Навигация по каналу

Канал «Горшочек, вари!» рассказывает о финансовой грамотности во всех ее проявлениях.

🙋🏻‍♂️

🏷 Поддержать на boosty
🎧 Слушать подкаст
📹 Смотреть Youtube

🙅🏻‍♂️ Дисклеймер
💬 Вопрос/отзыв: @wbr_feedback_bot
📢 Сотрудничество/реклама: @wbr_pr_bot

Темы:
#чтопроисходит
📍Как быть в реальности после 2022 года

#итоги
📍Что было в каждой нашей теме

#начало
📍С чего начать личные финансы

#цель
📍Для чего зарабатывать, тратить, инвестировать

#траты
📍Как оптимизировать расходы

#сбережения
📍Как сберегать и управлять сбережениями

#валюта
📍Что делать с валютой

#долг
📍Как быть с долгами

#защита
📍Как защищать себя от мошенников

#доходы
📍Откуда и как приходят деньги

#вычеты
📍За что и когда нам "заплатит" бюджет

#налоги
📍За что нам надо платить государству

#банки
📍Как взаимодействовать с банками

#инвестиции
📍Как заставить деньги работать 24 на 7

Рубрики:
#попонятиям
📝Доступно о базовой теории

#цифры
📝Цифры и новости для размышления

#материалы
📝Полезные файлы, документы, книги

#обучение
📝Образовательные продукты и услуги

#среда
📝Квизы, сериалы, юмор о финансах

#ответы
📝Ответы на ваши вопросы

#подкаст
📝Все о нашем подкасте

#канал
📝О жизни и развитии канала

Вопрос-ответ

Раз в месяц я буду отвечать на ваши самые интересные вопросы в рубрике «Вопрос-ответ»: пишите, спрашивайте, ставьте под сомнение!

Адрес: @wbr_feedback_bot

🤗Welcome🤗

#ответы

Вопрос-ответ: какой у меня денежный поток?

Вопрос: если в семье работает только муж, то есть ли денежный поток у жены и какой?

Ответ: в данном примере у жены четвёртый денежный поток - тот, что имеет рискованную, непостоянную природу.

__

На первый взгляд, у человека не получающего доход нет входящего денежного потока. Но это только на первый взгляд.

📍Отсутствие денежного потока характерно только для тех, кто живет на ранее накопленные средства и при этом никак их не инвестирует, т.е. только тратит. У такого человека нет денежного потока, только расходы.

Если же вы не только тратите, но и получаете деньги (неважно от кого или как), то у вас есть денежный поток. Остаётся понять, какой?

📍Если денежный поток регулярен и напрямую зависит от вашего труда (умственного, физического) - это первый, трудовой, поток.

Это зарплата по найму, это доход от устойчивого бизнеса, который уже вышел из состояния стартапа, но требует вашего регулярного участия, это пособие по безработице, это пенсия и т.п.

📍Если поток нерегулярен, но привязан к труду (условно: приложил усилия - получил премию), то это второй, премиальный трудовой, поток.

Это бонусы, премии, временные подработки, «шабашки», левые заказы, проектная работа, бизнес в состоянии стартапа или, например, бизнес самозанятых, который ещё не вышел на устойчивую модель.

📍Если поток образуется без вашего прямого участия, не связан с приложением вашего труда и является устойчивым (прогнозируемым на каком-то удовлетворительном уровне), то это третий, пассивный, денежный поток.

Это доход от инвестиций, сдачи недвижимости в аренду, от бизнеса, который не требует вашего активного и регулярного участия и т.п..

📍Последний, четвёртый денежный поток называется теневым, потому что он связан с тем доходом, который никак не гарантирован, плохо прогнозируется, имеет очень высокую долю риска и неопределённости, не зависит напрямую или полностью от ваших усилий и действий.

Но это не только взятки, коррупция, криминал и мошенничество. Пусть вас не смущают эти слова. Сюда же относятся временные стипендии; выплаты по грантам и фондам (кроме пожизненных); ситуации, когда вы содержитесь на иждивении у родственников, родителей или супругов. Здесь же и трейдеры, чей доход зависит от успешности их операций, профессиональные игроки в азартные игры (включая казино, покер, карты, ставки); выигрыши и подарки, находки и клады 🏴‍☠️

___

Главное - это создать стабильный и достаточный пассивный денежный поток и не делать теневой доход основным долгосрочным источником средств в своей жизни.

#ответы

Вопрос-ответ: о названии канала

Напомню, что вопросы и комментарии можно смело писать на @wbr_feedback_bot. А я каждый месяц выбираю самый важный или интересный вопрос и публикую ответ на него.

Вопрос:

Как появилось название канала, что оно означает?

Ответ:

Есть такая детская сказка про горшочек, который варил кашу.

С одной стороны, этот канал, как и горшочек из сказки, варит полезную информацию.

С другой стороны, многим хочется, чтобы у них был такой горшочек, который варил бы деньги без остановки.

Но чтобы это случилось, а результат был полезным и в рамках разумного, нужно, чтобы варил ещё и тот горшочек, который все мы носим на плечах.

Поэтому канал и называется «Горшочек, вари!»

На мой взгляд, такое название отражает и сам процесс, и желаемую цель, и необходимые условия.

🍯

#ответы

Вопрос-ответ: как быть с маленькими доходами?

Напомню, что вопросы можно смело писать на @wbr_feedback_bot, а также в комментариях под новыми постами.

Вопрос:

У меня небольшие доходы, маленькая зарплата. Выходит, что то, о чем вы пишете на канале - это не для меня? Для меня это все нереально?

Ответ:

Я начал канал именно о финансовой грамотности, а не об инвестициях, по одной причине. Я уверен в том, что без понимания процессов, происходящих в нашем кармане, кошельке и голове, не стоит даже смотреть на финансовые рынки.

Именно для тех, у кого бывают проблемы с деньгами, не сходятся концы с концами и т.п. - для них в первую очередь и нужен этот канал.

Понять, как работают деньги, как они тратятся и копятся; как ими нужно управлять каждый день; как осознать свои цели и обнаружить собственные потребности; как сократить расходы, где это необходимо

- вот лишь примерный перечень тем, которые уже есть на канале и которые адресованы в первую очередь всем, у кого в голове схожие вопросы.

У богатых и бедных разница в первую очередь в мышлении, а не в деньгах. Деньги - деньгами, а мышление мы точно сможем изменить в лучшую сторону!

Поэтому обратите внимание, например, на раздел #итоги - там ссылки, сгруппированные по каждой отдельной теме.

🍯

#ответы

Вопрос-ответ: больше зарабатывать или меньше тратить?

Напомню, что вопросы можно смело писать на @wbr_feedback_bot, а также в комментариях под постами.

Вопрос:

Читаю то, что пишешь о расходах. Разве не лучше думать о том, как больше заработать, а не меньше потратить?

Ответ:

Да, это популярное мнение, которое, однако может ввести нас в заблуждение.

1️⃣ Во-первых, экономия бывает разумной (как раз та самая осознанность) и чрезмерной. Обычно фраза о «зарабатывать больше» относится именно к чрезмерной экономии. Ну а мы обсуждаем разумную.

2️⃣ Во-вторых, если мы не умеем грамотно тратить, то рост дохода нам не поможет. Вспомните свою первую зарплату и текущую. Разве разница в нашем уровне жизни тогда и сейчас также велика, как и разница в зарплатах?

3️⃣ В-третьих, в любой ситуации надо стремиться к тому, чтобы траты были оптимальными, а среди них находилось место для инвестиций - в себя, в будущее, в активы. И увеличение доходов - лишь один из способов оптимизации, хоть и очень привлекательный.

4️⃣ Наконец, зарабатывание денег не должно становиться самоцелью. Неграмотное использование денег отбирает время, плюс со временем заканчиваются силы на все большие заработки. Поэтому тратить надо качественно, а не абы как - иначе обесценивается наше время.

А вообще, инвестировать в себя и искать возможность увеличивать свои доходы - хорошая идея. Особенно, если в конечном счете эти доходы стабильные, пассивные и финансовые.

🍯

#ответы

Вопрос-ответ: кредитка вместо финансовой подушки

Возьмем небольшую паузу в обзоре стратегий работы с валютой и поговорим о ваших вопросах. Напомню, что их можно смело писать на @wbr_feedback_bot, а также в комментариях под постами.

Вопрос:

- Слушала твой подкаст о финансовой подушке и кредитах. Появился такой вопрос: можно ли рассматривать кредитку с большим лимитом в качестве финансовой подушки?

Ответ:

Этот вопрос очень актуален, несмотря на то, что до темы кредитов и долгов мы еще не дошли.

Действительно, кредитную карту можно воспринимать, как некий аналог финансовой подушки. Однако выступаю против: такой подход имеет очень серьезные ограничения и риски.

▪️Прежде всего, такая кредитка не должна быть в постоянном использовании. Т.е. она лежит нетронутая и ждет своего часа. Ведь если карта уже в ходу, то и денег на ней меньше и льготный период уже начался.

▪️Очевидно, что использование кредитки за пределами льготного периода нецелесообразно. Процент по кредиткам заметно выше, чем по потребительским займам. Таким образом, быть аналогом подушки безопасности кредитка может только на время льготного периода, который сейчас почти никогда не превышает 100-101 день.

▪️Затем – лимит. Хорошо, если его размер действительно может покрыть все наши расходы в течение льготного периода. Однако такое встречается не так уж и часто, надо признаться. А если кредитка долго лежит без дела, банк может понизить доступную сумму. Но и с хорошим лимитом наличные расходы с кредиткой обычно малодоступны из-за комиссии за снятие кэша.

▪️Наконец, возвратность – одно из свойств кредита. Поэтому к окончанию льготного периода все потраченное следует вернуть, иначе придется платить проценты. В итоге за время непредвиденной ситуации (например, болезни/потери работы) нам нужно будет не только восстановить свои доходы, но и почти сразу же погасить льготную задолженность. Получается, что наши задачи становятся сложнее, чем с финансовой подушкой – ее мы можем восстанавливать заново в привычном регулярном режиме.

Резюмируем: кредитная карта может использоваться в качестве подстраховки в сложный период с учетом ограничений и рисков, описанных выше. Может быть, в каком-то конкретном случае она даже сработает как финансовая подушка (если все сложится для нас удачно). Но рассматривать кредитку в таком качестве было бы не надежным решением. Поэтому делать так не рекомендую.

🍯

#ответы

Вопрос-ответ: май

Напомню, что вопросы можно смело писать на @wbr_feedback_bot, а также в комментариях. А я публикую ответы на самые интересные.

Вопрос:

- Для проезда по ЗСД в Питере можно выбрать разные абонементы. Подскажи, выгодно ли это и как сделать правильный выбор?

Ответ:

Некоторые подписчики нашего проекта, как и я, живут и работают в Питере. Кто-то пользуются ЗСД – платной дорогой, позволяющей быстрее попадать в разные части города. Это один из видов подписок, о которых мы уже говорили.

Прежде всего отмечу, что поездки по транспондеру выгоднее, чем за наличные. Кроме этого для проезда по ЗСД можно покупать ежемесячные абонементы.

Во вложении вы найдете специальный калькулятор, в который надо ввести свои ежемесячные траты на проезд по платной дороге. И он покажет, какой из ежемесячных абонементов вам подойдет лучше всего.

Если кратко, то при тратах от ₽1001 – тариф на скидку в 10%, от ₽6051 – 50%, а от ₽6961 – 100%. А вот тариф на 25% - бесполезен.

🍯

#ответы #материалы

Вопрос-ответ: сентябрь

Давненько не было у нас этой рубрики, исправляемся.
Напомню, что вопросы можно смело задавать на @wbr_feedback_bot, а также в комментариях под постами.

Вопрос:

- У меня возник вопрос относительно формирования финансовой подушки при небольшой зарплате. Как быть с другими обязательными тратами, которые тоже нужно иметь ввиду, например, лечение зуба, отпуск или оплата годового абонемента в спортзал?

Ответ:

Финансовая подушка собирается в любом случае и независимо от других финансовых целей. Остальные средства из полученных доходов распределяются по категориям расходов и сбережений согласно вашему финансовому плану и списку целей. На многие финансовые цели действительно надо методично копить (порой независимо от размера зарплаты).

В одном из постов я описывал несколько категорий сбережений, среди них долгосрочные сбережения (финансовая подушка, ФП), текущий остаток (ТО - то, что мы потратим в этом-следующем месяце) и временно свободные денежные средства (ВСДС - то, что мы откладываем для конкретной цели в будущем).

В вашем случае надо найти баланс между ФП, ТО и ВСДС.

На ФП идет фиксированная часть - ради дисциплины и финансовой защиты. На ВСДС идет то, что выходит из вашего финансового плана (срок до цели, сумма цели, норма и количество сбережений на каждую цель, норма доходности на эти сбережения, полученная на их срок). На ТО идет все остальное.

При фиксированной сумме сбережений для ФП пространство для маневра здесь - либо корректировка целей, на которые сберегаются ВСДС, либо оптимизация расходов для сокращения ТО.

P.S. Кстати, на мой взгляд, внеплановое лечение зуба может попадать в категорию расходов из финансовой подушки.

#ответы

Вопрос-ответ: март

У нас есть эпизодическая рубрика, в которой я публично отвечаю на ваши вопросы. Их можно смело писать на @wbr_feedback_bot, и я рад, что вы продолжаете это делать - сейчас это особенно важно.

Вопрос:

- Цены растут, все говорят об инфляции. А почему бы просто не напечатать новые деньги на ту же сумму, на сколько выросли цены? И раздать людям!

Ответ:

- На самом деле печать новых денег (особенно, в текущей ситуации) никак не поможет в борьбе с инфляцией и не сделает покупки обычных людей более доступными. Инфляция, наоборот, вырастет еще сильнее.

Среди тех, кто не изучал экономические науки, часто встречается мнение о том, что бедных можно сделать менее бедными, просто раздав им необходимые деньги. Логика кажется прозрачной: не было денег - были бедными, получили деньги – стали менее бедными, получили много денег – стали богатым. Но это совсем не так👇🏻

Новые, только что напечатанные деньги могут оказаться в экономике двумя основными способами.

📍Первый называется «вертолетными деньгами» - деньги буквально раздаются с вертолета в руки каждому человеку или определенным группам лиц. Так, например, было с недавними пандемийными выплатами в адрес семей с детьми. Чаще всего эти деньги тут же направляются на расходы, потому что сама идея раздавать деньги связана с их отсутствием для необходимых покупок.

Резко вырастает спрос на продукты питания, на вещи, на технику – зависит от того, на что именно не хватает конкретному человеку, получившему свои вертолетные деньги. Предложение (т.е. производство) этих продуктов, вещей или техники, не может вырасти так же быстро. Для этого нужно больше закупать сырья, хранить его и готовую продукцию, увеличивать мощность и производительность и т.д.

Поэтому бизнес увеличивает не предложение, а цены: резкий рост спроса с небольшим запозданием приводит к инфляции. С которой, вроде бы, вертолетные деньги должны были бороться. Круг замыкается, денег снова не хватает. Причем теперь, возможно, не хватает даже тем, кому раньше хватало, ведь цены-то выросли для всех.

Хотя это довольно упрощенное и утрированное описание экономических процессов, оно все равно остается верным в своей основе.

📍Вторым, более распространенным способом является рост объемов кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка - так деньги попадают в банковскую систему страны. А оттуда – в реальную экономику через кредитование бизнеса, новых проектов, модернизации старых и т.п.

Вот только бизнес, как правило, ведет коммерческую, а не благотворительную деятельность. Поэтому он стремится сохранять свою маржу и перезакладывает сопутствующие издержки в конечные цены для потребителей, в т.ч. и расходы на кредитование. В итоге снова растут цены, усиливается инфляция. Не так быстро, как в первом случае, но так же последовательно и экономически ожидаемо.

👉🏻 Поэтому среди тех, кто изучал экономические науки, часто встречается мнение о том, что рост денежной массы в стране (т.е. количества денег) приводит к ускорению инфляции. Часто так и бывает, хоть и всегда немного по-разному.

Например, если экономика уже находится в рецессии, печатный станок может повысить загрузку производственных мощностей и сократить безработицу, но цены тоже вырастут (хоть и не так сильно, как если бы экономика была на пике).

🏁 Давайте спросим себя, чтобы мы сделали с выплатой в размере 30% от нашего ежемесячного дохода? И сразу станет понятно, что в сегодняшних реалиях новые вертолетные деньги, скорее всего, пошли бы на экстремальный черри-пикинг или на закупку валюты. Что, естественно, привело к еще большему росту цен и еще большей потребности в новых деньгах.

Поэтому работу печатного станка мы можем увидеть разве что ради помощи банкам и финансовой сфере. Которая может понадобиться, например, уже в понедельник, когда возобновятся торги ОФЗ. Но даже в этом случае перед ЦБ будет все та же дилемма о высокой инфляции.

🍯

#чтопроисходит #ответы #начало

P.S. Кроме этого, большинство новых денег в экономике сегодня создается совсем не с помощью печатного станка. Но это уже совсем другая история 😉

Вопрос-ответ: август

Дмитрий, один из наших подписчиков, спрашивает:

«В моем портфеле есть красная часть и есть зеленая. Сейчас понадобились деньги – какие активы стоит продавать, убыточные или прибыльные?»

Отвечаю:

Конкретная стратегия во многом будет зависеть от того, какие именно активы есть в нашем портфеле, в каком состоянии они находятся и как мы относимся к их потенциалу и будущему. Однако в общем плане я бы предложил следующее:

▪️ Из "красной" зоны (где уже есть потенциальный убыток) стоит продавать только те активы, которые больше не соответствуют нашей стратегии или по которым мы изменили свое мнение/оценку их перспективности.

Например, если мы следуем за индексом и какие-то бумаги из него были исключены, то стоит продавать именно их. Или если мы больше не верим в какой-то конкретный бизнес и его будущее.

Возможно, таких бумаг будет не очень много и они дадут нам лишь какую-то небольшую часть от необходимой суммы.

▪️ Поэтому на основную сумму стоит продать наиболее подорожавшие «зеленые» бумаги (где уже есть потенциальная прибыль). Здесь мы руководствуемся тем, что их потенциальная будущая доходность УЖЕ уменьшилась и находится под вопросом, т.к. они УЖЕ подорожали с момента покупки и не факт, что будут дорожать и дальше.

Дополнительным психологическим аргументом для такой продажи станет и то, что цель наших инвестиций – увеличить капитал, чтобы затем на что-то его потратить. Так вот, есть прирост капитала и, видимо, наступило то самое «затем».

▪️ Если от продажи «зеленых» бумаг у нас появляется налог на доход физических лиц (нет ЛДВ), то стоит также продать часть «красных» бумаг, чтобы полученный по ним убыток компенсировал сумму налога. И затем сразу же откупить их обратно, чтобы они остались в портфеле.

Размер продажи с убытком должен соответствовать размеру налога на доход от продажи прибыльных активов.

В результате этого дополнительного действия наши итоговые потери будут заметно меньше суммы налогов: комиссия за сделки продажи и покупки + возможный спред (разница между ценой продажи и покупки).

Не стоит переживать о том, что в результате общая доходность портфеля снизится.

Важно то, что с таким подходом мы, с одной стороны, расчищаем портфель от токсичных убыточных активов, которые больше нам не подходят, а с другой - пожинаем плоды от своих вложений. Разве не для этого мы их в свое время делали? 🤔

#ответы

P.S. А чтобы вы сделали на месте Дмитрия?