Руководители и зампреды некоторых банков Узбекистана, когда поняли, что больше не получится сидеть на автокредитах и придется начать работать.
Контекст
Если кто пропустил, то Центральный банк ввел ограничение — теперь на автокредиты должно приходиться не более 25% всех выданных банком кредитов.
Это сделано потому, что многие банки только и делали, что выдавали автокредиты — их легче всего продавать.
Однако это несет серьезные риски для всех. Про это говорится уже который год, но банки все никак не хотели слезать с этой иглы (от вредных привычек трудно избавляться, да).
Доходило до того, что всякие там «Тенгебанки» открывали специализированные под автокредиты центры, предлагая различные бонусы типа полного бака.
Всё это потом выставлялось в соцсетях как «смотрите, какие мы молодцы». Однако если ты много продал того, что и так хорошо продается без тебя, то ты вряд ли молодец.
Anyway, я не большой сторонник ужесточения правил, но тут наш ЦБ всё правильно сделал.
@skartariss
#ситуация #банки
Контекст
Если кто пропустил, то Центральный банк ввел ограничение — теперь на автокредиты должно приходиться не более 25% всех выданных банком кредитов.
Это сделано потому, что многие банки только и делали, что выдавали автокредиты — их легче всего продавать.
Однако это несет серьезные риски для всех. Про это говорится уже который год, но банки все никак не хотели слезать с этой иглы (от вредных привычек трудно избавляться, да).
Доходило до того, что всякие там «Тенгебанки» открывали специализированные под автокредиты центры, предлагая различные бонусы типа полного бака.
Всё это потом выставлялось в соцсетях как «смотрите, какие мы молодцы». Однако если ты много продал того, что и так хорошо продается без тебя, то ты вряд ли молодец.
Anyway, я не большой сторонник ужесточения правил, но тут наш ЦБ всё правильно сделал.
@skartariss
#ситуация #банки
«Что это было»
Наверняка многие слышали о валютных ограничениях, которые отменили еще до их вступления в силу.
Судя по сегодняшней пресс-конференции и вот этому сообщению Центрального банка, ситуация такова.
1) Война в Украине и санкции привели к тому, что стало больше рисков. ЦБ старается эти риски снизить. Финтех и QIWI, похоже, тоже часть этого процесса.
2) Служебное письмо о валютных ограничениях, которое вызвало такой переполох, касалось 7 банков из 32. Т.е. только тех, кому реально надо усилить контроль.
3) Какой-то контроль все равно ужесточат, потому что этого требуют иностранные банки и другие партнеры.
Вообще, со стороны смотрится так, что если раньше ЦБ мог на что-то закрыть глаза (например, на платежные организации, занимающиеся международными переводами или на банки, которые не особо проверяют клиентов), то теперь уже нет, потому что рисков стало больше.
«Назад в прошлое»
Я, честно говоря, с самого начала не верил, что снова закроется конвертация и мы вернемся к старым временам.
У ЦБ было гораздо больше поводов сделать это в прошлом году. Многие даже были к этому готовы, но нет — ЦБ хорошо понимает, к чему может привести даже одно ограничение (плавали, знаем).
Что в итоге-то
Конвертацию не закрывают, некоторым банкам поручили тщательнее проверять клиентов. Это нужно, чтобы не попасть под санкции и просто спокойно дальше жить и работать всем.
Такие дела.
P.s. Если бы ЦБ сначала провел пресс-конференцию или опубликовал пресс-релиз, а потом уже разослал служебное письмо, то всей этой ситуации не было бы. Опыт сын ошибок трудных, что тут скажешь.
@skartariss
#ситуация #валюта
Наверняка многие слышали о валютных ограничениях, которые отменили еще до их вступления в силу.
Судя по сегодняшней пресс-конференции и вот этому сообщению Центрального банка, ситуация такова.
1) Война в Украине и санкции привели к тому, что стало больше рисков. ЦБ старается эти риски снизить. Финтех и QIWI, похоже, тоже часть этого процесса.
2) Служебное письмо о валютных ограничениях, которое вызвало такой переполох, касалось 7 банков из 32. Т.е. только тех, кому реально надо усилить контроль.
3) Какой-то контроль все равно ужесточат, потому что этого требуют иностранные банки и другие партнеры.
Вообще, со стороны смотрится так, что если раньше ЦБ мог на что-то закрыть глаза (например, на платежные организации, занимающиеся международными переводами или на банки, которые не особо проверяют клиентов), то теперь уже нет, потому что рисков стало больше.
«Назад в прошлое»
Я, честно говоря, с самого начала не верил, что снова закроется конвертация и мы вернемся к старым временам.
У ЦБ было гораздо больше поводов сделать это в прошлом году. Многие даже были к этому готовы, но нет — ЦБ хорошо понимает, к чему может привести даже одно ограничение (плавали, знаем).
Что в итоге-то
Конвертацию не закрывают, некоторым банкам поручили тщательнее проверять клиентов. Это нужно, чтобы не попасть под санкции и просто спокойно дальше жить и работать всем.
Такие дела.
P.s. Если бы ЦБ сначала провел пресс-конференцию или опубликовал пресс-релиз, а потом уже разослал служебное письмо, то всей этой ситуации не было бы. Опыт сын ошибок трудных, что тут скажешь.
@skartariss
#ситуация #валюта
Когда-нибудь скорость интернета в Узбекистане перестанет зависеть от дождя, но это будет уже совсем другая история.
@skartariss
#ситуация
@skartariss
#ситуация
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Центральный банк, который на фоне кражи денег с карт сообщает, что "в настоящее время деятельность коммерческих банков и платежных систем соответствует всем требованиям безопасности".
@skartariss
#ситуация #мемасы
@skartariss
#ситуация #мемасы
Почему в Узбекистане нет McDonald's
На фоне последних новостей многие снова начали задаваться этим вопросом. На самом деле, всё просто.
В Узбекистане были и есть люди, которые пытались купить франшизу, но ничего не получилось — не соответствуют требованиям. Это и есть основная причина.
Капитализация McDonald's составляет $210 млрд (это больше, чем BMW и Mercedes вместе взятые), выручка сопостовима с ВПП некоторых стран (в прошлом году было $23 млрд).
Это огромная корпорация и требования у них очень высокие. Например, в Центральной Азии нет ни одного производителя мяса, который отвечал бы стандартам компании.
Из-за этого казахстанский McDonald's привозил мясо для котлет из России и то потому, что там была фабрика итальянской компании Cremonini (известный мировой производитель).
В 2022 году McDonald's и сам ушел из России, и запретил казахстанскому франчайзи покупать мясо в России.
Тот начал искать варианты, но не нашел — привозить мясо из Европы оказалось слишком дорого, а наладить в Казахстане производство, которое отвечало бы стандартам McDonald's, не получилось.
Вот так и закончилась история McDonald's в Казахстане.
Мясо только один пример. Компания очень требовательна ко всем продуктам, будь это даже простая соль.
Вся цепочка поставок должна быть официальна и прозрачна (большая проблема для Узбекистана), McDonald's должен знать и видеть все процессы, начиная с того, кто и как выращивает зерно, которое потом идет на муку для булочек.
Кроме того, к работе допускаются только те поставщики, которые прошли специальную сертификацию и готовы к аудиту в любое время.
Короче, это не просто взял и открыл. Нужны конкретные условия.
Нет их, нет и McDonald's. И никакие поручения или постановления тут не помогут )
Впрочем, ситуация с цепочками поставок в Узбекистане постепенно улучшается, качество производства медленно повышается, так что, кто знает, может через 2-3 года и у нас появятся золотые арки, но пока так.
Фото: Luke Sharrett / Bloomberg
@skartariss
#mcdonalds #ситуация #компании
На фоне последних новостей многие снова начали задаваться этим вопросом. На самом деле, всё просто.
В Узбекистане были и есть люди, которые пытались купить франшизу, но ничего не получилось — не соответствуют требованиям. Это и есть основная причина.
Капитализация McDonald's составляет $210 млрд (это больше, чем BMW и Mercedes вместе взятые), выручка сопостовима с ВПП некоторых стран (в прошлом году было $23 млрд).
Это огромная корпорация и требования у них очень высокие. Например, в Центральной Азии нет ни одного производителя мяса, который отвечал бы стандартам компании.
Из-за этого казахстанский McDonald's привозил мясо для котлет из России и то потому, что там была фабрика итальянской компании Cremonini (известный мировой производитель).
В 2022 году McDonald's и сам ушел из России, и запретил казахстанскому франчайзи покупать мясо в России.
Тот начал искать варианты, но не нашел — привозить мясо из Европы оказалось слишком дорого, а наладить в Казахстане производство, которое отвечало бы стандартам McDonald's, не получилось.
Вот так и закончилась история McDonald's в Казахстане.
Мясо только один пример. Компания очень требовательна ко всем продуктам, будь это даже простая соль.
Вся цепочка поставок должна быть официальна и прозрачна (большая проблема для Узбекистана), McDonald's должен знать и видеть все процессы, начиная с того, кто и как выращивает зерно, которое потом идет на муку для булочек.
Кроме того, к работе допускаются только те поставщики, которые прошли специальную сертификацию и готовы к аудиту в любое время.
Короче, это не просто взял и открыл. Нужны конкретные условия.
Нет их, нет и McDonald's. И никакие поручения или постановления тут не помогут )
Впрочем, ситуация с цепочками поставок в Узбекистане постепенно улучшается, качество производства медленно повышается, так что, кто знает, может через 2-3 года и у нас появятся золотые арки, но пока так.
Фото: Luke Sharrett / Bloomberg
@skartariss
#mcdonalds #ситуация #компании
Один ценовой пузырь Ташкента уже сдувается
Год почти закончился и самое время посмотреть, что происходило на разных рынках. О, там много интересного.
Например, за прошедшие 11 месяцев средняя стоимость аренды квартир в Ташкенте снизилась на 9,2% (здесь и далее — информация Центра экономических исследований и реформ).
В результате, если в ноябре прошлого года один кв.м. стоил $10, то в ноябре этого года — $9,3.
Война в Украине надула пузырь в Ташкенте
В прошлом году на рынке аренды жилья была уникальная ситуация — всего за 11 месяцев цены выросли аж на 35%. В долларах, Карл.
Это очень нездоровой рост и он мог случиться только по какой-то очень серьезной причине. И она была — вторжение России в Украину, из-за чего в Узбекистан хлынуло большое количество иностранцев.
Желающих снять квартиру стало больше, а желающих сдать квартиру — нет. Вот этот разрыв между спросом и предложением и стал причиной роста цен.
То, что надулся пузырь, было очевидно. Цены выросли так быстро, что это нельзя было обосновать ростом экономики или доходов людей.
Поэтому появились объявления, где даже убитые квартиры на окраине стоили по $500 в месяц.
Почему пузырь сдувается
Всё как обычно — спрос и предложение.
Многие россияне пробыли в Узбекистане лишь немногое время и уже уехали в другие страны. Так стало меньше спроса.
Многие узбекистанцы тоже решили начать сдавать квартиры, которые до этого пустовали. Так стало больше предложения.
В результате, разрыв сократился, цены перестали расти, пузырь начал сдуваться.
Что будет дальше
Хороший пример пузыря — заболевший человек. Появилась причина (вирус, например) температура выросла до 39°, человек лечится, причина пропадает и температура возвращается к нормальным 36°.
То же самое сейчас происходит с рынком аренды жилья — цены откатываются, но пузырь сохраняется.
Он может резко лопнуть или снова надуться, если опять произойдет что-то серьезное (новая мобилизация в России или окончание войны, например).
Пока что же цены снижаются, но очень медленно, потому что спрос все еще превышает предложение. Однако дикого разрыва, как в прошлом году, на рынке уже нет.
И это хорошо.
@skartariss
#недвижимость #рынок #ситуация
Год почти закончился и самое время посмотреть, что происходило на разных рынках. О, там много интересного.
Например, за прошедшие 11 месяцев средняя стоимость аренды квартир в Ташкенте снизилась на 9,2% (здесь и далее — информация Центра экономических исследований и реформ).
В результате, если в ноябре прошлого года один кв.м. стоил $10, то в ноябре этого года — $9,3.
Война в Украине надула пузырь в Ташкенте
В прошлом году на рынке аренды жилья была уникальная ситуация — всего за 11 месяцев цены выросли аж на 35%. В долларах, Карл.
Это очень нездоровой рост и он мог случиться только по какой-то очень серьезной причине. И она была — вторжение России в Украину, из-за чего в Узбекистан хлынуло большое количество иностранцев.
Желающих снять квартиру стало больше, а желающих сдать квартиру — нет. Вот этот разрыв между спросом и предложением и стал причиной роста цен.
То, что надулся пузырь, было очевидно. Цены выросли так быстро, что это нельзя было обосновать ростом экономики или доходов людей.
Поэтому появились объявления, где даже убитые квартиры на окраине стоили по $500 в месяц.
Почему пузырь сдувается
Всё как обычно — спрос и предложение.
Многие россияне пробыли в Узбекистане лишь немногое время и уже уехали в другие страны. Так стало меньше спроса.
Многие узбекистанцы тоже решили начать сдавать квартиры, которые до этого пустовали. Так стало больше предложения.
В результате, разрыв сократился, цены перестали расти, пузырь начал сдуваться.
Что будет дальше
Хороший пример пузыря — заболевший человек. Появилась причина (вирус, например) температура выросла до 39°, человек лечится, причина пропадает и температура возвращается к нормальным 36°.
То же самое сейчас происходит с рынком аренды жилья — цены откатываются, но пузырь сохраняется.
Он может резко лопнуть или снова надуться, если опять произойдет что-то серьезное (новая мобилизация в России или окончание войны, например).
Пока что же цены снижаются, но очень медленно, потому что спрос все еще превышает предложение. Однако дикого разрыва, как в прошлом году, на рынке уже нет.
И это хорошо.
@skartariss
#недвижимость #рынок #ситуация
Автомобили и банки: ситуация в одной сфере привела к рискам в другой
На днях Центральный банк позвал журналистов и блогеров, чтобы рассказать им, что делается для обеспечения финансовой стабильности.
Я не смог участвовать, но есть много открытых данных, из которых и так всё ясно.
Если вкратце, то ЦБ хочет еще больше ужесточить требования в кредитах, особенно на покупку автомобилей. И я их понимаю.
Во-первых, таких кредитов больше всего. В январе-ноябре 2023 года банки выдали потребительские кредиты на 38,4 трлн сумов, из них аж 90,1% это автокредиты.
Во-вторых, у таких кредитов выше всего коэффициент обслуживания долга — 69%. И он растет.
Т.е. человек, взявший автокредит, отдаёт больше половины своего дохода на то, чтобы вернуть кредит и выплатить проценты. Для сравнения, в микрозаймах этот коэффициент всего лишь 10%.
В-третьих, здесь высокий показатель LTV (loan-to-value) — от 80%.
Грубо говоря, человек, который взял автомобиль в кредит, в качестве залога предоставляет… автомобиль, который взял в кредит. Если завтра цены на автобили упадут, то и кредит, и залог превратятся в тыкву.
Есть еще и другие факторы, но суть одна и та же — есть риски, которые стабильно растут уже несколько лет.
Борьба с последствиями
ЦБ можно понять — он делает свою работу. Как ответственный за финансовую стабильность он старается не допустить кризис, который ударит по всем.
Правда, всё это смотрится как борьба с последствиями. Банки ведь не ходят по домам и не заставляют людей брать автокредиты — те сами выстраиваются в очередь.
Есть спрос и он растёт, потому что на рынке нездоровая ситуация. Исскуственный дефицит превратил автомобиль в средство спекуляции, «купи-продай», мечту любого барыги.
Некоторые банки, увидев этот спрос, начали раздавать автокредиты направо и налево.
Однако где-то рядом ценовой пузырь и завтра эти банки могут оказатьсябез штанов в непростой ситуации. А вместе с ними и все мы.
Вот ЦБ и пытается как-то сгладить это, предотвратить, подстраховаться. В случае чего, ему ведь потом всё разгребать.
Не всем банкам это нравится (еще бы, автокредиты ведь easy money), но ситуация слишком серьезная.
Вот так состояние одной сферы (автомобили) привело к тому, что появились риски в совсем других сферах (вся финансовая система).
И да, что-то надо делать со спросом на автокредиты. Если банки больше не смогут его удовлетворить, то люди могут просто пойти в другие места, например, к серым кредиторам.
Возможно, что когда-нибудь причина всей этой ситуации будет устранена и дикий спрос на автомобили в Узбекистане снизится, но пока так.
@skartariss
#экономика #авто #банки #ситуация
На днях Центральный банк позвал журналистов и блогеров, чтобы рассказать им, что делается для обеспечения финансовой стабильности.
Я не смог участвовать, но есть много открытых данных, из которых и так всё ясно.
Если вкратце, то ЦБ хочет еще больше ужесточить требования в кредитах, особенно на покупку автомобилей. И я их понимаю.
Во-первых, таких кредитов больше всего. В январе-ноябре 2023 года банки выдали потребительские кредиты на 38,4 трлн сумов, из них аж 90,1% это автокредиты.
Во-вторых, у таких кредитов выше всего коэффициент обслуживания долга — 69%. И он растет.
Т.е. человек, взявший автокредит, отдаёт больше половины своего дохода на то, чтобы вернуть кредит и выплатить проценты. Для сравнения, в микрозаймах этот коэффициент всего лишь 10%.
В-третьих, здесь высокий показатель LTV (loan-to-value) — от 80%.
Грубо говоря, человек, который взял автомобиль в кредит, в качестве залога предоставляет… автомобиль, который взял в кредит. Если завтра цены на автобили упадут, то и кредит, и залог превратятся в тыкву.
Есть еще и другие факторы, но суть одна и та же — есть риски, которые стабильно растут уже несколько лет.
Борьба с последствиями
ЦБ можно понять — он делает свою работу. Как ответственный за финансовую стабильность он старается не допустить кризис, который ударит по всем.
Правда, всё это смотрится как борьба с последствиями. Банки ведь не ходят по домам и не заставляют людей брать автокредиты — те сами выстраиваются в очередь.
Есть спрос и он растёт, потому что на рынке нездоровая ситуация. Исскуственный дефицит превратил автомобиль в средство спекуляции, «купи-продай», мечту любого барыги.
Некоторые банки, увидев этот спрос, начали раздавать автокредиты направо и налево.
Однако где-то рядом ценовой пузырь и завтра эти банки могут оказаться
Вот ЦБ и пытается как-то сгладить это, предотвратить, подстраховаться. В случае чего, ему ведь потом всё разгребать.
Не всем банкам это нравится (еще бы, автокредиты ведь easy money), но ситуация слишком серьезная.
Вот так состояние одной сферы (автомобили) привело к тому, что появились риски в совсем других сферах (вся финансовая система).
И да, что-то надо делать со спросом на автокредиты. Если банки больше не смогут его удовлетворить, то люди могут просто пойти в другие места, например, к серым кредиторам.
Возможно, что когда-нибудь причина всей этой ситуации будет устранена и дикий спрос на автомобили в Узбекистане снизится, но пока так.
@skartariss
#экономика #авто #банки #ситуация
Бизнесу — пряник, шмизнесу — кнут
Сегодня утром президент провел совещание, где было анонсировано, что борьба с теневой экономикой выйдет на новый уровень.
Судя по всему, будет усилен метод «кнута и пряника».
Если ты бизнес, который исправно платит налоги, не прячет выручку и оформляет всех сотрудников, то тебе пряник.
Например, появится рейтинг, где компаниям, занявших высокие места, предоставят различные льготы типа ускоренного возврата НДС — 1 день вместо 7-30 дней.
Если ты шмизнес, который дробит компании, выдаёт зарплату в конвертах и уклоняется от налогов, то тебе кнут — привлекут к ответственности.
Например, Департамент по борьбе с экономическими преступлениями теперь сможет вести следствие и уголовные дела будут открываться быстрее, а не в течение 6-7 месяцев.
В идеале должен быть только кнут, но в жизни всё иначе
Вообще, работать «вбелую» должно быть нормой, а «втёмную» — нет. Однако у нас всё наоборот и поэтому вот приходится вводить различные поощрения.
Видимо, по-другому у нас никак, потому что масштабы огромные.
Например, сейчас в 10 947 строительных компаниях официально числится 1 сотрудник. Один из застройщиков в Ташкенте умудрился построить и продать дом на 62 квартиры, имея всего 3 сотрудника.
Да, кто-то может сказать, что легально вести бизнес невыгодно. Типа, если всё делать по закону, то себе ничего не останется, поэтому приходится работать в тени.
Но так ведь можно сказать про что угодно. Например, «если всё делать по закону, то себе ничего не остается, поэтому приходится красть продукты в магазине». Такие оправдания путь в никуда.
В целом, подход должен быть такой, что если человек нормально ведет бизнес, то его никто не трогает. Если же укрывается от налогов, что-то там мутит, то «Здравствуйте, мы к вам».
Надеюсь, что сегодня был сделан шаг именно в эту сторону.
@skartariss
#экономика #ситуация
Сегодня утром президент провел совещание, где было анонсировано, что борьба с теневой экономикой выйдет на новый уровень.
Судя по всему, будет усилен метод «кнута и пряника».
Если ты бизнес, который исправно платит налоги, не прячет выручку и оформляет всех сотрудников, то тебе пряник.
Например, появится рейтинг, где компаниям, занявших высокие места, предоставят различные льготы типа ускоренного возврата НДС — 1 день вместо 7-30 дней.
Если ты шмизнес, который дробит компании, выдаёт зарплату в конвертах и уклоняется от налогов, то тебе кнут — привлекут к ответственности.
Например, Департамент по борьбе с экономическими преступлениями теперь сможет вести следствие и уголовные дела будут открываться быстрее, а не в течение 6-7 месяцев.
В идеале должен быть только кнут, но в жизни всё иначе
Вообще, работать «вбелую» должно быть нормой, а «втёмную» — нет. Однако у нас всё наоборот и поэтому вот приходится вводить различные поощрения.
Видимо, по-другому у нас никак, потому что масштабы огромные.
Например, сейчас в 10 947 строительных компаниях официально числится 1 сотрудник. Один из застройщиков в Ташкенте умудрился построить и продать дом на 62 квартиры, имея всего 3 сотрудника.
Да, кто-то может сказать, что легально вести бизнес невыгодно. Типа, если всё делать по закону, то себе ничего не останется, поэтому приходится работать в тени.
Но так ведь можно сказать про что угодно. Например, «если всё делать по закону, то себе ничего не остается, поэтому приходится красть продукты в магазине». Такие оправдания путь в никуда.
В целом, подход должен быть такой, что если человек нормально ведет бизнес, то его никто не трогает. Если же укрывается от налогов, что-то там мутит, то «Здравствуйте, мы к вам».
Надеюсь, что сегодня был сделан шаг именно в эту сторону.
@skartariss
#экономика #ситуация
Узбекистанцы «полюбили» микрозаймы
Есть у нас один рынок, про который мало говорят — микрофинансирование.
Последние три года он очень быстро растёт, уже обогнал ипотеку и, я уверен, скоро обойдет автокредиты.
Для наглядности — в 2021 году узбекистанцы набрали микрозаймы, автокредиты и ипотеку примерно на одинаковые суммы (9-10 трлн).
Прошло два года и ситуация сильно изменилась.
За 11 месяцев 2023 года узбекистанцы взяли ипотеку на 15,4 трлн, автокредиты — 34,6 трлн, а микрозаймы — 25,9 трлн (см. график).
Почему за автокредитам выстраиваются очереди, уже объяснялось вот тут.
Что касается микрозаймов, то их могут брать как на открытие микробизнеса, так и потому, что срочно пригодились деньги (этот вопрос надо изучить отдельно).
Еще у микрозаймов есть две особенности — их легко получить (требуется меньше документов) и тут высокие ставки (встречаются даже 40-45%).
Несмотря на всё это, ситуация с микрозаймами в Узбекистане… стабильна.
Во-первых, люди, которые берут микрозаём, отдают в среднем лишь 10% своего дохода, чтобы расплачиваться по долгу.
Да уж, намного лучше, чем с автокредитами, где этот показатель аж 70%. Вот уж где реальная кабала.
Во-вторых, микрозаймы неплохо возвращают. В 2022 году ежегодный прирост остатка по таким долгам был аж 120%, сейчас опустился до 65%.
Опять-таки, для сравнения, в автокредитах этот показатель в середине года был свыше 200%.
Видимо, хорошо, что Центральный банк в своё время установил в микрозаймах ограничение долговой нагрузки в 50%.
Т.е. если человек получает в месяц 5 млн, то ему не дадут микрозаём, где надо будет платить больше 2,5 млн.
Скоро такие же ограничения появятся по всем другим кредитам. Типа, если сработало в одном месте, то может сработать и в другом. Maybe, maybe.
P.s. В этом году в Узбекистане появится новый вид банков — микрофинансовые.
Если учесть, как быстро растет рынок, то идея открыть такой банк заиграла новыми красками.
@skartariss
#экономика #ситуация
Есть у нас один рынок, про который мало говорят — микрофинансирование.
Последние три года он очень быстро растёт, уже обогнал ипотеку и, я уверен, скоро обойдет автокредиты.
Для наглядности — в 2021 году узбекистанцы набрали микрозаймы, автокредиты и ипотеку примерно на одинаковые суммы (9-10 трлн).
Прошло два года и ситуация сильно изменилась.
За 11 месяцев 2023 года узбекистанцы взяли ипотеку на 15,4 трлн, автокредиты — 34,6 трлн, а микрозаймы — 25,9 трлн (см. график).
Почему за автокредитам выстраиваются очереди, уже объяснялось вот тут.
Что касается микрозаймов, то их могут брать как на открытие микробизнеса, так и потому, что срочно пригодились деньги (этот вопрос надо изучить отдельно).
Еще у микрозаймов есть две особенности — их легко получить (требуется меньше документов) и тут высокие ставки (встречаются даже 40-45%).
Несмотря на всё это, ситуация с микрозаймами в Узбекистане… стабильна.
Во-первых, люди, которые берут микрозаём, отдают в среднем лишь 10% своего дохода, чтобы расплачиваться по долгу.
Да уж, намного лучше, чем с автокредитами, где этот показатель аж 70%. Вот уж где реальная кабала.
Во-вторых, микрозаймы неплохо возвращают. В 2022 году ежегодный прирост остатка по таким долгам был аж 120%, сейчас опустился до 65%.
Опять-таки, для сравнения, в автокредитах этот показатель в середине года был свыше 200%.
Видимо, хорошо, что Центральный банк в своё время установил в микрозаймах ограничение долговой нагрузки в 50%.
Т.е. если человек получает в месяц 5 млн, то ему не дадут микрозаём, где надо будет платить больше 2,5 млн.
Скоро такие же ограничения появятся по всем другим кредитам. Типа, если сработало в одном месте, то может сработать и в другом. Maybe, maybe.
P.s. В этом году в Узбекистане появится новый вид банков — микрофинансовые.
Если учесть, как быстро растет рынок, то идея открыть такой банк заиграла новыми красками.
@skartariss
#экономика #ситуация
Ох лол. Канатка. В Ташкенте. Как общественный транспорт
Сейчас крупная делегация из Узбекистана находится в Китае.
Уже договорились о нескольких совместных проектах, включая создание… канатной дороги в Ташкенте.
Судя по рендерам, ее планируется пустить по Махтумкули до Нового Ташкента.
Я редко комментирую новости о государственных проектах, но тут словил флешбэк.
Если кто не знает, в Москве есть монорельс. Я сам, когда жил там в середине 2010-х, смог убедиться, что это мертворожденный проект, который не приносит ничего, кроме убытков.
Неудобный, медлительный, маловместительный, дорогостоящий.
В последние годы из него пытаются сделать аттракцион для туристов, но не особо получается, так что когда-нибудь это «чудо» точно снесут.
Сейчас ровно на те же грабли наступает Ташкент.
Да, канатная дорога может быть общественным транспортом, но только там, где есть водные преграды и территории с пересеченным рельефом.
Все успешные примеры (в американском Нью-Йорке, колумбийском Медельине или бразильском Рио-де-Жанейро) подтверждают это.
Проще говоря, канатка хороша там, где нереально пустить трамвай (самый лучший и эффективный общественный транспорт) — над водой, в горах и так далее.
В Ташкенте, где плоская местность и нет никаких рек, канатка никак не сможет быть эффективной.
Вдоль трассы Махтумкули до Нового Ташкента не на что смотреть, так что канатку не получится использовать и в целях туризма.
Какая-то небольшая часть людей, конечно, будет кататься по ней ради развлечения, но расходы это не окупит.
Т.е. это абсолютно бесполезный проект с любой точки зрения, особенно, экономической.
Немного успокаивает то, что китайская Beijing North Bartholet Ropeway Technology Co.,Ltd вроде как построит канатку на свои деньги и сама будет ею управлять.
Удачи, что уж там )
@skartariss
#ситуация
Сейчас крупная делегация из Узбекистана находится в Китае.
Уже договорились о нескольких совместных проектах, включая создание… канатной дороги в Ташкенте.
Судя по рендерам, ее планируется пустить по Махтумкули до Нового Ташкента.
Я редко комментирую новости о государственных проектах, но тут словил флешбэк.
Если кто не знает, в Москве есть монорельс. Я сам, когда жил там в середине 2010-х, смог убедиться, что это мертворожденный проект, который не приносит ничего, кроме убытков.
Неудобный, медлительный, маловместительный, дорогостоящий.
В последние годы из него пытаются сделать аттракцион для туристов, но не особо получается, так что когда-нибудь это «чудо» точно снесут.
Сейчас ровно на те же грабли наступает Ташкент.
Да, канатная дорога может быть общественным транспортом, но только там, где есть водные преграды и территории с пересеченным рельефом.
Все успешные примеры (в американском Нью-Йорке, колумбийском Медельине или бразильском Рио-де-Жанейро) подтверждают это.
Проще говоря, канатка хороша там, где нереально пустить трамвай (самый лучший и эффективный общественный транспорт) — над водой, в горах и так далее.
В Ташкенте, где плоская местность и нет никаких рек, канатка никак не сможет быть эффективной.
Вдоль трассы Махтумкули до Нового Ташкента не на что смотреть, так что канатку не получится использовать и в целях туризма.
Какая-то небольшая часть людей, конечно, будет кататься по ней ради развлечения, но расходы это не окупит.
Т.е. это абсолютно бесполезный проект с любой точки зрения, особенно, экономической.
Немного успокаивает то, что китайская Beijing North Bartholet Ropeway Technology Co.,Ltd вроде как построит канатку на свои деньги и сама будет ею управлять.
Удачи, что уж там )
@skartariss
#ситуация