🏓5 причин, по которым развитие онлайна может повредить вашему кошельку
Постоянно мне на глаза попадается статистика банков о том. что все больше операций клиенты совершают онлайн. Это удобно клиентам - не надо никуда ходить. Это удобно для банков - онлайн им дешевле обслуживать, чем в оффлайн-офисах с привлечением сотрудников.

А еще даже в кризисном 2020 году онлайн-отрасли рапортовали о росте - это и онлайн-кинотеатры, и всякие курсы.

В то же время я вижу тут немало угроз для кошельков тех россиян, уровень финансовой грамотности которых не очень высок. Кроме того, есть угрозы для личного бюджета и в принципе для всех. В чем же заключаются эти "скользкие моменты"?

1) Больше вероятностей напороться на телефонных мошенников, оставив где-то персональные данные.
Как я уже неоднократно писала, обычно украденных или слитых данных с номером карты, ФИО и телефоном недостаточно для того, чтобы своровать деньги. Поэтому преступники и звонят, пытаясь обманом получить недостающую информацию.

2) Много сомнительных финансовых компаний.
В оффлайне они почти уже не привлекают клиентов - а зачем, онлайн ведб удобнее? Это могут быть как всевозможные финансовые "пирамиды" и явные мошенники, так и просто ненадежные компании. Они, может, и хотели бы принести прибыль клиентам, но не смогли.

3) Автоподписки.
Это может показаться нереалистичным, но моя знакомая рассказала про свою пожилую родственнику. Она впервые стала обладательницей ноутбука с интернетом. Сразу подписалась на кучу кинотеатров и прочих платных сервисов, обещающих первую неделю или месяц бесплатно для новых клиентов. Вот только там надо привязывать номер карты. Там же часто не предупреждают, что по умолчанию стоит автопродление подписки, которое надо отключать (если не хотите дальше пользоваться за деньги). Так было потеряно почти 3 тысячи рублей за месяц. Но даже и молодые люди могут забыть отключить автоматическую пролонгацию на сервисе, которые попробовали, но не хотели продлевать.

4) Стимулирование потребления.
Если лет 15 назад всем показывали всё подряд, то сейчас рекламу стараются подстраивать под интересы и особенности конкретного пользователя. Не всегда удачно, конечно. Тем не менее это стимулирует людей иногда тратить больше, чем это было бы полезно для их бюджета.

Сюда же можно, кстати, отнести недобросовестную рекламу, которая побуждает оплатить какие-то товары или услуги. Их прелести могут быть значительно преувеличены, а еще рекламодатель может просто хитрить. Например, регулярно вижу рекламу квартир миллионов за 10-15 с припиской типа "плати от 30 тыс. в месяц". Конечно, такой ипотечный платеж возможен, но надо для этого иметь огромный первоначальный взнос или взять в кредит студию 20 метров, а не двушку с рекламного баннера.

5) Побуждение брать кредиты и займы.
Исполни свои мечты, вложись в образование и будущее и прочее - вот так они заманивают клиентов. Причем наиболее активно в сети рекламируются потребительские кредиты - самый выгодный для банка и самый невыгодный для заемщика продукт. Да, в ипотеке и автокредите у банка есть имущество в залоге, зато по "потребам" ставки намного выше.

​​Facebook постоянно показывает мне эту рекламу. "Ипотека - это свобода". Вполне возможно, что автора креативы специально решили вписать в баннер такую провокационную фразу.

Конечно, ипотека мало похожа на свободу. Но какой вариант решения жилищного вопроса можно считать свободой? Мало кто может взять и запросто пойти приобрести недвижимость. Например, хотя бы подкопив полгода и ни в чем себе не отказывая.

Если копить лет 10 и экономить - тоже нужны ограничения. Съемные квартиры или проживание с родственниками тоже не каждый посчитает свободой.

Выходит, свобода - это получить наследство или иметь невероятно высокий заработок. Но даже счастливчики с последним вариантом могли бы пожаловаться на нехватку времени или другие элементы "несвободы".

🕶Угрозы родным, фальшивый сотрудник МВД и потеря 1 млн рублей. Как девушка пострадала от телефонных мошенников
Расскажу об очередной неприятной ситуации с телефонными мошенниками. История произошла с подписчицей моего канала. Я уже писала про разные сценарии такого мошенничества, в том числе и с привлечением якобы сотрудников правоохранительных органов. Но считаю, что лучше рассмотреть как можно больше случаев - это поможет другим людям не пострадать.

Тем более что история получилась захватывающая, сумма потеряна немаленькая, к сожалению - 1 млн рублей.

Итак, девушке позвонил человек, представившийся сотрудником банка, и сообщил, что на клиентку оформлен потребкредит. Она его не брала. Тогда "финансист" ответил, что его банк заявку на кредит отклонил, но надо проверить другие банки, где есть вклады и счета, ведь злоумышленники могут обратиться и туда.

Читательница сказала про банк, где у нее есть вклады и карточки. Тогда позвонивший якобы переключил ее на сотрудника того банка. Тот, в свою очередь, стал пугать тем, что нужно срочно перевести все имеющиеся деньги на безопасный счет, иначе все украдут злоумышленники.

Липовый специалист банка сказал, что сейчас позвонит сотрудник МВД. И действительно, через какое-то время раздался звонок. Номер определился как "МВД". Я уже рассказывала, что мошенники часто используют специальные программы для того, чтобы у абонента определялся фейковый номер. Если у вас стоит программа со справочной информацией по номерам, то у вас так и будет написано "МВД" и так далее. А если записан в телефонную книжку номер Сбербанка, например, то тоже он определится даже без всяких сторонних приложений на вашем телефоне.

Так вот, фальшивые сотрудник банка и мвдшник 4 часа прессовали человека, давили, доводили до состояния паники. В результате девушка по их инструкции отпросилась с работы и сняла в банкомате около 1 млн рублей, затем перевела их на якобы безопасный счет. Конечно, эти деньги потом ушли мошенникам.

Дальше преступники сказали своей жертве, что некие злодеи пытаются оформить на нее потребкредит. Единственный способ избежать потерь - подать заявку на кредит уже от себя, тогда сотрудник банка заменит заявку мошенников на настоящую. Девушка через личный кабинет банка получила потреб на 1 млн рублей. Мошенники попросили перевести деньги на дебетовую карту, а затем снять в банкомате и перевести на "безопасный" счет.

"Я сняла деньги и уже хотела перевести на новый счёт. В этот момент мой мозг наконец-то включился и я начала понимать, что это как-то странно. Мне стало страшно. Было почти 11 часов вечера, банкомат закрывался, я сказала, что уже не успеваю положить деньги на счёт", - рассказала моя подписчица.

Далее мошенники начали ее запугивать судом и тем, что, если она не переведет средства, все банки на территории России откажутся обслуживать. Также стали девушке угрожать тем, что если она не переведет деньги, пострадают ее родственники.

Девушка бросила трубку, а на следующий день поехала в банк и досрочно погасила кредит.

Кто-то может сказать: ну как же можно так наивно себя вести, героиня истории сама во всем виновата. Но, во-первых, виноват всегда преступник, а не жертва. Во-вторых, каждый из нас может сделать ошибку. Вы наверняка слышали, как цыгане гипнозом выманивают деньги, используя какие-то бредовые аргументы? А мошенники часто используют приемы НЛП (нейролингвистического программирования) и другие наработанные "фишки", чтобы ввести жертву в заблуждение, напугать и ограбить. Так что постарайтесь сохранять бдительность.

⚽Банки стали повышать ставки по вкладам. Но что не так с самыми выгодными вариантами?
Инфляция растет, и некоторые эксперты уже предсказывают, что скоро и Центробанк начнет повышать свою ключевую ставку. Но ставки по вкладам в российских банках начали расти уже давно, хотя это и маленькое повышение.

Все дело в том, что уже не первый месяц банки борются с оттоком вкладов. Часть владельцев депозитов идет на фондовый рынок, кто-то покупает недвижимость, потому что действует льготная госпрограмма ипотеки под 6,5%. Часть людей забирает деньги еще и потому, что с 2021 года будет начисляться налог на проценты по крупным вкладам.
Все это привело к тому, что банки чуть-чуть повышали ставки даже тогда, когда ЦБ снижал ключевую ставку или оставлял ее без изменений.

Но, когда вы будете искать вклады с самыми высокими ставками, будьте внимательны. Чаще всего самые лучшие предложения на рынке по размеру ставки вовсе таковыми не являются, потому что банкиры используют различные уловки.

Сейчас расскажу про эти хитрости банков на примере нескольких, на первый взгляд, очень выгодных вкладов. За отправную точку при поиске я взяла вклады на 100 тыс. рублей на 1 год. Вы можете искать и другие суммы и сроки, тенденции там все равно похожие. Вклады я отбираю на сайте banki.ru. Также вклады с высокими ставками можно просто найти через Яндекс и Google, просто это займет больше времени.

Итак, начинаем разбор.

Накопительный счет МКБ, 6%
По сути своей накопительный счет похож на вклад, тем более что вклады сейчас тоже можно пополнять и изымать удаленно, через интернет-банк. Крупный баннер на сайте завлекает нас доходностью 6% и улыбающейся девушкой. Заходим условия и видим: чтобы получить 6% годовых, надо по картам МКБ тратить свыше 30 тыс. рублей. То есть нельзя просто разместить деньги и получать этот доход.

Также ставка 6% действует только при сумме депозита до 500 тыс. рублей. Мы со своими условными 100 тысячами на 1 год вписываемся. А вот если у кого-то депозит больше 500 тыс. рублей или человек не тратит нужную сумму по картам, ставка будет уже 4%.

Накопительный счет "Автомобилист", РГС банк, 6,5%
Тут прибавку в 0,1% процентных пункта к доходности дает специальный промо-код от banki.ru. А дальше такая же история. Базовая ставка по счету для суммы 100 тыс рублей - 4%, как и у предыдущего продукта. Только тут за надбавку в 2,5 процентных пункта надо потратить аж 75 тыс рублей в месяц с карты "АвтоДрайв" этого банка. Там чем больше тратишь, тем больше надбавка. Без трат - 4%.

Вклад "Весеннее настроение" Совкомбанка, 6,05%
Надбавку дает промо-код от banki.ru, так ставка стандартная на сайте указана как 5,8%. Но тут опять та же история - для максимальных ставок как по промо, так и по стандартному тарифу нужно делать покупки по кредитной карте "Халва". А именно - 5 покупок "на общую сумму не менее 10 000 рублей в каждом отчетном периоде в течение всего срока вклада".

"Максимальный доход с ИСЖ", банк ИПБ, 7%
Тут другой прием, про который я уже упоминала на своем канале. Одновременно с открытием вклада надо открыть продукт "инвестиционное страхование жизни". Но там на сайте не указан размер гарантированного дохода, обещают вернуть без потерь только саму сумму вложений. Получается, что по вкладу будет повышенная ставка, а по ИСЖ доход может быть ниже депозитного. А в итоге среднее арифметическое как раз и будет на уровне обычных вкладов. Только тут не 2 вклада, а именно вклад и инвестпродукт.

💻Стать программистом и получать кучу денег. Надо ли влезать в кредит на второе высшее?
Очередная интересная история подписчика, только на этот раз, к счастью, никто ничего не украл. Вернее, тут даже не история, а вопрос и повод порассуждать.
Мне написал молодой человек, который попросил финансового совета. Год назад он окончил институт, отучился на менеджера. Сейчас работает продажником в компании по установке окон. По словам парня, зарплата в целом получается нормальная вместе с процентами, но сама суть работы вообще ему не интересна. И особо расти в продажах тоже не хочется.

Сложно не обратить внимание на то, что сейчас среди наемных сотрудников одни из самых высоких зарплат - у айтишников. Читатель моего канала решил, что он переквалифицируется в программиста.

Решил получить второе высшее образование в одном из топовых вузов - МГТУ им.Баумана. Там один семестр стоит 133 550 рублей, то есть за год получается больше 267 тыс. рублей. У читателя нет таких денег и он раздумывает над тем, чтобы взять кредит. Вопрос ко мне: есть ли смысл брать кредит на образование в этом случае?

Что я думаю про кредит в такой ситуации?
Кто-то может обвинить меня в недальновидности, но я не считаю целесообразным брать кредиты на второе высшее образование. Не факт, что вложенные средства окупятся, а новая специальность понравится в процессе ее освоения и дальнейшей практики.

Нужна профильная вторая "вышка" для продвижения по службе? Тут тоже стоит задуматься: если в нынешней точке развития эта профессия не приносит таких денег, чтобы отложить нужную сумму, стоит ли еще инвестировать деньги в в/о?

К тому же многие специальности можно освоить в рамках курсов и образовательных программ. На них проще накопить, также во многих местах есть оплата по частям или беспроцентная рассрочка.

Уже получив знания на курсах, можно себя пробовать в новой специальности, а потом, достигнув первых успехов, определиться, нужно ли высшее по профилю. И, возможно, к этому моменту с учетом дохода на новой работе удастся обойтись без кредита.

В том же программировании совершенно точно можно делать первые шаги без "вышки", а можно и не первые. Более того, кто-то вообще учится самостоятельно - по книгам и бесплатным материалам в интернете.
А как считаете вы: имеет ли смысл в описанной выше ситуации брать кредит на второе высшее?

🏠Как обычному человеку в России купить квартиру? Сколько надо зарабатывать и как накопить?

Я решила провести эфир на такую тему в новой голосовой сети Clubhouse. Эфир пройдет в субботу, 13 марта, в 16-00 по Москве.

Обсудим тему с экспертами, а еще можно будет задавать вопросы и делиться своими историями.

Гости эфира в моей комнате (список может пополняться):

Екатерина Сарафанова, финансовый консультант
Татьяна Катриченко, финансовый консультант
Рамиль Шаймарданов, основатель агентства по недвижимости «Метраж»

Как послушать эфир?
Я знаю, что не все пользуются этим приложением. Сейчас немного расскажу про него.

Для того чтобы зарегистрироваться и активировать запись, есть 2 варианта:

1) Кто-то из знакомых, кто пользуется Clubhouse может прислать вам инвайт, то есть приглашение. Его надо высылать по номеру телефона.

2) Вы можете скачать приложение и зарегистрироваться, а дальше подождать, пока кто-то из ваших знакомых одобрит вашу регистрацию. Если у вас нет инвайта, рекомендую зарегистрироваться прямо сейчас. Одобрить могут те знакомые, которые уже в Clubhouse и вы у них есть в записной книжке телефона.

Официальное приложение пока есть только на Iphone с версий IOS от 13-й. Скачать его можно в Appstore вот тут.

Но есть неофициальное приложение для Android, порядок регистрации такой же. Как поставить неофициальное приложение, можно почитать вот тут.

Вот ссылка на комнату с моим эфиром. В момент эфира можно будет просто нажать на нее и попасть в комнату. Если вы уже установили приложение и хотите занести комнату в календарь программы, чтобы вам пришло уведоление - пройдите по ссылке и затем внизу нажмите «Add to Cal».

Также вы можете подписаться на меня в Clubhouse, чтобы не пропустить следующие эфиры: ник - svinfin, имя - Ekaterina Belkina.

🧨Оскорбили телефонных мошенников. Как они могут отомстить?
Общались недавно с подругой юности. Оказалось, что она читает мой канал. Подруга обратила внимание на то, что я часто пишу про телефонных мошенников, и рассказала вот какую историю.

Уже почти всем нам позвонили эти липовые сотрудники Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и других кредитных организаций. В основном они врут про якобы мошеннический перевод или незаконные попытки увести деньги со счета, но есть и другие сценарии.
В какой-то момент лично у меня стало таких звонков много. Я и шутила, и грубо отвечала, а потом надоело. Поставила на телефон программу, блокирующую звонки мошенников и звонки с рекламой.

Знаю, что многие люди объяснимо недовольны этими бесконечными звонками, поэтому могут обматерить мошенника или рассказать, чем именно ему следует заняться в тюрьме.

Как оказалось, телефонные воришки бывают мстительными.

Как злоумышленник отомстил подруге?
Моя подруга была не в духе и высказала мошеннику все, что о нем думает. Спустя некоторое время начали приходить смски от Авито. Много-много смс для восстановления забытого пароля.

Потом начали приходить смски о регистрации на других сайтах - нужно было ввести код. Это были Юмани (бывшее Яндекс деньги), Qiwi, онлайн-кинотеатр more.tv и много-много других сервисов. С некоторых из них приходило не одно сообщение, а много - как раз типа попытки восстановить забытый пароль.

Я заинтересовалась и поискала в интернете информацию о том, как такие мошенники любят досаждать обычным людям, которые грубо ответили. Оказалось, что проныры также оставляют телефон на сайте с досуговыми предложениями - платная любовь, причем от имени как женщин, так и мужчин. Еще один вариант - пишут объявление с вашим телефоном на сайтах типа Авито и Юла. И ставят цену типа последний Iphone за 20 тысяч или дорогой ноутбук за 10 вместо 100 тысяч.

Хорошая новость заключается в том, что можно самостоятельно обратиться на такие сайты, рассказать ситуацию про - они уберут данные. Если же приходят смс о регистрации, то тут плюс в том, что преступники развлекаются так вручную, надолго их не хватает. Сообщения довольно скоро перестают приходить.

🥢Правда ли, что в Китае нет пенсии? И как они тогда выкручиваются
Многие россияне задумываются о том, как будут жить на пенсии и как себе помочь, отложить что-то, пока до этого времени далеко и есть работа с постоянным доходом. Китайские граждане столкнулись с этим вопросом гораздо раньше.

До середины 20 века пенсий в этой стране вообще не было: традиционное общество считало, что родителей должны содержать взрослые дети. Затем пенсию ввели, но только для высокопоставленных госслужащих.
С годами и десятилетиями пенсионная система менялась, в частности, расширился круг сотрудников госструктур, которые могли претендовать на пенсию. Затем в число будущих получателей выплат вошли занятые в промышленности работники, а за ними и сотрудники частных компаний, а в 2009 году- и жители села.

Наиболее интенсивным расширение системы пенсий стало в 90-е годы, когда пенсии были гарантированы абсолютно всем госслужащим любого ранга. Их не мало, так как, напомню, Китай - все еще коммунистическое государство.

Кстати, в Китае можно выделить три вида пенсий. Первый - это как раз для бюджетников, платит государство.

Второй вид пенсии - для сотрудников частных компаний. Взносы для пенсионных резервов вычитаются из зарплаты человека, часть платит он сам, часть софинансирует работодатель.

Третий вид пенсии - минимальные выплаты для тех, кто на "белой" работе на накопил нужные взносы и стаж (от 15 лет) или живет в селе. Вот в этом случае пенсия может быть очень маленькой. Например, в 2018 году это было в среднем 500-600 юаней, что составляло около 5600-6500 рублей по тогдашнему курсу.

Тут есть еще такой печальный фактор: родившиеся в селе китайцы легально не могут работать в городе из-за своеобразной системы прописок "хукоу". Получается, что такие граждане не платят взносы и в старости могут рассчитывать только на "минималку". До 2009 года для сельчан вообще не было пенсии.
Сейчас пенсионный возраст в Китае - 60 лет для мужчин и 50-55 лет для женщин в зависимости от типа занятости. Но руководство страны уже заявило о планах повысить пенсионный возраст.

Так как же выкручиваются китайцы?
Увы, тут нет традиции копить всю жизнь на пенсию, вкладываться в акции, облигации и фонды, как в США и некоторых странах Европы. Одна из основных опор китайского пенсионера - финансовая поддержка детей. Но много денег получить тоже могут не все пожилые жители страны. Дело в том, что долгое время в государстве действовало ограничение: в семье легально можно было иметь только одного ребенка. Кто-то это ограничение не соблюдал, кто-то - соблюдал.

Второй вариант повысить уровень жизни - работать, пока держат ноги. Так тоже люди делают в Поднебесной.

Третий распространенный путь - ведение хозяйства в сельской местности. Сейчас в селах все еще проживает около 40% населения Китая. Большинство имеет мизерные выплаты от государства, но держится за счет того, что сами вырастили или выкормили.

🩳Банки стали рекордно часто отказывать по заявкам на ипотеку. В чем дело?
Сегодня
РБК со ссылкой на Национальное бюро кредитных историй пишет вот что. В феврале доля удовлетворенных заявок на ипотечные кредиты в России упала до четырехлетнего минимума — до 63,8% против 69,1% в декабре 2020 года.

В статье эта тенденция объясняется тем, что многие желательные для банков заемщики уже взяли ипотеку с начала льготной госпрограммы выдачи жилищных кредитов под 6,5%. То есть снизилось количество именно платежеспособных желающих.

Еще один фактор - рост цен на жилье. Хотя льготная ставка действительно ниже прежних ставок, сама стоимость объекта сильно выросла за последние несколько лет. А особенно с весны, когда началась госпрограмма по ипотеке. То есть платеж для многих заемщиков уже такой же, как был бы без субсидий государства банкам, а иногда и выше.

Также эксперты в статье называют и еще несколько факторов. В частности, поток заявок очень большой, поэтому банки могут выбирать более строго. Кроме того, качество потенциальных заемщиков снизилось, потому что стало легко подать заявку через сайт, приложение и другие онлайн-каналы. Некоторые подают, чтобы оценить свои силы или просто посмотреть, а какую ставку предложат, одобрят ли вообще ипотеку. И в том числе подают те, кто прямо сейчас и сам не готов брать кредит.

От себя добавлю еще кое-какие соображения. У некоторых россиян из-за кризиса сократились доходы. Один и тот же Вася Петров в марте 2020 года и сейчас может быть заемщиком, которого банк оценивает уже ниже из-за меньшей зарплаты. На работе понизили оклад или были сокращения, а новое место нашлось с условиями похуже.

Другой момент. Начиная с весны, спрос на ипотеку в больших городах был прямо таки ажиотажным. Люди, например, забирали деньги со вкладов и из-под матрасов, чтобы вложиться в бетон. Мы не знаем, насколько успешно и без просрочек погашаются все эти кредиты. Дело в том, что сами банки и Центробанк раскрывают данные в целом по просрочке по ипотечному портфелю кредитов. Туда входят и кредиты, выданные 10 лет назад, и более свеженькие. И, конечно, выданные в 2020 году ссуды занимают малую долю в общем объеме кредитов за все годы, поэтому сложно сказать, насколько вовремя народ платит именно по кредитам по госпрограмме под 6,5%.

👝Почему я не считаю особо выгодными "Конверты" от Сбера и "Инвесткопилку" Тинькофф банка
Решила поделиться своим мнением про два вроде бы разных, но на самом деле очень похожих продукта двух банков - частного и государственного.

Недавно получила пресс-релиз Сбера про популярность сервиса "Конверты" и сделала себе виртуальную зарубку на будущее - написать про это на свой канал.

Конверты Сбера
Что из себя представляют эти "Конверты"? В разделе "Цели" в мобильном приложении можно открывать в рамках этих конвертов по сути отдельные счета и складывать туда деньги. Уже есть готовые названия для виртуальных "Конвертов" - "На подарки", "На занятия", "На лечение" и "Заначка". Также можно самостоятельно назвать свой счет. Сервис предлагается использовать для краткосрочных трат, но нет ограничений и для более длительного использования. На остаток по счету начисляется 1% годовых.

По сути это аналог обычных бумажных конвертов со всеми недостатками и плюсами такого метода. Я, честно говоря, не вижу смысла в подобном распределении монеток по разным кучкам. Как и в случае с наличными деньгами дома в коробочке, вы можете мгновенно получить доступ к этим средствам. Просто надо перевести их на свой основной счет в Сбере или на карточку. То есть тех, кто склонен к транжирству, это не спасет.

Поможет ли такой подход в планировании? Опять же, можно выделить, например, 15 тысяч на еду, 5 тысяч на развлечения и так далее. Но ничто не помешает вам изымать эти деньги и тратить там, где захочется. Например, возникли экстренные неожиданные расходы по какой-то категории или просто вы стали жертвой приступа шопоголизма.

Доходность в 1% тоже как-то не вдохновляет. У многих банков можно найти карты с процентом на остаток или накопительные счета с 4% годовых или около того.

"Инвесткопилка" Тинькофф банка
Это тоже по сути своей накопительный счет, но другого плана. По желанию клиента на спецсчет зачисляется кэшбэк по картам, округление суммы покупок или фиксированные суммы. Также можно направлять в копилку проценты на остаток по карте. Далее это все инвестируется в фонд Тинькофф инвестиции "Вечный портфель". Покопавшись в материалах сайта, можно найти информацию: 25% денег инвестировано в золото, 25% - в долгосрочные облигации, 25% - в акции, 25% - в краткосрочные облигации.

На странице копилки написано, что этот сервис обслуживается бесплатно, но это не совсем так. В глубине материалов сайта есть информация о том, что расходы на управление и обслуживание фондов составляют 0,99% от среднегодовой стоимости чистых активов фонда. "Комиссия на расходы не списывается отдельной операцией и уже включена в стоимость фондов на бирже", - пишет нам банк.

Что плохого в этом инструменте, спросите вы? Да ничего, обычные инвестиции. Но также и ничего такого примечательно хорошего. Вы точно так же можете и сами какую-то сумму инвестировать через Тинькофф инвестиции или через любого другого брокера, при этом сможете выбирать, сколько именно акций, облигаций и чего-то еще покупать. Можно брать и отдельные бумаги, и фонды, где собрано несколько видов активов.

То есть просто ваши же деньги на инвестиции будут куда-то распределяться автоматически. Никакого ужаса тут нет, кому-то это может быть удобно. Но и особой выгоды нет. Стоит помнить, что копилка - это не вклад или облигация с гарантированной доходность, а инвестинструмент - как и фонд, в который деньги с нее вкладываются. То есть там может быть как и доходность, так и убыток.

🔨Центробанк впервые с 2018 года повысил ключевую ставку. Что это означает для обычных людей?
Я уже когда-то писала на эту тему, но с 2018 года прошло довольно много времени, поэтому можно и повторить, тем более с учетом именно сегодняшних реалий.

Центробанк повысил ставку на 0,25 процентного пункта - до 4,5%. Мы довольно долго, с 2018 года, жили в эпоху низких ставок. При изменении ставки Банк России рассматривает много факторов, но сейчас ясно, что основная причина - высокая инфляция. Заметное повышение цен большинство из нас уже заметило в магазинах.

Что означает более высокая ключевая ставка? Это означает, что Центробанк будет давать банкам деньги взаймы так же по более высоким ставкам. А соответственно, вырастут и ставки по другим инструментам, которые банки используют для привлечения средств. То есть банк может занять у ЦБ, у населения (вклады), у компаний (депозиты), выпустить облигации или найти деньги в другом месте. Но одновременно с "подорожанием" в ЦБ заемные деньги станут стоить больше и в других источниках - во всех.

То есть в ближайшее время мы увидим рост ставок по вкладам. Интересно, что они чуть-чуть выросли даже в период, когда ставка ЦБ снижалась или оставалась неизменной. Дело в том, что банки столкнулись с оттоком вкладов и были вынуждены немного повысить ставки. Люди забирали деньги для инвестиций в недвижимость, в акции и облигации и другие активы. К тому же с 2021 года начисляется налог в 13% на проценты по крупным вкладам (рассчитывается по формуле, сейчас это вклады больше примерно миллиона рублей).

Сейчас ставки по банковским депозитам еще должны подрасти. Но, к сожалению, будет и рост с противоположной стороны, то есть ставки по кредитам населению и бизнесу тоже вырастут.

Из слов главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной на пресс-конференции следует, что на следующих заседаниях могут быть еще повышения ставки, но в то же время такие меры могут и не потребоваться.

✈️Возврат 20% от трат на путешествия по России. Как работает кэшбэк Мишустина
18 марта стартовала третья часть программы кэшбэка за путешествия по России. Основным идеологом программы является премьер Михаил Мишустин, поэтому неофициально проект получил название "Кэшбэк Мишустина".

В чем смысл программы? За путешествия возвращается 20% от ваших трат на услуги участника программы (это отели, туры, агрегаторы, системы бронирования и так далее). Возврат можно получить только при оплате картой "Мир", то есть программа имеет 2 цели: поддержать туристическую отрасль и повысить популярность карты "Мир".

Программа действует при оплате до 15 июня 2021 года, вернуться из путешествия надо до 30 июня. Да, в самые туристические месяцы, июль и август, решили не стимулировать - и так народ поедет. Но июнь - уже лето, да и в марте-мае можно куда-то поехать.

Вот пошаговая инструкция: как получить кэшбэк 20% за путешествия по России:

1) Зарегистрировать карту "Мир" в специальном разделе сайта ее программы лояльности, вот тут. Если нет карты, поищите в банках вашего города бесплатный вариант, набрав в поисковике "карта "Мир" бесплатно". Еще лайфхак: многие банки сейчас позволяют выпускать бесплатные виртуальные карты, тогда и ходить никуда не придется.

2) Выберите тур, отель, круиз и так далее и оплатите на сайтах партнеров программы. Их список - вот тут, на сайте программы. Лучше переходить по ссылке прямо оттуда.

3) В течение 5 дней кэшбэк рублями зачислят на карту "мир".
Имейте в виду еще 2 момента:
1) Максимальный кэшбэк составляет 20 000 рублей, то есть те самые 20% будут с суммы не более 100 000 рублей. А при сумме больше вернут все равно 20 000, но это уж будет меньше в %.
Но в программе можно участвовать неограниченное количество раз, на официальном сайте так и написано. То есть в случае с бронью отеля ее можно разбить на несколько броней, например. На всякий случай оплатить кусками у разных партнеров. Тур так не разобьешь, конечно.

2) Сравнивайте цены на ваши отели и туры у партнеров программы и у других сервисов. Если у партнеров дороже процентов на 5, то все равно выгоднее с этим кэшбэком ехать. А если сильно задрал цены отель или агрегатор - это может быть нецелесообразно.

🔌Началась эпоха высоких ставок. Что теперь делать с кредитами и вкладами?
В пятницу я уже давала пояснения по решению Центробанка повысить ключевую ставку до 4,5%, почитать можно тут. Там я рассказала, что именно стоит за словами "повысил ставку".
Вкратце: это значит, что деньги в экономике стали дороже. А что же конкретно делать в связи с этим обычным людям, которые пользуются кредитами или вкладами?

Кредиты
Более высокая ключевая ставка означает, что банки будут занимать у ЦБ и в других местах тоже по более высокой ставке. Соответственно, и ставки по кредитам физлицам тоже будут выше. Если вы планируете брать кредит, то учитывайте это.

Исключение: вы хотите взять ссуду под 6,5% по государственной льготной ипотечной программе. Для всех регионов программа продлится до 1 июля 2021 года. То есть ставка так и будет максимум 6,5%, даже если ставки на рынке вырастут. Разницу между 6,5% и рыночной ставкой государство компенсирует банкам.

Также сейчас самое время рефинансировать ипотеку или другие крупные кредиты, которые вы брали давно. Делать это надо прямо вот-вот сейчас, потому что ставки повысят совсем скоро. Глава Сбербанка Герман Греф уже в пятницу после решения ЦБ сказал, что банк может повысить ставки по кредитам и депозитам. Напомню, рефинансирование - это, если говорить упрощенно, когда вы берете новый кредит в своем банке или в другом банке по более низкой ставке.

Вклады
Как я уже писала, ставки по вкладам чуть-чуть выросли и до повышения ключевой ставки ЦБ. Это произошло, потому что из-за оттока вкладов банки вынуждены были удерживать клиентов. А теперь можно ожидать дальнейшего роста ставок по вкладам.

Если вы хотите сейчас открыть вклад или у вас подошел срок окончания депозита и вы думаете куда-то его переложить или пролонгировать вклад - выбирайте короткий срок. На месяц, на 3 месяца. При этом сейчас самые высокие ставки, конечно, банки сейчас предлагают на год, два или даже три года. Банки понимают, что через год ставки-то будут выше, то есть им придется больше заплатить за пользование вашими деньгами.

🛒Одна сестра экономила и копила, а вторая - кутила. Кто из них в итоге остался с собственной квартирой?
Эту историю рассказала мне подписчица моего Telegram-канала. Девушка изначально обратилась ко мне, чтобы получить совет по покупке облигаций, а потом наша переписка постепенно ушла в сторону накопления денег для инвестиций.

Подписчица отметила, что 8 лет назад она загорелась идеей накопления. Сначала хотелось накопить на первый взнос по ипотеке. Потом появилась более масштабная задача - купить квартиру полностью за свои, без ипотеки. Тогда девушке был 21 год, она начала во всем себе отказывать, минимизировать расходы, а все оставшиеся от зарплаты деньги несла в банк на вклад. Потом вкладов появилось несколько, а пару лет назад она начала покупать также акции и облигации.

Когда читательнице было 22 года, а ее сестре - 24 года, родители неожиданно подарили им квартиру в Подмосковье, одну на двоих. Получается, это было 7 лет назад. Двушка недалеко от Химок, каждой сестре - по комнате.

Но довольно скоро девушки стали ссориться. Сказывались разные взгляды на жизнь, разное отношение к чистоте, возможности шумных тусовок дома и к другим вещам. И старшая сестра придерживалась противоположной точки зрения в отношении денег. Вообще ничего не откладывала, а иногда и занимала у младшей мелкие суммы до зарплаты.

Все эти 7 лет младшая сестра продолжала копить, хотя отмечает, что пару лет назад перестала быть прямо маниакальным экономом. Могла изредка сходить в кафе или в кино, но только раз в 3-4 месяца. Также перестала выбирать самый дешевый гель для душа или батон в магазине. Но все равно держала себя в достаточно жестких рамках, в отпуск ездила раз в 2 года и очень бюджетно, стриглась в парикмахерской "эконом", не ходила в столовую на работе и вообще продолжала ужиматься.

И вот в этом году старшая сестра сообщила, что хочет переехать в Сочи, сменить профессию и стать там маникюршей. Предложила выкупить сестре свою долю в этой двушке недалеко от Химок за 3 млн рублей, сейчас похожие квартиры стоят 6 млн рублей. У моей подписчицы такие деньги нашлись и она выкупила долю, а сестра уехала в Сочи.

Казалось бы, конец довольно благополучный, но возникло 2 проблемы, про которые мне написала девушка.

Первая - всегда хочется большего, поэтому теперь у нее уже есть устойчивые мысли о том, чтобы опять экономить и копить, а потом продать квартиру, добавить денег и купить однушку в Москве. Но читательнице уже не 21 год, и она осознала, что так всегда будет к чему стремиться - квартира получше, машина и так далее. Хотя зарплата и росла все эти годы, но не бешеными темпами. Всю жизнь себя ограничивать - тоже так себе свобода, жизнь-то одна, а всего все равно не купишь.

Вторая проблема заключается в том, что девушка осознала первую проблему и решила пусть и копить, но уже без жестких ограничений. Но теперь она не может тратить деньги, ей психологически трудно. "Я уже как старый дед. Прихожу в кафе и про себя бурчу, что дома я сама не хуже приготовлю и будет в 3 раза дешевле", - написала мне читательница. То же самое и в магазине - кажется, что все как-то неоправданно дорого. То есть осознанное желание тратить больше появилось, а удовольствия это не приносит, да и чаще всего рука не поднимается для новых трат.

Вот так, казалось бы, в основном у людей проблема как раз в том, чтобы ограничить потребление, а иначе откуда все эти истории про дорогие телефоны в кредит. Но выяснилось, что бывают и совсем противоположные проблемы.

🧵Почему я не даю прогнозы курса рубля, ставок по кредитам и вкладам и прочих показателей
Периодически у меня подписчики спрашивают что-то типа «а выгодно ли сейчас покупать доллары?» или «а ипотеку лучше брать сейчас или подождать?»

Такие конкретные советы я не даю, могу только в целом обрисовать текущую ситуацию. Четкие рекомендации я озвучиваю, только если точно уверена, что вот именно так будет сделать выгоднее всего. Например, когда рубль сильно падает, выгодно купить машину или телевизор прямо сейчас. Все потому что в магазинах еще продаются товары старых поставок, а из-за ослабления курса цены скоро вырастут.

А давать абстрактные прогнозы - дело неблагодарное. Да, можно какие-то факторы оценить, исходя из своих знаний и опыта. Но угадывать всегда и точно сценарии развития ситуации невозможно - очень много непредсказуемых переменных в этом уравнении.

Вчера смотрела документальный фильм «Крепость» про Алексея Кудрина, главу Счетной палаты. Он очень долго был министром финансов, как многие помнят.
Обратила внимание вот на такие его слова:

«Когда я стал министром финансов, то средняя цена на нефть за предыдущие 10 лет, за 90-е, была средняя цена в мире примерно 19 долларов за баррель. И, когда я стал министром, я молил бога, чтобы цена на нефть не была ниже 20 долларов - (если) будет, то мы решим проблемы развития нашей страны и станем конкурентоспособными».

Как видите, не простой обыватель, а целый министр финансов надеется на высокую цену на нефть. Он может только надеяться, но не повлиять на этот показатель. А, как известно, у нас до сих пор сырьевая экономика, которая во многом зависит от цены нефти.

В другом фрагменте интервью в этом же фильме Кудрин говорит, что изучал отчеты и аналитические материалы по ценам на нефть за десятки лет. Всегда были периоды падения и роста цен и никогда не было так, что кто-то мог предсказать ВСЕ движения стоимости «черного золота».

И много других подобных факторов, на которые даже высокопоставленные чиновники не влияют. И не могут точно предсказать события по этим факторам. Простой пример: в кризисные моменты в мире иностранный капитал чаще всего уходит с рынков развивающихся стран, к ним относится и Россия. В такие периоды падают фондовый рынок и валюты этих стран. Даже если мы представим гипотетически такую ситуацию, в которой во всех странах - экономические трудности, а у нас все хорошо. Все равно инвесторы выведут капитал и станет уже не так все радужно.

🗃Общайтесь с миллионерами, говорили они. Почему такой подход не сделает вас богатым
Хочу написать про столь любимую мной тему - привычки богатых людей, заряженность на успех и прочее. Довольно часто разные блоги и сайты рекомендуют в качестве одного из способов прийти к успешному успеху смену окружения. Мол, если вы будете общаться с миллионерами, то такой круг общения приведет к финансовому благополучию и вас.
И говорится такое не про автоматически сложившийся круг общения, а именно про то, что нужно стремиться как можно больше взаимодействовать с такими людьми.

Сначала приведу примеры, которые показывают, что богатство вовсе не передается воздушно-капельным путем. Девушка-секретарь, работающая у миллионера или крутого чиновника, постоянно общается с начальником или с его посетителями, а до такого приема у руководства тоже часто доходят люди определенного уровня. Небедные.

То же самое можно сказать и про старых друзей юности - кто-то может добиться финансовых успехов, а кто-то - мало зарабатывать. Автоматического поднятия статуса нет. Да, состоятельный друг может подтянуть своего давнего приятели в бизнес или на хорошую должность. Но вытащить наверх весь свой круг общения - так никто не делает.

Так почему я не советую серьезно относиться к таким советам изменить круг общения и разбогатеть?
В передачу энергии и мышления я не особо верю. Допустим, вы решили постараться и как можно больше общаться с миллионерами, до которых дотянулись ваши руки. Это у вас не само собой, а вы именно прилагаете усилия.

Поверьте, подобное стремление пролезть в определенные круги заметно со стороны. Оттого, что вы пообщаетесь с владельцем заводов и пароходов, новое имущество у вас не появится. А вот попытки вытянуть денег на свой бизнес или получить работу с хорошей зарплатой считываются на раз. Мало кому такое нравится, а у богатых людей постоянно кто-то что-то просит, многих это раздражает.

Допустим, небогатый человек стал общаться с рядом финансово успешных людей и ничего у них не просит. Но даже если миллионеры и будут говорить о своем роде занятий, то не в виде какого-то индивидуального обучения со всеми подробностями. Никто в рамках обычного общения не раскроет все секреты и перипетии своего жизненного пути с четкими инструкциями, а как же сделать так, чтобы все сработало и пришел успех.

А когда общение с богатыми людьми все-таки может привести человека к миллионам?
Самый очевидный вариант - брак или роман с состоятельным мужчиной или состоятельной женщиной. Вот свою вторую половину часто пытаются удачно поставить на ноги, но и то не всегда.

Второй вариант - какое-то очень дорогое обучение в сфере бизнеса, типа MBA в заграничном вузе или дорогой бизнес-программы. Там выше вероятность завязать какие-то полезные связи, чем просто в институте после школы или на втором высшем. Просто в вузе разные люди собираются, малая их доля - по-настоящему богачи.

Безусловно, можно и в других ситуациях познакомиться с богатым человеком, который поможет в карьере или бизнесе. Но речь тут идет именно о конкретной помощи, какое-то резкое изменение мышления из-за одного соседства с миллионерами - малореальный вариант. Более того, если человек с маленьким достатком вдруг попадет в круг, где все богаты, он, наоборот, может допустить излишние траты, пытаясь соответствовать некоему уровню.

🍅Цены растут, но я все равно не рекомендую тратить больше. Объясняю почему
Регулярно вижу официальную статистику и данные опросов по поводу того, что закредитованность россиян растет, а реальные располагаемые доходы падают. Последнее упрощенно означает, что даже при той же зарплате люди на нее меньше всего могут купить или оплатить.

Чтобы увидеть рост цен в магазинах, даже и не нужно на статистику смотреть - итак все можно лицезреть собственными глазами.

Неоднократно видела, как кто-то пишет или говорит о возросших расходах в связи с инфляцией. Я бы не рекомендовала тратить больше, если доход не вырос.
Помню, как после кризиса 2014/2015 года мы с подругой обсуждали поиск отеля. Я тогда сказала, что бюджет у меня в последние годы - максимум 4000 рублей за номер, а лучше меньше. Причем обсуждали мы Грецию. Подруга заметила, мол, неправильно считать в рублях, ведь тот же номер за 50 евро стал в рублях стоить почти в два раза дороже из-за падения курса. Я же в ответ заметила, что у меня-то доход в рублях и он не изменился.

В 2020 году было не только некоторое снижение курса рубля, но и ряд других негативных событий в экономике. За 2020 год и начало 2021 года цены выросли, но тратить больше при таком же заработке я не считаю разумным.

Какие-то вещи вынужденно приобретаю дороже, например, лекарства. Но в остальном стараюсь перестраивать свою потребительскую корзину так, чтобы расходы оставались примерно на том же уровне. Например, путешествия существенно подорожали, но и езжу я теперь куда-то реже. Косметика стала стоить больше, но я ее стала меньше использовать, потому что сначала нас работодатель перевел на удаленку, а сейчас я полностью ушла в свои проекты, тоже меньше "выходов в свет".

Что касается продуктов, то тут такой же подход работает. Либо меньше покупаем тех же самых наиболее дорогих пунктов меню, либо подбираем более бюджетные аналоги. Я специально не меняла свои традиционные списки покупок в супермаркете, но у меня и заработок подрос.

Если доход не растет, а человек тратит больше, то результат предсказуем. Либо денег станет не хватать, либо меньше человек будет откладывать. А кризисы показывают, как важно иметь "заначку", да и просто накопления на какие-то крупные покупки это тоже касается.

🔮Неприличные факты о наших деньгах. Такие вещи не принято афишировать
Некоторые вещи в обществе обсуждать не принято, а другие мы сами не хотим обсуждать, потому что как-то неловко. А какие-то темы одни люди люди считают для себя приемлемым обсудить, а другие - нет.
Между тем иногда поговорить про деньги бывает полезно. А иногда пользы особо нет, но и вреда тоже.

Зарплаты
Если у вас в трудовом договоре нет пункта о неразглашении размера зарплаты, можете смело обсуждать ее хоть с коллегами, хоть со знакомыми. Если хотите, конечно. Кстати, работодателю такие обсуждения не выгодны, потому что люди могут понять, что как-то им не доплачивают. И в целом сравнить ситуацию с зарплатами других сотрудников компании или внешних организаций.

Кредиты
Многие с легкостью говорят про ипотеку или автокредиты, а потребкредитов на телефон и разных микрозаймов стесняются. На самом деле практического вреда в обсуждении такой информации особо нет, но если неудобно - то и зачем обсуждать.

Чужие долги и траты
Обсуждать, кто сколько кому должен и почему тратит деньги на какую-то ерунду - плохой тон. Но, если подруга заняла у вас деньги и в срок не отдала, вполне понятны возмущения по поводу траты на новый ноутбук или платье. Это - лишний повод обсудить сложившуюся проблему и пути ее решения.

Финансовые отношения в браке
По статистике измены и ссоры из-за денег - самые популярные причины разводов. При этом многие мужчины и женщины до сих пор не считают нужным еще до брака обсудить, а как же будет организована финансовая жизнь семьи.

Будут ли деньги общими и как это будет организовано (общий счет с двумя картами и т.д.), сколько семья будет откладывать, какие кредиты можно брать, а какие - нельзя, какая будет помощь родителям в будущем или уже в настоящем. Много и других вопросов.

Когда доходит до дела, оказывается, что взгляды супругов совсем не совпадают. Часто сложно сказать, что кто-то прав, а другой - нет. Просто у людей разные мнения и приоритеты, это нормально.

Разговаривать про деньги можно и уже находясь в браке, это не вредно, а только полезно.

Что сколько стоит
Не очень прилично спрашивать у неблизких знакомых, сколько стоит новая сумочка или стрижка. А с друзьями и близкими родственниками эту на эту тему вполне говорить, если никто не против, я считаю. Тем более что время больших секретов прошло - примерную цену товара или услуги можно посмотреть в интернете.

🎲Какие нововведения будут влиять на наш кошелек с 1 апреля?
Традиционно делаю подборку новых правил и изменений в законодательство, которые будут влиять на наши личные финансы с 1 апреля.

Отмена некоторых льгот, введенных из-за эпидемии
Перестают действовать рекомендации Центробанка по реструктуризации "кризисных" кредитов. Мера в свое время была введена для оказания помощи людям, попавшим в тяжелую ситуацию из-за вируса и экономических проблем.

Россияне старше 65 лет не смогут получить электронный больничный лист и на основании этого не ходить на работу. Этот порядок был введен из-за угрозы заражения вирусом с короной.

Также с 1 апреля кредиторы смогут обращать взыскание на единственное жилье, которое является залогом по ипотечному кредиту.

Детские пособия для семей с маленькими доходами
С 1 апреля можно подать заявление на перерасчет пособия семьям с детьми от 3 до 7 лет. Это выплата для тех, чей среднемесячный доход с не достигает прожиточного минимума на каждого члена семьи. Если раньше пособие составляло 50% прожиточного минимума, то теперь может быть и уровень 75% и 100%.

Новые правила действуют с 1 января, а заявление в МФЦ и на Госуслугах оформляется с 1 апреля. То есть за прошлые месяцы могут доначислить деньги.
Эта индексация затронет социальные пенсии: по старости, инвалидности, потере кормильца. Также будут увеличены выплаты ветеранов ВОВ, блокадников Ленинграда, чернобыльцев и военнослужащих-инвалидов.

По данным Минтруда России, индексация составит 3,4%.

Пиво и сигареты: ожидается рост цен
Сейчас сами производители устанавливает максимальную цену на сигареты. Можно продавать на 25% дешевле этой цены. Теперь рассчитывать единую минимальную цену будет Минсельхоз. По его прогнозу, новая минимальная цена пачки сигарет будет не ниже 108 рублей.

Кроме того, в апреле начинается эксперимент по маркировке пива и некоторых других слабоалкогольных напитков. Поскольку это ведет к дополнительным затратам бизнеса, эксперты прогнозируют повышение цен для потребителей.

Телефоны и телевизоры должны будут продаваться с установленным российским ПО
Правило по российскому программному обеспечению распространяется и на некоторые другие гаджеты. Продавать такая техника должна с 1 апреля, но ответственность за отсутствие отечественных программ в устройстве будет только с 1 июня.

Для производителей это дополнительные затраты на изменение процессов и механизмов. Сами программы им покупать не придется, производители софта предоставят их бесплатно. Но, согласно Налоговому кодексу, если юрлицо передает товар или услугу другому юрлицу, то одна из сторон должна заплатить НДС. Разъяснений от государства по этому поводу не поступало.

Эти новые обязательства производителей, скорее всего, приведут к некоторому росту цен на телефоны, телевизоры и ряд другой техники.

🔗Когда на нас наживаются, но нам это все равно выгодно?
Много раз я встречалась с такими мнениями: вот, зачем покупать со скидкой, себе в убыток магазин не будет работать, все равно на нас наживаются. Или: ничего хорошего от банков не жди, они же не просто так работают. И все это абсолютно верно, вот только чужая выгода вовсе не означает, что мы не можем получить какие-то финансовые плюсы для себя.
Вот о каких случаях я говорю.

Кэшбэк по банковским картам
Кэшбэк по картам - это возврат части стоимости оплаченных товаров и услуг. Эта часть возвращается в виде баллов, бонусов, миль, рублей.

Многие люди считают, что это - "замануха", призванная увеличить количество карточных операций. Так и есть: за каждую операцию по оплате картой магазин или любая другая точка платит банку определенный процент.

Но если вы придете в магазин или аптеку, то там товар будет стоить для вас 100 рублей как с картой, так и с наличными. А так вы хотя бы получите 1-2-5% возврата с этих 100 рублей. Исключение - изредка малый бизнес дает скидку за оплату налом. Если скидка больше кэшбэка, то это имеет смысл. Но мне в жизни встречался всего один такой случай, ресторан давал минус 10% за нал.

Акции и скидки в магазинах
Это могут быть и продуктовые супермаркеты, и модные бутики, и магазины другой направленности.
Иногда скидки даются такие, что у продавца все равно остается какая-то прибыль от продажи товара. А иногда что-то продается в ноль или даже в небольшой минус. Но магазины все равно получают доход. В случае с продуктовыми люди часто берут что-то со скидкой, а что-то - по полной стоимости.

В магазинах одежды и обуви в продукцию изначально заложена высокая маржа, а кроме сезонных распродаж 2 раза в год, есть и другие акции. Все они в основном тоже изначально запланированы и заложены в стартовые цены без всяких скидок. Что-то аналогичное есть и в других отраслях.

Промо-коды и карты лояльности
С промо-кодами ситуация похожа на скидки и акции - себе в убыток компании не работают, все равно отбивают продажу более дешевого товара или услуги.
Со скидкой по карте механика та же, а накопление баллов - это не просто скидка. Если вы купили товар с дисконтом в 20%, эти сэкономленные деньги можете потратить где хотите, а баллы - обычно в самой торговой точке, изредка - у партнеров. И нередко люди оплачивают баллами лишь часть покупки, а остальное - деньгами.

Вдобавок сканирование карты лояльности позволяет идентифицировать покупателя как одного человека, который сегодня купил на 500 рублей, завтра - на 300 рублей. Раньше покупал одни товары, потом перестал. То есть можно лучше анализировать потребительское поведение и использовать эти данные в составлении продуктовой линейки и в ценовой политике.
Для нас как покупателей плюс тут в том, что можно тратить меньше и получать то же самое.

Акции "Приведи друга"
Банки могут начислять бонусы и даже рубли, если друг оформит карту по вашей ссылке. Причем вознаграждение получают обычно и приглашающий, и приглашенный.

У служб доставки еды и других сервисов тоже есть подобные акции. Иногда компании могут работать себе в минус, но подразумевается, что они потом все равно заработают на новом клиенте. Например, обладатель карты будет расплачиваться ей в магазине, а банк будет зарабатывать на комиссиях торговой точки. И человек может открыть вклад или счет - это ресурсы банка.

А для потребителя это опять же выгодно, потому что можно сэкономить.

🛫"В крупах завелась моль, а тур заморозился. Вот и сэкономила"
Примерно такую речь я случайно услышала в очереди на кассе в "Ашане". Я стояла сзади, не подслушивала, но беседа была очень громкой - сложно было отстраниться.

Одна женщина лет 50 жаловалась другой, помладше. Первая рассказала, что весной 2020 года накупила огромный запас круп, от риса до овсянки. Старалась брать в разных магазинах - там, где акция. Только вот недавно покупательница обнаружила, что в крупах завелась моль, причем долгое время было непонятно, откуда летят насекомые. Потом очаг был обнаружен и уничтожен.

Также дама рассказала про второй случай: еще до пандемии она купила путевку в Турцию с вылетом через 3 месяца. В итоге потом начался карантин. Туроператор деньги не вернул, заморозил их на депозите для следующей поездки. В конце концов сентябре прошлого года семья все же полетела на отдых в ту же Турцию, но пришлось доплачивать, потому что цена аналогичного тура выросла.

Женщина сказала, что хотела сэкономить, а в итоге осталась в минусе. Кстати, по второму случаю я бы не сказала, что минус получился из-за попытки меньше потратить. Как все помнят, некоторое время международное авиасообщение было в принципе закрыто, то есть полететь в Турцию с пакетным туром было в принципе нельзя. А потом, когда открылось сообщение, путешествия стали ощутимо дороже. Тут и падение курса рубля, и отсутствие чартеров.

Наверняка к первому туру прилагался именно чартерный рейс, который потом пришлось заменить на регулярный.

В то же время сложно не признать, что иногда попытки сэкономить приводят к тому, что в итоге все равно приходится тратить больше. За себя могу сказать так: в основном в моей жизни такие ситуации были, когда я приобретала слишком дешевый товар или услугу, которые в итоге не устраивали и приходилось искать что-то на замену. Например, как-то я потеряла рабочий диктофон, а мне нужно было ехать в командировку. Пошла в М Видео и купила самый дешевый марки Olympus.

Эта фирма считается одним из лидеров среди производителей диктофонов. Только я ошиблась сразу дважды. Я не особо разбираюсь, но там, как оказалось, невозможно использовать сразу 2 канала аудио, поэтому при прослушивании записи звук был только в одном наушнике. А второй недостаток - так себе качество записи. Слушать можно, но некомфортно. Пришлось покупать другое устройство.

Мне кажется, что потери при попытках сэкономить связаны в основном с 2 факторами: неожиданные события, которые мы не можем прогнозировать, и проблема с поиском чего-то подходящего по соотношению цены и качества. Первое - это не только вирус с короной, но и неожиданная болезнь туриста, отказ работодателя предоставить отпуск. И такой фактор может быть не только в путешествиях. Например, человек купил с запасом одежду на сезонной распродаже, а потом резко похудел или потолстел.

Второй фактор с соотношением цена-качества мы вроде бы можем контролировать, но постольку поскольку. Не всегда даже отзывы в интернете и советы знакомых гарантируют, что товар хороший или подойдет именно вам. Кому и кобыла невеста, как говорил один из героев "12 стульев".