🛍 Рассрочка: разбираемся, чтобы не переплатить
👉 Для начала - не путаем: есть 2 вида рассрочки.
1️⃣ Платная - POS-кредитование - тот же кредит, только не в отделении банка или МФО, а в магазине (POS - Point of Sale - "торговая точка"). Оформляется за несколько минут под паспорт, без залога. Могут отказать при плохой кредитной истории. Продавец получает за товар сумму за минусом банковской комиссии (т.е. скидку получает не сам клиент, а банк).
2️⃣ Условно бесплатная - сервисы BNPL (Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом») - без кредитного договора, могут предоставлять не только банки и МФО, но и "операторы рассрочки". Ваши данные не попадают в бюро кредитных историй и не учитывается в долговой нагрузке. Если хотите создать себе положительную КИ - оформляйте POS-рассрочку👆.
Популярные сервисы (операторы) BNPL:
▫️ Тинькофф Банк - «Долями»;
▫️ Яндекс - «Сплит»;
▫️ Ozon - "Рассрочка 0%";
▫️ Сбер - «Плати частями»;
▫️ Альфа-банк - «Подели»;
▫️ Совкомбанк - «Халва частями».
🧐 Совсем ничего не переплачиваем? Как правило, есть льготный период: в Яндексе 2 мес. без комиссий, до 6 мес - комиссия в эквиваленте до 36% годовых, на Озоне до 60 дней = 0%, после комиссия до 53.5% годовых.
Что важно знать, чтобы не переплатить.
⚠️ Продавец может заранее завысить ценник на размер комиссии банку. Тогда, возможно, дешевле купить без рассрочки в другом месте. Легко проверить сравнением цен на сайтах.
⚠️ У сервиса может быть комиссия за оформление.
⚠️ Если нет договора - нет и обязанности детально информировать вас об условиях рассрочки.
⚠️ Предложение рассрочки дается не на все товары и не всем покупателям.
⚠️ Хоть вы и не оформляете договор, ответственности не избежать: у маркетплейса о вас достаточно данных - как минимум ФИО, телефон, адрес, история покупок. Если что, взыщут через банк.
🎓 Вывод. При грамотном подходе, рассрочка может стать полезным инструментом экономии семейного бюджета. Но перед оформлением внимательно читаем условия, если остались вопросы - смело задаем их поддержке. Можно попросить график платежей - иногда только так увидишь реальную картину.
#финансы #грамотность #кредиты #рассрочка
👉 Для начала - не путаем: есть 2 вида рассрочки.
1️⃣ Платная - POS-кредитование - тот же кредит, только не в отделении банка или МФО, а в магазине (POS - Point of Sale - "торговая точка"). Оформляется за несколько минут под паспорт, без залога. Могут отказать при плохой кредитной истории. Продавец получает за товар сумму за минусом банковской комиссии (т.е. скидку получает не сам клиент, а банк).
2️⃣ Условно бесплатная - сервисы BNPL (Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом») - без кредитного договора, могут предоставлять не только банки и МФО, но и "операторы рассрочки". Ваши данные не попадают в бюро кредитных историй и не учитывается в долговой нагрузке. Если хотите создать себе положительную КИ - оформляйте POS-рассрочку👆.
Популярные сервисы (операторы) BNPL:
▫️ Тинькофф Банк - «Долями»;
▫️ Яндекс - «Сплит»;
▫️ Ozon - "Рассрочка 0%";
▫️ Сбер - «Плати частями»;
▫️ Альфа-банк - «Подели»;
▫️ Совкомбанк - «Халва частями».
🧐 Совсем ничего не переплачиваем? Как правило, есть льготный период: в Яндексе 2 мес. без комиссий, до 6 мес - комиссия в эквиваленте до 36% годовых, на Озоне до 60 дней = 0%, после комиссия до 53.5% годовых.
Что важно знать, чтобы не переплатить.
⚠️ Продавец может заранее завысить ценник на размер комиссии банку. Тогда, возможно, дешевле купить без рассрочки в другом месте. Легко проверить сравнением цен на сайтах.
⚠️ У сервиса может быть комиссия за оформление.
⚠️ Если нет договора - нет и обязанности детально информировать вас об условиях рассрочки.
⚠️ Предложение рассрочки дается не на все товары и не всем покупателям.
⚠️ Хоть вы и не оформляете договор, ответственности не избежать: у маркетплейса о вас достаточно данных - как минимум ФИО, телефон, адрес, история покупок. Если что, взыщут через банк.
🎓 Вывод. При грамотном подходе, рассрочка может стать полезным инструментом экономии семейного бюджета. Но перед оформлением внимательно читаем условия, если остались вопросы - смело задаем их поддержке. Можно попросить график платежей - иногда только так увидишь реальную картину.
#финансы #грамотность #кредиты #рассрочка
Быть должным кому-то - выгодно?
🗣 ЦБ жалуется на бум спроса на кредиты, несмотря на высокую ставку и ужесточение условий для заемщиков. О чем думают люди, они совсем потеряли страх долговой кабалы? И нет, я не о постоянных клиентах “Займера”. Я о тех, кто в общем-то умеет считать и планировать свой бюджет.
👉 Есть такая версия, что все, кто взял кредиты/ипотеки в последние годы, - в плюсе, с учетом инфляции, что кредиты берут от того, что не верят в замедление роста цен. Берут, потому что по отдельным позициям (авто, квартиры, зарубежные поездки и др.) цены в рублях выросли кратно за последние три-пять лет.
🌐 Кстати, так поступают даже целые государства - конечно, из тех, что могут себе это позволить (не буду спойлерить): взять в долг при ставке в 0.25% годовых, отдать - при 5.25% или выше. Долг частично сгорает в огне инфляции, а если случится гиперинфляция - тем более.
❓ На вопрос о выгоде жизни в долг, для разных людей будут разные ответы. Они зависят:
✔️ от возраста - чем старше, тем выше ценность сбережений и жилья в собственности, и ниже ценность “ништяков”, которые в молодости воспринимались как must have.
✔️ от дохода - например, годовая премия позволяет вам закрыть долги, а ваш сосед берет кредит на максимальный срок, чтобы уложиться в платеж.
✔️ От целей - инвестиционных, или для жизни и т.д.
🧮 Но есть общие моменты, актуальные для всех. Если ставка по кредиту существенно (минимум на 3-4%) ниже инфляции и текущих ставок по депозитам - уже интересно рассмотреть вариант.
📉 В общем случае, досрочное погашение снижает вашу переплату, которая с годами может даже сравняться с суммой займа. Но гасить в первую очередь лучше самые невыгодные кредиты с высокими ставками. Если это длинный кредит с выгодной ставкой - стоит сначала посчитать на калькуляторе. Возможно, разумнее разместить свободные средства под более высокую ставку - на тот же депозит под 15-16%. Пусть придется переложиться пару раз, открыв новый вклад. Или купить ОФЗ с доходностью выше кредитной ставки (как сделал я со своей семейной ипотекой).
🤷♂️ Если для нас есть выгода, за чей счет банкет? Почему все банки до сих пор не обанкротились, а зарабатывают рекордную за всю историю прибыль?
✅ В случае со дешевой ипотекой, разницу доплачивает государство, т.е. другие налогоплательщики (эта лавочка постепенно закрывается), и отчасти те, у кого рыночная ставка.
✅ За кредитку с беспроцентным периодом - бизнес, который платит банку комиссию за эквайринг.
✅ Важный источник прибыли банков - бесплатные остатки на счетах, владельцы которых не озаботились извлечением процентного дохода.
🧐 Разумеется, не все так однозначно с кредитом. Как и всяким финансовым инструментом, им надо уметь пользоваться. Он может провоцировать вас как на необязательные траты, так и на инвестиции в кредит (плечо - его разновидность). Кстати, встречал комментарии тех, кто реально берет потребы на маржинальную торговлю, т.к. ставка по ним дешевле гарантийного обеспечения у брокера! 🤦♂️
🎓 Вывод: идеальный кредит - тот, что может улучшить ваше финансовое состояние, с контролируемым риском. Но для этого нужна финансовая дисциплина и следование долгосрочному плану.
#финансы #инвестиции #ставки #кредиты
🗣 ЦБ жалуется на бум спроса на кредиты, несмотря на высокую ставку и ужесточение условий для заемщиков. О чем думают люди, они совсем потеряли страх долговой кабалы? И нет, я не о постоянных клиентах “Займера”. Я о тех, кто в общем-то умеет считать и планировать свой бюджет.
👉 Есть такая версия, что все, кто взял кредиты/ипотеки в последние годы, - в плюсе, с учетом инфляции, что кредиты берут от того, что не верят в замедление роста цен. Берут, потому что по отдельным позициям (авто, квартиры, зарубежные поездки и др.) цены в рублях выросли кратно за последние три-пять лет.
🌐 Кстати, так поступают даже целые государства - конечно, из тех, что могут себе это позволить (не буду спойлерить): взять в долг при ставке в 0.25% годовых, отдать - при 5.25% или выше. Долг частично сгорает в огне инфляции, а если случится гиперинфляция - тем более.
❓ На вопрос о выгоде жизни в долг, для разных людей будут разные ответы. Они зависят:
✔️ от возраста - чем старше, тем выше ценность сбережений и жилья в собственности, и ниже ценность “ништяков”, которые в молодости воспринимались как must have.
✔️ от дохода - например, годовая премия позволяет вам закрыть долги, а ваш сосед берет кредит на максимальный срок, чтобы уложиться в платеж.
✔️ От целей - инвестиционных, или для жизни и т.д.
🧮 Но есть общие моменты, актуальные для всех. Если ставка по кредиту существенно (минимум на 3-4%) ниже инфляции и текущих ставок по депозитам - уже интересно рассмотреть вариант.
📉 В общем случае, досрочное погашение снижает вашу переплату, которая с годами может даже сравняться с суммой займа. Но гасить в первую очередь лучше самые невыгодные кредиты с высокими ставками. Если это длинный кредит с выгодной ставкой - стоит сначала посчитать на калькуляторе. Возможно, разумнее разместить свободные средства под более высокую ставку - на тот же депозит под 15-16%. Пусть придется переложиться пару раз, открыв новый вклад. Или купить ОФЗ с доходностью выше кредитной ставки (как сделал я со своей семейной ипотекой).
🤷♂️ Если для нас есть выгода, за чей счет банкет? Почему все банки до сих пор не обанкротились, а зарабатывают рекордную за всю историю прибыль?
✅ В случае со дешевой ипотекой, разницу доплачивает государство, т.е. другие налогоплательщики (эта лавочка постепенно закрывается), и отчасти те, у кого рыночная ставка.
✅ За кредитку с беспроцентным периодом - бизнес, который платит банку комиссию за эквайринг.
✅ Важный источник прибыли банков - бесплатные остатки на счетах, владельцы которых не озаботились извлечением процентного дохода.
🧐 Разумеется, не все так однозначно с кредитом. Как и всяким финансовым инструментом, им надо уметь пользоваться. Он может провоцировать вас как на необязательные траты, так и на инвестиции в кредит (плечо - его разновидность). Кстати, встречал комментарии тех, кто реально берет потребы на маржинальную торговлю, т.к. ставка по ним дешевле гарантийного обеспечения у брокера! 🤦♂️
🎓 Вывод: идеальный кредит - тот, что может улучшить ваше финансовое состояние, с контролируемым риском. Но для этого нужна финансовая дисциплина и следование долгосрочному плану.
#финансы #инвестиции #ставки #кредиты