Forwarded from یادداشت روز ... نویسنده ،حمید رضا حاجی اشرفی (H H.Ashrafi)
#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی
✏️📕 یادداشت روز
《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجعولات در قراردادهای بیمه 》
بخش بیست و پنجم
✅ لازم به توضیح است که بررسی ایراد سه گانه طرفداران اصول شریعت در عقود و قراردادها ، مبحث معاملات بیمه، نگارش این سلسله یادداشت ها آغاز و پی گیری شده اند .
سعی نگارنده اکران اشتراکات و افتراقات معاملات بیمه و تکافل به منظور شناخت هر چه بیشتر دو سیستم و آشنایی با فرصت های بهره برداری بهینه از این دو نهاد حامی گر و تعاون محور به منظور بهره برداری مکمل آنها به نفع اقتصاد ملی می باشد .
آشنایی با ماهیت این دو نوع خدمات و درک کارآیی + اثربخشی آنها به تعمق بیشتری نیاز دارد .
✅ از لحاظ اصول علمی هر دو بر ستون‌های مستحکم دانش مدیریت ریسک باید استقرار یابند . تکافل و بیمه گری بر اساس شناخت دقیق سه عامل اصلی فراگرد مدیریت ریسک شکل می گيرند:
۱- احتمال وقوع خطرات
۲- تواتر یا فراوانی وقوع خطرات
۳- شدت وقوع خطرات
وقوع خطرات ، شدت حوادث ، درصد احتمال وقوع ریسک ها ،جبران خسارتها، باعث نیاز به وجود معاملات بیمه در جوامع بشری شده است . علت پیدایش نهاد تکافل نیز همین عوامل صدق می کند . لیکن تفاوت اساسی تکافل بر عکس بیمه در اینست که خدمات حمایتی تکافل تنها برای جبران خسارتها بوجود نیامده ، بلکه کاربرد آن بسیار وسیعتر می باشد . تکافل ریشه در کفالت و تعاون بطور توام دارد . یعنی ماموریت تکافل به غیر از حوادث و جبران خسارتهای ناشی از خطرات به حوزه مبارزه با فقر ، کارآفرینی ، آموزش های مهارتی ، امور خیریه اجتماعی و کمک به مدیریت توسعه بنگاههای اقتصادی بخش های تعاون و خصوصی نیز تعمیم می یابد. بر عکس بیمه گری بازرگانی که هدف موسسین و مدیران شرکت های بیمه سود و سودآوری از معاملات محض در حوزه بیمه می باشد ، در تکافل ،سود آوری منشا اتحاد مشارکت کنندگان نیست ، زیرا مزایای خدمات گروهی نهایتا به تولید ثروت و رفاه اجتماعی و بالندگی جوامع منتهی خواهد شد . !
✅ شرکت های بیمه بر اساس محاسبه درصد احتمال وقوع خطرات و پیش بینی شدت و تواتر حوادث، حق بیمه ها محاسبه و از بیمه گذاران ( خریداران بیمه نامه ها ) با در نظر گرفتن سود سهامداران دریافت می گردد . پس بنیان بیمه گری بر سود و سود آوری مستقر است .
لیکن بر عکس در تکافل ، بخصوص صندوقهای عمومی ، اساس مشارکت و یاریگری به همدیگر با رعایت اصل تعاون و کمک های بلاعوض همچون تبرع و هبه و وقف استوار است !
پس [ میان ماه ما تا ماه گردون - تفاوت از زمین تا آسمان است ] اهداف ایندو سیستم ، در این زمینه با هم تفاوت دارند .
✅ لذا در این بخش ، ایرادات فقهی بر مبنای شریعت بخصوص از منظر عقود و معاملات #غرری در بیمه از سه عامل : [ احتمال - تواتر - شدت ] مورد بحث و بررسی قرار می گیرند ،خصوصا در روش های بیمه گری نوین تحولات مبسوطی پدید آمده است که شبهات غرری را می تواند کاهش یا حتی در مواردی حذف کنند .
✅ بیمه و تکافل در بسیاری از جهات چسبندگی و در جهاتی راهی جداگانه از هم می پیمایند .
پس از کاربرد دانش مدیریت ریسک و پیاده سازی اصل مشتری مداری در شرکت های بیمه پیشرو ، از ابهامات ، مجعولات که در روش های بیمه گری بدانها وارد شده ،برطرف و درصد خطاها و ابهامات اجرایی در قراردادها و معاملات بیمه ای کاسته شده است .اصطلاح #راه سوم از منظر فقهی در بیمه از اینجا پدید آمده است .
✅ بررسی شرایط تغییرات ناشی از تکنولوژی ارتباطات در دهکده جهانی و شفافیت بازارها و افزایش دانش در جوامع و رقابت های علمی در تجارت نوین ، مفهوم غرر و جهل در معاملات بیمه ای نسبت به گذشته دچار تغییراتی شده است !؟.
به وضوح اشکالات با موضوع #نیرنگ در معاملات تجاری و بیمه ای در شرکت های پیشرو قابل تشخیص هستند .لیکن از منظر اعتقادات ، اهداف ، ایرادات شریعتمداران به نحوه تامین سرمایه اولیه تاسیس و روشهای سرمایه گذاری از ذخائر وجوه فنی و ریاضی و اهداف غایی عملکرد این دو سیستم ( بیمه و تکافل ) در جوامع انسانی و در سطح اقتصاد خرد و کلان ، افتراقات در کارآیی و اثربخشی ( بهره وری جمعی) آنها همچنان با فاصله معنا داری پا بر جا باقی می مانند . زیرا خاستگاه پیدایش و ماموریت ایندو سیستم در اساس با یکدیگر تفاوت دارد. پیشتر در خصوص علت پیدایش تکافل در [ مدینه عادله ] و سیر تکامل بیمه در طول تاریخ تمدن بشر توضیحاتی داده شد ، لیکن مطالعه تطبیقی عملکرد اجرایی آنها در دوره معاصر یعنی پس از انقلاب اول صنعتی از منظر تاثیرات اقتصادی آنها در جوامع انسانی بسیار حائز اهمیت است ...
شنبه : ۳ / ۱۰ / ۱۴۰۱
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی
✏️📕 یادداشت روز
《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجعولات در قراردادهای بیمه 》
بخش بیست و پنجم
✅ لازم به توضیح است که بررسی ایراد سه گانه طرفداران اصول شریعت در عقود و قراردادها ، مبحث معاملات بیمه، نگارش این سلسله یادداشت ها آغاز و پی گیری شده اند .
سعی نگارنده اکران اشتراکات و افتراقات معاملات بیمه و تکافل به منظور شناخت هر چه بیشتر دو سیستم و آشنایی با فرصت های بهره برداری بهینه از این دو نهاد حامی گر و تعاون محور به منظور بهره برداری مکمل آنها به نفع اقتصاد ملی می باشد .
آشنایی با ماهیت این دو نوع خدمات و درک کارآیی + اثربخشی آنها به تعمق بیشتری نیاز دارد .
✅ از لحاظ اصول علمی هر دو بر ستون‌های مستحکم دانش مدیریت ریسک باید استقرار یابند . تکافل و بیمه گری بر اساس شناخت دقیق سه عامل اصلی فراگرد مدیریت ریسک شکل می گيرند:
۱- احتمال وقوع خطرات
۲- تواتر یا فراوانی وقوع خطرات
۳- شدت وقوع خطرات
وقوع خطرات ، شدت حوادث ، درصد احتمال وقوع ریسک ها ،جبران خسارتها، باعث نیاز به وجود معاملات بیمه در جوامع بشری شده است . علت پیدایش نهاد تکافل نیز همین عوامل صدق می کند . لیکن تفاوت اساسی تکافل بر عکس بیمه در اینست که خدمات حمایتی تکافل تنها برای جبران خسارتها بوجود نیامده ، بلکه کاربرد آن بسیار وسیعتر می باشد . تکافل ریشه در کفالت و تعاون بطور توام دارد . یعنی ماموریت تکافل به غیر از حوادث و جبران خسارتهای ناشی از خطرات به حوزه مبارزه با فقر ، کارآفرینی ، آموزش های مهارتی ، امور خیریه اجتماعی و کمک به مدیریت توسعه بنگاههای اقتصادی بخش های تعاون و خصوصی نیز تعمیم می یابد. بر عکس بیمه گری بازرگانی که هدف موسسین و مدیران شرکت های بیمه سود و سودآوری از معاملات محض در حوزه بیمه می باشد ، در تکافل ،سود آوری منشا اتحاد مشارکت کنندگان نیست ، زیرا مزایای خدمات گروهی نهایتا به تولید ثروت و رفاه اجتماعی و بالندگی جوامع منتهی خواهد شد . !
✅ شرکت های بیمه بر اساس محاسبه درصد احتمال وقوع خطرات و پیش بینی شدت و تواتر حوادث، حق بیمه ها محاسبه و از بیمه گذاران ( خریداران بیمه نامه ها ) با در نظر گرفتن سود سهامداران دریافت می گردد . پس بنیان بیمه گری بر سود و سود آوری مستقر است .
لیکن بر عکس در تکافل ، بخصوص صندوقهای عمومی ، اساس مشارکت و یاریگری به همدیگر با رعایت اصل تعاون و کمک های بلاعوض همچون تبرع و هبه و وقف استوار است !
پس [ میان ماه ما تا ماه گردون - تفاوت از زمین تا آسمان است ] اهداف ایندو سیستم ، در این زمینه با هم تفاوت دارند .
✅ لذا در این بخش ، ایرادات فقهی بر مبنای شریعت بخصوص از منظر عقود و معاملات #غرری در بیمه از سه عامل : [ احتمال - تواتر - شدت ] مورد بحث و بررسی قرار می گیرند ،خصوصا در روش های بیمه گری نوین تحولات مبسوطی پدید آمده است که شبهات غرری را می تواند کاهش یا حتی در مواردی حذف کنند .
✅ بیمه و تکافل در بسیاری از جهات چسبندگی و در جهاتی راهی جداگانه از هم می پیمایند .
پس از کاربرد دانش مدیریت ریسک و پیاده سازی اصل مشتری مداری در شرکت های بیمه پیشرو ، از ابهامات ، مجعولات که در روش های بیمه گری بدانها وارد شده ،برطرف و درصد خطاها و ابهامات اجرایی در قراردادها و معاملات بیمه ای کاسته شده است .اصطلاح #راه سوم از منظر فقهی در بیمه از اینجا پدید آمده است .
✅ بررسی شرایط تغییرات ناشی از تکنولوژی ارتباطات در دهکده جهانی و شفافیت بازارها و افزایش دانش در جوامع و رقابت های علمی در تجارت نوین ، مفهوم غرر و جهل در معاملات بیمه ای نسبت به گذشته دچار تغییراتی شده است !؟.
به وضوح اشکالات با موضوع #نیرنگ در معاملات تجاری و بیمه ای در شرکت های پیشرو قابل تشخیص هستند .لیکن از منظر اعتقادات ، اهداف ، ایرادات شریعتمداران به نحوه تامین سرمایه اولیه تاسیس و روشهای سرمایه گذاری از ذخائر وجوه فنی و ریاضی و اهداف غایی عملکرد این دو سیستم ( بیمه و تکافل ) در جوامع انسانی و در سطح اقتصاد خرد و کلان ، افتراقات در کارآیی و اثربخشی ( بهره وری جمعی) آنها همچنان با فاصله معنا داری پا بر جا باقی می مانند . زیرا خاستگاه پیدایش و ماموریت ایندو سیستم در اساس با یکدیگر تفاوت دارد. پیشتر در خصوص علت پیدایش تکافل در [ مدینه عادله ] و سیر تکامل بیمه در طول تاریخ تمدن بشر توضیحاتی داده شد ، لیکن مطالعه تطبیقی عملکرد اجرایی آنها در دوره معاصر یعنی پس از انقلاب اول صنعتی از منظر تاثیرات اقتصادی آنها در جوامع انسانی بسیار حائز اهمیت است ...
شنبه : ۳ / ۱۰ / ۱۴۰۱
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی