#مدیریت ریسک، راهنمای توسعه ملی

✏️📕 یادداشت روز

''' آیا لباس سنت از تن صنعت بیرون میآید؟ '''

(یادداشتی با رویکرد آموزشی)

✅ در نگرش سنتی، همواره سازمان نظارتی و شرکت های بیمه تاکنون تنظیم کنندگان #بلامنازع مفاد قراردادهای بیمه بازرگانی بوده اند و در آنطرف بازار ، خریداران محصولات بیمه ای (بیمه گذاران) فقط وظیفه تکمیل فرم پیشنهادات و پرداخت حق بیمه ها و تعهد به داشتن حسن نیت به بیمه گران را بر ذمه داشته اند و در مخلص کلام ،انگار نقش یک تابع را گویا میباید ایفا نمایند و بس !!!!!

✅ البته سالهاست در بازارهای مترقی بیمه دنیا، نقش اصلی در عملیات بیمه ای در اختیار بیمه گذاران و شبکه حرفه ای فروش این خدمات قرار دارد و متعادل سازی منافع طرفین قراردادها به جهت وجود شرایط رقابتی شدید حاکم بر بازار از حیث حفظ منزلت و تکریم مشتریان کاملا رعایت میشود .

لیکن ،در بازار بیمه داخلی ،درب همچنان بر پاشنه رویکرد سنتی گذشته ها میچرخد و دلیل این رفتار سازمانی، در رسوب بقایای بینش مدیریت انحصار دولتی سالیان پیش قابل جستجوست .

✅ یکی از وظایف حرفه ای کارشناسان شبکه فروش بیمه، دقت در مفاد تنظیمی قراردادها و تامین شروط مقتضی بر اساس پتانسیل ریسک های خسارت بار بیمه گذاران در بیمه نامه ها میباشد.

✅ بیمه گذاران نیز لازمست در زمان خرید انواع بیمه نامه ها، به مبانی فنی و حقوقی قراردادها و عوامل حادثه آفرین و انتخاب کاملترین پوشش های بیمه ای و شروط ضمن عقد در کلیه قراردادهای بیمه ای از طریق اخذ خدمات مشاوره تخصصی جهت بیشینه شدن مزایای بیمه نامه ها اقدام کنند .

✅ شاهد مثال : چندی پیش در پی انعقاد قراردادی بین یک شرکت کارفرما و پیمانکار اصلی ، مقرر شده بود که پیمانکار نسبت به تامین پوشش های بیمه ای مبادرت ورزد .
بعلت عدم تسلط مدیریت امور قراردادهای شرکت کارفرما ، الزام به تامین پوشش های بیمه ای در قرارداد بطور قید کلی درج شده بود ، لیکن برداشت های متفاوتی از این موضوع وجود داشت .

بر همین اساس ، یک شرکت خدمات بیمه ای ، اقدام به تهیه پیش نویس بیمه نامه به درخواست پیمانکار اصلی نموده بود و درخواست تایید پیش نویس از سوی کارفرما و تامین هزینه های حق بیمه جهت صدور بیمه نامه ها را تقاضا کرده بود .

مشاور کارفرما پس از مطالعه، مفاد پیش نویس قرارداد بیمه تنظیمی پیمانکار را تایید نمیکند و ایرادات موجود در پیش نویس را با ذکر دلایل ،خصوصا بعلت متناسب نبودن #کلوزها با حدود تکالیف مقرر در قرارداد پیمان و تعهدات پیمانکار در زمان اجرا و دوره #آزمایش سرد را اعلام و درخواست اصلاح #پیش نویس و شروط مندرج در آن را مینماید. در پیش نویس ، نوع بیمه نامه از یک رشته به رشته دیگر بر خلاف توافقات موجود در قرارداد پیمان ، بنا به نظر شرکت بیمه مورد استعلام تغییر داده شده بود !!!!! و تعهدات بیمه گر با درج #استثناآت و کلوزهای محدود کننده، دامنه پوشش ها در بالاترین کمینه ممکن قرار گرفته بود و لذا انتظارات کارفرما در وضعیت "' حداکثر خسارت قابل تخمین MFL "' را تامین نمیکرد .!!!!!

به مشاورین فنی پیمانکار توصیه شد برای تعیین میزان سرمایه #واقعی و تعیین #دامنه مطلوبتر تعهدات شرکت بیمه #محاسبه حداکثر میزان برآورد خسارات احتمالی از کارشناسان خبره در خواست ارزیابی و اخذ نظریه شود و سپس دامنه پوشش ها بر آن اساس تعیین گردند .

آنگاه ،بر اساس مطالعات و تصمیم گیریهای توافقی مشترک ،مشاوران شرکتهای کارفرما و پیمانکار ، پیش نویس و مفاد مندرج در بیمه نامه ها را تنظیم و پس از توافق نهایی با شرکت بیمه ، مجموعه بیمه نامه ها صادر شوند ؟؟؟؟؟ !!!!!

بدیهی است نیاز به بازدید میدانی کارشناسان خبره یا ارزیابان خسارت بیمه مرکزی از#مکان استقرار کارگاههای کارفرما نیز پیش از صدور بیمه نامه ها و در زمان دوره اجرای قراردادها بر اساس جدول زمانبندی اجرا پروژه بطور منظم و ادواری میدانی ضرورت داشت .

✅ امروزه ، بازارهای بیمه در وضعیت ارتقا سطح دانش و بینش مجموعه کارشناسی قرار گرفته اند ، دیگر از دوران نشستن در دفاتر و صرفا تشخیص نیازهای بیمه گذاران با در نظر داشتن منافع یکسویه شرکت های بیمه و رفتارهای آمرانه تاریخ مصرف گذشته و حدس و گمان زدن سپری شده است !!!!!

و نیز اینکه دوره نادیده گرفتن دانش مطالعات ریسک و ادامه دادن به روش های سنتی بیمه گری در عصر امروزین که دوره بازاریابی #مشتری سالاری و #مردم گرایی در کسب و کارهای نوین است،سنت گرایی خاتمه یافته .

✅ بازار بیمه با بلوغ حرفه ای و رشد سطح مطالعات ریسک و بیمه جامعه #بیمه گذاران و فعالیت حرفه ای دانش محور شبکه توزیع خدمات بیمه در راستای حمایت منطقی از #توسعه همه جانبه اقتصاد ملی تحقق مییابد و نه با سردادن شعار فروش اینترنتی یکی،دو نوع پوشش بیمه ای بصورت برخط آنهم بدون بینش علمی و واقعگرایی ! ؟

یکشنبه : ۹ / ۹ /۱۳۹۹

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#لزوم مدیریت انواع ریسک های محیط کسب و کار

✏️📕 یادداشت روز

"'مدیریت ریسک های ،درجازدگی و عقب ماندگی اقتصادی "'

(یادداشتی با رویکردآموزشی)

✅ سرعت رشد و توسعه دانش ،تکنولوژی و بالطبع تغییرات مداوم محیط کسب و کارهای جوامع بشری مخصوصا در کشورهای صنعتی و ثروتمند بقدری افزایش یافته که اجرای دو برنامه مدیریتی را در طراحی و هدایت هر فرآیند و هر پروژه و شرکت بطور همزمان را برای همه دولت ها و شرکت های صنعتی -تجاری -خدماتی و حتی تک تک افراد یک جامعه الزامی ساخته ، آن دو برنامه عبارتند :

۱- اجرای مستمر برنامه مدیریت ریسک

۲- اجرای مستمر برنامه مدیریت زمان

✅ سیر تحولات سریع اجتماعی و اقتصادی در گذر زمان بواسطه انقلاب سوم صنعتی که الوین تافلر آنرا [موج سوم ] نامید ،موجب بروز تحولات بنیادین در جوامع بشری گردیده و به همین دلیل اطلاع داشتن و پایش مکرر روند و سیر تحولات #محیط کسب و کار در هر رشته شغلی و ضرورت انطباق هر فرد و هر سیستم با وضعیت در حال تغییر وتحول اقتصادی -اجتماعی کشورهای مختلف امروزه تبدیل به یک اصل اجتناب ناپذیر و برنامه ریزی مدیریت اقتصادی شده است .

✅ اینکه در نزد مدیران سیستم های اقتصادی ،اعم از مدیران یک فروشگاه ،مدیران یک واحد صنعتی و مدیران واحدهای خدماتی و تصمیم سازان اقتصاد کلان کشورها ،ضروریست در حین انجام فعالیت عادی و روند روزانه کارخویش بطور مرتب و منظم از میزان و روند پیشرفت و آخرین دستاوردها و نوآوری ها در محصولات و خدمات رقبای داخلی و خارجی کسب و کارها #مطلع باشند و منطبق با تحولات روز آمد ، آنها نیز در عرضه خدمات و یا کالاهای تولیدیشان اقدام به نوآوری کنند تا از رقبای داخلی و بین المللی خویش عقب نیفتند !!!!! و بجای اینکه لجبازانه فقط با تکیه بر دانش و تجربیات گذشته کماکان ، سالها مشغول ادامه تولیدات پیشین و ادامه روند فعالیت عادی باشند و با توجه به گزارش های صورتهای مالی که سود آوری شرکت های تحت مدیریتشان را #سالانه نشان میدهد، با خیالی آسوده به کار و فعالیت متداول همچون سابق ادامه دهند !!!!!تا اینکه با ورود محصولات جدید رقبا که کیفیت و مزایای (باصطلاح امروزی ها آپشن) بیشتر و قیمت گذاری پایین تر دارند متوجه شوند که بعلت کهنگی و برخوردار نبودن محصولات تولیدیشان از مزیت رقابتی ، اکنون دیگر مصرف کنندگان و خریداران محصولات حتی آنهایی که سالها به #نام تجاری آنها وفادار بوده اند ، دیگر مشتری محصولاتشان نیستند و زمانی متوجه عمق فاجعه و علت رخ دادن #ورشکستگی برای شرکت ویا کارخانه و... میشوند که متاسفانه جز انحلال راهی برایشان باقی نمانده .!!!!!

✅ همان داستانی که برای شرکت نوکیا بعنوان یک شرکت مشترک ژاپنی -فلاندی در بازار موبایل وتولید لوازم الکترونیک همین چند سال پیش اتفاق افتاد و مثال داخلی آن برند #ارج ،#آزمایش و ...است.

✅ چندی پیش یک کارشناس نروژی تحلیل گر روشهای مدیریتی در مورد همین ریسک [ خواب ماندگی و غفلت مدیریتی ] صحبت میکرد و مورد مشابه ای از یک شرکت سوئدی که تولید ماشین حسابهای مکانیکی را در زمان ورود و عرضه انبوه ماشین حسابهای کوچک الکترونیکی و بسیار ارزان ژاپنی مثال میزد و با خنده میگفت：''آن شرکت سوئدی در اوج میزان تولید سالانه و در زمانیکه انبارهایش پراز کالاهای آماده برای فروش بود ، نمیدانست که مشتریان بجای محصولات آنها ، در حال خرید محصولات باکیفیت تر و ارزانتر و مطلوبتر جدید عرضه شده توسط رقبای ژاپنی بجای محصولات سنتی آنها هستند لذا بازار را پس از ۴۰ سال حضور ترک بناچار ترک کردند !!!؟؟؟
در بخشی از سخنانش نیز گفت：
شرکت هایی که در اوج فعالیت خویش فکر میکنند در بهترین شرایط کسب و کار قرار دارند لازمست همیشه خودشان را به چالش بکشند ، ارزیابی کنند تا به خواب غفلت فرو نروند که ناگهان مواجه با ریسک #درجازدگی و ورشکستگی ناخودآگاه شوند !!!!!

✅ کشورهای صنعتی از سه الی چهار دهه قبل برای جلوگیری از رخداد #ریسک های عقب ماندگی و غفلت ، برای شرکت های تجاری -صنعتی و فضای کسب و کارشان به یک رویکرد مدیریتی و یک واحد مدیریتی در درون سازمانهای اقتصادی رسیده اند ：
۱- رویکرد مدیریت استراتژیک

۲-استقرار واحد های تحقیق و توسعه ( و یا اخذ مشاوره از استارتاپ ها )

در رویکرد مدیریت استراتژیک آنها با یاری گرفتن از فعالیت های واحد تحقیق و توسعه همواره به مطالعه ونوآوری در روش ها و نوآوری در محصولات دست میزنند و علاوه بر کنترل شرایط زمان حال ، بطور مستمر به پایش رقبا و نو آوری آنها میپردازند و برنامه های خویش را برای دو یا سه دهه بعد پیش بینی و طراحی مینمایند تا با [ ریسک های عقب ماندگی و درجا زدگی ] شغلی مواجه نشوند ......
✅ جالب است اشاره شود که اختلاف اخیر آمریکا و چین در مورد افزایش تعرفه ها بعلت رخداد همین نوع از ریسکهاست !!!!!

جمعه : ۱۴ /۹ /۱۳۹۹

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه، حاجی اشرفی