Тридцатилетние пенсионеры, ч.2
Фишка ранней пенсии в нескольких вещах. Во-первых, надо иметь смелость на нестандартные и зачастую осуждаемые обществом действия. Уволиться на пике карьеры? Да. Жить впроголодь, получая отличную зарплату? Да. Не поддаваться искушению отхватить быстрых денег в Кэшбери , чтобы “удвоиться за год”? Да. Не брать ипотеку? Не заводить детей? Штоа? А что скажет бабушка?
А бабушка, родные мои, всю жизнь работала училкой и теперь получает пенсию в 14 тысяч рублей, да и то если успела дожить до нового пенсионного возраста. А если бы она последние 25 или 30 лет жила в своё удовольствие, вот была бы бабка! Всем бабкам бабка.
Так вот, наши герои внезапно поняли, что офисное рабство (сюрприз!) - зло. Мечты бейби-бумеров - найди работу, купи дом, уважай босса, на пенсию в 65 - им почему-то не подошли. Вместо этого они решили откладывать 80% зарплаты и к 31 году накопили миллион долларов, а этого достаточно, чтобы жить с дивидендов. Естественно, они не начинали карьеру с зарплаты в 100к+ баксов в год. К выходу на пенсию они вдвоём получали 164к чистыми (это 213к если добавить канадские налоги) - не очень высокая, но, конечно, нормальная зарплата для двух айтишников. Но до этого они работали по 60-80 часов в неделю, реально херачили как на галерах.
#пенсия #портфель #сбережения
Фишка ранней пенсии в нескольких вещах. Во-первых, надо иметь смелость на нестандартные и зачастую осуждаемые обществом действия. Уволиться на пике карьеры? Да. Жить впроголодь, получая отличную зарплату? Да. Не поддаваться искушению отхватить быстрых денег в Кэшбери , чтобы “удвоиться за год”? Да. Не брать ипотеку? Не заводить детей? Штоа? А что скажет бабушка?
А бабушка, родные мои, всю жизнь работала училкой и теперь получает пенсию в 14 тысяч рублей, да и то если успела дожить до нового пенсионного возраста. А если бы она последние 25 или 30 лет жила в своё удовольствие, вот была бы бабка! Всем бабкам бабка.
Так вот, наши герои внезапно поняли, что офисное рабство (сюрприз!) - зло. Мечты бейби-бумеров - найди работу, купи дом, уважай босса, на пенсию в 65 - им почему-то не подошли. Вместо этого они решили откладывать 80% зарплаты и к 31 году накопили миллион долларов, а этого достаточно, чтобы жить с дивидендов. Естественно, они не начинали карьеру с зарплаты в 100к+ баксов в год. К выходу на пенсию они вдвоём получали 164к чистыми (это 213к если добавить канадские налоги) - не очень высокая, но, конечно, нормальная зарплата для двух айтишников. Но до этого они работали по 60-80 часов в неделю, реально херачили как на галерах.
#пенсия #портфель #сбережения
Тридцатилетние пенсионеры, ч.3
Есть возможность не ждать 15 лет до своей пенсионной мечты. Может быть, вы хотите написать роман, или каждый день играть концерты в ближайшем баре, или стать художником, или там, я не знаю, кукольных дел мастером. За резню по дереву тоже можно получать деньги, хотя и не такие, чтоб прожить. Но если вы за 8-10 лет отложили 300-400к баксов, то и дополнительного дохода вам должно хватить - при этом занимаясь любимым делом! Я вот писателем стал - по утрам коньячком лечусь и смотрю на сосны. Пенсия - это не когда не работаешь. Это когда не ходишь на работу с 10 до 6. Работаю-то я поболее вашего. Просто мне это в кайф.
Миллениалов часто чмырят за нелепые финансовые решения. Две трети юных работяг не имеют никаких сбережений, а треть не думает о пенсии вообще. Но есть небольшая прослойка хитрецов наподобие Кристи Чен - которые упоролись на тему “перестать работать после тридцати”. У них свои форумы, конференции и чёрт знает что ещё. Лакшери лайфстайл - это слабость! Тут я их полностью поддерживаю.
Вообще ранняя пенсия - не такой уж новый концепт. Об этом писали ещё в шестидесятых, но в эпоху интернета тема расцвела. Развелось всяких умных блогеров, которые накопили свои 500к+ и путешествуют по миру, рассказывая заманчивые истории. Основная идея в том, что бережливость - это не ограничение, а освобождение.
#пенсия #портфель #сбережения
Есть возможность не ждать 15 лет до своей пенсионной мечты. Может быть, вы хотите написать роман, или каждый день играть концерты в ближайшем баре, или стать художником, или там, я не знаю, кукольных дел мастером. За резню по дереву тоже можно получать деньги, хотя и не такие, чтоб прожить. Но если вы за 8-10 лет отложили 300-400к баксов, то и дополнительного дохода вам должно хватить - при этом занимаясь любимым делом! Я вот писателем стал - по утрам коньячком лечусь и смотрю на сосны. Пенсия - это не когда не работаешь. Это когда не ходишь на работу с 10 до 6. Работаю-то я поболее вашего. Просто мне это в кайф.
Миллениалов часто чмырят за нелепые финансовые решения. Две трети юных работяг не имеют никаких сбережений, а треть не думает о пенсии вообще. Но есть небольшая прослойка хитрецов наподобие Кристи Чен - которые упоролись на тему “перестать работать после тридцати”. У них свои форумы, конференции и чёрт знает что ещё. Лакшери лайфстайл - это слабость! Тут я их полностью поддерживаю.
Вообще ранняя пенсия - не такой уж новый концепт. Об этом писали ещё в шестидесятых, но в эпоху интернета тема расцвела. Развелось всяких умных блогеров, которые накопили свои 500к+ и путешествуют по миру, рассказывая заманчивые истории. Основная идея в том, что бережливость - это не ограничение, а освобождение.
#пенсия #портфель #сбережения
Молодые, богатые и скупые ч.5
Ещё несколько занятных историй я нашёл в свежем журнале New York Times. Карл (да сколько можно?) Дженсен обрёл проcветление где-то году в 2012-м. Он работал программером в медицинской конторе, и каждую строчку кода должен быть комментировать для американского Минздрава (шоб если кто помрёт, он предупреждал). Зарабатывал он 110к баксов в год плюс какие-то плюшки, но комментировать код, сами понимаете, это как строить дом, и отмечать на схеме места куда ты положил кирпич. Короче, Карл заебался, исхудал и приуныл. Но в один прекрасный день он решил круто изменить свою жизнь и записался на Бизнес-Молодость. Шучу, конечно, туда только чувашей принимают.
Короче, он посидел с женой за кружечкой водки и они решили наэкономить $1.2 млн долларов за следующие пять лет.
В 2017 году Карл уволился. Точнее будет сказать “вышел на пенсию”. Ему было 43 (да, звучит как некролог, ну а что делать).
Для многих история звучит неправдоподобно. Но те, кто умеет считать сложные проценты - это чаще всего мужчины с техническим образованием - вполне себе способны на такое. “Многие подумают, что вы какой-то новоявленный хиппарь” - говорит Карл, который переехал из здоровенного дома с четырьмя туалетами в скромное прибежище миллениала. Зато пенсионный счёт у него ломится от блестящих золотых монет. “Не только лишь все могут смотреть в завтрашний день”, - добавляет бывший программист. - “Знакомые думают, что я получил наследство”.
На пенсии мистер Дженсен с женой и двумя дочерьми планируют жить на 40 тысяч долларов в год (это доход с их портфеля). Его жена ещё работает на дядю, поэтому портфель можно пока не дербанить. Но уже сейчас понятно, что их новая жизнь не вполне типична: у них необычайно много свободного времени, но мало денег. Продукты они покупают в Ашане, а ремонт тачки и квартиры надо делать своими руками.
Это, конечно, сомнительное мероприятие, честно вам скажу. Вы не платите автослесарю, чтобы сэкономить деньги, но тратите время, которое вы экономили, нанимая автослесаря на свою зарплату. Что это за хуйня? Не работать, чтобы всё-таки работать?
Нет, ну если вам нравится чинить машины, это, конечно, другое дело. Я вот мебель из Икеи люблю собирать. Но не собираюсь работать сборщиком мебели.
#лайфстайл #экономия #пенсия
Ещё несколько занятных историй я нашёл в свежем журнале New York Times. Карл (да сколько можно?) Дженсен обрёл проcветление где-то году в 2012-м. Он работал программером в медицинской конторе, и каждую строчку кода должен быть комментировать для американского Минздрава (шоб если кто помрёт, он предупреждал). Зарабатывал он 110к баксов в год плюс какие-то плюшки, но комментировать код, сами понимаете, это как строить дом, и отмечать на схеме места куда ты положил кирпич. Короче, Карл заебался, исхудал и приуныл. Но в один прекрасный день он решил круто изменить свою жизнь и записался на Бизнес-Молодость. Шучу, конечно, туда только чувашей принимают.
Короче, он посидел с женой за кружечкой водки и они решили наэкономить $1.2 млн долларов за следующие пять лет.
В 2017 году Карл уволился. Точнее будет сказать “вышел на пенсию”. Ему было 43 (да, звучит как некролог, ну а что делать).
Для многих история звучит неправдоподобно. Но те, кто умеет считать сложные проценты - это чаще всего мужчины с техническим образованием - вполне себе способны на такое. “Многие подумают, что вы какой-то новоявленный хиппарь” - говорит Карл, который переехал из здоровенного дома с четырьмя туалетами в скромное прибежище миллениала. Зато пенсионный счёт у него ломится от блестящих золотых монет. “Не только лишь все могут смотреть в завтрашний день”, - добавляет бывший программист. - “Знакомые думают, что я получил наследство”.
На пенсии мистер Дженсен с женой и двумя дочерьми планируют жить на 40 тысяч долларов в год (это доход с их портфеля). Его жена ещё работает на дядю, поэтому портфель можно пока не дербанить. Но уже сейчас понятно, что их новая жизнь не вполне типична: у них необычайно много свободного времени, но мало денег. Продукты они покупают в Ашане, а ремонт тачки и квартиры надо делать своими руками.
Это, конечно, сомнительное мероприятие, честно вам скажу. Вы не платите автослесарю, чтобы сэкономить деньги, но тратите время, которое вы экономили, нанимая автослесаря на свою зарплату. Что это за хуйня? Не работать, чтобы всё-таки работать?
Нет, ну если вам нравится чинить машины, это, конечно, другое дело. Я вот мебель из Икеи люблю собирать. Но не собираюсь работать сборщиком мебели.
#лайфстайл #экономия #пенсия
Молодые, богатые и скупые ч.6
Джейсон Лонг, фармацевт из Теннеси, уволился в тридцать восемь. Его отец до сих пор не может понять, как можно уйти с зарплаты в $150к. Но он говорит, что был несчастен (верю). Лекарства дорожали, больные сражались со страховщиками, доктора оголтело прописывали опиоиды и антидепрессанты.
Лонг работал по 12-14 часов в день, наполняя свой портфель. Они с женой выплатили ипотеку и накопили чуть больше миллиона долларов. “Зачем теперь ходить на работу? Наполнять банковский счёт мне больше не нужно”.
В серии постов на Reddit товарищ Лонг подробно и с юмором рассказал о своей новой прекрасной жизни. Через месяц после увольнения он сокрушался, что накупил компьютерных игр и превысил бюджет. Потом писал, как хорошо проводить время с семьёй, в спортзале, заниматься домашними делами. “Я принял верное решение. Вот это жизнь!”.
За два месяца его портфель вырос почти на 3 процента (несмотря на траты), а он рассказал, что много читает, готовит, занимается волонтёрством и решает кубик Рубика. Не жизнь, а, блять, счастье! “Друг сказал мне, что печать безысходности впервые исчезла с моего лица”.
В последующие месяцы он пересмотрел любимый сериал, перестал читать посты кружка юных пенсионеров (когда сам им стал, вдруг потерял интерес), потом писал, как боится падения рынка и как его преследуют кошмары что надо опять идти на работу. Выбежал из трёх часов марафон, проехался по стране, сгонял на море с женой, и всё это время радостно наблюдал за растущим портфелем. Немного запаниковал, когда получил предложение о работе, но пробежал десяточку, поспал, посмотрел на потолочный вентилятор и его отпустило. А как мы об этом узнали?
Понятно как: он начал вести собственный блог.
#лайфстайл #экономия #пенсия
Джейсон Лонг, фармацевт из Теннеси, уволился в тридцать восемь. Его отец до сих пор не может понять, как можно уйти с зарплаты в $150к. Но он говорит, что был несчастен (верю). Лекарства дорожали, больные сражались со страховщиками, доктора оголтело прописывали опиоиды и антидепрессанты.
Лонг работал по 12-14 часов в день, наполняя свой портфель. Они с женой выплатили ипотеку и накопили чуть больше миллиона долларов. “Зачем теперь ходить на работу? Наполнять банковский счёт мне больше не нужно”.
В серии постов на Reddit товарищ Лонг подробно и с юмором рассказал о своей новой прекрасной жизни. Через месяц после увольнения он сокрушался, что накупил компьютерных игр и превысил бюджет. Потом писал, как хорошо проводить время с семьёй, в спортзале, заниматься домашними делами. “Я принял верное решение. Вот это жизнь!”.
За два месяца его портфель вырос почти на 3 процента (несмотря на траты), а он рассказал, что много читает, готовит, занимается волонтёрством и решает кубик Рубика. Не жизнь, а, блять, счастье! “Друг сказал мне, что печать безысходности впервые исчезла с моего лица”.
В последующие месяцы он пересмотрел любимый сериал, перестал читать посты кружка юных пенсионеров (когда сам им стал, вдруг потерял интерес), потом писал, как боится падения рынка и как его преследуют кошмары что надо опять идти на работу. Выбежал из трёх часов марафон, проехался по стране, сгонял на море с женой, и всё это время радостно наблюдал за растущим портфелем. Немного запаниковал, когда получил предложение о работе, но пробежал десяточку, поспал, посмотрел на потолочный вентилятор и его отпустило. А как мы об этом узнали?
Понятно как: он начал вести собственный блог.
#лайфстайл #экономия #пенсия
Брокеры и дилеры, ч.5
Если у вас 2–3% от капитала каждый год съедает комиссия, показывать прибыль на протяжении многих лет невероятно сложно.
Американское Министерство труда в своих ответах на вопросы трудящихся приводит красноречивый пример. Представим, что через несколько лет после начала карьеры у вас на пенсионном счету скопилось 25 тысяч долларов. Для пущей иллюстративности вы туда больше не вкладываете, а лишь инвестируете то, что есть. До пенсии вам осталось, условно, 35 лет. Допустим, вам улыбнётся удача, и среднегодовая доходность вложений у вас составит 7 процентов. Нехило, но и вместе с тем ничего особенного.
Так вот, если комиссия брокера (+депозитария и биржи) составит 0.5% годовых, к концу срока у вас на счету окажется около $227 тысяч. Из двадцати пяти. Да, такое вот чудо сложного процента: 1.065^35 = 9.062, то есть ваши 25к увеличатся в 9 раз.
А вот если комиссия брокера будет 1.5% годовых (на минуточку, в насаждаемом Яндексом сервисе «Yammi» так и есть, то есть случай абсолютно реальный), то при той же доходности через 35 лет на счету у вас окажется всего 163 тысячи долларов – на 64 тонны меньше! Годовая разница всего лишь в один процент откусит у вас 28 (ДВАДЦАТЬ ВОСЕМЬ) процентов пенсии. Нормально?
#брокеры #моральнаяугроза #доходность #пенсия #сложныйпроцент
Если у вас 2–3% от капитала каждый год съедает комиссия, показывать прибыль на протяжении многих лет невероятно сложно.
Американское Министерство труда в своих ответах на вопросы трудящихся приводит красноречивый пример. Представим, что через несколько лет после начала карьеры у вас на пенсионном счету скопилось 25 тысяч долларов. Для пущей иллюстративности вы туда больше не вкладываете, а лишь инвестируете то, что есть. До пенсии вам осталось, условно, 35 лет. Допустим, вам улыбнётся удача, и среднегодовая доходность вложений у вас составит 7 процентов. Нехило, но и вместе с тем ничего особенного.
Так вот, если комиссия брокера (+депозитария и биржи) составит 0.5% годовых, к концу срока у вас на счету окажется около $227 тысяч. Из двадцати пяти. Да, такое вот чудо сложного процента: 1.065^35 = 9.062, то есть ваши 25к увеличатся в 9 раз.
А вот если комиссия брокера будет 1.5% годовых (на минуточку, в насаждаемом Яндексом сервисе «Yammi» так и есть, то есть случай абсолютно реальный), то при той же доходности через 35 лет на счету у вас окажется всего 163 тысячи долларов – на 64 тонны меньше! Годовая разница всего лишь в один процент откусит у вас 28 (ДВАДЦАТЬ ВОСЕМЬ) процентов пенсии. Нормально?
#брокеры #моральнаяугроза #доходность #пенсия #сложныйпроцент
Зачем делиться?
Зачем нам нужна адекватная — то есть снижающая неравенство — экономика? У людей с низким достатком крайне высокий уровень маржинальной полезности денег, а у богачей — крайне низкий. Поэтому если взять у богачей совсем чуть-чуть (по их меркам), то беднякам сделается намно-о-го лучше. Гораздо сильнее лучше, чем богачам сделается хуже. Понятно, что коммунизм не пройдёт — это всё ерунда полная, куда хуже робингудства; скоро объясню почему.
Надо системно подходить к вопросу: применять финансовые механизмы и распределять риски, убирать к чёртовой матери все пенсии и пособия, выдавать всем людям безусловный доход и делать адский прогрессивный НДФЛ.
У нас правительство повышает пенсионный возраст, и народ по этому поводу дико возмущается. Но надо понять несколько вещей.
Во-первых, люди, которые сейчас вдруг лишились манящей надежды на честно заработанные 15 тыщ, более всего ответственны за происходящее в стране. Это не мы, а они были в расцвете сил во время ельцинских захватов власти, назначения вечных преемников и других дурно пахнущих событий. Они, а не мы, выбирали того, кого выбрали, молчаливо глотая масштабные фальсификации на выборах. Это они всё проебали. Пришло время поесть честно заработанного говна.
#пенсия
Зачем нам нужна адекватная — то есть снижающая неравенство — экономика? У людей с низким достатком крайне высокий уровень маржинальной полезности денег, а у богачей — крайне низкий. Поэтому если взять у богачей совсем чуть-чуть (по их меркам), то беднякам сделается намно-о-го лучше. Гораздо сильнее лучше, чем богачам сделается хуже. Понятно, что коммунизм не пройдёт — это всё ерунда полная, куда хуже робингудства; скоро объясню почему.
Надо системно подходить к вопросу: применять финансовые механизмы и распределять риски, убирать к чёртовой матери все пенсии и пособия, выдавать всем людям безусловный доход и делать адский прогрессивный НДФЛ.
У нас правительство повышает пенсионный возраст, и народ по этому поводу дико возмущается. Но надо понять несколько вещей.
Во-первых, люди, которые сейчас вдруг лишились манящей надежды на честно заработанные 15 тыщ, более всего ответственны за происходящее в стране. Это не мы, а они были в расцвете сил во время ельцинских захватов власти, назначения вечных преемников и других дурно пахнущих событий. Они, а не мы, выбирали того, кого выбрали, молчаливо глотая масштабные фальсификации на выборах. Это они всё проебали. Пришло время поесть честно заработанного говна.
#пенсия
Зачем делиться, ч.2
Во-вторых, с чего вдруг все решили, что люди, отчисляя налоги с зарплаты, копили лично себе на пенсию? Никто такого не обещал. ПФР давно уже не наскребает на текущие платежи, о каких накоплениях может идти речь? С зарплаты мы платим только нынешним пенсионерам, да и того не хватает. Поэтому высчитывать, сколько миллионов у кого отобрали, — полный бред. Не у вас отобрали: никогда они вашими не были. Трудодни были, только их теперь называют “баллами”, это да.
Не буду рассказывать, что глупо надеяться на государственную пенсию — это каждый решает сам. Давайте лучше подумаем, о том, как есть, и как надо. Пенсионный возраст у нас был низкий. Стал нормальный. Хотя я до сих пор не вкуриваю, почему у мужчин средний срок дожития после пенсии — полгода, а у женщин — 20 лет. Товарищи феминистки, вы уж разберитесь! Мы равны или не равны? Возраст должен быть, естественно, одинаковый для всех полов. Ко всему прочему пенсию у нас получает дичайшее количество льготников: военных, фсбшников, фсошников и прочих служащих Родине. И там не идёт речи про 60 или 55 лет. Люди умудряются совершенно законно выходить на пенсию в 37! И вот коснётся ли их увеличение пенсионного возраста — самый больной вопрос. Боюсь, что нет. При этом размеры пенсии там несравнимы с гражданскими.
#пенсия
Во-вторых, с чего вдруг все решили, что люди, отчисляя налоги с зарплаты, копили лично себе на пенсию? Никто такого не обещал. ПФР давно уже не наскребает на текущие платежи, о каких накоплениях может идти речь? С зарплаты мы платим только нынешним пенсионерам, да и того не хватает. Поэтому высчитывать, сколько миллионов у кого отобрали, — полный бред. Не у вас отобрали: никогда они вашими не были. Трудодни были, только их теперь называют “баллами”, это да.
Не буду рассказывать, что глупо надеяться на государственную пенсию — это каждый решает сам. Давайте лучше подумаем, о том, как есть, и как надо. Пенсионный возраст у нас был низкий. Стал нормальный. Хотя я до сих пор не вкуриваю, почему у мужчин средний срок дожития после пенсии — полгода, а у женщин — 20 лет. Товарищи феминистки, вы уж разберитесь! Мы равны или не равны? Возраст должен быть, естественно, одинаковый для всех полов. Ко всему прочему пенсию у нас получает дичайшее количество льготников: военных, фсбшников, фсошников и прочих служащих Родине. И там не идёт речи про 60 или 55 лет. Люди умудряются совершенно законно выходить на пенсию в 37! И вот коснётся ли их увеличение пенсионного возраста — самый больной вопрос. Боюсь, что нет. При этом размеры пенсии там несравнимы с гражданскими.
#пенсия
Зачем делиться, ч.3
Теперь о том, как надо. Естественно, каждый сам должен копить себе на пенсию и всегда знать, сколько копеек у него на счету и куда оно вложено: в тренера или в повара. На добровольные отчисления должны быть мощнейшие льготы — освобождение от НДФЛ, софинансирование от работодателя и куча всего ещё. И главное — никакой ПФР чтоб не мог до этих денег добраться.
Что касается государственных платежей, то пенсия за факт гражданства должна быть у всех одинаковая и выплачиваться не с 65 или 55 лет, а с 18. Называется это БОД. Пособия по безработице и прочему тунеядству должны быть отменены. И пенсии, соответственно, тоже. И — внимание! — важный момент. В этом ключе увеличение пенсионного возраста — шаг концептуально правильный. Просто маленький. Шаг надо делать большой, и в любую сторону — полностью отменять и/или понижать до минимально возможной (18 или 16, или 14 — это можно обсудить). А так, как было, — это совсем плохо. Стало лучше.
Забирать же надо у тех, кто своровал, незаконно наприватизировал, отнял и присвоил — и желательно забирать процентов этак девяносто. Но когда с ними закончим, надо приниматься за тех, кому подфартило. У этих забирать надо не всё, а только лишнее. Взять хотя бы себя самого — хорошо бы забрать у себя в жирные годы и передать себе в годы голодные. Представьте, что вы разбогатеете годам к пятидесяти. Конечно, лучше, чтоб вы-пятидесятилетний имел возможность немного подсобить вам-двадцатилетнему. Вот было б круто!
#пенсия
Теперь о том, как надо. Естественно, каждый сам должен копить себе на пенсию и всегда знать, сколько копеек у него на счету и куда оно вложено: в тренера или в повара. На добровольные отчисления должны быть мощнейшие льготы — освобождение от НДФЛ, софинансирование от работодателя и куча всего ещё. И главное — никакой ПФР чтоб не мог до этих денег добраться.
Что касается государственных платежей, то пенсия за факт гражданства должна быть у всех одинаковая и выплачиваться не с 65 или 55 лет, а с 18. Называется это БОД. Пособия по безработице и прочему тунеядству должны быть отменены. И пенсии, соответственно, тоже. И — внимание! — важный момент. В этом ключе увеличение пенсионного возраста — шаг концептуально правильный. Просто маленький. Шаг надо делать большой, и в любую сторону — полностью отменять и/или понижать до минимально возможной (18 или 16, или 14 — это можно обсудить). А так, как было, — это совсем плохо. Стало лучше.
Забирать же надо у тех, кто своровал, незаконно наприватизировал, отнял и присвоил — и желательно забирать процентов этак девяносто. Но когда с ними закончим, надо приниматься за тех, кому подфартило. У этих забирать надо не всё, а только лишнее. Взять хотя бы себя самого — хорошо бы забрать у себя в жирные годы и передать себе в годы голодные. Представьте, что вы разбогатеете годам к пятидесяти. Конечно, лучше, чтоб вы-пятидесятилетний имел возможность немного подсобить вам-двадцатилетнему. Вот было б круто!
#пенсия
Я тут думал по поводу FIRE, и меня очень смущает одна мысль: по этой концепции мы впроголодь живём 20 лет, чтобы потом впроголодь доживать остальную жизнь на 4% от депо? Чет совсем не мотивирует. Какая цель у такой жизни - не жить совсем, чтобы потом твои наследники прокутили этот лям долларов за пару лет?
Прекрасный вопрос. Я задаю адептам FIRE ровно такой же вопрос, потому что я не понимаю, зачем такая жизнь нужна. Так оно и есть: ты живёшь впроголодь 15-20 лет, чтобы потом, не работая, жить впроголодь до конца жизни. WTF?
Это не очень удачная стратегия. Для каких-то психотипов, возможно, подходящая. Но мне нравится, когда бассейн чистит специальный человек, а не я. Можно, конечно, найти время мыть полы и готовить еду, но мне кажется, это довольно дурацкое времяпровождение - экономить на этом, чтобы потом этим же заниматься самому.
Варианта тут два: либо надо накопить больше денег, чтобы жить с какой-то свободой (привет, обычная пенсия!). Либо заниматься чем-то, что приносит мало денег, но много удовольствия: в моём случае писать книги и музыку. Я много раз об этом рассказывал. Кому-то нравится реставрировать мебель, кому-то - рисовать, фотографировать, кому-то путешествовать. Можно ли зарабатывать деньги в путешествиях? Конечно, можно. Когда вы напишете 1000 крутых обзоров на гостиницы, 1001-ая вам позвонит и пригласит пожить там бесплатно. А 2001-ая - предложит за это денег и оплатит билет. Я недавно посмотрел пару обзоров люксовых летающих апартаментов - их даже первым классом язык не поворачивается назвать. Так вот обзорщики летели в этих хоромах $30к+ за рейс бесплатно.
Если вы будете заниматься какой-то деятельностью от души и изо всех сил, она вам начнёт приносить деньги. Поэтому как только у вас есть капитал, чтобы не голодать, любая ваша активность, которой вы занимаетесь с душой, поднимет уровень вашего дохода до вполне пристойного. В этом, на мой взгляд, и есть основная фишка FIRE.
#fire #сбережения #инвестиции #пенсия #хулифак
Прекрасный вопрос. Я задаю адептам FIRE ровно такой же вопрос, потому что я не понимаю, зачем такая жизнь нужна. Так оно и есть: ты живёшь впроголодь 15-20 лет, чтобы потом, не работая, жить впроголодь до конца жизни. WTF?
Это не очень удачная стратегия. Для каких-то психотипов, возможно, подходящая. Но мне нравится, когда бассейн чистит специальный человек, а не я. Можно, конечно, найти время мыть полы и готовить еду, но мне кажется, это довольно дурацкое времяпровождение - экономить на этом, чтобы потом этим же заниматься самому.
Варианта тут два: либо надо накопить больше денег, чтобы жить с какой-то свободой (привет, обычная пенсия!). Либо заниматься чем-то, что приносит мало денег, но много удовольствия: в моём случае писать книги и музыку. Я много раз об этом рассказывал. Кому-то нравится реставрировать мебель, кому-то - рисовать, фотографировать, кому-то путешествовать. Можно ли зарабатывать деньги в путешествиях? Конечно, можно. Когда вы напишете 1000 крутых обзоров на гостиницы, 1001-ая вам позвонит и пригласит пожить там бесплатно. А 2001-ая - предложит за это денег и оплатит билет. Я недавно посмотрел пару обзоров люксовых летающих апартаментов - их даже первым классом язык не поворачивается назвать. Так вот обзорщики летели в этих хоромах $30к+ за рейс бесплатно.
Если вы будете заниматься какой-то деятельностью от души и изо всех сил, она вам начнёт приносить деньги. Поэтому как только у вас есть капитал, чтобы не голодать, любая ваша активность, которой вы занимаетесь с душой, поднимет уровень вашего дохода до вполне пристойного. В этом, на мой взгляд, и есть основная фишка FIRE.
#fire #сбережения #инвестиции #пенсия #хулифак
Пенсионная система в РФ устроена плохо
(комментарий для RTVI)
Во-первых, пенсия нищенская, а во-вторых, из-за пресловутых трудодней (сейчас они называются чуть ли не е-баллами) никто не знает, сколько он будет получать после того, как уйдёт с работы. Официально мы копим себе на счёт не деньги, а какие-то виртуальные единицы непонятно чего, которые в любой момент могут быть пересчитаны по новому курсу - как, например, недавно сделал Аэрофлот, у которого бонусные мили внезапно стали в два раза дешевле. Сами бонусы никто не крал - они остались на счетах. Но их ценность уменьшилась совершенно произвольным образом. С пенсионными трудоднями точно такая же история - никто вам ничего не гарантирует.
Но, если это вас успокоит, пенсионные системы во всём мире устроены плохо. Человечество стареет, детей с рождается всё меньше, а пенсионеров (по отношению к работающим) с каждым годом становится всё больше. И поделать с этим ничего нельзя: демографическая пирамида формируется десятилетиями. У государств просто нет денег на содержание такой кучи пенсионеров; в будущем денег станет только меньше, а пенсионеров - больше. Причём денег не хватает даже у богатых стран: посмотрите хотя бы на Францию, где народ взбунтовался против повышения пенсионного возраста с 62 до 64 лет. К слову, там хотя бы мужчины и женщины уравнены в правах. У нас же женщины (которые живут намного дольше мужчин) почему-то имеют право выйти на пенсию на 5 лет раньше. Я не говорю, что это плохо - так уж у нас повелось, что детей воспитывают бабушки, и хорошо, что у них есть такая возможность, - но нельзя утверждать, что это полностью справедливо.
Поэтому единственный надёжный способ накопить себе на пенсию - это не надеяться на государство, а создавать собственный пенсионный капитал. Опыт показал, что и НПФ, и управляющие нашими пенсионными накоплениями компании к нашим деньгам относятся из рук вон плохо: как к ресурсу, за который они не несут никакую ответственность. Зато могут доить их почём зря, из года в год выдавая нам смешные цифры в 2-3 раза хуже инфляции. Это полное безобразие, поэтому надеяться можно только на себя.
К счастью, кое-какие инструменты пенсионного инвестирования у нас есть (ИИС, ЛДВ), и ЦБ с Минфином вроде бы скоро раскроют подробности ИИС третьего, “пенсионного” типа - на него нужно обратить пристальное внимание и изучить максимально подробно. Самое главное - отринуть мысль о том, что государство вам что-то должно. Тогда в будущее вы будете смотреть максимально трезвым взглядом. А это само по себе полезно.
А насчёт конкретных вариантов вложений - будь то акции, облигации, накопительные счета, золотые монеты или фонды недвижимости, лучше спросить у финансового консультанта. Все люди разные, - не зная вашу ситуацию, “полезные” советы по поводу пенсии будет давать только студент или аферист. Кстати, не забудьте проверить, на кого он работает. Особенно, если он предлагает свои услуги “бесплатно”.
#портфели #пенсия #инвестиции
(комментарий для RTVI)
Во-первых, пенсия нищенская, а во-вторых, из-за пресловутых трудодней (сейчас они называются чуть ли не е-баллами) никто не знает, сколько он будет получать после того, как уйдёт с работы. Официально мы копим себе на счёт не деньги, а какие-то виртуальные единицы непонятно чего, которые в любой момент могут быть пересчитаны по новому курсу - как, например, недавно сделал Аэрофлот, у которого бонусные мили внезапно стали в два раза дешевле. Сами бонусы никто не крал - они остались на счетах. Но их ценность уменьшилась совершенно произвольным образом. С пенсионными трудоднями точно такая же история - никто вам ничего не гарантирует.
Но, если это вас успокоит, пенсионные системы во всём мире устроены плохо. Человечество стареет, детей с рождается всё меньше, а пенсионеров (по отношению к работающим) с каждым годом становится всё больше. И поделать с этим ничего нельзя: демографическая пирамида формируется десятилетиями. У государств просто нет денег на содержание такой кучи пенсионеров; в будущем денег станет только меньше, а пенсионеров - больше. Причём денег не хватает даже у богатых стран: посмотрите хотя бы на Францию, где народ взбунтовался против повышения пенсионного возраста с 62 до 64 лет. К слову, там хотя бы мужчины и женщины уравнены в правах. У нас же женщины (которые живут намного дольше мужчин) почему-то имеют право выйти на пенсию на 5 лет раньше. Я не говорю, что это плохо - так уж у нас повелось, что детей воспитывают бабушки, и хорошо, что у них есть такая возможность, - но нельзя утверждать, что это полностью справедливо.
Поэтому единственный надёжный способ накопить себе на пенсию - это не надеяться на государство, а создавать собственный пенсионный капитал. Опыт показал, что и НПФ, и управляющие нашими пенсионными накоплениями компании к нашим деньгам относятся из рук вон плохо: как к ресурсу, за который они не несут никакую ответственность. Зато могут доить их почём зря, из года в год выдавая нам смешные цифры в 2-3 раза хуже инфляции. Это полное безобразие, поэтому надеяться можно только на себя.
К счастью, кое-какие инструменты пенсионного инвестирования у нас есть (ИИС, ЛДВ), и ЦБ с Минфином вроде бы скоро раскроют подробности ИИС третьего, “пенсионного” типа - на него нужно обратить пристальное внимание и изучить максимально подробно. Самое главное - отринуть мысль о том, что государство вам что-то должно. Тогда в будущее вы будете смотреть максимально трезвым взглядом. А это само по себе полезно.
А насчёт конкретных вариантов вложений - будь то акции, облигации, накопительные счета, золотые монеты или фонды недвижимости, лучше спросить у финансового консультанта. Все люди разные, - не зная вашу ситуацию, “полезные” советы по поводу пенсии будет давать только студент или аферист. Кстати, не забудьте проверить, на кого он работает. Особенно, если он предлагает свои услуги “бесплатно”.
#портфели #пенсия #инвестиции
Препарируем публичные портфели и стратегии, ч.5
(предыдущая часть тут)
Сегодня рассказываю про портфель “Пенсия без дураков”. Название появилось по мотивам трендовой инвест-стратегии Александра Силаева, который писал, что “моментум” - это самый простой из рабочих принципов алгоритмизации торговли. Но у нас стратегия гораздо примитивнее (не равно хуже) торгового алгоритма Александра: во-первых, мы торгуем только лонг. Во-вторых, мы сильно тормозим, используя недельные данные (а не дневные или почасовые). В третьих, продаём что-то мы лишь раз в месяц, да и то не всегда - а это серьёзное отклонение от базовых принципов моментума. Основные идеи любой трендовой стратегии просты: покупай растущее, в расчёте на то, что оно будет расти и дальше. Продавай падающее, в расчёте на то, что оно будет падать и дальше.
Поэтому каждую неделю мы покупаем ту бумагу, которая больше всего выросла. По итогам месяца 1-2 самых убыточных позиции закрывается. На какие деньги покупаем? Вот и важное отличие от других портфелей: на Пенсию я еженедельно вношу 10 тысяч рублей, и каждый понедельник покупаю выросшую на прошлой неделе акцию из тех, что у меня имеются во всех остальных портфелях (всю Мосбиржу отслеживать у меня нет ни возможности, ни желания). Таким образом, некоторые позиции будут куплены несколько раз - если за время существования портфеля они росли лучше рынка несколько недель (необязательно подряд).
В Пенсию на сегодня вложено 410 тыс рублей, сейчас его стоимость 436 тысяч. С учётом всех вводов (XIRR) получается 12.9% годовых за 9 месяцев. С начала 2024 года (YTD) +7.3%. Индексы Мосбиржи Пенсия немного обгоняет, причём разрыв появился лишь в начале марта.
Коэффициент Шарпа у него 0.76 - чуть лучше индекса, Сортино 1.14 - лучше индекса. Бета (волатильность относительно рынка) - чуть выше индекса. Пока еженедельное внесение на счёт 10 тысяч рублей рисует очень заманчивую кривую эквити, но довольно скоро эта добавка перестанет быть заметной. Через пару месяцев 10 тысяч превратятся всего в 2% от стоимости чистых активов (СЧА), что сравнимо с еженедельными движениями портфеля. А к концу года мы перестанем их замечать. Но я не перестану. Пятьдесят раз по десять тысяч - уже полмиллиона!
#портфели #стратегия #пенсия
(предыдущая часть тут)
Сегодня рассказываю про портфель “Пенсия без дураков”. Название появилось по мотивам трендовой инвест-стратегии Александра Силаева, который писал, что “моментум” - это самый простой из рабочих принципов алгоритмизации торговли. Но у нас стратегия гораздо примитивнее (не равно хуже) торгового алгоритма Александра: во-первых, мы торгуем только лонг. Во-вторых, мы сильно тормозим, используя недельные данные (а не дневные или почасовые). В третьих, продаём что-то мы лишь раз в месяц, да и то не всегда - а это серьёзное отклонение от базовых принципов моментума. Основные идеи любой трендовой стратегии просты: покупай растущее, в расчёте на то, что оно будет расти и дальше. Продавай падающее, в расчёте на то, что оно будет падать и дальше.
Поэтому каждую неделю мы покупаем ту бумагу, которая больше всего выросла. По итогам месяца 1-2 самых убыточных позиции закрывается. На какие деньги покупаем? Вот и важное отличие от других портфелей: на Пенсию я еженедельно вношу 10 тысяч рублей, и каждый понедельник покупаю выросшую на прошлой неделе акцию из тех, что у меня имеются во всех остальных портфелях (всю Мосбиржу отслеживать у меня нет ни возможности, ни желания). Таким образом, некоторые позиции будут куплены несколько раз - если за время существования портфеля они росли лучше рынка несколько недель (необязательно подряд).
В Пенсию на сегодня вложено 410 тыс рублей, сейчас его стоимость 436 тысяч. С учётом всех вводов (XIRR) получается 12.9% годовых за 9 месяцев. С начала 2024 года (YTD) +7.3%. Индексы Мосбиржи Пенсия немного обгоняет, причём разрыв появился лишь в начале марта.
Коэффициент Шарпа у него 0.76 - чуть лучше индекса, Сортино 1.14 - лучше индекса. Бета (волатильность относительно рынка) - чуть выше индекса. Пока еженедельное внесение на счёт 10 тысяч рублей рисует очень заманчивую кривую эквити, но довольно скоро эта добавка перестанет быть заметной. Через пару месяцев 10 тысяч превратятся всего в 2% от стоимости чистых активов (СЧА), что сравнимо с еженедельными движениями портфеля. А к концу года мы перестанем их замечать. Но я не перестану. Пятьдесят раз по десять тысяч - уже полмиллиона!
#портфели #стратегия #пенсия