#تاملی بر فتاوی جدید و مدیریت ریسک کرونا
✏️📕 گفتگوی هفته
"'صنعت بیمه بازرگانی، نااطمینانی های موجود ناشی از خسارتهای استراتژیک ویروس کووید ۱۹ "'
✅ کرونا هنوز چهره نهایی و عمق عمیق تاثیرات مخرب کنونی و استراتژیک بلند مدتش بر اوضاع اقتصادی ، اجتماعی و فرهنگی جهان را رو نکرده و از سخنان و اظهارات متناقض و پر از نوسان متخصصین علوم پزشکی و اپیدولوژیست ها ، نااطمینانی و چند پهلو سخن گویی !!!!! از نوع درجه یک #سیاستمداران ، اقتصاددانان شاخه های مختلف و نظریات عنوان شده علمای طراز اول دینی ، فلاسفه حاضر در جهان ،همگی نشان از #شرایط عدم اطمینان و نامعلومی در زمان تثبیت #فورس ماژور کرونایی ناگهان پیدا شده دارد.
✅ در این موقعیت زمانی ، از بین همه رشته های تخصصی ،صنعت بیمه های بازرگانی بعنوان اصلی ترین سیستم اقتصادی در جوامع که میتواند به یاری دولت ها و شهروندان بیاید و تکلیف اصلی آن نیز پوشش دهی و حمایت از اشخاص حقیقی و‌حقوقی در شرایط #نااطمینانی و احتمال واقع شدن آنها در معرض زیانهای مالی و بدنی ، بطوریکه حسب مفاد قراردادهای بیمه ای به جبران خسارتها بپردازند و مشتریانشان را از گذرگاههای سخت #نااطمینانی ، ورشکستگی و افتادن در ورطه فقر نجات دهند!
آنچه در این سه ماهه اخیر شاهد هستیم ، دنباله گیری و مطالعات مستمر تحلیل گران ریسک و بازار بیمه راجع به روند شیوع ، پاندومی و تاثیرات کرونا ویروس بر رکود ، توقف فعالیت ها و‌میزان خسارتهای مالی و جانی ایجادی آن است تا صنعت بیمه بازرگانی که لاجرم و بدون کمترین تردیدی میبایست وارد به عرصه پوشش دهی #بیماریهای پاندومیک گردند ،دامنه پوشش ها و انواع رشته های بیمه ای که میتوانند تامین خدمات نمایند ،اعلام و عملا وارد عرصه شوند،البته شکی نیست که بیمه گران بازرگانی هم هنوز اشراف و تحلیل جامع ،نهایی در چگونگی و اندازه پوشش دهی این پاندمی در راستای تبیین #کلوزهای بسط دهنده و محدود کننده طرفین قراردادهای بیمه ای را تسلط ندارند !!!!!
✅ اما در ایران ،فتاوی نوین و ارزشمند حضرات آیات عظام ، سیستانی و مکارم شیرازی و نظرات فقهی آقای محقق داماد و سایر کارشناسان دینی شیعه امامیه در خصوص ،دامنه مسئولیت های قانونی و اجتماعی اشخاص در زمان شیوع فراگیر بیماریهای ویروسی خطرناک در جوامع مسلمان ، فصل نوینی از دامنه مسئولیت های قانونی شهروندان - دولت - سازمانهای مختلف مسئول کنترل دامنه خسارتهای اینگونه و کلیه بنگاههای اقتصادی و موسسات فرهنگی ، اجتماعی را مشمول میگردد و بدین ترتیب با این نظریات فقهی مترقی که زمینه ساز تدوین و تصویب قوانین جدید مسئولیت خواهند شد ،اولین صنعت مالی که تکلیف در مشارکت و فعالیت جدی در خصوص پاسخگویی به این تفاسیر نوین و فقهی نوگرا با ارائه خدمات کمی و کیفی مطلوب به دولت ها و شهروندان ایرانی را بعهده باید بگیرد ، صنعت بیمه بازرگانیست و مسلما با اقتباس از نوآوریهای شرکت های بیمه پیشرو #اتکایی و #مستقیم در کشورهای توسعه یافته و صنعتی و خصوصا در بازار بیمه کشورمان که تنها کشوری در دنیاست که قوانین آن بعد از جنبش #مشروطیت بر مبنای اصول فقهی مذهب تشیع اثنی عشری ، امامیه مصوب و اجرا میگردد ، به تاسی از فتاوی جدید آیات عظام و لزوم توجه به نظرات شرعی ، حقوقی فقهی علمای دینی که تاثیر گذار در مبانی حقوقی و مورد استناد در رویه قضایی قضات محترم قوه قضاییه میباشند ، صنعت بیمه بازرگانی در ایران ضرورتا از این پس چاره ای برای ورود و مد نظر داشتن این مباحث فقهی ، حقوقی بنیادین و تامین پوشش های بیمه ای مورد نیاز هموطنان خصوصا در رشته بیمه های مسئولیت اختیاری بر این اساس نخواهد داشت . بعنوان یک تحلیل گر مطالعات ریسک و بازار بیمه به صاحب نظران محترم مباحث حقوقی دینی و کارشناسان فقهی مجرب ، تبیین مبسوط تر فتاوی جدید و تشریح موجز تکالیف و دامنه مسئولیت های: دولت ، سازمانهای اداری ، اجتماعی ، اقتصادی ، درمانی ، حمل و نقل و... و شهروندان عادی در اینگونه شرایط #بیماریهای پاندومیک را برای طراحی بیمه نامه های جدید و تهیه و تنظیم کلوزهای پیوست پیشنهاد میگردد، زیرا اکنون که در فتاوی نوین فقهی ،مسئولیت های مستقیم اشخاص در شیوع بیماریهای واگیردار از باب قصور و تقصیر اشخاص در زندگی اجتماعی صراحتا تاکید و حکم شده ، صنعت بیمه بازرگانی کشورمان تکلیف مشخص در تامین پوشش های ذیربط با پایین ترین نرخ ممکن و محدودترین کلوزهای استثناآت، برای رسیدن به حجم #پرتفوی مناسب با رعایت قانون #اعداد بزرگ و منافع ملی را رسما، دیگر بعهده و ذمه دارد.
پنج شنبه : ۴ / ۲ /۱۳۹۹
کارشناس مطالعات ریسک وبیمه ، حاجی اشرفی
@bimeh24
✏️📕 گفتگوی هفته
"'صنعت بیمه بازرگانی، نااطمینانی های موجود ناشی از خسارتهای استراتژیک ویروس کووید ۱۹ "'
✅ کرونا هنوز چهره نهایی و عمق عمیق تاثیرات مخرب کنونی و استراتژیک بلند مدتش بر اوضاع اقتصادی ، اجتماعی و فرهنگی جهان را رو نکرده و از سخنان و اظهارات متناقض و پر از نوسان متخصصین علوم پزشکی و اپیدولوژیست ها ، نااطمینانی و چند پهلو سخن گویی !!!!! از نوع درجه یک #سیاستمداران ، اقتصاددانان شاخه های مختلف و نظریات عنوان شده علمای طراز اول دینی ، فلاسفه حاضر در جهان ،همگی نشان از #شرایط عدم اطمینان و نامعلومی در زمان تثبیت #فورس ماژور کرونایی ناگهان پیدا شده دارد.
✅ در این موقعیت زمانی ، از بین همه رشته های تخصصی ،صنعت بیمه های بازرگانی بعنوان اصلی ترین سیستم اقتصادی در جوامع که میتواند به یاری دولت ها و شهروندان بیاید و تکلیف اصلی آن نیز پوشش دهی و حمایت از اشخاص حقیقی و‌حقوقی در شرایط #نااطمینانی و احتمال واقع شدن آنها در معرض زیانهای مالی و بدنی ، بطوریکه حسب مفاد قراردادهای بیمه ای به جبران خسارتها بپردازند و مشتریانشان را از گذرگاههای سخت #نااطمینانی ، ورشکستگی و افتادن در ورطه فقر نجات دهند!
آنچه در این سه ماهه اخیر شاهد هستیم ، دنباله گیری و مطالعات مستمر تحلیل گران ریسک و بازار بیمه راجع به روند شیوع ، پاندومی و تاثیرات کرونا ویروس بر رکود ، توقف فعالیت ها و‌میزان خسارتهای مالی و جانی ایجادی آن است تا صنعت بیمه بازرگانی که لاجرم و بدون کمترین تردیدی میبایست وارد به عرصه پوشش دهی #بیماریهای پاندومیک گردند ،دامنه پوشش ها و انواع رشته های بیمه ای که میتوانند تامین خدمات نمایند ،اعلام و عملا وارد عرصه شوند،البته شکی نیست که بیمه گران بازرگانی هم هنوز اشراف و تحلیل جامع ،نهایی در چگونگی و اندازه پوشش دهی این پاندمی در راستای تبیین #کلوزهای بسط دهنده و محدود کننده طرفین قراردادهای بیمه ای را تسلط ندارند !!!!!
✅ اما در ایران ،فتاوی نوین و ارزشمند حضرات آیات عظام ، سیستانی و مکارم شیرازی و نظرات فقهی آقای محقق داماد و سایر کارشناسان دینی شیعه امامیه در خصوص ،دامنه مسئولیت های قانونی و اجتماعی اشخاص در زمان شیوع فراگیر بیماریهای ویروسی خطرناک در جوامع مسلمان ، فصل نوینی از دامنه مسئولیت های قانونی شهروندان - دولت - سازمانهای مختلف مسئول کنترل دامنه خسارتهای اینگونه و کلیه بنگاههای اقتصادی و موسسات فرهنگی ، اجتماعی را مشمول میگردد و بدین ترتیب با این نظریات فقهی مترقی که زمینه ساز تدوین و تصویب قوانین جدید مسئولیت خواهند شد ،اولین صنعت مالی که تکلیف در مشارکت و فعالیت جدی در خصوص پاسخگویی به این تفاسیر نوین و فقهی نوگرا با ارائه خدمات کمی و کیفی مطلوب به دولت ها و شهروندان ایرانی را بعهده باید بگیرد ، صنعت بیمه بازرگانیست و مسلما با اقتباس از نوآوریهای شرکت های بیمه پیشرو #اتکایی و #مستقیم در کشورهای توسعه یافته و صنعتی و خصوصا در بازار بیمه کشورمان که تنها کشوری در دنیاست که قوانین آن بعد از جنبش #مشروطیت بر مبنای اصول فقهی مذهب تشیع اثنی عشری ، امامیه مصوب و اجرا میگردد ، به تاسی از فتاوی جدید آیات عظام و لزوم توجه به نظرات شرعی ، حقوقی فقهی علمای دینی که تاثیر گذار در مبانی حقوقی و مورد استناد در رویه قضایی قضات محترم قوه قضاییه میباشند ، صنعت بیمه بازرگانی در ایران ضرورتا از این پس چاره ای برای ورود و مد نظر داشتن این مباحث فقهی ، حقوقی بنیادین و تامین پوشش های بیمه ای مورد نیاز هموطنان خصوصا در رشته بیمه های مسئولیت اختیاری بر این اساس نخواهد داشت . بعنوان یک تحلیل گر مطالعات ریسک و بازار بیمه به صاحب نظران محترم مباحث حقوقی دینی و کارشناسان فقهی مجرب ، تبیین مبسوط تر فتاوی جدید و تشریح موجز تکالیف و دامنه مسئولیت های: دولت ، سازمانهای اداری ، اجتماعی ، اقتصادی ، درمانی ، حمل و نقل و... و شهروندان عادی در اینگونه شرایط #بیماریهای پاندومیک را برای طراحی بیمه نامه های جدید و تهیه و تنظیم کلوزهای پیوست پیشنهاد میگردد، زیرا اکنون که در فتاوی نوین فقهی ،مسئولیت های مستقیم اشخاص در شیوع بیماریهای واگیردار از باب قصور و تقصیر اشخاص در زندگی اجتماعی صراحتا تاکید و حکم شده ، صنعت بیمه بازرگانی کشورمان تکلیف مشخص در تامین پوشش های ذیربط با پایین ترین نرخ ممکن و محدودترین کلوزهای استثناآت، برای رسیدن به حجم #پرتفوی مناسب با رعایت قانون #اعداد بزرگ و منافع ملی را رسما، دیگر بعهده و ذمه دارد.
پنج شنبه : ۴ / ۲ /۱۳۹۹
کارشناس مطالعات ریسک وبیمه ، حاجی اشرفی
@bimeh24
#نقش بی بدیل استارتاپها در توسعه کسب و کارها
✏️📕 یادداشت روز
"' لزوم پیوستن بازار بیمه در ایران به مطالعات استارتاپی بیمه ای !؟"'
✅ در دو سه ساله اخیر بحث های نوینی در بازار بیمه کشورمان آغاز گردیده که علی رغم اهمیت آن متاسفانه مفهوم دقیق و ارزشمند خدمات در حال انجام اشخاص و موسسات #استارتاپ برای خانواده بزرگ صنعت بیمه کشور مشخص نشده بطوریکه ،تعریف نشدن این خدمات موجب سو تفاهم هایی شده که اساسا میتوانست و میتواند هیچ ابهامی از فلسفه وجودی آنها و کارکردها و عملکردشان در نزد همه اهالی صنعت بیمه و شبکه معظم و‌توانمند بازار بیمه کشورمان وجود نداشته باشد !!!!!
برای تبیین وظایف و عملکرد دو موسسات خدماتی کاملا متفاوت لازمست با وظایف آنها آشنا شویم :
✅۱- استارتاپ های بیمه ای : این اشخاص و شرکت ها خودشان از اعضا خانواده بزرگ بازار بیمه هستند و بر مطالعات انواع ریسک ها، طراحی محصولات بیمه ای بر اساس هر ریسک شناسایی شده ، طراحی روشهای جدید بازاریابی و اصلاح رویه ها ، بروز رسانی و نوآوری در محصولات در حال عرضه و مبادرت مینمایند و در نهایت هدف آنها افزایش ضریب نفوذ اقتصاد بیمه در خانوارها و بنگاههای اقتصادی کشور با افزایش میزان فروش محصولات بیمه ای از طریق همکاران شبکه نمایندگان و‌کارگزاران رسمی (حسب مفاد ماده ۶۶ قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری ) در حال فعالیت در بازار بیمه و شرکت های بیمه کشورمان میباشد.
✅۲- استاراپ های بیمه ای : این اشخاص و شرکت ها با تهیه برنامه های نرم افزاری شرایط خرید و فروش اینترنتی انواع پوشش های بیمه ای را از طریق سایت های مقایسه ای حق بیمه ها فراهم میاورند ، آنها نیز قانونا قادر به صدور بیمه نامه ها همچون #استارتاپ ها نیستند!!!!!
✅ با توجه به تعاریف مشخصی که از دو نوع موسسات نوین استارتاپ و استاراپ ارائه شد قابل ذکر است :
الف ) براساس رویه های اتخاذی شرکت ها و کارگزاری های بیمه در کشورهای توسعه یافته نشان میدهد که بیمه گران و فروشندگان بیمه حقیقی و‌حقوقی راسا با سرمایه گذاری در تهیه نرم افزارها و سایت های فروش بیمه در کنار عرضه پوشش های بیمه بصورت فروش حضوری و مذاکرات مستقیم(روش متداول کنونی) با بیمه گذاران بطور مکمل شرایط مقایسه نرخ ها و #کلوزهای انواع بیمه نامه ها را فراهم مینمایند و لذا آن بازارها اساسا به پدیده ورود و استفاده از شرکت هایی که فقط دارای برنامه نرم افزاری و سایت های مقایسه ای هستند بطور مستقل نیازی نداشته اند و در بازار بیمه کشورمان نیز کانونها و انجمن های صنفی با سرمایه گذاری مشترک اعضا در حوزه فروش اینترنتی میتوانند شرایط فعالیت مشابه با شرکت های اخیرا مطرح شده تحت عنوان #استاراپ را فراهم آورند و ابدا نگران رقابت های ناسالم اشخاص غیر با اتکا به قانون بیمه گری نداشته باشند.
ب) اساسا پوشش ها و رشته های بیمه های اموال ، مسئولیت، مهندسی و‌اشخاص برای هر بیمه گذار دارای شرایط متفاوت و نیاز به اجرای مدیریت ریسک و انعقاد مفاد قراردادهای بیمه ای با کلوزهای متفاوت میباشند که به هیچ عنوان از طریق مطالعه مقایسه ای اینترنتی بیمه گذاران بدون مذاکره مستقیم اعتماد به خرید #غیردیداری بیمه نامه ها ،آنهم بدون دریافت اصول اسناد قراداد های بیمه ای نخواهند نمود!!!!!
✅ تجربه شرکت های بیمه مستقیم پیشرو در دنیا نشان میدهد که هر چقدر هم تکنولوژی ارتباطات پیشرفت کند،خوشبختانه نقش شبکه توزیع بازار بیمه کمرنگ نخواهد شد. تاکیدا اینکه در فرهنگ مشتریان ایرانی که عاطفه و‌احترام بین عرضه کنندگان و تقاضا کنندگان در بازار حرف اول را میزند و این رویه همچنان تداوم خواهد یافت . ارتباط و همکاری مستمر بین استارتاپ های بیمه ای ( که خودشان از خانواده اعضا بازار بیمه لزوما هستند) با شرکت های بیمه و شبکه توزیع موجب پیشرفت روز افزون بازار بیمه کشورمان خواهد شد.
یکشنبه : ۱۸ / ۳ /۱۳۹۹
کارشناس مطالعات ریسک وبیمه،حاجی اشرفی
@bimeh24
✏️📕 یادداشت روز
"' لزوم پیوستن بازار بیمه در ایران به مطالعات استارتاپی بیمه ای !؟"'
✅ در دو سه ساله اخیر بحث های نوینی در بازار بیمه کشورمان آغاز گردیده که علی رغم اهمیت آن متاسفانه مفهوم دقیق و ارزشمند خدمات در حال انجام اشخاص و موسسات #استارتاپ برای خانواده بزرگ صنعت بیمه کشور مشخص نشده بطوریکه ،تعریف نشدن این خدمات موجب سو تفاهم هایی شده که اساسا میتوانست و میتواند هیچ ابهامی از فلسفه وجودی آنها و کارکردها و عملکردشان در نزد همه اهالی صنعت بیمه و شبکه معظم و‌توانمند بازار بیمه کشورمان وجود نداشته باشد !!!!!
برای تبیین وظایف و عملکرد دو موسسات خدماتی کاملا متفاوت لازمست با وظایف آنها آشنا شویم :
✅۱- استارتاپ های بیمه ای : این اشخاص و شرکت ها خودشان از اعضا خانواده بزرگ بازار بیمه هستند و بر مطالعات انواع ریسک ها، طراحی محصولات بیمه ای بر اساس هر ریسک شناسایی شده ، طراحی روشهای جدید بازاریابی و اصلاح رویه ها ، بروز رسانی و نوآوری در محصولات در حال عرضه و مبادرت مینمایند و در نهایت هدف آنها افزایش ضریب نفوذ اقتصاد بیمه در خانوارها و بنگاههای اقتصادی کشور با افزایش میزان فروش محصولات بیمه ای از طریق همکاران شبکه نمایندگان و‌کارگزاران رسمی (حسب مفاد ماده ۶۶ قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری ) در حال فعالیت در بازار بیمه و شرکت های بیمه کشورمان میباشد.
✅۲- استاراپ های بیمه ای : این اشخاص و شرکت ها با تهیه برنامه های نرم افزاری شرایط خرید و فروش اینترنتی انواع پوشش های بیمه ای را از طریق سایت های مقایسه ای حق بیمه ها فراهم میاورند ، آنها نیز قانونا قادر به صدور بیمه نامه ها همچون #استارتاپ ها نیستند!!!!!
✅ با توجه به تعاریف مشخصی که از دو نوع موسسات نوین استارتاپ و استاراپ ارائه شد قابل ذکر است :
الف ) براساس رویه های اتخاذی شرکت ها و کارگزاری های بیمه در کشورهای توسعه یافته نشان میدهد که بیمه گران و فروشندگان بیمه حقیقی و‌حقوقی راسا با سرمایه گذاری در تهیه نرم افزارها و سایت های فروش بیمه در کنار عرضه پوشش های بیمه بصورت فروش حضوری و مذاکرات مستقیم(روش متداول کنونی) با بیمه گذاران بطور مکمل شرایط مقایسه نرخ ها و #کلوزهای انواع بیمه نامه ها را فراهم مینمایند و لذا آن بازارها اساسا به پدیده ورود و استفاده از شرکت هایی که فقط دارای برنامه نرم افزاری و سایت های مقایسه ای هستند بطور مستقل نیازی نداشته اند و در بازار بیمه کشورمان نیز کانونها و انجمن های صنفی با سرمایه گذاری مشترک اعضا در حوزه فروش اینترنتی میتوانند شرایط فعالیت مشابه با شرکت های اخیرا مطرح شده تحت عنوان #استاراپ را فراهم آورند و ابدا نگران رقابت های ناسالم اشخاص غیر با اتکا به قانون بیمه گری نداشته باشند.
ب) اساسا پوشش ها و رشته های بیمه های اموال ، مسئولیت، مهندسی و‌اشخاص برای هر بیمه گذار دارای شرایط متفاوت و نیاز به اجرای مدیریت ریسک و انعقاد مفاد قراردادهای بیمه ای با کلوزهای متفاوت میباشند که به هیچ عنوان از طریق مطالعه مقایسه ای اینترنتی بیمه گذاران بدون مذاکره مستقیم اعتماد به خرید #غیردیداری بیمه نامه ها ،آنهم بدون دریافت اصول اسناد قراداد های بیمه ای نخواهند نمود!!!!!
✅ تجربه شرکت های بیمه مستقیم پیشرو در دنیا نشان میدهد که هر چقدر هم تکنولوژی ارتباطات پیشرفت کند،خوشبختانه نقش شبکه توزیع بازار بیمه کمرنگ نخواهد شد. تاکیدا اینکه در فرهنگ مشتریان ایرانی که عاطفه و‌احترام بین عرضه کنندگان و تقاضا کنندگان در بازار حرف اول را میزند و این رویه همچنان تداوم خواهد یافت . ارتباط و همکاری مستمر بین استارتاپ های بیمه ای ( که خودشان از خانواده اعضا بازار بیمه لزوما هستند) با شرکت های بیمه و شبکه توزیع موجب پیشرفت روز افزون بازار بیمه کشورمان خواهد شد.
یکشنبه : ۱۸ / ۳ /۱۳۹۹
کارشناس مطالعات ریسک وبیمه،حاجی اشرفی
@bimeh24