Что происходит?
Мораторий на банкротство

Наши публикации о банкротстве заканчиваются сегодня: последняя запись – о моратории на банкротство, о котором многие наверняка что-то слышали или читали. Что же это такое?

С 1 апреля до 1 октября 2022 года действует мораторий на банкротство – запрет на обращение в суд с заявлением о несостоятельности должника.

Иными словами, в течение этого срока кредиторы не могут подавать новые заявления о банкротстве своих должников, а частные лица освобождены от обязанности объявлять о финансовой несостоятельности при невозможности обслуживать долги.

При этом на просрочку не начисляются пени и штрафы, залоговое имущество не реализуется, исполнительные процедуры приостанавливаются. А вот уже запущенные процедуры банкротства - нет.

Нечто подобное уже было в пандемию, когда действовал коронавирусный мораторий. Но он не распространялся на физлиц, а текущий – работает для всех-всех-всех, кроме компаний-застройщиков, просрочивших сдачу дома больше, чем на 6 месяцев.

📍Проявления моратория можно заметить в обыденной жизни должника: в счетах за к/у не увеличиваются пени, не списываются средства по исполнительным листам, налоговая, банки и МФО не начисляют штрафы и пени.

Только алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, а также выплата зарплаты – вот те обязательные платежи, которые остались в силе несмотря на мораторий.

📍Еще исключения были сделаны для компаний, которые добровольно отказались от применения моратория на банкротство. Дело в том, что он накладывает запрет на выплату дивидендов и на распределение прибыли. Бизнесу это не всегда удобно, иногда даже невыгодно, поэтому некоторые компании отказывались от своего права воспользоваться мораторием – об этом время от времени можно было прочитать в новостях.

📍Ну и физические лица даже несмотря на мораторий могут при желании сами подать на банкротство по суду. В качестве, скажем так, "бонуса" им будет служить судебная рассрочка выплаты задолженности, на которую не потребуется согласие кредиторов.

Она составит до 1 года, если доходы должника упали на 20% по сравнению с прошлым периодом, и до 3 лет, если падение доходов составило 50% и более.

В общем, мораторий явно оказал какую-никакую поддержку малому бизнесу и обычным гражданам в период санкций и экономической турбулентности. Грубо говоря, эти полгода можно было жить относительно спокойно всем, у кого есть незакрытые и проблемные долги.

Однако с 1 октября мораторий отменяется и «праздник» заканчивается. Хотя экономические сложности вроде как только начинают проявляться из-за отложенного эффекта и инерции.

Мораторий засыпает, кредиторы просыпаются, начинаются новые банкротства.

Держу пальцы🤞🏻, чтобы никого из подписчиков это никогда не коснулось. Ну а если что, тьфу-тьфу-тьфу, можно начать искать выход с публикаций Горшочка.

#чтопроисходит #долг

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Новые долги на погашение старых, ч.1

Сегодня расскажу вам историю о том, как один из моих клиентов на своем опыте столкнулся с самым последним и самым нежелательным способом справиться с проблемными долгами – брать новые на покрытие старых. Вот что из этого получилось👇🏻

Прежде всего, речь пойдет не о рефинансировании, которое мы уже обсуждали. Это рабочий инструмент управления долгами, им стоит пользоваться, когда есть потребность и возможность.

🙈 Брать новые долги на покрытие старых – это стратегия (если так можно сказать), когда ради погашения платежей по одному кредиту (или его выплате) мы берем новый кредит. Причем он берется вынужденно, без оглядки на % ставку. А выплата первого часто происходит не полностью, а лишь частично, потому что часть нового долга используется на какие-то неотложные личные цели.

Часто вместо кредитов используются кредитные карты – ведь идея гасить одну кредитку за счет другой совсем не нова. Ее, например, в начале нулевых в красках описывал Сергей Минаев в своих книгах.

Вот и у моего клиента все началось с кредитной карточки.

Точнее, с пандемии, когда с привычной работы сократили, а доходы ощутимо уменьшились. Расходы поначалу тоже снизились, ведь часть из них обычно напрямую привязана к факту работы. Финансовой подушки, как водится, в наличие почти не было, она ушла за пару недель. И скоро все новые и новые потребности дали о себе знать.

▪️Сначала помогла кредитка: с ее помощью мой клиент сводил концы с концами, тратил немного и успевал все возвращать вовремя - большой льготный период пришелся кстати. Но вопрос с постоянной работой так и не решался, подработки были очень нестабильны и мелковаты. Постепенно, кредитка стала выполнять роль финансовой подушки, и через несколько месяцев закончилась, как и сама подушка до этого.

Это еще хорошо, что в наличии была своя квартира и не надо было платить ипотеку, только коммуналку. Которая кстати, тоже понемногу накапливалась, потому что всегда находились более важные расходы.

▪️Вскоре понадобилась и нашлась вторая кредитка, иначе денег брать было неоткуда. Тем более, что по работе появились какие-то проблески перспективы. Правда, обслуживать минимальные платежи по первой кредитке, платить коммуналку и на что-то жить становилось все труднее. Даже пользуясь вторым банковским пластиком.

К тому же, как назло, с работой все-таки не сложилось и постепенно система хаотичных подработок и непостоянных заработков стала не то чтобы комфортной, но привычной уж точно. Вдобавок, как назло, пришлось забрать у друзей собаку – они уехали из России и не смогли взять с собой питомца. Девать ее реально было некуда и пришлось согласиться. А это новые расходы: корм, игрушки, ветеринар и т.д.

▪️Спустя чуть больше года, ситуация стала совсем уж неподъемной. На руках у моего клиента было уже три полностью выбранных кредитки, минимальный платеж по которым не позволял платить за коммуналку. После холодной зимы накопился долг – такой, что ТСЖ угрожает иском и коллекторами.

▪️Все это время где-то на горизонте еще брезжила надежда, что вот-вот найдется подходящая работа или подработки наконец-таки перерастут во что-то более серьезное и всё наладится. Но день шел за днем и ничего не менялось.

Хотя нет – менялся долг, который нечем было выплачивать.

▪️Когда мы встретились и разобрали с ним ситуацию, в рефинансировании банки отказывали – не было официальной работы. Хотя (какая ирония!) некоторые из них продолжали предлагать кредитные карты. На горизонте из надежд оставался только..

Хотя нет, подождите!
А что бы сделали вы на месте моего клиента? 💬

#чтопроисходит #долг

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Новые долги на погашение старых, ч.2

Прежде чем закончить вчерашнюю историю, хочу отметить ключевые моменты финансовой грамотности, с которыми она бы не случилась.

📍Надо собирать финансовую подушку (ФП). Даже с маленькими доходами, ведь и расходы тогда тоже небольшие. Правило 10% - это скорее закон, и его нарушение приводит к последствиям.

📍Кредитная карта не может заменить ФП. Как только мы начинаем закрывать ей не повседневные, а стратегические дыры, мы делаем шаг к будущим финансовым проблемам.

📍Нужно иметь личный финансовый план и бюджет на несколько месяцев вперед, особенно в условиях изменчивых доходов. Это базовый мастхэв, позволяющий понять, какая у нас нехватка денег – разовая или систематическая и дыры в расходах – повседневные или стратегические. Тем более, что делать это совсем несложно.

Теперь к действиям!

Вы уже накидали несколько вариантов, от банкротства до безвыходного плача под душем, давайте их систематизируем и превратим в план, которого будем придерживаться👇🏻

1️⃣ Разрезать кредитки

Очевидно, что дисциплины для их пользования пока нет, но они добавляют проблем и финансовых рисков. В топку.

2️⃣ Запустить фоновые процессы по расходам

Режим максимальной экономии жизненно важен до выправления ситуации:
▪️оптимизировать подписки (телефон, интернет, приложения, банки и пр.)
▪️повысить качество расходов на еду (нет - фастфуду, да - готовке)
▪️прививать полезные коммунальные привычки со светом или водой (все средства хороши)
▪️пользоваться бабушкиными советами (а когда как не сейчас?)
▪️пересмотреть необязательные расходы и отказаться везде, где возможно

3️⃣ Запустить фоновые процессы по доходам

Прошедший год подает нам сигналы:
▪️что-то не так с подработками – пора пересмотреть свое отношение к ним, сферу, занятость и уровень оплаты
▪️что-то не так и с поиском работы – пора встать на бирже труда, изменить резюме и подход к поиску, воспользоваться бесплатной помощью hr-консультанта и hr-ресурсами
▪️вероятно, стоит обратиться к психологу, т.к. длительные проблемы с доходами могут быть связаны с низкой самооценкой и потерей внутренних опор (такая помощь тоже бывает бесплатной)
▪️оценить свои активы и вещи – что можно продать или использовать для получения дохода

⚠️ Без фоновых процессов хэппиэнда не будет. Дальнейшие решения, увы, только потушат финансовый пожар, но не устранят его причины.

4️⃣ Предпринять активные действия

Здесь стремимся погасить дорогой долг или заменить его на более дешевый. Надо:
▪️опросить все доступные банки для рефинансирования или кредита без подтверждения дохода (чем раньше решится вопрос с трудоустройством, тем проще это будет сделать)
▪️если банки пасуют, то сдать свою квартиру и переехать в более дешевое жилье (или даже бесплатное – у друзей/родственников, при наличии)

Эти решения не самые приятные – но безусловно взрослые и рабочие. Так, во время переезда как раз можно перебрать свои вещи, избавиться от лишнего и выручить какие-то деньги.

❗️Материальная помощь или займы со стороны возможны (только на всю сумму долга – иначе это шило на мыло), но нежелательны, т.к. это лишь переложит ответственность и проблемы на чужие плечи. А настоящий должник так ничему и научится, и ситуация рано или поздно с ним повторится.

❗️Банкротство – только как самый последний выход, если ничего не сработало и не помогло (что вряд ли). Но надо понимать: перед внесудебным банкротством придется столкнуться с коллекторами и приставами, а за судебное – заплатить и найти на это те же самые деньги . К тому же любое банкротство оставит следы и длительные неприятные последствия.

5️⃣ Не унывать и не опускать руки
Главное - начать и затем продолжить.

Ну, что скажете, звучит как план? 💬

#чтопроисходит #долг

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Рост стоимости тарифов у мобильных операторов

Стоимость тарифа Х от МТС, которым я пользуюсь, с 19 сентября вырастет на 35р с 440р/мес до 475р/мес. И подобные изменения с марта-апреля уже происходили (и будут происходить дальше) по другим тарифам и у большинства других операторов.

У вас вот, например, было такое?

Дело в том, что в условиях санкций и исхода ведущих западных компаний с российского рынка, мобильным операторам стало сложнее поддерживать не только текущие цены, но и прежнее качество связи. Видимо, время повышения цен уже наступило.

Поэтому в целях финансовой грамотности нам стоит кое-что вспомнить о подписках (на мобильную связь, в частности)👇🏻

Мы привыкаем повседневно пользоваться смартфонами и забываем время от времени проверять линейку тарифов своего оператора. А ведь до недавнего времени технологии развивались так, что связь постепенно дешевела.

Из-за этого маркетологи придумывали и придумывают различные комбинации минут и смс (ими кто-то все еще пользуется?!), Гб и дополнительных сервисов. И в них периодически можно найти более дешевый, более простой и более подходящий нам тариф. Ведь дома и на работе у нас есть вай-фай, общение из смс перешло в мессенджеры, да и многие звонки теперь делаются там же.

Зачем тогда платить больше? Я вот почти два года назад рассказывал, как сэкономил больше 600 рублей ежегодно, просто обновив свой тариф. Поэтому давайте сделаем еще несколько маленьких шагов к финансовой грамотности и эффективному управлению своими расходами:

1️⃣ Зайдите в личный кабинет у своего оператора и проверьте статистику по использованию минут/смс/Гб. Насколько текущий тариф вам подходит, какие потребности у вас действительно есть?

Если личного кабинета или статистики нет, можно воспользоваться специальной программой или напрячь свою память.

2️⃣ Там же проверьте список доступных тарифов и попробуйте найти все еще подходящий, но более дешевый план. Если вас будут отвлекать маркетинговые штучки, типа различных безлимитов, бесплатного ТВ, онлайн-кинотеатров и пр. – возвращайтесь мыслями к пункту 1.

И не забывайте о других сервисах и подписках, которые у вас уже есть – зачем дублировать одно и тоже?

3️⃣ Для верности можно дополнительно посмотреть на цены у ближайших конкурентов, в качестве связи которых мы уверены. Так как «телефонное рабство» отменено, мы можем без проблем уйти к любому оператору, сохранив свой привычный мобильный номер.

Но перед тем как менять оператора, поинтересуйтесь у коллег на работе или соседей по дому, каким оператором пользуются они сами и насколько хорошо он там ловит. Например, и в Мск, и в СПб есть такие районы, где у одного нет сети, а у другого «все палочки» 🤷🏻

Кстати, говорят, что если написать своему оператору о желании уйти к другому с сохранением номера, нам могут сделать спецпредложение с хорошей скидкой..

4️⃣ Все это стоит повторять хотя бы раз в полгода. И каждый раз либо находить экономию, либо подтверждение отлично сделанного выбора. Само собой, этот подход работает и для провайдеров Интернета, ТВ и т.п.

Пользуйтесь и экономьте разумно!

#чтопроисходит #расходы

P.S. Как давно вы обновляли свой тариф на мобильную связь или интернет? 🕊

Что происходит?
Рост стоимости популярных подписок

Вы заметили, что цена большинства отечественных подписок не меняется вот уже как 2-3 года? И это несмотря на инфляцию, расширение сервисов и общемировой тренд роста цен на подписки! Но, скорее всего, ситуация будет меняться в самое ближайшее время.

Давайте разбираться, почему👇🏻

Подписочная модель сегодня стала ну очень популярной. Даже автопроизводители хотят предоставлять по подписке отдельные опции (типа подогрева руля или сидений). В итоге число подписок растет, они активно конкурируют друг с другом. Т.е. дублируют предлагаемые сервисы.

В результате, в наших расходах легко могут оказаться одновременно и Netflix, и HBO, и AppleTV. Ведь все они, хоть и дают доступ к одному и тому же типу контента (видео), но делают это только в своей оригинальной части.

😑 Из-за этого расходы на подписки становятся объектом нашего повышенного внимания с т.зр. финансовой грамотности – именно там скрыт большой потенциал по оптимизации.

Например, по тем же кино и сериалам целый набор отдельных подписок может быть частично или полностью заменен бесплатным пиратским сайтом (с кучей раздражающей рекламы) или агрегатором типа Кинопаба (не реклама!) за меньшие деньги.

Но на этой неделе я хотел бы обратить внимание еще и на то, что некоторыми подписками мы пользуемся, не задумываясь: либо платим за то, что можем получить иначе и дешевле, либо не пользуемся тем, за что платим. И в каждом случае - теряем деньги.

В масштабе одной подписки вопрос может показаться мелочным. Ну что там какие-то 199р/мес?! Это, кстати, 2388р/год.

Но, во-первых, подписок гораздо больше и их общая сумма может быть куда выше – мы это уже обсуждали. А во-вторых, если и когда их цена вскоре вырастет – увеличатся и наши расходы.

📍Дело в том, что реальная стоимость подписок постоянно растет – хотя бы из-за инфляции. Плюс подписки развиваются, становятся мультисервисными, предоставляют больше контента и больше пользы. Заграничные стримминги – как думаете на чьи деньги снимаются новые (и очень дорогие) серии Дома Драконов, Колец Власти или последний сезон Очень странных дел?

Рост цен на подписки – это мировой тренд. Но не для России и не в последние годы. По крайней мере, пока.

📍Низкая стоимость – наша историческая особенность. Торренты и сайты с рекламой «азино-три-топора» до сих пор очень популярны. А раньше они были чуть ли не единственным каналом доступа. Как пересадить людей с бесплатного на платное? Только постепенно! Отсюда и довольно низкие цены.

Кстати, низкие – это объективно невысокие цены, по сравнению с официальной средней зарплатой.

📍Согласно исследованию РБК Тренды, в мае текущего года стоимость Яндекс Плюс Мульти составляла меньше половины процента от месячного дохода россиян. В то же время схожий Apple One занимает почти 0,8% от средней зарплаты в США и больше 1% в Великобритании.

Зарубежные подписки вообще стабильно дорожают: Amazon Prime раньше стоил 79$, теперь - 139$; Disney+ подорожал почти в 2 раза всего за 3 года.

📍Наши же сервисы стабильно добавляют в подписки новые опции, хотя имеют при этом заметно меньше пользователей, среди которых можно было бы «размазать» затраты. И, ожидаемо, показывают стабильные убытки (например, онлайн-кинотеатры).

Если к этому добавить высокую инфляцию и довольно существенные выгоды пользователей (в виде разницы в стоимости подписки по сравнению с расходами на ее отдельные сервисы), вывод напрашивается сам собой.

Скоро цены на подписки начнут расти.
По мнению некоторых экспертов, сразу на 10-15%.

И если этот вывод окажется верным, то нам, преданным пользователям различных подписок, придется пересмотреть свою готовность платить (как за все подряд, так и вообще).

Ну а преданным последователям финансовой грамотности удастся найти в этом, как минимум, один финансовый лайфхак. Как думаете, какой? 💬

#чтопроисходит #расходы

P.S. Хотя, судя по всему, подписки - это не то, что будет волновать нас в ближайшее время даже в случае роста цен 😤

​Что происходит?
Деревья событий и мат в ожидании

Значительную часть своей профессиональной карьеры я так или иначе занимался управлением рисками, в основном финансовыми. И сегодня я хочу поделиться с вами одним инструментом, который может помочь в принятии сложных и актуальных решений. Тех самых, когда нужен холодный расчет, а не горячая голова👇🏻

И для начала - немного о математическом ожидании.

Его не стоит пугаться даже профессиональным гуманитариям, это всего лишь среднее значение какой-то непредсказуемой величины, рассчитанное с учетом вероятности, с которой эта величина принимает в итоге то или иное значение.

Допустим, подкидывая монетку мы получим выигрыш в 100 руб за орла и проигрыш в 50 руб за решку. Вероятность выпадения орла 50%, решки – тоже. Матожидание этого события считается так: 50%*100 - 50%*50 = 25 руб. Иными словами, мы перемножаем вероятность каждого исхода на сам исход и складываем их между собой (если какой-то исход отрицательный, то он вычитается).

Положительное матожидание в нашем примере означает, что ввязываться в такую игру имеет смысл: сыграв много раз мы, вероятнее всего, останемся в плюсе. Отрицательное же, наоборот, намекает нам, что игра ничем хорошим, вероятно, не кончится.

🤔 Посчитайте сами, стоит ли играть, если за решку дают 100 руб, а за орла забирают 150 руб.

Однако некоторые события не так просты, как бросок монетки. Многие решения зависят от сразу нескольких событий, которые идут друг за другом. А если события еще и независимы друг от друга, то вообще ахтунг.

Например, стоит ли мне продавать доллары (условную тысячу) прямо сейчас? С одной стороны, есть риск санкций на Национальный Клиринговый Центр (НКЦ), из-за которых биржевые торги могут прекратиться, и продать доллары будет либо невозможно, либо придется соглашаться на невыгодный курс банка. Но если санкции не введут, то в конце года я смогу продать валюту по курсу, который будет либо похож на текущий, либо, если верить аналитикам, будет выше.

🤪 Какой сценарий выбрать: ждать или продавать?
И как это сделать?

Чем больше сценариев, тем больше развилок и больше исходов. Если записывать вероятность каждой развилки и каждого исхода, а также сделать предположения о значении самих исходов – можно получить так называемое дерево событий. Затем нужно перемножить каждый конкретный исход на все вероятности, которые к нему привели (то есть рассчитать матождание по всей цепочке от начала дерева до исхода). После сложить цифры в рамках каждого сценария и сравнить между собой, чтобы сделать выбор.

Если вы к этому моменту уже запутались, посмотрите на рисунок и все станет ясно 🙌🏻

В этом примере – лучше продавать сейчас, чем ждать. А если перенести все в эксель, можно попробовать подобрать курсы и вероятности, когда ждать станет выгоднее. Но затем обязательно трезво оценить, насколько реалистичны подобранные параметры.

А теперь главное:

1️⃣ Санкции на НКЦ я взял для иллюстрации. Вы можете подставить сюда другие, более волнующие сегодня вопросы и сценарии. И обдумать их возможные исходы и вероятности.

Деревья событий подходят для многого.

2️⃣ В жизненных решениях исходы не всегда определяются в цифрах, но можно схитрить: ставить 0 – когда всё сохраняется, как есть; -100 – когда теряется вообще все; и +100/200 и т.д. когда всё кратно приумножается или становится лучше.

А между ними могут быть любые промежуточные значения.

3️⃣ Вероятности развилок и исходов для начала можно подставлять как 50 на 50. Но любое стечение обстоятельств, внешние события, предпосылки в пользу какого-то исхода должны неизбежно повышать его вероятность.

Сумма вероятностей в рамках любой развилки всегда 100%.

Кстати, вероятности могут и не пригодиться вовсе. Например, если какой-то исход (допустим, -100) будет настолько нежелательным или неприемлемым, что выбор сценария станет понятным и без расчета матожидания.

🙈 Ну как, мне удалось объяснить вам принцип и дать инструмент для холодного анализа?

#чтопроисходит #начало

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
О новом в 2023 году

Так уж вышло, что все мои последние публикации про что-то новое. В этот раз о том, что изменится в 2023 году для обычных граждан и частных инвесторов.

Что-то из этого вы уже знаете, а что-то, скорее всего, еще нет. Но почти всё будет влиять на наши с вами доходы (угадаете, каким образом?)

📍Налог на % по вкладам

С 2023 года начинается расчет налога на доходы по банковским вкладам. Он появился еще в 2020 году, однако до последнего времени налогоплательщики были освобождены от обязанности по его уплате. Теперь эту льготу отменили.

Налоговая база (сумма, с которой будет рассчитываться НДФЛ в размере 13%) – это сумма всех %%, полученных в банках по рублевым и валютным вкладам и накопительным счетам за текущий год, за вычетом необлагаемого лимита.

Необлагаемый лимит – это произведение ₽1 млн и максимальной ключевой ставки Банка России, действовавшей на начало каждого месяца в соответствующем году.

Например, если на начало какого-то месяца ключевая была 10% (и за год это был максимум), то из заработанных нами %% надо будет вычесть необлагаемый минимум в размере ₽1млн * 10% = ₽100к

В расчет налоговой базы не попадают доходы по счетам эскроу, счетам со ставкой до 1% годовых, обезличенным металлическим счетам, а также %% на остаток по брокерским счетам и кешбэки.

А вот если вы открыли вклад до 2023 года, но проценты на него были начислены именно в 2023 году и позже – то они попадут в налоговую базу целиком (и не важно, что часть из них относится к более ранним периодам).

Уплата налога будет происходить в 2024 году (до 1 декабря), при этом подавать налоговую декларацию не надо – ФНС сама рассчитает сумму налога и вышлет налоговое уведомление.

📍Запрет на покупку недружественных цб для неквалов

Если у вас нет статуса квалифицированного инвестора, то с 1 января купить ценные бумаги недружественных стран не выйдет.

Исключение — бумаги квази-иностранцев: тех, что ведут основную деятельность в России (например, Яндекс, Озон, Тинькофф, Х5 и др.) + в будущем этот перечень может расшириться до ведущих бизнес в странах ЕАЭС.

Казалось бы, что хоть теперь появился смысл специально получать статус квала, но нет.

📍Продление ЛДВ-РИИ

Льгота долгосрочного владения (ЛДВ) на российский хайтек таки была продлена еще на пять лет (до 2027 года). Если в течение этого периода мы владеем акциями из специального перечня непрерывно более 1 года, то при их продаже налог с дохода платить не придется.

О других ЛДВ можно прочесть здесь.

📍Продление обособления иностранных активов

В конце мая часть иностранных активов, обращавшихся на СПБ Бирже, была заблокирована обособлена у большинства частных российских инвесторов по предписанию ЦБ РФ.

Теперь блокировку продлили до 1 апреля 2023 года. Пока.

Разборки с Clearstream и Euroclear не дали результатов (тоже пока). Но хоть Тинькофф разблокировал бумаги тех самых квази-иностранцев.

📍Последний шанс для ИИС

Текущий 3-летний ИИС, судя по всему, канет в лету с 2024 года. Ему на замену придет новый 5 или 10-летний ИИС. Конкретики по этому вопросу все еще нет, зато уже сформированы ожидания по срокам.

Поэтому если вы чего-то ждали с ИИС, то уже пора. Старые ИИС продолжат действовать и дальше, а вот открыть новый ИИС на прежних условиях (с вычетом по типу А или Б на 3 года) после 2023 года уже не получится (а может и во время 2023, кто знает).

👉 А в следующий раз поговорим об еще одном нововведении от Тинькофф – об отмене % на остаток по текущему счету (который иногда был даже больше, чем по накопительному счету) без подписок Pro, Premium или Private.

#доходы #чтопроисходит

Что происходит?
Тинькофф и фокус на подписки: Pro

С 17 января перестали начисляться проценты на остаток по счету для всех владельцев карт Tinkoff Black без подписок Pro, Premium или Private. И эта новость дает нам несколько поводов для размышления о том, как мы пользуемся своими деньгами.

Ведь если мы привыкли хранить свой текущий остаток (ТО) или временно свободные денежные средства (ВСДС) на текущем счете и пользоваться %% на остаток по нему, новость от Тинькофф наверняка нас расстроила.

Давайте глубже разберемся в вопросе👇

📍Где лежат деньги

Хранить ТО и ВСДС на текущем счете пусть и под %% - это не самая лучшая идея. К текущему счету привязана карта, которую мы можем потерять, еще у нас могут украсть ее саму или данные от нее – в таком случае безопасность средств окажется под угрозой.

Да, с этим могут помочь лимиты или виртуальные карты. Но само по себе хранение всех денег на основном счете может создавать еще и психологическую уверенность в том, что денег много. А оттуда рукой подать до импульсивных и необдуманных покупок и до сокращения нормы сбережения ниже целевого уровня 😬

Кстати, в банке это тоже понимают, поэтому одно время %% на остаток по текущему счету был выше, чем по накопительному.

💡Поэтому стоит перейти к хранению денег не на текущем счете (ТС), а на накопительных счетах (НС).

Если вы читали наш топик о сбережениях, то знаете, что НС – это основной элемент управления ТО, финансовой подушкой и даже частью ВСДС.

Тем более, что по ТС в Тинькофф есть ограничение до ₽300к для начисления %% + необходимость тратить от ₽3к/мес. По НС таких ограничений нет.

📍Необходимость подписки Pro

Давайте предположим, что мы пользуемся обычной картой Tinkoff Black и будем оценивать выгодность подписки только по тому, сколько она сэкономит в стоимости банковских услуг и какую принесет выгоду от повышения ставок по НС (с 3% до 6%).

Остальные преимущества (увеличение лимита и ставки кэшбека, лимита на переводы с карты на карту, ставки по вкладу на 1% и пр.) будем считать специфичными и дополнительными, т.к. кому-то они подойдут, а кому-то - нет 🤷‍♂️

▪️Подписка Pro стоит ₽199/мес, первый месяц бесплатно. Обнуляет стоимость обслуживания (₽99/мес) и уведомлений (₽59/мес).

▪️Т.е. если вы платите и за обслуживание и за уведомление, то фактическая стоимость подписки для вас будет меньше - ₽41/мес. Назовем такую группу клиентов – первой.

▪️Однако есть немало тех, кто и так не платит за обслуживание (либо спецтариф, либо на счетах больше 50к/мес, либо выдан кредит). Они, тем не менее, платят за уведомления. Для такой группы клиентов фактическая стоимость подписки будет ₽140/мес. Назовем эту группу второй.

▪️И для чистоты расчетов в третьей группе фактическая стоимость подписки будет полной - ₽199/мес.

🤔 Кому и когда выгодно переходить на Pro и как это понять?

Переход на подписку повышает ставку по НС на 3%. Значит мы можем рассчитать, при каком уровне сбережений на НС подписка Pro обретает смысл. Берем ее фактическую стоимость в месяц, умножаем на 12 (месяцев в году) и делим на размер повышения ставки по НС (на 3%).

Для первой группы оформление подписки имеет смысл при хранении сбережений в сумме от ₽16,4к за каждый месяц. Для второй – от ₽56к/мес. Для третьей – от ₽79,6к/мес.

⚠️ И всё это при условии, что мы храним сбережения на НС, чтобы воспользоваться главным преимуществом подписки.

Такой же расчет можно сделать, отталкиваясь от увеличения ставки по текущему счету (с 0% до 6%): все пороги по группам будут ровно в 2 раза ниже👌

Однако, как мы знаем, хранить деньги именно и только на ТС – не самая лучшая идея.

#доходы #банки #чтопроисходит

P.S. Надо ли рассказать, когда имеет смысл переходить на следующий уровень подписки – на Premium?

Что происходит?
Итоги темы

Решил завершить тему "Что происходит", которую я начал еще в прошлом году и в которой старался охватить наиболее важные и актуальные вопросы того (или этого?) времени.

Какие-то записи из нее уже устарели, какие-то останутся в качестве хроники, а какие-то до сих пор сохраняют свою актуальность.

Например, рекомендую посмотреть на подразделы "Контекст происходящего", "Проблемные долги" и "Практические финансовые вопросы".

Список публикаций:👇🏻

[пожалуйста, учитывайте, что их актуальность больше не отслеживается]

Контекст происходящего:
📍Что можно, нужно и нельзя сейчас делать
📍Думскроллинг и как с ним бороться
📍Черри-пикинг, версия 2022
📍Наша роль в самоисполняющихся пророчествах про магазины и банки
📍Почему нельзя напечатать новые деньги и побороть инфляцию
📍Как можно cделать выбор в условиях неопределенности

Санкции и их значение:
📍Риторические вопросы о последствиях западных санкций
📍Санкции на банки: SDN и CAATSA
📍Санкции на банки: CAPTA и секторальные санкции
📍Санкции на банки: отключение от SWIFT
📍Блокировка ЗВР Банка России
📍Дефолт: внешний, технический и не случившийся
📍Предвосхищающие последствия не случившегося дефолта
📍Финансово-бытовые последствия текущей экономической обстановки

Валюта:
📍Цена билета на "валютные качели"
📍Почему рубль крепнет и, вероятно, будет слабеть в будущем
📍Девалютизация и комиссия на валютные счета
📍Бытовые способы использования валюты теперь
📍Продвинутые способы использования валюты теперь
📍Что делать с застрявшими в Тинькофф евро
📍Разрешенные законом действия с валютой
📍На границах с Европой изымают евро - что с этим делать

Платежи и переводы:
📍Как сегодня можно вывести деньги за рубеж
📍Карточный туризм и его направления
📍Кому и зачем стоит открывать зарубежный счет
📍Как отрыть зарубежный счет
📍Где и какие есть сложности с открытием зарубежного счета
📍Где открыть зарубежный счёт относительно проще
📍Уведомление налоговой о зарубежном счете
📍Платежные системы до и после 10 марта
📍Трансграничные переводы и наличные за рубежом
📍Безналичная оплата в РФ после 10 марта

Проблемные долги:
📍Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
📍Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
📍Что делать, если нечем платить за долги
📍Что такое кредитные каникулы
📍Что такое рефинансирование
📍Что такое реструктуризация долга
📍Банкротство: суть, виды, плюсы и минусы
📍Внесудебное банкротство
📍Банкротство по суду
📍Недобросовестное банкротство и его последствия
📍Мораторий на банкротство
📍Новые долги для погашения старых

Практические финансовые вопросы:
📍Наличка и депозиты, страх и жадность
📍Что мы делаем с наличными
📍Алгоритм для выбора депозита
📍Алгоритм для выбора накопительного счета
📍Полезные ресурсы по выбору вклада и накопительного счета
📍Какое начисление процентов выбрать
📍Калькулятор для выбора начисления %% по накопительному счету
📍Осторожно: мошенничество с ОСАГО
📍Что делать с ростом цен на сотовую связь
📍Рост цен на подписки
📍Тинькофф и подписка PRO

Инвестиции в условиях неопределенности
📍Инвест-нововведения в начале 2023 года
📍Что делать, если нужно вынуть деньги из портфеля во время кризиса
📍Блокировка ицб: вопросы учета и хранения
📍Блокировка ицб: последствия санкций
📍Блокировка ицб: возможные шаги
📍Блокировка ицб: старые риски и новые решения
📍Блокировка ицб: будущее индексной стратегии и ETF
📍Блокировка ицб: неожиданные эффекты
📍Золото: как инвестировать
📍Золото: зачем инвестировать
📍Золото: стоит ли покупать слитки
📍ОФЗ: ожидания и реальность по доходности
📍ОФЗ: рассуждения об инвестициях по текущим ценам
📍Ситуация вокруг Альфа-Инвестиций, ч.1 до 25.04.22 и ч.2 до 26.04.22

Пересылайте полезные записи вашим близким, друзьям, коллегам и просто хорошим людям 🍯

#итоги #чтопроисходит

P.S. Признаюсь, у меня была идея закончить эту рубрику вместе с окончанием всего того, что стало причиной ее появления - но, увы, судьба распоряжается иначе 🤷‍♂

И еще из актуального

Эта запись была опубликована 5 марта 2022 года. Я решил ее продублировать с некоторыми изменениями👇🏻

Думскроллинг и как с ним бороться

Сейчас, по понятным причинам, новости стали основным фокусом нашего внимания, а их постоянное чтение – вероятно, основным занятием. При этом количество и характер новостей может приводить нас, как минимум, к растерянности. Получается, думскроллинг, который стал популярным еще в пандемию, заиграл новыми красками.

Думскроллинг (от английского doom – рок, судьба, фатум и scrolling - листание, прокрутка) - это склонность к постоянному чтению негативных новостей. Склонность, которую трудно контролировать.

В результате думскроллинга может появляться тревога, нарушаться аппетит, привычный режим и распорядок дня. Растущее беспокойство может даже приводить к тому, что в моменте мы оказываемся не в состоянии принимать какие-то решения или действуем в панике.

Желание сохранять контроль над происходящими в мире событиями (даже если и мнимый) – естественная черта человеческого мозга, потребность в защите и безопасности. Это потребность из нижних этажей пирамиды Маслоу, поэтому думскроллинг так характерен для большинства современных людей, особенно при текущем развитии массовых СМИ.

Но бесконтрольное поглощение информации рано или поздно приводит к накоплению ее критической массы и дальнейших побочных эффектах. И среди них могут оказаться нерациональные / импульсивные / эмоциональные / неэффективные финансовые решения (и не только). Или, наоборот, отсутствие хоть каких-то действий там, где они были бы нам нужны.

Чтобы защитить себя от думскроллинга или ограничить его влияние стоит в первую очередь ограничить процесс потребления информации. Необходимый минимум рекомендаций можно свести к следующему:

📍Дозировать
Стоит установить конкретное время в течение дня для чтения новостей и продолжительность этого процесса.

Например, вместо отдельных новостей можно использовать сводки за период. Также лучше не читать новости перед сном или во время еды. Или во время принятия финансового решения.

📍Фильтровать
Стоит оценивать и учитывать разные и авторитетные точки зрения, не забывая о том, что в мире информации редко бывает что-то только белого или только черного цвета.

Часто истина, если ее вообще возможно установить, находится где-то между двумя полярными точками зрения и скрыта в тумане.

📍Обдумывать
Не стоит забывать, что популярные социальные сети работают по принципу «это может вам понравиться»: в первую очередь они дают доступ к тому, что УЖЕ нам нравится, подходит или совпадает с нашей точкой зрения.

Так, в фильме «Социальная дилемма» (2020) бывшие сотрудники Google, Facebook, Twitter, YouTube и многих других IT-гигантов рассказывают, к чему приводят такие алгоритмы (которые они сами и создавали).

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊