H H.Ashrafi:
#پایبندی به قوانین و اصول فنی حافظ سلامت بازار بیمه


✏️📕 گفتگوی هفته

"' رعایت متوازن حقوق بیمه گذاران و بیمه گران از تکالیف بیمه مرکزی ایران"'

✅ بازار بیمه کشور ما یکی از سالمترین و فنی ترین بازار بیمه در منطقه غرب آسیاست. ۸۴ سال از زمان تاسیس اولین شرکت بیمه ایرانی میگذرد و قبل از آن گامهای اولیه برای ورود صنعت بیمه به فضای تجارت و اقتصاد کشورمان به دوران سلطنت ناصرالدین شاه قاجار برمیگردد.
اغراق نیست که بگوییم در سیر تکامل صنعت بیمه با اتکا به قوانین مدنی ، تجارت ، بیمه ، مسئولیت ، تاسیس بیمه مرکزی و بیمه گری ، مجازات اسلامی ، شخص ثالث وسائط نقلیه و تصویب آیین نامه های بیمه ای از سوی شورایعالی محترم بیمه های بازرگانی ، مدیریت #پرتفوی صنعت بیمه صورت میپذیرد که در طی این سالها با اینکه از نظر #مالکیت و #مدیریت شرکت های بیمه شاهد سه دوره متمایز بوده ایم (دوران نیمه انحصاری دولت ،دوران انحصار دولتی ، دوران توازن مالکیت و مدیریت در بازار بیمه) در هر سه دوره علی رغم نواقص و نارسایی های خاص هر سه دوره با پشتوانه #قوانین مستحکم و نظم دهنده با حمایت #قوه محترم قضاییه در اجرای قوانین موجب شد بازار بیمه کشورمان از #سلامت بسیار شایسته ای برخوردار باشد.

✅تاسیس بیمه مرکزی ایران بعنوان نهاد ناظر دولتی نیز در راستای ،نظارت ، هدایت ، تعمیم بازار بیمه گامی ارزنده بسوی مدیریت کلان بازار بیمه در سال ۱۳۵۰ بود که تاکنون این نهاد ناظر توانسته علی رغم تغییرات در رویکردهای متفاوت اقتصاد کلان کشور در این سالها ، در دوران فعالیتش در انجام تکالیف نظارتی و هدایتی محوله اگر نگوییم نمره عالی!!!!! میتوانیم بگوییم نمره خوبی گرفته ، قانونگذار در زمان تصویب قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران مهمترین تکلیف این #نهاد نظارتی را [دفاع از حقوق بیمه گذاران و بیمه شدگان تعیین نموده] و این سیاستگذاری واقعبینانه قانونگذار نشان از درایت و‌ عمق نگاه استراتژیک وی به کنترل بازار #بیمه های بازرگانی دارد که این نوع بنیانگذاری اصولی و منطقی مبانی حقوقی مترقی و پیشرو قانونی در بازار بیمه متاثر از رعایت #اصول فقهی عدالت محور تعالیم اسلامی و مفاد دقیق قانون مدنی در نحوه انعقاد و دوره اجرای عقود و قراردادها توسط طرفین #قراردادها به منظور حفظ حقوق متقابل بیمه گذاران و بیمه گران در بازار بیمه استوار است و رعایت این اصول ،مرعی انصاف و توازن حقوق اشخاص در انواع قراردادها و #معاملات و پذیرفتن تعهدات و اصل #اختیار در تنظیم و دوره اجرای عقود، توسط هر شخص حقیقی و حقوقی در هر دوره و زمان لازم الاجراست و تحت هیچ شرایطی از سوی هیچیک از اشخاص #مجری قوانین قابل فسخ و تعطیل نیست !!!!!

✅ بازار بیمه بعنوان یکی از #فنی ترین #حقوقی ترین و پیچیده ترین بازار خدمات مالی در دنیاست و برای اجرای دقیق مقررات نهادینه شده آن و رعایت اصول فقهی و مبانی قانونی مترقی آن در رعایت اصل #عدالت و انصاف بین متعاملین در جامعه لزوما میبایست به #نهاد سازی توسط بیمه مرکزی ایران جهت هدایت ، نظارت و تعمیم دقیق و مبتنی بر رعایت حقوق #بیمه گذاران حسب تکالیف مقرره و #منطق شرعی ، قانونی و استدلالات فنی بازرگانی و تکنولوژیکی آن مبادرت گردد.

✅ بیمه مرکزی ایران پس از تجدید نظر در بندهای ذیل اصل ۴۴ قانون اساسی ،متاثر از این تصمیم گیری سطح کلان لزوما به تغییر در روش نظارتی و تعمیمی خویش از شرایط انحصار دولتی مدیریتی به ورود و سرمایه گذاری اقتصاد بازار بیمه به شرایط #اقتصادی حضور بخش خصوصی در بازار بیمه گذر و تغییر در نحوه و استراتژی نظارتی آن سازمان را به مورد اجرا گذارد. این گذر ضرورتا با کنترل فعالیت های بخش خصوصی بیمه گری در رعایت حقوق بیمه گذاران در قبال شرکت های بیمه که دارای توانمندی سازمانی و قدرت اجرایی بسیار بالاتر از (مشتریان بازار بیمه) در زمان رخداد حوادث و بررسی و پرداخت خسارتها هستند تنظیم میشد . بهمین علت ،بیمه مرکزی ایران و شورایعالی بیمه با الگو برداری از بازار بیمه کشورهای مترقی به منظور اجرای تکلیف اصلی محوله به وی در #رعایت حقوق بیمه گذاران که همانا استقرار اصل #اختیار در عقود به منظور توازن رعایت حقوق متعهدین در زمان ارزیابی ، رسیدگی و پرداخت خسارتهای بیمه ای میباشد ، منطقا و قانونا نهادی را از درون صنعت بیمه تحت نظارت دقیق بیمه مرکزی ایران بنام [ارزیابان خسارت بیمه مرکزی ] را با تصویب دو آیین نامه بدوی و تکمیلی (آیین نامه شماره ۸۵ و اصلاحی آن) را پایه گذاری نموده و خوشبختانه در ماده ۳۵ قانون جدید بیمه شخص ثالث خودرو مصوب سال ۱۳۹۵ تفسیری دقیق از روش فعالیت #ارزیابان خسارت بیمه مرکزی حدفاصل بین بیمه گذاران و بیمه گران تبیین شده که شایسته ترین راهکار خدمات دهی این اشخاص مجرب در بازار بیمه و قابل الگو برداری و تعمیم به همه رشته های بیمه ای به منظور رعایت حقوق بیمه گذاران است.
ادامه...

🍀🍁🍀🍁🍀🍁🍀🍁🍀🍁🍀🍁🍀🍁

بررسی گردشگری روستایی از منظر مطالعه گران ریسک :

خوشه ها و دانه های اکو سیستم گردشگری چگونه شکل میگیرند!؟

✍ در ادامه نگارش این سری مجموعه گزارش مطالعات ریسک شناسایی موانع و مشکلاتی که منجر به توقف و رو به اضمحلال رفتن فضای کسب و کار پر بازده و پر تحرک خوشه کوچک تولید قیسی صادراتی در "'دره جمع آبرود در شهرستان دماوند "' به ۵ عامل اصلی مربوط به بررسی عوامل و نقاط ضعف فراهم کننده شرایط توقف اکوسیستم جغرافیایی پایلوت مذکور اشاره شد و چهار عامل بطور اجمالی تشریح شدند و در این قسمت به عامل پنجم نقطه ضعف که :
[ فقدان زیر ساخت های مناسب و راههای استاندارد دسترسی به محدوده جغرافیایی مورد مطالعه و کم بود امکانات رفاهی ، درمانی ، حافظ انگیزه تداوم زندگی جوانان مستعد کار و تلاش در منطقه پایلوت ] میپردازیم و به تبیین این عامل که بنظر میرسد از جمله عوامل نقش آفرین بعنوان #کاتالیزور ایجاد نقاط ضعف مربوط به تضعیف فعالیت اکوسیستم کسب و کار سنتی در محدوده جغرافیایی مورد مطالعه محسوب میشود، تحلیل میگردد.

- تمرکز مطالعاتی در بررسی و ارزیابی سیر روند توسعه فرهنگی ، اجتماعی ، اقتصادی ایران از زمان اضمحلال و ساقط شدن سلسله قاجاریه حکایت از شروع شیب تند توسعه شهرنشینی و اتخاذ سیاست های گسترش اقتصاد صنعتی و تغییرات بنیادین در اقتصاد سنتی ایران دارد.

- گرچه رخداد دو جنگ جهانی در قرن بیستم که دامنه آن به ایران نیز کشیده شد ،لطمات و خسارتهای سنگینی را به جامعه و اقتصاد ایران وارد نمود، اما با توجه به #لیاقت #استعداد #هوش بینظیر انسان ایرانی ،هیچ یک از موانع توسعه پیش پایش مانع از رو به رشد و پیشرفت این جامعه سترگ با پشتوانه عظیم تمدن تاریخی نشد، گرچه گاهی روند پیشرفت آن تند و گاهی کند در مسیر زمان گردیده، لیکن هرگز توسعه همه جانبه آن خصوصا در بخش فرهنگی متوقف نگردیده است !!!!!

- در مقایسه وضعیت و شرایط دره جمع آبرود به مرکزیت شهر #کیلان با بسیاری از مناطق کشورمان در دهه های ۲۰- ۳۰ - ۴۰شمسی نشان میدهد که این منطقه جغرافیایی همانطور که در مقالات و قسمت های پیشین همین سری یادداشت های گزارش مطالعات ریسک در حال نگارش و‌ نشر بارها اشاره شد، دارای شرایط برتر فرهنگی ، اجتماعی ، اقتصادی بوده ،بطوریکه همین #پتانسیل توانمند و ظرفیت های مناسب توانستند با #تدبیر #پشتکار #همت والای شادروان #حاج احمد حاجی اشرفی( بنیانگذار شهرداری و اولین شهردار کیلان ) این منطقه روستایی پر جمعیت ، آباد و دارای مردمان بسیار با فرهنگ #دهستان جمع آبرود به مرکزیت #کیلان عزیز را در شرایطی تبدیل به #شهر نمایند که بسیاری از منابع و امکاناتی که بتواند #تعریف مشخص از یک شهر بر اساس ضوابط و معیارهای کارشناسی رشته شهر سازی را در آن برهه در اختیار نداشت !!!!! این اقدام بزرگ و ارزشمند در زمان و برهه ای صورت پذیرفته که در آن دوره فقط شهرهای مراکز استانها و چندین شهر درجه دو در آنها #نهاد شهرداری تاسیس شده بوده و از این لحاظ "'دره جمع آبرود به مرکزیت کیلان "' از اولین دهستانی در ایران بوده که توانست بسوی مظاهر توسعه اجتماعی با همت #فرزندان لایق و با هوش بینظیرش گام بردارد.

- در دهه های ۲۰ و ۳۰ شمسی همانند بسیاری از مناطق ایران در محدودیت برخوردار بودن از جاده ، تنها راه ارتباطی دره جمع آبرود به سمت تهران از جاده تهران - فیروز کوه در حد شمال از مسیر جاده شوسه وادان بود و با توجه به احداث نشدن راه شوسه ایوانکی - محور تهران - فیروزکوه در واقع مسیر به دره جمع آبرود بن بست بود و ارتباط با محور جنوب (استان سمنان) فقط با پیاده روی اهالی و استفاده از حیوانات باربر امکانپذیر بود ...



- تمام تلاش کارشناسان مدیریت ریسک در مسیر مطالعات و بررسیهای مخاطرات بوجود آورنده تغییرات اکوسیستم های کسب و کار ضروریست مبتنی بر #واقع گرایی #انصاف در شناسایی و ارزیابی - تحلیل وقایع و حوادث گوناگونی که مرتبط با #محیط بیرونی و درونی یک اکو سیستم کسب و کار است ، خارج نگردند.

✅ نگارش مشترک کارگروه کارآفرینی و گردشگری پایلوت کیلان عزیز و باشگاه استارتاپ پتاف

پایان قسمت پنجاه و هشتم

ادامه دارد......
@bimeh24
🍀🍁🍀🍁🍀🍁🍀🍁🍀🍁🍀🍁🍀🍁

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》

بخش ششم

✅ در ادامه سلسله مباحث که راجع به تبیین #نهاد تکافل که بدان اصطلاحا ؛ بیمه کشورهای اسلامی نیز گفته می شود و در واقع یک نوع رویکرد مدیریت ریسک مبتنی بر مکانیزم عقیدتی شریعت اسلامی در مدیریت مخاطرات مشهود و نامشهود جوامع انسانی ست ،ضروریست قدری بنیادی تر به تشریح موضوع پرداخته شود تا علت دقیق و غایی تاسیس و استقرار سیستم تکافل در جوامع اسلامی را در یک تبادل اندیشه و هم افزایی تجربیات درک نماییم .

✅ مطالعات نگارنده بعنوان یک مطالعه گر ریسک و کارشناس بیمه های بازرگانی در شناخت علت پیدایش تکافل در باورهای مسلمانان به پژوهش ها و نقل اقوال ،محققین و مورخان تاریخ اسلام به این یافته منتج شد که ریشه شکل گیری نهاد تکافل در شهر مدینه با سنت اعراب پیش از تاریخ ظهور اسلام پیوستگی داشته و مبنای تاسیس عقد #عاقله و ارش در حقوق اسلامی بوده است . !

برای روشن شدن موضوع ، لازمست قدری بسیط تر به موضوع پیدایش ، عقود عاقله و ارش بپردازیم .

در بین اعراب دوران جاهلیت که ساختار زندگی اجتماعی بر اساس نظام قبایلی ، طوایفی و خانواده گسترده استوار بوده، اگر کسی از یک قبیله ،شخصی از قبیله دیگر را می کشت در ازای جبران ابن جرم ، باید توسط مردان قبیله دیگر کشته می شد . در برخی از مناطق ، با وساطت بزرگان قبایل دیگر،  یک دختر از قبیله فرد قاتل را به ازدواج اجباری یکی از مردان قبیله مقتول در می آوردند تا این خصومت خاتمه پذیرد . ! در برخی از جوامع به این رسم مبتنی بر نظام قبیله سالاری " خون بس " می گفتند . در هر حال به تدریج جبران دیه  خونبهای مقتول بجای کشتن قاتل ( اگر قتل مخصوصا غیر عمدی بود ) جایگزین انتقام گیری ، جسمی و بدنی گردید . بخصوص اینکه اگر قاتل شخصی دیوانه یا ناقص العقل بود ، افراد عاقله فامیل وی مکلف به پرداخت دیه از جانب او بودند . !
ضمنا ، عاقله به معنی مردان درجه یک عضو خانواده گسترده فرد قاتل می گویند .
این سنت در زمان اقامت حضرت نبی اکرم ( ص)  در شهر مدینه از روش سنتی اعراب جاهلیت به روش سیستمی نوین متحول شد . بدین صورت که ،حضرت پیامبر از اعضا هر دو گروه انصار و مهاجرین دعوت نمودند همگی مبلغ معینی را سالانه در یک صندوق واریز کنند تا از محل منابع این صندوق ، دیه مربوط به سنت عاقله که بر ذمه مردان فامیل شخص قاتل بود ، از محل منبع صندوقی که نام آنرا #کنز گذاشته بودند پرداخت شود . زیرا شرایط اقتصادی و توان مالی افراد در مواقعی قادر به جبران خسارات نبود و برای فیصله عداوتها، رسول الله سنت تعاون و مشارکت جمعی و خروج از رویه نظام قبیله گری  را پایه ریزی نمودند . بعدها ، خسارتهای #ارش ( به معنی ؛ دیه خسارتهای جزئی بدنی می باشد ) را نیز به زیان دیدگان از محل منابع عمومی جمع آوری شده در صندوق کنز پرداخت شد .

✅ بنظر میرسد ، صندوق کنز ، بعدها الگوی استقرار حقوق فقهی در جبران خسارتهای کسانی که در حوادث عمدی و غیر عمدی در جامعه زیان می‌دیدند و مقصر یا مقصران حادثه شناخته نمی شدند و یا اصولا در حوادث طبیعی یا غیر عمدی  ، شخص مقصر حادثه وجود ندارد، لذا درشریعت اسلامی ، اینگونه جبران خسارات بر عهده حاکم گذارده شده .البته امروزه ،از مفهوم دولت بجای حاکم اسلامی مستفاد می شود .

در ایران نیز، صندوق بلایای طبیعی و صندوق تأمین خسارتهای بدنی در تصادفات وسایل نقلیه جهت پرداخت خسارتهای مشابه صندوق #کنز مدیریت جبران اینگونه زیان‌ها را بعهده دارند .

- معنی کنز = گنجینه - جمع آوری مال و نگهداری آن و ... ( دیکشنری آبادیس )

✅ توضیح بیشتر : کنز به مفهوم صندوق مالی جمع آوری در قالب مشارکت های جمعی تعاون محور برای مقاصد همچون پرداخت دیه عاقله و ارش تحت نظارت دولت - ملت، مستقر در جامعه مسلمانان ، اقدامی مباح تلقی می گردید ،لیکن در صورتیکه افراد به صورت انفرادی اقدام به جمع آوری مال و ثروت اندوزی کنند و از آن سرمایه انباشته شده ، در مسیر کار ، تولید و مشارکت های عمومی اقتصادی بهره برداری ننمایند، اینرا نیز با واژه کنز تعبیر و این نوع عملکرد ،نکوهیده و خودخواهانه در بین اعراب صدر اسلام می دانستند و منفور بوده است !

این دو نوع برداشت از مفهوم کنز که یکی توسط شهروندان بصورت اقدام خیرخواهانه جمعی و دیگری ثروت اندوزی انفرادی که تعبیر ؛ حبس مال نیز شده ، انسان را بیاد این بیت از شعر فارسی می اندازد :
میان ماه ما تا ماه تابان - تفاوت از زمین تا آسمان است !

✅ بدین ترتیب در مدینه النبی یک سنت دوران جاهلیت به نهادی مترقی - اجتماعی ، تعاون محور ، مشارکت اقتصادی تبدیل که از این سیستم برای تاسیس #نهاد تکافل در جامعه مسلمین بعدها الگو برداری و اجرایی شده ...

دوشنبه : ۱۴ / ۹ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه- حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》

✅ در بخش های پیشین این سری از یادداشت ها در خصوص فلسفه وجودی خدمات بیمه و تکافل از منظر فقهی ، حقوقی ،علل پیدایش این دو رشته مالی پرداخته شد .
لیکن بررسی تاریخی ،کارشناسان مدیریت های ریسک و بیمه نشان می دهد، زادگاه اصلی تکافل و بیمه گری در جهان منطقه خاورمیانه بوده است .
تاریخ نویسان ؛ سومریان که در منطقه میانرودان ، مابین بین رودخانه های ، دجله و فرات زندگی می‌کردند را مبدع روش مدیریت ریسک بعلت روش توزیع حمل به دفعات کالاهای تجاری با کشتی می دانند .( امروز به این روش در حمل و نقل بین المللی دریایی ، Part Shipment می گویند .) آنها محموله های کالای متعلق به هر بازرگان‌ را به چند قسمت جداگانه تقسیم می کردند و هر قسمت را با کشتی بطور  جداگانه به مقصد ارسال تا در صورت غرق شدن هر کشتی ، همه سرمایه ها و اموال تجاری متعلق به هر بازرگان نابود و ورشکسته نشود . !

نیز باستان شناسان با مطالعه کتیبه های کشف شده از تمدن عیلامی به بیمه کالاهای تجار در قبال غارت راهزنان و حوادث طبیعی در سرزمین تحت حکومت بابل که حدود ۱۷۰۰ سال پیش از میلاد مسیح در منطقه جغرافیایی عراق امروزی مستقر بوده با استناد به فرمان حمورابی پادشاه معروف بابلیان اشاره دارند .

در لوح های کشف شده از کاخهای باستانی تخت جمشید ، باستان شناسان به لوح هایی که بر روی آنها از بیمه کارگران و زنان بی سرپرست و کهنسالان و حمایت مالی از خانوارهای کم بضاعت نوشته شده بود با نوعی از خدمات بیمه مستمری و کمک عائله مندی به اشخاص و نیز بیمه کالاهای تجاری که از طریق راههای تجاری شرق به غرب در ایران عبور می کرده اند ، اشاره دارند .

آنچه مسلم است ، منطقه خاورمیانه بعنوان قطب تمدن بشر از دوران کهن بواسطه کسب تجربیات انباشته تاریخی ، بعلت حجم بالای تجارت و تردد کاروان‌های تجاری از مسیر شرق آسیا ؛ چین ، هند و آسیای میانه بسوی شرق در کرانه های دریای مدیترانه و نیز امتداد شاخه جنوبی راه ابریشم به داخل شبه جزیره عربستان و یمن و راههای دریایی تجاری خلیج فارس تا اقیانوس هند و جنوب قاره آفریقا و بر عکس، همواره در معرض حمله و غارت راهزنان دریایی و در خشکی و یا در معرض حوادث طبیعی یا غرق شدگی کشتی ها در قرون متمادی بوده اند . لذا دولت ها و مردمان خاورمیانه در ادوار تاریخی ، برای جبران خسارتها در صندوقهای مشارکت های گروهی ، زیاندیدگان حوادث  را با روش تکافل و به اسم امروزی بیمه گری حمایت می کرده اند .

لذا ، تجربیات انباشته حکمرانی در طول تاریخ موجب آشنایی ساکنین منطقه خاورمیانه با مدیریت ریسک ( بطور بدوی ) و پیاده سازی اقسامی از بیمه در نوع ابتدایی آن مبادرت می نموده اند .

✅ بنظر میرسد این تجربیات انباشته ساکنین خاورمیانه بطور مشترک در طول تاریخ در تمدن‌های دوران مختلف با نهاد #تکافل ( از ریشه کفیل ) آشنا بوده اند و نیز در بین اعراب پیش از ظهور اسلام هم این روش حمایتی انسانها از یکدیگر و تلاش برای بقای سرمایه های کسب و کار با تسهیم مخاطرات عملیاتی شناخته شده بوده و پس از بعثت پیامبر اکرم، تکافل بعنوان یک #نهاد حمایت گر در جامعه مسلمین رسمیت و به مورد اجرا گذاشته شده است .

✅ امروزه در سالهای ابتدایی قرن پانزدهم شمسی ، مدیریت ریسک و بیمه گری به روش علمی در جهان بعنوان یک رشته مالی دانش بنیان به خدمات دهی گسترده به جامعه بشری در شاخه های کسب و کار و سبک های زندگی مبادرت ، بطوریکه بدون وجود خدمات بیمه گران ، امکان توازن و متعادل سازی روند متعارف کار و زندگی بشر در قبال انواع مخاطرات وجود ندارد .

پیشتر گفته شد که از دهه 70 میلادی کشورهای اسلامی نیز #نهاد تکافل که به بیمه اسلامی مشهور شده را تاسیس و از خدمات آن بر مبنای باورهای شریعت اسلامی بهره برداری می کنند .

✅ بر اساس تجربیات بشری و واقعیت های زندگی انسانها می توان گفت که هر دو این خدمات حمایتی ارزشمند ، از جمله مکانیزمهای یاریگر سودمند بشمار می روند که اصل تعاون و مشارکت های جمعی در همیاریها و همکاریهای مشترک را به منصه ظهور رسانیده اند و در صورت بهره برداری اصولی از این دو روش انتقال ریسک ، برنامه ریزی و حفظ انضباط اقتصادی افراد،  خانوارها ، سازمانهای اداری- صنعتی - تجاری- خدمات - کشاورزی و مالا اقتصاد ملی کشورها و اقتصاد جهانی امکانپذیر می شود ...

شنبه: ۱۹ / ۹ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه،  حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》

بخش دوازدهم‌

✅ در ادامه تبیین نحوه شکل گیری خدمات حمایتی تکافل و بیمه ، مجددا یادآوری می نمایم که بیمه گری امروزین ، حاصل دانش و تجربیات علمی انباشته کشورهای اروپایی پس از رنسانس است و حرکت آنها بسوی هر چه علمی تر و سیستماتیک تر و قانونمدار تر شدن فعالیت بیمه گری به سالهای پسا انقلاب اول صنعتی باز می گردد . سیر تکامل بیمه گری همچون سایر علوم و رشته های شغلی و مالی بعد از اختراع ماشین بخار ( تبدیل چرخش چرخ کارها از انرژی ماهیچه ای به انرژی مکانیکی ) و اختراع ماشین چاپ که موجب تحول عظیم در تمدن بشر در آستانه قرن بیستم گردید ‌در حرفه بیمه گری نیز انقلابی بزرگ ایجاد کرد . اختراعات گوناگون بشر در یک بازه زمانی ۱۵۰ ساله ، روند تحول تمدن را تغییر داد . افزایش مهاجرت ها از روستاها به شهرها ، حرکت از اقتصاد متکی به معیشت کشاورزی سنتی به صنعتی و رشد سریع بخش خدمات و جایگزینی ماشین بجای چهارپایان و درشکه ها و کشتی های با مصرف سوخت زغال سنگ و انرژی بخار بجای کشتی های بادبانی و رهایی سرنوشت ملوانان از دستان باد و بادبان‌ها و اختراع چرخ و خودرو،  قطار ، هواپیما و تکنولوژی جدید و همه ظواهر زندگی مدرن پس از انقلاب های دوم صنعتی که بکارگیری انرژی برق( الکتریک) و در انقلاب سوم صنعتی ، ظهور انقلاب الکترونیک و کامپیوتر و کاربرد ربات ها در صنعت و شروع نقش بی بدیل آموزش و پرورش مدرن ، آموزش عالی نوین و حضور وسایل ارتباط جمعی نوین و رسانه هایی با بهره برداری از ابزارهای نوین همچون ؛ تلفن ،تلگراف ، تلکس ، رادیو و تلویزیون ، مطبوعات ، اینترنت که موجب ظهور رسانه بعنوان رکن چهارم دمکراسی و انتقال داده ها در جوامع شده اند ،همه و همه بقول مک لوهان ، دهکده جهانی را ساخته اند که باعث پیشرفت های علمی و تکنولوژیکی تمدن بشر از سنت به مدرنیته شده اند .

✅ مطالعه سیر تکوین بیمه گری نشان می دهد که در طول حدود دویست سال در اروپا به سرعت روشهای بیمه گری و شبه بیمه گری سنتی که در خاورمیانه تاریخی جریان داشت به پیشرفته ترین روش های ممکن تبدیل شده است .

✅ تاجران بیمه گر که روزی در کنار بندرگاههای اروپا ، محموله های دریایی که بوسیله گاری ها تا بندرها آورده می شدند و سپس با کشتی های بادبانی رهسپار سفر دریایی پر خطر می شدند را در دکه های بندری ، با صدور بیمه نامه پوشش می دادند ، سرانجام سر از قهوه خانه #لویدز در آوردند . یک قهوه خانه دار تیز هوش بنام ادوارد لویدز ، آنچنان انقلابی در ساختار دهی و دانش محوری به بیمه گری در دنیا داد که هنوز هم ، موسسات و کارگزاریهای مستقیم و اتکایی و انجمن های بیمه لویدز در انگلستان و دنیا از مهمترین ، بیمه گران دنیا هستند . !
بیمه و بیمه گری با تلاش های ممتد علمی کارشناسان صنعت بیمه در دنیا ، اکنون به یک ضلع اصلی از سه ضلع اقتصاد مالی دنیا تبدیل گردیده. اقتصاد و اجتماع جامعه بشری بدون وجود خدمات بیمه ، حتما یک چرخ اصلی آن پنچر است !

✅ بیمه و خدمات آن، همچون سایر خدمات مالی و دیگر رشته های شغلی با برخورداری از اصول فنی و حقوق بیمه و مقررات خاص که تحت مدیریت استانداردهای رفتاری و عملکردی منطبق با مکانیزم عملیاتی این حرفه دارای نظامنامه خاص می باشد .استقرار دانش انباشته عملیات بیمه گری و مبانی حقوق بیمه و سیستم سازی در جهت برنامه ریزی ، سازماندهی ، رهبری ، هدایت و کنترل فرآیند عملیات بیمه ، محصول دو قرن تلاشهای علمی و دانشگاهی انسان اروپایی می باشد .
بیمه گری نوین ، با پشتوانه دانش حقوق بیمه ، همواره در صدد ، حفظ حقوق متقابل بیمه گذاران و بیمه شدگان در مقابل شرکت های بیمه ( بیمه گران ) برآمده . گرچه اروپایی ها بظاهر از منظر باورهای دینی به بیمه و بیمه گری و مکانیزم رفتاری و عملکردی آن توجه ندارند ، اما بعلت سالها پژوهش به این نکته باور دارم که حقوق دانان و دانشمندان مدیریت های ریسک و بازاریابی طی سالهای گذر سنتی به مدرنیته در تمدن بشر ، نه تنها در خدمات بیمه بلکه در تمام رشته های َدیگر شغلی از دانش حقوق عمومی و خصوصی درجهت کاهش حداکثری انواع [ هزارد ( Hazard) - ( خدعه - زیان عمدی ) ] بهره مند هستند تا موجب ارتقا جایگاه اصل حسن نیت در انواع معاملات و قراردادهای بیمه شوند. لذا بعنوان عضو خانواده بیمه گران ایرانی ، سالهاست تلاش دارم ، مفاهیم حقوق و اصول بیمه گری را با اصول شریعت و حقوق اسلامی و فقه عامه که مورد توجه اندیشمندان مسلمان در جهت تاسیس #نهاد تکافل به موازات بیمه گری علمی بوده را با مطالعات تطبیقی - کاربردی دقیقتر بشناسم تا اشتراکات و افتراقات عملکردی و نتایج غایی ایندو خدمات مالی در جوامع را بطور بنیادین درک نمایم ...

یکشنبه : ۲۰ / ۹ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از  غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》

بخش هفدهم

✅ در ایام نوجوانی ،به یکی از سخنرانی های مرحوم دکتر علی شریعتی با مرحوم پدرم به حسینیه ارشاد رفتم  .

موضوع سخنرانی آنروز ( ابوذر مردی از ربذه ) تبیین عدل در اقتصاد مدینه نبوی و انتقاد ابوذر نسبت به انحراف از اهداف صندوق #کنز درحکومت امویان بود . دکتر شریعتی می گفت ؛  صندوق کنز حسب تعالیم حضرت پیامبر برای پیاده سازی اصل تعاون و اخوت و همکاری های اجتماعی در جهت رشد و بالندگی اقتصادی جامعه نوپا مسلمان بنا شده بود ، لیکن در دوران حکومت اموی، ماموریت صندوق کنز و کفالت دچار انحراف از اهداف تاسیس آن به علت طبقاتی شدن جامعه همچون دوران جاهلیت شد و ابوذر به این عملکرد انتقاد می کرد تا سرانجام به ربذه تبعیدش کردند.

اولین باری بود که این کلمه را می شنیدم .فهمیدن معنی لغوی کنز آسان بود . لیکن درک مفهوم بسیط تر کنز نیاز به مطالعات دقیق تر و آشنایی با اهداف و مکانیزم این نوع خدمات مالی داشت .سالها از سخنرانی آنروز دکتر علی شریعتی می گذرد .در دروس اقتصاد و تجربیات حرفه بیمه گری و آشنایی با دو دانش مدیریت های بازاریابی و ریسک و مطالعه به روش ارزیابی SWOT و کاربردی - تطبیقی ریسک های اشتغال آفرینی سطح ملی و جوامع محلی ،خصوصا در زمان تلاش برای شناخت دقیق تر عملکرد نهاد#تکافل و صندوق #کنز و مقایسه کارکرد این دو سیستم از منظر ریسک های مالی در سالهای اخیر ،دانسته هایم تکمیل تر شد . !!!

آنگاه که تفاوت‌ چشم انداز ها - ماموریت ها و اهداف صندوق کنز تحت مدیریت مستقیم تفکر توحیدی حضرت پیامبر اکرم(ص) با نحوه مدیریت صندوق کنزی که مورد نقد ابوذر پس از وفات پیامبر (ص) در دوره حکمرانی اموی ها با مقایسه تطبیقی ایندو روش ،به وضوح نقائص ناشی از ضعف عملکرد مشهود می گردد. آنگاه با مقایسه تطبیقی امکان درک تفاوت در نحوه سرمایه گذاری ها ،ساختار سازمانی و معایب رویکردهای بیمه گری سنتی با رویکرد #نهاد تکافل فراهم است. !!!

✅ در آیات الهی بر نیکی به پدر و مادر و نزدیکان و خویشاوندان و دستگیری از یتیمان و بینوایان و مساعدت به در راه ماندگان و خواهندگان به انفاق ،بخشش در راه خدا و پرهیز از بخل و تنگ نظری ها فرمان داده و مشخص است فرمانبرداری از دستورات خداوند ، منحصر به عبادت محض نیست ، بلکه شامل ؛ انفاق و بخشش مال و تعاون در امور زندگی و کسب و کارها نیز می گردد .یاری مؤمنین با طیب خاطر به نزدیکان ،خویشاوندان و یتیمان و ...موید این حقیقتند که دین اسلام برای تحقق تعاون و همیاری های عمومی در جوامع با بهره گیری از عقودی چون #تعاون و #تکافل در میان تمام افراد انسان و فرزندان جامعه در جهت استقرار عدالت اجتماعی نازل شده تا زیر چتر تعالیم شریعت، انسانها در کمال امنیت ،رفاه ،تعاون و همکاری به زندگی شرافتمندانه با هم به سر برند . ]

( منبع : کتاب همکاریهای اجتماعی در اسلام - تالیف ؛ عبدالله ناصح علوان )

✅ همکاریهای مشترک و خیرخواهی ها ، انساندوستی ها ،سازندگی ها ،مدیریت اقتصادی جامعه در شریعت به گونه ای هدایت می شود که زندگی متوازن و آبرومندانه ای برای همه افراد جامعه فراهم گردد ؛ این رویکرد یک اصل پذیرفته و اثبات شده متکی بر تعالیم دین اسلام می باشد .

✅ همان منبع از قول ؛ ابوسعید خدری ، یکی از صحابه پیامبر اجرا کفالت را اینگونه تشریح کرده ؛ [ رسول خدا هنگام تقسیم کمک های مالی به مسلمین ،بیشتر کمکها را به مهاجرین اختصاص دادند و فقط به سه نفر از انصار بنامهای ابودجان ، سهل بن حنیف و حارث بن الصمه سهم داد ،آنهم به خاطر فقر ایشان بود .] کمک های حضرت پیامبر به مهاجرین،به این علت بود که تمام اموال آنها هنگام ترک اجباری مکه بنا به شرط قرارداد صلح توسط کفار مصادره شد و به همین دلیل به ورطه تنگدستی افتادند لذا برای بازسازی اقتصاد خانواده به کمک مالی جهت راه اندازی کسب و کار نیاز داشتند و کمک همزمان پیامبر اکرم به سه نفر از انصار مدینه ( ساکنین قدیمی مدینه )نیز بعلت تنگدستی آنها بود ،این عدالت محوری در مدیریت مالی بر مبنای نهاد تکافل در جامعه اسلامی نوپا پیاده سازی شد. !!!

✅ در تعالیم قرآن مجید و رفتارهای اقتصادی پیامبر اکرم ( ص) سنت متوازن سازی و استقرار کرامت انسانی در زندگی انسانی در همه جوامع یک اصل پایدار بوده .

اینک ،در آستانه سالهای شروع قرن ۱۵ هجری خورشیدی ، اندیشمندان کشورهای اسلامی با درک ماموریت سیستمهای بیمه و تکافل در صدد بهره گیری از آنها در جهت استحکام بنیان خانواده، اجتماع ،اکو سیستم های کسب و کار با حذف یا کاهش حداکثری انواع مخاطرات، حفظ منافع حلال و سرمایه های مولد در اجتماع را هدفگذاری تا زمینه پیشرفت های مادی و معنوی جوامع اسلامی فراهم شود ...

جمعه : ۲۵ / ۹ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه ای 》

بخش سی و هشتم

✅ در بخش پیشین در خصوص اینکه خدمات  سیستم تکافل فراتر از عرضه محصولات شبه بیمه ای می باشد و در ایران به لحاظ اینکه از سوی فقهای مذهب تشیع اثنی عشری ، بیمه بعنوان یک عقد مستقل و مستحدثه مورد قبول است ، لذا همکاری #نهاد تکافل با صنعت بیمه بازرگانی هیچ ممانعت شرعی و قانونی ندارد و پیاده سازی این سیستم با سهولت و سرعت بیشتری امکانپذیر می باشد . از سوی دیگر وجود بانکها و صندوق های بورسی انعطاف پذیر ، وزارت کار و تعاون و تجربیات وسیع این وزارتخانه ، امکان برآورده شدن نقطه نظرات فقیهان مذاهب اهل سنت در عملیات #تکافل را فراهم می سازد .ضمنا تکافل بر مبنای تعاون بدوا ماموریت تامین خدمات مالی حمایت از اکوسیستم کسب و کار در بخش SMEs را می تواند بعهده گیرد وخدمات شبه بیمه ای را به متقاضیان عرضه کند . به اینصورت، کارشناسان بیمه با قاطعیت می گویند : تکافل فقط یک محصول بیمه ای نیست !!!

✅ نگارنده در سالهای پیش سه مقاله با عنوان مشابه اما استدلالات متفاوت با موضوع [ بیمه عامل توسعه است یا محصول توسعه!؟ ] را نوشته و باورم که ؛ بیمه عامل توسعه را تشریح کرده ام . !!! بدیهی ست ، صنعت و بازار بیمه زمانی عامل توسعه می باشند که ساختار ، رویکردها و سیستم عملیاتی آن بر مبنای دانش روز و توسعه محور بودن چیدمان شده باشد . وگرنه با تداوم فعالیت صنعت بیمه سنتی کنونی ،همگان به وضوح می دانند که ؛ بیمه معلول توسعه می باشد !!! و هر ادعایی به غیر از این ، گزافه گویی تلقی می شود . !؟

✅ بعنوان یک وظیفه ملی و تکلیف حرفه ای ، نگارنده از اقدامات اخیر بیمه مرکزی ایران و پژوهشکده بیمه به جهت اعطا مجوزهای #تکافل تقدیر و اتتخاب این ماموریت آگاهانه را به شرط عملکرد اجرایی مناسب و به دست افراد مطلع و پاکدست، به نفع اقتصاد ملی و محیط کسب و کار جوامع محلی در روستاها،  شهرها ، استان‌های کشورمان می دانم .

✅ شاید پرسیده شود که ؛ تکافل تعاون محور ، مگر چه خدماتی می تواند به مشارکت کنندگان و اعضا صندوقها ارائه دهد که آنرا بعنوان یکی از سیستم های توانمند دانش محور و توانگر مالی ؛ عامل توسعه اقتصادی و اکو سیستم فضای کسب و کار معرفی می توان نمود !؟

مطالعات کتابخانه ای و میدانی در سایر کشورهای اسلامی و کشورهای با جمعیت غیر مسلمان ، حکایت از این واقعیت دارند که شرکت های تعاونی و مشاغل SMEs بخش خصوصی و مردم نهاد درصد بسیار بزرگی از حجم GDP را تولید و در اختیار دارند . در کشورهای اسلامی با اتکا به اصل [ تعاون - تکافل ] نشات گرفته از اصول فقهی اسلامی به پیشرفت های ارزشمند دست یافته اند و در کشورهای غربی و نیز غیر مسلمان ، بر اساس رهنمود ها ، آموزش ها و توصیه های سازمان ICA ، اتحادیه بین الملل تعاون و ILO ، سازمان بین المللی کار به پیشرفت های چشمگیر در توسعه اقتصادی دست یافته اند . مطالعات نشان می دهند که شرکت های بزرگ بیمه اتکایی اروپایی ، بدون تعصب و با منطق درست اقتصادی ، از سیستم تکافل برای تولید درآمد و گسترش کسب و کارها ، الگو برداری کرده اند . اینکه آنها با چه تحلیل و چه استدلالات و روشهایی به این موفقیت ها رسیده اند !؟ موضوعی مهم برای تحقیق و توسعه می باشد ‌.

✅ بارها و بارها بر اساس واقعیت های عینی،  تاکید می نمایم که سیستم صنعت بیمه ، مدیران ، کارشناسان ، کارگزاران ، نمایندگان ، ارزیابان خسارت بیمه گری کشورمان از لحاظ دانش و تجربه در منطقه غرب آسیا در رتبه اول قرار دارند . اگر سایر کشورهای اسلامی به تاسی از احکام شریعت و سنت نبوی و الگو برداری از بیمه های بازرگانی در پیاده سازی سیستم تکافل موفق بوده اند و بیمه گران غربی هم از تکافل کشورهای اسلامی الگو برداری بهینه نموده اند ، در ایران بعلت وجود منابع غنی فقه امامیه و قوانین جامع و بسیط کشور ، با توجه به استعداد ها و تجربیات کارشناسی موجود ،امکان پیاده سازی سیستم #تکافل به بهترین وجه ممکن وجود دارد . در حال حاضر نیز ، کارشناسان مبرزی در صنعت بیمه -  بانک - بورس حضور دارند که قادرند ،سیستم تکافل را با کمترین خطا و انحراف معیار پیاده سازی کنند . یقینا در چند سال بعد ،نهاد تکافل ایرانی در صورت حمایت هموطنان عزیز و دولت به سیستمی جامع تبدیل خواهد شد . لیکن پرسش مهم در این برهه اینست که مشاوران بیمه و شتابدهنده های کارآفرینی ایرانی با چه رویکردی از تکافل بین المللی و سیستم ( راه سوم ) اقتصاد غربی ها می توانند سرمشق کارشناسی بگیرند !؟ ...

سه شنبه : ۲۰ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی


✏️📕 یادداشت روز

《 تکافل ، نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه ای 》

بخش چهل و دوم

✅ در باره دغدغه های افراد ، خانواده ها ، دولت ها و سازمانهای بین المللی ذی صلاح در زمینه مباحث بازار کار و مبارزه با فقر و بیکاری و اشتغال جوانان، سازمانی همچون ILO در این زمینه ها اهتمام ویژه دارند. در این سری از یادداشت ها توام با طرح مباحث مرتبط با تعاونی ها که ماهیتا با تکافل هم بستگی مستقیم دارند ،نگارنده پیرامون #نهاد تکافل و سازمان شرکت های بیمه بازرگانی به مقایسه تطبیقی پرداخته و با بسط موضوع سعی بر آشنایی عمومی با کارکردها و روشهای کسب و کار تعاونی ها و تکافل و ساختارهای مرتبط به این فعالیت ها می گردد .

✅ کارشناسان مدیریت ریسک های کارآفرینی واقفند از دهه 80 میلادی که سیستم اقتصاد سوسیالیستی در اتحاد جماهیر شوروی سابق منحل شد ، تصور این بود که سیستم سرمایه داری اقتدار انحصاری پیدا خواهد کرد . به بیان دیگر پس از چند دهه آزمون و خطا سرانجام شکست سیستم ناکارآمد و غیر پویا تحت مدیریت و سرمایه مطلق دولتی به اثبات رسید و در آنسو حاکمیت انحصاری سرمایه داری نیز محقق نشد . زیرا از سوی برخی از سیاستمداران اروپایی و آمریکایی و مشاوران آنها همچون خانم مارگارت تاچر ،نخست وزیر اسبق انگلستان و رئیس جمهور سابق آمریکا ،رونالد ریگان ، پی بردند که ؛ یکه تازی سرمایه داری تمامیت خواه مجددا به شکست های بزرگ اقتصادی همچون سالهای 1929 و 1980 آمریکا منجر می شود و عواقب  آن، تضعیف اکو سیستم کسب و کار همان کشورها و سطح جهانی را موجب می شود . لذا روش اقتصاد سرمایه داری نیز از نظر مشاوران آنان باید اصلاح می شد . نظریه اقتصاد بازار آزاد با ترکیب سه وجهی، بخش های دولتی ( با کمترین سهم در مجموع اقتصاد کشورها ) ،خصوصی ، تعاونی با سهم متناسب هر یک ،مورد توجه سیاستمداران خردمند و دارای دیدگاه استراتژیک تحت عنوان اقتصاد بازار آزاد مورد توجه قرار گرفته و رایج شده است .

✅ مطالعه گران ریسک های مشهود و نامشهود کارآفرینی بر این باورند که سازمانهایی همچون  ILO و ICA که طرفدار توسعه شرکت های تعاونی و مشاغل کوچک در شرایط کنونی اقتصاد جهانی هستند و نیز کشورهای اسلامی که سیستم تکافل را بر مبنای اصل تعاون پیاده سازی کرده اند، در طی ۴۰ سال گذشته در تلاش هستند تا [ روش راه سوم ] که نه مشابهت با اقتصاد سوسیالیستی یا دولت سالاری دارد و نه شبیه سرمایه داری لجام گسیخته سنتی هست را ترویج و جایگزین کنند . راه سوم در واقع بخش تعاون محور متکی بر سرمایه گذاریهای انبوه مردم نهاد و مدیریت کارکنان و اعضا سهامدار تعاونی ها در بنگاههای اقتصادی خرد ، کوچک ، متوسط می باشد ...

✅ کارشناسان بازار کار بر این باورند که بیکاری فزاینده و نیمه بیکاری در جوامع نتیجه ای بجز  فقر زایی و رخداد انواع معضلات اجتماعی در پی نخواهد داشت .در کشورهای اسلامی همچون مالزی ، اندونزی ، سنگاپور کوشش های سازنده ای در جهت توسعه فضای کسب و کار بر محور گسترش بنگاههای SMEs و اصول تعاون و تکافل در طی چهاردهه اخیر بعمل آورده اند .از سوی دیگر کشورهای غربی نیز بعد از اضمحلال تفکر انحصار اقتصاد دولتی و آقا سالاری سرمایه داری تمامیت خواه ، اقدامات ارزشمند نوینی در زمینه اشتغال آفرینی و مبارزه با بیکاری در قالب تعاونی ها و مشاغل کوچک زنجیره وار در اکوسیستم های کسب و کار را شکل داده اند  ...

شنبه : ۲۴ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

🟢👈 #وزارت_اقتصاد پیشنهاد داد و #هیئت_دولت (دارای ۳۶ وزیر و معاون) به استناد اصل ۱۳۸ قانون اساسی تصویب نمود و #معاون_اول رئیس جمهور ابلاغ کرد که #پژوهشکده_بیمه می تواند یک دستگاه خودروی تولید داخلی را با همکاری #وزارت_صنعت و #بیمه_مرکزی با رعایت قوانین و مقررات خریداری نماید. (رونوشت هم به چندین #نهاد_مقرراتی و نظارتی ارسال شد) 🤔
---------------------------------------------
🌱 پایگاه خبری بیمه ۲۴
🆔 @bimeh24