#تاملی بر فتاوی جدید و مدیریت ریسک کرونا
✏️📕 گفتگوی هفته
"'صنعت بیمه بازرگانی، نااطمینانی های موجود ناشی از خسارتهای استراتژیک ویروس کووید ۱۹ "'
✅ کرونا هنوز چهره نهایی و عمق عمیق تاثیرات مخرب کنونی و استراتژیک بلند مدتش بر اوضاع اقتصادی ، اجتماعی و فرهنگی جهان را رو نکرده و از سخنان و اظهارات متناقض و پر از نوسان متخصصین علوم پزشکی و اپیدولوژیست ها ، نااطمینانی و چند پهلو سخن گویی !!!!! از نوع درجه یک #سیاستمداران ، اقتصاددانان شاخه های مختلف و نظریات عنوان شده علمای طراز اول دینی ، فلاسفه حاضر در جهان ،همگی نشان از #شرایط عدم اطمینان و نامعلومی در زمان تثبیت #فورس ماژور کرونایی ناگهان پیدا شده دارد.
✅ در این موقعیت زمانی ، از بین همه رشته های تخصصی ،صنعت بیمه های بازرگانی بعنوان اصلی ترین سیستم اقتصادی در جوامع که میتواند به یاری دولت ها و شهروندان بیاید و تکلیف اصلی آن نیز پوشش دهی و حمایت از اشخاص حقیقی و‌حقوقی در شرایط #نااطمینانی و احتمال واقع شدن آنها در معرض زیانهای مالی و بدنی ، بطوریکه حسب مفاد قراردادهای بیمه ای به جبران خسارتها بپردازند و مشتریانشان را از گذرگاههای سخت #نااطمینانی ، ورشکستگی و افتادن در ورطه فقر نجات دهند!
آنچه در این سه ماهه اخیر شاهد هستیم ، دنباله گیری و مطالعات مستمر تحلیل گران ریسک و بازار بیمه راجع به روند شیوع ، پاندومی و تاثیرات کرونا ویروس بر رکود ، توقف فعالیت ها و‌میزان خسارتهای مالی و جانی ایجادی آن است تا صنعت بیمه بازرگانی که لاجرم و بدون کمترین تردیدی میبایست وارد به عرصه پوشش دهی #بیماریهای پاندومیک گردند ،دامنه پوشش ها و انواع رشته های بیمه ای که میتوانند تامین خدمات نمایند ،اعلام و عملا وارد عرصه شوند،البته شکی نیست که بیمه گران بازرگانی هم هنوز اشراف و تحلیل جامع ،نهایی در چگونگی و اندازه پوشش دهی این پاندمی در راستای تبیین #کلوزهای بسط دهنده و محدود کننده طرفین قراردادهای بیمه ای را تسلط ندارند !!!!!
✅ اما در ایران ،فتاوی نوین و ارزشمند حضرات آیات عظام ، سیستانی و مکارم شیرازی و نظرات فقهی آقای محقق داماد و سایر کارشناسان دینی شیعه امامیه در خصوص ،دامنه مسئولیت های قانونی و اجتماعی اشخاص در زمان شیوع فراگیر بیماریهای ویروسی خطرناک در جوامع مسلمان ، فصل نوینی از دامنه مسئولیت های قانونی شهروندان - دولت - سازمانهای مختلف مسئول کنترل دامنه خسارتهای اینگونه و کلیه بنگاههای اقتصادی و موسسات فرهنگی ، اجتماعی را مشمول میگردد و بدین ترتیب با این نظریات فقهی مترقی که زمینه ساز تدوین و تصویب قوانین جدید مسئولیت خواهند شد ،اولین صنعت مالی که تکلیف در مشارکت و فعالیت جدی در خصوص پاسخگویی به این تفاسیر نوین و فقهی نوگرا با ارائه خدمات کمی و کیفی مطلوب به دولت ها و شهروندان ایرانی را بعهده باید بگیرد ، صنعت بیمه بازرگانیست و مسلما با اقتباس از نوآوریهای شرکت های بیمه پیشرو #اتکایی و #مستقیم در کشورهای توسعه یافته و صنعتی و خصوصا در بازار بیمه کشورمان که تنها کشوری در دنیاست که قوانین آن بعد از جنبش #مشروطیت بر مبنای اصول فقهی مذهب تشیع اثنی عشری ، امامیه مصوب و اجرا میگردد ، به تاسی از فتاوی جدید آیات عظام و لزوم توجه به نظرات شرعی ، حقوقی فقهی علمای دینی که تاثیر گذار در مبانی حقوقی و مورد استناد در رویه قضایی قضات محترم قوه قضاییه میباشند ، صنعت بیمه بازرگانی در ایران ضرورتا از این پس چاره ای برای ورود و مد نظر داشتن این مباحث فقهی ، حقوقی بنیادین و تامین پوشش های بیمه ای مورد نیاز هموطنان خصوصا در رشته بیمه های مسئولیت اختیاری بر این اساس نخواهد داشت . بعنوان یک تحلیل گر مطالعات ریسک و بازار بیمه به صاحب نظران محترم مباحث حقوقی دینی و کارشناسان فقهی مجرب ، تبیین مبسوط تر فتاوی جدید و تشریح موجز تکالیف و دامنه مسئولیت های: دولت ، سازمانهای اداری ، اجتماعی ، اقتصادی ، درمانی ، حمل و نقل و... و شهروندان عادی در اینگونه شرایط #بیماریهای پاندومیک را برای طراحی بیمه نامه های جدید و تهیه و تنظیم کلوزهای پیوست پیشنهاد میگردد، زیرا اکنون که در فتاوی نوین فقهی ،مسئولیت های مستقیم اشخاص در شیوع بیماریهای واگیردار از باب قصور و تقصیر اشخاص در زندگی اجتماعی صراحتا تاکید و حکم شده ، صنعت بیمه بازرگانی کشورمان تکلیف مشخص در تامین پوشش های ذیربط با پایین ترین نرخ ممکن و محدودترین کلوزهای استثناآت، برای رسیدن به حجم #پرتفوی مناسب با رعایت قانون #اعداد بزرگ و منافع ملی را رسما، دیگر بعهده و ذمه دارد.
پنج شنبه : ۴ / ۲ /۱۳۹۹
کارشناس مطالعات ریسک وبیمه ، حاجی اشرفی
@bimeh24
✏️📕 گفتگوی هفته
"'صنعت بیمه بازرگانی، نااطمینانی های موجود ناشی از خسارتهای استراتژیک ویروس کووید ۱۹ "'
✅ کرونا هنوز چهره نهایی و عمق عمیق تاثیرات مخرب کنونی و استراتژیک بلند مدتش بر اوضاع اقتصادی ، اجتماعی و فرهنگی جهان را رو نکرده و از سخنان و اظهارات متناقض و پر از نوسان متخصصین علوم پزشکی و اپیدولوژیست ها ، نااطمینانی و چند پهلو سخن گویی !!!!! از نوع درجه یک #سیاستمداران ، اقتصاددانان شاخه های مختلف و نظریات عنوان شده علمای طراز اول دینی ، فلاسفه حاضر در جهان ،همگی نشان از #شرایط عدم اطمینان و نامعلومی در زمان تثبیت #فورس ماژور کرونایی ناگهان پیدا شده دارد.
✅ در این موقعیت زمانی ، از بین همه رشته های تخصصی ،صنعت بیمه های بازرگانی بعنوان اصلی ترین سیستم اقتصادی در جوامع که میتواند به یاری دولت ها و شهروندان بیاید و تکلیف اصلی آن نیز پوشش دهی و حمایت از اشخاص حقیقی و‌حقوقی در شرایط #نااطمینانی و احتمال واقع شدن آنها در معرض زیانهای مالی و بدنی ، بطوریکه حسب مفاد قراردادهای بیمه ای به جبران خسارتها بپردازند و مشتریانشان را از گذرگاههای سخت #نااطمینانی ، ورشکستگی و افتادن در ورطه فقر نجات دهند!
آنچه در این سه ماهه اخیر شاهد هستیم ، دنباله گیری و مطالعات مستمر تحلیل گران ریسک و بازار بیمه راجع به روند شیوع ، پاندومی و تاثیرات کرونا ویروس بر رکود ، توقف فعالیت ها و‌میزان خسارتهای مالی و جانی ایجادی آن است تا صنعت بیمه بازرگانی که لاجرم و بدون کمترین تردیدی میبایست وارد به عرصه پوشش دهی #بیماریهای پاندومیک گردند ،دامنه پوشش ها و انواع رشته های بیمه ای که میتوانند تامین خدمات نمایند ،اعلام و عملا وارد عرصه شوند،البته شکی نیست که بیمه گران بازرگانی هم هنوز اشراف و تحلیل جامع ،نهایی در چگونگی و اندازه پوشش دهی این پاندمی در راستای تبیین #کلوزهای بسط دهنده و محدود کننده طرفین قراردادهای بیمه ای را تسلط ندارند !!!!!
✅ اما در ایران ،فتاوی نوین و ارزشمند حضرات آیات عظام ، سیستانی و مکارم شیرازی و نظرات فقهی آقای محقق داماد و سایر کارشناسان دینی شیعه امامیه در خصوص ،دامنه مسئولیت های قانونی و اجتماعی اشخاص در زمان شیوع فراگیر بیماریهای ویروسی خطرناک در جوامع مسلمان ، فصل نوینی از دامنه مسئولیت های قانونی شهروندان - دولت - سازمانهای مختلف مسئول کنترل دامنه خسارتهای اینگونه و کلیه بنگاههای اقتصادی و موسسات فرهنگی ، اجتماعی را مشمول میگردد و بدین ترتیب با این نظریات فقهی مترقی که زمینه ساز تدوین و تصویب قوانین جدید مسئولیت خواهند شد ،اولین صنعت مالی که تکلیف در مشارکت و فعالیت جدی در خصوص پاسخگویی به این تفاسیر نوین و فقهی نوگرا با ارائه خدمات کمی و کیفی مطلوب به دولت ها و شهروندان ایرانی را بعهده باید بگیرد ، صنعت بیمه بازرگانیست و مسلما با اقتباس از نوآوریهای شرکت های بیمه پیشرو #اتکایی و #مستقیم در کشورهای توسعه یافته و صنعتی و خصوصا در بازار بیمه کشورمان که تنها کشوری در دنیاست که قوانین آن بعد از جنبش #مشروطیت بر مبنای اصول فقهی مذهب تشیع اثنی عشری ، امامیه مصوب و اجرا میگردد ، به تاسی از فتاوی جدید آیات عظام و لزوم توجه به نظرات شرعی ، حقوقی فقهی علمای دینی که تاثیر گذار در مبانی حقوقی و مورد استناد در رویه قضایی قضات محترم قوه قضاییه میباشند ، صنعت بیمه بازرگانی در ایران ضرورتا از این پس چاره ای برای ورود و مد نظر داشتن این مباحث فقهی ، حقوقی بنیادین و تامین پوشش های بیمه ای مورد نیاز هموطنان خصوصا در رشته بیمه های مسئولیت اختیاری بر این اساس نخواهد داشت . بعنوان یک تحلیل گر مطالعات ریسک و بازار بیمه به صاحب نظران محترم مباحث حقوقی دینی و کارشناسان فقهی مجرب ، تبیین مبسوط تر فتاوی جدید و تشریح موجز تکالیف و دامنه مسئولیت های: دولت ، سازمانهای اداری ، اجتماعی ، اقتصادی ، درمانی ، حمل و نقل و... و شهروندان عادی در اینگونه شرایط #بیماریهای پاندومیک را برای طراحی بیمه نامه های جدید و تهیه و تنظیم کلوزهای پیوست پیشنهاد میگردد، زیرا اکنون که در فتاوی نوین فقهی ،مسئولیت های مستقیم اشخاص در شیوع بیماریهای واگیردار از باب قصور و تقصیر اشخاص در زندگی اجتماعی صراحتا تاکید و حکم شده ، صنعت بیمه بازرگانی کشورمان تکلیف مشخص در تامین پوشش های ذیربط با پایین ترین نرخ ممکن و محدودترین کلوزهای استثناآت، برای رسیدن به حجم #پرتفوی مناسب با رعایت قانون #اعداد بزرگ و منافع ملی را رسما، دیگر بعهده و ذمه دارد.
پنج شنبه : ۴ / ۲ /۱۳۹۹
کارشناس مطالعات ریسک وبیمه ، حاجی اشرفی
@bimeh24
Forwarded from یادداشت روز ... نویسنده ،حمید رضا حاجی اشرفی (H H.Ashrafi)
مدیریت ریسک دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی
✏️📕 یادداشت روز
《تکافل ، الگویی ارزشمند در حمایت از کارآفرینان》
✅ تکافل یا همان بیمه گری اسلامی ، بعنوان یک ، روش حمایت از مسلمانان در مقابل حوادث و خسارتها در بسیاری از کشورهای اسلامی بعنوان جایگزین بیمه گری بازرگانی در برخی از ریسک ها و رشته ها پذیرفته و اجرایی شده است .
در سال 1985 انجمن فقه اسلامی جده سیستم تکافل را جایگزینی مناسب برای بیمه به تصویب رساند . امروزه ۶۳ شرکت تکافل و هشت شرکت تکافل اتکایی در ۳۱ کشور فعالیت می کنند .که ۱۶ شرکت تکافل در کشورهای غیر مسلمان که جمعیت مسلمان ندارند فعال هستند . اولین شرکت تکافل در 1975 در سودان و دومین در عربستان سعودی آغاز به کار کرده اند .
✅ تکافل کلمه ای از ریشه فعل عربی "'کفال "' به معنی رسیدگی و کمک کردن است . حمایت گری بر اساس روش تکافل مبتنی بر اصل قرآنی #تعاون به معنی ؛ (کمک متقابل میان گروهی) با #بیمه شباهت های بسیاری دارد .
یک نظریه می گوید در اوایل قرن دوم هجری قمری ،بیمه اسلامی برای حمایت از تجار عرب که با هند ، مالایا و سایر کشورهای آسیایی تجارت می کردند و در معرض غارت و دزدی کاروانها قرار داشتند شروع شده و بعدها اروپایی ها از این روش الگو برداری و بیمه های دریایی را راه اندازی کرده اند.
✅ اصل بیمه اسلامی بر همکاری متقابل و مسئولیت های مشترک ، غرامت مشترک ، منافع مشترک و وحدت ... بنا شده است .
اصل تکافل بر مبنای پرداخت [ حق تکافل] بر مبنای "' تبرع"' ( همکاری یا هدیه ) تفسیر و تبیین می گردد .
✅ البته لازمست به این نکته اشاره شود ،بعلت محدودیت پوشش ها و دامنه حمایت و مشکل در اجرای قاعده #اعداد بزرگ در بسیاری از ریسک ها ،بیمه تکافل فقط در رشته های محدود ، همچون مسئولیت و آتش سوزی و مشابه آنها موفقیت هایی تاکنون داشته اند و لذا در کشورهایی هم که تکافل را اجرا نموده اند ،شرکت های بیمه بازرگانی نیز بنا به ضرورت فعال هستند .
✅ در ایران ، بر اساس اصول فقه مذهب اثنی عشری ، بیمه گری اجتماعی و بازرگانی بعنوان عقود مستحدثه که مغایرتی با دستورات و تعالیم دین مبین اسلام ندارند از سوی مجتهدین جامع الشرایط پذیرفته شده و پیاده سازی شده است .
بسیاری از کارشناسان بیمه هم بعلت شرعی و قانونی شناخته شدن عملیات بیمه گری ، نیازی به اجرای تکافل در ایران نمی بینند ، لیکن صرفنظر از مباحث فقهی ، بنظر میرسد ، همچون باشگاههای مالکان کشتی ها ( P&I) که در کنار تامین پوشش های بیمه ای در برخی از ریسک های مسئولیت که بیمه گران به مالکان کشتی ها پوشش ارائه نمیدهند ، لذا آنها عملیاتی حمایتی شبیه تکافل را انجام می دهند ، در زمینه حمایت از کارآفرینان و خود اشتغالان کشورمان ، پوشش هایی که شرکت های بیمه به علل مختلف [ تا اندازه ای از نظر فنی در برخی موارد توجیه پذیر و در مواردی غیر قابل توجیه ] از ارائه به بیمه گذاران اجتناب می کنند که می توان آنرا بعلت فقدان مهارت و دانش در حوزه تسلط به مخاطرات کارآفرینی ارزیابی نمود ، صرفا #ریسک گریزی می کنند و فقدان حمایت کامل از کارآفرینان ، توسعه و بهبود محیط کسب و کار ملی را تضعیف می کند ،لذا پیاده سازی عملیات #تکافل در قالب شرکت های تعاونی عام در کنار شرکت های بیمه بازرگانی موجود به جهت # همپوشانی مکمل ریسک ها ، اقدامی منطقی و به نفع برنامه ها و اهداف متعالی اشتغال زایی ، کارآفرینی و حمایت از محیط کسب و کار نوین کشور می باشد .
امید است ، صاحبنظران مجرب در این حوزه تخصصی با مشارکت در این مباحث ، گفتگوهای دانش محور و تکمیلی در این زمینه را تعمیم دهند تا شاهد شکل گیری این خدمات حمایتی و سودمند که ریشه در اصول تعاون و تبرع دین مبین اسلام دارد برای پشتیبانی از سرمایه گذاران خرد و کارآفرینان خلاق نیازمند حمایت های جمعی باشیم .
جمعه : ۲۰ / ۱۲ / ۱۴۰۰
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی
✏️📕 یادداشت روز
《تکافل ، الگویی ارزشمند در حمایت از کارآفرینان》
✅ تکافل یا همان بیمه گری اسلامی ، بعنوان یک ، روش حمایت از مسلمانان در مقابل حوادث و خسارتها در بسیاری از کشورهای اسلامی بعنوان جایگزین بیمه گری بازرگانی در برخی از ریسک ها و رشته ها پذیرفته و اجرایی شده است .
در سال 1985 انجمن فقه اسلامی جده سیستم تکافل را جایگزینی مناسب برای بیمه به تصویب رساند . امروزه ۶۳ شرکت تکافل و هشت شرکت تکافل اتکایی در ۳۱ کشور فعالیت می کنند .که ۱۶ شرکت تکافل در کشورهای غیر مسلمان که جمعیت مسلمان ندارند فعال هستند . اولین شرکت تکافل در 1975 در سودان و دومین در عربستان سعودی آغاز به کار کرده اند .
✅ تکافل کلمه ای از ریشه فعل عربی "'کفال "' به معنی رسیدگی و کمک کردن است . حمایت گری بر اساس روش تکافل مبتنی بر اصل قرآنی #تعاون به معنی ؛ (کمک متقابل میان گروهی) با #بیمه شباهت های بسیاری دارد .
یک نظریه می گوید در اوایل قرن دوم هجری قمری ،بیمه اسلامی برای حمایت از تجار عرب که با هند ، مالایا و سایر کشورهای آسیایی تجارت می کردند و در معرض غارت و دزدی کاروانها قرار داشتند شروع شده و بعدها اروپایی ها از این روش الگو برداری و بیمه های دریایی را راه اندازی کرده اند.
✅ اصل بیمه اسلامی بر همکاری متقابل و مسئولیت های مشترک ، غرامت مشترک ، منافع مشترک و وحدت ... بنا شده است .
اصل تکافل بر مبنای پرداخت [ حق تکافل] بر مبنای "' تبرع"' ( همکاری یا هدیه ) تفسیر و تبیین می گردد .
✅ البته لازمست به این نکته اشاره شود ،بعلت محدودیت پوشش ها و دامنه حمایت و مشکل در اجرای قاعده #اعداد بزرگ در بسیاری از ریسک ها ،بیمه تکافل فقط در رشته های محدود ، همچون مسئولیت و آتش سوزی و مشابه آنها موفقیت هایی تاکنون داشته اند و لذا در کشورهایی هم که تکافل را اجرا نموده اند ،شرکت های بیمه بازرگانی نیز بنا به ضرورت فعال هستند .
✅ در ایران ، بر اساس اصول فقه مذهب اثنی عشری ، بیمه گری اجتماعی و بازرگانی بعنوان عقود مستحدثه که مغایرتی با دستورات و تعالیم دین مبین اسلام ندارند از سوی مجتهدین جامع الشرایط پذیرفته شده و پیاده سازی شده است .
بسیاری از کارشناسان بیمه هم بعلت شرعی و قانونی شناخته شدن عملیات بیمه گری ، نیازی به اجرای تکافل در ایران نمی بینند ، لیکن صرفنظر از مباحث فقهی ، بنظر میرسد ، همچون باشگاههای مالکان کشتی ها ( P&I) که در کنار تامین پوشش های بیمه ای در برخی از ریسک های مسئولیت که بیمه گران به مالکان کشتی ها پوشش ارائه نمیدهند ، لذا آنها عملیاتی حمایتی شبیه تکافل را انجام می دهند ، در زمینه حمایت از کارآفرینان و خود اشتغالان کشورمان ، پوشش هایی که شرکت های بیمه به علل مختلف [ تا اندازه ای از نظر فنی در برخی موارد توجیه پذیر و در مواردی غیر قابل توجیه ] از ارائه به بیمه گذاران اجتناب می کنند که می توان آنرا بعلت فقدان مهارت و دانش در حوزه تسلط به مخاطرات کارآفرینی ارزیابی نمود ، صرفا #ریسک گریزی می کنند و فقدان حمایت کامل از کارآفرینان ، توسعه و بهبود محیط کسب و کار ملی را تضعیف می کند ،لذا پیاده سازی عملیات #تکافل در قالب شرکت های تعاونی عام در کنار شرکت های بیمه بازرگانی موجود به جهت # همپوشانی مکمل ریسک ها ، اقدامی منطقی و به نفع برنامه ها و اهداف متعالی اشتغال زایی ، کارآفرینی و حمایت از محیط کسب و کار نوین کشور می باشد .
امید است ، صاحبنظران مجرب در این حوزه تخصصی با مشارکت در این مباحث ، گفتگوهای دانش محور و تکمیلی در این زمینه را تعمیم دهند تا شاهد شکل گیری این خدمات حمایتی و سودمند که ریشه در اصول تعاون و تبرع دین مبین اسلام دارد برای پشتیبانی از سرمایه گذاران خرد و کارآفرینان خلاق نیازمند حمایت های جمعی باشیم .
جمعه : ۲۰ / ۱۲ / ۱۴۰۰
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی