По понятиям: срок давности и перенос налоговых вычетов
Бывает так, что мы можем забыть о своем праве получить налоговый вычет. Или до поры до времени просто не знать о нем, чего уж там. В таком случае нам пригодится срок давности по налоговым вычетам.
📍Срок давности для получения налогового вычета – период в прошлом, в течение которого у нас были права на получение налогового вычета, которыми мы можем воспользоваться в текущем налоговом периоде.
Для всех видов налоговых вычетов срок давности составляет 3 года. Это значит, что в каждом конкретном году мы можем получить только те налоговые вычеты, право по которым было у нас в последние три года.
Например, мы осуществляли расходы на лечение в 2019 году. Подать на налоговый вычет мы могли как в 2020, так и в 2021 или в 2022 году. Но подать на вычет в 2023 году по этим расходам уже не получится. И еще один «обратный» пример: в текущем 2022 году мы можем подать только на вычеты, право по которым у нас было в 2021, 2020 и 2019 году.
☝🏻Получается, что «забыть» про возможность получения налогового вычета можно только на 3 года. После этого такая возможность сгорает.
При этом, важно помнить и понимать, что возврат по налоговому вычету ограничен суммой НДФЛ за тот период, по которому запрашивается налоговый вычет. То есть, подавая в 2022 году на вычет по расходам, совершенным в 2019 году, мы ограничены суммой НДФЛ, которую мы уплатили в 2019.
☝🏻Нельзя получить возврат больше, чем сумма уплаченного налога. А из этого следует, что не каждому удастся получить возврат по налоговому вычету сразу в полном объеме. Какая-то его часть может остаться неиспользованной.
Например, имущественный вычет по расходам на покупку квартиры ограничен 2 млн руб. (об этом мы еще поговорим на этой неделе). В итоге, для получения возврата в размере 13% от этой суммы (т.е. 260 т.р.) нужно, чтобы наш официальный годовой доход тоже был не меньше 2 млн руб. или около 166,7 т.р./мес. Если наша зарплата меньше, то получить весь возврат за один год не получится.
И в таком случае нам понадобится перенос налогового вычета на будущие периоды, чтобы все-таки получить его в полном объеме.
📍Перенос неиспользованного налогового вычета – возможность зачесть неиспользованную ранее часть налогового вычета в расчете налоговой базы других налоговых периодов.
К сожалению, такой перенос допускается законом лишь в отношении имущественных вычетов. И то не всех, а только по расходам на покупку жилья и на выплату процентов по ипотеке. И только тех, которые мы успели начать получать в течение срока давности. Зато по ним мы можем переносить неиспользованный остаток вперед на столько, сколько потребуется.
Поэтому если до 2022 года мы забыли про вычет на жилье, купленное в 2018 году, то право на него сгорело. А если не забыли и начали получать вычет, скажем, в 2021 году, то сможем воспользоваться переносом неиспользованной части столько лет, сколько понадобится (и пока мы будем соответствовать базовым условиям).
☝🏻А вот перенести, например, неиспользованные социальные вычеты, увы, не получится.
Допустим, мы подаем в 2022 году на налоговый вычет по расходам на обучение за 2021 год. Однако суммы нашего НДФЛ за 2021 год (с учетом других получаемых нами вычетов, если такие есть) не хватает на то, чтобы получить социальный вычет в полном размере. И в итоге его неиспользованный остаток сгорает.
Кстати, пенсионеры могут переносить имущественный вычет по покупке жилья и процентам по ипотеке не только вперед, но и назад. А именно, на три года до момента возникновения у них права на такой вычет. Это помогает неработающим пенсионерам, например, когда покупка жилья произошла уже после выхода на пенсию (но не позднее, чем через три года после этого).
#попонятиям #вычеты
P.S. А вы забывали о вычетах больше, чем на 3 года? 😬
Бывает так, что мы можем забыть о своем праве получить налоговый вычет. Или до поры до времени просто не знать о нем, чего уж там. В таком случае нам пригодится срок давности по налоговым вычетам.
📍Срок давности для получения налогового вычета – период в прошлом, в течение которого у нас были права на получение налогового вычета, которыми мы можем воспользоваться в текущем налоговом периоде.
Для всех видов налоговых вычетов срок давности составляет 3 года. Это значит, что в каждом конкретном году мы можем получить только те налоговые вычеты, право по которым было у нас в последние три года.
Например, мы осуществляли расходы на лечение в 2019 году. Подать на налоговый вычет мы могли как в 2020, так и в 2021 или в 2022 году. Но подать на вычет в 2023 году по этим расходам уже не получится. И еще один «обратный» пример: в текущем 2022 году мы можем подать только на вычеты, право по которым у нас было в 2021, 2020 и 2019 году.
☝🏻Получается, что «забыть» про возможность получения налогового вычета можно только на 3 года. После этого такая возможность сгорает.
При этом, важно помнить и понимать, что возврат по налоговому вычету ограничен суммой НДФЛ за тот период, по которому запрашивается налоговый вычет. То есть, подавая в 2022 году на вычет по расходам, совершенным в 2019 году, мы ограничены суммой НДФЛ, которую мы уплатили в 2019.
☝🏻Нельзя получить возврат больше, чем сумма уплаченного налога. А из этого следует, что не каждому удастся получить возврат по налоговому вычету сразу в полном объеме. Какая-то его часть может остаться неиспользованной.
Например, имущественный вычет по расходам на покупку квартиры ограничен 2 млн руб. (об этом мы еще поговорим на этой неделе). В итоге, для получения возврата в размере 13% от этой суммы (т.е. 260 т.р.) нужно, чтобы наш официальный годовой доход тоже был не меньше 2 млн руб. или около 166,7 т.р./мес. Если наша зарплата меньше, то получить весь возврат за один год не получится.
И в таком случае нам понадобится перенос налогового вычета на будущие периоды, чтобы все-таки получить его в полном объеме.
📍Перенос неиспользованного налогового вычета – возможность зачесть неиспользованную ранее часть налогового вычета в расчете налоговой базы других налоговых периодов.
К сожалению, такой перенос допускается законом лишь в отношении имущественных вычетов. И то не всех, а только по расходам на покупку жилья и на выплату процентов по ипотеке. И только тех, которые мы успели начать получать в течение срока давности. Зато по ним мы можем переносить неиспользованный остаток вперед на столько, сколько потребуется.
Поэтому если до 2022 года мы забыли про вычет на жилье, купленное в 2018 году, то право на него сгорело. А если не забыли и начали получать вычет, скажем, в 2021 году, то сможем воспользоваться переносом неиспользованной части столько лет, сколько понадобится (и пока мы будем соответствовать базовым условиям).
☝🏻А вот перенести, например, неиспользованные социальные вычеты, увы, не получится.
Допустим, мы подаем в 2022 году на налоговый вычет по расходам на обучение за 2021 год. Однако суммы нашего НДФЛ за 2021 год (с учетом других получаемых нами вычетов, если такие есть) не хватает на то, чтобы получить социальный вычет в полном размере. И в итоге его неиспользованный остаток сгорает.
Кстати, пенсионеры могут переносить имущественный вычет по покупке жилья и процентам по ипотеке не только вперед, но и назад. А именно, на три года до момента возникновения у них права на такой вычет. Это помогает неработающим пенсионерам, например, когда покупка жилья произошла уже после выхода на пенсию (но не позднее, чем через три года после этого).
#попонятиям #вычеты
P.S. А вы забывали о вычетах больше, чем на 3 года? 😬
Что происходит?
Думскроллинг и как с ним бороться
Сейчас, по понятным причинам, новости стали основным фокусом нашего внимания, а их постоянное чтение – вероятно, основным занятием. При этом количество и характер новостей может приводить нас, как минимум, к растерянности. Получается, думскроллинг, который стал популярным еще в пандемию, заиграл новыми красками.
Думскроллинг (от английского doom – рок, судьба, фатум и scrolling - листание, прокрутка) - это склонность к постоянному чтению негативных новостей. Склонность, которую трудно контролировать.
В результате думскроллинга может появляться тревога, нарушаться аппетит, привычный режим и распорядок дня. Растущее беспокойство может даже приводить к тому, что в моменте мы оказываемся не в состоянии принимать какие-то решения или действуем в панике.
Желание сохранять контроль над происходящими в мире событиями (даже если и мнимый) – естественная черта человеческого мозга, потребность в защите и безопасности. Это потребность из нижних этажей пирамиды Маслоу, поэтому думскроллинг так характерен для большинства современных людей, особенно при текущем развитии массовых СМИ.
Но бесконтрольное поглощение информации рано или поздно приводит к накоплению ее критической массы и дальнейших побочных эффектах. И среди них могут оказаться нерациональные / импульсивные / эмоциональные / неэффективные финансовые решения (и не только). Или, наоборот, отсутствие хоть каких-то действий там, где они были бы нам нужны.
Кстати, эта участь не миновала и Горшочек: по этой причине мы на какое-то время выпали из повестки, хоть потом и завершили тему про налоговые вычеты. А число вопросов, требующих нашего повседневного внимания продолжало (и продолжает) только расти.
Чтобы защитить себя от думскроллинга или ограничить его влияние стоит в первую очередь ограничить процесс потребления информации. Необходимый минимум рекомендаций можно свести к следующему:
📍Дозировать
Стоит установить конкретное время в течение дня для чтения новостей и продолжительность этого процесса.
Например, вместо отдельных новостей можно использовать сводки за период. Также лучше не читать новости перед сном или во время еды. Или во время принятия финансового решения.
📍Фильтровать
Стоит оценивать и учитывать разные и авторитетные точки зрения, не забывая о том, что в мире информации редко бывает что-то только белого или только черного цвета.
Часто истина, если ее вообще возможно установить, находится где-то между двумя полярными точками зрения и скрыта в тумане.
📍Обдумывать
Не стоит забывать, что популярные социальные сети работают по принципу «это может вам понравиться»: в первую очередь они дают доступ к тому, что УЖЕ нам нравится, подходит или совпадает с нашей точкой зрения.
Так, в фильме «Социальная дилемма» (2020) бывшие сотрудники Google, Facebook, Twitter, YouTube и многих других IT-гигантов рассказывают, к чему приводят такие алгоритмы (которые они сами и создавали).
🍯 Горшочек, следуя этим рекомендациям, вместо чтения или передачи новостей наконец-то переходит к насущным финансовым вопросам, сохраняя при этом полную аполитичность.
Поэтому уже в следующей публикации мы обсудим полезную стратегию бытовых финансовых расходов под названием черри-пикинг (мы как-то уже про нее вспоминали). И то, во что она превращается на наших глазах из-за санкций и скачка реальной инфляции.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Думскроллинг и как с ним бороться
Сейчас, по понятным причинам, новости стали основным фокусом нашего внимания, а их постоянное чтение – вероятно, основным занятием. При этом количество и характер новостей может приводить нас, как минимум, к растерянности. Получается, думскроллинг, который стал популярным еще в пандемию, заиграл новыми красками.
Думскроллинг (от английского doom – рок, судьба, фатум и scrolling - листание, прокрутка) - это склонность к постоянному чтению негативных новостей. Склонность, которую трудно контролировать.
В результате думскроллинга может появляться тревога, нарушаться аппетит, привычный режим и распорядок дня. Растущее беспокойство может даже приводить к тому, что в моменте мы оказываемся не в состоянии принимать какие-то решения или действуем в панике.
Желание сохранять контроль над происходящими в мире событиями (даже если и мнимый) – естественная черта человеческого мозга, потребность в защите и безопасности. Это потребность из нижних этажей пирамиды Маслоу, поэтому думскроллинг так характерен для большинства современных людей, особенно при текущем развитии массовых СМИ.
Но бесконтрольное поглощение информации рано или поздно приводит к накоплению ее критической массы и дальнейших побочных эффектах. И среди них могут оказаться нерациональные / импульсивные / эмоциональные / неэффективные финансовые решения (и не только). Или, наоборот, отсутствие хоть каких-то действий там, где они были бы нам нужны.
Кстати, эта участь не миновала и Горшочек: по этой причине мы на какое-то время выпали из повестки, хоть потом и завершили тему про налоговые вычеты. А число вопросов, требующих нашего повседневного внимания продолжало (и продолжает) только расти.
Чтобы защитить себя от думскроллинга или ограничить его влияние стоит в первую очередь ограничить процесс потребления информации. Необходимый минимум рекомендаций можно свести к следующему:
📍Дозировать
Стоит установить конкретное время в течение дня для чтения новостей и продолжительность этого процесса.
Например, вместо отдельных новостей можно использовать сводки за период. Также лучше не читать новости перед сном или во время еды. Или во время принятия финансового решения.
📍Фильтровать
Стоит оценивать и учитывать разные и авторитетные точки зрения, не забывая о том, что в мире информации редко бывает что-то только белого или только черного цвета.
Часто истина, если ее вообще возможно установить, находится где-то между двумя полярными точками зрения и скрыта в тумане.
📍Обдумывать
Не стоит забывать, что популярные социальные сети работают по принципу «это может вам понравиться»: в первую очередь они дают доступ к тому, что УЖЕ нам нравится, подходит или совпадает с нашей точкой зрения.
Так, в фильме «Социальная дилемма» (2020) бывшие сотрудники Google, Facebook, Twitter, YouTube и многих других IT-гигантов рассказывают, к чему приводят такие алгоритмы (которые они сами и создавали).
🍯 Горшочек, следуя этим рекомендациям, вместо чтения или передачи новостей наконец-то переходит к насущным финансовым вопросам, сохраняя при этом полную аполитичность.
Поэтому уже в следующей публикации мы обсудим полезную стратегию бытовых финансовых расходов под названием черри-пикинг (мы как-то уже про нее вспоминали). И то, во что она превращается на наших глазах из-за санкций и скачка реальной инфляции.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Черри-пикинг, версия 2022
Сегодня мы по понятным причинам ожидаем всплеска инфляции. Это приводит к изменению потребительского поведения: сами того не зная, многие из нас становятся экстремальными черри-пикерами.
Черри-пикинг – стратегия покупки основных видов товаров только со скидкой. Черри-пикеры как бы выбирают вишенки – товары «по акции», но делают это без ущерба в качестве и уровне потребления.
Зная стандартную цену товаров из нашей потребительской корзины (привет, личный финансовый учет!), мы можем отслеживать скидки на них, чтобы понять, какие акции являются привлекательными, когда и как часто они бывают. И в такие моменты закупаться впрок, если это позволяют условия хранения.
Черри-пикеры берут, например, сухой завтрак, кофе, чай, консервы или бытовую химию не на неделю-две, а сразу на 3-6 месяцев или даже на год вперед. Из-за этого их покупки отличаются от общепринятых, а средняя цена оказывается ниже на 20-30% минимум.
🤔 Хорошо, но при чем тут текущая ситуация?
Как только стало понятно, что пока цены будут только расти, многие ринулись закупаться. И вмиг стали экстремальными черри-пикерами: уже важны не скидки, только наличие. Any-пикерами, так сказать.
▪️Кто-то стал скупать крупы, сахар, консервы – на черный день. В итоге, в торговых сетях появились ограничения на число упаковок в одни руки – разумный шаг против истерии и перекупщиков.
▪️Кто-то - бытовую технику, электронику, гаджеты и т.п. Так уже было в 2014 году, когда курс доллара был на локальных максимумах – люди складывали в тележки сразу по 2-3 телевизора. И потом продавали их на Авито с дисконтом..
▪️Кое-кто резко поднял спрос на машины и недвижимость, несмотря на кредитные ставки. Для состоятельных это способ материально сохранить денежные средства от возможного обесценения.
Правда, если рубль действительно «сложится», не понятно, кому, за что и когда можно будет это потом продать..
Однако, если уйти от тревожного думскролинга, можно увидеть действительно прагматичные решения. Товары 1ой необходимости будут поддерживаться «сверху», но из-за санкций пострадает импорт и всё, где есть зарубежные компоненты/технологии.
Отсюда необходимый минимум для осознанных черри-пикеров:
📍Лекарства, гигиена, косметика, химия
Обновим аптечку, рассчитаем расход для всего, что необходимо для поддержания здоровья (в том числе психологического). Используем даже экстремальный черри-пикинг, если для этого есть возможности (привет, финансовая подушка!). Это все равно нам понадобится.
📍Дети
Стоит подумать, что из детских расходов действительно можно заменить или сократить, а с чем этот подход не сработает. И подстраховаться.
📍Питомцы
Многие траты на них - импортные. Да, с сухого корма можно перейти на «натуралку», но как быть с ветаптекой или гигиеной?
📍Обслуживание
Авто, крупная бытовая техника, даже одежда, обувь или зарядные устройства требуют бережного отношения и своевременного ухода. Расходы на это куда меньше, чем на капремонт или обновку.
Здесь же и «самообслуживание» – самое время воспользоваться ДМС.
📍Необходимости
Обеспечиваем то, без чего снизятся наши доходы, базовый уровень жизни, безопасность, защищенность, насущные потребности и (!) психологическое состояние.
У каждого это что-то свое. Возможно, у спортсмена – спецпитание, у таксиста – автосервис, у программиста – ПО, у стоячей работы – удобная обувь, у домохозяйки – фильтры на пылесос, у эксцентрика – чай определенной марки. Уловили?
Конечно, можно (и нужно) позаботиться о запасе провианта на случай чп. И о том, как сберечь накопленное. Но в этих вопросах эмоции, бывает, подталкивают нас к панике. А массовая паника может стать самосбывающимся пророчеством 🙈
Поэтому вскоре - о том, почему снимать всё с банковского счета (как и вычищать магазинные полки) – далеко не самое лучшее решение.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Черри-пикинг, версия 2022
Сегодня мы по понятным причинам ожидаем всплеска инфляции. Это приводит к изменению потребительского поведения: сами того не зная, многие из нас становятся экстремальными черри-пикерами.
Черри-пикинг – стратегия покупки основных видов товаров только со скидкой. Черри-пикеры как бы выбирают вишенки – товары «по акции», но делают это без ущерба в качестве и уровне потребления.
Зная стандартную цену товаров из нашей потребительской корзины (привет, личный финансовый учет!), мы можем отслеживать скидки на них, чтобы понять, какие акции являются привлекательными, когда и как часто они бывают. И в такие моменты закупаться впрок, если это позволяют условия хранения.
Черри-пикеры берут, например, сухой завтрак, кофе, чай, консервы или бытовую химию не на неделю-две, а сразу на 3-6 месяцев или даже на год вперед. Из-за этого их покупки отличаются от общепринятых, а средняя цена оказывается ниже на 20-30% минимум.
🤔 Хорошо, но при чем тут текущая ситуация?
Как только стало понятно, что пока цены будут только расти, многие ринулись закупаться. И вмиг стали экстремальными черри-пикерами: уже важны не скидки, только наличие. Any-пикерами, так сказать.
▪️Кто-то стал скупать крупы, сахар, консервы – на черный день. В итоге, в торговых сетях появились ограничения на число упаковок в одни руки – разумный шаг против истерии и перекупщиков.
▪️Кто-то - бытовую технику, электронику, гаджеты и т.п. Так уже было в 2014 году, когда курс доллара был на локальных максимумах – люди складывали в тележки сразу по 2-3 телевизора. И потом продавали их на Авито с дисконтом..
▪️Кое-кто резко поднял спрос на машины и недвижимость, несмотря на кредитные ставки. Для состоятельных это способ материально сохранить денежные средства от возможного обесценения.
Правда, если рубль действительно «сложится», не понятно, кому, за что и когда можно будет это потом продать..
Однако, если уйти от тревожного думскролинга, можно увидеть действительно прагматичные решения. Товары 1ой необходимости будут поддерживаться «сверху», но из-за санкций пострадает импорт и всё, где есть зарубежные компоненты/технологии.
Отсюда необходимый минимум для осознанных черри-пикеров:
📍Лекарства, гигиена, косметика, химия
Обновим аптечку, рассчитаем расход для всего, что необходимо для поддержания здоровья (в том числе психологического). Используем даже экстремальный черри-пикинг, если для этого есть возможности (привет, финансовая подушка!). Это все равно нам понадобится.
📍Дети
Стоит подумать, что из детских расходов действительно можно заменить или сократить, а с чем этот подход не сработает. И подстраховаться.
📍Питомцы
Многие траты на них - импортные. Да, с сухого корма можно перейти на «натуралку», но как быть с ветаптекой или гигиеной?
📍Обслуживание
Авто, крупная бытовая техника, даже одежда, обувь или зарядные устройства требуют бережного отношения и своевременного ухода. Расходы на это куда меньше, чем на капремонт или обновку.
Здесь же и «самообслуживание» – самое время воспользоваться ДМС.
📍Необходимости
Обеспечиваем то, без чего снизятся наши доходы, базовый уровень жизни, безопасность, защищенность, насущные потребности и (!) психологическое состояние.
У каждого это что-то свое. Возможно, у спортсмена – спецпитание, у таксиста – автосервис, у программиста – ПО, у стоячей работы – удобная обувь, у домохозяйки – фильтры на пылесос, у эксцентрика – чай определенной марки. Уловили?
Конечно, можно (и нужно) позаботиться о запасе провианта на случай чп. И о том, как сберечь накопленное. Но в этих вопросах эмоции, бывает, подталкивают нас к панике. А массовая паника может стать самосбывающимся пророчеством 🙈
Поэтому вскоре - о том, почему снимать всё с банковского счета (как и вычищать магазинные полки) – далеко не самое лучшее решение.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Значение санкций на банки: SDN и CAATSA
Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за санкций? Например, из-за внесения банков в лист SDN. На что это действительно влияет и к чему может привести?
👉🏻 В конце февраля в SDN были включены ВТБ, Открытие, Совкомбанк, ПСБ, ВЭБ.РФ и Новикомбанк, а также все их «дочки» (доля от 50%). С 2014 года там уже были АБ Россия, СМП, Собинбанк, Мособлбанк и РНКБ.
SDN (Specially Designated Nationals) list – список особо обозначенных лиц (как правило, людей, организаций и кораблей), с которыми гражданам и постоянным жителям США запрещено заниматься любой деятельностью и бизнесом.
Лист SDN формируется американским управлением по контролю за иностранными активами, OFAC (Office of Foreign Assets Control). Это блокирующие санкции - максимально возможные ограничения и полная заморозка зарубежных активов. И не в последнюю очередь из-за принципа экстерриториальности и вторичных санкций.
⚠️ Экстерриториальность американских санкций заключается в том, что они действуют не только на территории США, но и за ее пределами, т.е., по сути, они распространяются на все/любые лица и организации, работающие с долларом США.
Иными словами, не соблюдаешь первичные санкции – сам рискуешь оказаться под санкциями. Эти, так называемые, вторичные санкции работают благодаря закону США о противостоянии противникам Америки посредством санкций, CAATSA (Countering America’s Adversaries Through Sanctions Act).
На деятельность банков внутри России включение в SDN не оказало прямого влияния.
▪️Опыт таких банков, как СМП и АБ Россия, показывает, что банк из листа SDN может продолжать текущую деятельность в «нормальном режиме»: рублевые платежи и переводы, обслуживание вкладов, кредитование и т.д.
▪️В тоже время санкционные банки отрезаны от внешних связей с Западом: их карты не работают за пределами России и на иностранных сайтах, их клиентам недоступны трансграничные переводы в валюте, не работают мобильные приложения.
Некоторые банки, например, Совкомбанк, временно приостанавливали обмен валюты или внутренние валютные переводы.
▪️Кроме этого, пострадали их брокерские операции: иностранные активы клиентов ВТБ Капитала и Открытие Инвестиции оказались фактически заморожены: пока что их нельзя ни купить, ни продать, и ещё даже не перевести к другому брокеру.
Причем иностранные - это не только Apple или Microsoft, но и, например, Яндекс или X5 Retail Group, т.к. они выпущены иностранным эмитентом (Ирландией и Нидерландами, соответственно).
▪️Еще у них были собственные биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФы), которые тоже заморожены. По слухам, продолжается работа над тем, чтобы перевести эти активы на другие юрлица и вывести из-под санкций. Время покажет 🙌🏻
▪️Включение в SDN также означает невозможность обновления иностранного ПО и IT-оборудования, проблемы с иностранными закупками и поставщиками, рост расходов на импортозамещение и локализацию.
Отдельно про ВЭБ.РФ 👇🏻
Это госкорпорация, которая является кредитором множества компаний, оператором национальных проектов, куратором для других институтов развития и управляющим пенсионными накоплениями более 38 млн россиян.
▪️Попадание в SDN может сказаться на взаимодействии с должниками, росте затрат на реализацию проектов или их замедлении. Это будут долгосрочные структурные последствия, поначалу незаметные для обычных людей.
▪️А вот пенсионные «молчуны» (те, кто вовремя не выбрал себе НПФ для накопления средств), могут уже сейчас столкнуться с инвестиционными проблемами по их сбережениям. Не только из-за текущего шторма на финансовом рынке, но и из-за недоступности инвестиций в долларах. Не то, чтобы ВЭБ этим пользовался, но теперь эта опция для него закрыта.
🏁 Вывод по SDN и CAATSA
Причин забирать ₽ (по крайней мере, из крупных банков) сейчас нет.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Значение санкций на банки: SDN и CAATSA
Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за санкций? Например, из-за внесения банков в лист SDN. На что это действительно влияет и к чему может привести?
👉🏻 В конце февраля в SDN были включены ВТБ, Открытие, Совкомбанк, ПСБ, ВЭБ.РФ и Новикомбанк, а также все их «дочки» (доля от 50%). С 2014 года там уже были АБ Россия, СМП, Собинбанк, Мособлбанк и РНКБ.
SDN (Specially Designated Nationals) list – список особо обозначенных лиц (как правило, людей, организаций и кораблей), с которыми гражданам и постоянным жителям США запрещено заниматься любой деятельностью и бизнесом.
Лист SDN формируется американским управлением по контролю за иностранными активами, OFAC (Office of Foreign Assets Control). Это блокирующие санкции - максимально возможные ограничения и полная заморозка зарубежных активов. И не в последнюю очередь из-за принципа экстерриториальности и вторичных санкций.
⚠️ Экстерриториальность американских санкций заключается в том, что они действуют не только на территории США, но и за ее пределами, т.е., по сути, они распространяются на все/любые лица и организации, работающие с долларом США.
Иными словами, не соблюдаешь первичные санкции – сам рискуешь оказаться под санкциями. Эти, так называемые, вторичные санкции работают благодаря закону США о противостоянии противникам Америки посредством санкций, CAATSA (Countering America’s Adversaries Through Sanctions Act).
На деятельность банков внутри России включение в SDN не оказало прямого влияния.
▪️Опыт таких банков, как СМП и АБ Россия, показывает, что банк из листа SDN может продолжать текущую деятельность в «нормальном режиме»: рублевые платежи и переводы, обслуживание вкладов, кредитование и т.д.
▪️В тоже время санкционные банки отрезаны от внешних связей с Западом: их карты не работают за пределами России и на иностранных сайтах, их клиентам недоступны трансграничные переводы в валюте, не работают мобильные приложения.
Некоторые банки, например, Совкомбанк, временно приостанавливали обмен валюты или внутренние валютные переводы.
▪️Кроме этого, пострадали их брокерские операции: иностранные активы клиентов ВТБ Капитала и Открытие Инвестиции оказались фактически заморожены: пока что их нельзя ни купить, ни продать, и ещё даже не перевести к другому брокеру.
Причем иностранные - это не только Apple или Microsoft, но и, например, Яндекс или X5 Retail Group, т.к. они выпущены иностранным эмитентом (Ирландией и Нидерландами, соответственно).
▪️Еще у них были собственные биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФы), которые тоже заморожены. По слухам, продолжается работа над тем, чтобы перевести эти активы на другие юрлица и вывести из-под санкций. Время покажет 🙌🏻
▪️Включение в SDN также означает невозможность обновления иностранного ПО и IT-оборудования, проблемы с иностранными закупками и поставщиками, рост расходов на импортозамещение и локализацию.
Отдельно про ВЭБ.РФ 👇🏻
Это госкорпорация, которая является кредитором множества компаний, оператором национальных проектов, куратором для других институтов развития и управляющим пенсионными накоплениями более 38 млн россиян.
▪️Попадание в SDN может сказаться на взаимодействии с должниками, росте затрат на реализацию проектов или их замедлении. Это будут долгосрочные структурные последствия, поначалу незаметные для обычных людей.
▪️А вот пенсионные «молчуны» (те, кто вовремя не выбрал себе НПФ для накопления средств), могут уже сейчас столкнуться с инвестиционными проблемами по их сбережениям. Не только из-за текущего шторма на финансовом рынке, но и из-за недоступности инвестиций в долларах. Не то, чтобы ВЭБ этим пользовался, но теперь эта опция для него закрыта.
🏁 Вывод по SDN и CAATSA
Причин забирать ₽ (по крайней мере, из крупных банков) сейчас нет.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Значение санкций на банки: CAPTA и секторальные санкции
Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про включение Сбера в список CAPTA и введение секторальных санкций на другие банки. На что это действительно влияет и к чему может привести?
👉🏻 В конце февраля Сбербанк и 25 его дочерних организаций были включены в список CAPTA, а на МКБ и Альфа-банк наложены секторальные санкции.
📍CAPTA (Correspondent Account or Payable-Through Account) Sanctions – список, формируемый OFAC, в который входят зарубежные финансовые институты – всем финансовым институтам США придется отклонять любые транзакции от организаций из этого списка и запрещается иметь с ними корреспондентские счета.
В данном случае срок для закрытия счетов – 30 дней, после чего Сберу будут недоступны корреспондентские отношения и операции с американскими банками и финансовыми институтами. Активы же банка заблокированы не будут и, теоретически, он сможет и далее вести дела с контрагентами из США (например, приобретать какие-то товары и услуги).
Данные ограничения не повлияют на деятельность банка внутри страны. Ограничения для внешнего взаимодействия по западным транзакциям пока до конца не очевидны и станут понятны ближе к концу марта. Эксперты склоняются к тому, что это наиболее мягкий вариант санкций, т.к. Сбер обслуживает российский энергетический экспорт.
🏁 Вывод по CAPTA:
Повода для того, чтобы снимать все деньги в Сбере, сейчас нет.
📍Секторальные санкции – это ограничения на получение доступа к международному денежному рынку и к долговому финансированию для отдельных секторов российской экономики (для отдельных банков и компаний).
Новые касаются привлечения долларов: максимальный срок займов сокращен до 14 дней, американцам запрещается приобретать новые акции или долгосрочные облигации подсанкционных организаций.
В санкционный список попали:
▪️банки МКБ и Альфа-банк (ранее там уже находились Сбер, ВТБ, ГПБ, РСХБ, ВЭБ.РФ)
▪️компании Совкомфлот, РЖД, АЛРОСА, Газпром, Ростелеком и РусГидро (ранее там уже находились Роснефть, Газпром нефть, Транснефть, НОВАТЭК и Ростех).
В общем виде секторальные санкции на банки не повлияют на обычных граждан. Все их текущие операции проходят в обычном режиме, включая разрешенные и допустимые трансграничные переводы и платежи. В то же время, как банкам, так и компаниям станет сложнее привлекать новые кредиты для финансирования своих операций, придется пересмотреть свои кредитные портфели, планы по выпуску акций и облигаций, а также инвестиционные программы.
При этом США выпустили ряд специальных лицензий, которые частично и на время смягчают введенные санкции (и по листу SDN, и по CAPTA, и по секторальным ограничениям). Это необходимо для того, чтобы переход к полноценным ограничениям был более плавным и постепенным, а также не влиял на интересы западных стран, например, в вопросах энергетики.
🏁 Вывод по секторальным санкциям
Поводов для снятия денег в санкционных банках сейчас нет.
⚠️ При этом необходимо понимать, что потенциально все указанные банки (и Сбер тоже) могут стать следующими кандидатами на включение в лист SDN.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Значение санкций на банки: CAPTA и секторальные санкции
Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про включение Сбера в список CAPTA и введение секторальных санкций на другие банки. На что это действительно влияет и к чему может привести?
👉🏻 В конце февраля Сбербанк и 25 его дочерних организаций были включены в список CAPTA, а на МКБ и Альфа-банк наложены секторальные санкции.
📍CAPTA (Correspondent Account or Payable-Through Account) Sanctions – список, формируемый OFAC, в который входят зарубежные финансовые институты – всем финансовым институтам США придется отклонять любые транзакции от организаций из этого списка и запрещается иметь с ними корреспондентские счета.
В данном случае срок для закрытия счетов – 30 дней, после чего Сберу будут недоступны корреспондентские отношения и операции с американскими банками и финансовыми институтами. Активы же банка заблокированы не будут и, теоретически, он сможет и далее вести дела с контрагентами из США (например, приобретать какие-то товары и услуги).
Данные ограничения не повлияют на деятельность банка внутри страны. Ограничения для внешнего взаимодействия по западным транзакциям пока до конца не очевидны и станут понятны ближе к концу марта. Эксперты склоняются к тому, что это наиболее мягкий вариант санкций, т.к. Сбер обслуживает российский энергетический экспорт.
🏁 Вывод по CAPTA:
Повода для того, чтобы снимать все деньги в Сбере, сейчас нет.
📍Секторальные санкции – это ограничения на получение доступа к международному денежному рынку и к долговому финансированию для отдельных секторов российской экономики (для отдельных банков и компаний).
Новые касаются привлечения долларов: максимальный срок займов сокращен до 14 дней, американцам запрещается приобретать новые акции или долгосрочные облигации подсанкционных организаций.
В санкционный список попали:
▪️банки МКБ и Альфа-банк (ранее там уже находились Сбер, ВТБ, ГПБ, РСХБ, ВЭБ.РФ)
▪️компании Совкомфлот, РЖД, АЛРОСА, Газпром, Ростелеком и РусГидро (ранее там уже находились Роснефть, Газпром нефть, Транснефть, НОВАТЭК и Ростех).
В общем виде секторальные санкции на банки не повлияют на обычных граждан. Все их текущие операции проходят в обычном режиме, включая разрешенные и допустимые трансграничные переводы и платежи. В то же время, как банкам, так и компаниям станет сложнее привлекать новые кредиты для финансирования своих операций, придется пересмотреть свои кредитные портфели, планы по выпуску акций и облигаций, а также инвестиционные программы.
При этом США выпустили ряд специальных лицензий, которые частично и на время смягчают введенные санкции (и по листу SDN, и по CAPTA, и по секторальным ограничениям). Это необходимо для того, чтобы переход к полноценным ограничениям был более плавным и постепенным, а также не влиял на интересы западных стран, например, в вопросах энергетики.
🏁 Вывод по секторальным санкциям
Поводов для снятия денег в санкционных банках сейчас нет.
⚠️ При этом необходимо понимать, что потенциально все указанные банки (и Сбер тоже) могут стать следующими кандидатами на включение в лист SDN.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Значение санкций на банки: отключение от SWIFT
Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про отключение ряда банков от SWIFT. На что это действительно влияет и к чему может привести?
👉🏻 В начале марта Евросоюз принял решение отключить от системы SWIFT семь российских банков: ВТБ, АБ Россия, Открытие, Новикомбанк, ПСБ, Совкомбанк и ВЭБ.РФ.
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) – это международная межбанковская система для передачи информационных финансовых сообщений в стандартизованной и безопасной форме.
Юридически SIWFT является независимым частным кооперативом, который работает с 1973 года и базируется в Бельгии. Его участниками являются около 11 тысяч различных организаций по всему миру. Это преимущественно банки, но есть среди них и крупные компании.
Фактически, SWIFT является общепринятым и надежным межбанковским «мессенджером», где банки со всего мира обмениваются различной финансовой информацией, например: платежными поручениями, подтверждениями по сделкам и платежам, финансовыми инструментами. Но сами платежи в системе SWIFT не проводятся, поэтому SWIFT не является платежной системой.
Отключение банка от системы SWIFT в первую очередь приведет к затруднению обмена финансовой информацией с другими банками (как в России, так и за рубежом) и к замедлению связанных с этим процессов.
▪️Внутри страны решением станет альтернативный канал для передачи электронных финансовых сообщений – Система Передачи Финансовых Сообщений (СПФС) Банка России. Она реализуется с 2014 года и сейчас ее участниками являются крупнейшие российские банки (но не все), а также ряд иностранных (например, из Белоруссии, Казахстана, Кубы). СПФС также пользуются и крупнейшие российские корпорации. Видимо, число участников системы будет только расти в ближайшее время.
Поэтому, отключение от SWIFT не должно заметно сказаться на «домашнем общении» банков.
▪️Для связи с внешним миром у отключенных банков тоже есть варианты: телекс, факс, телефон и даже бумажная корреспонденция. Скорее всего, именно они и понадобятся для общения с зарубежными контрагентами. Однако эти способы, как правило, дороже и медленнее, чем SWIFT (или СПФС), и не так надежны, особенно для зарубежных транзакций и внешнеторгового взаимодействия. Дополнительным решением может стать установление прямых корреспондентских отношений между отдельными российскими и зарубежными банками.
Однако взаимодействие с заграницей для отключенных российских банков и так уже практически под полным запретом – все они включены в лист SDN. Поэтому данные санкции «по свифту» выглядят мягким решением. Так сказать, чтобы не обострять 😐
▪️Правда, еще есть репутационные риски. Сам факт отключения может стать преградой для зарубежных банков в части дальнейшего установления, продолжения или развития сотрудничества со всеми российскими банками. В будущем это может повлиять на способность отдельных банков предоставлять полный комплекс банковских услуг, а также обеспечивать своевременное обслуживание трансграничных операций своих клиентов.
Вывод по отключению от SWIFT:
Причин забирать ₽ (по крайней мере, из крупных банков) сейчас нет.
⚠️ При этом необходимо понимать, что потенциальными кандидатами на дальнейшее отключение от SWIFT могут стать и другие российские банки. Например, находящиеся сейчас только под секторальными санкциями.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Значение санкций на банки: отключение от SWIFT
Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про отключение ряда банков от SWIFT. На что это действительно влияет и к чему может привести?
👉🏻 В начале марта Евросоюз принял решение отключить от системы SWIFT семь российских банков: ВТБ, АБ Россия, Открытие, Новикомбанк, ПСБ, Совкомбанк и ВЭБ.РФ.
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) – это международная межбанковская система для передачи информационных финансовых сообщений в стандартизованной и безопасной форме.
Юридически SIWFT является независимым частным кооперативом, который работает с 1973 года и базируется в Бельгии. Его участниками являются около 11 тысяч различных организаций по всему миру. Это преимущественно банки, но есть среди них и крупные компании.
Фактически, SWIFT является общепринятым и надежным межбанковским «мессенджером», где банки со всего мира обмениваются различной финансовой информацией, например: платежными поручениями, подтверждениями по сделкам и платежам, финансовыми инструментами. Но сами платежи в системе SWIFT не проводятся, поэтому SWIFT не является платежной системой.
Отключение банка от системы SWIFT в первую очередь приведет к затруднению обмена финансовой информацией с другими банками (как в России, так и за рубежом) и к замедлению связанных с этим процессов.
▪️Внутри страны решением станет альтернативный канал для передачи электронных финансовых сообщений – Система Передачи Финансовых Сообщений (СПФС) Банка России. Она реализуется с 2014 года и сейчас ее участниками являются крупнейшие российские банки (но не все), а также ряд иностранных (например, из Белоруссии, Казахстана, Кубы). СПФС также пользуются и крупнейшие российские корпорации. Видимо, число участников системы будет только расти в ближайшее время.
Поэтому, отключение от SWIFT не должно заметно сказаться на «домашнем общении» банков.
▪️Для связи с внешним миром у отключенных банков тоже есть варианты: телекс, факс, телефон и даже бумажная корреспонденция. Скорее всего, именно они и понадобятся для общения с зарубежными контрагентами. Однако эти способы, как правило, дороже и медленнее, чем SWIFT (или СПФС), и не так надежны, особенно для зарубежных транзакций и внешнеторгового взаимодействия. Дополнительным решением может стать установление прямых корреспондентских отношений между отдельными российскими и зарубежными банками.
Однако взаимодействие с заграницей для отключенных российских банков и так уже практически под полным запретом – все они включены в лист SDN. Поэтому данные санкции «по свифту» выглядят мягким решением. Так сказать, чтобы не обострять 😐
▪️Правда, еще есть репутационные риски. Сам факт отключения может стать преградой для зарубежных банков в части дальнейшего установления, продолжения или развития сотрудничества со всеми российскими банками. В будущем это может повлиять на способность отдельных банков предоставлять полный комплекс банковских услуг, а также обеспечивать своевременное обслуживание трансграничных операций своих клиентов.
Вывод по отключению от SWIFT:
Причин забирать ₽ (по крайней мере, из крупных банков) сейчас нет.
⚠️ При этом необходимо понимать, что потенциальными кандидатами на дальнейшее отключение от SWIFT могут стать и другие российские банки. Например, находящиеся сейчас только под секторальными санкциями.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Значение санкций на банки: блокировка ЗВР Банка России
Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про заблокированные золотовалютные резервы России. На что это действительно влияет и к чему может привести?
👉🏻 В конце февраля ЕС запретил операции, связанные с управлением резервами и активами Банка России. США заблокировал все операции с ЦБ РФ, Минфином и Фондом национального благосостояния. Япония и Канада также присоединились к ограничениям.
Золотовалютные резервы (ЗВР) страны – это финансовые активы с высокой ликвидностью под контролем государственных органов, осуществляющих проведение денежно-кредитной политики (часто центрального банка).
В своем роде, это финансовая подушка для государства и кубышка, куда складываются сбережения. Она нужна чтобы помогать дефицитному бюджету, финансировать импорт и инфраструктурные проекты, предоставлять международные займы и поддерживать стабильность национальной валюты.
В ЗВР входят: инвалюта и активы, монетарное золото, специальные права заимствования (SDR, special drawing rights - искусственное платежное средство Международного Валютного Фонда, МВФ) и резервная позиция в МВФ (баланс требований и обязательств с МВФ).
ЗВР Банка России регулярно росли и на 18.02.22 составляли $643 млрд. По данным от 01.02.22, где-то $311 млрд – это иностранные ценные бумаги, $152 млрд — наличная валюта и зарубежные депозиты, $132 млрд – золото, остальное – SDR и резервы в МВФ.
Заблокированными в итоге оказалось, по разным оценкам, от $300 до $415 млрд. Остались доступными, по сути, юани и золото. И это повлияет на валютную ликвидность в стране и на возможность поддерживать курс ₽.
▪️Без доступа к части ЗВР регулятор не может проводить валютные интервенции в нужном объеме и предоставлять валюту коммерческим банкам. Т.к. одновременно с этим снизился приток валюты из-за ограничений российского экспорта, то появился ее дефицит. Особенно, € и $ – даже ввоз в Россию этих бумажных банкнот под внешним запретом.
▪️С другой стороны, многие иностранные компании отказываются от торговли или уходят с рынка, что уменьшает «валютные» потребности. Вдобавок, Банк России усиливает валютный контроль: ограничены выплаты и вывоз валюты за рубеж, экспортеры продают 80% валютной выручки, ограничена продажа и снятие валюты, установлена комиссия за покупку $, € и £ на бирже.
▪️На этом фоне банки подняли % по депозитам в валюте – чтобы привлечь обратно деньги ушедших вкладчиков, которых не мало.
Валютная наличка населения сейчас составляет $90+ млрд (в октябре 2021 было где-то $86 млрд).
▪️Получается, что доллары и евро в моменте нужны в основном лишь для сдерживания валютной паники населения и поддержки падающего курса рубля. В будущем они понадобятся и для импорта, и для выплат, и для развития, но сейчас - для стабилизации. Ведь чем выше народный интерес к доллару, тем выше его стоимость. И так - по кругу.
⚠️ А с каждым новым кругом растёт и потенциальный интерес ЦБ РФ к валютным сбережениям граждан (как к источнику сохранения макроэкономической стабильности). Опять же, чем не самоисполняющееся пророчество?
▪️Кроме этого, следствие заморозки ЗВР - сегодняшний технический внешний дефолт. Мы обсудим его завтра, а пока спойлер: ключевые слова - «технический» и «внешний».
🏁 Вывод по ЗВР:
Заморозка + тревога о дефолте могут толкнуть нас к закупке и обналичке валюты. Но дальнейшее развитие этого может в самом крайнем случае закончиться потерей наших же сбережений. При этом шансы сохранить что-то в наличке лишь теоретически выше. Поэтому снимать валюту стоит только осознанно.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Значение санкций на банки: блокировка ЗВР Банка России
Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про заблокированные золотовалютные резервы России. На что это действительно влияет и к чему может привести?
👉🏻 В конце февраля ЕС запретил операции, связанные с управлением резервами и активами Банка России. США заблокировал все операции с ЦБ РФ, Минфином и Фондом национального благосостояния. Япония и Канада также присоединились к ограничениям.
Золотовалютные резервы (ЗВР) страны – это финансовые активы с высокой ликвидностью под контролем государственных органов, осуществляющих проведение денежно-кредитной политики (часто центрального банка).
В своем роде, это финансовая подушка для государства и кубышка, куда складываются сбережения. Она нужна чтобы помогать дефицитному бюджету, финансировать импорт и инфраструктурные проекты, предоставлять международные займы и поддерживать стабильность национальной валюты.
В ЗВР входят: инвалюта и активы, монетарное золото, специальные права заимствования (SDR, special drawing rights - искусственное платежное средство Международного Валютного Фонда, МВФ) и резервная позиция в МВФ (баланс требований и обязательств с МВФ).
ЗВР Банка России регулярно росли и на 18.02.22 составляли $643 млрд. По данным от 01.02.22, где-то $311 млрд – это иностранные ценные бумаги, $152 млрд — наличная валюта и зарубежные депозиты, $132 млрд – золото, остальное – SDR и резервы в МВФ.
Заблокированными в итоге оказалось, по разным оценкам, от $300 до $415 млрд. Остались доступными, по сути, юани и золото. И это повлияет на валютную ликвидность в стране и на возможность поддерживать курс ₽.
▪️Без доступа к части ЗВР регулятор не может проводить валютные интервенции в нужном объеме и предоставлять валюту коммерческим банкам. Т.к. одновременно с этим снизился приток валюты из-за ограничений российского экспорта, то появился ее дефицит. Особенно, € и $ – даже ввоз в Россию этих бумажных банкнот под внешним запретом.
▪️С другой стороны, многие иностранные компании отказываются от торговли или уходят с рынка, что уменьшает «валютные» потребности. Вдобавок, Банк России усиливает валютный контроль: ограничены выплаты и вывоз валюты за рубеж, экспортеры продают 80% валютной выручки, ограничена продажа и снятие валюты, установлена комиссия за покупку $, € и £ на бирже.
▪️На этом фоне банки подняли % по депозитам в валюте – чтобы привлечь обратно деньги ушедших вкладчиков, которых не мало.
Валютная наличка населения сейчас составляет $90+ млрд (в октябре 2021 было где-то $86 млрд).
▪️Получается, что доллары и евро в моменте нужны в основном лишь для сдерживания валютной паники населения и поддержки падающего курса рубля. В будущем они понадобятся и для импорта, и для выплат, и для развития, но сейчас - для стабилизации. Ведь чем выше народный интерес к доллару, тем выше его стоимость. И так - по кругу.
⚠️ А с каждым новым кругом растёт и потенциальный интерес ЦБ РФ к валютным сбережениям граждан (как к источнику сохранения макроэкономической стабильности). Опять же, чем не самоисполняющееся пророчество?
▪️Кроме этого, следствие заморозки ЗВР - сегодняшний технический внешний дефолт. Мы обсудим его завтра, а пока спойлер: ключевые слова - «технический» и «внешний».
🏁 Вывод по ЗВР:
Заморозка + тревога о дефолте могут толкнуть нас к закупке и обналичке валюты. Но дальнейшее развитие этого может в самом крайнем случае закончиться потерей наших же сбережений. При этом шансы сохранить что-то в наличке лишь теоретически выше. Поэтому снимать валюту стоит только осознанно.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Дефолт: внешний, технический и не случившийся
Интернет-пространство пестрит тревожными сообщениями о дефолте России. Что это значит? Это правда? Что уже случилось, а что - еще нет?
Давайте разбираться 👇🏻
Вчера, 16 марта 2022 года, был день купонных выплат по двум облигационным выпускам России на общую сумму около $117 млн. Поручение на платеж было подано Минфином заранее, 14 марта, а сам платеж был назначен на 15 марта, на день раньше срока.
Однако американские санкции, заморозившие ЗВР Банка России, на первый взгляд, не позволяют Минфину проводить долларовые платежи, в т.ч. для обслуживания еврооблигаций. И даже отдельно выпущенные лицензии OFAC, которые разрешили такие расчеты, по оценкам экспертов, не дают использовать для этого заблокированные ЗВР.
Поэтому платеж Минфина в долларах мог не пройти во вторник, а держатели облигаций, могли не получить в среду свои долларовые выплаты. Отсюда – и событие дефолта.*
Если простыми словами, то событие дефолта – это отсутствие выплаты по долгу в заранее обозначенный срок. Выплаты может не быть из-за отсутствия денег или желания платить. Или, как выясняется, из-за технической невозможности это сделать - в такую ситуацию, по сути, и мог попасть Минфин, желая использовать для выплаты ЗВР.
Однако у обсуждаемого дефолта есть ряд оговорок:
📍Технический
Если в обслуживании долга пропущен очередной платеж, но заёмщик сохраняет возможность обслуживать займ в дальнейшем и у него есть на это средства и желание, такой дефолт называется техническим.
По данным выплатам такой «технический» период для исправления ситуации составляет 30 дней (до 15 апреля). Если в течение этого срока выплаты дойдут до получателей, дефолта не будет.
📍Внешний
У Минфина есть два типа заимствований. Внутренние – в рублях и преимущественно на внутреннем рынке, и внешние – в иностранной валюте и преимущественно у нерезидентов.
Данные облигации относятся к внешним займам, поэтому основная аудитория, которая может не получить %% в долларах – это иностранные инвесторы.
📍Искусственный
Если возможности заплатить в долларах так и не появится, Минфин все-таки может сделать это, но в рублях: по курсу ЦБ РФ на день платежа. Тогда нерезиденты получат свои выплаты на специально открытые для этого счета типа «С». Денежные средства на них можно использовать или с определенными ограничениями (например, оплачивать налоги, пошлины и комиссии), или при наличии специального разрешения.
Однако, эти условия не предусмотрены при выпуске данных облигаций, поэтому такая рублевая выплата все равно будет расцениваться как нарушение.
⚠️ Так или иначе, у обсуждаемого дефолта нет ничего общего с другим, о котором многие сразу же вспоминают.
В 1998 году произошел совсем не технический, а реальный дефолт по внутренним обязательствам. Государство не смогло рассчитаться по своим долгам в рублях перед банками, а те - перед гражданами из-за так называемой пирамиды ГКО и несбалансированного бюджета при одновременном падении цен на нефть и развитии валютного кризиса.
В итоге сбережения многих людей были сначала заморожены, а затем утрачены; обесценился рубль; обанкротились банки и предприятия; было подорвано доверие к рублю и банковской системе.
*❗️UPD: Минфин сообщил, что платеж прошел. Таким образом, событие технического дефолта не наступило.
Тем не менее, даже от опасения того, что дефолт может случиться, уже есть последствия, хоть и не те, что были 24 года назад. О них – в следующий раз.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Дефолт: внешний, технический и не случившийся
Интернет-пространство пестрит тревожными сообщениями о дефолте России. Что это значит? Это правда? Что уже случилось, а что - еще нет?
Давайте разбираться 👇🏻
Вчера, 16 марта 2022 года, был день купонных выплат по двум облигационным выпускам России на общую сумму около $117 млн. Поручение на платеж было подано Минфином заранее, 14 марта, а сам платеж был назначен на 15 марта, на день раньше срока.
Однако американские санкции, заморозившие ЗВР Банка России, на первый взгляд, не позволяют Минфину проводить долларовые платежи, в т.ч. для обслуживания еврооблигаций. И даже отдельно выпущенные лицензии OFAC, которые разрешили такие расчеты, по оценкам экспертов, не дают использовать для этого заблокированные ЗВР.
Поэтому платеж Минфина в долларах мог не пройти во вторник, а держатели облигаций, могли не получить в среду свои долларовые выплаты. Отсюда – и событие дефолта.*
Если простыми словами, то событие дефолта – это отсутствие выплаты по долгу в заранее обозначенный срок. Выплаты может не быть из-за отсутствия денег или желания платить. Или, как выясняется, из-за технической невозможности это сделать - в такую ситуацию, по сути, и мог попасть Минфин, желая использовать для выплаты ЗВР.
Однако у обсуждаемого дефолта есть ряд оговорок:
📍Технический
Если в обслуживании долга пропущен очередной платеж, но заёмщик сохраняет возможность обслуживать займ в дальнейшем и у него есть на это средства и желание, такой дефолт называется техническим.
По данным выплатам такой «технический» период для исправления ситуации составляет 30 дней (до 15 апреля). Если в течение этого срока выплаты дойдут до получателей, дефолта не будет.
📍Внешний
У Минфина есть два типа заимствований. Внутренние – в рублях и преимущественно на внутреннем рынке, и внешние – в иностранной валюте и преимущественно у нерезидентов.
Данные облигации относятся к внешним займам, поэтому основная аудитория, которая может не получить %% в долларах – это иностранные инвесторы.
📍Искусственный
Если возможности заплатить в долларах так и не появится, Минфин все-таки может сделать это, но в рублях: по курсу ЦБ РФ на день платежа. Тогда нерезиденты получат свои выплаты на специально открытые для этого счета типа «С». Денежные средства на них можно использовать или с определенными ограничениями (например, оплачивать налоги, пошлины и комиссии), или при наличии специального разрешения.
Однако, эти условия не предусмотрены при выпуске данных облигаций, поэтому такая рублевая выплата все равно будет расцениваться как нарушение.
⚠️ Так или иначе, у обсуждаемого дефолта нет ничего общего с другим, о котором многие сразу же вспоминают.
В 1998 году произошел совсем не технический, а реальный дефолт по внутренним обязательствам. Государство не смогло рассчитаться по своим долгам в рублях перед банками, а те - перед гражданами из-за так называемой пирамиды ГКО и несбалансированного бюджета при одновременном падении цен на нефть и развитии валютного кризиса.
В итоге сбережения многих людей были сначала заморожены, а затем утрачены; обесценился рубль; обанкротились банки и предприятия; было подорвано доверие к рублю и банковской системе.
*❗️UPD: Минфин сообщил, что платеж прошел. Таким образом, событие технического дефолта не наступило.
Тем не менее, даже от опасения того, что дефолт может случиться, уже есть последствия, хоть и не те, что были 24 года назад. О них – в следующий раз.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Предвосхищающие последствия не случившегося внешнего дефолта России
Несмотря на то, что обсуждаемый дефолт отличался бы от 1998 года и в итоге не случился, у него все равно уже есть последствия. Так сказать, предвосхищающие.
Хотя местами их сложно отделить от последствий наложенных санкций или реакции международного бизнеса.
▪️Кредитный рейтинг (КР) страны был понижен до неинвестиционного (и даже дефолтного) уровня. Россия сейчас рассматривается Западом в качестве uninvestable country – страны, непригодной для инвестиций. Российские публичные компании исключаются из международных индексов, инвестиционных портфелей и бенчмарков.
При таком положении дел иностранные инвесторы (в особенности, крупные) будут стремиться выходить из всех локальных активов, как только торги станут доступны, что будет снижать их рыночную стоимость. Листинг отдельных компаний на зарубежных площадках может оказаться под вопросом. Международная инвестиционная привлекательность страны и бизнеса заметно упала, а возможность привлечения иностранных денег существенно ограничена.
▪️До прекращения торгов произошло снижение стоимости локальных активов. В некоторых случаях вероятно нарушение ковенант (условий, нарушение которых предполагает наступление дефолта): например, наличие существенного неблагоприятного воздействия или значительный рост стоимости страховки от банкротства.
Это может привести к угрозе дефолта публичных компаний по своим обязательствам, не только внешним, но и внутренним. А затем – к угрозе банкротства отдельных организаций и связанных с ними мелких коммерческих банков.
Недавние европейские санкции, введенные 15 марта и направленные против практически всех взаимодействий резидентов ЕС с рядом российских госкомпаний, могут привести к возникновению необходимости досрочного погашения их внешних обязательств. А это, учитывая взаимные ограничения России и Запада по платежам в валюте, может повлечь за собой вероятность внешнего дефолта этих компаний и затем кросс-дефолтов по остальным обязательствам, включая внутренние кредиты и займы. И, теоретически, волну банкротств, в т.ч. с угрозой потери зарубежных активов.
▪️Еще до появления угрозы банкротства, появилась необходимость оптимизации: сокращения расходов, инвестиционных программ. Это, в конечном счете, может коснуться и рабочих мест. В итоге на рынке труда вырастет конкуренция и безработица. Особенно в отдельных отраслях экономики, например, в той же банковской.
Проблема дополнительно усугубляется санкционным влиянием и «великим исходом» западных компаний – о чем мы еще поговорим чуть позже.
☝🏻Последствия, само собой, обоюдные.
▪️Уходящие западные компании потеряют доверие и какую-то долю рынка, даже когда/если вернутся.
▪️Возможно, они также потеряют часть или даже все свои местные активы (в случае их национализации).
▪️Западные инвесторы в случае дефолтов потеряют деньги, вложенные в российские активы. Возможно, много денег.
Хотя на текущий момент эти потери оцениваются, как не имеющие для мировой экономики «системно-значимого влияния» - цитата от руководства Международного Валютного Фонда.
🏁 В итоге многие из последствий несостоявшегося внешнего дефолта, на самом деле уже фактически наступили, еще до самого дефолта и несмотря на его отсутствие. По другим причинам: из-за санкций и реакции крупного зарубежного бизнеса.
Они-то, вероятно, и окажут более заметное влияние. Как на долгосрочное и структурное развитие экономики в целом, так и на жизнь обычных граждан.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Предвосхищающие последствия не случившегося внешнего дефолта России
Несмотря на то, что обсуждаемый дефолт отличался бы от 1998 года и в итоге не случился, у него все равно уже есть последствия. Так сказать, предвосхищающие.
Хотя местами их сложно отделить от последствий наложенных санкций или реакции международного бизнеса.
▪️Кредитный рейтинг (КР) страны был понижен до неинвестиционного (и даже дефолтного) уровня. Россия сейчас рассматривается Западом в качестве uninvestable country – страны, непригодной для инвестиций. Российские публичные компании исключаются из международных индексов, инвестиционных портфелей и бенчмарков.
При таком положении дел иностранные инвесторы (в особенности, крупные) будут стремиться выходить из всех локальных активов, как только торги станут доступны, что будет снижать их рыночную стоимость. Листинг отдельных компаний на зарубежных площадках может оказаться под вопросом. Международная инвестиционная привлекательность страны и бизнеса заметно упала, а возможность привлечения иностранных денег существенно ограничена.
▪️До прекращения торгов произошло снижение стоимости локальных активов. В некоторых случаях вероятно нарушение ковенант (условий, нарушение которых предполагает наступление дефолта): например, наличие существенного неблагоприятного воздействия или значительный рост стоимости страховки от банкротства.
Это может привести к угрозе дефолта публичных компаний по своим обязательствам, не только внешним, но и внутренним. А затем – к угрозе банкротства отдельных организаций и связанных с ними мелких коммерческих банков.
Недавние европейские санкции, введенные 15 марта и направленные против практически всех взаимодействий резидентов ЕС с рядом российских госкомпаний, могут привести к возникновению необходимости досрочного погашения их внешних обязательств. А это, учитывая взаимные ограничения России и Запада по платежам в валюте, может повлечь за собой вероятность внешнего дефолта этих компаний и затем кросс-дефолтов по остальным обязательствам, включая внутренние кредиты и займы. И, теоретически, волну банкротств, в т.ч. с угрозой потери зарубежных активов.
▪️Еще до появления угрозы банкротства, появилась необходимость оптимизации: сокращения расходов, инвестиционных программ. Это, в конечном счете, может коснуться и рабочих мест. В итоге на рынке труда вырастет конкуренция и безработица. Особенно в отдельных отраслях экономики, например, в той же банковской.
Проблема дополнительно усугубляется санкционным влиянием и «великим исходом» западных компаний – о чем мы еще поговорим чуть позже.
☝🏻Последствия, само собой, обоюдные.
▪️Уходящие западные компании потеряют доверие и какую-то долю рынка, даже когда/если вернутся.
▪️Возможно, они также потеряют часть или даже все свои местные активы (в случае их национализации).
▪️Западные инвесторы в случае дефолтов потеряют деньги, вложенные в российские активы. Возможно, много денег.
Хотя на текущий момент эти потери оцениваются, как не имеющие для мировой экономики «системно-значимого влияния» - цитата от руководства Международного Валютного Фонда.
🏁 В итоге многие из последствий несостоявшегося внешнего дефолта, на самом деле уже фактически наступили, еще до самого дефолта и несмотря на его отсутствие. По другим причинам: из-за санкций и реакции крупного зарубежного бизнеса.
Они-то, вероятно, и окажут более заметное влияние. Как на долгосрочное и структурное развитие экономики в целом, так и на жизнь обычных граждан.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Что происходит?
Риторические вопросы о последствиях западных санкций
Западные санкции, а также «великий исход» международных компаний, вероятно, окажут существенное влияние, как на долгосрочное и структурное развитие российской экономики, так и на жизнь обычных граждан.
Попробуем укрупненно привести примеры для отдельных последствий и связанных с ними вопросов. То, что лежит на поверхности.
📍Инфляция - Что будет с реальными располагаемыми доходами населения?
Обесценение рубля по отношению к доллару, рост расходов на логистику и повышение %% ставок – одни из главных факторов роста цен. Как текущего, так и ожидаемого.
📍Дефицит материальный - Каким окажется качество жизни?
Что-то стало недоступным из-за санкций, например, трансграничные переводы в банках из листа SDN. Что-то из-за ограничений, например, неработающие карты V и MC. Что-то из-за ухода отдельных международных компаний, например, закрытые фастфуды, магазины одежды или мебели. Что-то из-за нарушения логистических цепочек, например, некоторые продукты или корма для животных.
📍Дефицит интеллектуальный – Релокация или эмиграция?
Многие IT-специалисты (и не только) по разным причинам выбрали релокацию. Кто-то из них работает на уже существующий бизнес, которому нужен стабильный доступ к технологиям и сервисам. Кто-то только создает стартапы, и, быть может, среди них - новые телеграмы или озоны.
📍Дефицит бизнесовый – Каким окажется импортозамещение?
Больше половины поголовья куриц-несушек завозится из-за рубежа. Журналы верстаются на иностранных программах. У Камаза 40% производства под угрозой остановки из-за отсутствия комплектующих. Тинькофф, было дело, оговорился о том, что не хватает иностранного пластика для выпуска новых карт.
👉🏻 Изменения, скорее всего, коснутся многих: и жителей мегаполисов, и среднюю полосу, и даже российскую глубинку.
Да, где-то отродясь не было Zara, в чьем-то городке McDonald’s так и не открылся. А вместо IKEA найдутся свои мебельные фабрики.
☝🏻Но дело не в том, кажутся ли лично нам происходящие изменения значимыми и близкими или нет. Дело в глобализации и темпах развития/отставания.
В первой части популярного фильма «Один дома», снятой еще в 1990 году, есть сцена, в которой главный герой по имени Кевин отправляется в магазин за покупками и затем занимается домашними делами, в т.ч. стиркой. Помните?
Так вот, в стиральную машину он добавляет жидкий порошок Tide – это хорошо видно в кадре. В России жидкие порошки получили хоть какое-то распространение только спустя десять лет, к началу 2000-ых (и то их доля на рынке была около 1%).
А ведь речь, по сути, идет о простом продукте, который нужно было завезти и продавать, либо о технологии, которую нужно было привезти и запустить. Но на это понадобилось больше 10 лет.
То же самое касается разных вещей из такого «простого» (и не только):
▪️Макдак в 1963 продал свой миллиардный бургер, а в России появился только спустя 27 лет
▪️Система звезд Мишлена установилась в 1930-ые года, а в Москву (и Питер) она пришла только год назад
▪️электромобили (даже гибридные) для нас все еще являются предметами роскоши, а не современной потребностью
▪️о виртуальной реальности (или автопилоте у Lada) говорить не приходится
Да, это весьма «потребительские» примеры. Далекие от первого человека в космосе, лидерства в женском фигурном катании или побед на всемирных олимпиадах по физике/информатике - того, чем по праву можно гордиться.
Тем не менее, кто знает, на что еще и сколько времени может понадобиться нам теперь, с учетом текущих западных санкций и «великого исхода» международных компаний.
А значит, нам надо начинать с себя, расти и развиваться. Например, становиться более грамотными в финансовом плане.
Поэтому теперь от гео- и макроэкономики мы возвращаемся к бытовым вопросам о депозитах, накопительных счетах, ипотеке, фондовом рынке, золоте и прочим насущным вопросам из личных финансов.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Риторические вопросы о последствиях западных санкций
Западные санкции, а также «великий исход» международных компаний, вероятно, окажут существенное влияние, как на долгосрочное и структурное развитие российской экономики, так и на жизнь обычных граждан.
Попробуем укрупненно привести примеры для отдельных последствий и связанных с ними вопросов. То, что лежит на поверхности.
📍Инфляция - Что будет с реальными располагаемыми доходами населения?
Обесценение рубля по отношению к доллару, рост расходов на логистику и повышение %% ставок – одни из главных факторов роста цен. Как текущего, так и ожидаемого.
📍Дефицит материальный - Каким окажется качество жизни?
Что-то стало недоступным из-за санкций, например, трансграничные переводы в банках из листа SDN. Что-то из-за ограничений, например, неработающие карты V и MC. Что-то из-за ухода отдельных международных компаний, например, закрытые фастфуды, магазины одежды или мебели. Что-то из-за нарушения логистических цепочек, например, некоторые продукты или корма для животных.
📍Дефицит интеллектуальный – Релокация или эмиграция?
Многие IT-специалисты (и не только) по разным причинам выбрали релокацию. Кто-то из них работает на уже существующий бизнес, которому нужен стабильный доступ к технологиям и сервисам. Кто-то только создает стартапы, и, быть может, среди них - новые телеграмы или озоны.
📍Дефицит бизнесовый – Каким окажется импортозамещение?
Больше половины поголовья куриц-несушек завозится из-за рубежа. Журналы верстаются на иностранных программах. У Камаза 40% производства под угрозой остановки из-за отсутствия комплектующих. Тинькофф, было дело, оговорился о том, что не хватает иностранного пластика для выпуска новых карт.
👉🏻 Изменения, скорее всего, коснутся многих: и жителей мегаполисов, и среднюю полосу, и даже российскую глубинку.
Да, где-то отродясь не было Zara, в чьем-то городке McDonald’s так и не открылся. А вместо IKEA найдутся свои мебельные фабрики.
☝🏻Но дело не в том, кажутся ли лично нам происходящие изменения значимыми и близкими или нет. Дело в глобализации и темпах развития/отставания.
В первой части популярного фильма «Один дома», снятой еще в 1990 году, есть сцена, в которой главный герой по имени Кевин отправляется в магазин за покупками и затем занимается домашними делами, в т.ч. стиркой. Помните?
Так вот, в стиральную машину он добавляет жидкий порошок Tide – это хорошо видно в кадре. В России жидкие порошки получили хоть какое-то распространение только спустя десять лет, к началу 2000-ых (и то их доля на рынке была около 1%).
А ведь речь, по сути, идет о простом продукте, который нужно было завезти и продавать, либо о технологии, которую нужно было привезти и запустить. Но на это понадобилось больше 10 лет.
То же самое касается разных вещей из такого «простого» (и не только):
▪️Макдак в 1963 продал свой миллиардный бургер, а в России появился только спустя 27 лет
▪️Система звезд Мишлена установилась в 1930-ые года, а в Москву (и Питер) она пришла только год назад
▪️электромобили (даже гибридные) для нас все еще являются предметами роскоши, а не современной потребностью
▪️о виртуальной реальности (или автопилоте у Lada) говорить не приходится
Да, это весьма «потребительские» примеры. Далекие от первого человека в космосе, лидерства в женском фигурном катании или побед на всемирных олимпиадах по физике/информатике - того, чем по праву можно гордиться.
Тем не менее, кто знает, на что еще и сколько времени может понадобиться нам теперь, с учетом текущих западных санкций и «великого исхода» международных компаний.
А значит, нам надо начинать с себя, расти и развиваться. Например, становиться более грамотными в финансовом плане.
Поэтому теперь от гео- и макроэкономики мы возвращаемся к бытовым вопросам о депозитах, накопительных счетах, ипотеке, фондовом рынке, золоте и прочим насущным вопросам из личных финансов.
#чтопроисходит #попонятиям
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Как можно пользоваться каналом
В конце 2021 года мы проводили небольшой сбор обратной связи. Один из трех вопросов касался закрепленного сообщения с навигацией по каналу, которое «висит» с самого верха 🔝
Тогда по крайней мере 12% опрошенных ответили, что не видят этого сообщения и, значит, не могут полноценно использовать структуру наших хештегов 😬
Наиболее вероятная причина такого отсутствия заключается в том, что каждый может скрыть закрепленные сообщения для самого себя и перестать их видеть. Это продлится до тех пор, пока я не закреплю какое-нибудь новое сообщение.
С тех пор у нас действительно появились новые закрепы – один про рубрику «Что происходит» и еще один про возможности корпоративного обучения. Поэтому теперь количество наших подписчиков, кому видны закрепленные сообщения, должно, по идее, увеличиться 🤗
Если вы по-прежнему их не видите (мало ли что), можно проделать следующий фокус.Отписаться от канала и затем подписаться заново – тогда закрепленные сообщения снова появятся. Только если будете пробовать, не забудьте подписаться на Горшочек заново!
Я же немного расскажу, что такого полезного можно найти в закрепленной Навигации и как ей пользоваться 🤓
Там собраны ссылки на самое важное в определенном порядке:
▪️сначала ссылки на подкаст, на youtube-канал
▪️на мою страничку эксперта в Школе Московской Биржи
▪️на наши боты для обратной связи и сотрудничества
▪️затем меню хештегов по темам, которые мы регулярно изучаем в канале
▪️наконец, хештеги по рубрикам, которые публикуются периодически
Именно в структуре хештегов скрываются дополнительные возможности для работы с каналом. Ведь он выстроен как книга с отдельными темами, состоящими из отдельных статей.
👉🏻 Самый важный хештег - #итоги, потому что он собирает все статьи в рамках одной темы. С него стоит начать свое знакомство с любым интересующим нас разделом: от целей до налоговых вычетов.
Аналогично действуют и все остальные – жмем на интересующий хештег и затем мышкой (в веб-версии) или по стрелочкам внизу экрана (на смартфоне) перемещаемся между содержащими его статьями.
👉🏻 Из периодических рубрик также рекомендую:
#попонятиям (про термины, которые стоит знать каждому)
#цифры (про данные, которые нас окружают и заставляют задуматься)
#материалы (полезные файлы, книги, фильмы и т.п. на тему личных финансов)
#канал
P.S. Кстати, а где вы чаще всего читаете Горшочек, на смартфоне или в веб-версии? 👇🏻
В конце 2021 года мы проводили небольшой сбор обратной связи. Один из трех вопросов касался закрепленного сообщения с навигацией по каналу, которое «висит» с самого верха 🔝
Тогда по крайней мере 12% опрошенных ответили, что не видят этого сообщения и, значит, не могут полноценно использовать структуру наших хештегов 😬
Наиболее вероятная причина такого отсутствия заключается в том, что каждый может скрыть закрепленные сообщения для самого себя и перестать их видеть. Это продлится до тех пор, пока я не закреплю какое-нибудь новое сообщение.
С тех пор у нас действительно появились новые закрепы – один про рубрику «Что происходит» и еще один про возможности корпоративного обучения. Поэтому теперь количество наших подписчиков, кому видны закрепленные сообщения, должно, по идее, увеличиться 🤗
Если вы по-прежнему их не видите (мало ли что), можно проделать следующий фокус.
Там собраны ссылки на самое важное в определенном порядке:
▪️сначала ссылки на подкаст, на youtube-канал
▪️на мою страничку эксперта в Школе Московской Биржи
▪️на наши боты для обратной связи и сотрудничества
▪️затем меню хештегов по темам, которые мы регулярно изучаем в канале
▪️наконец, хештеги по рубрикам, которые публикуются периодически
Именно в структуре хештегов скрываются дополнительные возможности для работы с каналом. Ведь он выстроен как книга с отдельными темами, состоящими из отдельных статей.
👉🏻 Самый важный хештег - #итоги, потому что он собирает все статьи в рамках одной темы. С него стоит начать свое знакомство с любым интересующим нас разделом: от целей до налоговых вычетов.
Аналогично действуют и все остальные – жмем на интересующий хештег и затем мышкой (в веб-версии) или по стрелочкам внизу экрана (на смартфоне) перемещаемся между содержащими его статьями.
👉🏻 Из периодических рубрик также рекомендую:
#попонятиям (про термины, которые стоит знать каждому)
#цифры (про данные, которые нас окружают и заставляют задуматься)
#материалы (полезные файлы, книги, фильмы и т.п. на тему личных финансов)
#канал
P.S. Кстати, а где вы чаще всего читаете Горшочек, на смартфоне или в веб-версии? 👇🏻
Что происходит?
Блокировка иностранных ценных бумаг: старые риски и новые решения
В тот раз мы задались проактивными вопросами, стоящими перед инвесторами-резидентами прямо сейчас:
▪️сохранять ли в портфеле те ицб, что еще нам доступны?
▪️покупать ли новые ицб, учитывая укрепление рубля и снижение зарубежных фондовых рынков?
▪️пополнять ли счета у зарубежных брокеров, чтобы покупать ицб без локальных посредников?
Если отвечать коротко: скорее нет.
А теперь подробнее и с аргументацией 👇🏻
📍Любому инвестору приходится сталкиваться с различными рисками. Как помните, мы уже разбирались в некоторых из них в рубрике #попонятиям. Какие-то из рисков можно ограничить (например, валютный или кредитный), какие-то приходится в большей степени принимать (например, инфляционный), а какими-то надо активно управлять. К последним, как правило, относятся операционные, а также системные риски, с которыми мы все и столкнулись сегодня.
Но уже заблокированные ицб, увы, не находятся в зоне нашего влияния и управлять нам тут нечем. Мы, по сути, можем только надеяться на «авось» и на то, что «время лечит».
☝🏻 Зато мы можем управлять этими рисками по отношению к своим будущим действиям.
📍Способны ли мы напрямую, как инвесторы, повлиять на введение западных санкций против нашего банка, брокера или биржи? Или на санкции Банка России против ицб, которые уже обсуждаются (например, запрет на их покупку на ИИС)? Или, в самом крайнем случае, на принудительную конвертацию валюты или на запрет владения ею?
Ответ один и он не утешителен: нет, не способны. По крайней мере, в финансово-экономическом плане.
Но из него следует проактивный вывод: владение ицб, как и их покупка, сейчас являются ОЧЕНЬ рискованными решениями с т.зр. операционных и системных рисков. Рисков, которыми мы не можем управлять и которые в случае их реализации приведут к заморозке и даже к утрате наших активов.
Максим Ильин, автор популярного ТГ-канала о FIRE, написал 10 марта, что продал все свои ицб. И судя по некоторым из 354 комментариев, не все поняли и приняли его позицию. Но лично я понимаю его СЛИШКОМ хорошо. Ведь 90% моего индексного портфеля списаны из-за приостановки торгов ETF и блокировки ицб у подсанкционного брокера. 90% портфеля, Карл 🤦🏻♂️
Продолжая владеть или покупать ицб, мы принимаем риски, которыми сегодня не можем управлять и которые завтра могут обнулить ВСЕ наши прошлые действия. На мой взгляд, рациональный подход кричит, что такое соотношение риска и доходности недопустимо.
Естественно, кто-то всегда готов брать больше риска. Кто-то владеет или покупает ицб на маленькие или незначимые для него суммы. У каждого правила есть исключения, как есть и те люди, кто думает, что они таковыми являются или будут являться. Но ведь это уже не инвестирование, а игра.
📍И если очень хочется играть с ицб, а не инвестировать, то уж лучше делать это через иностранного брокера. Хотя и там - те же риски тех же санкций и блокировок.
Да, они чуточку меньше, потому что нам, вероятно, дадут время на то, чтобы выйти из активов и унестиноги деньги. Но этого времени может быть мало, оно может быть неудачным, да и перевод денег при их выводе может попросту не дойти или оказаться незаконным.
Например, есть юридически обоснованная позиция, что ицб на иностранных счетах сейчас нельзя продать без нарушения валютного законодательства и штрафа в размере 75-100% от суммы операции.
👉🏻 Поэтому рационально выглядит следующее резюме:
Прямо сейчас в большинстве случае резидентам и лицам с российским гражданством стоит продать ицб, еще доступные им у российских брокеров, и не стоит покупать новые ицб ни на счета в России, ни за рубежом.
Вы с этим согласны?👇🏻
#чтопроисходит #инвестиции
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Блокировка иностранных ценных бумаг: старые риски и новые решения
В тот раз мы задались проактивными вопросами, стоящими перед инвесторами-резидентами прямо сейчас:
▪️сохранять ли в портфеле те ицб, что еще нам доступны?
▪️покупать ли новые ицб, учитывая укрепление рубля и снижение зарубежных фондовых рынков?
▪️пополнять ли счета у зарубежных брокеров, чтобы покупать ицб без локальных посредников?
Если отвечать коротко: скорее нет.
А теперь подробнее и с аргументацией 👇🏻
📍Любому инвестору приходится сталкиваться с различными рисками. Как помните, мы уже разбирались в некоторых из них в рубрике #попонятиям. Какие-то из рисков можно ограничить (например, валютный или кредитный), какие-то приходится в большей степени принимать (например, инфляционный), а какими-то надо активно управлять. К последним, как правило, относятся операционные, а также системные риски, с которыми мы все и столкнулись сегодня.
Но уже заблокированные ицб, увы, не находятся в зоне нашего влияния и управлять нам тут нечем. Мы, по сути, можем только надеяться на «авось» и на то, что «время лечит».
☝🏻 Зато мы можем управлять этими рисками по отношению к своим будущим действиям.
📍Способны ли мы напрямую, как инвесторы, повлиять на введение западных санкций против нашего банка, брокера или биржи? Или на санкции Банка России против ицб, которые уже обсуждаются (например, запрет на их покупку на ИИС)? Или, в самом крайнем случае, на принудительную конвертацию валюты или на запрет владения ею?
Ответ один и он не утешителен: нет, не способны. По крайней мере, в финансово-экономическом плане.
Но из него следует проактивный вывод: владение ицб, как и их покупка, сейчас являются ОЧЕНЬ рискованными решениями с т.зр. операционных и системных рисков. Рисков, которыми мы не можем управлять и которые в случае их реализации приведут к заморозке и даже к утрате наших активов.
Максим Ильин, автор популярного ТГ-канала о FIRE, написал 10 марта, что продал все свои ицб. И судя по некоторым из 354 комментариев, не все поняли и приняли его позицию. Но лично я понимаю его СЛИШКОМ хорошо. Ведь 90% моего индексного портфеля списаны из-за приостановки торгов ETF и блокировки ицб у подсанкционного брокера. 90% портфеля, Карл 🤦🏻♂️
Продолжая владеть или покупать ицб, мы принимаем риски, которыми сегодня не можем управлять и которые завтра могут обнулить ВСЕ наши прошлые действия. На мой взгляд, рациональный подход кричит, что такое соотношение риска и доходности недопустимо.
Естественно, кто-то всегда готов брать больше риска. Кто-то владеет или покупает ицб на маленькие или незначимые для него суммы. У каждого правила есть исключения, как есть и те люди, кто думает, что они таковыми являются или будут являться. Но ведь это уже не инвестирование, а игра.
📍И если очень хочется играть с ицб, а не инвестировать, то уж лучше делать это через иностранного брокера. Хотя и там - те же риски тех же санкций и блокировок.
Да, они чуточку меньше, потому что нам, вероятно, дадут время на то, чтобы выйти из активов и унести
Например, есть юридически обоснованная позиция, что ицб на иностранных счетах сейчас нельзя продать без нарушения валютного законодательства и штрафа в размере 75-100% от суммы операции.
👉🏻 Поэтому рационально выглядит следующее резюме:
Прямо сейчас в большинстве случае резидентам и лицам с российским гражданством стоит продать ицб, еще доступные им у российских брокеров, и не стоит покупать новые ицб ни на счета в России, ни за рубежом.
Вы с этим согласны?👇🏻
#чтопроисходит #инвестиции
P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊
Про инфобизнес, инфоцыган и астрологию при решении финансовых задач, ч.1
Сегодня я хотел написать про цели, которые ставил перед собой Горшочек на 2022 год и разобраться, что с ними в итоге произошло (спойлер: всё-таки не все из них оказались не достигнуты).
⚠️ Но комментарий одного из моих (бывших?) подписчиков подсветил один важный момент, который я хочу разъяснить в самом начале нового года.
Если вкратце, то направленность последних публикаций заставила его усомниться, а не инфоцыганство ли тут началось?! 🤬
Вот это вот всё: саморазвитие, мотивация, предназначение, визуализация целей.. Не хватает только еще астрологии для полного набора!
Рассказываю 🙌
📍Личные финансы – довольно твердая область, т.е. в ней присутствуют твердые, оцифрованные и количественные результаты гораздо в большей степени, чем результаты только качественные и субъективные.
Снижение расходов, увеличение сбережений, инвестиционный доход, финансовый результат – всё это величины, поддающиеся расчету и логическому анализу.
📍Однако в то же самое время деньги и денежные отношения очень сильно связаны с нашей психологией и нерациональным (т.е. эмоциональным) поведением.
Никто из нас не робот (кроме робота торгового), поэтому рациональных решений в личных (и даже корпоративных) финансах куда меньше, чем хотелось бы Адаму Смиту и Джону Миллю.
📍А психология уже относится к куда более «мягкой» нише: ее результаты не всегда можно не то что подсчитать, но хотя бы пощупать. Что уж говорить про идущие за компанию коучинг, целеполагание, саморазвитие, медитации.
При этом отрицать влияние психологии (и ее «мягких» компаньонов) на финансовые вопросы, увы, не получится. Даже на научном уровне поведенческая экономика и нейроэкономика только-только встают на рельсы, а их исследователи получают Нобелевские премии.
📍Поэтому я принимаю важность работы не только с цифрами (с тем, что происходит в нашем кошельке или на счете), но и с установками (с тем, что происходит в нашей голове).
Попробуйте-ка увеличить свои годовые сбережения на 20-30% просто так, за счет расходов, без явной на то угрозы или причины. Или без сомнений одним решением вложить 1-5-10 млн рублей в фондовый рынок или недвижимость 🤔
📍Кроме этого, я признаю существование и психотерапии (и сам хожу к терапевту), и коучинга (и сам работаю с коучем), и медитаций (и сам медитирую). Как и важность целеполагания, саморазвития, мотивации. В Горшочке, кстати, был топик о целях еще в 2020 году.
Даже больше. Я признаю human design и даже астрологию. И многое другое, если хотите.
📍Но нет, это не означает, что для решения вопросов о том, как распорядиться недвижимостью в ипотеке для оптимизации вашего денежного потока я предложу разложить карты Таро. Или буду смотреть на положение планет для подбора наиболее оптимального сценария перевода средств и активов за рубеж.
Это означает другое: я допускаю существование того, чего могу не понимать. Я имею разнообразные взгляды и большой кругозор, чтобы диапазон картины моего мира был шире.
📍Но так обстоят дела не у всех и не у каждого - и это нормально. Ненормально здесь то, что между инфобизнесом и инфоцыганством ставится знак равенства.
Поэтому, давайте пройдемся по понятиям (а то давно у нас не было этой рубрики)👇
#канал #попонятиям
Сегодня я хотел написать про цели, которые ставил перед собой Горшочек на 2022 год и разобраться, что с ними в итоге произошло (спойлер: всё-таки не все из них оказались не достигнуты).
⚠️ Но комментарий одного из моих (бывших?) подписчиков подсветил один важный момент, который я хочу разъяснить в самом начале нового года.
Если вкратце, то направленность последних публикаций заставила его усомниться, а не инфоцыганство ли тут началось?! 🤬
Вот это вот всё: саморазвитие, мотивация, предназначение, визуализация целей.. Не хватает только еще астрологии для полного набора!
Рассказываю 🙌
📍Личные финансы – довольно твердая область, т.е. в ней присутствуют твердые, оцифрованные и количественные результаты гораздо в большей степени, чем результаты только качественные и субъективные.
Снижение расходов, увеличение сбережений, инвестиционный доход, финансовый результат – всё это величины, поддающиеся расчету и логическому анализу.
📍Однако в то же самое время деньги и денежные отношения очень сильно связаны с нашей психологией и нерациональным (т.е. эмоциональным) поведением.
Никто из нас не робот (кроме робота торгового), поэтому рациональных решений в личных (и даже корпоративных) финансах куда меньше, чем хотелось бы Адаму Смиту и Джону Миллю.
📍А психология уже относится к куда более «мягкой» нише: ее результаты не всегда можно не то что подсчитать, но хотя бы пощупать. Что уж говорить про идущие за компанию коучинг, целеполагание, саморазвитие, медитации.
При этом отрицать влияние психологии (и ее «мягких» компаньонов) на финансовые вопросы, увы, не получится. Даже на научном уровне поведенческая экономика и нейроэкономика только-только встают на рельсы, а их исследователи получают Нобелевские премии.
📍Поэтому я принимаю важность работы не только с цифрами (с тем, что происходит в нашем кошельке или на счете), но и с установками (с тем, что происходит в нашей голове).
Попробуйте-ка увеличить свои годовые сбережения на 20-30% просто так, за счет расходов, без явной на то угрозы или причины. Или без сомнений одним решением вложить 1-5-10 млн рублей в фондовый рынок или недвижимость 🤔
📍Кроме этого, я признаю существование и психотерапии (и сам хожу к терапевту), и коучинга (и сам работаю с коучем), и медитаций (и сам медитирую). Как и важность целеполагания, саморазвития, мотивации. В Горшочке, кстати, был топик о целях еще в 2020 году.
Даже больше. Я признаю human design и даже астрологию. И многое другое, если хотите.
📍Но нет, это не означает, что для решения вопросов о том, как распорядиться недвижимостью в ипотеке для оптимизации вашего денежного потока я предложу разложить карты Таро. Или буду смотреть на положение планет для подбора наиболее оптимального сценария перевода средств и активов за рубеж.
Это означает другое: я допускаю существование того, чего могу не понимать. Я имею разнообразные взгляды и большой кругозор, чтобы диапазон картины моего мира был шире.
📍Но так обстоят дела не у всех и не у каждого - и это нормально. Ненормально здесь то, что между инфобизнесом и инфоцыганством ставится знак равенства.
Поэтому, давайте пройдемся по понятиям (а то давно у нас не было этой рубрики)👇
#канал #попонятиям
Про инфобизнес, инфоцыган и астрологию при решении финансовых задач, ч.2
📍Инфобизнес – это продажа ценной информации за деньги.
Тот же университет – это инфобизнес. Или курсы по программированию. Или школа мыловарения, обучение селлеров на маркетплейсе, курсы по reels и многое-многое другое.
⚠️ Важное замечание – ценная информация не всегда является уникальной или недоступной.
Очень часто ее можно собрать самому и даже бесплатно. В смысле без денежных расходов, но со значительными затратами времени. И без гарантии ее качества, достоверности и применимости.
И, конечно же, в инфобизнесе есть разные ниши и многие из них мягкие – те, где конечный результат сложно замерить.
📍Этим, к сожалению, пользуются инфоцыгане – лица, продающие информацию, которая на самом деле не представляет никакой ценности.
Успешный успех, супер-прибыльные торговые сигналы в закрытом клубе, мотивационные лекции в стиле «встань и иди», курсы из статей Википедии.
⚠️ Да, они есть. И они создают массовое впечатление: что весь инфобизнес – это инфоцыганство.
Но это не так. Какая-то его часть – да, без сомнения! Но не весь.
🙋♂️ Я проходил как отвратительные, так и очень эффективные обучающие программы. Я знаю имена людей, которые действительно делают результат, а не вид. И наоборот.
Думаю, вы тоже их знаете.
Более того, прямо здесь, в этом ТГ-канале я запускал два своих курса и один интенсив. И на них приходили люди, получали результаты, писали и говорили об этом, оставались с Горшочком и приглашали сюда других.
Кстати, ребята-ученики, когда прочтете это, напишите, пожалуйста, об этом опыте пару слов для всех в комментариях. Была ли ценность в той информации, которую вы получили от меня? Или инфобизнес оказался инфоцыганством? 💬
Я не уважаю инфоцыган и не следую их примеру.
В большинстве случаев, но не всегда, я могу определить, кто передо мной – продающий эксперт из инфобиза или инфоцыган. И поэтому рекомендую следующее:
1️⃣ Отличать теплое от мягкого
Без реального опыта, без подтвержденной экспертизы, с обещаниями быстрого и мега-крутого успеха без усилий или вложений (времени в первую очередь), мастера на все-все руки, с концепцией «казаться, а не быть» и без конкретных результатов учеников (т.е. без кейсов) – это инфоцыгане.
2️⃣ Не строить неоправданных ожиданий
Помните фразу Аршавина? Так вот, в Горшочке есть очень много полезной и бесплатной информации. И будет дальше. Но у меня, как у автора, нет обязанности "оправдывать ожидания и быть должным" писать о чем-то таком, что именно вы считаете важным и нужным именно вам. И делать это соблюдая именно ваши требования и пожелания к формату, словам и подаче.
Не-а, это работает по-другому: качество определяет доверие, а не доверие – качество.
3️⃣ Голосовать не в комментариях, а ногами
Если озвученная выше позиция (или слово «астрология» в канале о личных финансах, которое я, кстати, уже написал целых 5 (!) раз), повергает вас в яростное смущение и сильное негодование – лучше (для всех) будет ограничить себя от доступа к такой информации и отписаться. Зато честно!
👉 Поэтому резюмирую: в Горшочке вы видите мой взгляд на финансовые вопросы, проблемы и их возможные решения.
Да, тут и про саморазвитие, и про мотивацию, и про предназначение, и про визуализацию целей. Было даже про медитации! И нет, это не инфоцыганство и никогда им не будет.
Спасибо, что варитесь в Горшочке 🍯
#канал #попонятиям
📍Инфобизнес – это продажа ценной информации за деньги.
Тот же университет – это инфобизнес. Или курсы по программированию. Или школа мыловарения, обучение селлеров на маркетплейсе, курсы по reels и многое-многое другое.
⚠️ Важное замечание – ценная информация не всегда является уникальной или недоступной.
Очень часто ее можно собрать самому и даже бесплатно. В смысле без денежных расходов, но со значительными затратами времени. И без гарантии ее качества, достоверности и применимости.
И, конечно же, в инфобизнесе есть разные ниши и многие из них мягкие – те, где конечный результат сложно замерить.
📍Этим, к сожалению, пользуются инфоцыгане – лица, продающие информацию, которая на самом деле не представляет никакой ценности.
Успешный успех, супер-прибыльные торговые сигналы в закрытом клубе, мотивационные лекции в стиле «встань и иди», курсы из статей Википедии.
⚠️ Да, они есть. И они создают массовое впечатление: что весь инфобизнес – это инфоцыганство.
Но это не так. Какая-то его часть – да, без сомнения! Но не весь.
🙋♂️ Я проходил как отвратительные, так и очень эффективные обучающие программы. Я знаю имена людей, которые действительно делают результат, а не вид. И наоборот.
Думаю, вы тоже их знаете.
Более того, прямо здесь, в этом ТГ-канале я запускал два своих курса и один интенсив. И на них приходили люди, получали результаты, писали и говорили об этом, оставались с Горшочком и приглашали сюда других.
Кстати, ребята-ученики, когда прочтете это, напишите, пожалуйста, об этом опыте пару слов для всех в комментариях. Была ли ценность в той информации, которую вы получили от меня? Или инфобизнес оказался инфоцыганством? 💬
Я не уважаю инфоцыган и не следую их примеру.
В большинстве случаев, но не всегда, я могу определить, кто передо мной – продающий эксперт из инфобиза или инфоцыган. И поэтому рекомендую следующее:
1️⃣ Отличать теплое от мягкого
Без реального опыта, без подтвержденной экспертизы, с обещаниями быстрого и мега-крутого успеха без усилий или вложений (времени в первую очередь), мастера на все-все руки, с концепцией «казаться, а не быть» и без конкретных результатов учеников (т.е. без кейсов) – это инфоцыгане.
2️⃣ Не строить неоправданных ожиданий
Помните фразу Аршавина? Так вот, в Горшочке есть очень много полезной и бесплатной информации. И будет дальше. Но у меня, как у автора, нет обязанности "оправдывать ожидания и быть должным" писать о чем-то таком, что именно вы считаете важным и нужным именно вам. И делать это соблюдая именно ваши требования и пожелания к формату, словам и подаче.
Не-а, это работает по-другому: качество определяет доверие, а не доверие – качество.
3️⃣ Голосовать не в комментариях, а ногами
Если озвученная выше позиция (или слово «астрология» в канале о личных финансах, которое я, кстати, уже написал целых 5 (!) раз), повергает вас в яростное смущение и сильное негодование – лучше (для всех) будет ограничить себя от доступа к такой информации и отписаться. Зато честно!
👉 Поэтому резюмирую: в Горшочке вы видите мой взгляд на финансовые вопросы, проблемы и их возможные решения.
Да, тут и про саморазвитие, и про мотивацию, и про предназначение, и про визуализацию целей. Было даже про медитации! И нет, это не инфоцыганство и никогда им не будет.
Спасибо, что варитесь в Горшочке 🍯
#канал #попонятиям
По понятиям: Jobs To Be Done
Один из способов продвижения к финансовой независимости или к достижению финансовых целей - это рост дохода.
Мы уже обсуждали, что же лучше – тратить меньше, чем зарабатываешь или зарабатывать больше, чем тратишь? Каким бы ни был именно ваш ответ, идея о росте доходов все равно привлекательна.
Однако не все понимают, что рост доходов вряд ли будет происходить сам по себе – он должен на чем-то основываться. Да, есть индексация, но мы же говорим об активном или, что важнее, об управляемом росте доходов.
👉 Основа управляемого роста доходов – это приносимая польза. И сегодня я расскажу вам о теории поведения потребителей под названием Jobs To Be Done (JTBD).
На русский можно перевести как «работа, которую надо выполнить».
Смысл JTBD заключается в том, что люди (то есть, мы с вами) почти никогда не покупают что-то само по себе – мы покупаем что-то ради того, чтобы выполнить с помощью такой покупки какую-то необходимую нам работу.
На примере: один из моих клиентов – предприниматель, продающий женские платья на маркетплейсах. Его клиенты покупают у него различные платья. Но давайте подумаем, разве именно платья они покупают?
Скорее всего, они платят за что-то такое, что им дают эти самые платья:
▪️Кто-то берет платье на вечерний выход в свет, чтобы эффектно выглядеть в театре или ресторане. Работа платья в этом случае – создание внешнего образа.
▪️Кто-то покупает платье в подарок, чтобы таким образом выразить любовь и внимание. Работа платья – проявление и подтверждение чувств.
▪️Кто-то обновляет гардероб с приходом теплого сезона, а на самом деле хочет укрепить уверенность в себе и повысить самооценку. Работа платья – терапевтическая.
У каждого клиента - свой запрос на JTBD, у каждого товара - свой способ эту работу выполнить.
Важно понимать саму идею: люди не покупают товары и не оплачивают услуги сами по себе как таковые, но «нанимают» их для выполнения каких-то определённых задач.
Размышления о JTBD могут привести к необходимости переосмысления маркетинга, процесса продажи, позиционирования и.. к тому, как мы можем увеличить свой личный доход!
💡Действительно, если люди готовы платить деньги именно за JTBD, то есть за пользу, то какую мы можем принести пользу, какую настоящую работу и для кого выполнить, чтобы эти деньги заплатили нам?
Не важно, работаем ли в найме или сами на себя – этот вопрос и понимание теории JTBD может вывести нас на новый уровень восприятия:
📍Предприниматель может понять, почему клиенты выбирают именно его, как они принимают решения, повысить конкурентоспособность, увеличить продажи, прибыль и личный доход.
Лучше понимая потребности клиентов, мой клиент может сделать акценты в рекламе таким образом, чтобы повысить конверсию из просмотров в продажу: девушки будут видеть не только платье, но решение своей проблемы.
📍Человек в найме может обнаружить, что у его работы есть вполне конкретные бенефициары и стейкхолдеры (причем, не всегда его прямой руководитель). И что можно работать не 8 часов, а головой – принося им необходимую пользу и получая взамен карьерные или финансовые «дивиденды».
Можно не брать проекты "для галочки" или только лишь для очередной почетной грамоты, зато взяться за решение действительно важных задач, за которые платят. Принцип Парето в действии!
📍Будущий предприниматель может задаться вопросом, а где бы я мог проявить себя так, чтобы принести пользу другим, какую работу выполнить для или за них, чтобы мне за это заплатили?
Так рождаются идеи не только для стартапов, но и для малого бизнеса в целом. Фокус ведь совсем не в уникальности, а в полезности начинания.
➡️ Что в итоге: всем желающим увеличить свой доход стоит начать с ответа на важный вопрос: какую из jobs to be done я выполняю сейчас (или могу выполнить) и для кого?
Скорее всего именно в этом ответе (а не в переработке или в трудоголизме) и будет скрываться ключ к увеличению дохода.
#попонятиям #доходы
P.S. Может в следующий раз разобрать понятия "бенефициар" и "стейкхолдер"? Или приницип Парето?
Один из способов продвижения к финансовой независимости или к достижению финансовых целей - это рост дохода.
Мы уже обсуждали, что же лучше – тратить меньше, чем зарабатываешь или зарабатывать больше, чем тратишь? Каким бы ни был именно ваш ответ, идея о росте доходов все равно привлекательна.
Однако не все понимают, что рост доходов вряд ли будет происходить сам по себе – он должен на чем-то основываться. Да, есть индексация, но мы же говорим об активном или, что важнее, об управляемом росте доходов.
👉 Основа управляемого роста доходов – это приносимая польза. И сегодня я расскажу вам о теории поведения потребителей под названием Jobs To Be Done (JTBD).
На русский можно перевести как «работа, которую надо выполнить».
Смысл JTBD заключается в том, что люди (то есть, мы с вами) почти никогда не покупают что-то само по себе – мы покупаем что-то ради того, чтобы выполнить с помощью такой покупки какую-то необходимую нам работу.
На примере: один из моих клиентов – предприниматель, продающий женские платья на маркетплейсах. Его клиенты покупают у него различные платья. Но давайте подумаем, разве именно платья они покупают?
Скорее всего, они платят за что-то такое, что им дают эти самые платья:
▪️Кто-то берет платье на вечерний выход в свет, чтобы эффектно выглядеть в театре или ресторане. Работа платья в этом случае – создание внешнего образа.
▪️Кто-то покупает платье в подарок, чтобы таким образом выразить любовь и внимание. Работа платья – проявление и подтверждение чувств.
▪️Кто-то обновляет гардероб с приходом теплого сезона, а на самом деле хочет укрепить уверенность в себе и повысить самооценку. Работа платья – терапевтическая.
У каждого клиента - свой запрос на JTBD, у каждого товара - свой способ эту работу выполнить.
Важно понимать саму идею: люди не покупают товары и не оплачивают услуги сами по себе как таковые, но «нанимают» их для выполнения каких-то определённых задач.
Размышления о JTBD могут привести к необходимости переосмысления маркетинга, процесса продажи, позиционирования и.. к тому, как мы можем увеличить свой личный доход!
💡Действительно, если люди готовы платить деньги именно за JTBD, то есть за пользу, то какую мы можем принести пользу, какую настоящую работу и для кого выполнить, чтобы эти деньги заплатили нам?
Не важно, работаем ли в найме или сами на себя – этот вопрос и понимание теории JTBD может вывести нас на новый уровень восприятия:
📍Предприниматель может понять, почему клиенты выбирают именно его, как они принимают решения, повысить конкурентоспособность, увеличить продажи, прибыль и личный доход.
Лучше понимая потребности клиентов, мой клиент может сделать акценты в рекламе таким образом, чтобы повысить конверсию из просмотров в продажу: девушки будут видеть не только платье, но решение своей проблемы.
📍Человек в найме может обнаружить, что у его работы есть вполне конкретные бенефициары и стейкхолдеры (причем, не всегда его прямой руководитель). И что можно работать не 8 часов, а головой – принося им необходимую пользу и получая взамен карьерные или финансовые «дивиденды».
Можно не брать проекты "для галочки" или только лишь для очередной почетной грамоты, зато взяться за решение действительно важных задач, за которые платят. Принцип Парето в действии!
📍Будущий предприниматель может задаться вопросом, а где бы я мог проявить себя так, чтобы принести пользу другим, какую работу выполнить для или за них, чтобы мне за это заплатили?
Так рождаются идеи не только для стартапов, но и для малого бизнеса в целом. Фокус ведь совсем не в уникальности, а в полезности начинания.
Скорее всего именно в этом ответе (а не в переработке или в трудоголизме) и будет скрываться ключ к увеличению дохода.
#попонятиям #доходы
P.S. Может в следующий раз разобрать понятия "бенефициар" и "стейкхолдер"? Или приницип Парето?
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
По понятиям: принцип Парето или закон минимума важных действий
Принцип Парето, вероятно, один из самых известных принципов или законов – кажется, его можно и нужно применять во многих жизненных сферах.
Но так ли это?
Давайте посмотрим👇
📍Принцип, названный в честь итальянского экономиста и социолога Вильфредо Парето, говорит, что только 20% усилий приносят нам 80% результата, а остальные 80% усилий дают лишь 20% результата.
Поэтому его еще называют принципом 80/20.
Интересно, что сам Парето никогда прямо не формулировал ничего подобного. В конце XIX века он исследовал распределение доходов по группам населения в Италии и выявил, что 80% ресурсов принадлежало 20% семей. Это был отдельный частный случай неравномерного распределения.
Впоследствии оказалось, что схожая неравномерность характерна и для других сфер жизни, не только для экономики или финансов. Например, для деловой среды, политики, даже сельского хозяйства. А частный случай, выявленный Парето, попадает в общую картину неравномерного распределения, которая описывается кривой Лоренца - о ней мы уже говорили, когда касались вопросов экономического неравенства.
📍Поэтому к середине XX века другой экономист, Джозеф Джуран, сослался на работу Парето и предложил принцип 80/20 в качестве универсального, т.е. подходящего к любой области знаний. И назвал его принципом Парето.
📍В формулировке принципа есть точные цифры 20 и 80, но на практике, конечно же, подобная точность не соблюдается. Поэтому не стоит воспринимать закон Парето буквально, важнее понимать его практические следствия:
▪️бОльшая часть усилий не дает желаемых результатов
▪️бОльшая часть действий не вносит значительный вклад в итоговый результат
▪️среди множества влияющих факторов есть ключевые и их немного
Эти достаточно тривиальные, на первый взгляд, следствия позволяют говорить о принципе Парето как о законе минимума важный действий: делать надо не все подряд, а только самое важное и этого важного гораздо меньше, чем всего остального.
Проще говоря, возьмите свой список дел, задач или целей – какие-то 20% из них дадут вам 80% желаемого. А остальные 80% заберут время и силы, но принесут лишь 20% от того, что хотелось бы.
Остается вопрос о том, какие же из них войдут в ключевые 20%, а какие в оставшиеся 80%? И как это определить? Здесь-то и начинаются сложности перехода от теории к практике.
К месту: в любой компании хорошо работают только 20% сотрудников, а остальные 80% думают, что они входят в эти самые 20% 😂
📍Прежде всего, стоит понимать, что иногда невозможно совершить те самые 20% действий, не совершив все 100%, включая «бесполезные». Поэтому не следует категорично требовать от себя абсолютной точности или обесценивать какую-то конкретную часть своей активности.
Например, свадебный фотограф отдает молодоженам всего 100-200 итоговых снимков, но, чтобы их получить, он делает несколько тысяч нажатий на спуск.
📍Во-вторых, стоит учиться расставлять приоритеты, а для этого - строить гипотезы. Хорошо бы уметь понимать, что нам больше нужно/подходит/нравится/хочется и быть готовым к тому, что это понимание приходит с опытом, через тестирование и проверку гипотез – то есть через ошибки.
Например, ключом к хорошей фигуре может стать не столько физические занятия в зале, сколько режим сна и питание. Или наоборот – надо пробовать и делать выводы.
📍Наконец, не самой лучшей идеей будет полностью отказываться от найденных «бесполезных» 80% действий. Да, принцип 80/20 справедлив по отношению к конкретному результату, и для него эти 80% действительно могут быть бесполезны. Однако наша жизнь многомерна - одни и те же действия часто относятся сразу ко множеству результатов: где-то они будут менее, а где-то более важными. Поэтому полный отказ от них может иметь неожиданные и нежеланные последствия.
Например, импульсивные траты могут и не приближать вас к финансовым целям, но давать возможность выйти психологическому напряжению, позволяя в буквальном смысле «сохранять голову».
А где и как вы пользуетесь принципом Парето? 💬
#попонятиям
Принцип Парето, вероятно, один из самых известных принципов или законов – кажется, его можно и нужно применять во многих жизненных сферах.
Но так ли это?
Давайте посмотрим👇
📍Принцип, названный в честь итальянского экономиста и социолога Вильфредо Парето, говорит, что только 20% усилий приносят нам 80% результата, а остальные 80% усилий дают лишь 20% результата.
Поэтому его еще называют принципом 80/20.
Интересно, что сам Парето никогда прямо не формулировал ничего подобного. В конце XIX века он исследовал распределение доходов по группам населения в Италии и выявил, что 80% ресурсов принадлежало 20% семей. Это был отдельный частный случай неравномерного распределения.
Впоследствии оказалось, что схожая неравномерность характерна и для других сфер жизни, не только для экономики или финансов. Например, для деловой среды, политики, даже сельского хозяйства. А частный случай, выявленный Парето, попадает в общую картину неравномерного распределения, которая описывается кривой Лоренца - о ней мы уже говорили, когда касались вопросов экономического неравенства.
📍Поэтому к середине XX века другой экономист, Джозеф Джуран, сослался на работу Парето и предложил принцип 80/20 в качестве универсального, т.е. подходящего к любой области знаний. И назвал его принципом Парето.
📍В формулировке принципа есть точные цифры 20 и 80, но на практике, конечно же, подобная точность не соблюдается. Поэтому не стоит воспринимать закон Парето буквально, важнее понимать его практические следствия:
▪️бОльшая часть усилий не дает желаемых результатов
▪️бОльшая часть действий не вносит значительный вклад в итоговый результат
▪️среди множества влияющих факторов есть ключевые и их немного
Эти достаточно тривиальные, на первый взгляд, следствия позволяют говорить о принципе Парето как о законе минимума важный действий: делать надо не все подряд, а только самое важное и этого важного гораздо меньше, чем всего остального.
Проще говоря, возьмите свой список дел, задач или целей – какие-то 20% из них дадут вам 80% желаемого. А остальные 80% заберут время и силы, но принесут лишь 20% от того, что хотелось бы.
Остается вопрос о том, какие же из них войдут в ключевые 20%, а какие в оставшиеся 80%? И как это определить? Здесь-то и начинаются сложности перехода от теории к практике.
К месту: в любой компании хорошо работают только 20% сотрудников, а остальные 80% думают, что они входят в эти самые 20% 😂
📍Прежде всего, стоит понимать, что иногда невозможно совершить те самые 20% действий, не совершив все 100%, включая «бесполезные». Поэтому не следует категорично требовать от себя абсолютной точности или обесценивать какую-то конкретную часть своей активности.
Например, свадебный фотограф отдает молодоженам всего 100-200 итоговых снимков, но, чтобы их получить, он делает несколько тысяч нажатий на спуск.
📍Во-вторых, стоит учиться расставлять приоритеты, а для этого - строить гипотезы. Хорошо бы уметь понимать, что нам больше нужно/подходит/нравится/хочется и быть готовым к тому, что это понимание приходит с опытом, через тестирование и проверку гипотез – то есть через ошибки.
Например, ключом к хорошей фигуре может стать не столько физические занятия в зале, сколько режим сна и питание. Или наоборот – надо пробовать и делать выводы.
📍Наконец, не самой лучшей идеей будет полностью отказываться от найденных «бесполезных» 80% действий. Да, принцип 80/20 справедлив по отношению к конкретному результату, и для него эти 80% действительно могут быть бесполезны. Однако наша жизнь многомерна - одни и те же действия часто относятся сразу ко множеству результатов: где-то они будут менее, а где-то более важными. Поэтому полный отказ от них может иметь неожиданные и нежеланные последствия.
Например, импульсивные траты могут и не приближать вас к финансовым целям, но давать возможность выйти психологическому напряжению, позволяя в буквальном смысле «сохранять голову».
А где и как вы пользуетесь принципом Парето? 💬
#попонятиям