Страхование не для смерти, а для жизни

Продолжаем разбирать исследование Capgemini о ключевых трендах страхового рынка в 2026 году. Третий тренд показывает фундаментальный сдвиг в восприятии страхования жизни молодым поколением.

Цифры говорят сами за себя:

🔼32% молодых людей считают классическое страхование жизни "не соответствующим их жизненному этапу".

🔼Более 40% клиентов до 40 лет ищут "живые" бенефиты — возможность снятия средств на важные события, здоровье и велнес-программы.

🔼К 2048 году произойдет перераспределение $83,5 трлн наследственных капиталов (в среднем $106 тыс. на человека), при этом 40% наследников видят страхование жизни как ключевой инвестиционный инструмент.

🔽Суть проблемы в том, что традиционные страховщики по-прежнему предлагают "посмертные" продукты, в то время как более половины клиентов до 40 лет предпочитают финансовые инструменты с немедленной, осязаемой ценностью.

🔽Интересно, что некоторые международные компании уже предлагают подобные опции, но в формате разрозненных дополнений с неудобным пользовательским опытом, а не как часть единой стратегии.

🔽Это создает три критических разрыва: сложность использования, несоответствие продукта потребностям и субстандартный клиентский опыт.

▶️Ждём новостей про прибыли от тех страховщиков, что смогут интегрировать страхование жизни в повседневные финансовые инструменты с акцентом на пользу "здесь и сейчас".

☂️ Страховой случай

Открытая работа со сложными рисками

Казалось бы, какая разница, информировать клиентов о том, как они могут обратиться за компенсацией задержки рейса или ущерба от атаки беспилотника. Но мы-то знаем, что некоторые темы как будто вызывают у страховых компаний ступор, и БПЛА — одна из них.

Поэтому и приметили сегодняшний пост РЕСО. В то время как многие компании предпочитают обтекаемые формулировки или просто молчание, РЕСО открыто информирует о работе с такими обращениями.

▶️После атаки БПЛА в поселке Новая Адыгея компания продолжает принимать обращения. На данный момент в работе уже 6 страховых случаев — пять от владельцев пострадавших квартир и одно по каско.

⭐️На фоне продолжающегося санкционного давления и сложности оценки подобных рисков, такая открытая позиция крупного страховщика задает правильный тон для всего рынка. Нам кажется, что именно так и должен работать страховой бизнес — без уклонений и оговорок, защищая интересы своих клиентов независимо от природы риска.

☂️ Страховой случай

Что жгут, а что заливают

"Т-страхование" и "Росгосстрах" подвезли свеженькую аналитику о ситуации с жилой недвижимостью. Результат предсказуемый — у каждого типа жилья свои типичные беды.

▶️В многоквартирных домах — это заливы

88,3% всех обращений в Москве связаны с затоплениями — абсолютный рекорд среди российских городов. Аварии отопительных, канализационных и водопроводных систем составляют лишь 1,3%. А пожары, как ни странно, вообще редкость (1,2% случаев).

▶️В частном секторе — пожары

Природные катаклизмы стали причиной 41% страховых случаев для частных домов. Ураганы, дожди, гром и молния приносят гражданам много неприятностей, но всё же не столько, сколько пожары.

🟡Почти четверть заявлений (23%) — это случаи связанные с огнём, и их доля ежегодно растет. И самое ключевое, выплаты по пожарам в 9,3 раза выше (!), чем по природным бедствиям. Понятно, что попорченная крыша или затопленный ламинат будут стоить дешевле, чем сгоревший до основания дом, отсюда и такие выплаты.

🟡Кражи составляют около 6% заявлений, но тоже с тенденцией к росту.

☂️ Страховой случай

Идём на снижение

Как отмечает НСИС, частотность страховых событий по ОСАГО стабильно снижается третий год подряд.

🟡В 2022 году 5,52% владельцев полисов ОСАГО сообщали о ДТП,
🟡В 2023 году — 5,01%,
🟡В 2024 году — 4,92% (2,148 млн обращений),
🟡В 2025 году — 4,57%.

На снижение доли работают оба показателя — и снижение количества обращений, и увеличение количества оформленных полисов. В 2025 году в России оформили рекордные 44,969 млн полисов ОСАГО, против 43,679 млн годом ранее.

▶️Что касается первого параметра — снижения количества обращений — не верится, что российские водители волшебным образом стали аккуратнее ездить. Допускаем, что мелкие ДТП всё чаще не оформляются через ОСАГО, а решаются "на месте", по старинке. Или мы излишне скептичны, и активное внедрение камер, увеличение штрафов, общее подорожание автомобилей и ремонта заставляет водителей быть аккуратнее.

☂️ Страховой случай

Автономные авто = автономная страховка

Американский страховщик Lemonade запустил первый в своем роде продукт "Autonomous Car insurance" для владельцев Tesla с системой Full Self-Driving (с автопилотом, проще говоря). Главная фишка — страховка может стоить до 50% дешевле традиционных полисов.

⚫️Как это работает? Lemonade получил доступ к телеметрии Tesla и разрабатывает систему, которая различает, когда машиной управляет человек, а когда — автопилот. Это позволяет точнее оценивать риск и предлагать более низкие тарифы.

⚫️Интересно, что Lemonade делает ставку на технологии, которые пока не обеспечивают полностью автономного вождения, но страховщик явно верит в потенциал FSD и снижение аварийности с ним либо откровенно пытается заработать на эффекте новизны.

⚫️Пилотный запуск состоится в Аризоне, затем продукт появится в Орегоне и других штатах. Решение может стать альтернативой собственной страховой программе Tesla, которая вызвала немало нареканий у пользователей.

Любопытно, как скоро подобные продукты могут появиться в России, учитывая, что наши страховщики пока не спешат предлагать скидки даже за наличие систем помощи водителю начального уровня.

Как тут не вспомнить о самом медийном теславладельце России.

☂️ Страховой случай

Климатические риски заставляют страховщиков эволюционировать

В исследовании от Capgemini обнаружили ещё одну важную тему – климатические изменения. Думаем, что уже все отмечают для себя постоянные колебания в климате. Вот, собственно, и эксперты подметили. А вместе с климатом меняется и ландшафт страховой деятельности.

▶️В общем, старые модели оценки рисков больше не работают — они просто не успевают за непогодой и постоянной урбанизацией населения. А тут ещё регуляторы и перестраховщики закручивают гайки, требуя больше капитала под резервы.

▶️Поэтому Capgemini отдельно выделил, что спасение страховщиков — в умных моделях, которые учитывают то, как клиенты начинают адаптироваться к климатическим изменениям. И 71% мировых страховщиков, у которых представлен продукт для страхования от этих рисков, уже активно используют их.

▶️Эти ИИшные модели позволяют не только меньше платить по убыткам, но и зарабатывать там, где некоторые компании боятся даже предложить страховку.

⚫️Похоже, что время фиксировать новую реальность уже пришло — или ты считаешь риски по-новому, или уходишь с рынка.

☂️ Страховой случай

От витрины к маркетплейсу

Страховые компании планомерно трансформируют свои сайты из каталогов собственных продуктов в полноценные маркетплейсы с предложениями разных участников рынка, заметил Никита Возаков, CEO интегратора Insapp.

Клиентские ожидания меняются. Пользователю уже недостаточно одного продукта от одного поставщика. Он хочет выбора, возможности сравнить условия и оформить решение в одном интерфейсе.

▶️По его словам, в этой модели страховая компания становится не просто продавцом полиса, а оператором клиентского интерфейса и точкой входа в финансово-страховые сервисы.

▶️В связи с чем, именно здесь интегратор выходит на первый план: его технологическая инфраструктура становится базой, на которой страховые компании могут запускать и масштабировать такие витрины.

▶️Интегратор берет на себя сложность подключения разных поставщиков и поддержания единого цифрового контура, чтобы страховая могла сосредоточиться на продукте, бренде и клиентском опыте.

⬛️ По наблюдениям Возакова, именно такой подход будет определять развитие страховых сайтов в ближайшие годы. Они перестанут быть просто каналом продаж отдельных полисов и станут цифровыми маркетплейсами, где клиент сможет решать несколько задач в одном месте. И как итог – все довольны.

☂️ Страховой случай

Риск — дело семейное

"Альфа-банк" и "Альфастрахование" провели первую в России сделку, где страховая компания стала участником банковского кредита. Страховщик приобрел часть долга крупного клиента на 5 млрд рублей — примерно 10% от общего размера. Видимо, родственные связи в рамках "Альфа-группы" наконец начали приносить реальные плоды.

⚫️Механизм сделки основан на соглашении о финансировании участия в кредите (СФУК), при котором банк передает страховщику доходы и риски, но кредит остается на балансе банка. Иными словами, банк говорит: "Вот тебе кусок вкусного пирога с нашего стола, но тарелку мы оставим себе для отчетности". Для страховщиков это возможность получить доходность повыше, чем по каким-нибудь облигациям, а для банка — разгрузить лимиты под новые кредиты.

⚫️Особенно актуальным этот финансовый фокус становится в свете готовящегося ЦБ ужесточения требований к концентрации рисков. Скоро банкам придётся ещё сильнее распылять риски, и, похоже, страховщики (особенно те, что являются твоими "дочками") станут удобными партнёрами в этом танго с регулятором.

Но пока, видимо, все счастливы: банк соблюдает нормативы, страховщик получает доходность, и только ЦБ, возможно, уже думает, как закрыть эту лазейку.

☂️ Страховой случай

ПЭК и "Деловые линии" рассматривают возможность приобретения страховых компаний, пишет "Ъ".

В декабре ПЭК вела переговоры о покупке, но сделка не состоялась. "Деловые линии" якобы намерены приобрести "Абсолют Страхование". На прошлой неделе проводился due diligence.

Если в "Деловых линиях" информацию опровергли, то совладелец ПЭК Вадим Филатов дал туманный комментарий:

Мы рассматриваем различные варианты и направления развития нашей экосистемы, масштабирования бизнеса. Анализируем преимущества финансового рынка, но никаких конкретных решений в этом направлении нами пока не принято.

Стоимость сделки может различаться на порядок - от нескольких сотен миллионов до многих миллиардов рублей. В зависимости от того, что приобретается - только лицензия или страховщик с бизнесом.

Ранее российские логистические операторы страховые компании не покупали, хотя в мире это тренд - так перевозчики экономят на страховых услугах (например, у ПЭК и "Деловых линий" суммарно свыше 12 тыс. грузовиков) и зарабатывают на их продаже, монетизируя свою обширную клиентскую базу.

™️ Грузопоток

Российский страховой рынок пошёл на обгон

В свежем аналитическом обзоре НРА, построенном на данных Международной ассоциации страховых надзоров (IAIS) по 58 юрисдикциям и европейской статистике EIOPA, наглядно показано, как в 2024 году российский страховой рынок обгонял мировые тенденции.

🔼По данным НРА, активы наших страховщиков выросли аж на 20,3% (до 6,3 трлн рублей), а обязательства — на 21%. Мировой рынок за тот же период подрос всего на 3% и 4,4% соответственно. Получается, что российские страховщики обгоняли глобальные тенденции почти в 6 раз!

🔼Впечатляет динамика и других показателей:

🟡страховые премии взлетали на 62,8% (до 3,7 трлн рублей), чистая прибыль — на 43,6% (до 463 млрд рублей)
🟡проникновение страхования в экономику достигло 1,9% от ВВП (+0,6 п.п. к прошлому году)

🔼Как итог, НРА прогнозирует, что рост продолжится и в 2025-2026 годах, хотя темпы немного снизятся. Осталось лишь дождаться всеобщей отчетности и уже подводить итоги за 2025 год.

Гордимся отечественным страховым сектором! Ведь, кто бы мог подумать, что во времена турбулентности именно этот рынок станет одним из самых быстрорастущих сегментов российской экономики?

☂️ Страховой случай

Страховая майнингферма

Специалисты по кибербезопасности из BIZONE TDR обнаружили масштабную кампанию кибератак против российских компаний страхового сектора. Злоумышленники используют уязвимость в популярном фреймворке React, чтобы превращать корпоративные серверы в майнинг-фермы.

🔽Если переводить с айтишного, то хакеры просто находят дыру в программном обеспечении, которое используют многие страховые компании для своих сайтов и приложений.

🔽Через эту дыру они загружают на сервер вредоносные майнботы, которые начинают добывать криптовалюту, используя вычислительные мощности страховщика.

🔽Компания платит за электричество и оборудование, а прибыль от майнинга уходит хакерам. При этом атаки начинаются почти мгновенно после обнаружения уязвимости — буквально в течение нескольких часов.

⬛️Специалисты говорят, что страховщикам нужно срочно, так сказать, провериться, а мы тут про себя шутим насчёт полисов для киберстрахования. Кто кого будет страховать, если под ударом находятся все крупные страховые компании РФ?

☂️ Страховой случай

На Украине больше нет перестрахования

Сегодня решили посмотреть, что там за "ленточкой". И, собственно, ничего хорошего. Пока в России активно развивается страхование от последствий падения БПЛА, на Украине дела с военными рисками обстоят катастрофически.

🔽Западные перестраховщики покинули страну и возвращаться не спешат, что парализовало рынок. По данным GMK Center, 69% украинских предпринимателей называют отсутствие страхования военных рисков ключевым фактором, блокирующим инвестиции.

🔽Украинские страховщики предлагают покрытие с критически низкими лимитами — до $700 тыс., что для серьезного бизнеса почти бесполезно. Без международного перестрахования они вынуждены выставлять тарифы от 1,5% до 5% (против стандартных 1-3% в мировой практике), одновременно ужесточая требования к клиентам.

Результат очевиден: нет страховки — нет нормального развития для бизнеса, а ежели нет бизнеса — не будет и нормального развития общества.

☂️ Страховой случай

"А что это у нас всегда про руководителей, да про руководителей?" — подумали мы и решили узнать, как обстоит вопрос с началом карьеры в страховом секторе.

🟡"Росгосстрах"
Под студентов выделили отдельный лендинг — всё как положено. Ищут ребят с 1-4 курса для начала карьеры. Что интересно, должность называется не стажёр, а именно "практикант". По страховому профилю ничего нет — запрос лишь на "болванчиков" в отдел охраны труда и в IT. Обещают гибкий график и наставничество, но мы-то понимаем — работа принеси-подай.

🟡"Ингосстрах"
Тут уже другой подход — более продвинутый. Тут тебе уже не практиканты, а стажёры, не наставник, а куратор, не устаревший дизайн, а своя цветовая гамма и куча роликов в стиле Reels*, своя страничка в ВК и канал в Telegram. К слову, сами вакансии не представлены — весь набор проводится с помощью прямой заявки обратной связи или участии в различных конкурсах.

🟡"Абсолют страхование"
Всё попроще, но всё понятно. Под стажёров есть отдельная кнопка с заявкой, которая сразу бросается в глаза. Каких-то упоминаний самих вакансий нет, но зато есть большое описание всех преимуществ компании.

🟡СОГАЗ
Дальше всех пошёл СОГАЗ. У них отдельная задача — набор пока ещё неквалифицированного, но уже умеющего пользоваться телефоном студента-медика, для своих проектов в телемедицине. Обещают гибкий график, и достойную зарплату — в Москве 26 тыс. рублей за 20 часов работы в неделю. Достойно ли?

🟡У "Альфастрахования", "Сбер Страхования", "РЕСО Гарантии" — отдельных страниц под стажёров нет, все свалено в общий формат или же просто прямая ссылка на hh.ru.

Кстати, а "РЕСО" вообще не заморачивается и ищет всех лишь на агентские вакансии. Ну а что, принцип рабочий — агент всегда сможет получить больше, чем обычный стажер из какого-нибудь отдела маркетинга.

*продукт компании Meta (признана экстремистской организацией, деятельность на территории России запрещена)

☂️ Страховой случай

Страховой полис дороже ипотеки

США демонстрируют новые "достижения" в области здравоохранения: в 2026 году медицинская страховка для среднестатистического американца стала дороже ипотечного платежа. Люди платят за право получать медицинскую помощь больше, чем за крышу над головой.

▶️По данным The Wall Street Journal, страховые взносы по программе Obamacare с момента запуска выросли на 26%, а расходы работодателей на медстрахование в этом году подскочат ещё на 9%.

▶️При этом страховые компании зачастую не заинтересованы в снижении затрат — многие корпорации сами оплачивают медицинские счета сотрудников, а страховщиков нанимают только для администрирования.

Трамп уже сообщил, что будет встречаться со всеми директорами крупных страховщиков, чтобы лично обсудить снижение тарифов. Интересный подход в методологии, конечно, когда первое лицо просит понизить цену на полис.

☂️ Страховой случай

⚡️Госдума воскрешает ИСЖ

Депутаты приняли в I чтении законопроект, который фактически возвращает на рынок инвестиционное страхование жизни — под новым названием и только для квалифицированных инвесторов. Напомним, с 1 января 2026 года "старое ИСЖ" оказалось под запретом, хотя на него приходилось около 40% премий страховщиков жизни.

🔼Законопроект вводит "страхование жизни с доходностью" в двух видах: с объявленной доходностью (обновленная версия НСЖ) и с расчетной доходностью "по установленной договором формуле" (только для квалифицированных инвесторов).

🔼Очевидно, что регулятор ищет компромисс: сохранить инвестиционные продукты для страховщиков жизни, но защитить обычных потребителей от непрозрачных схем с сомнительной доходностью.

☂️ Страховой случай