#互联网金融 #银行 #银行存款 #中小银行 #利率 #风险
【央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：属"无照驾驶"的非法金融活动】
...
“目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。”孙天琦指出。
...
孙天琦认为，互联网平台存款存在八方面的问题。
（一）互联网平台存款模式的实质：信息展示/存款营销/无牌照提供银行产品和服务、非法金融活动，必须从严认定。互联网平台集中展示存款产品信息，并采取利率奖励、发放购物券等营销手段，该模式实质是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为。同时，平台为客户购买存款产品提供了购买接口，强势平台更深一步介入银行产品和服务的管理，限制客户在银行（含大型银行）渠道（如网银、手机银行等）对账户和产品进行查询、交易，只允许在平台操作，平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。
...
（三）地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行。中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。部分银行通过互联网平台吸收存款的规模已超过其风险管理能力。
...
该如何完善监管体系，规范互联网平台存款业务？孙天琦提出了七个建议。
四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。对从事金融活动的互联网平台，必须持牌经营，不可“无照驾驶”。要设立业务准入门槛，纳入相应金融监管范围。未取得业务经营牌照的平台公司，不应在平台名称中出现“金融”字样，以免误导消费者。此外，从应用规则、技术要求、风险防控、信息安全等方面出台相关规范性指引，加强技术约束。对已发生的违规行为，严查重罚，不可一关了之、一停了之。
五是完善存款保险偿付规则，避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争。可研究在存款保险偿付规则中明确存款利率超过市场平均利率一定比例的存款不受存款保险保护。充分利用存款保险差别费率的灵敏性和有效性，通过提高存款保险费率核定标准等手段，强化对高息揽储等行为的早期纠正。
六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”。大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示，利率高的排名靠前，进而导致流量的差异，加剧了银行间竞价吸收存款的行为。不仅扰乱了市场利率机制，也容易误导消费者简单将利率当成购买产品的唯一导向。对于此类比价行为，必须深入研究，性质不明时应先予以禁止。
内详(界面新闻)
【央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：属"无照驾驶"的非法金融活动】
...
“目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。”孙天琦指出。
...
孙天琦认为，互联网平台存款存在八方面的问题。
（一）互联网平台存款模式的实质：信息展示/存款营销/无牌照提供银行产品和服务、非法金融活动，必须从严认定。互联网平台集中展示存款产品信息，并采取利率奖励、发放购物券等营销手段，该模式实质是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为。同时，平台为客户购买存款产品提供了购买接口，强势平台更深一步介入银行产品和服务的管理，限制客户在银行（含大型银行）渠道（如网银、手机银行等）对账户和产品进行查询、交易，只允许在平台操作，平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。
...
（三）地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行。中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。部分银行通过互联网平台吸收存款的规模已超过其风险管理能力。
...
该如何完善监管体系，规范互联网平台存款业务？孙天琦提出了七个建议。
四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。对从事金融活动的互联网平台，必须持牌经营，不可“无照驾驶”。要设立业务准入门槛，纳入相应金融监管范围。未取得业务经营牌照的平台公司，不应在平台名称中出现“金融”字样，以免误导消费者。此外，从应用规则、技术要求、风险防控、信息安全等方面出台相关规范性指引，加强技术约束。对已发生的违规行为，严查重罚，不可一关了之、一停了之。
五是完善存款保险偿付规则，避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争。可研究在存款保险偿付规则中明确存款利率超过市场平均利率一定比例的存款不受存款保险保护。充分利用存款保险差别费率的灵敏性和有效性，通过提高存款保险费率核定标准等手段，强化对高息揽储等行为的早期纠正。
六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”。大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示，利率高的排名靠前，进而导致流量的差异，加剧了银行间竞价吸收存款的行为。不仅扰乱了市场利率机制，也容易误导消费者简单将利率当成购买产品的唯一导向。对于此类比价行为，必须深入研究，性质不明时应先予以禁止。
内详(界面新闻)
乌鸦观察
#互联网金融 #银行 #银行存款 #中小银行 #利率 #风险 【央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：属"无照驾驶"的非法金融活动】 ... “目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。”孙天琦指出。 ... 孙天琦认为，互联网平台存款存在八方面的问题。 （一）互联网平台存款模式的实质：信息展…
#银行 #银行存款 #靠档计息 #提前告知
【六大行停止"靠档计息"倒计时 部分银行正推进存量产品处置】
近日，国有大行开始集体对存量靠档计息存款产品启动调整。六大国有银行在各自官网相继发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。
...
据了解，去年12月份，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。
今年3月份，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。
在监管多次出手规范后，各大商业银行包括国有大行、股份行、城商行及民营银行“靠档计息类”存款产品逐步退出市场。据了解，目前市面上已难觅靠档计息类产品的踪迹，与此同时，今年下半年，各家银行开始转向存量产品，将靠档计息存款产品的计息规则作出调整。
...
据了解，此次六大行从发布公告到规则生效的2021年1月1日，满打满算提前告知天数18天。在“数字鸿沟”依旧存在的当下，如果有储户在2021年元旦期间去银行网点提前支取靠档计息产品，发现变成活期，该如何解释？这是摆在银行面前的现实问题。从《证券日报》记者走访网点的情况来看，银行网点工作人员并没有主动告知这项规定，除非储户有存款的需求。
...（证券时报）
【六大行停止"靠档计息"倒计时 部分银行正推进存量产品处置】
近日，国有大行开始集体对存量靠档计息存款产品启动调整。六大国有银行在各自官网相继发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。
...
据了解，去年12月份，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。
今年3月份，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。
在监管多次出手规范后，各大商业银行包括国有大行、股份行、城商行及民营银行“靠档计息类”存款产品逐步退出市场。据了解，目前市面上已难觅靠档计息类产品的踪迹，与此同时，今年下半年，各家银行开始转向存量产品，将靠档计息存款产品的计息规则作出调整。
...
据了解，此次六大行从发布公告到规则生效的2021年1月1日，满打满算提前告知天数18天。在“数字鸿沟”依旧存在的当下，如果有储户在2021年元旦期间去银行网点提前支取靠档计息产品，发现变成活期，该如何解释？这是摆在银行面前的现实问题。从《证券日报》记者走访网点的情况来看，银行网点工作人员并没有主动告知这项规定，除非储户有存款的需求。
...（证券时报）
#互联网金融 #银行 #银行存款
【滴滴金融、陆金所等8家互联网金融公司下架互联网存款产品】
截至目前，包括蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均下架互联网存款产品。
相关人士对21世纪经济报道记者表示，目前滴滴理财已停止新增银行存款产品，新客已不能购买银行存款类产品。“我们密切关注，坚决落实监管相关规范和要求，将严格按照监管部门的政策指引，有步骤、有秩序地调整存量用户，严格落实监管政策。”(新浪财经)
经核实，京东金融、度小满金融等平台，如果是此前已购买过银行存款类产品，仍可查看和购买，如果是新用户则无法购买。
对于存量用户的担心，根据2015年5月1日起实行的存款保险条例第四条，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
相关新闻：
1217 央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：属"无照驾驶"的非法金融活动
【滴滴金融、陆金所等8家互联网金融公司下架互联网存款产品】
截至目前，包括蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均下架互联网存款产品。
相关人士对21世纪经济报道记者表示，目前滴滴理财已停止新增银行存款产品，新客已不能购买银行存款类产品。“我们密切关注，坚决落实监管相关规范和要求，将严格按照监管部门的政策指引，有步骤、有秩序地调整存量用户，严格落实监管政策。”(新浪财经)
经核实，京东金融、度小满金融等平台，如果是此前已购买过银行存款类产品，仍可查看和购买，如果是新用户则无法购买。
对于存量用户的担心，根据2015年5月1日起实行的存款保险条例第四条，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
相关新闻：
1217 央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：属"无照驾驶"的非法金融活动
#银行 #中小银行 #定期存款 #互联网金融 #银行存款
【中国规定银行不得在非自营网络平台开展定期存款业务】
原标题：中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知
四、商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。（银保监会）
相关新闻：
1217 央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：属"无照驾驶"的非法金融活动
1221 滴滴金融、陆金所等8家互联网金融公司下架互联网存款产品
【中国规定银行不得在非自营网络平台开展定期存款业务】
原标题：中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知
四、商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。（银保监会）
相关新闻：
1217 央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：属"无照驾驶"的非法金融活动
1221 滴滴金融、陆金所等8家互联网金融公司下架互联网存款产品