Андеррайтеры застряли в Excel, пока ИИ считает прибыль

Продолжаем разбор исследования Capgemini. В прошлый раз мы узнали, что цифровизация страховых компаний идёт полным ходом, а теперь выясняется насколько архаично устроен андеррайтинг в большинстве зарубежных страховых компаний. Оказывается, 56% андеррайтеров до сих пор полагаются исключительно на статические руководства, PDF-файлы и эксель-таблицы при оценке сложных рисков.

▶️Только 35% андеррайтеров отмечают, что ИИ и предиктивные модели помогают им лучше понимать риски. Остальные, видимо, продолжают гадать на кофейной гуще и листать пыльные талмуды с тарифами.

▶️Самое интересное: 68% страховщиков, внедривших продвинутые технологии андеррайтинга, смогли снизить коэффициенты убыточности и улучшить прибыльность.

⚫️Честно сказать, возникает вопрос: если ваш андеррайтер всё ещё оценивает риски по таблицам Excel, то чем он лучше генеративного ИИ, который хотя бы не ходит на перекуры, да с каждым годом ошибается всё меньше...

☂️ Страховой случай

Один за всех и все за одного

Если смотреть международные исследования, то в этом вопросе, как говорится, мы чуть ли не впереди планеты всей.

▶️Но помимо глобальной пользы, появляется и глобальная проблема. Все страховщики используют одинаковые алгоритмы от ограниченного круга поставщиков. Эти алгоритмы на одних данных принимают схожие решения.

▶️Представьте: десятки страховых компаний одновременно решают, что каско на красные машины должно стоить на 15% дороже, потому что их нейронки увидели корреляцию между цветом и аварийностью.

▶️Ну или ещё вызывает вопросы различная автоматизированная дискриминация "неблагонадежных" клиентов, отравление обучающих данных хакерами и "галлюцинации" нейросетей. В общем, рисков множество, нагрузка на службу информационной безопасности страховщиков должна быть колоссальной.

⚫️Ирония ситуации прекрасна — страховщики десятилетиями собирали данные о рисках, а теперь сами стали главным системным риском финансового рынка. Если компании пустят всё на самотёк, то вместо конкуренции мы получим "коллективный разум" страхового рынка, где все страховщики будут действовать как один неповоротливый организм. И когда вы получите отказ в выплате с формулировкой "так решил ИИ", помните: за этим искусственным интеллектом скрывается вполне естественная жадность.

☂️ Страховой случай

Новичкам дешевле

В Казахстане вступили в силу новые правила расчёта коэффициентов "бонус-малус" для обязательной автогражданки. Регулятор отменил класс "А" для водителей без страховой истории, заменив его на класс "3" с коэффициентом 1,2 вместо прежних 1,8.

Кого коснулись изменения:
🟡Водителей-новичков — для них полис стал дешевле на 30%,
🟡Начинающих мотоциклистов и мопедистов — им предоставили скидку на аналог нашего ОСАГО до 45%.

Следим за новостями соседей с лёгкой завистью. Для российского рынка такие новации пока кажутся недостижимыми. У нас пока только целым регионам повышают коэффициенты, чтобы компенсировать убытки от мошенников.

☂️ Страховой случай

К слову об ОСАГО в России

🟡В Новосибирске средние цены на автогражданку буквально удвоились вслед за региональным коэффициентом: с 16,5 тыс. руб. в ноябре до 38 тыс. руб. в декабре. Динамика логичная, но от того не менее шокирующая.

🟡Жители региона расплачиваются за ушлых земляков — частота страховых случаев здесь (7,1%) стабильно выше среднероссийской (4,9%). А каждый пятый случай — с повторным убытком, что вчетверо превышает нормальные показатели.

🟡Ну в самом деле, что же делать ЦБ? Может как-то совместно с региональными властями взять эту проблему под контроль, а не просто завышать стоимость полиса. Хотя ладно, что уж мы.

☂️ Страховой случай

⚡️С таким заявлением сегодня перед началом форума в Давосе выступила Урсула фон дер Ляйен.

Вот и твёрдый и чёткий ответ на все актуальные и будущие притязания от российского ЦБ, "Т-страхования" и других отечественных компаний по поводу замороженных активов.

Комментарии излишни.

☂️ Страховой случай

В Европе назревает сделка

И нет, мы не про Гренландию и Трампа. Тут мировой страховой рынок всколыхнула крупная новость: швейцарский гигант Zurich Insurance Group предложил 7,7 млрд фунтов ($10 млрд) за одного из крупнейших британских страховщиков Beazley.

🔼Между прочим, это уже второе настойчивое предложение от швейцарцев. И если сделка состоится, то в мире появится страховой гигант с годовыми доходами около $15 млрд.

🔼Beazley, известный своими нишевыми продуктами — от страхования винтажных авто до редких коллекций, даст Zurich доступ к рынку Lloyd's of London и укрепит позиции швейцарцев в специализированном страховании.

⬛️ Для Zurich сделка станет важным шагом в расширении недавно запущенного подразделения Global Specialty Unit, нацеленного на комплексные продукты, включая киберстрахование. А вот для Лондонской биржи это будет еще одна потеря в череде уходов крупных компаний, что вновь поднимает вопросы о привлекательности британского финансового центра на фоне глобальной конкуренции.

☂️ Страховой случай

🗞 Издательский дом «Новые отраслевые медиа» собрал лучшие отраслевые Телеграм-каналы, которые помогут Вам быть в курсе всех важных профессиональных новостей.

Здесь — всё про ключевых игроков, государственное регулирование, кадровые назначения, отраслевые экономические данные, разборы бизнес- и маркетинговых стратегий.

™️ Производство и продажа электроники: ТехноРитейл
📄 Цифровое управление бизнесом: Дело в цифрах
🔍 Управление персоналом: Кадры | HR | найм
💉 Медицина и MedTech: Медкарта

🚃 Машиностроение: МашТех
🛸 Дроны и беспилотные технологии: Беспилот
🚛 Авторынок: Автовоз
🚢 Грузоперевозки: Грузопоток
✈️ Авиаперевозки: Пристегните ремни

🛢 Нефть и газ: Нефтебаза
🧪 Химическая промышленность: Химпром
🪨 Уголь: Coala
⚡️ Электроэнергетика: Высокое напряжение
💎 Металлургия: Нержавейка

🛍 FMCG: FMCG Report
🌾 Аграрный сектор: Агрономика
🐟 Рыбная отрасль: Рыбхоз. Все о рыбе
🛒 Ритейл и e-commerce: Свободная касса

👗 Производство и продажа одежды: Fashion retail
💄 Бьюти-бизнес: Цена красоты

🏗 Жилое строительство: Домострой
🏠 Строительство частных домов: ИЖС
🪑 Мебель, декор и DIY: Мебельное дело
🏬 ЖКХ: Управдом

☎️ Телекоммуникации: Телекоммуналка
💻 IT-решения для бизнеса: СофтТех
💳 Финтех и банки: Финтехно
🎓 Образовательные услуги: Эдтехно

🛎 Отельный бизнес: Ночной портье
🩺 Фарминдустрия: Без рецепта
☂️ Страхование: Страховой случай

Подписывайтесь и не пропускайте ничего важного!

Катастрофы под контролем

По данным брокера Aon, мировые убытки от природных катаклизмов в 2025 году составили $260 млрд. Это на треть меньше результатов 2024 года и минимум с 2015-го. Из этой суммы $127 млрд пришлось на застрахованное имущество, которое обязаны возместить страховщики.

▶️Как обычно, США остаются главным "пожирателем" страховых резервов: $100 млрд из общего объема застрахованных убытков приходятся на американский рынок. Особенно досталось Калифорнии, где пожары принесли $41 млрд убытков, став крупнейшими в истории штата.

▶️Ураганы, штормы и тайфуны в прошлом году обошлись миру в $61 млрд. Чемпион среди них — ураган "Мелисса", нанесший ущерб в $11 млрд, из которых $9 млрд пришлись на Ямайку. Для небольшого островного государства это катастрофические 40% годового ВВП.

▶️Отдельно стоит упомянуть, что 2025 год стал третьим самым жарким годом за всю историю наблюдений. Экстремальные температуры привели к преждевременной смерти не менее 25 тысяч человек по всему миру.

Понятное дело, что в мире катаклизмов даже "хороший" год для страховщиков — все равно очень плохой. И пока климат продолжает меняться, тарифы будут только расти.

☂️ Страховой случай

Курьеры — новое страховое золото

Похоже, в России намечается масштабная структуризация курьерской деятельности. Ещё в декабре Владимир Путин заявил о необходимости регулировать эту сферу после того, как проехался по Москве "без кортежей" и увидел реальную ситуацию с курьерскими мотороллерами.

Поэтому депутаты уже размышляют о возможных мерах регулирования:

🟡госреестр доставщиков,
🟡обязательные медосмотры,
🟡экзамены по ПДД.

▶️Ну и самое интересное для страхового рынка — введение обязательного страхования ответственности доставщиков за причинение вреда здоровью и имуществу третьих лиц.

▶️По сути, государство снова создаёт новый сегмент страхового рынка, как в прошлый раз с таксистами. Компаниям доставки придётся раскошелиться на страховки, а страховщики получат дополнительный поток клиентов. Любопытно, что под требования попадут даже роботы-курьеры — видимо, чтобы в будущем не создавать им конкурентное преимущество.

▶️Остаётся открытым вопрос тарифов: сколько будет стоить такая страховка, как это отразится на конечной стоимости доставки и доходах курьеров. В любом случае, рынок в ближайшее время ждут серьёзные изменения.

☂️ Страховой случай

⚡️ВСК готовится к продаже?

Акции холдинга "ЭсЭфАй" устроили ралли на Мосбирже — за две торговые сессии они подскочили на 60%. Причина такого аномального роста, вероятно, кроется в сообщении о предстоящем "согласии на совершение или последующем одобрении сделки".

▶️Аналитики предположили, что речь может идти о продаже пакета "ЭсЭфАй" в страховщике ВСК или "М.Видео" — по аналогии с недавней продажей "Европлана" Альфа-банку за 50,8 млрд рублей. К слову, доля в ВСК на сегодня является основным активом холдинга.

Что важно знать о потенциальном объекте сделки? Приводим комментарий Игоря Додонова, аналитика ФГ "Финам":

▶️По данным Эксперт РА, по итогам первых 9 месяцев 2025 г. ВСК занимала 8 место на российском страховом рынке с долей 3,3%. Объем собранных ею страховых премий за этот период составил 95,7 млрд руб. Промежуточную отчетность ВСК не публикует, по итогам 2024 г. ее чистая прибыль составляла 11,1 млрд руб., собственный капитал — 56 млрд рублей.

▶️Ранее холдинг "ЭсЭфАй", которому принадлежит 49% ВСК, сообщил, что его чистая прибыль за 9 месяцев 2025 г. составила 7,7 млрд руб. Из них 4,4 млрд руб. как раз обеспечило участие в прибыли ВСК (49% от чистой прибыли страховой компании в 1-м полугодии 2025 г. — 9 млрд руб.).

▶️Оценить, во сколько может быть оценена доля ВСК для потенциальной сделки, сложно, учитывая непубличный статус компании и отсутствие нормальной отчетности. Ранее сообщалось, что покупкой ВСК интересовались "Т-Технологии" и "Совкомбанк". Возможно, они остаются в числе возможных претендентов.

⚫️Учитывая, что предыдущая крупная сделка "ЭсЭфАй" закончилась рекордными дивидендами в 902 рубля на акцию, инвесторы явно рассчитывают на повторение истории. Будем следить за развитием событий.

⭐️Тем временем уже есть официальный комментарий директора департамента по коммуникациям и связям с инвесторами SFI Антона Гольцмана:

Никаких сделок с ВСК в настоящий момент не планируется, 49% в капитале страховой компании остаются нашим активом. С "М.Видео-Эльдорадо" ситуация вообще обратная — мы уже много раз говорили, что собираемся принимать участие в планируемой допэмиссии компании, что приведет к увеличению нашей доли в ритейлере.

SFI связывает активный интерес к акциям холдинга на бирже с “активностью спекулянтов в сочетании с принудительным закрытием коротких позиций”.

☂️ Страховой случай

Бизнес ищет защиту от дронов

Спрос на страховку от падения беспилотников на Ставрополье вырос на 40% в 2025 году. Край занял первое место в СКФО по количеству корпоративных тендеров на такие полисы, выигрывая у соседей с большим отрывом.

▶️Характерно, что основной всплеск интереса пришелся на IV квартал 2025 года — 46% всех тендеров за год. Закупают защиту в основном компании нефтегазового сектора и промышленные предприятия, что логично учитывая их уязвимость.

▶️Параллельно в регионе растет спрос на энергоэффективные технологии и системы безопасности. Кажется, это очевидный признак, что бизнес всерьез озабочен защитой своей инфраструктуры.

Интересно было бы посмотреть статистику по всей России, так как случаи прилёта БПЛА и не по южным регионам только учащаются.

☂️ Страховой случай

Телеграм стал главным источником отраслевых новостей для предпринимателей.

По данным исследования компании Ifors, 66% представителей малого и среднего бизнеса используют профильные телеграм-каналы для отслеживания изменений в отрасли.

В то же время крупные деловые СМИ теряют внимание аудитории: так, доля упоминаний РБК упала с 58 до 54%, «Ведомостей» ― с 35 до 27%, «Коммерсанта» ― с 39 до 27%, а ТАСС ― с 41 до 24%.

▶️Издательский дом «Новые отраслевые медиа» (в который входит «Страховой случай») объединяет лучшие отраслевые Телеграм-каналы, которые помогают предпринимателям и управленцам всегда быть в курсе ключевых профессиональных новостей.

🔴31 отраслевой канал,
🔴Более 800 000 подписчиков,
🔴Крупнейший деловой медиапроект в русскоязычном Телеграме.

▶️По вопросам сотрудничества и рекламы @id_nom

☂️ Страховой случай

Ожидание: Государство запрещает навязывать потребителям дополнительные услуги без наличия письменного согласия.

Реальность: Госуслуги.Дом добавляет счет на дополнительную услугу «страхование квартиры». Ведь в приложении ГИС ЖКХ так удобно оплачивать ЖКУ одной кнопкой.

#нампишут, что проблему заметили не только в Москве, но и в других регионах страны. Везде речь идет о страховке от СОГАЗ.

Как там вчера было сказано про прямой диалог и цифровизацию?

™️ Управдом

Что ни день, то про ОСАГО

🔼Рынок электронного ОСАГО в 2025 году продемонстрировал впечатляющие результаты. В РСА рассказали, что страховщики продали 39,9 млн e-ОСАГО, что на треть больше показателей 2024 года. Тогда электронных полисов было 29,9 млн. Доля цифрового формата достигла 73,5% от всех оформленных договоров обязательного автострахования.

🔼Параллельно с цифровизацией отрасли формируется общественный запрос на увеличение лимитов выплат. Согласно недавнему исследованию "Сравни", 58% российских автовладельцев выступают за повышение максимальной суммы компенсации за имущественный ущерб. Большинство опрошенных считают оптимальным диапазон 500-800 тысяч рублей вместо нынешних 400 тысяч, которые не индексировались с 2014 года.

🚗 Ситуация выглядит весьма предсказуемой – рост цен на запчасти и услуги автосервисов давно обогнал установленные 11 лет назад лимиты. Если вспомнить среднюю стоимость нового автомобиля в 2014 году и сравнить с нынешними ценами, становится очевидно, что регулятору и участникам рынка придется искать компромисс между адекватностью страхового покрытия и сохранением доступной стоимости полиса ОСАГО. Возможно, решением могло бы стать поэтапное повышение лимитов с привязкой к рыночным реалиям.

☂️ Страховой случай

В списках значатся

Пока весь мир отвлекается на противостояние Европы и США, российским компаниям стоит готовиться к очередному пакету санкций. Мы решили подсчитать, сколько страховых компаний уже находятся под ограничениями.

▶️По общедоступным данным, в списки внесено 18 российских страховщиков — от системообразующих гигантов до региональных компаний.

▶️По сути, под санкциями находится более 80% российского страхового рынка, если смотреть по объему премий.

Основные ограничения включают:

🟡Невозможность проведения любых платежей в долларах и евро
🟡Блокировка прямой оплаты медуслуг в "недружественных" странах
🟡Отклонение полисов ВЗР при подаче на шенгенские визы
🟡Особые ограничения для морского страхования (направлены на блокировку экспорта нефти)

▶️Но компании уже, кажется, свыклись с подобными проблемами и давали относительно спокойные коммуникации при попадании в очередной санкционный пакет:

Все операции на территории РФ проводятся в штатном режиме. Компания адаптировалась к новым условиям. Ограничения не влияют на выполнение обязательств перед российскими клиентами, — типичные заявления отечественных страховщиков.

⚫️ И это действительно так — большинство санкционных игроков продолжают занимать лидирующие позиции в рейтингах, развивать новые продукты и даже входить в списки лучших работодателей.

⚫️В общем, санкции существенно ограничили международную деятельность российских страховщиков, но практически не повлияли на их работу внутри страны. Единственное исключение — полисы для шенгенских виз, где лучше выбирать несанкционные компании ("Югория", "Гайде", "Зетта" и пр.).

☂️ Страховой случай

Страховой мотив

⭐️Пока все страдают по 2016 году, мы копнули на 20 лет глубже и нашли бриллиант – ролик с празднования 50-летнего юбилея "Ингосстраха".

Валерий Леонтьев, ещё не токсичная Лариса Долина, гигантские атланты, которые поднимают сцену, рекламная интеграция уровня "Бог" и мантра "Застраховаться".

Формат, конечно, устарел. Но теперь понимаем, почему некоторые люди так ностальгируют по корпоративному размаху былых времен.

Застраховаться, застраховаться…

☂️ Страховой случай