По понятиям: валютный рынок, валютный курс и валютный риск
Новость о том, что евро совсем недавно перевалил за 90 рублей никак не могла остаться незамеченной. Уверен, что она уже заставила немало людей отправиться в банк и если не купить евро/доллары, то хотя бы задуматься о том, что это надо было сделать еще вчера.
А стоит ли? 🤔
Неделю назад я писал о том, что валютный рынок – один из самых опасных (рискованных) финансовых рынков для инвесторов. Участники валютного рынка взаимодействуют друг с другом с целью покупки и продажи валюты. Еще на валютном рынке можно покупать и продавать то, что называется валютными ценностями, т.е. валютные активы, но сейчас нам эта часть рынка не очень важна.
Купить валюту одной страны за валюту другой страны можно на рынке с расчетами:
⏺ сегодня (t, today или tod),
▶️ завтра (t+1, tomorrow или tom),
⏩ послезавтра (t+2 или spot),
Также на валютном рынке можно заключать сделки с расчетами в определенную дату в будущем: на биржевом сегменте с помощью специального производного инструмента - фьючерса, а на внебиржевом – форварда (их суть одинакова, но подробнее об этом – позже). Здесь пересекаются валютный рынок и срочный рынок, и здесь же лежат основные риски для инвесторов.
Чтобы купить одну валюту и продать другую, нужно понимать стоимость покупки-продажи или цену валюты. Такая цена и выражается в обменном или, как его чаще называют, валютном курсе.
Например, при курсе 76 руб/долл получается, что 1 денежная единица США стоит 76 денежных единиц РФ, поэтому это и есть цена доллара в рублях. А участники валютного рынка как раз и занимаются тем, что участвуют в определении того, сколько именно стоит та или иная валюта, потому что их взаимодействие порождает сделки, которые и формируют рыночный валютный курс.
Все сделки на валютном рынке так или иначе связаны с валютным риском – риском того, что в будущем цена одной валюты в единицах другой изменится в неблагоприятную сторону.
💵 Например, мы покупаем 100 долларов на будущий отпуск в Турции.
После их покупки мы рискуем тем, что стоимость долларов в рублях может уменьшиться, то есть мы могли бы подождать с покупкой и потратить на нее меньше рублей. Либо может уменьшиться стоимость долларов в турецких лирах, тогда купленных долларов может не хватить на что-то из наших отпускных планов. И наоборот, откладывая покупку, мы рискуем тем, что нам понадобится больше рублей, чтобы купить ту же самую сумму долларов.
Там, где есть риск, есть и доходность. Поэтому можно рассматривать валютный рынок с целью извлечения выгоды: хранить часть сбережений в другой валюте или покупать валюту, чтобы продать ее в будущем с прибылью. Это, наряду с потребностью в валюте для текущих расходов (например, в отпуске) создает интерес к валютному рынку как у рядовых граждан, так и у инвесторов (и тем более у спекулянтов).
Нам, как рядовым гражданам, знакомы в первую очередь:
🏦 валютный курс Центрального банка,
🧮 валютные курсы в банках, их приложениях, а также в валютных обменниках,
📉 и, возможно, биржевой валютный курс.
Нам, как инвесторам, могут быть интересны биржевые и внебиржевые валютные курсы, причем не только на рынках tod, tom и spot, но и сделки на срочном рынке.
Почему курс ЦБ практически бесполезен? Как можно покупать валюту по наиболее низкому курсу из доступных? Что такое Si на биржевом, а не на итальянском?
Об этом и не только читайте в ближайших выпусках нашей регулярной рубрики выходного дня - #попонятиям
Новость о том, что евро совсем недавно перевалил за 90 рублей никак не могла остаться незамеченной. Уверен, что она уже заставила немало людей отправиться в банк и если не купить евро/доллары, то хотя бы задуматься о том, что это надо было сделать еще вчера.
А стоит ли? 🤔
Неделю назад я писал о том, что валютный рынок – один из самых опасных (рискованных) финансовых рынков для инвесторов. Участники валютного рынка взаимодействуют друг с другом с целью покупки и продажи валюты. Еще на валютном рынке можно покупать и продавать то, что называется валютными ценностями, т.е. валютные активы, но сейчас нам эта часть рынка не очень важна.
Купить валюту одной страны за валюту другой страны можно на рынке с расчетами:
⏺ сегодня (t, today или tod),
▶️ завтра (t+1, tomorrow или tom),
⏩ послезавтра (t+2 или spot),
Также на валютном рынке можно заключать сделки с расчетами в определенную дату в будущем: на биржевом сегменте с помощью специального производного инструмента - фьючерса, а на внебиржевом – форварда (их суть одинакова, но подробнее об этом – позже). Здесь пересекаются валютный рынок и срочный рынок, и здесь же лежат основные риски для инвесторов.
Чтобы купить одну валюту и продать другую, нужно понимать стоимость покупки-продажи или цену валюты. Такая цена и выражается в обменном или, как его чаще называют, валютном курсе.
Например, при курсе 76 руб/долл получается, что 1 денежная единица США стоит 76 денежных единиц РФ, поэтому это и есть цена доллара в рублях. А участники валютного рынка как раз и занимаются тем, что участвуют в определении того, сколько именно стоит та или иная валюта, потому что их взаимодействие порождает сделки, которые и формируют рыночный валютный курс.
Все сделки на валютном рынке так или иначе связаны с валютным риском – риском того, что в будущем цена одной валюты в единицах другой изменится в неблагоприятную сторону.
💵 Например, мы покупаем 100 долларов на будущий отпуск в Турции.
После их покупки мы рискуем тем, что стоимость долларов в рублях может уменьшиться, то есть мы могли бы подождать с покупкой и потратить на нее меньше рублей. Либо может уменьшиться стоимость долларов в турецких лирах, тогда купленных долларов может не хватить на что-то из наших отпускных планов. И наоборот, откладывая покупку, мы рискуем тем, что нам понадобится больше рублей, чтобы купить ту же самую сумму долларов.
Там, где есть риск, есть и доходность. Поэтому можно рассматривать валютный рынок с целью извлечения выгоды: хранить часть сбережений в другой валюте или покупать валюту, чтобы продать ее в будущем с прибылью. Это, наряду с потребностью в валюте для текущих расходов (например, в отпуске) создает интерес к валютному рынку как у рядовых граждан, так и у инвесторов (и тем более у спекулянтов).
Нам, как рядовым гражданам, знакомы в первую очередь:
🏦 валютный курс Центрального банка,
🧮 валютные курсы в банках, их приложениях, а также в валютных обменниках,
📉 и, возможно, биржевой валютный курс.
Нам, как инвесторам, могут быть интересны биржевые и внебиржевые валютные курсы, причем не только на рынках tod, tom и spot, но и сделки на срочном рынке.
Почему курс ЦБ практически бесполезен? Как можно покупать валюту по наиболее низкому курсу из доступных? Что такое Si на биржевом, а не на итальянском?
Об этом и не только читайте в ближайших выпусках нашей регулярной рубрики выходного дня - #попонятиям
О том, очень важном, слове
Расписали финансовые цели? Наверняка вы тоже столкнулись с неприятной ситуацией, как и я когда-то👆🏻
Средств на все не хватает. Или так кажется.
Не переживайте – это нормально, особенно, если мы только начали управлять своими финансами. Вскоре мы узнаем, какими могут быть эффективные расходы, найдем среди них пару-тройку ловушек и даже ошибок, без которых наш личный финансовый план заметно улучшится.
Даже счастливчикам, чьи цели достигаются в срок, придется по вкусу возможность увеличить свои сбережения или инвестиции.
Тема о тратах обширна: усаживайтесь поудобнее и приготовьтесь не столько читать, сколько делать. Какие-то советы и приемы понравятся сразу, какие-то покажутся несерьезными и даже нереальными.
Помните - только ваш опыт покажет, что работает и что подходит.
Некоторые советы, например, про светодиоды, будут куда эффективнее, если применить их еще и для бизнеса.
Однако не будем забегать вперед, потому что вначале было слово и слово это было – Бюджет.
#траты
Расписали финансовые цели? Наверняка вы тоже столкнулись с неприятной ситуацией, как и я когда-то👆🏻
Средств на все не хватает. Или так кажется.
Не переживайте – это нормально, особенно, если мы только начали управлять своими финансами. Вскоре мы узнаем, какими могут быть эффективные расходы, найдем среди них пару-тройку ловушек и даже ошибок, без которых наш личный финансовый план заметно улучшится.
Даже счастливчикам, чьи цели достигаются в срок, придется по вкусу возможность увеличить свои сбережения или инвестиции.
Тема о тратах обширна: усаживайтесь поудобнее и приготовьтесь не столько читать, сколько делать. Какие-то советы и приемы понравятся сразу, какие-то покажутся несерьезными и даже нереальными.
Помните - только ваш опыт покажет, что работает и что подходит.
Некоторые советы, например, про светодиоды, будут куда эффективнее, если применить их еще и для бизнеса.
Однако не будем забегать вперед, потому что вначале было слово и слово это было – Бюджет.
#траты
Ведёте ли вы свой бюджет (план доходов и расходов)?
Anonymous Poll
56%
Да, в письменном виде
19%
Да, держу в голове, но не на бумаге
21%
Нет - хочу, но никак не начну
4%
Нет, обхожусь без него
О том, что общего у футболистов и победителей лотерей
На интуитивном уровне мы все понимаем, что такое бюджет. Кто-то даже регулярно использует его в работе. Но.
Сколько я потратил на продукты на прошлой неделе?
Какую сумму я мог бы потратить на отпуск в следующем полугодии?
Сколько денег у меня есть прямо сейчас, сегодня?
Это вопросы, на которые каждый может ответить себе сам. Или не может.
Они имеют прямое отношение к бюджету - плановым расходам и доходам, которые время от времени сверяются с фактическими. Бюджет - актуальное отражение нашего финансового бытия.
Простое знание и понимание того, сколько мы зарабатываем, как и на что тратим – необходимый элемент финансовой грамотности и залог успеха в личных финансах.
🤔 Не верится? Давайте посмотрим на футболистов и победителей лотерей.
Победители лотерей становятся богатыми по щелчку пальцев. Внезапно они могут иметь многое, о чем даже и не мечтали. Но привычки делают свое дело – спустя месяцы-годы, все растратив, многие из бывших победителей возвращаются к привычному образу жизни.
Может быть они просто потратили все на «золотые унитазы» и дорогие, но не нужные, вещи? А как на счет футболистов?
Многие профессиональные футболисты получают существенные зарплаты, они успешны и состоятельны. Богатство не сваливается им, как снег, на голову - они проживают с ним годы карьеры. Но когда она кончается, многие быстро превращаются в рядовых граждан, от былой обеспеченности очень часто не остается и следа. Например, в Англии – это рядовая проблема.
Куда же уходят те миллионы, которые они заработали? Вот и сами они не знают.
📍А зачем мне нужен план расходов и доходов, я не футболист и мало зарабатываю
Не стоит путать местами причину и следствие. Понимая в деталях свои потребности и возможности, можно получить хорошую мотивацию к росту доходов. Например, покупать не пиво по пятницам, а курсы на Coursera, чтобы через год поменять работу, даже место жительства. Или наконец увидеть проблему, которая буквально заставляет бегать по кругу: нет денег - нужны деньги – беру кредит – нет денег – нужны деньги … и так далее.
📍А зачем мне нужен план расходов и доходов, я и так достаточно зарабатываю
Даже если мы позабудем про футболистов и временную стоимость денег, мы не хотим платить лишнего, быть обманутым (в том числе самими собой), терять деньги там, где можно было бы сохранить. Никто не хочет, но многие делают.
В конце концов, любой бизнес (от стартапа до корпораций) построен на планировании и бюджете: сколько заработаем и потратим завтра, послезавтра, через год. Надежные компании – те, где план чаще сходится с фактом.
И если мы выбираем только самые надежные компании, чтобы отдать им свои сбережения – почему бы нам не требовать от себя того же: бюджета?
#траты
На интуитивном уровне мы все понимаем, что такое бюджет. Кто-то даже регулярно использует его в работе. Но.
Сколько я потратил на продукты на прошлой неделе?
Какую сумму я мог бы потратить на отпуск в следующем полугодии?
Сколько денег у меня есть прямо сейчас, сегодня?
Это вопросы, на которые каждый может ответить себе сам. Или не может.
Они имеют прямое отношение к бюджету - плановым расходам и доходам, которые время от времени сверяются с фактическими. Бюджет - актуальное отражение нашего финансового бытия.
Простое знание и понимание того, сколько мы зарабатываем, как и на что тратим – необходимый элемент финансовой грамотности и залог успеха в личных финансах.
🤔 Не верится? Давайте посмотрим на футболистов и победителей лотерей.
Победители лотерей становятся богатыми по щелчку пальцев. Внезапно они могут иметь многое, о чем даже и не мечтали. Но привычки делают свое дело – спустя месяцы-годы, все растратив, многие из бывших победителей возвращаются к привычному образу жизни.
Может быть они просто потратили все на «золотые унитазы» и дорогие, но не нужные, вещи? А как на счет футболистов?
Многие профессиональные футболисты получают существенные зарплаты, они успешны и состоятельны. Богатство не сваливается им, как снег, на голову - они проживают с ним годы карьеры. Но когда она кончается, многие быстро превращаются в рядовых граждан, от былой обеспеченности очень часто не остается и следа. Например, в Англии – это рядовая проблема.
Куда же уходят те миллионы, которые они заработали? Вот и сами они не знают.
📍А зачем мне нужен план расходов и доходов, я не футболист и мало зарабатываю
Не стоит путать местами причину и следствие. Понимая в деталях свои потребности и возможности, можно получить хорошую мотивацию к росту доходов. Например, покупать не пиво по пятницам, а курсы на Coursera, чтобы через год поменять работу, даже место жительства. Или наконец увидеть проблему, которая буквально заставляет бегать по кругу: нет денег - нужны деньги – беру кредит – нет денег – нужны деньги … и так далее.
📍А зачем мне нужен план расходов и доходов, я и так достаточно зарабатываю
Даже если мы позабудем про футболистов и временную стоимость денег, мы не хотим платить лишнего, быть обманутым (в том числе самими собой), терять деньги там, где можно было бы сохранить. Никто не хочет, но многие делают.
В конце концов, любой бизнес (от стартапа до корпораций) построен на планировании и бюджете: сколько заработаем и потратим завтра, послезавтра, через год. Надежные компании – те, где план чаще сходится с фактом.
И если мы выбираем только самые надежные компании, чтобы отдать им свои сбережения – почему бы нам не требовать от себя того же: бюджета?
#траты
О том, что каждый может быть ревизорро
Первое дело для составления нашего бюджета - ревизия, надо увидеть своими глазами реальные цифры. А для этого нужны не только сами данные, но и то, куда и как мы будем их складывать.
В первую очередь приходит идея: траты стоит делить на категории. И это верно, не зря же мы подписаны на канал о финансовой грамотности 😎
Для начала подумаем о том, на что в принципе мы тратимся в течение месяца (это будет нашим отчетным периодом).
Продукты, жилье, машина, проезд, кафе, кино, развлечения – вспоминаем все, что приходит в голову, и записываем. Затем формируем категории, объединяя схожие расходы в группы. Объединять траты можно и по месту их возникновения, например, мы покупаем предметы личной гигиены и косметики вместе с продуктами, тогда можем собрать их вместе.
Важно не погружаться в детали слишком глубоко:
📍не стоит выделять среди продуктов отдельно крупные закупки выходного дня и более мелкие регулярные походы в супермаркет,
📍или расходы на одежду делить по сезонам и категориям, как «обувь», «верхняя одежда» и т.п.
В то же время ошибкой будут слишком крупные группы, внутри которых останутся самостоятельные категории:
🏠 «Жилье» лучше разбить на «Аренду» (если есть), «Свет», «Коммунальные услуги + капремонт»
🏦 «Кредиты» стоит разделить на отдельные кредиты, ипотеку (если есть).
🚙 хороший пример того, из чего может состоять категория «Машина» был в кейсе Олега
Такой подход позволит проработать каждую категорию «отдельно», чтобы ничто не скрылось из-под нашего финансового взора.
Помним про категории-потеряшки:
👮🏼♂️«Налоги», которые обычно платятся раз в году (за недвижимость, за авто, за полученные доходы и пр.)
💸 «Подписки», куда входят не только платные сервисы, но и обслуживание банковских карт, в т.ч. за смс-оповещения и т.п.
📱«Связь» и «Интернет», которые сами собой разумеются и часто скрывают потенциал для оптимизации.
🍔 если вы не готовите дома и на работе ходите на бизнес-ланчи, стоит выделить это отдельно (позже расскажу, для чего)
💰«Сбережения» и «Инвестиции» - тоже расходы, если на них регулярно уходит фиксированная сумма (если еще нет, можем пока не вписывать).
Еще есть категория «Прочее», куда без этого. Но ее размер в итоге должен быть меньше, чем у «Сбережений» (а если их нет, то не больше 10% от общих расходов). Иначе, мы просто скинули туда все, о чем лень думать, как захламляем чулан или кладовку. Не надо так.
Получившиеся категории стоит пару раз перепроверить, чтобы они охватили все ситуации и наши пассивы.
Составление категорий и анализ расходов часто считаются скучным и нудным процессом. Но.
Выделите время, купите себе что-то вкусное, просто сделайте это.
Хорошая новость: это нужно сделать лишь раз (если делаем основательно). А для новичков ещё один бонус: после составления плана расходов (или даже во время), можно заметить уже готовые решения по сокращению расходов. Ведь иногда числа говорят сами за себя, прямо как в нашей рубрике #цифры.
Чтобы было понятнее и проще, в следующий раз скину пример моих категорий и предложу еще кое-что: квазикорпоративный подход, который поднимет нашу экспертизу в анализе расходов на уровень выше.
#траты
Первое дело для составления нашего бюджета - ревизия, надо увидеть своими глазами реальные цифры. А для этого нужны не только сами данные, но и то, куда и как мы будем их складывать.
В первую очередь приходит идея: траты стоит делить на категории. И это верно, не зря же мы подписаны на канал о финансовой грамотности 😎
Для начала подумаем о том, на что в принципе мы тратимся в течение месяца (это будет нашим отчетным периодом).
Продукты, жилье, машина, проезд, кафе, кино, развлечения – вспоминаем все, что приходит в голову, и записываем. Затем формируем категории, объединяя схожие расходы в группы. Объединять траты можно и по месту их возникновения, например, мы покупаем предметы личной гигиены и косметики вместе с продуктами, тогда можем собрать их вместе.
Важно не погружаться в детали слишком глубоко:
📍не стоит выделять среди продуктов отдельно крупные закупки выходного дня и более мелкие регулярные походы в супермаркет,
📍или расходы на одежду делить по сезонам и категориям, как «обувь», «верхняя одежда» и т.п.
В то же время ошибкой будут слишком крупные группы, внутри которых останутся самостоятельные категории:
🏠 «Жилье» лучше разбить на «Аренду» (если есть), «Свет», «Коммунальные услуги + капремонт»
🏦 «Кредиты» стоит разделить на отдельные кредиты, ипотеку (если есть).
🚙 хороший пример того, из чего может состоять категория «Машина» был в кейсе Олега
Такой подход позволит проработать каждую категорию «отдельно», чтобы ничто не скрылось из-под нашего финансового взора.
Помним про категории-потеряшки:
👮🏼♂️«Налоги», которые обычно платятся раз в году (за недвижимость, за авто, за полученные доходы и пр.)
💸 «Подписки», куда входят не только платные сервисы, но и обслуживание банковских карт, в т.ч. за смс-оповещения и т.п.
📱«Связь» и «Интернет», которые сами собой разумеются и часто скрывают потенциал для оптимизации.
🍔 если вы не готовите дома и на работе ходите на бизнес-ланчи, стоит выделить это отдельно (позже расскажу, для чего)
💰«Сбережения» и «Инвестиции» - тоже расходы, если на них регулярно уходит фиксированная сумма (если еще нет, можем пока не вписывать).
Еще есть категория «Прочее», куда без этого. Но ее размер в итоге должен быть меньше, чем у «Сбережений» (а если их нет, то не больше 10% от общих расходов). Иначе, мы просто скинули туда все, о чем лень думать, как захламляем чулан или кладовку. Не надо так.
Получившиеся категории стоит пару раз перепроверить, чтобы они охватили все ситуации и наши пассивы.
Составление категорий и анализ расходов часто считаются скучным и нудным процессом. Но.
Выделите время, купите себе что-то вкусное, просто сделайте это.
Хорошая новость: это нужно сделать лишь раз (если делаем основательно). А для новичков ещё один бонус: после составления плана расходов (или даже во время), можно заметить уже готовые решения по сокращению расходов. Ведь иногда числа говорят сами за себя, прямо как в нашей рубрике #цифры.
Чтобы было понятнее и проще, в следующий раз скину пример моих категорий и предложу еще кое-что: квазикорпоративный подход, который поднимет нашу экспертизу в анализе расходов на уровень выше.
#траты
Цифровая пятница: о том, что такое прогресс на самом деле
❗️15%
может составить ставка НДФЛ для доходов сверх 5 млн руб за год. Такие законопроекты подготовлены, обсуждаются и могут быть приняты уже осенью.
По ожиданиям Минфина изменения затронут не более 1% от работающих граждан.
Прогрессивное налогообложение позволяет взимать больше налогов с тех, кто получает больше доходов. Оно было и в СССР в довоенные годы, и даже в истории России. На сегодня прогрессивное налогообложение реализовано, например, в Великобритании, США, Китае. Во некоторых западных странах ещё есть и необлагаемый минимум, с которого налог вообще не платится.
Переход к неплоской шкале налога на доход - это в целом хорошая мера, но ее эффективность зависит от реализации.
Например, может стать невыгодной прибавка к зарплате, после которой на руках остается меньше денег из-за более высоких налогов 🤷🏻♂️
#цифры
❗️15%
может составить ставка НДФЛ для доходов сверх 5 млн руб за год. Такие законопроекты подготовлены, обсуждаются и могут быть приняты уже осенью.
По ожиданиям Минфина изменения затронут не более 1% от работающих граждан.
Прогрессивное налогообложение позволяет взимать больше налогов с тех, кто получает больше доходов. Оно было и в СССР в довоенные годы, и даже в истории России. На сегодня прогрессивное налогообложение реализовано, например, в Великобритании, США, Китае. Во некоторых западных странах ещё есть и необлагаемый минимум, с которого налог вообще не платится.
Переход к неплоской шкале налога на доход - это в целом хорошая мера, но ее эффективность зависит от реализации.
Например, может стать невыгодной прибавка к зарплате, после которой на руках остается меньше денег из-за более высоких налогов 🤷🏻♂️
#цифры
По понятиям: о валютном курсе ЦБ РФ
Каждый день в новостях то, какой валютный курс установил Банк России. Однако мало кто знает, как появляется этот курс. Можно даже подумать, что его устанавливает ЦБ – собираются люди в костюмах и решают, какой же будет курс. Не-а. Да и купить-продать валюту по курсу ЦБ нам вряд ли удастся.
Удивляет? Ненадолго!
Начнем немного издалека. Помните, что такое биржевой сегмент финансового рынка? Так вот, у валютного рынка такой тоже есть – валютный рынок Московской биржи (MOEX). И там есть рынки с различными условиями расчетов: tod, tom и spot – мы их уже знаем.
Торги на них идут по рабочим дням – сделки заключаются при совпадении интереса продавца и покупателя. Когда встречные заявки совпадают по курсу, происходит их исполнение на определённый объём валюты (наименьший из двух).
За торговую сессию заключается уйма сделок. Например, дневной оборот MOEX по валютной паре USDRUB составляет больше 200 млрд руб. 🤑
На основе данных о каждой сделке можно высчитать средний курс сделок за любой интервал. Но в финансах не принято обходиться слишком простыми понятиями, поэтому в расчетах среднего курса учитывается сумма сделки. Получается не арифметическое среднее, а среднее, взвешенное по объемам сделок: volume weighted average price или VWAP. Курс каждой сделки умножается на ее объем, все произведения складываются, затем их сумма делится на общий объем всех сделок. Такой показатель справедливее отражает среднее значение.
VWAP можно рассчитать для любого рынка и любого периода, за который у нас есть нужные данные. Если сделать это для рынка MOEX USDRUB с расчетами tom за период с 10:00 до 11:30 на каждый день и округлить до четырех знаков после запятой, то угадайте, что получится?
Правильно, официальный курс доллара к рублю от ЦБ, который устанавливается на завтра. На завтра – потому что VWAP берется с рынка с расчетами завтра. Так что курс доллара определяется самим рынком, ЦБ лишь рассчитывает его и публикует. Ну и, конечно, устанавливает методологию, почему и как считать, etc.
При этом курсы других валют рассчитываются иначе. Например, курс евро - исходя из официального курса доллара по ЦБ и средневзвешенного курса евро к доллару из торговых платформ Reuters или Bloomberg за тот же период.
Участники рынка с доступом к рыночным данным (например, пользователи торговых платформ 😎) знают значения официального курса доллара в 11:31:01 МСК. По остальным валютам даже им потребуется делать собственные расчеты, либо вместе со всеми ждать официальную публикацию на сайте ЦБ (обычно до 15:00 МСК).
Выходит, что курс доллара по ЦБ мы можем узнать даже раньше, чем он будет опубликован. Но для чего он нужен? И может ли он быть нам полезен?
Ответ зависит от того, какое у нас лицо: физическое или юридическое.
Общее для всех:
1️⃣ Ни Банк России, ни другие банки не покупают и не продают валюту по официальному курсу. Курс ЦБ служит лишь ориентиром того, что происходило на рынке вчера, хотя и действует для сего дня.
2️⃣ Курс ЦБ используется при общении с государством по валютным вопросам, например, при расчете таможенной пошлины. А если он регулярно и сильно отличается от рынка, это зачастую приводит к развитию чёрного рынка валюты.
Физикам курс ЦБ интересен гораздо реже, чем юрикам. Например, он используется для:
✈️ расчетов при командировках за рубеж
🤝 выплаты части зарплаты в иностранной валюте
🛃 оплаты таможенных пошлин, по судебным решениям
🤓 подготовки аналитических исследований
Простыми словами, практическая полезность курса ЦБ для рядового гражданина или инвестора сильно ограничена. Чего не скажешь про валютные курсы банков и обменников, о которых мы и поговорим через неделю.
#попонятиям
Каждый день в новостях то, какой валютный курс установил Банк России. Однако мало кто знает, как появляется этот курс. Можно даже подумать, что его устанавливает ЦБ – собираются люди в костюмах и решают, какой же будет курс. Не-а. Да и купить-продать валюту по курсу ЦБ нам вряд ли удастся.
Удивляет? Ненадолго!
Начнем немного издалека. Помните, что такое биржевой сегмент финансового рынка? Так вот, у валютного рынка такой тоже есть – валютный рынок Московской биржи (MOEX). И там есть рынки с различными условиями расчетов: tod, tom и spot – мы их уже знаем.
Торги на них идут по рабочим дням – сделки заключаются при совпадении интереса продавца и покупателя. Когда встречные заявки совпадают по курсу, происходит их исполнение на определённый объём валюты (наименьший из двух).
За торговую сессию заключается уйма сделок. Например, дневной оборот MOEX по валютной паре USDRUB составляет больше 200 млрд руб. 🤑
На основе данных о каждой сделке можно высчитать средний курс сделок за любой интервал. Но в финансах не принято обходиться слишком простыми понятиями, поэтому в расчетах среднего курса учитывается сумма сделки. Получается не арифметическое среднее, а среднее, взвешенное по объемам сделок: volume weighted average price или VWAP. Курс каждой сделки умножается на ее объем, все произведения складываются, затем их сумма делится на общий объем всех сделок. Такой показатель справедливее отражает среднее значение.
VWAP можно рассчитать для любого рынка и любого периода, за который у нас есть нужные данные. Если сделать это для рынка MOEX USDRUB с расчетами tom за период с 10:00 до 11:30 на каждый день и округлить до четырех знаков после запятой, то угадайте, что получится?
Правильно, официальный курс доллара к рублю от ЦБ, который устанавливается на завтра. На завтра – потому что VWAP берется с рынка с расчетами завтра. Так что курс доллара определяется самим рынком, ЦБ лишь рассчитывает его и публикует. Ну и, конечно, устанавливает методологию, почему и как считать, etc.
При этом курсы других валют рассчитываются иначе. Например, курс евро - исходя из официального курса доллара по ЦБ и средневзвешенного курса евро к доллару из торговых платформ Reuters или Bloomberg за тот же период.
Участники рынка с доступом к рыночным данным (например, пользователи торговых платформ 😎) знают значения официального курса доллара в 11:31:01 МСК. По остальным валютам даже им потребуется делать собственные расчеты, либо вместе со всеми ждать официальную публикацию на сайте ЦБ (обычно до 15:00 МСК).
Выходит, что курс доллара по ЦБ мы можем узнать даже раньше, чем он будет опубликован. Но для чего он нужен? И может ли он быть нам полезен?
Ответ зависит от того, какое у нас лицо: физическое или юридическое.
Общее для всех:
1️⃣ Ни Банк России, ни другие банки не покупают и не продают валюту по официальному курсу. Курс ЦБ служит лишь ориентиром того, что происходило на рынке вчера, хотя и действует для сего дня.
2️⃣ Курс ЦБ используется при общении с государством по валютным вопросам, например, при расчете таможенной пошлины. А если он регулярно и сильно отличается от рынка, это зачастую приводит к развитию чёрного рынка валюты.
Физикам курс ЦБ интересен гораздо реже, чем юрикам. Например, он используется для:
✈️ расчетов при командировках за рубеж
🤝 выплаты части зарплаты в иностранной валюте
🛃 оплаты таможенных пошлин, по судебным решениям
🤓 подготовки аналитических исследований
Простыми словами, практическая полезность курса ЦБ для рядового гражданина или инвестора сильно ограничена. Чего не скажешь про валютные курсы банков и обменников, о которых мы и поговорим через неделю.
#попонятиям
Список_расходов_Горшочек,вари!.xlsx
18.2 KB
Список расходов
В этом файле можно найти пример расходов по категориям и дополнительным признакам, которые позволяют провести первичный анализ наших трат, чтобы наметить дальнейшие действия.
#материалы
#траты
В этом файле можно найти пример расходов по категориям и дополнительным признакам, которые позволяют провести первичный анализ наших трат, чтобы наметить дальнейшие действия.
#материалы
#траты
🍯 Горшочек, вари!
Список_расходов_Горшочек,вари!.xlsx
О том, что можно позаимствовать у корпораций
В прошлый раз мы начали ревизию нашего бюджета. У каждого из нас своя уникальная история и свой подход к тому, какие траты и как классифицировать. Никто другой не сможет сделать эту важную работу за нас. Но можно ее облегчить.
В табличке можно увидеть примеры для категорий трат. Нам важно припомнить всё, и учесть даже те расходы, которые мы делаем раз в квартал/полугодие/год – например, налоги. Грамотное планирование предполагает, что такие траты, особенно крупные, не совершаются за один раз из месячного бюджета – ведь тогда на остальное не хватит!
А значит, на них надо копить, откладывая понемногу каждый месяц. Поэтому управлять надо даже такими маленькими накоплениями, не считая наших регулярных сбережений. Кстати, обязательно запишите в расходы 10% от общего дохода в графу «Сбережения» – помните о правиле платить самому себе.
Теперь о квазикорпоративном подходе и о том, что он может нам дать 🤓
Не секрет, что бизнес лучше планирует свою деятельность, чем отдельные люди. Даже те, кто занимается планированием средств в компании, редко делают то же самое для себя. Так сказать, не берут работу на дом. А стоило бы.
Компании делят расходы на обязательные и необязательные.
К обязательным относят те, без которых бизнес не получится сам по себе: встанет производство, не закупится материал, не выплатятся зарплаты и т.д.
К необязательным – то, что хочется, но без чего дело не загнется, просто не будет развиваться.
Если перенести на себя, то обязательными расходами будут те, без которых мы не сможем прожить физически, либо обеспечить себе базовый уровень жизни. То есть, все, что влияет на первые два этажа нашей личной пирамиды Маслоу. Еще сюда попадают наши обязательства (долги, кредиты, ипотеки), налоги и сбережения.
Остальные - необязательные. Хорошо когда они есть, плохо - когда их нет, но прожить без них мы проживём.
Да, что такое базовый уровень жизни – философский вопрос. Например, для того, кто живет загородом и не может передвигаться ни на чем, кроме машины, расходы на авто будут обязательными. Для городского жителя, который ценит комфорт пробок и платных парковок, эти же расходы будут необязательными. Просто будьте честными сами с собой.
Еще в бизнесе различают постоянные и переменные издержки. Их мы немного переиначиваем под себя.
Постоянными мы считаем те расходы, которые не зависят от нашего поведения и зафиксированы, например, платежи по кредитам, аренде, спортивному абонементу, налогам, сбережениям, банковскому обслуживанию карт и пр.
Остальные окажутся переменными, потому что на их размер влияет, сколько раз мы ходили в кино, потратили воды или света, купили продуктов, проехали на машине и т.д.
Итоговое распределение расходов по этим признакам как раз можно будет увидеть на диаграмме.
🍯 Что же делать с ними дальше, и почему стоит снова вспомнить о теории четырех денежных потоков?
#траты
В прошлый раз мы начали ревизию нашего бюджета. У каждого из нас своя уникальная история и свой подход к тому, какие траты и как классифицировать. Никто другой не сможет сделать эту важную работу за нас. Но можно ее облегчить.
В табличке можно увидеть примеры для категорий трат. Нам важно припомнить всё, и учесть даже те расходы, которые мы делаем раз в квартал/полугодие/год – например, налоги. Грамотное планирование предполагает, что такие траты, особенно крупные, не совершаются за один раз из месячного бюджета – ведь тогда на остальное не хватит!
А значит, на них надо копить, откладывая понемногу каждый месяц. Поэтому управлять надо даже такими маленькими накоплениями, не считая наших регулярных сбережений. Кстати, обязательно запишите в расходы 10% от общего дохода в графу «Сбережения» – помните о правиле платить самому себе.
Теперь о квазикорпоративном подходе и о том, что он может нам дать 🤓
Не секрет, что бизнес лучше планирует свою деятельность, чем отдельные люди. Даже те, кто занимается планированием средств в компании, редко делают то же самое для себя. Так сказать, не берут работу на дом. А стоило бы.
Компании делят расходы на обязательные и необязательные.
К обязательным относят те, без которых бизнес не получится сам по себе: встанет производство, не закупится материал, не выплатятся зарплаты и т.д.
К необязательным – то, что хочется, но без чего дело не загнется, просто не будет развиваться.
Если перенести на себя, то обязательными расходами будут те, без которых мы не сможем прожить физически, либо обеспечить себе базовый уровень жизни. То есть, все, что влияет на первые два этажа нашей личной пирамиды Маслоу. Еще сюда попадают наши обязательства (долги, кредиты, ипотеки), налоги и сбережения.
Остальные - необязательные. Хорошо когда они есть, плохо - когда их нет, но прожить без них мы проживём.
Да, что такое базовый уровень жизни – философский вопрос. Например, для того, кто живет загородом и не может передвигаться ни на чем, кроме машины, расходы на авто будут обязательными. Для городского жителя, который ценит комфорт пробок и платных парковок, эти же расходы будут необязательными. Просто будьте честными сами с собой.
Еще в бизнесе различают постоянные и переменные издержки. Их мы немного переиначиваем под себя.
Постоянными мы считаем те расходы, которые не зависят от нашего поведения и зафиксированы, например, платежи по кредитам, аренде, спортивному абонементу, налогам, сбережениям, банковскому обслуживанию карт и пр.
Остальные окажутся переменными, потому что на их размер влияет, сколько раз мы ходили в кино, потратили воды или света, купили продуктов, проехали на машине и т.д.
Итоговое распределение расходов по этим признакам как раз можно будет увидеть на диаграмме.
🍯 Что же делать с ними дальше, и почему стоит снова вспомнить о теории четырех денежных потоков?
#траты
О том, где собака зарыта
Что нам дает понимание обязательных, необязательных, постоянных и переменных расходов?
1️⃣ Во-первых, мы наконец-таки можем взглянуть на себя со стороны в цифрах. Это само по себе может приоткрыть глаза на личные финансы. Вы удивитесь тому, как мало людей знает, что действительно творится у них в кошельке, кармане, на банковском счете. Распределение категорий расходов – уверенный шаг в направлении личного благополучия.
2️⃣ Во-вторых, визуализация дает нам некоторые инсайты. Если постоянных обязательных трат у нас мало, значит мы более мобильны, готовы к командировкам, переезду, смене деятельности, финансовым потрясениям, риску. Ведь сумма постоянных расходов – это обязательства, которые нам нельзя нарушать. А если у нас много необязательных расходов, значит наверняка есть хороший потенциал по личным финансам.
3️⃣ В-третьих, некоторые категории дают нам ценные советы самим своим присутствием. Если графа Прочее слишком велика, значит пора разобраться с тем, на что же уходят наши деньги. На налоги и разовые выплаты надо копить постепенно. Платные подписки надо проверять на актуальность. То же самое про тариф мобильной связи, интернет. Даже банковские услуги - и те стоит проверить. Мы скоро поговорим об этом подробнее.
Но вот где собака зарыта.
Помните теорию четырех денежных потоков?
Трудовой доход должен покрывать все обязательные расходы, включая сбережения. В идеале конечно же, он должен покрывать почти все расходы, кроме некоторых необязательных и инвестирования. Премиальный трудовой доход может использоваться для какой-то части необязательных расходов, но его основная задача – обеспечить Инвестиции или расходы на развитие (т.е. инвестиции в себя – ведь мы сами по себе тоже актив). Наша цель, чтобы третий, пассивный финансовый поток увеличивался и в итоге покрыл все наши расходы в будущем. Ну а если мы во всю используем теневой доход для текущих расходов, значит мы ставим себя под значительный риск.
В корпорациях есть такое понятие – Value at Risk, VaR. Оно означает стоимость какой-то части актива, например, денежных средств, которая находится под риском, характерным для данного актива и бизнеса. Т.е. при изменении определенных условий, это часть актива может быть утрачена, потеряна, уничтожена, растрачена.
Так вот, доля от четвертого потока, которая используется для обязательных расходов – это чистый VaR для наших денег. Это угроза нашему базовому уровню жизни, ведь если что-то случится с этим потоком, то все. Крышка! Если из него оплачиваются необязательные переменные расходы – это угроза тому уровню жизни, к которому мы привыкли (например, машина вместо метро, Вкусвилл вместо Дикси, ресторан вместо кухонной плиты). Есть над чем подумать, сопоставить.
И наконец, самое главное.
Дальше мы будем разбирать каждую категорию:
✅ обязательные и постоянные расходы должны быть максимально эффективны по сравнению с имеющимися альтернативами
🤪 обязательные и переменные зависят от наших привычек и поведения, которое может быть очень нерациональным
♻️ необязательные и постоянные нужно оптимизировать и проверить на актуальность
💃🏼 необязательные и переменные зависят от нашего образа жизни, установок и психологии
Если не получается откладывать – дальнейший разбор нужен как воздух.
Если «все на мази» - дальнейший разбор нужен, чтобы увеличить вложения в свое, а не чужое будущее.
Если где-то посередине – дальнейший разбор нужен, чтобы накопить финансовую уверенность, когда дело дойдет до фондового рынка и вложений надолго (спойлер: оно дойдет).
И не говорите потом, что об этом не предупреждали 🤷🏻♂️
Так что давайте теперь посмотрим на цифры наших расходов внимательнее.
#траты
Что нам дает понимание обязательных, необязательных, постоянных и переменных расходов?
1️⃣ Во-первых, мы наконец-таки можем взглянуть на себя со стороны в цифрах. Это само по себе может приоткрыть глаза на личные финансы. Вы удивитесь тому, как мало людей знает, что действительно творится у них в кошельке, кармане, на банковском счете. Распределение категорий расходов – уверенный шаг в направлении личного благополучия.
2️⃣ Во-вторых, визуализация дает нам некоторые инсайты. Если постоянных обязательных трат у нас мало, значит мы более мобильны, готовы к командировкам, переезду, смене деятельности, финансовым потрясениям, риску. Ведь сумма постоянных расходов – это обязательства, которые нам нельзя нарушать. А если у нас много необязательных расходов, значит наверняка есть хороший потенциал по личным финансам.
3️⃣ В-третьих, некоторые категории дают нам ценные советы самим своим присутствием. Если графа Прочее слишком велика, значит пора разобраться с тем, на что же уходят наши деньги. На налоги и разовые выплаты надо копить постепенно. Платные подписки надо проверять на актуальность. То же самое про тариф мобильной связи, интернет. Даже банковские услуги - и те стоит проверить. Мы скоро поговорим об этом подробнее.
Но вот где собака зарыта.
Помните теорию четырех денежных потоков?
Трудовой доход должен покрывать все обязательные расходы, включая сбережения. В идеале конечно же, он должен покрывать почти все расходы, кроме некоторых необязательных и инвестирования. Премиальный трудовой доход может использоваться для какой-то части необязательных расходов, но его основная задача – обеспечить Инвестиции или расходы на развитие (т.е. инвестиции в себя – ведь мы сами по себе тоже актив). Наша цель, чтобы третий, пассивный финансовый поток увеличивался и в итоге покрыл все наши расходы в будущем. Ну а если мы во всю используем теневой доход для текущих расходов, значит мы ставим себя под значительный риск.
В корпорациях есть такое понятие – Value at Risk, VaR. Оно означает стоимость какой-то части актива, например, денежных средств, которая находится под риском, характерным для данного актива и бизнеса. Т.е. при изменении определенных условий, это часть актива может быть утрачена, потеряна, уничтожена, растрачена.
Так вот, доля от четвертого потока, которая используется для обязательных расходов – это чистый VaR для наших денег. Это угроза нашему базовому уровню жизни, ведь если что-то случится с этим потоком, то все. Крышка! Если из него оплачиваются необязательные переменные расходы – это угроза тому уровню жизни, к которому мы привыкли (например, машина вместо метро, Вкусвилл вместо Дикси, ресторан вместо кухонной плиты). Есть над чем подумать, сопоставить.
И наконец, самое главное.
Дальше мы будем разбирать каждую категорию:
✅ обязательные и постоянные расходы должны быть максимально эффективны по сравнению с имеющимися альтернативами
🤪 обязательные и переменные зависят от наших привычек и поведения, которое может быть очень нерациональным
♻️ необязательные и постоянные нужно оптимизировать и проверить на актуальность
💃🏼 необязательные и переменные зависят от нашего образа жизни, установок и психологии
Если не получается откладывать – дальнейший разбор нужен как воздух.
Если «все на мази» - дальнейший разбор нужен, чтобы увеличить вложения в свое, а не чужое будущее.
Если где-то посередине – дальнейший разбор нужен, чтобы накопить финансовую уверенность, когда дело дойдет до фондового рынка и вложений надолго (спойлер: оно дойдет).
И не говорите потом, что об этом не предупреждали 🤷🏻♂️
Так что давайте теперь посмотрим на цифры наших расходов внимательнее.
#траты
Как вы думаете, будет ли вторая волна пандемии в России?
Anonymous Poll
28%
Будет вместе с новой общей самоизоляцией
62%
Будет, но без новой общей самоизоляции
7%
Не будет
3%
Коронавируса не существует
Цифровая пятница: о том, что все познается в сравнении
46%
такова оценочная налоговая нагрузка в России, если верить исследованиям PwC за 2018 год. Это означает, что из своего дохода россиянин в среднем отдает государству почти половину в виде налогов.
Большая часть приходится на то, что уходит из зарплаты сразу.
1️⃣ То, что мы не видим, так как налоги платятся работодателем (мог бы нам, но отдает в бюджет):
👵🏻 22% на будущую пенсию
☂️ 5,1% на страхование
👨🏻⚕️ 2,9% на пособия и больничные
2️⃣ То, что мы видим, это 13% на доходы физических лиц. Но на этом все не кончается.
3️⃣ Даже, если вы думаете, что не платите налоги, остаются:
🥖налог на добавленную стоимость (10% на отдельные группы товаров и 20% на остальное), который перекладывается на плечи потребителей
⛽️ акцизы на алкоголь, сигареты, бензин, автомобили, которые в отдельных случаях могут превышать половину от стоимости
🏡 транспортный, имущественный, земельный налоги, которые зависят от того, чем обладает каждый из нас
Так что налоговое бремя в любом случае есть, и в зависимости от накоплений и модели потребления налоговое бремя может быть даже выше заявленного среднего.
В других странах, казалось бы, все должно быть хуже. Однако мировой уровень оценивается в районе 40%, в США на уровне 37%, в Европе в целом 39%, в странах большой семерки в 44%. Хотя у некоторых европейцев уровень действительно выше нашего: в Германии 49%, во Франции 61%, в Испании 47%.
Остается подождать анализ эффективности использования собираемых налогов 🧘🏻♂️
#цифры
46%
такова оценочная налоговая нагрузка в России, если верить исследованиям PwC за 2018 год. Это означает, что из своего дохода россиянин в среднем отдает государству почти половину в виде налогов.
Большая часть приходится на то, что уходит из зарплаты сразу.
1️⃣ То, что мы не видим, так как налоги платятся работодателем (мог бы нам, но отдает в бюджет):
👵🏻 22% на будущую пенсию
☂️ 5,1% на страхование
👨🏻⚕️ 2,9% на пособия и больничные
2️⃣ То, что мы видим, это 13% на доходы физических лиц. Но на этом все не кончается.
3️⃣ Даже, если вы думаете, что не платите налоги, остаются:
🥖налог на добавленную стоимость (10% на отдельные группы товаров и 20% на остальное), который перекладывается на плечи потребителей
⛽️ акцизы на алкоголь, сигареты, бензин, автомобили, которые в отдельных случаях могут превышать половину от стоимости
🏡 транспортный, имущественный, земельный налоги, которые зависят от того, чем обладает каждый из нас
Так что налоговое бремя в любом случае есть, и в зависимости от накоплений и модели потребления налоговое бремя может быть даже выше заявленного среднего.
В других странах, казалось бы, все должно быть хуже. Однако мировой уровень оценивается в районе 40%, в США на уровне 37%, в Европе в целом 39%, в странах большой семерки в 44%. Хотя у некоторых европейцев уровень действительно выше нашего: в Германии 49%, во Франции 61%, в Испании 47%.
Остается подождать анализ эффективности использования собираемых налогов 🧘🏻♂️
#цифры
По понятиям: о валютном курсе в банках
Продолжаем серию публикаций о валютном рынке. Мы уже знаем, что нет смысла обращать внимание на официальные курсы ЦБ: они имеют мало общего с тем, что происходит на рынке сегодня.
Давайте лучше посмотрим на то, чем большинство пользуется гораздо чаще: на валютные курсы в банке (и в обменнике).
Что нужно знать про валютные курсы банка:
1️⃣ Они основаны на текущем биржевом рыночном курсе. Поэтому они меняются в течение рабочего дня.
2️⃣ Обычно их два. Один для того, что продавать нам валюту, другой - чтобы покупать ее у нас. Причем курс на продажу выше биржевого, а курс на покупку ниже. То есть мы продаем банку валюту всегда дешевле, чем покупаем у него. Поэтому банк всегда зарабатывает на валютно-обменных операциях своих клиентов.
3️⃣ Они зависят от суммы операции, для крупных сумм, как правило действуют более выгодные курсы. Банк «жертвует» своей прибылью, потому что заинтересован в получении ликвидности. Тем не менее, крупные суммы рекомендуют заказывать заранее, они могут быть недоступны день-в-день.
4️⃣ Самые лучшие банковские курсы НЕ в отделениях, а он-лайн, в приложении банка. Они более гибкие, быстрее меняются вслед за рынком - риска у банка меньше, поэтому он закладывает в них меньше своей маржи. Если регулярно пользуетесь какой-то валютой, стоит рассмотреть открытие счета, иначе так и придется ходить в кассу. Вообще у банка есть курсы в отделении, в банкомате, для расходных операций по карте, в приложении – и все разные.
5️⃣ Лучшие банковские курсы в приложении, как правило, доступны в рабочее время и в рабочие дни. Вне биржевых торгов банки закладывают во все свои курсы бОльшую маржу, чтобы снизить риски. Поэтому не стоит совершать конверсии на выходных и по праздникам, готовиться к этому лучшее заранее.
6️⃣ Не каждая валюта доступна в отдельном банке. Доллар, евро – да. Венгерский форинт, индонезийская рупия, чешский злотый и другие – надо узнавать заранее. Может придется ехать в другой банк или в специальный обменник. А может быть ехать заграницу и без налички. Есть банки, в которых доступен широкий круг валют, например, у Тинькофф, но и там есть не всё. Когда я ездил в Данию, датские кроны пришлось покупать в обменнике и еще везти евро на карте 🤷🏻♂️
7️⃣ У многих банков открытие валютного счета предполагает и выпуск отдельной карты. Она нужна, чтобы снимать наличные или расплачиваться заграницей. Опять же, есть и другая практика, тот же Тинькофф позволяет через приложение к одному пластику привязывать необходимый валютный счет, которых может быть несколько. Это удобно, только нужен интернет и достаточный заряд батареи.
8️⃣ Если мы совершаем покупки, которые номинированы в иностранной валюте, с рублевой карты или с карты, открытой в какой-то другой валюте, мы тоже совершаем конверсию, причем невыгодную. Поэтому лучше тратить в евро со счета в евро, расплачиваться в долларах – долларовой картой.
9️⃣ И последнее. На наши остатки по валютным счетам банки практически не начисляют проценты, т.е. деньги лежат там, считай, бесплатно. Да, в тарифах у некоторых банков написано, что процент на остаток есть. Например, 0,1% годовых на сумму до 10 тыс. долларов при условии покупки за расчетный период. Спойлер: это подходит лишь тем, кому требуются покупки в валюте, и только в те периоды, когда такие покупки есть. Причем покупки не ради процентов на остаток, а по необходимости. Ведь если мы купим с валютного счета что-то только ради процента на остаток (например, коробок спичек в магазине даже за 0,01 доллара), то выгоды не получим – проценты будут меньше расходов на покупку. Я проверял 🧐
К сожалению, мало кто знает, что наиболее популярные иностранные валюты можно покупать, не отдавая часть банку: по биржевому курсу.
Но уже скоро мы это исправим, спасибо, что варитесь в горшочке 🍯
#попонятиям
Продолжаем серию публикаций о валютном рынке. Мы уже знаем, что нет смысла обращать внимание на официальные курсы ЦБ: они имеют мало общего с тем, что происходит на рынке сегодня.
Давайте лучше посмотрим на то, чем большинство пользуется гораздо чаще: на валютные курсы в банке (и в обменнике).
Что нужно знать про валютные курсы банка:
1️⃣ Они основаны на текущем биржевом рыночном курсе. Поэтому они меняются в течение рабочего дня.
2️⃣ Обычно их два. Один для того, что продавать нам валюту, другой - чтобы покупать ее у нас. Причем курс на продажу выше биржевого, а курс на покупку ниже. То есть мы продаем банку валюту всегда дешевле, чем покупаем у него. Поэтому банк всегда зарабатывает на валютно-обменных операциях своих клиентов.
3️⃣ Они зависят от суммы операции, для крупных сумм, как правило действуют более выгодные курсы. Банк «жертвует» своей прибылью, потому что заинтересован в получении ликвидности. Тем не менее, крупные суммы рекомендуют заказывать заранее, они могут быть недоступны день-в-день.
4️⃣ Самые лучшие банковские курсы НЕ в отделениях, а он-лайн, в приложении банка. Они более гибкие, быстрее меняются вслед за рынком - риска у банка меньше, поэтому он закладывает в них меньше своей маржи. Если регулярно пользуетесь какой-то валютой, стоит рассмотреть открытие счета, иначе так и придется ходить в кассу. Вообще у банка есть курсы в отделении, в банкомате, для расходных операций по карте, в приложении – и все разные.
5️⃣ Лучшие банковские курсы в приложении, как правило, доступны в рабочее время и в рабочие дни. Вне биржевых торгов банки закладывают во все свои курсы бОльшую маржу, чтобы снизить риски. Поэтому не стоит совершать конверсии на выходных и по праздникам, готовиться к этому лучшее заранее.
6️⃣ Не каждая валюта доступна в отдельном банке. Доллар, евро – да. Венгерский форинт, индонезийская рупия, чешский злотый и другие – надо узнавать заранее. Может придется ехать в другой банк или в специальный обменник. А может быть ехать заграницу и без налички. Есть банки, в которых доступен широкий круг валют, например, у Тинькофф, но и там есть не всё. Когда я ездил в Данию, датские кроны пришлось покупать в обменнике и еще везти евро на карте 🤷🏻♂️
7️⃣ У многих банков открытие валютного счета предполагает и выпуск отдельной карты. Она нужна, чтобы снимать наличные или расплачиваться заграницей. Опять же, есть и другая практика, тот же Тинькофф позволяет через приложение к одному пластику привязывать необходимый валютный счет, которых может быть несколько. Это удобно, только нужен интернет и достаточный заряд батареи.
8️⃣ Если мы совершаем покупки, которые номинированы в иностранной валюте, с рублевой карты или с карты, открытой в какой-то другой валюте, мы тоже совершаем конверсию, причем невыгодную. Поэтому лучше тратить в евро со счета в евро, расплачиваться в долларах – долларовой картой.
9️⃣ И последнее. На наши остатки по валютным счетам банки практически не начисляют проценты, т.е. деньги лежат там, считай, бесплатно. Да, в тарифах у некоторых банков написано, что процент на остаток есть. Например, 0,1% годовых на сумму до 10 тыс. долларов при условии покупки за расчетный период. Спойлер: это подходит лишь тем, кому требуются покупки в валюте, и только в те периоды, когда такие покупки есть. Причем покупки не ради процентов на остаток, а по необходимости. Ведь если мы купим с валютного счета что-то только ради процента на остаток (например, коробок спичек в магазине даже за 0,01 доллара), то выгоды не получим – проценты будут меньше расходов на покупку. Я проверял 🧐
К сожалению, мало кто знает, что наиболее популярные иностранные валюты можно покупать, не отдавая часть банку: по биржевому курсу.
Но уже скоро мы это исправим, спасибо, что варитесь в горшочке 🍯
#попонятиям
О том, что происходит с нами пока мы оживленно строим планы
В наших руках есть инструмент, который совсем скоро поможет пересмотреть и сократить наши траты. Но в нем кое-чего не хватает.
Мы придумали, на какие составляющие разложить расходы и как дальше нам их рассматривать. Но мы не наполнили их реальными цифрами.
Конечно, мы проставили какие-то числа напротив каждой категории. Например, постоянные расходы нам, скорее всего, хорошо известны. А переменные можно прикинуть примерно, взять среднее. Верно?
Но давайте будем честны. Как часто наши планы расходятся с реальностью? Кто-то даже и не брался за категории трат, потому что уверен, что ничего из этого не получится. Знаем, плавали. Планы останутся на бумаге, а жизнь все поменяет под себя.
Да уж, у меня тоже так было. Я тратил длинные вечера, перебивая цифры из банковских приложений и чеков в Excel, чтобы свести все вместе и ответить самому себе на вопрос: могу ли я поехать в отпуск через полгода и сколько получится на него потратить.
Итог предсказуем: в отпуска я все-таки ездил, а цифры из расчетовиногда часто совсем не дружили с фактическим остатком в кошельке и на счете. Поэтому и расчеты в итоге были заброшены.
Однако видеть реальный бюджет и свое потребительское поведение жизненно необходимо. По-другому никак не сократить расходы на ненужное/бесполезное/вредное/чужое, не научиться платить самому себе, не достичь уверенности для выхода на фондовый рынок и тем более не создать долгосрочный портфель и тот самый пассивный денежный поток, о котором мы так часто вспоминаем.
Еще у нас может быть кредитка, которую мы периодически используем на ежедневные траты, когда в кармане оказалось пусто. Могут быть отложенные сбережения, из которых иногда (честно, очень редко😉) приходится взять что-то, потому что в этот раз немного не рассчитали. Или премия, которая ждет крупной покупки, но в итоге уменьшается по чуть-чуть, пока совсем не исчезнет в быту (ты пойми, именно сегодня последний день, когда хорошая скидка!).
Знакомо?
Это – отличная маскировка для наших вредных финансовых привычек и обычной безграмотности. Это то, что мы платим сегодня за счёт будущего. Когда не окажется средств на погашение в льготный период, когда от сбережений и премий останутся только банковские смс, когда появится новый долг или когда брокерский счет придется уменьшить, потому что деньги нужны сегодня, а не на какой-то там пенсии.
Поэтому начатую работу надо продолжать (или вернуться на неделю назад и действительно ее начать). Тем более, что записи в тетрадку или в Excel нам уже не нужны. Если нам с ними удобнее, пусть так, кто-то ведь до сих пор ведет записи по бизнесу в специальный журнал или тетрадку. Но в XXI веке появились элегантные решения, которые всегда под рукой и требуют минимального количества времени.
Среди них есть и те, что уже проверены опытом других людей, с такими же как у нас сложностями. Те решения, что умещаются прямо сейчас в нашу руку. Те, что можно начать применять уже сегодня (ну ладно, завтра 🙃).
#траты
В наших руках есть инструмент, который совсем скоро поможет пересмотреть и сократить наши траты. Но в нем кое-чего не хватает.
Мы придумали, на какие составляющие разложить расходы и как дальше нам их рассматривать. Но мы не наполнили их реальными цифрами.
Конечно, мы проставили какие-то числа напротив каждой категории. Например, постоянные расходы нам, скорее всего, хорошо известны. А переменные можно прикинуть примерно, взять среднее. Верно?
Но давайте будем честны. Как часто наши планы расходятся с реальностью? Кто-то даже и не брался за категории трат, потому что уверен, что ничего из этого не получится. Знаем, плавали. Планы останутся на бумаге, а жизнь все поменяет под себя.
Да уж, у меня тоже так было. Я тратил длинные вечера, перебивая цифры из банковских приложений и чеков в Excel, чтобы свести все вместе и ответить самому себе на вопрос: могу ли я поехать в отпуск через полгода и сколько получится на него потратить.
Итог предсказуем: в отпуска я все-таки ездил, а цифры из расчетов
Однако видеть реальный бюджет и свое потребительское поведение жизненно необходимо. По-другому никак не сократить расходы на ненужное/бесполезное/вредное/чужое, не научиться платить самому себе, не достичь уверенности для выхода на фондовый рынок и тем более не создать долгосрочный портфель и тот самый пассивный денежный поток, о котором мы так часто вспоминаем.
Еще у нас может быть кредитка, которую мы периодически используем на ежедневные траты, когда в кармане оказалось пусто. Могут быть отложенные сбережения, из которых иногда (честно, очень редко😉) приходится взять что-то, потому что в этот раз немного не рассчитали. Или премия, которая ждет крупной покупки, но в итоге уменьшается по чуть-чуть, пока совсем не исчезнет в быту (ты пойми, именно сегодня последний день, когда хорошая скидка!).
Знакомо?
Это – отличная маскировка для наших вредных финансовых привычек и обычной безграмотности. Это то, что мы платим сегодня за счёт будущего. Когда не окажется средств на погашение в льготный период, когда от сбережений и премий останутся только банковские смс, когда появится новый долг или когда брокерский счет придется уменьшить, потому что деньги нужны сегодня, а не на какой-то там пенсии.
Поэтому начатую работу надо продолжать (или вернуться на неделю назад и действительно ее начать). Тем более, что записи в тетрадку или в Excel нам уже не нужны. Если нам с ними удобнее, пусть так, кто-то ведь до сих пор ведет записи по бизнесу в специальный журнал или тетрадку. Но в XXI веке появились элегантные решения, которые всегда под рукой и требуют минимального количества времени.
Среди них есть и те, что уже проверены опытом других людей, с такими же как у нас сложностями. Те решения, что умещаются прямо сейчас в нашу руку. Те, что можно начать применять уже сегодня (ну ладно, завтра 🙃).
#траты
Картами какого числа банков вы пользуетесь?
Anonymous Poll
18%
Одного банка
38%
Двух банков
28%
Трёх банков
5%
Четырёх банков
3%
Пяти банков
7%
Больше пяти банков
О том, что на вкус и цвет разницы нет, если есть результат
Вы знали, что в Стокгольме много необычных и красивых станций метро? Я узнал об этом, когда готовился к командировке: потом в один из дней шатался целый вечер по метро почти до закрытия 😍 Рекомендую!
А вот чего я не знал, так это того, что в столице Швеции мало где можно расплатиться наличными. Почти везде только карты. И это при том, что даже сегодня технология paypass в Европе развита хуже, чем в России.
Шведы сделали шаг навстречу удобству платежей и, самое главное, их полной прозрачности. И одновременно с этим они сделали шаг навстречу безболезненному учету расходов и финансовому планированию.
Раз все платежи проходят по карте, значит банку доступна информация о том, где, сколько и когда. А раз она доступна банку, то становится доступной и нам.
В России большинство передовых банков уже имеют в своем арсенале анализ расходов. В мобильных приложениях и на их сайтах можно увидеть круговые диаграммы за разный период, посмотреть свои расходы по категориям. Правда, не все банки умеют правильно определять принадлежность того или иного расхода и частенько в этом ошибаются.
Но основная проблема – в другом: мы редко пользуемся только одним банком. Или хотя бы двумя.
Все, у кого действительно одна банковская карта, загляните в приложение своего банка, оцените те категории, которые предлагаются. Можно ли их поменять под себя, совпадают ли они с вашими? Если да, переходите по максимуму на безнал и готовый учет расходов у вас в кармане (или в руке).
Для остальных случаев (которых большинство) есть другой способ: существует множество приложений для учета личных финансов. Давайте выделим среди них самые интересные. Они-то и станут тем мостиком, который приведет нас к увеличению наших сбережений.
🧘🏻 Дзен-Мани: понимает смс от разных банков, умеет разделять личный и рабочий бюджет (для фрилансеров, например).
🤑 Money Lover: умеет напоминать о платежах, синхронизироваться с другими устройствами.
🙆🏼♀️ ДеньгиОК: полностью бесплатный сервис, умеет сканировать QR-коды, добавлять подкатегории к категориям (например, «Ремонт» для «Машина» и т.д.)
Мне больше всех нравится 🧘🏻 Дзен-Мани и 🟡 CoinKeeper.
О последнем я и расскажу подробнее, потому что сам им пользуюсь. Оно простое и наглядное, позволяет вести совместный семейный бюджет, а также умеет импортировать расходы из приложений банков.
#траты
А вы чем пользуетесь? ⬇️
Вы знали, что в Стокгольме много необычных и красивых станций метро? Я узнал об этом, когда готовился к командировке: потом в один из дней шатался целый вечер по метро почти до закрытия 😍 Рекомендую!
А вот чего я не знал, так это того, что в столице Швеции мало где можно расплатиться наличными. Почти везде только карты. И это при том, что даже сегодня технология paypass в Европе развита хуже, чем в России.
Шведы сделали шаг навстречу удобству платежей и, самое главное, их полной прозрачности. И одновременно с этим они сделали шаг навстречу безболезненному учету расходов и финансовому планированию.
Раз все платежи проходят по карте, значит банку доступна информация о том, где, сколько и когда. А раз она доступна банку, то становится доступной и нам.
В России большинство передовых банков уже имеют в своем арсенале анализ расходов. В мобильных приложениях и на их сайтах можно увидеть круговые диаграммы за разный период, посмотреть свои расходы по категориям. Правда, не все банки умеют правильно определять принадлежность того или иного расхода и частенько в этом ошибаются.
Но основная проблема – в другом: мы редко пользуемся только одним банком. Или хотя бы двумя.
Все, у кого действительно одна банковская карта, загляните в приложение своего банка, оцените те категории, которые предлагаются. Можно ли их поменять под себя, совпадают ли они с вашими? Если да, переходите по максимуму на безнал и готовый учет расходов у вас в кармане (или в руке).
Для остальных случаев (которых большинство) есть другой способ: существует множество приложений для учета личных финансов. Давайте выделим среди них самые интересные. Они-то и станут тем мостиком, который приведет нас к увеличению наших сбережений.
🧘🏻 Дзен-Мани: понимает смс от разных банков, умеет разделять личный и рабочий бюджет (для фрилансеров, например).
🤑 Money Lover: умеет напоминать о платежах, синхронизироваться с другими устройствами.
🙆🏼♀️ ДеньгиОК: полностью бесплатный сервис, умеет сканировать QR-коды, добавлять подкатегории к категориям (например, «Ремонт» для «Машина» и т.д.)
Мне больше всех нравится 🧘🏻 Дзен-Мани и 🟡 CoinKeeper.
О последнем я и расскажу подробнее, потому что сам им пользуюсь. Оно простое и наглядное, позволяет вести совместный семейный бюджет, а также умеет импортировать расходы из приложений банков.
#траты
А вы чем пользуетесь? ⬇️
О том, как сберечь монету-другую
Приложений для учета личных финансов – море. Актуальная тема, как никак. Сам я пользуюсь CoinKeeper, на iOS. Есть и веб-версия, но я до нее так и не дошел.
Как и обещал, расскажу подробнее. Сразу оговорюсь, это не реклама, а мой собственный опыт. Я не считаю, что это приложение идеальное, ведь каждому – свое.
Поехали 🚀
1️⃣ Речь идет о приложении CoinKeeper3. Я перешел на него с первой версии, т.к. появилась возможность импортировать расходы по банкам, строить прогноз по бюджету. Хотя визуализация в базовой версии лично мне нравится больше.
2️⃣ Я пользуюсь премиум доступом, который доступен по регулярной подписке или навсегда по разовому платежу. Так как я против подписок (уж слишком их стало много), я купил «премиум навсегда» еще в базовой версии и успешно перенес его в новую (для этого нужно иметь аккаунт или восстановить покупки).
Советую премиум, потому что в нем можно создавать нужное количество категорий – а это, по сути, самое главное. Честно, он окупается. К тому же на него бывают скидки по 50% и 70% (цена на сегодня 499Р, я брал когда-то за 749Р).
3️⃣ Импортировать банковские расходы на iOS пока можно только из Тинькофф, Сбера, Райфа, ВТБ и Альфы. На Android, вроде, любые банковские смс. Вместе с автоматическим разнесением по категориям повышает скорость работы. Но даже без него заносить расходы быстро становится привычкой дня и элементом финансовой рефлексии. Само это действие может окупить подписку, кстати.
4️⃣ Вести общий бюджет можно разными способами: искусственно и через совместный доступ. Совместный доступ – когда в приложении бюджет/доходы/расходы делятся по участникам. Искусственно – когда, например, у мужа есть категория доходов и расходов «Жена», а у жены – «Муж». Там они обмениваются деньгами, каждый тратит по своим целям и лимитам, которые заранее обсуждаются между ними. Так, например, делаю я. Плюс заключается в гибкости и автономности, ведь не все супруги готовы или хотят вести свой финансовый учет.
Кстати, если это – ваш случай, то подпишите их на мой канал, может быть, что поменяется 😀
Сам принцип работы CoinKeeper довольно прост.
▶️ Есть источники дохода, категории счетов и кошельков, категории расходов.
▶️ Из доходов деньги приходят в кошельки и на счета, распределяются между ними, затем тратятся на расходы.
▶️ Для расходов устанавливаются планы или лимиты (как раз то, что мы уже сделали по категориям), чтобы видеть их соблюдение и строить бюджет.
Весь круговорот денег анализируется, по нему выдается статистика: когда, сколько, на что и как это было раньше. Можно строить прогноз, исходя из постоянных и запланированных доходов и расходов. В новой версии можно добавлять метки и описание к расходам, чтобы видеть картину еще и по ним.
Сначала может показаться непросто, но втягиваешься быстро, через месяц-другой формируется привычка и понимание того, что происходит в кармане, кошельке и на счете.
🤪 Раньше у меня в голове часто «смешивались» разные деньги, которые попадали на один и тот же банковский счет. Например, зарплата, премия, подарок и еще налоговый вычет: было сложно понять, чего и сколько осталось, особенно если каждый источник был на разные цели. Сейчас с этим нет проблем, деньги могут лежать на одном счете, но в приложении видно, в каком кошельке сколько осталось.
🏁 И напоследок: у приложения есть сайт с описанием функций и инструкциям по ним, база знаний а-ля Википедия, а также блог. А для тех, кому по душе все-таки базовая версия с монетками, есть неплохой видеообзор по сайту и приложению на Android.
Буду рад увидеть ваш отзыв на другие приложения для учета личных финансов в боте обратной связи @wbr_feedback_bot
#траты
Приложений для учета личных финансов – море. Актуальная тема, как никак. Сам я пользуюсь CoinKeeper, на iOS. Есть и веб-версия, но я до нее так и не дошел.
Как и обещал, расскажу подробнее. Сразу оговорюсь, это не реклама, а мой собственный опыт. Я не считаю, что это приложение идеальное, ведь каждому – свое.
Поехали 🚀
1️⃣ Речь идет о приложении CoinKeeper3. Я перешел на него с первой версии, т.к. появилась возможность импортировать расходы по банкам, строить прогноз по бюджету. Хотя визуализация в базовой версии лично мне нравится больше.
2️⃣ Я пользуюсь премиум доступом, который доступен по регулярной подписке или навсегда по разовому платежу. Так как я против подписок (уж слишком их стало много), я купил «премиум навсегда» еще в базовой версии и успешно перенес его в новую (для этого нужно иметь аккаунт или восстановить покупки).
Советую премиум, потому что в нем можно создавать нужное количество категорий – а это, по сути, самое главное. Честно, он окупается. К тому же на него бывают скидки по 50% и 70% (цена на сегодня 499Р, я брал когда-то за 749Р).
3️⃣ Импортировать банковские расходы на iOS пока можно только из Тинькофф, Сбера, Райфа, ВТБ и Альфы. На Android, вроде, любые банковские смс. Вместе с автоматическим разнесением по категориям повышает скорость работы. Но даже без него заносить расходы быстро становится привычкой дня и элементом финансовой рефлексии. Само это действие может окупить подписку, кстати.
4️⃣ Вести общий бюджет можно разными способами: искусственно и через совместный доступ. Совместный доступ – когда в приложении бюджет/доходы/расходы делятся по участникам. Искусственно – когда, например, у мужа есть категория доходов и расходов «Жена», а у жены – «Муж». Там они обмениваются деньгами, каждый тратит по своим целям и лимитам, которые заранее обсуждаются между ними. Так, например, делаю я. Плюс заключается в гибкости и автономности, ведь не все супруги готовы или хотят вести свой финансовый учет.
Кстати, если это – ваш случай, то подпишите их на мой канал, может быть, что поменяется 😀
Сам принцип работы CoinKeeper довольно прост.
▶️ Есть источники дохода, категории счетов и кошельков, категории расходов.
▶️ Из доходов деньги приходят в кошельки и на счета, распределяются между ними, затем тратятся на расходы.
▶️ Для расходов устанавливаются планы или лимиты (как раз то, что мы уже сделали по категориям), чтобы видеть их соблюдение и строить бюджет.
Весь круговорот денег анализируется, по нему выдается статистика: когда, сколько, на что и как это было раньше. Можно строить прогноз, исходя из постоянных и запланированных доходов и расходов. В новой версии можно добавлять метки и описание к расходам, чтобы видеть картину еще и по ним.
Сначала может показаться непросто, но втягиваешься быстро, через месяц-другой формируется привычка и понимание того, что происходит в кармане, кошельке и на счете.
🤪 Раньше у меня в голове часто «смешивались» разные деньги, которые попадали на один и тот же банковский счет. Например, зарплата, премия, подарок и еще налоговый вычет: было сложно понять, чего и сколько осталось, особенно если каждый источник был на разные цели. Сейчас с этим нет проблем, деньги могут лежать на одном счете, но в приложении видно, в каком кошельке сколько осталось.
🏁 И напоследок: у приложения есть сайт с описанием функций и инструкциям по ним, база знаний а-ля Википедия, а также блог. А для тех, кому по душе все-таки базовая версия с монетками, есть неплохой видеообзор по сайту и приложению на Android.
Буду рад увидеть ваш отзыв на другие приложения для учета личных финансов в боте обратной связи @wbr_feedback_bot
#траты
Цифровая пятница: о том, что какая средняя температура по больнице
💰14 700₽
может составить МРОТ, если изменится порядок его расчёта, как предлагает Министерство труда по данным РБК.
Сейчас МРОТ равен 12 130₽.
Сегодня расчёт прожиточного минимума и минимального размера оплаты труда зависят от специальной потребительской корзины (по которой ещё считают инфляцию). Однако эта корзина весьма неидеальна, как с точки зрения расчетов, так и реального потребления, потому что ее состав далёк от принципов здорового питания.
Поэтому есть идея привязать их размер к медианной зарплате. Это та зарплата, которая разделяет общество на две половины: половина получает зарплату выше медианной, а вторая половина - ниже. Она отличается от средней и является более справедливым показателем.
Так, в 2020 году медианная зарплата составляла около 35 000₽, средняя - около 46 000₽. Разрыв между медианной и средней зарплатой отражает уровень зарплатного неравенства в обществе. Чем больше разница между средней и медианной з/п, тем сильнее неравенство.
#цифры
💰14 700₽
может составить МРОТ, если изменится порядок его расчёта, как предлагает Министерство труда по данным РБК.
Сейчас МРОТ равен 12 130₽.
Сегодня расчёт прожиточного минимума и минимального размера оплаты труда зависят от специальной потребительской корзины (по которой ещё считают инфляцию). Однако эта корзина весьма неидеальна, как с точки зрения расчетов, так и реального потребления, потому что ее состав далёк от принципов здорового питания.
Поэтому есть идея привязать их размер к медианной зарплате. Это та зарплата, которая разделяет общество на две половины: половина получает зарплату выше медианной, а вторая половина - ниже. Она отличается от средней и является более справедливым показателем.
Так, в 2020 году медианная зарплата составляла около 35 000₽, средняя - около 46 000₽. Разрыв между медианной и средней зарплатой отражает уровень зарплатного неравенства в обществе. Чем больше разница между средней и медианной з/п, тем сильнее неравенство.
#цифры
