Двенадцать ключевых менеджеров «Тинькофф страхования» увеличили свой заработок за 2020 год вдвое, до 102 млн руб. и получили еще 16 млн руб. вознаграждений за счет программы удержания ключевых сотрудников.

Годом ранее доходы управленцев составили лишь 51 млн руб. Бонусов вообще не полагалось, поскольку KERP (план удержания 12 ключевых сотрудников) запустили лишь год назад.

В рамках плана ключевые сотрудники высшего и среднего звена компании стали участниками новой программы долгосрочной мотивации. Размер выплат привязан к результатам и рыночной цене глобальных расписок материнской TCS Holding.

«Росгосстрах» никак не может посадить группу мошенников в Ставрополье, которые вынесли из компании 250 млн руб.

В Ставрополье аномальная убыточность по каско. В регионе безнаказанно действует группировка, в которую входят коррумпированные эксперты и сотрудники ГИБДД, уверяет главный управляющий директор «Росгосстраха» Виталий Никишаев.

У криминальной схемы есть «классические» черты автомошенничества: в ДТП используют преимущественно новые Mercedes, BMW и Audi. Их страхуют по каско и во время действия договора они «попадают в аварию», иногда по несколько раз.

Обстоятельства ДТП во всех случаях идентичны — съезд автомобиля с дороги с последующим наездом на препятствие: строительный мусор, камни и т.п. После регистрации «аварии» сотрудниками ГИБДД следует обращение в страховую компанию и в суд для того, чтобы увеличить размер возмещения за счет штрафов, пени, услуг экспертизы и юридического представителя.

Что удивляет страховщиков: практически по всем ДТП с наездом на препятствие сотрудниками ГИБДД назначаются транспортно-трасологические экспертизы именно и исключительно в Северо-Кавказском региональном центре судебной экспертизы Минюста. Но подобная практика распространяется лишь на ДТП с вышеуказанными причинами и характерна только для Ставрополя.


СБ «Росгосстраха» установила круг лиц, часто участвующих в подозрительных авариях, инспекторов ГИБДД, оформлявших наезды на препятствия, экспертов СКРЦСЭ и организаций, осуществляющих экспертизу по запросу суда, юридических представителей, выступавших от имени «пострадавших», судей, рассматривавших большую часть исков по этим ДТП.

Но неоднократные обращения в ГУ МВД по Ставропольскому краю с просьбой провести проверку пока ни к чему не привели. Четверть миллиарда – подумаешь, пустяки.

Группа «Ренессанс страхование» Бориса Йордана создала для медицинского бизнеса сквозной единый бренд «Ренессанс Клиника» и отдельное юрлицо - «Ренклиника».

Раньше в группе была одна отдельная медсеть с подразделениями в Москве, Санкт-Петербурге и Самаре - «Медкорп».

В прошлом году группа зарегистрировала новое юрлицо, а этой весной пообещала открыть отдельный медцентр в Санкт-Петербурге – «Ренессанс Клиника» с планируемой мощностью в 10–12 тысяч врачебных приемов в месяц и 250 онлайн-консультаций в день.

Теперь оба бизнеса вместе представлены на одном сайте и будут представлять услуги под лозунгом: «Дома, в офисе, в телефоне». Группа обещает, что медпомощь и консультации клиентам через личный кабинет и мобильное приложение «Ренессанс здоровье» будет представлять команда личных врачей и узких специалистов.

Долгие годы немногие решавшиеся на видеорекламу страховщики избегали темы страха.

Наконец-то, первая ласточка - «РЕСО-гарантия» братьев Саркисовых - решила поэксплуатировать в рекламе тему собственных страхов и боязни неконтролируемости окружающего мира.

Как нам кажется, ролик рассчитан скорее на мужскую аудиторию, затрагивая тему сексуальных проблем и неуверенности в себе. Женский, практически сведённый до асексуализма образ, мы видим только в конце ролика.

Видимо, чтобы звонок супруга в «Агент рядом» не мог стать причиной семейного конфликта. Впрочем, фото агентов и так можно увидеть в сервисе, пока ищите ближайшего к вам.

Хорошо все-так, что Сергей Эдуардович Саркисов увлёкся кино.

Тинькофф банк дает кэшбэк до 1000 руб. при покупке ОСАГО. И других полисов. В любых компаниях.

Акция невиданной щедрости недоступна с улицы и для всех старых и давно преданных клиентов банка.

Условия, предполагающие возврат средств за покупку любого полиса у любой компании на рынке, действуют только для новых клиентов, оформивших карту Тинькофф Блэк у агентов.

Если клиент раньше не обслуживался в банке и после открытия карты приобретет полис - ему вернут до 10% от стоимости, но не более 1000 руб. Агенту за каждого привлеченного клиента обещают прислать 800 руб. вознаграждения «в течение недели».

Вопросов два. Чьи же это полисы будут покупать новые клиенты Тинькофф банка и что по поводу кэшбэка на ОСАГО думают в ЦБ.

​Узнавать новое без отрыва от производства и карьеры, продолжать оставаться в рынке, при этом грамотно успевая посвящать себя и разделять время между семьей и руководством вашим бизнесом или подразделением - непростая задача.

Но все знают - любой успешный управленец и владелец - в первую очередь грамотный и подготовленный менеджер. Значит образованный. В топе руководства страховых компаний, как кажется, нет людей без MBA. Но очная форма - дорого и далеко, с выпадением из среды и погружением в чужую.

Выход есть - Digital MBA Нетологии — программа международного уровня, где преподают профессора ведущих западных бизнес-школ и топ-менеджеры крупных компаний российского рынка.
Особый фокус сделан на цифровые технологии и их практическое применение. В том числе и на страховых кейсах.

Участники курса получают ценные деловые связи и весь спектр знаний, необходимых для понимания ключевых бизнес-процессов и достижения следующей ступени в карьере или развития собственного бизнеса.
26 мая состоится «День открытых дверей Digital MBA Нетологии», где подробно расскажут о программе и структуре курса, преподавательском составе и условиях поступления.
Узнаете, чем отличается Digital MBA Нетологии от классического MBA, какие навыки приобретают выпускники и сможете задать вопросы экспертам, чтобы принять взвешенное решение о своем обучении.
Регистрация по ссылке: https://netolo.gy/gzj

Хочется сказать: наконец-то. Впервые депутаты задумались о том, что необходимы скоростные и возрастные ограничения, вместе с обязательным страхованием гражданской ответственности, чтобы встать за руль электросамоката. Внести проект в Госдуму пообещала «Справедливая Россия» в лице Сергея Миронова.

Он же пообещал сначала проконсультироваться со специалистами и экспертами. Но уже хорошо, что депутатам понятно, что «электросамокаты – новый, достаточно скоростной и опасный вид транспорта, который набирает популярность».

С началом сезона уже произошло несколько резонансных аварий. «При этом в законодательстве электросамокаты даже не упоминаются», - удивлен Сергей Миронов.

Напомним, после того как на прошлой неделе в Санкт-Петербурге разбился один из солистов Мариинского театра местные власти приняли решение ограничить предельную скорость электросамокатов 15 км/ч.

Но разрешенный лимит в Москве - до 25 км/ч, а во многих городах вовсе нет ограничений. Кроме того, у граждан все больше собственных электросамокатов, которые легко апгрейдить, увеличивая мощность и скорость.

Berkshire Hathaway Уоррена Баффета увеличил инвестиции в международных страховых брокеров, докупив акций Marsh McLennan и приобретя долю в Aon. На обе сделки фонд потратил $1,1 млрд долл.

Интерес фонда к страхованию объясним. Баффет долгие годы инвестирует в страховой бизнес. Рынок, в свою очередь, готовится к слиянию двух крупнейших брокеров Aon и Willis Towers Watson.

В преддверии этой сделки Berkshire Hathaway приобрела в первом квартале бумаги Aon на $943 млн. Акции брокера взлетели после появления новости о покупке бумаг.

Вторым приобретением стали бумаги Marsh. Впервые бумаги брокера фонд купил в последнем квартале 2020 года. Тогда за $499 млн было приобретено 4,2 млн акций или 0,2% от общего числа выпущенных бумаг. В первом квартале Berkshire Hathaway еще увеличил пакет, до 5,29 млн бумаг, потратив в общей сложности $644 млн.

«Тинькофф страхование» превратилась в генератор кэша для своих владельцев, сделав из 4,8 млрд руб. сборов в первом квартале 2,6 млрд руб. чистой прибыли. Если ситуация будет развиваться далее тем же образом, компании придется вновь платить дивиденды ежеквартально, как это было в 2019 году.

Напомним, страховщик принимал решение о выплате акционерам четыре раза за год. Платили тогда за результаты по итогам:

• 2018 года – 1,5 млрд руб.

• 1 полугодия 2019 – почти 2 млрд руб.

• 3 кварталов 2019 – 2 млрд руб.

• 2019 года – 1 млрд руб.

В 2020 году компания выплатила владельцам в полтора раза больше, отправив за год 9,2 млрд руб. Размер выплаты на одну акцию вырос в два с лишним раза, с 24 до 49 руб. на бумагу. Будет ли компания платить дивиденды по итогам 2020 года – пока неизвестно.

⚡ Упс. Кажется, «Альфастрахование» сама столкнулась с совокупностью двух страховых случаев сразу: киберриска и перерыва в производстве. И поэтому, кажется, в моменте не может рассчитывать стоимость полисов для своих клиентов.

Сегодня компания распространила сообщение, что есть проблемы с расчетом страховых премий при оформлении полиса не только на сайте, но и во внутренних системах компании: «Альфа-Полисе» и «АльфаАгенте».

Три перечисленных инструмента позволяют страховщику осуществлять продажи в режиме «здесь и сейчас», что онлайн, что офлайн. Через них проходит сама процедура оформления договора.

Подстраховалась ли компания, оставив себе возможность оформления полисов лишь в бумажном виде - неизвестно. Но, получается, что продать сейчас в моменте она не сможет.

Будем рады услышать подробный комментарий компании о случившемся.


В 17:27 компания сообщила, что проблемы с расчетом страховых премий устранены и приносит извинения за доставленные неудобства. Сбой продолжался два часа.

Новая власть в «Ингосстрахе» творит чудеса. Несмотря на то, что Андрей Ларкин возглавил страховщика лишь в начале года, компания уже демонстрирует позитивные результаты и чудеса экономии. Общие и административные расходы за 2020 упали на 2 млрд руб., а зарплаты и бонусы на 400 млн. Резали все. Но сумели заработать 28 млн руб. на штрафах.

Согласно годовому отчету, общие расходы на себя компаний группы «Ингосстрах» сократились с 9,2 до 7,2 млрд руб. Чистая зарплата и бонусы по группе упали с 9,1 до 8,9 млрд руб. В прошлом году менеджменту явно затянуть пояса и сократить число обедов с партнерами, ведь представительские урезали вдвое, с 31 млн до 15 млн руб.

Впрочем, судя по результатам первого квартала, компании это пошло на пользу. Несмотря на то, что у «Ингосстрах» уже 3,2 млрд руб. административных расходов, Ларкину удалось вывести компанию из пике: чистая прибыль за январь-март составила 1,1 млрд руб. против убытка в 1,7 млрд годом ранее.

Плюс, коллектив должно греть знание, что на выплату бонусов и оплату неиспользованных отпусков по итогам года отложены 2,2 млрд руб. Правда, нужно помнить, что неиспользованные отпуска работодатели гасят при сокращениях.

Все сэкономленное в текущем году в будущем можно будет пустить не только на создание финансовой экосистемы, о планах которой «случайно» обмолвился на днях гендиректор «Ингосстрах Инвестиции».

Спору нет, Борис Йордан умеет привлекать новых партнёров в свои бизнесы. Вот и в очередной раз он, кажется, удачно поменял состав совладельцев «Ренессанс страхования»: вместо УК Трансфингрупп появились компании Романа Абрамовича и его старых партнёров.

Согласно новым данным, у компании «Грано», принадлежащей Абрамовичу - 9,99% «Ренессанс страхование», у «Инвест АГ» - 9,55%. Еще 4,33% у Андрея Городилова, 4,77% - у «Обь Капитал» (принадлежит президенту «Инвест АГ» Сергею Братухину).

Зато теперь Йордан может быть спокоен - государство больше не контролирует одного из совладельцев его бизнеса. Значит можно спокойно продолжать дела за рубежом.

Вчера все дружно порадовались, что рынок страхования жизни жив и даже растет. Но хочется отметить, доля ИСЖ начала снижаться, и это совсем не на руку рынку. Ведь скоро придет время платить за уже проданные полисы.

Весь рынок страхования жизни в первом квартале вырос на 6,3%, до 115 млрд руб. Выплаты увеличились на 59,1%, до 72 млрд руб.

Лидер по сборам, по-прежнему, инвестиционное страхование жизни – сборы хоть и упали на 4,4%, но достигли 46 млрд руб. Накопительное страхование – показало рост на 18%, до 32,7 млрд руб.

Еще быстрей, вслед за выданными кредитами, в первом квартале росло страхование жизни заемщиков, на 23,3%, достигнув отметки в 25,5 млрд руб.

ВСС также упомянул сумму сформированных резервов в 1,3 трлн руб., но союз не назвал сумму взятых на себя рынком обязательств. Например, по ИСЖ.

Что будут делать страховщики после ужесточения требований продаж неквалифицированным инвесторам с выплатами ИСЖ, и откуда брать деньги, если не будет потока нового бизнеса – остается неизвестным. Впрочем, как и размер обязательств по ИСЖ. Который видимо до такой степени напугал ЦБ, что он решил охлаждать рынок регуляторными методами.

«Росгосстрах» и ВСК, кажется, сделали всех, первыми получив доступ к телематической платформе АвтоВАЗа - Lada Connect. Теперь у двух страховщиков есть уникальное преимущество – доступ в чужую экосистему и возможность продлевать отношения с чужими клиентами.

АвтоВАЗ обьявил о старте продаж Granta с телематической системой LADA Connect, позволяющей удаленно управлять системами автомобиля с помощью смартфона. Владелец через приложение (Android или iOS) может дистанционно контролировать состояние автомобиля и управлять некоторыми функциями: автозапуск двигателя, открывать двери и багажник, управлять кондиционером и отоплением. Но главное, получать уведомления о повреждениях и перемещении авто.
в режиме реального времени.

Но LADA Connect не просто приложение. АвтоВАЗ делает из неё собственную экосистему. Поэтому нашлось в ней место и для страховщиков. На первый год компании клиентам предложат скидку в 10%, на последующие - до 30% за аккуратное вождение.

Но главный плюс для «Росгосстраха» и ВСК не только в доступе к приложению. А в клиентской базе АвтоВАЗа, куда входит как минимум четверть, а то и треть всех водителей страны. Иметь возможность прямо напоминать такому числу клиентов о необходимости продлить полис - бесценно.

Как и прогнозировал «СС», после гигантского штрафа «Норникелю» за разлив топлива и послания президента, начиналась суета с обсуждением запуска страхования экологических рисков.

Страхование поможет добывающим компаниям, у которых нет капитала, чтобы платить за ущерб, считает бывший пиарщик страховщиков, когда-то совладелец пиар-агентства «Амском», а ныне депутат и председатель комитета по экологии Николай Николаев. Ведь зимой, в ситуации с «Норникелем», всем «повезло, что у компании были деньги», считает он. Напомним, этой зимой крупнейший производитель полиметаллов в мире выплатил 146 млрд руб.

Но тогда возникает базовый вопрос к законодателю и исполнительной власти: как можно допускать к работе компании, которые изначально не готовы нести ответственность за свою деятельность. Если думать о защите от конкретных рисков, например розливе топлива, как на «Норникеле», депутатам уже не нужно ничего вновь придумывать и уточнять. Можно просто переложить риск на страховщиков.

Еще в прошлом году поправлен закон «О защите окружающей среды», который позволяет это сделать и где прямо указано: договор страхования экологических рисков - один из способов финансового обеспечения осуществления мероприятий по ликвидации разливов нефти и нефтепродуктов.

Но ущерб наносят не только разливы нефти, есть и другие факторы вреда и опасности. Вопрос можно решить просто – распространив прошлогодние поправки на другие риски, мудро отмечает вице-президент ВСС Светлана Гусар. Но, зная российскую отрасль страхования, есть подозрение, что все опять превратиться в пшик. Как с ОСГОП и ОСОПО. Просто риски и исключения напишут так, что крайним все равно останется страхователь или пострадавшие от его действий. Следовательно, мечта депутата Николаева – неосуществима.

Впрочем, зачем пытаться заставлять покупать страхование компании, у которых нет денег. Давайте лучше введем обязательную ответственность и заставим каждого россиянина страховаться от нанесения Родине экологических рисков. Все ведь помнят, люди – новая нефть, могут и разлиться. Зато страховщики смогут зарабатывать на регрессе за каждый выкинутый вне урны окурок или пакет с мусором. Все станут немного бедней, зато будет чисто.

Совокупный доход «СОГАЗа» в 2020 сократился до 48 млрд руб. против 50 млрд руб.,заработанных в 2019 г. При этом, налог на прибыль сократился, примерно на те же два миллиарда. Если в 2019 году компания заплатила 12,8 млрд руб., то в 2020 – 10,9 млрд., говорится в ее последней отчетности по МСФО.

Благодаря отчетности становится немного ясней, что происходит с налогами «СОГАЗа», и откуда компания берет деньги на достижение гигантских для российского страхования цифр чистой прибыли.

В МСФО указано, что последние годы компания переносит на будущее часть налоговых обязательств. Совсем небольшую. Потому что компании группы по-разному признают налоговые убытки и текущие налоговые активы. Часть из них не может быть зачтена в счет текущих налоговых обязательств и налогооблагаемой прибыли.

Например, за весь 2020 год «СОГАЗ» заплатил 342 млн руб. отложенного налога на прибыль, в 2019 году - 347 млн руб. А вся сумма отложенных налоговых обязательств за 2020 выросла с 50 млрд до 59 млрд руб. Большая часть из них – 20 млрд – отложенные аквизиционные расходы, еще 15 млрд - обязательства по договорам страхования.

Отметим, на 31 декабря 2020 «СОГАЗ» признал отложенное налоговое обязательство на 44 млрд руб. и отложенный налоговый актив 1,4 млрд руб.

Но не отразил почти 2 млрд руб. отложенных налоговых обязательств за инвестиции в дочек. Зато внес к концу года предоплату по налогу на прибыль в 2,5 млрд руб.

Сбер разрешил клиентам «Сбербанк страхования» оставлять заявку на получение выплаты по ипотеке и ряду розничных продуктов через «Сбербанк онлайн».

Как сообщает банк, он допилил функционал «Сбербанк онлайна» и теперь в нем даже можно заключить договор, получить информацию обо всех действующих страховых полисах, онлайн-консультации и урегулирование убытков.

Напомним, что еще месяц назад громко разрекламированная возможность покупки ОСАГО в «Сбербанк онлайне» была попросту невозможна. Надеемся, действительно функционал доделали окончательно, а не как в прошлый раз – лишь бы слайды с экрана смартфона Герману Грефу для отчета показать.

До сих пор непонятно, когда банк разрешит оставлять заявки на получение выплат по другим страховкам, особенно тем, что идут в нагрузку к кредитам. Руководитель блока «Благосостояние» Сбера Наталья Алымова обещает, что к осени появятся и урегулирование «по другим видам».

Госдума разрешила аграриям страховаться с господдержкой на случай ЧС в регионе и увеличила размер госдотаций на покупку страхования. Но помощь к крестьянам придет ненадолго.

Принятый в третьем чтении законопроект позволяет увеличить размер госсубсидии на часть страховой премии при страховании от риска утраты урожая из-за ЧС природного характера. Что делать, если причиной летнего пожара в регионах будут признаны поджоги – законодатели, видимо, подумают в следующий раз.

Размер субсидии определили для всех в 80% от цены полиса. Раньше было 50%. Впрочем, недолго будут наслаждаться аграрии и фермеры щедростью депутатов. Уже с 2023 года размер дотации начнут снижать:

• в 2023 - 70%;

• в 2024 - 60%;

• в 2025 - 50%.

Крупные агрохозяйства потеряют возможность сэкономить на страховании быстрее, чем маленькие. Уже с 2024 года, когда установленные сейчас базовые значения в 80% вернуться к старым 50%.

ВСС придется создать очередной выплатной фонд, аналогичный тем, что есть в ОСГОП и ОСОПО. Но там фонды нужны на случай, если кто-то из страховщиков уйдет с рынка. А в НССО, куда всем придется сложить по 5% от полученной премии, фонд понадобится лишь в случае катастрофической ситуации с урожаем.

Прошлогодняя индивидуализация цен на ОСАГО не дала россиянам почти ничего, но треть стала платить за «автогражданку» больше. Между тем, впереди новый рост тарифов ОСАГО, минимум на 30%. Но произойдет он уже после выборов в Госдуму.

Напомним, два-три года назад ЦБ и страховщики обещали, что индивидуализация тарифа приведет к сокращению цены ОСАГО до 25% для самого широкого круга лиц. И после того как прошлой осенью ЦБ позволил страховщикам перенастраивать тариф ОСАГО с учетом индивидуальных свойств водителей:

• 70% автовладельцев в стране либо не почувствовали изменений, либо «минимум некий плюс»;

• 30% - стали платить больше;

• 15% - стали платить больше, чем ранее на 10%.

Эти цифры озвучил зампред ЦБ и куратор страхового рынка Владимир Чистюхин. Но страховщикам этого показалось мало. Нужно найти новые поводы роста цен. Чистюхин уже готов обсуждать с новыми депутатами Госдумы после выборов изменения в ОСАГО. Среди обсуждаемых тем:

• отмена коэффициента территории и коэффициента мощности;

• отмена расчета убытков с учетом износа;

• рост лимита выплат по жизни и здоровью до 2 млн руб.

И то и другое – классика, стандартный повод для страховщиков заговорить, что цены не соответствуют рынку, цене запчастей, расходам на ведение дел. Но ни слова про жадность. Ведь во всем всегда виновата исключительно инфляция и ужасно водящие водители.

Интересную арифметику приводит гендиректор «РЕСО-гарантия» Дмитрий Раковщик, объясняя, что россияне совсем не почувствуют разницы. По его словам, у «РЕСО-гарантии» средняя цена ОСАГО в 2020 составила 5,5 тыс. руб., а цена бака топлива сейчас – 4-5 тыс. руб., то есть полис обходится в цену одной заправки.

Понимаем Раковщика, судя по цене заправки топливного бака, он ездит на автобусе и может позволить себе его содержать. Но для россиян со средним доходом в 35 тыс. руб. рост тарифа приведет ситуацию из старого советского анекдота про дорожающую водку: «папа, теперь ты будешь меньше ездить на машине? Нет, дети, теперь вы станете меньше кушать».

И кстати, нам бы очень не хотелось обвинять Дмитрия Григорьевича Раковщика во лжи. Но придется:

• 6321 рублей - средняя цена полиса ОСАГО в «РЕСО-гарантии» за 2020 год по данным ЦБ.

Чтобы акционерам «РЕСО-гарантии» и других страховщиков не пришлось меньше кушать – ситуацию может спасти 30% рост тарифа ОСАГО. Как считает Раковщик, этой цифры хватит, чтобы заложить в тариф и «выплаты без износа», и рост лимиты по жизни и здоровью до 2 млн руб.

Как кажется «СС», все ответственные россияне должны перед выборами в Госдуму дать настоятельный наказ: страховщики не должны остаться голодными. Ведь иначе им не на что будет снимать кино, строить новые шале в Куршевеле и яхты арктического класса.

Кстати, чтобы россияне не почувствовали будущий рост цен, Раковщик предлагает разбить платеж за ОСАГО на несколько частей. Так, по крайней мере, с нами не будут спорить об увеличении премии, честно признает он.

Не успели страховщики поговорить про необходимость повысить цены на ОСАГО, как у РСА вновь поломалась АИС 2.0. Покупка ОСАГО до 9 утра пятницы, 28 мая, онлайн и офлайн – может быть проблематичной.

АИС 2.0 – it-система, с ее помощью страховщики подтверждают данные клиентов и продают ОСАГО.

Сегодня союз разослал по компаниям письмо о том, что наблюдает «нестабильную работу системы АИС2.0», фиксирует рост количества системных ошибок и увеличение времени ответа на запросы к системе.

Оторвавшись от сосредоточенного наблюдения за глюками АИС 2.0 союз нашёл время и силы сообщить, что проблема «на стадии рассмотрения». Впрочем, через пару часов в РСА видимо вдоволь насладились рассматриваемыми багами системы и приступили к починке. Но восстановят ее работоспособность не раньше 09:00 завтра, о чем сообщат дополнительно.

Удобная позиция у РСА: есть проблема, мы посмотрим и рассмотрим. Может пора вводить материальные санкции к союзу из-за неработающих систем. Или заставить купить РСА полис D&O и взыскивать деньги за каждый момент простоя, упущенный для продаж ОСАГО. Правда кто же возьмет на себя такой риск, изнутри зная, как оно работает.