Как узнать кто и когда отказал в платеже по Закону 115-ФЗ?

Это один из самых частых вопросов как от физических, так и от юридических лиц. Ведь для того, чтобы убрать сведения об отказе из черных списков, нужно обратиться именно в тот банк, который совершил такой отказ в платеже.
Однако, многие банки не очень ответственно относятся к должному уведомлению клиентов об отказе в платежах.

Решил ответить сразу всем на этот вопрос. Здесь, на канале.
Самой достоверной и точной информацией обладает Центральный банк, ведь именно он собирает всю информацию об отказах в платежах перед тем, как включить эти сведения в черные списки и разослать по банкам.

У нас есть услуга по обращению в ЦБ «под ключ». В течение 10–20 дней вам выдаем официальный ответ от ЦБ с электронной подписью, где будут указаны даты отказов и банки, которые совершили такой отказ.

Важно‼️ Услуга оказывается только по предоставлению информации в отношении себя или своего бизнеса. Запросы в отношении третьих лиц не принимаются.

Получить услугу можно через нашего бота @CheckPartnerBot в разделе «Помощь 115-ФЗ».

Минфин опубликовал методические материалы по соблюдению того самого 115-ФЗ для бухгалтеров.

Да-да, компании, оказывающие бухгалтерские услуги являются субъектами того самого 115-ФЗ. Таким образом, они должны выполнять все тяготы Закона 115-ФЗ: учет в Росфинмониторинге, идентификация клиентов, оценка рисков, отчетность и так далее.

И самое интересное, в методичке напоминается, что бухгалтера должны стучать на своих клиентов в Росфинмониторинг, если выявляются сомнительные операции или сделки.

*️⃣Ну а мы напоминаем об основных критериях подозрительных операций, которыми должны руководствоваться бухгалтера:

➖ Запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

➖ Несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации.

➖ Неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля.

➖ Отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников лица, оказывающего бухгалтерские услуги, возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях отмывания доходов.

➖ Решение клиента об отказе установления отношений или о прекращении отношений, если у работника лица, оказывающего бухгалтерские услуги, возникают обоснованные подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением лицом контроля по Закону 115-ФЗ.

➖ Операция, направленная на выведение средств в наличный денежный оборот.

➖ Платежи, полученные за реализованные товары (оказанные услуги) от лиц, не являющихся стороной по операции (сделке).

➖ Операции, совершенные с применением сомнительных методов для минимизации заявленной прибыли по соображениям, связанным с налогообложением.

➖Неоднократное выставление счетов на одни и те же товары и услуги.

@tot115fz

Как вернуть заем учредителю и не попасть на повышенную комиссию банка.

⛔️Большинство банков установили заградительные повышенные комиссии за перевод денежных средств в адрес физических лиц. В качестве обоснования банки приводят борьбу с обналичкой в рамках того самого 115-ФЗ, когда под видом перевода денег на физическое лицо средства уходят в кэш.

Однако на практике нередки случаи, когда учредитель-физическое лицо финансирует свой бизнес в виде займа. Если заемные средства уходят со счета физического лица на счет компании, повышенной комиссии не возникает, но когда фирма хочет вернуть деньги учредителю, то включаются заградительные тарифы банка, которые могут достигать 10–15% от суммы платежа📈.

Судебная практика крайне разнородна, и многие суды встают на сторону банкиров, оперируя тем, что клиент был ознакомлен с тарифами банка, когда открывал счет.

Как сэкономить на комиссии, не влезая в судебные споры с банком?
❗️Предоставлять заемные средства компании со своего счета ИП. Многие собственники бизнеса уже имеют ИП, а если еще нет, то регистрация ИП не займет много сил и времени.

Цепочка платежей выглядит следующим образом:

1️⃣ Со счета физического лица денежные средства переводятся на ИП.
2️⃣ Со счета ИП перечисляется заем компании
3️⃣ Компания возвращает заемные средства на счет ИП
4️⃣ ИП переводит их себе на счет физического лица.

При такой конструкции не возникает большая налоговая нагрузка, ведь доходом ИП будут являться только выплаченные проценты, а не тело займа. Комиссии банков за транзакции в пользу ИП тарифицируются как обычная платежка.

Если банк будет препятствовать переводу по Закону 115-ФЗ, то такие меры банка достаточно просто оспорить в досудебном порядке (при наличии у физического лица подтверждённого источника происхождения средств для выдачи займа).

@tot115fz

Активно пользуетесь бизнес-картой? Добро пожаловать в желтую зону ЗСК.

Многие банки предлагают клиентам оформить бизнес-карту или как ее еще называют - корпоративную карту. В ряде случаев на такой карте установлены большие лимиты для снятия наличных, и менеджер так все сладко рассказывает...

⚠️На деле, через несколько месяцев активного использования карты для снятия наличных компания узнает, что у нее средний уровень ЗСК (желтая зона) с установленной типологией «обналичивание через корпоративную карту».

🔈Естественно, первая претензия у клиента к менеджеру банка. А он разводит руками, ведь тарифами банка не запрещено столько снимать, все в пределах лимита. Он и про ЗСК ничего знать не знает, его главная задача – продать продукт и получить бонус, а все остальное его не волнует.

Если знать внутреннюю кухню банка, то там вечная борьба бизнес-подразделений с антиотмывочным отделом. Первые придумывают и продают продукты, чтобы привлечь клиентов, а вторые получают новую партию работы в виде сомнительных товарищей, которым надо блокировать счета.

📌Мой совет – поменьше слушать «продажников» в банках. Система ЗСК активно мониторит транзакции по бизнес-картам, а типология «обналичивание через корпоративную карту» одна из самых распространённых.

Однако, это не значит, что бизнес-карту нельзя вообще использовать, можно, но в разумных пределах. Нельзя воспринимать такой инструмент как легкий вывода налички.

Также нередки случаи, когда от банка приходит запрос на предоставление документов, раскрывающих целевое расходование снятых денежных средств. Если с документами все в порядке, то успешно ответить на запрос банка можно, предоставив, например, чеки.

🔒А вот от желтого риска ЗСК так просто отбиться не получится, предоставлять документы и чеки некому. На снижение риска ЗСК и ухода типологии нужно минимум полгода, даже если прекратить все операции по карте.

И еще момент, активно пользоваться бизнес-картой для безналичных расчетов также не очень хорошо, системе ЗСК это не нравится, так как это вызывает подозрение в покупке наличной выручки. Например, алгоритмы ЗСК могут подумать, что вы прокатывает карту в терминале, а вам взамен выдают неучтенный кэш.

Всегда взвешивайте свои риски. Платформа ЗСК – это робот, который работает по заданным алгоритмам, анализируя, в первую очередь, транзакционное поведение по счетам и не видит ваших документов, даже если там все чисто и правильно.

@tot115fz

Одна из самых распространённых схем так называемой белой обналички – оплата услуг на дружественного ИП. Однако, последнее время схема часто дает сбои.

Как работает схема.

1️⃣ Компания заключает фиктивный договор с ИП на оказание услуг. Например, IT, маркетинг и прочее, что невозможно потрогать.
2️⃣ На счет ИП переводятся деньги, подписываются все закрывающие документы.
3️⃣ ИП платит свой упрощенный налог, а остальное выводит на физическое лицо и снимает наличкой.

Однако, последнее время банки стали чаще интересоваться происхождением денег у таких ИП и запрашивать документы. С документами там вроде все в порядке, однако такие ИП часто получают блоки от банков. Усугубляет положение помощь от платформы ЗСК, которая красит в желтый цвет таких товарищей.

В чем же ошибка, почему схема дает сбой?

1️⃣ У ИП один заказчик. Если ИП регулярно получает денежные средства от одной и той же компании, то здесь явно что-то не так. На это, кстати, очень активно реагирует платформа ЗСК.

2️⃣ Отсутствие подтверждения компетентности ИП. Банк всегда запрашивает описание схемы бизнеса и если ИП разрабатывает компьютерные программы на миллионы рублей, но при этом имеет диплом повара, то шансов обосновать его профпригодность очень сложно.

3️⃣ Завышение цены сделки. Даже если профпригодность можно подтвердить, то банки стали чаще проверять расценки такого горе-исполнителя. Я ранее описывал судебное дело, где коллеги из Сбербанка на заседании выкатили полный анализ ценообразования клиента, и суд встал на сторону банкиров

Как это обычно бывает, под раздачу попали и ИП с реальным бизнесом, особенно это чувствуется в IT сфере. Не все банкиры понимают как так один человек сидя у компьютера может зарабатывать миллионы рублей.

Причем порой встречаю такое упорство, когда после предоставления полного описания бизнеса со схемами и картинками коллеги отказываются принимать сторону клиенту и не снимают блок, отправляя разбираться в суд. Как это объяснить, не знаю, либо зависть, либо некомпетентность, либо и то и другое.

@tot115fz

В гос думу внесены поправки в тот самый 115-ФЗ в целях сокращения нелегального оборота драгоценных металлов и драгоценных камней.
Или все новое – это хорошо забытое старое.

В 2020 году банки освободили от обязательного контроля за сделками клиентов с драгоценными металлами и камнями и передали эту обязанность ювелирам, как профильным организациям.

Сейчас, по данным правоохранительных органов, объем нелегально ввезенных в РФ драгоценных камней превышает в 82 раза объем драгоценных камней, правомерно используемых в качестве вставок в ювелирных изделиях; объем нелегального оборота ювелирных изделий составляет около 50%, драгоценных металлов около 20%.

Всему виной фирмы-однодневки, которые не встают на специальный учет в пробирной палате, но осуществляют сделки с драгоценными металлами и камнями. Именно они и создают этот процент нелегального оборота. Поэтому законодатели решили вспомнить старое и вернуть контроль банкам с удвоенной силой.

Что предлагает законопроект № 658358-8:

1️⃣ Будет некий перечень юр лиц и ИП, нарушающих законодательство в сфере оборота драгоценных металлов и драгоценных камней. Таким лицам банки не будут проводить расходные операции до тех пор, пока они не покинут этот черный список.

2️⃣ Банки будут сообщать в Росфинмониторинг сведения об операциях юр лиц или ИП на сумму свыше 1 млн рублей, если она связана с куплей-продажи изделий из драгоценных металлов и камней, в том числе лома таких изделий.

3️⃣ Банки будут сообщать в Росфинмониторинг сведения об операциях граждан на сумму свыше 1 млн рублей, если она связана с покупкой или продажей банку инвестиционных драгоценных металлов (в том числе монет) и обработанных природных алмазов.

4️⃣Банки будут сообщать в Росфинмониторинг сведения об операциях юр лиц и ИП на сумму свыше 1 млн рублей, если она связана с покупкой или продажей банку монет из драгоценных металлов и обработанных природных алмазов.

5️⃣ Также законопроект освобождает банки от следующих операций обязательного контроля:
➖получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом
➖внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме.

📌Таким образом, банки будут ловить платежи, связанные с куплей-продажи драгоценных металлов и камней, и сообщать о них в фин разведку. Там ребята будут сверять, стоит ли на учете компания или ИП, легально ли они работают. Если нет, то сведения о таком лице будет включаться в специальный черный список, а саму компанию или ИП ждет проверка.
Так законодатели хотят ловить нелегальных игроков рынка, опираясь на их расчеты через банковские счета.

Законопроектом предусматривается отложенный срок его вступления в силу - по истечении 120 дней со дня официального опубликования федерального закона.

👤А что банки? Банки, естественно, не в восторге от такой инициативы. Ведь это колоссальная нагрузка. Если про запрет проводить расходные операции клиентам из черного списка все понятно, то как находить платежи, связанные с куплей-продажи драгоценных металлов и камней – не очень понятно. Придется придумывать ключевые слова и ловить их в назначениях платежа, чтобы выявить подконтрольную операцию.

Однако, такой подход таит в себе множество подводных камней и отнюдь не драгоценных. А что, если клиент в основании операции сделает умышленно ошибку, написав не «золотая цепочка», а «златая цепочка»? Поймает ли банковский фильтр такой платеж?

А вариантов написания и ошибок тысячи, как это все банкирам предусмотреть? Причем каждый банк сам за себя, какие ключевые слова пропишет, так и будет работать.

А дальше веселее. Все, что фильтр отобрал, банкирам придется глазами просматривать, чтобы исключить мусор.
Банкам будет ой как не сладко все эти законодательные новеллы переварить и внедрить в работу.

@tot15fz