Финансовая компания тоже может запустить свой магазин приложений. Например, так сделала Stripe — открыла App Marketplace, в котором уже размещено около 50 бизнес-приложений от таких поставщиков, как DocuSign, Dropbox, Intercom, Mailchimp, Ramp и Xero.

Пока это сервисы, которые могут быть полезны бизнесу, который пользуется услугами Stripe. Здесь приложения для бухгалтерского учета, аналитики, маркетинга, CRM и электронной подписи.

Но платформа позиционируется как открытая: разработчики могут создавать и публиковать приложения на Stripe App Marketplace, чтобы охватить миллионы компаний, использующих Stripe.

Интересный поворот в духе экосистемности.

Контрсанкции в действии. У карт «Мир» проблемы с Samsung Pay — они перестали добавляться в кошелёк, если смартфон куплен не в России.

На редкость красивый пиар-проект на российском финтех-рынке. Разработчик решений на основе больших данных Platforma запустил сервис для оценки туристической привлекательности регионов, а для продвижения использовали нейросеть, которая написала музыку пяти городов.

Можно послушать на «Яндекс.Музыке» Москву, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Архангельск и Казань.

При создании музыки нейросеть опиралась на фото горизонта, трёхмерную карту городского ландшафта и аналитику населённости — с ней помогал Tele2. Основой для композиции «Санкт-Петербург» стала линия крыш Кронштадта и Исаакиевского собора, а в «Москве» — Красной площади и Кремля.

Затем музыку, которую написала нейросеть, адаптировали для прослушивания местные артисты — например, «Симфонический оркестр Санкт-Петербурга», битмейкер CVPELLV из Москвы, инди исполнитель Радиф Кашапов (лаборатория qaynar) из Казани, рэпер Ира PSP из Нижнего Новгорода и музыкант Михаил Карлос (Devilboy x Carlos) из Архангельска.

Как мы и предполагали, ВТБ выиграл тендер на эквайринговое обслуживание Московского метрополитена. Банк продолжит обеспечивать классический POS-эквайринг в кассах и автоматах, а также внедрять новые технологии.

Минфин продолжает продавливать ЦБ в вопросе регулирования криптовалют в России. В ведомстве радостно сообщили, что всё-таки рассматривают использование криптовалют в международных расчетах — передаёт Коммерсант.

Дословно: «Если цифровая валюта будет признана имуществом, в рамках бартерных сделок можно будет проводить операции по внешнеэкономической деятельности».

Сбывается страшный сон государств, которые вводят санкции в отношении России.

Кажется, прецедент. Валютные вклады в «Тинькофф» — всё.

Говорят, на российском банковском рынке готовится ещё одна крупная покупка — розничный бизнес Citi может наконец-то обрести нового владельца в лице Игоря Кима. Ему принадлежит «Экспобанка», и недавно бизнесмен объявил о выходе из европейских активов.

О пользе покупки Citi мы писали ещё год назад — когда активами интересовались «Альфа» и «Тинькофф». Сделки не случилось — оба банка опровергли слухи о своих намерениях. Обязывающие документы с «Экспобанкомм» тоже пока не подписаны.

Минфин исключил ЦБ из обсуждения регулирования криптовалют. В новой версии законопроекта «О цифровых валютах», учтены замечания Минэкономразвития, МВД, Минцифры, ФНС, Росфинмониторинга и даже «Центра национальных проектов» при правительстве, но с ЦБ документ не согласован. И в нём много интересного.

• Разрешение использовать цифровые валюты для международных расчетов юрлиц и ИП. Можно будет платить за товары, работы, услуги, интеллектуальную деятельность с использованием идентификатора, предоставленного оператором цифровой торговой платформы. Раньше использование криптовалюты в качестве платёжного средства в принципе не рассматривалось.

• Рекламировать свои услуги смогут только криптобиржи со специальной лицензией. Другим это будет запрещено. Речь идёт даже о том, чтобы исключить их из поисковой выдачи.

• Лицензированные криптобиржи обяжут сотрудничать с правоохранительными органами: в течение трёх лет хранить информацию о владельцах цифровой валюты и операциях с ней, по запросу делиться этими данными. Опыт уже есть.

• Не будет ограничения по объемам вложений в цифровые валюты для юрлиц и профессиональных приобретателей.

• Чтобы заниматься майнингом, будет не обязательно попадать в специальный реестр юрлиц и ИП.

Что сказать, время выбрано идеально. У ЦБ и без криптовалют проблем хватает, а под предлогом помощи экономике инициатива получает серьезную поддержку от всех, кроме регулятора.

​#ФинтехУспех Tranch. Британский BNPL-сервис для бизнеса: как рабоатет B2B-рассрочка.

Tranch — это гибкое финансирование расходов для быстрорастущих предприятий. Они могут оплачивать крупные счета с помощью кредитной линии или же предложить такую возможность своим клиентам.

На днях Tranch получила £3,5 млн. Инвестиции будут использованы для роста команды, а также для привлечения большего количества поставщиков. Сервис продолжает свой рост в Великобритании, и уже в конце года должен заработать в США с кредитной линией от Columbia Lake Partners.

Стартап развивается в Y Combinator и примет участие в YC Summer 2022.

Решение для растущих компаний

Tranch была основана в Лондоне в 2021 году Филиппом Кельвином и Бо Эллисоном, бывшим финансовым директором стартапа Trussle, который был приобретен американским ипотечным брокером Better HoldCo в июле прошлого года.

Работа финансовым директором по расширению бизнеса заставила Кельвина осознать, насколько негибкой может быть оплата важнейших инструментов SaaS и других бизнес-услуг, и насколько пагубным может быть отсутствие выбора удобного и выгодного способа.

Tranch решает эту проблему, ставя гибкость и выбор в основу платежей, чтобы они были выгодными и для поставщиков, и для покупателей.

Продукт для бизнеса и людей

Сервис позволяет подключить BNPL-сервис провайдерам услуг по подписке. Разовый платёж за год выгоден бизнесу — это гарантия, что клиент будет пользоваться услугами долго, поэтому за это всегда есть скидка. Но клиент не всегда может позволить себе крупную сумму — и тут в дело вступает Tranch.

Вместо того, чтобы полностью оплачивать счета в течение стандартного срока от 30 до 90 дней, клиент, выбравший оплату через Trench, может распределить сумму на срок от шести до 12 месяцев.

Магазин получает единоразовый платёж и долговременные отношения с клиентом, а он — выгодный и удобный способ оплаты. Кредитные риски берёт на себя Tranch, решение интегрировано в процесс продажи и бесплатно для компаний, которые им пользуются. В качестве целевой аудитории Tranch рассматривает стартапы и начинающий бизнес, особенно в сфере IT.

Рассрочка для бизнеса работает по такому же принципу, только речь о B2B-платежах — например, когда компании платят за CRM, маркетинговые инструменты и другие сервисы. Всё, что требуется от компании — подключить open banking и отмечать счета, которые нужно оплатить через Tranch. Это рассрочка без процентов, бизнес платит фиксированную комиссию с каждой сделки.

Кредитная линия для крупных счетов

Решение о сотрудничестве Tranch принимает за 24 часа, кредитный лимит от £10 до £250 тыс действует месяц. Через 30 дней он обнуляется: нужно погасить задолженность, и снова использовать деньги.

Количество счетов, которые можно оплатить за этот месяц, не ограничено. Деньги уходят сразу, как только подписан счёт и выбран способ оплаты через Tranch. Управление счетами осуществляется в личном кабинете на дашборде.

Ценность в том, что для оплаты крупных счетов не обязательно забирать деньги из оборота — кредитный лимит Tranch можно восстанавливать по мере возможности. В том темпе, который не навредит развитию бизнеса.

В российских банках стало гораздо меньше золота. На 1 апреля остатки на счетах составили 227,3 млрд рублей — это около 44 тонн, минимум с августа 2019 года. За февраль и март остатки сократились на 20%, или 11,4 т., а объем вложений в драгметаллы на 17,2%.

Могло быть и хуже: в начале февраля участники рынка еще могли свободно вывозить металл за рубеж и в ожидании санкций продавали остатки. В марте сбыта золота за границу уже не было.

Необанки для бизнеса сдают позиции. Лучшие мобильные сервисы делают не «Точка», «Модульбанк» и «Тинькофф», а «Альфа-Банк», ПСБ и «Делобанк». В зависимости от типа бизнеса меняются нюансы, но не суть.

Банки в топ-3 могут mobile only закрыть потребности микробизнеса. При этом «Альфа» равномерно развивает управление всеми финансовыми продуктами, а «Делобанк» и ПСБ имеют явный продуктовый фокус. Первый на приём платежей, бухгалтерию и документооборот, второй на ВЭД и торговый эквайринг.

Большинство банков делает акцент на одном-двух продуктах. У «Сбера» это зарплатный проект, у «Открытия» онбординг, у «Тинькофф» зарплатный проект и бухгалтерия, у «Модульбанка» чат, у «Точки» автоматические авансовые отчёты и ВЭД.

ВТБ, «Уралсиб» и «Райффайзен Банк» безнадёжно отстают от рынка.

В целом мобильные банки для бизнеса по-прежнему отстают от интернет-банков и медленно забирают «тяжелые» задачи. Mobile-first подход стал проблемой, когда приложения исчезают из сторов и аудитория может вернуться в десктопные сервисы.

Новое слово в сфере Buy Now Pay Later. National Australia Bank запускает BNPL-карту без пени за просрочку платежа, процентов и комиссий — это ключевое отличие продукта от привычных рассрочек такого типа. Продукт назвали NAB Now Pay Later.

Это карта рассрочки для товаров не дороже $1 тыс., которая будет действовать везде, где принимается Visa, а также в цифровых кошельках. Продукт доступен только клиентам, сейчас можно зарегистрироваться в листе ожидания, чтобы протестировать сервис в числе первых.

Решение о выдаче карты будет принимается мгновенно на основе кредитной истории и финансовых привычках клиентов. Говорят, продукт создан таким образом, чтобы воспользоваться им можно было «на бегу» — с мобильного устройства и без лишней бюрократии.

Пока покупатель идёт от примерочной до кассы, NAB рассматривает его заявку, проверяет кредитоспособность и открывает счет с виртуальной картой. Динамический CVV регулярно обновляется, чтобы защитить клиентов от мошенничества.

А вот и вторая страна, где до конца года могут заработать карты «Мир» — Египет. Первая — Шри-Ланка. Правительство и банки уже работают над этим, вопрос может быть решен к сентябрю, когда в Египте начинается высокий зимний сезон.

Любопытно, что расширение географии инициировали туроператоры, и не через ЦБ, а через правительство Египта. Это важно, чтобы поддержать и увеличить туристический поток за счёт удобных безналичных платежей. Сейчас туристы из России могут расплачиваться наличными или дорогими картами Union Pay.

ЦБ информацию не прокомментировал — что тоже удивительно.

Сделка по продаже «Хоум Кредита» закрыта. Группа Home Credit продала 49,51% российского банка группе инвесторов, но оставила за собой контрольную долю в 50,49%. По планам Тарышкина контрольный пакет должны были получить новые инвесторы, и это только на первом этапе сделки.

Новых акционеров четверо. Это Иван Тарышкин с долей 9,91%, Ибрагим Загидулин, Елена Мартыненко, Виолетта Чайка и Дмитрий Чемендряков, которые получили по 9,9%.

С «Хоум Кредит Страхование» и «Купи не копи» ситуация такая же, только все инвесторы получили равные доли в размере 9,9%. «Форвард Лизинг» Тарышкин выкупил полностью. В казахстанской дочке российского «Хоум Кредита» топ-менеджеры PPF и Home Credit уже выкупили 75% акций.

Обратили внимание, что в «Сбере» снова появилась возможность отправить деньги в Казахстан. 14 апреля она исчезла, потому что единственным партнёром в стране был дочерний банк, который пока работает под санкциями США и частями переходит местному Halyk банку.

Долгожданная реакция ЦБ на предложение Минфина использовать криптовалюты для международных расчётов. Регулятор неожиданно поддержал идею — правда, с ремаркой, что не видит большого потенциала и всё ещё считает рискованным использование криптовалют в российской финансовой инфраструктуре.

Удобно: если что-то пойдёт не так — всегда можно сказать, что предупреждали. А не так может пойти примерно всё. Криптовалюты обслуживают намного меньше платежей, чем традиционные платежные системы, поэтому после перехода крупные регулярные платежи могут быть обнаружены и заблокированы иностранными регуляторами.

Благодаря своим платёжным инструментам Google может стать партнёром общедоступной инфраструктуры электронной коммерции Индии. Сейчас бигтех ведёт переговоры об интеграции в Open Network for Digital Commerce с правительством страны.

Она запустилась в конце прошлого месяца с целью прекратить доминирование американских компаний, таких как Amazon и Walmart. В отличие от них, существующий торговый бизнес Google работает исключительно как агрегатор — не выполняет заказы и не доставляет их.

Ценность интеграции в платёжной инфраструктуре, которая эффективно работает с UPI. До запуска Google Pay через единый платежный интерфейс проходило 17 млн транзакций в месяц, а после их количество выросло в разы.

С помощью ONDC правительство надеется снизить стоимость ведения онлайн-бизнеса для мелких розничных продавцов. Инфраструктура охватит не менее 100 городов и к августу рассчитывает привлечь 40 млн предпринимателей.

Банки торопятся выводить IT-подразделения в отдельные компании. Последним из крупных банков это сделал ВТБ, а теперь «Альфа» решила повторить опыт «Лабы» и зарегистрировала новую IT-структуру «Альфа Диджитал» — центр разработки.

Это нужно, чтобы получить льготы для IT-сектора, которые стали ещё более ощутимыми в последние три месяца. Уже к концу года в «Альфа-Диджитал» переведут около 1,2 тыс. сотрудников, часть ПО переведут в реестр отечественного, а затем передадут на баланс IT-компании.

Задали тренд «СберБанк», «Газпромбанк», «Совкомбанк» и «Тинькофф». Планируют присоединиться «Ренессанс Кредит», «Абсолют» и «Зенит».

В чём преимущества:

• Проще бороться за кадры: для сотрудников IT-компаний есть ряд важных льгот от государства, в числе которых отсрочка от армии.

• Стоимость IT-работника ниже за счет пониженных взносов и налогообложения заработных плат.

• Налог на прибыль 3% вместо 20%, ставка по страховым взносам 7,6%, а не 14%, нулевой НДС на программное обеспечение, включенное в реестр отечественного софта.

Минус только в том, что расчеты между банком и собственной IT-компанией проходят с НДС 20% — сам цифровой продукт становится дороже.

Уклонение от налогов ФНС не беспокоит. В марте налоговая официально заявила, что не будет рассматривать подобные случаи как злоупотребление.

Судя по риторике, ЦБ не то что резко изменил отношение к криптовалютам, а скорее обратил внимание на лучшие практики коллег. В частности, Минпромторга. По сути, использование криптовалют в международных расчётах это что-то вроде параллельного импорта.

К легализации криптовалют именно в качестве средства платежей всё шло ещё с конца февраля, когда на российские банки посыпались западные санкции. И именно глава Минпромторга Денис Мантуров прогнозировал скорое решение вопроса.

Теперь самое интересное — какими будут итоговые правила использования криптовалют в России. Несмотря на все преимущества, это далеко не самый стабильный и довольно рисковый актив. Компромиссный вариант будет выработан с учетом позиции главы Правительства.