Forwarded from Егошин | Кеды профессора
Цифровой рубль - что за зверь?
Часто слышу про скорый запуск в обращение Цифрового рубля от ЦБ РФ (далее - ЦР РФ). Как и большинство, не очень понимаю разницу между ним и безналичными деньгами. В связи с чем решил изучить, что говорят об этом:
- специалисты ЦБ РФ,
- аналитики Яков и Партнеры (ex. McKinsey),
- знатоки с Хабра и Тиньков журнала.
Так как все определения ЦР РФ мало помогают понять его суть, я сформировал следующий образ того как будут устроены финансы в 2027 году (после массового внедрения):
1. Единый счет в ЦБ РФ и куча окон к нему
У меня будут всё те же приложения коммерческих банков. Внутри них у меня будет 3 вкладки:
- счет в банке (текущие безналичные деньги);
- брокерский счет;
- цифровой рубль - по сути это будет окно, которое мне предоставит коммерческий банк, для управления моими рублями, хранящимися на единой платформе ЦБ РФ.
Это вот ключевая мысль: ЦБ РФ откроет 1 счет на 1 гражданина, на котором будет вестись учет его Цифровых рублей. А все коммерческие банки будут только лишь предоставлять окошко.
Этот факт приводит к первому плюсу ЦР РФ: если банк лишился лицензии, то с цифровыми рублями ничего не случится, просто одно окно закроется. В другом банке можно будет спокойно открыть другое окно к счету в ЦБ РФ.
// там продолжение ⬇️ //
Часто слышу про скорый запуск в обращение Цифрового рубля от ЦБ РФ (далее - ЦР РФ). Как и большинство, не очень понимаю разницу между ним и безналичными деньгами. В связи с чем решил изучить, что говорят об этом:
- специалисты ЦБ РФ,
- аналитики Яков и Партнеры (ex. McKinsey),
- знатоки с Хабра и Тиньков журнала.
Так как все определения ЦР РФ мало помогают понять его суть, я сформировал следующий образ того как будут устроены финансы в 2027 году (после массового внедрения):
1. Единый счет в ЦБ РФ и куча окон к нему
У меня будут всё те же приложения коммерческих банков. Внутри них у меня будет 3 вкладки:
- счет в банке (текущие безналичные деньги);
- брокерский счет;
- цифровой рубль - по сути это будет окно, которое мне предоставит коммерческий банк, для управления моими рублями, хранящимися на единой платформе ЦБ РФ.
Это вот ключевая мысль: ЦБ РФ откроет 1 счет на 1 гражданина, на котором будет вестись учет его Цифровых рублей. А все коммерческие банки будут только лишь предоставлять окошко.
Этот факт приводит к первому плюсу ЦР РФ: если банк лишился лицензии, то с цифровыми рублями ничего не случится, просто одно окно закроется. В другом банке можно будет спокойно открыть другое окно к счету в ЦБ РФ.
// там продолжение ⬇️ //
Forwarded from Егошин | Кеды профессора
// там часть 1 ⬆️ //
2. Базовые возможности Цифрового рубля РФ
Что я смогу делать со своими Цифровыми рублями:
2.1. Внутренний обмен 1 к 1
Перевести их на свои банковские счета или снять наличными по курсу 1 руб. наличных = 1 руб. безналичных = 1 руб. цифровых.
2.2. Все классические транзакции
Расплачиваться в магазинах также как банковской картой, но цены должны быть чуть выгоднее (потому что для продавца стоимость эквайринга будет 0,3%, а сейчас у коммерческих банков до 3% может доходить).
3. Расширенные возможности ЦР РФ.
Также у ЦР РФ появятся новые фишки, которых нет у безналичных денег:
3.1. Платежи офлайн.
Ими можно будет расплачиваться офлайн, также как наличными деньгами. Например, поехал я в далекую деревню, где не работает интернет и нет приема платежных карт - смогу расплатиться ЦР РФ. Получится это сделать, за счет создания второго цифрового кошелька непосредственно на моем мобильном устройстве (у юр лица аналогично). Мы сделаем транзакцию в деревне, у меня с кошелька на телефоне убудет, у юр лица на телефоне прибудет. А когда интернет появится мы при необходимости сможем сделать дополнительные обмены с основным цифровым кошельком в облаке.
Подробнее о схеме работы см. картинку №4 в карусели.
"Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты" - ЦБ РФ.
Звучит интересно 🤔
3.2. Смарт-контракты.
То есть можно будет участвовать в заранее запрограммированных сделках. Например, занял я знакомому 1000 руб. и мы договорились, что он вернет мне их через 1 мес., срок вышел, система автоматически спишет с его цифрового кошелька 1000 руб. в мой адрес.
А вот этот сервис генерации смарт-контракта про займ между двумя физ лицами - это новый огромный рынок для финтех бизнесов. Ведь можно придумывать смарт-контракты на самые разные случаи жизни и предлагать их пользователям.
Звучит перспективно 👨💻
3.3. Альтернатива SWIFT от БРИКС
Так как самые активные внедренцы цифровых гос валют это страны БРИКС. Есть идея, описанная в исследовании Яков и Партнеры (ex. McKinsey) про то, что страны БРИКС (РФ, Китай, Индия и др.) могут создать единую цифровую валюту и установить курсы конвертации к ней по отношению к своим локальным цифровым валютам.
Если это получится сделать, то преимущества будут следующими:
- прямые транзакции. Т.е. не надо платить посредникам типа корреспондентских банков и т.п.
- быстрота транзакций. Сейчас трансграничные переводы могут идти несколько недель. Тут может быть все быстрее.
// там продолжение ⬇️ //
2. Базовые возможности Цифрового рубля РФ
Что я смогу делать со своими Цифровыми рублями:
2.1. Внутренний обмен 1 к 1
Перевести их на свои банковские счета или снять наличными по курсу 1 руб. наличных = 1 руб. безналичных = 1 руб. цифровых.
2.2. Все классические транзакции
Расплачиваться в магазинах также как банковской картой, но цены должны быть чуть выгоднее (потому что для продавца стоимость эквайринга будет 0,3%, а сейчас у коммерческих банков до 3% может доходить).
3. Расширенные возможности ЦР РФ.
Также у ЦР РФ появятся новые фишки, которых нет у безналичных денег:
3.1. Платежи офлайн.
Ими можно будет расплачиваться офлайн, также как наличными деньгами. Например, поехал я в далекую деревню, где не работает интернет и нет приема платежных карт - смогу расплатиться ЦР РФ. Получится это сделать, за счет создания второго цифрового кошелька непосредственно на моем мобильном устройстве (у юр лица аналогично). Мы сделаем транзакцию в деревне, у меня с кошелька на телефоне убудет, у юр лица на телефоне прибудет. А когда интернет появится мы при необходимости сможем сделать дополнительные обмены с основным цифровым кошельком в облаке.
Подробнее о схеме работы см. картинку №4 в карусели.
"Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты" - ЦБ РФ.
Звучит интересно 🤔
3.2. Смарт-контракты.
То есть можно будет участвовать в заранее запрограммированных сделках. Например, занял я знакомому 1000 руб. и мы договорились, что он вернет мне их через 1 мес., срок вышел, система автоматически спишет с его цифрового кошелька 1000 руб. в мой адрес.
А вот этот сервис генерации смарт-контракта про займ между двумя физ лицами - это новый огромный рынок для финтех бизнесов. Ведь можно придумывать смарт-контракты на самые разные случаи жизни и предлагать их пользователям.
Звучит перспективно 👨💻
3.3. Альтернатива SWIFT от БРИКС
Так как самые активные внедренцы цифровых гос валют это страны БРИКС. Есть идея, описанная в исследовании Яков и Партнеры (ex. McKinsey) про то, что страны БРИКС (РФ, Китай, Индия и др.) могут создать единую цифровую валюту и установить курсы конвертации к ней по отношению к своим локальным цифровым валютам.
Если это получится сделать, то преимущества будут следующими:
- прямые транзакции. Т.е. не надо платить посредникам типа корреспондентских банков и т.п.
- быстрота транзакций. Сейчас трансграничные переводы могут идти несколько недель. Тут может быть все быстрее.
// там продолжение ⬇️ //
Forwarded from Егошин | Кеды профессора
// там часть 2 ⬆️ //
4. Ограничения Цифрового рубля.
4.1. Бизнес банков остается им.
- ЦР РФ нельзя выдавать в кредит.
- ЦР РФ нельзя располагать на вкладах и получать проценты.
- Стоимость ЦР РФ не будет расти относительно обычного рубля.
Для кредитов и вкладов нужно будет сделать обмен цифрового рубля на безналичные. Следовательно, если банк потеряет лицензию и у гражданина вклад на сумму бОльшую чем страхование вклада - проблемы останутся.
4.2. Мошенничество осложнится, но не уйдет.
Раз у каждого гражданина будет только 1 счет и все транзакции записываются в единое хранилище, то предполагается, что если мошенник получил на свой цифровой кошеле валюту незаконным путем, то ЦБ РФ сможет заблокировать и вернуть средства потерпевшему.
Но я так и не понял, а что помешает мошеннику перевести деньги на свой цифровой кошелек, оттуда перекинуть на безналичный счет в банке и сразу же снять деньги наличными ну или дальше делать уже межбанковские переводы другие 🤷♂️
4.3. Все ваши транзакции могут быть использованы ради вас.
Судя по отзывам многих людей пугает тот факт, что все транзакции хранятся централизованно в ЦБ РФ. Мол полная прозрачность, опасно. Я этого опасения не понял, ведь и сейчас все безналичные платежи банки предоставляют в ЦБ РФ и при желании любое движение средств можно отследить.
Вывод: на мой взгляд, Цифровой рубль РФ выглядит интересным дополнением к существующим 2м видам денежных средств. Он не создает новых проблем, но создает много новых возможностей (особенно идея про смарт-контракты мне нравится).
*Другие интересные цифры
- 01.08.2023 - запущен первый этап пилотирования ЦР РФ;
- 2025 - 2027 планируется массовое внедрение ЦР РФ;
- 3 страны мира уже приняли законы разрешающие цифровую национальную валюту: РФ, Китай, Индия.
- 328 млрд руб. суммарный ежегодный эффект для экономики РФ от внедрения ЦР РФ;
- 84% - текущая доля безналичных платежей в России (один из лучших показателей в мире).
Источники: сайт ЦБ РФ, презентация ЦБ РФ, исследование Яков и Партнеры (ex. McKinsey), статья на habr, статья на ТЖ.
// тут финал ☺️ //
4. Ограничения Цифрового рубля.
4.1. Бизнес банков остается им.
- ЦР РФ нельзя выдавать в кредит.
- ЦР РФ нельзя располагать на вкладах и получать проценты.
- Стоимость ЦР РФ не будет расти относительно обычного рубля.
Для кредитов и вкладов нужно будет сделать обмен цифрового рубля на безналичные. Следовательно, если банк потеряет лицензию и у гражданина вклад на сумму бОльшую чем страхование вклада - проблемы останутся.
4.2. Мошенничество осложнится, но не уйдет.
Раз у каждого гражданина будет только 1 счет и все транзакции записываются в единое хранилище, то предполагается, что если мошенник получил на свой цифровой кошеле валюту незаконным путем, то ЦБ РФ сможет заблокировать и вернуть средства потерпевшему.
Но я так и не понял, а что помешает мошеннику перевести деньги на свой цифровой кошелек, оттуда перекинуть на безналичный счет в банке и сразу же снять деньги наличными ну или дальше делать уже межбанковские переводы другие 🤷♂️
4.3. Все ваши транзакции могут быть использованы ради вас.
Судя по отзывам многих людей пугает тот факт, что все транзакции хранятся централизованно в ЦБ РФ. Мол полная прозрачность, опасно. Я этого опасения не понял, ведь и сейчас все безналичные платежи банки предоставляют в ЦБ РФ и при желании любое движение средств можно отследить.
Вывод: на мой взгляд, Цифровой рубль РФ выглядит интересным дополнением к существующим 2м видам денежных средств. Он не создает новых проблем, но создает много новых возможностей (особенно идея про смарт-контракты мне нравится).
*Другие интересные цифры
- 01.08.2023 - запущен первый этап пилотирования ЦР РФ;
- 2025 - 2027 планируется массовое внедрение ЦР РФ;
- 3 страны мира уже приняли законы разрешающие цифровую национальную валюту: РФ, Китай, Индия.
- 328 млрд руб. суммарный ежегодный эффект для экономики РФ от внедрения ЦР РФ;
- 84% - текущая доля безналичных платежей в России (один из лучших показателей в мире).
Источники: сайт ЦБ РФ, презентация ЦБ РФ, исследование Яков и Партнеры (ex. McKinsey), статья на habr, статья на ТЖ.
// тут финал ☺️ //
Forwarded from Егошин | Кеды профессора
Тренды в развитии цифровых образовательных технологий
Довелось вчера выступить на конференции CNews в секции "Цифровизация госсектора". Специально к выступлению продумал самые интересные тренды в цифровизации образования. Вот некоторые из них:
1. Активный перевод LMS-систем на Moodle с полным редизайном.
Раньше это open source ПО использовали только вузы, а теперь все чаще видим запросы от гос. организаций и крупных коммерческих компаний.
2. Эволюция образовательного контента: от бумажных учебников через видеокурсы с лонгридами к интерактивным симуляторам.
3. Бот-консультант на базе генеративного ИИ, который дообучен на контенте курса и может помогать учащимся в усвоении новых знаний.
4. Детекция учащихся камерами с компьютерным зрением и интеграция с электронным расписанием. Преподавателям больше не нужно Нки в журналах ставить)
5. ИИ-рецензент. Технология на базе генеративного ИИ, способная выполнять первичную проверку практических работ учащихся.
6. ИИ-анализатор рынка труда и ИИ-профилирование компетенций. Анализируя вакансии можно своевременно фиксировать появление спроса на новые навыки и компетенции, далее, можно построить прогноз их распространения, а самые активные можно добавить в цифровой профиль профессии.
7. ИИ-генератор курсов.
Когда мы вычислили новые навыки и компетенции, то генеративный ИИ мог бы создать первичный контент для их освоения.
8. ИИ-рекомендации.
Возможно, в ближайшем будущем процесс создания рекомендательных систем сильно упростится и будет работать на базе промптов (без программирования): один агент описывает все действия пользователя в системе в текст, второй агент делает выжимку, а третий агент, подключенный к векторной базе данных, формирует рекомендации.
Также впервые в рамках целевой архитектуры у нас появился такой зверь как "Telegram web app". Но тут пока не понятно - это временный хайп или долгосрочный тренд и Телеграмм скоро станет как WeChat в Китае)
Довелось вчера выступить на конференции CNews в секции "Цифровизация госсектора". Специально к выступлению продумал самые интересные тренды в цифровизации образования. Вот некоторые из них:
1. Активный перевод LMS-систем на Moodle с полным редизайном.
Раньше это open source ПО использовали только вузы, а теперь все чаще видим запросы от гос. организаций и крупных коммерческих компаний.
2. Эволюция образовательного контента: от бумажных учебников через видеокурсы с лонгридами к интерактивным симуляторам.
3. Бот-консультант на базе генеративного ИИ, который дообучен на контенте курса и может помогать учащимся в усвоении новых знаний.
4. Детекция учащихся камерами с компьютерным зрением и интеграция с электронным расписанием. Преподавателям больше не нужно Нки в журналах ставить)
5. ИИ-рецензент. Технология на базе генеративного ИИ, способная выполнять первичную проверку практических работ учащихся.
6. ИИ-анализатор рынка труда и ИИ-профилирование компетенций. Анализируя вакансии можно своевременно фиксировать появление спроса на новые навыки и компетенции, далее, можно построить прогноз их распространения, а самые активные можно добавить в цифровой профиль профессии.
7. ИИ-генератор курсов.
Когда мы вычислили новые навыки и компетенции, то генеративный ИИ мог бы создать первичный контент для их освоения.
8. ИИ-рекомендации.
Возможно, в ближайшем будущем процесс создания рекомендательных систем сильно упростится и будет работать на базе промптов (без программирования): один агент описывает все действия пользователя в системе в текст, второй агент делает выжимку, а третий агент, подключенный к векторной базе данных, формирует рекомендации.
Также впервые в рамках целевой архитектуры у нас появился такой зверь как "Telegram web app". Но тут пока не понятно - это временный хайп или долгосрочный тренд и Телеграмм скоро станет как WeChat в Китае)
Forwarded from Егошин | Кеды профессора
Маржинальность экономики
Наткнулся на интересное исследование маржинальности американских компаний. Аналитики взяли публичную отчетность 98% американских нефинансовых компаний, выделили оттуда маржинальность относительно выручки и провели сравнение по секторам экономики.
Что удивило:
- 69% предприятий торговли работают на уровне 0-5% прибыли (это мало).
- сырьевые компании существуют в коридоре от 5 до 15%.
- 83+% компаний во всех отраслях (кроме технологий) работают в коридоре маржинальности «менее 15%».
Сектор «Технологии» разительно отличается от всех остальных:
- 64% компаний имеют маржинальность более 15%.
- 47% компаний имеют маржинальность более 25%.
P.S. было бы более точно говорить, что это не процент компаний, а процент общей выручки всех компаний секторов. Но так менее понятно, поэтому упростил :)
Источник: тут.
Наткнулся на интересное исследование маржинальности американских компаний. Аналитики взяли публичную отчетность 98% американских нефинансовых компаний, выделили оттуда маржинальность относительно выручки и провели сравнение по секторам экономики.
Что удивило:
- 69% предприятий торговли работают на уровне 0-5% прибыли (это мало).
- сырьевые компании существуют в коридоре от 5 до 15%.
- 83+% компаний во всех отраслях (кроме технологий) работают в коридоре маржинальности «менее 15%».
Сектор «Технологии» разительно отличается от всех остальных:
- 64% компаний имеют маржинальность более 15%.
- 47% компаний имеют маржинальность более 25%.
P.S. было бы более точно говорить, что это не процент компаний, а процент общей выручки всех компаний секторов. Но так менее понятно, поэтому упростил :)
Источник: тут.
Forwarded from kyrillic
Если вы недавно поспешно уехали за границу, то вот несколько неочевидных лайфхаков на основе моего 10+ летнего опыта постоянных переездов.
Жилье: прежде всего важно сориентироваться в местных ценах, тут можно полагаться на numbeo - почти всегда точные цены на жилье (для долгосрочной аренды). От этих данных можно отталкиваться при поиске. Я уже несколько раз упоминал numbeo в других контекстах: там очень точные данные о стоимости жизни в разных городах мира. Намного точнее, чем случайные мнения случайных людей в интернете.
Airbnb: мы прожили в квартирах airbnb уже несколько лет, так что есть что рассказать!
С хостами можно успешно торговаться, особенно если речь об аренде на 1-2 месяца. Почти у всех есть monthly discount - вот его можно обсудить, получив более выгодные условия. Если аренда на срок более 2 месяцев, то можно договариваться напрямую на более выгодные условия уже со второго месяца. На успешность торга сильно влияют отзывы в профиле.
У нас есть чеклист очень бытовых вопросов хосту до бронирования (про качество интернета, отопление и др.) и после (более бытовые - про район, магазины, сортировку мусора, воду из-под крана и т.д.) Такой подход почти полностью гарантирует отсутствие неприятных сюрпризов.
Границы: следить за правилами пересечения границ было более актуально в пандемию, но думаю, периодические ограничения теперь с нами навсегда. Инфу от IATA в удобной форме можно найти на сайте timatic. Это официальная информация, которой следуют все авиакомпании. Проверяя актуальную ситуацию на этом сайте, можно больше не гуглить и тем более не спрашивать по чатам/форумам, какие там правила сегодня. Чуть более попсово, но так же актуально и официально - на сайте IATA Travel Center.
Банки: часто сотрудники неохотно открывают счета нерезидентам (а иногда и резидентам), даже если к этому нет никаких правовых предпосылок. Очень сильно мотивирует фраза “хочу купить квартиру, для этого нужен счет в вашем прекрасном банке”. Такое работает даже во многих странах ЕС, потому что иначе купить жилье нерезиденту сложно. После открытия счета покупать недвижимость необязательно 🙂
Бюрократия: в общении с госорганами желательно показывать свою пользу для страны. При получении местного ИНН, страховки и т.д. работает та же фраза про покупку недвижимости. Еще очень полезно быть подкованным в конкретных процессах и ссылаться на законы.
Если неправомерно отказывают в чем-то, то нужно вежливо просить письменный отказ. Я этот подход отработал за многие годы в России в паспортных столах, ГИБДД, у нотариусов и др., но оказалось, что он работает во всем мире.
Телефон/адрес: при частых переездах полезно иметь виртуальный номер телефона, на который можно получать любые смс, и который не зависит от симки (которая рано или поздно теряется). Есть много сервисов, которые такое предлагают, включая скайп. Но еще полезнее иметь адрес, куда можно получать и консолидировать посылки, а также сканировать и пересылать письма. Для ЕС неплохо работает clevver, но таких сервисов тоже много.
Медицинская страховка: обязательна! Простой способ - искать и покупать на агрегаторах страховок. Но лучше - искать предложения от банков или других сервисов: иногда страховка входит в какой-то пакет услуг и это очень выгодно.
@kyrillic
Жилье: прежде всего важно сориентироваться в местных ценах, тут можно полагаться на numbeo - почти всегда точные цены на жилье (для долгосрочной аренды). От этих данных можно отталкиваться при поиске. Я уже несколько раз упоминал numbeo в других контекстах: там очень точные данные о стоимости жизни в разных городах мира. Намного точнее, чем случайные мнения случайных людей в интернете.
Airbnb: мы прожили в квартирах airbnb уже несколько лет, так что есть что рассказать!
С хостами можно успешно торговаться, особенно если речь об аренде на 1-2 месяца. Почти у всех есть monthly discount - вот его можно обсудить, получив более выгодные условия. Если аренда на срок более 2 месяцев, то можно договариваться напрямую на более выгодные условия уже со второго месяца. На успешность торга сильно влияют отзывы в профиле.
У нас есть чеклист очень бытовых вопросов хосту до бронирования (про качество интернета, отопление и др.) и после (более бытовые - про район, магазины, сортировку мусора, воду из-под крана и т.д.) Такой подход почти полностью гарантирует отсутствие неприятных сюрпризов.
Границы: следить за правилами пересечения границ было более актуально в пандемию, но думаю, периодические ограничения теперь с нами навсегда. Инфу от IATA в удобной форме можно найти на сайте timatic. Это официальная информация, которой следуют все авиакомпании. Проверяя актуальную ситуацию на этом сайте, можно больше не гуглить и тем более не спрашивать по чатам/форумам, какие там правила сегодня. Чуть более попсово, но так же актуально и официально - на сайте IATA Travel Center.
Банки: часто сотрудники неохотно открывают счета нерезидентам (а иногда и резидентам), даже если к этому нет никаких правовых предпосылок. Очень сильно мотивирует фраза “хочу купить квартиру, для этого нужен счет в вашем прекрасном банке”. Такое работает даже во многих странах ЕС, потому что иначе купить жилье нерезиденту сложно. После открытия счета покупать недвижимость необязательно 🙂
Бюрократия: в общении с госорганами желательно показывать свою пользу для страны. При получении местного ИНН, страховки и т.д. работает та же фраза про покупку недвижимости. Еще очень полезно быть подкованным в конкретных процессах и ссылаться на законы.
Если неправомерно отказывают в чем-то, то нужно вежливо просить письменный отказ. Я этот подход отработал за многие годы в России в паспортных столах, ГИБДД, у нотариусов и др., но оказалось, что он работает во всем мире.
Телефон/адрес: при частых переездах полезно иметь виртуальный номер телефона, на который можно получать любые смс, и который не зависит от симки (которая рано или поздно теряется). Есть много сервисов, которые такое предлагают, включая скайп. Но еще полезнее иметь адрес, куда можно получать и консолидировать посылки, а также сканировать и пересылать письма. Для ЕС неплохо работает clevver, но таких сервисов тоже много.
Медицинская страховка: обязательна! Простой способ - искать и покупать на агрегаторах страховок. Но лучше - искать предложения от банков или других сервисов: иногда страховка входит в какой-то пакет услуг и это очень выгодно.
@kyrillic
Forwarded from kyrillic
Об открытии банковского счета за границей. Прежде всего хочу описать несколько важных принципов, с которыми желательно подходить к процессу.
Дисклеймер: я не консультант по этой теме, просто наложил небольшой опрос и текущие перспективы на собственный опыт, и хочу поделиться. Буду рад любым уточнениям, возможностям, рассказам об опыте в комментариях.
Во-первых, теперь все люди в России будут жить в новой реальности, где счет в банке за границей - не блажь, а необходимость. Не только для приема платежей из-за границы, но и для привычных всем штук: оплаты товаров онлайн, покупки билетов (на сайтах авиакомпаний), оплаты в сторах, беспроблемных переводов и т.д. Даже если все санкции снимут, виза с мастеркардом вернутся, ЦБ все разрешит - инерция этих процессов, и тем более риски, которые несут контрагенты из России - это на многие годы.
Во-вторых, важно понимать возможные трудности, которые могут возникать при использовании счета в иностранном банке:
a) Наложение ограничений банками на счета клиентов постфактум - возможно в сильно недружественных странах, особенно соседних.
b) Наложение ограничений из-за ЦБ РФ - возможно в, наоборот, очень дружественных странах (🇦🇲 Армения, 🇰🇿 Казахстан и др.)
c) Просто скам нонейм "банка", когда денежки тютю.
В-третьих, в текущих условиях никто и никогда не скажет вам наверняка в стиле "приезжай туда, открывай, все ок". Просто потому что прецедентов подобных ситуаций в мире не было, все меняется молниеносно.
В-четвертых, любой ВНЖ позволяет открыть счет в банке, поэтому эти возможности эмиграции (без эмиграции) заиграли новыми красками.
В-пятых, нужно продумать вопросы вроде "что делать, если потеряю симку для счета?", "как общаться с банком?", "что можно делать онлайн?" и т.д.
Я спросил знакомых, включая фаундеров (перевозят сотрудников), погуглил, спросил в фб-группе YC по-русски (там много полезностей накидали в комментах). Вот, что получается:
0) Удаленно есть варианты: Sable (🇺🇸 США), CIM Banque и Dukascopy (🇨🇭 Швейцария), Gemba (🇬🇧 ЮК), Blackcat (🇲🇹 Мальта) и другие. Бывают свои затыки, нужно смотреть индивидуально.
1) Годами испытанный лайфхак, о котором я писал ранее, работает: волшебная фраза “хочу купить квартиру, для этого нужен счет в вашем прекрасном банке” помогает открывать счета нерезидентам. Можно даже оценить шансы: есть очевидная корреляция между рынком недвижимости нерезидентов и простотой открытия счета нерезидентам.
2) Страны, куда резко переехали тысячи русских, вроде 🇬🇪 Грузии и 🇦🇲 Армении, уже сильно тормозят процессы - как будет работать в ближайшие месяцы, и можно ли там сейчас открыть счет - неизвестно (скорее нет, чем да).
3) Транспортно доступные варианты, причем вполне политически нейтральные - 🇹🇷 Турция (можно открыть легко и быстро), 🇦🇪 ОАЭ (дольше, но есть свои фишки).
4) Про дружественные уже написал, 🇺🇿 Узбекистан, 🇰🇬 Киргизия и другие - осторожно.
5) Многие страны Азии нейтральны, открывают счет и/или легко получить ВНЖ. Например 🇹🇭 Таиланд, сам без проблем открывал там счет почти 10 лет назад, прожил в Тае год. Еще подсказали 🇵🇭 Филиппины, но вероятно у многих стран это не проблема.
6) Для долгосрочных планов я бы точно выбрал 🇪🇺 ЕС. Можно пробовать способом, описанным выше, можно в 🇵🇹 Португалии и некоторых других странах, без ВНЖ. Тур. шенгены кстати выдают, включая 🇮🇹 Италию, 🇭🇷 Хорватию.
7) Если предполагается работа с зарубежными клиентами/работодателями, пусть даже на небольшие суммы, то я бы всеръез рассмотрел уже открытие юрлица - это не так страшно, как кажется. Очень просто в 🇺🇸 Дэлавере - надежно, недорого, удобно, престижно и всем понятно. Первый мир, как никак. Есть много других вариантов, в том числе приятных по налогам. Могу кстати тоже в следующих постах описать, если интересно - в свое время изучал этот вопрос для себя.
Поделитесь пожалуйста своим опытом последних двух недель: где вы открыли счет? с чем столкнулись? сколько времени заняло? сколько стоило? получали ли ВНЖ или налоговый номер? Будет полезно многим!
@kyrillic
Дисклеймер: я не консультант по этой теме, просто наложил небольшой опрос и текущие перспективы на собственный опыт, и хочу поделиться. Буду рад любым уточнениям, возможностям, рассказам об опыте в комментариях.
Во-первых, теперь все люди в России будут жить в новой реальности, где счет в банке за границей - не блажь, а необходимость. Не только для приема платежей из-за границы, но и для привычных всем штук: оплаты товаров онлайн, покупки билетов (на сайтах авиакомпаний), оплаты в сторах, беспроблемных переводов и т.д. Даже если все санкции снимут, виза с мастеркардом вернутся, ЦБ все разрешит - инерция этих процессов, и тем более риски, которые несут контрагенты из России - это на многие годы.
Во-вторых, важно понимать возможные трудности, которые могут возникать при использовании счета в иностранном банке:
a) Наложение ограничений банками на счета клиентов постфактум - возможно в сильно недружественных странах, особенно соседних.
b) Наложение ограничений из-за ЦБ РФ - возможно в, наоборот, очень дружественных странах (🇦🇲 Армения, 🇰🇿 Казахстан и др.)
c) Просто скам нонейм "банка", когда денежки тютю.
В-третьих, в текущих условиях никто и никогда не скажет вам наверняка в стиле "приезжай туда, открывай, все ок". Просто потому что прецедентов подобных ситуаций в мире не было, все меняется молниеносно.
В-четвертых, любой ВНЖ позволяет открыть счет в банке, поэтому эти возможности эмиграции (без эмиграции) заиграли новыми красками.
В-пятых, нужно продумать вопросы вроде "что делать, если потеряю симку для счета?", "как общаться с банком?", "что можно делать онлайн?" и т.д.
Я спросил знакомых, включая фаундеров (перевозят сотрудников), погуглил, спросил в фб-группе YC по-русски (там много полезностей накидали в комментах). Вот, что получается:
0) Удаленно есть варианты: Sable (🇺🇸 США), CIM Banque и Dukascopy (🇨🇭 Швейцария), Gemba (🇬🇧 ЮК), Blackcat (🇲🇹 Мальта) и другие. Бывают свои затыки, нужно смотреть индивидуально.
1) Годами испытанный лайфхак, о котором я писал ранее, работает: волшебная фраза “хочу купить квартиру, для этого нужен счет в вашем прекрасном банке” помогает открывать счета нерезидентам. Можно даже оценить шансы: есть очевидная корреляция между рынком недвижимости нерезидентов и простотой открытия счета нерезидентам.
2) Страны, куда резко переехали тысячи русских, вроде 🇬🇪 Грузии и 🇦🇲 Армении, уже сильно тормозят процессы - как будет работать в ближайшие месяцы, и можно ли там сейчас открыть счет - неизвестно (скорее нет, чем да).
3) Транспортно доступные варианты, причем вполне политически нейтральные - 🇹🇷 Турция (можно открыть легко и быстро), 🇦🇪 ОАЭ (дольше, но есть свои фишки).
4) Про дружественные уже написал, 🇺🇿 Узбекистан, 🇰🇬 Киргизия и другие - осторожно.
5) Многие страны Азии нейтральны, открывают счет и/или легко получить ВНЖ. Например 🇹🇭 Таиланд, сам без проблем открывал там счет почти 10 лет назад, прожил в Тае год. Еще подсказали 🇵🇭 Филиппины, но вероятно у многих стран это не проблема.
6) Для долгосрочных планов я бы точно выбрал 🇪🇺 ЕС. Можно пробовать способом, описанным выше, можно в 🇵🇹 Португалии и некоторых других странах, без ВНЖ. Тур. шенгены кстати выдают, включая 🇮🇹 Италию, 🇭🇷 Хорватию.
7) Если предполагается работа с зарубежными клиентами/работодателями, пусть даже на небольшие суммы, то я бы всеръез рассмотрел уже открытие юрлица - это не так страшно, как кажется. Очень просто в 🇺🇸 Дэлавере - надежно, недорого, удобно, престижно и всем понятно. Первый мир, как никак. Есть много других вариантов, в том числе приятных по налогам. Могу кстати тоже в следующих постах описать, если интересно - в свое время изучал этот вопрос для себя.
Поделитесь пожалуйста своим опытом последних двух недель: где вы открыли счет? с чем столкнулись? сколько времени заняло? сколько стоило? получали ли ВНЖ или налоговый номер? Будет полезно многим!
@kyrillic