С 1 марта банки очень внимательнее стали относится к расчету коэффициента ПНД (показатель долговой нагрузки). Конечно, этот показатель и раньше считался, но с первым днем весны он стал серьезно влиять на финансовые нормативы самого банка, при определенных обстоятельствах увеличивая нагрузку банка на его баланс. Потому как банк при выдаче одного кредита, в котором при низком первом взносе еще и ПДН высокий, вынужден теперь сразу откладывать в долгий резерв 9-кратную сумму. Поэтому банки теперь вынуждены либо отказывать в таком кредите, либо стимулировать заемщика повышать ПВ и снижать кредитную нагрузку.

Об одном таком способе рассказала глава пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова.

Основной посыл в том, что нужно закрыть лишние кредитные карты или хотя бы снизить лимит по ним, т.е. даже неиспользуемые гражданином кредитные карты учитываются в расчетах.

«Открытые кредитные карты учитываются при расчете ПДН, даже если клиенты ими не пользовались или вовсе забыли, что они у них есть. И из-за этого долговая нагрузка также увеличивается»

Напомним, что изначально при введении показателя ПДН в действие Центральный банк предложил банкам два способа учета карт: не менее 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга. Не уверены, есть ли у банков сейчас выбор способа учета карт, скорее посчитают по обоим вариантам и возьмут большее значение.

@ipotekahouse #ипотекаинедвижимость #цбрф

📣 ЦБ РФ ожидаемо оставил без изменения ключевую ставку на уровне 1️⃣6️⃣%

@ipotekahouse #цбрф

⏰ Следующие заседания ЦБ РФ по ключевой ставке в 2024 году:

26 апреля
7 июня
26 июля
13 сентября
25 октября
20 декабря

@ipotekahouse #цбрф

Количество банков, участвующих в ипотечном кредитовании в динамике от ЦБ РФ

1 кв 2019 года - 474 банка

4 кв 2023 года - 361 банк

👉Полный обзор «Сведения о рынке ипотечного жилищного кредитования в России» за февраль 2024 года тут

👉Статистика ипотеки от ЦБ РФ за февраль 2024 тут.

@ipotekahouse #ипотекаинедвижимость #цбрф

📣 ЦБ РФ ожидаемо оставил без изменения ключевую ставку на уровне 16%

@ipotekahouse #цбрф

❌ЦБ видит повышенные риски для покупателей в распространении новых сомнительных схем при покупке строящегося жилья.

👉ЦБ пояснил банкам, что залог прав требований по ДДУ может учитываться как обеспечение по ипотеке, только если кредитные средства полностью зачислены на счет эскроу.

👉ЦБ проинформировал ипотечных заемщиков о схеме с аккредитивами и ее рисках (страховое покрытие в размере 10 млн руб не распространяется на средства, размещенные на аккредитиве, в отличие от средств на счете эскроу).

👉ЦБ передал предложение в Минфин, чтобы выдача ипотеки с господдержкой стала возможной только в случае полного зачисления кредитных средств на счет эскроу.

👉ЦБ работает над рядом изменений в регулирование. Как отмечает регулятор, завышение стоимости жилья за счет комиссий (прямых или косвенных, как в схеме с аккредитивом) должно соразмерно отражаться на показателях оценки финансового риска (LTV, коэффициентах риска в расчете нормативов достаточности капитала и макропруденциальных надбавок к ним, в перспективе – на МПЛ).

@rusipoteka #цбрф

Банк России может смягчить денежно-кредитную политику при замедлении роста ипотечного кредитования.

Завершение льготных программ и изменение условий по семейной ипотеке может привести к снижению спроса на ипотеку и на смежные виды кредитования и, как следствие, к замедлению инфляции. В результате ЦБ может пойти на смягчение кредитно-денежной политики, заявила на конференции Ассоциации банков России (АБР) директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.

💬«Прекращение льготных программ с 1 июля и изменение условий семейной программы будет означать ужесточение условий в целом, снижение спроса на ипотеку, на жилье, на смежные виды кредитования.

Если мы увидим, что ипотека замедляется, замедляются другие виды кредитов, может быть смягчение ДКП, снижение процентных ставок»

#цбрф

При этом, ЦБ РФ заметил, что инфляция в апреле ускорилась в 48 регионах.

В среднем по России годовая инфляция возросла на 0,12 п.п., до 7,84%.
В Приволжском и Сибирском федеральных округах рост цен ускорился сильнее всего, в Южном федеральном округе инфляция замедлилась #цбрф #инфляция

ЦБ РФ ужесточает ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

В частности, на 3-й квартал сокращены макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам и займам. Кроме того, банки и МФО не смогут выдавать такие займы или повышать по ним лимиты, если ПДН заемщика будет превышать 80%.

Меры позволят ограничить закредитованность граждан. В первую очередь, ограничить заемщиков с предельной долговой нагрузкой выше 50% на уровне 20% от объема выданных потребительстких ссуд (во II квартале было 25%).

#цбрф #пдн

Из Обзора финансовой стабильности за IV квартал 2023 – I квартал 2024 года от ЦБ РФ. Про ипотеку:

После повышения ключевой ставки и  ужесточения условий госпрограмм рост ипотеки существенно замедлился в 1-м квартале 2024 года.

С начала года 70% объема ипотеки обеспечено льготными программами.

Сохраняется большой разрыв цен между первичным и вторичным рынками жилья. По данным Росстата, на 01.04.2024 разница между средним уровнем цен в России на первичном и вторичном рынках составила 55% (в начале 2020 – 9%), а согласно данным «Домклик» – 45% (в 4-м квартале 2023 - 43%).

Систематическое завышение стоимости жилья в данных сделках приводило к тому, что фактический уровень LTV (соотношение суммы кредита к стоимости залога) в момент заключения договоров зачастую превосходил 100%. По той части кредитов, где значение LTV было занижено, ЦБ будет рекомендовать банкам скорректировать оценку стоимости залога.

Доля высокорискованных заемщиков снижается. Доля кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, снизилась с 45% выдач в 4-м квартале 2023 до 34% в 1-м квартале 2024.

Доля кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%) снизилась с 52% в 4-м квартале 2022 до 17% в 1-м квартале 2024, в т.ч. на первичном рынке – с 69 до 2%.

Качество обслуживания ипотечных кредитов на данный момент остается хорошим.

#ипотекаинедвижимость #цбрф #статистика

Банк России может сохранить ключевую ставку на уровне 16% годовых до конца 2024 года, не исключает все большее число аналитиков.

Хотя некоторые считают, что ставку могут и повысить, но вряд ли выше 17%.

На минувшей неделе зампред ЦБ Алексей Заботкин заявил, что вариант повышения ключевой ставки будет рассматриваться и на предстоящем заседании в июне.

Вопрос роста ставки с нынешних 16% до 17% поднимался и в апреле, но тогда было принято решение ставку не менять.

С тех пор инфляционные ожидания населения выросли с 11% до 11,7%, а инфляция по итогам апреля, по данным Росстата, повысилась до 7,8%.

В таких условиях аналитики активно сдвигают ожидания начала цикла снижения ключевой ставки на более поздний период. Не раньше следующего года.

#цбрф #ключеваяставка

Ключевая ставка в этом году может вырасти и выше 17%

Совет директоров Банка России на заседании 7 июня может принять решение о повышении ключевой ставки с 16% до 17% или 18%. Такой прогноз дал главный экономист по России Bloomberg Economics Александр Исаков.

«По нашим оценкам, Банк России скорее повысит ставку до 17-18% в июне-июле, чем сохранит ее неизменной. Хотя инфляционное давление снизилось по сравнению с концом прошлого года, выбор между сохранением ставки без изменения и повышением выглядит крайне ассиметрично.

О снижении доверия к возможности достичь целевой инфляции говорит и рост стоимости заимствования для федерального правительства. Ставка по 5-летнему долгу превысила 15% и не была такой высокой с начала 2015 года — то есть почти последние 10 лет».

#ключеваяставка #цбрф

ТАСС: ЦБ с сентября может постепенно начать снижать ключевую ставку, считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков:

"Ясно, что наращивать расходные обязательства государство будет очень аккуратно, соответственно, инфляция будет под контролем. Если будет она под контролем, значит, и у Центрального банка появится возможность в третьем квартале, то есть начиная, например, с сентября, постепенно снижать ключевую ставку" #цбрф

🟢 ЦБ РФ оставил ключевую ставку на прежнем уровне 16%.

@ipotekahouse #цбрф

Следующие заседания ЦБ РФ по ключевой ставке в 2024 году:

26 июля
13 сентября
25 октября
20 декабря

@ipotekahouse #цбрф

💬Елизавета Данилова, директор Департамента финансовой стабильности, про первоначальный взнос по ипотеке:

«Как регулятор мы не устанавливаем размер первоначального взноса по ипотеке, это делают сами банки. Мы можем использовать для ограничения рисков в ипотеке только макропруденциальные надбавки. Сейчас они более жёсткие для кредитов с низким первоначальным взносом, и чем меньше взнос, тем больше надбавка. Это связано с тем, что такие кредиты более рискованные как для заёмщиков, так и для банков. Пока мы не приняли меры, во многом именно за счёт таких кредитов в прошлом году так быстро росла ипотека — их доля в выдачах превышала 50 %.

Конечно, это вызвало наше беспокойство. Чем меньше первоначальный взнос, тем больше кредит, и риски его невыплаты возрастают.

Кроме того, первоначальный взнос — это важный показатель способности заёмщика накапливать средства и в будущем выплачивать кредит.

Поэтому с 1 октября 2023 года мы установили повышенные надбавки по кредитам с низким взносом. При этом максимальные надбавки установлены по кредитам на новостройки.

Это связано с особыми рисками для банков и заёмщиков.

Цена на новостройки в среднем по РФ в I квартале 2024 года была на 55% выше, чем на вторичном рынке, по данным Росстата, и на 45 % — по данным "Домклик". Разрыв возник в условиях распространения массовой льготной ипотеки. До 2020 года разница в ценах составляла всего 10%.

Сейчас, если заёмщику или банку понадобится продать ипотечное жильё в новом доме, они столкнутся с потерями из-за разницы в ценах.

То есть можно говорить о завышении цен на первичном рынке и о том, что обеспеченность кредита залогом в реальности ниже».

#ипотека #мнение #цбрф