже духовной (снять с себя ответственность за ошибки или приблизиться к религиозному канону).

▪️Кто является непосредственным бенефициаром вашей работы и ее результатов?

Здесь могут быть пересечения со стейкхолдерами, но важно понимать, что бенефициар получает непосредственную выгоду (или не получает), поэтому его мотивация и важность для нас куда выше.

▪️И мое самое любимое: кто является бенефициаром в наших отношениях с деньгами: мы сами, наши деньги или вообще кто-то третий?

Не торопитесь давать ответ – подумайте. Часто оказывается, что не мы управляем деньгами, а они нами (или другие люди) – заставляя нас заниматься нелюбимыми делами, идти на неудобные компромиссы и выбирать не себя, а цифры и суммы на счете.

➡️ Таким образом, размышления о бенефициаре или о выгодоприобретателе не только снова возвращают нас к вопросу о пользе, но и позволяют глубже посмотреть на ситуацию, которая происходит вокруг нас, с нами и даже внутри нас самих.

#попонятиям #доходы

P.S. Какая точка зрения на понятие бенефициара стала для вас неожиданной или новой?

О том, что важнее – победа или участие

Недавно обсуждали с моим клиентом фразу о том, что главное – это не победа, а участие. И сделали интересное локальное открытие (для него), которым я бы хотел поделиться и с вами.

📍Первый раз лично я услышал эту фразу где-то в детстве. Как, наверное, и многие другие дети. Родители или другие взрослые часто прибегают к ней, когда у ребенка не получается что-то важное для него или желанное.

И в этом смысле они стараются передать нам мысль о том, что важен не итоговый результат (победил ты или нет, получил ли ты что-то или нет), а сам факт того, что ты в чем-то принимал участие, был частью команды или события.

Вроде бы все ок. Так?

📍Однако есть маленький нюанс, который ребенку не осознать самому. И победа, и факт участия, и то, и другое – это результат, итог процесса. Принял участие или нет – это результат. Победил или нет – тоже.

В итоге через эту, казалось бы, утешительную и мудрую фразу закрепляется способ думания через результат. И он легко переносится дальше, во взрослую жизнь: сделал/не сделал, получил/не получил, заработал/не заработал. Так мы привыкаем мыслить преимущественно категориями результата.

📍Действительно, такой подход очень популярен и востребован во взрослой жизни. Потому что вместе с ним идут результативность, эффективность, достижение целей, KPI, выполнение планов (продаж) и пр.

В результате мы даже можем начать относиться и к самой жизни через призму результата – когда у меня будет _____ (вставьте нужное), я наконец-то смогу _____ (вставьте желаемое).

📍Только результаты приходят (или нет), а тот самый момент «наконец-то» почему-то далеко не всегда идет с ними в комплекте. Потому что за одним результатом появляется план на следующий. А за ним – еще один.

Как горизонт, который постоянно удаляется, пока мы стараемся его настигнуть. И в этой гонке мы легко забываем о прошлых, уже достигнутых результатах, которые меркнут перед новыми вызовами (или, чего хуже, задачами).

📍Поэтому предлагаю взглянуть на фразу «главное – это не победа, а участие» под другим углом. И постараться передать эту точку зрения самому себе, детям и близким.

Участие действительно важнее, но не как факт или результат – а как процесс.

▪️Получил ли ты удовольствие в процессе игры, соревнования или какого-то другого действия?

▪️Дал ли сам процесс тебе нечто такое, что на самом деле важнее его конечной точки?

▪️Умеешь ли ты наслаждаться тем, что происходит сейчас, а не думать только о том, что находится в будущем?

Согласитесь, можно даже проиграть с удовольствием от процесса самой игры, от своей роли или своих действий внутри нее 🙌

📍Можно (и нужно) научиться смещать фокус с результата на то, как протекает процесс. Потому что он, как правило, гораздо важнее результата – особенно в жизненном плане.

Если мы двигаемся к заветной цели через пот, кровь и слезы – не получая удовольствия, то что имеем в итоге?

▪️Процесс, который занимает какое-то время (хорошо, если минуты или часы, а не годы) и в котором нет ничего приятного.

▪️И результат, который может быть достигнут, а может быть и нет. И который вдобавок может легко нами обесцениться.

И так по кругу, ведь впереди уже новый желаемый результат и новые поиски необходимых усилий, мотивации и преодоление.

📍Наконец, если задуматься, то и сама жизнь важнее для нас как процесс, а не какой-то конкретный её итог или результат.

Согласны?

Правда, если принять эту точку зрения и взглянуть из нее на то, чем мы занимаемся и что делаем, можно обнаружить в своей жизни много процессов, где удовольствия нет – есть лишь морковка в «прекрасном далёко».

И тогда перед нами может встать неудобный вопрос о том, как изменить эти процессы, чтобы добавить или найти в них удовольствие. А может быть даже, перестать ими заниматься..

..но это уже совсем другая история.

#доходы #цели

P.S. Поделитесь в комментариях, что важнее лично для вас– победа или участие как результат, а может быть всё-таки участие как процесс?

По понятиям: кастдев

Кастдев – калька с английского «custdev» или «customer development», что буквально переводится на русский как «развитие клиента».

🤨 О чем вообще речь?

Кастдев – это исследование потребностей клиента с помощью проведения специальных интервью, которые обычно называют глубинными, потому что они призваны докопаться до истинных мотивов его поведения, подлинных страхов, предпочтений и т.д.

🤯 Ок, но при чем тут личные финансы?

Понятие кастдева дополняет и расширяет серию других публикаций:
▪️ о пользе
▪️ о теории jobs to be done
▪️ о стейкхолдере
▪️ и о бенефициаре

А также продолжает общий топик о наших доходах. Ведь, фактически, именно кастдев – это тот самый инструмент, который и позволяет перейти от теории к практике.


📍Если мы занимаемся своим делом и ведем какой-то бизнес, то наверняка уже знакомы с кастдевом. Даже если нам еще не было известно само это слово, мы хоть раз, но должны были задавать себе следующие вопросы:

▪️Кто наша целевая аудитория (поставщики, покупатели)?
▪️Почему они принимают решение о сотрудничестве или покупке в нашей сфере?
▪️Почему они принимают решение о сотрудничестве именно с нами?
▪️Чем таким мы выгодно выделяемся и почему именно это является нашим преимуществом?
▪️Как еще можно попасть в точку, чтобы найти новых клиентов и повысить лояльность текущих?

Потому что качественные ответы на эти вопросы приносят количественный рост в прибыли. А поиск этих ответов – в том числе задача кастдева.

📍В бизнес-среде есть даже отдельное направление услуг по проведению глубинных интервью. К тому же часто рекомендуется проводить кастдевы еще до начала активной деятельности и тем более до вложения денег в дело.

Стоимость подобного анализа порой достигает нескольких сотен тысяч рублей – что, кстати, может быть интересным источником для личного дохода, если научиться делать его качественно.

Потому что задавать вопросы тоже надо уметь - оказывается, это гораздо сложнее, чем может показаться на первый взгляд 🙈

Вскоре я дам книжную рекомендацию на этот счет, которая будет полезна каждому, кто хочет получать правдивые (или, как говорится в кастдеве – золотые) ответы на свои вопросы, а не только социально-приемлемые или "на отвали".


📍Если мы работаем по найму, то и в этом случае с кастдев будет иметь большое значение. Но уже в контексте стейкхолдеров и бенефициаров нашей деятельности.

Банально: даже наш прямой руководитель – это объект для проведения кастдева.

А тут заметьте, многие подумают, что это «само собой разумеется» или «и так понятно», чего хочет мой руководитель или начальник.

Но точно ли мы это понимаем и знаем? Или только думаем так?

Стоит выяснить на все 100%. Либо чтобы подтвердить свои догадки, либо чтобы наконец-то открыть глаза на то, почему нас всё никак не повышают или не дают прибавку к зарплате.

📍Само собой, качественный кастдев руководителя проще всего провести тогда, когда у нас с ним уже сложился достаточный уровень отношений, доверия и открытости. Однако "золотую" информацию можно получить не только напрямую.

Да и вообще, если знаешь, что искать, то и найти проще.


➡️ Поэтому, если вам интересен список вопросов для сотрудников в найме, достоверные ответы на которые качественно приблизят вас к росту (в должности/доходе/экспертизе) – добавляйтесь ко мне в запрещенную соцсеть и пишите в сообщения слово «кастдев».

В ответ я пришлю вам ссылку на сам список и на электронную книгу-рекомендацию, которую я упомянул выше и о которой расскажу подробнее в ближайшее время.

Когда-то я получил эту информацию на дорогостоящем обучении, изменившем ход моей жизни, а теперь использую ее в работе со своими клиентами. И я готов поделиться ей абсолютно бесплатно с теми, кому это действительно нужно 🙌

#попонятиям #доходы

Цифровые рубли: правда или вымысел

Теперь мы чуть лучше понимаем, что такое цифровой рубль (дальше ЦР).

Но это не снимает некоторых вопросов, не все из которых оказываются мифами или необоснованными опасениями 🙈


📍Появление ЦР ускорит инфляцию

Если новые ЦР появятся из ничего и при конвертации в безналичные деньги не уменьшат их массу, а увеличат - то да.

Однако, концепция их внедрения такого не планирует – поэтому влияния на денежную массу и на инфляцию не ожидается.


📍ЦР пропадут без электричества

Смешное опасение, но от этого не менее реалистичное.

Если электричество исчезнет с планеты (человечество деградирует и утратит это знание), то - да, пропадут и цифровые рубли, и безналичные. Но вряд ли именно это будет тогда главной проблемой.

Отключение света не грозит банкам уже давно – там хорошие источники бесперебойного питания и генераторы на дизеле в подвале.


📍Всех бюджетников переведут на ЦР

Вряд ли это случится сразу и со всеми, но с кем-то в рамках пилотного проекта произойдет точно.


📍У ЦР будет свой курс

Формально, курс обмена ЦР на обычные деньги – это 1 к 1. И по своему смыслу он не должен меняться.

Однако, цена и ценность – это разные вещи. И при отклонении ценности цифровой валюты от безналичной или наличной можно предположить теоретическую возможность и для отклонения между официальным и рыночным курсами обмена ЦР на обычные.

Правда, тут у Банка России железобетонно: официальный курс обмена ЦР на обычные рубли и есть рыночный. Расходимся.


📍ЦР невозможно обналичить

Цифровые рубли можно будет перевести в безналичные по курсу 1 к 1 (и обратно).

А уже затем снять наличку, как это делается и сейчас.


📍ЦР будут иметь ограниченное использование

Ими можно будет расплачиваться за товары и услуги – там, где такой функционал будет доступен. В планах сделать его максимально распространенным и общедоступным, но в процессе реализации, конечно же, будут какие-то промежуточные этапы.

Но ведь и карты тоже не везде принимают.


📍У ЦР есть срок годности, как у бонусных баллов

По своей сути платежное средство не может иметь срока годности, особенно цифровое – пока им пользуются.

А вот прекращение использования или ограничения доступа – это, да, в теории может случиться.


📍ЦР не застрахованы

Это так, ведь они не лежат в банках, как наличные или безналичные. Поэтому и страхование от АСВ на них не распространяется.

Зато они лежат на платформе ЦБ, который выступает гарантом последней инстанции, который, теоретически, разориться не может.


📍Со временем ЦР полностью заменят наличные и безналичные

На данный момент, цифровая форма – третья и дополнительная. Первое время (а по сообщениям Банка России – постоянно) в ходу будут все 3 формы национальной валюты.

Однако вспомним Швецию: там очень сильно ограничено использование наличных – когда я был в Стокгольме четыре года назад, было совсем не просто найти место, где принимали бы наличные.

Так что это вполне реально, по крайней мере в крупных городах и по официальным каналам, но на горизонте лет 5-10, не раньше. Правда, от безналичных отказаться будет гораздо сложнее и технически (а как же банки?), и фактически (а как же черный рынок?).


📍ЦР – это возможность тотального контроля со стороны государства

Расчеты в цифровой валюте, которая выпускается центральным банком и функционирует на его платформе – это, действительно, идеальная среда для почти 100%-ой прозрачности и контроля над такими операциями.

Несмотря на то, что объем доступных и собираемых данных может и не изменится, точно изменится качество их обработки и понятности. А возможность ограничить доступ к платформе и цифровым деньгам говорит сама за себя.

Контроль точно возрастет, но станет ли он местным или тотальным (и когда) – зависит от того, какое распространение в итоге получат ЦР.

#доходы #банки

Спроси маму

Сегодня рекомендую книгу, о которой говорил в публикации про кастдев.

Это книга Роба Фитцпатрика с очень длинным названием «Спроси маму: как общаться с клиентами и подтвердить правоту своей бизнес-идеи, если все кругом врут?»

В ней на пальцах рассказывается о том, как проводить проблемные интервью с клиентами (т.е. те самые кастдевы), чтобы получить правдивые ответы на интересующие нас вопросы.

Именно информация из таких вот ответов и называется «золотой» - только на ее основе стоит принимать решения о создании или развития продукта и о той job to be done, которая важна для наших клиентов (читай, бенефициаров)

Например, вы удивитесь, но НЕ НАДО:

▪️рассказывать о своей идее собеседнику и спрашивать его мнение о ней (что ты думаешь о новом деле всей моей жизни?)
▪️задавать наводящие вопросы или те, что вынуждают собеседника выбирать социально-положительные ответы (как вы относитесь к опозданиям?)
▪️предлагать собеседнику опираться в ответе на гипотетический опыт (а стали бы вы платить за эту услугу?)

🤔Почему? Ответы внутри.

Они, кстати, будут полезны еще и в профессиях, которые предполагают проведение интервью: журналистам, hr-ам, аналитикам.

В общем, читайте книгу и спрашивайте маму почаще, чтобы приносить пользу и получать взамен больше 🙏

#доходы #материалы

P.S. Тссс! Всем, кто добавится ко мне в запрещенной сети и напишет в директ слово "кастдев", придет электронная версия книги 👌

По понятиям: банкнотный и монетный ряд

Рассуждения о фиатных деньгах были бы неполными без одной детали – банкнотного и монетного ряда.

📍Так называют совокупность всех видов банкнот и монет, которые используются в конкретной стране. При этом в него входят банкноты и монеты всех серий, которые когда-либо были выпущены и продолжают оставаться в ходу, т.е. всё ещё используются официально.

Дальше, для простоты я объединю банкноты и монеты в один ряд и буду называть его банкнотным.

▪️Примечательность банкнотного ряда заключается в том, что он очень единообразен в большинстве стран мира. А формат ряда (банкноты или монеты) вместе с их номиналами (единицы, сотни, тысячи и пр.) могут отражать те или иные внутренние экономические процессы.

Например, задумывались ли вы о том, почему в России больше всего в ходу монеты в 1, 2, 5 и 10 рублей, а также купюры в 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей?

Ведь и в Евросоюзе – те же монеты в 1 и 2 евро + банкноты в 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Даже в Китае или в Нигерии будет примерно то же самое. Почему практически нет денег номиналом в 4 единицы, в 60, в 700 или в 3000?

▪️Номинал банкнот и монет, какая бы это ни была страна или часть света, должен решать одну и ту же математическую задачку – с помощью минимального числа «монетных» и «банкнотных» номиналов давать возможность использовать любую сумму.

Поэтому модель номиналов «1-2-5» является практически универсальной и используется повсеместно – из нее можно получить любую необходимую сумму (ну и сдачу в придачу).

▪️Одновременно с этим номинал самой крупной купюры не должен составлять больше половины средней зарплаты в стране. Иначе такие банкноты просто не будут пользоваться спросом и популярностью. Поэтому в Европе нет купюры больше 500 евро, да и ее найти или использовать каждый день не так уж непросто.

Кстати, самый крупный номинал в мире – у Вьетнама, где есть купюра в 500 тысяч донгов.

📍Виды и размер номиналов банкнотного ряда могут кое-что рассказать об экономике страны-эмитента.

▪️Например, если в ходу много мелких номиналов (у монет) или есть очень крупные купюры, вероятно, что страна испытывает хронические трудности в экономике – невысокие доходы населения или сильные инфляционные процессы. А может и все сразу.

▪️Если крупных номиналов нет, это может быть сигналом об общем уровне благосостояния граждан. Например, в Таиланде самая крупная банкнота это 1000 бат, а местные банкоматы имеют ограничение по количеству выдаваемых купюр в 25-30 штук за один раз.

Среднемесячная зарплата тайцев как раз-таки находится на уровне в 25-30 тысяч бат.

📍Обычно одна или несколько банкнот в банкнотном ряду представлены и виде монет. А выбор в пользу того, что именно выпускать, зависит от себестоимости эмиссии и обращения денег.

▪️Так, в России возвращаются в оборот купюры в 5 и 10 рублей, помните такие? Ранее их заменили на более дорогостоящие монеты, потому что пятерки и десятки очень быстро изнашивались и их постоянно приходилось допечатывать на замену. А монеты хоть и дороже при выпуске, но служат гораздо дольше. Сейчас технологии печати изменились, поэтому купюры могут стать более долговечными.

▪️Есть даже полимерные (считай пластиковые) банкноты – их прочность и долговечность еще выше. Например, во Вьетнаме с такими деньгами можно купаться или стирать их в стиральной машине.

Кстати, рост популярности 5 и 10 рублей (учитывая их текущую покупательскую способность) может давать не очень утешительные сигналы о динамике среднего благосостояния россиян.

#попонятиям #доходы #банки

P.S. А вы как часто пользуетесь наличкой? Какая самая популярная купюра в вашем кошельке?