#مدیریت ریسک دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

🖍📕 گفتگوی هفته

《 بیمه یا تکافل، پتانسیل حمایتی کدامیک در حمایت از اشتغال آفرینی بیشتر است ؟》

✅ بدون کمترین تردیدی ، بازار کار و سرمایه در آستانه تغییرات بزرگی در سراسر دنیا قرار گرفته اند و سالهای پیش رو این تغییرات ملموس تر خواهند شد .
امروزه یکی از دغدغه های اصلی مدیران تصمیم‌ساز و تصمیم گیر ارشد کشورها ، مبحث #بهره وری بهینه منابع سرمایه ای و کار کشورها در این برهه حساس تاریخی گذرگاهی عبور جوامع انسانی از دوران کسب و کارهای سنتی به مدرن می باشد . این دغدغه ،امروزه اذهان خانواده ها و دولتمردان را در ایران نیز بخود مشغول ساخته و همگی بفکر راهکارهای موثر در این زمینه می باشند .

✅ در فضای مجازی کشور ، تحصیل کردگان ایرانی به انحا مختلف در حال بحث و گفتگو در زمینه مناسب ترین روش شکل دهی #میکرو دانه ها #دانه ها #خوشه ها و نهایتا شکل گیری #اکوسیستم کسب و کار نوین در سطح جوامع محلی و ملی کشور هستند ، البته بدون اینکه متاسفانه تلاشی در جهت مطالعات تطبیقی- کاربردی و الگوبرداری از اقدامات مشابه کشورهای موفق در این زمینه مشاهده شود .!!!!!

✅ چندی پیش ، وزیر امور اقتصاد دولت سیزدهم ،صنعت بیمه را دعوت به کمک در جهت نهضت #اشتغال آفرینی طی طراحی پوشش های بیمه ای مناسب و حمایت گر از کارآفرینان و خوداشتغالان ایرانی نمود . اما سئوال اصلی از مدیران ارشد اقتصادی دولت اینست که :
چگونه از شرکت های کپتیو بیمه ای که فقط به جهت پوشش دهی ریسک های مجموعه خود و حفظ سود پرتفوهای بیمه ای هلدینگ های خودشان تشکیل شده اند و از کمبود شدید کارشناسان با دانش رنج می برند و فقدان سواد مدیریت ریسک و بیمه گری نوین در آنها به وضوح آشکار است ، وضع کنونی پرتفوی آنها برایشان چندان ناخوشایند هم نیست !!! انتظار مشارکت و همگامی در #پروسه ملی اشتغال آفرینی در کنار بیمه گذاران بعنوان کارآفرینان و خوداشتغالان را دارید !؟

✅ عقد [ تکافل ] صرفنظر از مبانی شرعی آن که البته مغایرتی نیز با اصل تعاون و سنت همیاری مسلمین در فقه اسلامی ندارد و مجتهدین فقه پویای امامیه نیز نسبت به کارآیی پوشش های حمایتی ، همچون این نوع از عقود در صورت اجرای دقیق و بدور از شرایط #غرری ، همواره از همیاری انسانها و مسلمین در جهت تعالی فرهنگی ، اجتماعی ، اقتصادی حمایت کرده اند . لذا ، اگر در این برهه که کشور ما نیاز به پیاده سازی و اجرای نهضت اشتغال آفرینی دارد و اصول بیمه گری نوین و مدیریت های محتاط و مشی سنتی حاکم بر صنعت بیمه بازرگانی که البته تحت تاثیر برخی قواعد #اتکایی هستند با این وضعیت انتظار مشارکت فعالانه شرکت های بیمه بازرگانی در نهضت ملی اشتغال آفرینی ، اقدامی محال بنظر میرسد !!!!!

✅ به مدیران و کارشناسان وزارتخانه های امور اقتصاد ، تعاون ، صمت ، جهاد کشاورزی و سایر دستگاه‌های ذی مدخل حامی شکل گیری ، محیط کسب و کار ، دعوت از کارشناسان مجرب در رشته های مدیریت ریسک و بیمه های بازرگانی که مسلط به #تکافل و قراردادهای فرا سو نگر این فعالیت سرمایه گذاری و کنترل ریسک ها دارند پیشنهاد می نمایم و در #ریسک هایی که صنعت بیمه بازرگانی و حتی بیمه های اجتماعی توانمندی و تمایلی به حمایت از کارآفرینان ندارند ، بدون شک، شرکت های تکافل جایگزین مناسب و شایسته تری هستند . در آنصورت تاسیس شرکت های جدید بیمه کپتیو نیز به تدریج جذابیت و توجیه فنی- اقتصادی را از دست خواهند داد ...

جمعه : ۹/ ۲/ ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز


《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجعولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیست و پنجم

✅ لازم به توضیح است که بررسی ایراد سه گانه طرفداران اصول شریعت در عقود و قراردادها ، مبحث معاملات بیمه، نگارش این سلسله یادداشت ها آغاز و پی گیری شده اند .

سعی نگارنده اکران اشتراکات و افتراقات معاملات بیمه و تکافل به منظور شناخت هر چه بیشتر دو سیستم و آشنایی با فرصت های بهره برداری بهینه از این دو نهاد حامی گر و تعاون محور به منظور بهره برداری مکمل آنها به نفع اقتصاد ملی می باشد .

آشنایی با ماهیت این دو نوع خدمات و درک کارآیی + اثربخشی آنها به تعمق بیشتری نیاز دارد .

✅ از لحاظ اصول علمی هر دو بر ستون‌های مستحکم دانش مدیریت ریسک باید استقرار یابند . تکافل و بیمه گری بر اساس شناخت دقیق سه عامل اصلی فراگرد مدیریت ریسک شکل می گيرند:

۱- احتمال وقوع خطرات

۲- تواتر یا فراوانی وقوع خطرات

۳- شدت وقوع خطرات

وقوع خطرات ، شدت حوادث ، درصد احتمال وقوع ریسک ها ،جبران خسارتها، باعث نیاز به وجود معاملات بیمه در جوامع بشری شده است .  علت پیدایش نهاد تکافل نیز همین عوامل صدق می کند . لیکن تفاوت اساسی تکافل بر عکس بیمه در اینست که خدمات حمایتی تکافل تنها برای جبران خسارتها بوجود نیامده ، بلکه کاربرد آن بسیار وسیعتر می باشد . تکافل ریشه در کفالت و تعاون بطور توام دارد . یعنی ماموریت تکافل به غیر از حوادث و جبران خسارتهای ناشی از خطرات به حوزه مبارزه با فقر ، کارآفرینی ، آموزش های مهارتی ، امور خیریه اجتماعی و کمک به مدیریت توسعه بنگاههای اقتصادی بخش های تعاون و خصوصی نیز تعمیم می یابد. بر عکس بیمه گری بازرگانی که هدف موسسین و مدیران شرکت های بیمه سود و سودآوری از معاملات محض در حوزه بیمه می باشد ، در تکافل ،سود آوری منشا اتحاد مشارکت کنندگان نیست ، زیرا مزایای خدمات گروهی نهایتا به تولید ثروت و رفاه اجتماعی و بالندگی جوامع منتهی خواهد شد . !

✅ شرکت های بیمه بر اساس محاسبه درصد احتمال وقوع خطرات و پیش بینی شدت و تواتر حوادث، حق بیمه ها محاسبه و از بیمه گذاران ( خریداران بیمه نامه ها ) با در نظر گرفتن سود سهامداران دریافت می گردد . پس بنیان بیمه گری بر سود و سود آوری مستقر است  .
لیکن بر عکس در تکافل ، بخصوص صندوقهای عمومی ، اساس مشارکت و یاریگری به همدیگر با رعایت اصل تعاون و کمک های بلاعوض همچون تبرع و هبه و وقف استوار است !

پس [ میان ماه ما تا ماه گردون - تفاوت از زمین تا آسمان است ] اهداف ایندو سیستم ، در این زمینه با هم تفاوت دارند .

✅ لذا در این بخش ، ایرادات فقهی بر مبنای شریعت بخصوص از منظر عقود و معاملات #غرری در بیمه از سه عامل : [  احتمال - تواتر - شدت ] مورد بحث و بررسی قرار می گیرند ،خصوصا در روش های بیمه گری نوین تحولات مبسوطی پدید آمده است که شبهات غرری را می تواند کاهش یا حتی در مواردی حذف کنند .

✅ بیمه و تکافل در بسیاری از جهات چسبندگی و در جهاتی راهی جداگانه از هم می پیمایند .
پس از کاربرد دانش مدیریت ریسک و پیاده سازی اصل مشتری مداری در شرکت های بیمه پیشرو ، از ابهامات ، مجعولات که در روش های بیمه گری بدانها وارد شده ،برطرف و درصد خطاها و ابهامات اجرایی در قراردادها و معاملات بیمه ای کاسته شده است .اصطلاح #راه سوم از منظر فقهی در بیمه از اینجا پدید آمده است .

✅ بررسی شرایط تغییرات ناشی از تکنولوژی ارتباطات در دهکده جهانی و شفافیت بازارها و افزایش دانش در جوامع و رقابت های علمی در تجارت نوین ، مفهوم غرر و جهل در معاملات بیمه ای نسبت به گذشته دچار تغییراتی شده است !؟.

به وضوح اشکالات با موضوع #نیرنگ در معاملات تجاری و بیمه ای در شرکت های پیشرو قابل تشخیص هستند .لیکن از منظر اعتقادات ، اهداف ، ایرادات شریعتمداران به نحوه تامین سرمایه اولیه تاسیس و روشهای سرمایه گذاری از ذخائر وجوه فنی و ریاضی و اهداف غایی عملکرد این دو سیستم ( بیمه و تکافل ) در جوامع انسانی و در سطح اقتصاد خرد و کلان ، افتراقات در کارآیی و اثربخشی ( بهره وری جمعی) آنها همچنان با فاصله معنا داری پا بر جا باقی می مانند . زیرا خاستگاه پیدایش و ماموریت ایندو سیستم در اساس با یکدیگر تفاوت دارد. پیشتر در خصوص علت پیدایش تکافل در [ مدینه عادله ] و سیر تکامل بیمه در طول تاریخ تمدن بشر توضیحاتی داده شد ، لیکن مطالعه تطبیقی‌ عملکرد اجرایی آنها در دوره معاصر یعنی پس از انقلاب اول صنعتی از منظر تاثیرات اقتصادی آنها در جوامع انسانی بسیار حائز اهمیت است ...

شنبه : ۳ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در معاملات بیمه ای 》

بخش بیست و هشتم

✅ برای عینی سازی بحث ،بخش بیست و هفتم دو سئوال مطرح گردید .پرسش اول : نقش نوین صنعت بیمه در اقتصاد دانش بنیان و در حال تحول دنیا چیست ؟

رسیدن به پاسخ دقیق ؛ طی مقایسه بین بیمه گری و نظارت سنتی با بیمه گری پیشرو و نظارت دانش بنیان بر شرکت های بیمه امکانپذیرست.

قانون بیمه در ایران سال ۱۳۱۶ تصویب شد . این دوره مقارن با حاکمیت مکتب مدیریت کلاسیک ها در جهان بود . ایرادات شرعی مجتهدین به معاملات بیمه بر این نوع تفکر بیمه ای بدون تفکیک بیمه گذاران حقیقی و حقوقی با فرض اینکه دو طرف معاملات بیمه، اشخاص حقیقی باشند وارد گردید .آنزمان، بیمه کسب و کاری مجهول حتی برای بسیاری از غربی ها بود .

اعتبار شخصیتی شرکت های بیمه از بیمه گذاران آنچنان برتری داشت که همه کاره در معاملات بیمه آنها هستند . شرکت های بیمه ، بجای اینکه یک سیستم بازرگانی مشتری مدار باشند ،بیشتر به دستگاه‌های دولتی شبیه گشتند که نقش فروشنده ، ارزیاب ، داور ، دادگاه ها را یکجا در کشورهای در حال توسعه به تنهایی ایفا می کنند .شباهت با نظام ارباب - رعیتی واقعگرایانه است .!

✅ هیات خدمات مالی اسلامی ( مستقر در مالزی) مهمترین اشکال شرعی بیمه گری سنتی را جنبه #غرری آن می دانند .پیشتر معنی #غرر تبیین شد . اکثریت علمای مذهب امامیه غرر را مترادف با افعال #جهالت ، بی اطمینانی ، نیرنگ ، خدعه می دانند .

✅ زمانی که هر دو طرف یا یکی از طرفین از انعقاد قرارداد بواسطه جهل به توانگری و نحوه اجرا قراردادها و بی اطمینانی از ایفا به موقع تعهدات و شک به #خدعه یا نیرنگ در تنظیم قراردادها اظهار نگرانی یا طرح دعوی در دادگاهها می کنند مصادیق غرر پدیدار می گردند .

هنگامی بیمه گذاران نسبت به ایفای تعهد بیمه گر جاهل باشند ، یا کارسازی کلوزها و تضعیف شرایط جبران خسارتها مورد شک باشد .!!! یا اینکه شرکت های بیمه کارشناسان مجرب مدیریت پرتفوی هر رشته را در اختیار نداشته باشند و بیمه آنرا بفروشند یا شرکت‌های بیمه ورشکسته و فاقد حد توانگری ، ورشکستگی خود را کتمان و همچنان فعالیت کنند ( پنهان کردن ورشکستگی موسسات بیمه و ناتوانی مالی ، قانونا خلاف اصول تجاری و احکام شریعت می باشد. ! ) و همگی این مصادیق به تعبیر اصول شریعت #غرری هستند .

✅ در سطور بالا ماده ۱۹۰ قانون مدنی ایران که اهلیت طرفین در هنگام انعقاد انواع عقود و معاملات را تعیین نموده ،مختصرا شرح داده شد . می توان گفت ؛ مفهوم اهلیت از منظر ویژگیها و توانمندی اشخاص حقیقی در پیمانها نگریسته شده است .
بطور اصولی ،بیمه گران اروپایی ( و طبعا غیر اروپایی ها ) از معاملات بیمه توسط تاجران انفرادی و محفلی اشخاص حقیقی از دو قرن پیش به شیوه قهوه خانه لویدز ممانعت کردند . بعد از حاکمیت قانون تجارت ، شرکت های بیمه که هویت حقوقی دارند ،رسمیت داده شده اند .لذا قانونا یک طرف از معاملات بیمه همیشه حائز شرط اهلیت مندرج در ماده ۱۹۰ قانون مدنی می باشد . لیکن در خصوص بررسی اهلیت طرف دیگر معاملات، بیمه گذاران( مشتریان بازار بیمه ) بر اساس آمارها، اکثریت سهم بازار پرتفوی بیمه ای اشخاص حقوقی هستند . لذا وقتی دو طرف معاملات بیمه ، شخصیت حقوقی داشته باشند شرط اهلیت مندرج در ماده ۱۹۰ قانون مدنی بطور فرضی استقرار دارد .! قاعدتا در این وضعیت ، شائبه #غرری بودن معاملات بیمه به دلیل جاهل نبودن طرفین با شروط بلوغ ، عقل و رشد تطابق دارد .(  رویکردهای مدیریتی و عملکرد شرکت های بیمه سنتی بطوریکه که نمی توان این اظهار نظر را بطور قاطع پذیرفت  !؟)

✅ مهمتر اینکه دولت ها توسط نهادهای ناظر  حقوق بیمه گذاران ، بیمه شدگان و ذینفعان را تعیین می کنند . شرکت های بیمه با تصویب آیین نامه ها، بخشنامه ها و دستورالعمل ها هدایت می شوند .تصور عمومی اینست که [ جهل و بی اطمینانی ] بیمه گذاران حقیقی با وجود سازمانهای ناظر دولتی منتفی می شود .!!! زیرا نماینده دولتها را حامی و پشتیبان حقوق مردم در برابر شرکت های بیمه که از توانمندی‌های سازمانی برخوردارند می پندارند .فرض بر اینست که آنها از حقوق بیمه گذاران و بیمه شدگان در مقابل شرکت های بیمه خاطی ،دفاع می کنند و شبهه #غرری بودن معاملات بیمه با این الگوریتم مرتفع می شود !!! که متاسفانه در این مورد تردید وجود دارد .

✅ بعلت ساختار پیچیده و حاکمیت سهامداران در نظام اقتصاد سرمایه داری انحصارگرا ، ایرادات شرعی فقهای مسلمان به بیمه گری سنتی با این تمهیدات و ساختار کماکان پابرجاست !؟ اندیشمندان اقتصادی در کشورهای اسلامی که بنیانگذار نهاد تکافل بوده اند، شبهات شرعی بر عملیات بیمه گران سنتی را همچنان معتبر می دانند .! چاره کار چیست !؟

سه شنبه : ۶/ ۱۰/ ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه》

✅ بسیاری از اعضا خانواده صنعت بیمه تصور می کنند که وقتی در باره تعاون ، تکافل ، غرر و ... بعنوان مبانی تاسیس شرکت های حمایت گر  در مقایسه با بیمه گری سخن گفته می شود ،گمان دارند که امروزه دیگر این مباحث کارآیی ندارند. در صورتیکه از منظر نگاه کارشناسان مطالعه گر ریسک ، توجه و بررسی هر سیستم و کارکرد نهادهایی که توانایی کمک به شکل گیری اکوسیستم های جدید کسب و کار و تامین سرمایه ، انگیزش و فعال سازی جوانان ، بانوان و کارآفرینان در مشاغل تولید محور و خدمات پشتیبان تولید را باعث شوند ، از اهمیت وافری برخوردار هستند. فعالیت مطالعاتی کارشناسان ریسک در شناخت روشهای متنوع انتقال خطرات از جمله وظایف حرفه ای آنها محسوب می گردند .

✅ توضیح بیشتر اینکه ، هدف از مطالعه تطبیقی - کاربردی تفاوت ها و شباهت های دو عملیات حمایتی #بیمه و #تکافل آشنایی بیشتر هموطنان عزیز با میزان تاثیرگذاری و اثربخشی ایندو سیستم بر رشد کمی و کیفی اقتصاد ملی و کسب موفقیت برنامه ریزیهای اشتغالزایی و اجرای مدیریت ریسک در اکوسیستم کسب و کارها در کشورهای اسلامی و در حال توسعه ، منجمله کشور عزیزمان ایران می باشد .

✅ واقعگرایی در مطالعات که موجب شناخت کارکردهای مثبت کلیه روشهای حمایت گرانه از سرمایه گذاری در اکو سیستم های کسب و کار و انتخاب مفید ترین روشهای انتقال ریسک به سازمانهای بیمه گر و صندوقهای مشابه همچون #تکافل به تصمیم سازان و تصمیم گیران کشورها کمک می کند تا سیاست های اقتصادی و اجرایی کارآمدتری را پیاده سازی کنند که #بهره وری ملی را افزایش دهند .

✅ هدف غایی از تلاش هر چند کوچک بعنوان فرزند وطن ،شناختن و شناساندن مناسب تر رویکرد مدیریت ریسک های گلوگاهی مانع توسعه فضای کسب و کار کشورمان است .

✅ در بخش های پیشین  به عدم کارآیی صنعت بیمه سنتی و جامانده از سیر تحولات شرکت های بیمه پیشرو سایر نقاط دنیا بقدر محدود اشاره نمودم. لذا در چندین پاراگراف ، از منظر حرفه ای ، تفکر حاکم بر بیمه گری سنتی و نوین را به روش تطبیقی تشریح و در نهایت با مقایسه کاربردی بین سیستم های تکافل و بیمه ، تحلیل علت ضرورت حضور پویای هردو در صحنه اقتصاد کشورمان را از منظر یک کارشناس مطالعه گر ریسک تبیین می نمایم .

✅ همه کارشناسان بخاطر دارند که در زمان شروع اجرای قانون برنامه ششم توسعه ، رشد ۷ درصدی سهم ضریب نفوذ بیمه بازرگانی نسبت به تولید ناخالص داخلی کشور توسط دولت و مجلس وقت تصویب شد . لیکن این سهم بازار تحقق نیافت ! دلایل مختلفی برای توجیه این عدم تحقق ابراز کردند . اما اگر با نگاه درون سیستمی به عملکرد صنعت بیمه بنگریم ، عمده ترین مانع توسعه بازار بیمه ، عوامل گلوگاهی درون سیستمی بیمه گری در ایران می باشد . استناد بیش از حد به موانع برون سیستمی برای ناتوانی صنعت بیمه و توجیه این حجم از بازار ، بدون شک بهانه کهنه هست و توجیهی نخ نما شده محسوب باید نمود . !

✅ واقعیت اینست که ، صنعت بیمه در کشورهای در حال توسعه از درون دچار نقض عملکرد و بیماری مزمن شدید کمبود دانش و اطلاعات به روز است . تا این بیماری درمان نشود ،اگر عوامل برون سیستمی هم در محاط اطراف ؛گل و بلبل بشوند !!! صنعت بیمه سنتی ،همچنان هیچ ایده و برنامه ای برای همسویی با طرح های نوآور دولت ها و کارآفرینان بخش های خصوصی و تعاونی ندارند و درهمین در جازدگی کماکان باقی خواهند ماند .

✅ به منظور روش تر شدن ایرادات وارده از سوی کارشناسان مدیریت ریسک ، اقتصاددانان و مدیران و مجتهدین جامع الشرایط و فقهای فقه عامه و امامیه از منظر عدم کارایی و خسارت آفرین بودن عامل #غرری بیمه گری سنتی یا هر مکانیزم مالی که منجر به #نامتقارن و انباشت سرمایه ها و فرصت ها برون از حلقه کار و فعالیت تولید محور و خدمتگزاری به عامه مردم گرددو مانع افزایش تولیدات ملی باشد، از مصادیق فعالیت های اقتصادی #زیان آور محسوب می شوند . اسم ها در نامگذاری فعالیت های مالی چندان مهم نیست و اینکه چه کسانی با چه ریشه علمی و منطقی به ریشه یابی ، فواید و مضرات سیستم های مالی بپردازند هم تفاوت چندان ندارد .مهم اینست که روش هایی که منجر به توسعه عدالت محور و متوازن فرهنگی ، اجتماعی ، اقتصادی منجر شوند شناسایی و پیاده سازی گردند . بنظر میرسد اندیشمندان اسلامی و کارشناسان سازمانهای بین المللی ناظر بر محیط کسب و کار در چهار دهه اخیر به یک وحدت نظر اصولی رسیده اند . لذا در کشورمان ،ایران عزیز نیز بعلت وجود قوانین کارآمد و نیروهای جوان خلاق و توانا ، امکان الگو برداری و اجرا روش های کار آمد توسعه وجود دارد . همواره از خود می پرسم : چرا مباحث تئوریک اقتصادی اینقدر مهم هستند !؟

چهارشنبه: ۷ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ،دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

بخش سی ام

✅ در بیمه گری سنتی که امروزه مختص کشورهای کمتر توسعه یافته می باشد بعلت کمبود دانش و تعداد کم کارشناسان مجرب بیمه ای ،عملا نوآوری در محصولات و نواندیشی در روشهای کار وجود ندارد .زیرا که در بازارهای سنتی،بیشتر به موضوعات روبنایی و کوتاه مدت اهمیت می دهند و نه به ماهیت و مبانی زیر بنایی استراتژیک !

شاهد مثال : در سالهای اخیر، با گستردگی بهره برداری از شبکه اینترنت و وجود شرکت های نرم افزاری ، مؤسساتی تحت نام [ استار آپ بیمه]  فعال شدند .برخی مجوز عرضه محصولات بیمه به روش اینترنتی را دریافت کردند .در باره مزایای این شیوه ، یکی از مدیران اسبق بیمه  حامی این رویه بود. اپ ها غالبا ؛ بیمه نامه های مسئولیت ثالث وسائط نقلیه موتوری زمینی با تبلیغات فراوان بفروش می‌رساندند، مدیر مذبور یک جمله در وصف مزیت این اشخاص بیان کرد : [ حداقل اینکه این اشخاص در تبلیغات ،خصوصا تلویزیونی هر روز چندین بار کلمه ؛ بیمه را به سمع و نظر همگان می رسانند !]

!!! بله این ،سقف تسلط یک مدیر بیمه در بخشی  که در قانون برنامه پنجساله ششم توسعه ، تکلیف رشد ۷ درصدی سهم بیمه بازرگانی نسبت به GDP به وی محول شده بود ، می باشد .! مدیر یک حرفه با تاریخچه ۱۰۰ ساله در ایران .!

البته تحقق سهم هفت در صد کاتالیزور رشد اقتصادی سایر بخش ها ،منجمله اشتغال آفرینی و باعث سینرژی تولیدات ملی نیز می شود .!

✅ نگاه کلیشه ای و سنتی ، موجب ناتوانی سیستم بیمه گری و ناهماهنگی با برنامه های دولت از حیث نرسیدن به حد نصاب ماموریت تعیین شده در قانون برنامه توسعه پنجساله ششم می شود و لاغیر !

✅ صنعت بیمه پیشرو در کشورهای صنعتی و توسعه یافته از ارزیابی محض عملکرد مالی سالانه شرکت های بیمه از سه دهه پیش گذر کرده اند .
آنها هوشمندانه دریافتند که شرکت های بیمه بازرگانی، موسسات و ادارات دولتی نیستند و حق حاکمیتی در معاملات بیمه ای در اختیار آنها نیست !
شرکت های بیمه بازرگانی خادم بیمه گذاران خویش از نظر قانونی و حفظ حیات اقتصادی خود در رقابت های سالم و رعایت ضوابط محیط کسب و کار آزاد در جوامع هستند !؟

✅شرکت های بیمه پیشرو بر اساس قوانین مدنی و تجارت و رعایت مبانی دانش مدیریت ریسک و اصول علم بازاریابی ،نیک می دانند که : بیمه نامه ها در اصل اسناد کتبی لازم الاجرا و از جمله عقودی می باشند که دو طرف قراردادها ،تکالیف قانونی از بدو صدور بیمه نامه ها و حین اجرا تا پایان دوره خسارت بر عهده دارند که قانونا مجاز به نادیده گرفتن حقوق بیمه گذاران در عقود بیمه ای در زمان ایفا تعهدات شان نیستند .

شرکت های بیمه بطور خاص مکلف به رعایت اصل حسن نیت و اخلاق حرفه ای هستند و عرفا نحوه عملکرد شان را شفاف به بیمه گذاران اطلاع رسانی میکنند .!

✅ در بیمه گری نوین و پیشرو ، رویکرد استراتژی رشد متوازن برگرفته از مردم گرایی و مشتری مداری به منظور حفظ حقوق بیمه گذاران مبنای ارزیابی عملکرد شرکت های بیمه از چهار منظر می باشد :

۱- از منظر بیمه گذاران ( آنها همواره میزان رضایت مشتریان و نیازها و خواسته ها و قضاوت آنها نسبت به خودشان را ارزیابی می کنند )

۲- از منظر کارکنان ( مدام در حال ارزیابی عملکرد کارکنان و آموزش آنها و ارتقا سطح اطلاعات کارکنان نسبت به اهداف متعالی شرکت هستند )

۳- از منظر فرآیندهای داخلی( بطور مستمر در حال اصلاح رویه های انجام کار به منظور تامین حداکثر مطلوبیت و منافع بیمه گذاران هستند )

۴- از منظر مالی ( شرکت های بیمه پیشرو فقط به بررسی صورتحساب سود و زیان و ترازنامه سالانه اکتفا نمی کنند . آنها مستمرا به ارزیابی مالی شرکت و کنترل اهداف می پردازند )

بدین ترتیب ، شرکت های بیمه پیشقراول بازار توانسته اند از سه دهه پیش مسیری جدا از شرکت های بیمه سنتی برای خود ایجاد کنند .

✅ تحت چنین رویکردی ، شرکت های بیمه پیشرو ، حق بیمه های دریافتی از بیمه گذاران را در ذخائر فنی ، بطوری مدیریت می کنند که زمان پرداخت خسارتها ، بهترین کیفیت خدمات را به زیاندیدگان ارائه دهند، تا در صحنه عمل ،شریک واقعی تجاری آنها باشند .سعی بر تامین رضایت خاطر خسارت دیدگان حوادث به نحو اکمل دارند.

بر عکس در شرکت های بیمه سنتی ؛ خصوصا وقتی دولتی باشند ،وسواس در هزینه های خسارات پرداختی را تحت عنوان حفظ حقوق بیت المال ( ذخائر فنی متعلق به بیمه گذاران تحت عنوان بیت المال ) توجیه و در شرکت های خصوصی نیز ، ذخایر فنی در ید اختیار سهامداران و مایملک آنها بحساب می آید .!

با مقایسه دوگانگی روش ها در صنعت بیمه در قالب کارکرد سنتی و پیشرو ، بنظر می رسد شرکت های بیمه پیشرو ، سالهاست با اجرای مدیریت ریسک در صددند تا شبهه #غرری بودن معاملات بیمه را منتفی سازند ...

پنج شنبه : ۸ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی