Любовь со страховкой

В 2016 году девушка приобрела для своего парня "страховку любви" всего за $28. Условие было простое: если пара вступит в брак в течение 10 лет, то получит приз на выбор — 10 тысяч роз, кольцо с бриллиантом или $1,400.

▶️Возлюбленный хоть и решил сначала, что это развод (не про брак, а именно про страховку), но все же оформил полис. Но прошло десятилетие, условия выполнены, и пара выбрала в качестве премии — денежную выплату.

▶️Забавно, что страховой регулятор Китая еще в 2017 году запретил подобные "недобросовестные" продукты, не имеющие реальной страховой заинтересованности. Но полисы, выпущенные до запрета, продолжают действовать.

Тема, достойная Дня всех влюбленных. У новостников фальстарт на месяц.

☂️ Страховой случай

Снегопады чуть растрясут карманы страховщиков

Рекордные снегопады, завершившие новогодние праздники, обернулись для страховых компаний настоящим фестивалем убытков.

🔽По данным "АльфаСтрахования", количество обращений по ОСАГО выросло на 49%, по каско — на 14%, по полисам выезжающих за рубеж — на 56%, а по страховкам от несчастных случаев — на 41%.

🔽Особенно болезненна ситуация с задержками авиарейсов: "СберСтрахование" получило в 5 раз больше заявлений по сравнению с прошлым годом. Каждое такое обращение — это прямые расходы, которые не были заложены в тарифы прошлого года.

🔽Что касается травм, официально страховщики заявляют, что значительного всплеска не было, хотя традиционно зимой число обращений на 15-20% выше. Но поскольку заявления по несчастным случаям обычно подаются через 25-30 дней — основной поток убытков страховые компании получат в феврале, что, по классике, несколько скорректирует их квартальные показатели.

🚗 Самым финансово тяжелым типом страхового события остаются ДТП, а на них приходится 87% всех обращений.

☂️ Страховой случай

Стабильное будущее для рынка страхования жизни

Агентство Moody's дало стабильный прогноз мировому рынку страхования жизни на ближайшие 12-18 месяцев. Несмотря на стагнацию экономики и снижение ставок центробанков, страховщики продолжат получать стабильный доход от существующих долгосрочных полисов. Ничего не меняется — пока одни умирают, другие на этом неплохо зарабатывают.

Ключевые факторы поддержки рынка:
🟡Высокая доходность долгосрочных гособлигаций
🟡Устойчивый спрос на пенсионные и страховые продукты
🟡Стабилизация показателей смертности (жаль, пандемия была золотым временем для страховщиков)

Проблемные точки:
🟡Повышенная смертность трудоспособного населения
🟡Рост числа хронических заболеваний
🟡Ухудшение ситуации с психическим здоровьем

По словам аналитиков, только значительное улучшение мировой экономики изменит прогноз на "позитивный", а оно, как мы понимаем, пока не предвидится.

☂️ Страховой случай

По мнению аналитиков брокера Gallagher Re авиакомпаниям придется глубже залезть в карман в 2026 году. Полисы страхования от "всех рисков" продолжат дорожать, а страхование корпуса самолета, напротив, станет дешевле.

Эксперты брокера отметили основные причины:

▶️Убытки превысили премии — к середине 2025 года рыночные убытки перевалили за годовой уровень премий, сделав год убыточным. Катастрофа UPS Airlines 4 ноября окончательно добила рынок.

▶️Дифференцированный подход — авиакомпании с плохой убыточностью получили двузначный рост тарифов, а операторы с лимитами ответственности выше $2 млрд — умеренный двузначный рост.

▶️Американский фактор — перевозчики с экспозицией в США попали под особый контроль. Страховщики дружно решили не рисковать с американскими исками, которые могут разорить кого угодно.

▶️Технологическая стоимость — новые самолеты с композитными материалами и дорогими двигателями привели к рекордному росту затрат даже на мелкие убытки. Теперь поцарапать крыло — это как раньше потерять половину самолета.

▶️Парадокс военного страхования — несмотря на решение суда по "российским" самолетам с выплатой рекордных $6,5 млрд (крупнейший авиационный убыток в истории!), ставки по этому риску снижались. Новые игроки, привлеченные высокими премиями, создали избыточную емкость.

▶️ИИ начинает менять правила игры — технологии стали позволять глубже анализировать данные, что в будущем приведет к настоящим "войнам данных" при переговорах.

Впрочем, рынок все еще сбалансирован — серьезный избыток емкости сдерживает аппетиты андеррайтеров. Но достаточно одного крупного происшествия в начале года — и ситуация может кардинально измениться.

☂️ Страховой случай

Дипломатия отдыхает

После серии инцидентов с российскими туристами посольство РФ в Таиланде рекомендует оформлять медстраховку с покрытием не менее $100 000.

Дипломаты явно устали решать проблемы соотечественников в тайских больницах. И их можно понять. Посольство советует покупать расширенную страховку с обязательным покрытием на весь период пребывания в стране, ну и, конечно, всегда держать под рукой контакты страховщика.

"Ответственная подготовка к поездке — залог приятного отдыха", — дипломатично заключили в посольстве. Что на обычном языке означает: "Покупайте нормальную страховку, мы устали отправлять печальные новости вашим близким".

☂️ Страховой случай

Страховому рынку сулят небольшой рост

"Эксперт РА" выдал прогноз по страховому рынку на 2026 год. Обещают рост на 4-6% до 3,86 трлн рублей. Не густо, но хоть не падение.

🔽Страхование жизни еле дышит с прогнозом +0-3% (до 2 трлн), зато "нежизнь" подрастет на 9-10% (до 1,8 трлн). Виновники позитивной динамики стандартные: снижение ключевой ставки, оживление кредитования и неизбежный рост тарифов в автостраховании.

🔽А вот 2025 год, похоже, закроют с минусом 1-2%. Накопительное страхование жизни просядет на 20-23% по сравнению с рекордным 2024-м. Помните эти модные трехмесячные программы НСЖ? Теперь за это расплачиваемся.

🔽ОСАГО и каско в 2026 году прибавят 7-10% благодаря расширению тарифного коридора и подорожанию запчастей. ДМС вырастет на 10-12% из-за традиционно высокой медицинской инфляции.

В следующем посте расскажем, какие прогнозы дали представители страховых ассоциаций и компаний.

☂️ Страховой случай

Бочка позитива и ложка негатива

Чьи мнения скормили ChatGPT аналитикам РА "Эксперт", чтобы сформировать прогноз на год.

▶️Президент ВСС Евгений Уфимцев настроен, как и положено, оптимистичнее и ожидает общего роста на 10-15%:

Сборы по страхованию жизни, скорее всего, в 2025 году побьют рекорд 2024 года и в 2026 году сохранят этот уровень. Премии по видам страхования иным, чем страхование жизни, могут вырасти на 10%.

▶️А вот Игорь Иванов из «РЕСО-гарантии» менее оптимистичен:

Рост сборов, скорее всего, будет примерно соответствовать инфляции, поскольку нет ни одного сектора экономики, который обещает существенный рост в 2026 году.

▶️Вице-президент «Ренессанс страхование» Алия Валиуллина добавляет нотку реализма:

Интерес к накопительным программам в страховании жизни сохраняется, однако спрос на такие продукты напрямую связан с уровнем доходов населения и стабильностью финансового рынка.

▶️В СОГАЗе отмечают технологический сдвиг:

Страховой продукт становится динамичной услугой, которая встраивается в точки принятия решений клиента — при покупке товара, бронировании услуги, оформлении кредита, планировании доставки груза.

▶️Дмитрий Ларин из «Росгосстраха» отмечает, что:

Пик высоких процентных ставок пройден, ключевая ставка ЦБ будет постепенно снижаться. Но для страховщиков это означает необходимость пересмотра условий или увеличения стоимости страховых продуктов, которые сейчас продаются с минимальной маржинальностью.

⬛️Разброс прогнозов от ведущих игроков страхового рынка показывает: единого видения будущего нет даже у профессионалов отрасли. Снижение ставки ЦБ действительно создаст давление на маржинальность, а растущая цифровизация и влияние ИИ потребует огромных инвестиций. Впрочем, для страхователей важнее не объемы рынка, а качество услуг и справедливость выплат. И нам кажется, что именно на этих показателях и стоит сосредоточиться страховщикам в этом году.

☂️ Страховой случай

Страховщикам прикроют возможность откупаться от ремонта по ОСАГО

Верховный суд напомнил страховым компаниям, что добровольная выплата максимальных 400 тыс. рублей — не панацея от организации ремонта. За уклонение от предоставления услуги компанию ждут:

▶️Компенсация полной стоимости ремонта,
▶️Штраф в размере 50% от суммы ущерба,
▶️Неустойка за каждый день просрочки,
▶️И что самое интересное — штрафы и неустойки считаются от ПОЛНОЙ суммы ущерба, без учёта уже выплаченных страховщиком денег.

То есть страховая выплатила 400 тысяч, а ремонт стоит 500? Штраф будет не с разницы в 100 тысяч, а со всех 500. И неустойка тоже.

Прецедент сформировался решениями ВС РФ по делам 78-КГ25-20-КЗ, 18-КГ25-433-К4, 11-КГ25-6-К6, просуммировала "РГ".

В грядущем витке повышения тарифов ОСАГО благодаря этому прецеденту у страхователей и страховщиков будет хоть мало-мальский паритет.

☂️ Страховой случай

Аграриям упростят жизнь

С весны 2026 года российские аграрии перейдут на новые правила страхования урожая. Наконец-то НСА решил избавить сельхозпроизводителей от бюрократических рудиментов.

Ключевые изменения:

🟡50% выплаты можно получить сразу после уборки, не дожидаясь конца года, а вторая часть компенсации придет после финального оформления документов,
🟡Доказывать страховой случай при граде или наводнении можно через мобильное приложение,
🟡Больше не нужно выпрашивать справки в Гидрометцентре о том, что стихия действительно была.

▶️Актуальность таких изменений подтверждается цифрами: за 2024-2025 годы выплаты только за гибель урожая от града превысили 1 млрд рублей. Рекордный убыток в 425 млн рублей выплачен в мае 2024 года двум хозяйствам в Краснодарском крае за потерю посевов сахарной свеклы и подсолнечника.

Неужто гос.субсидирование агрострахования будут приносить пользу не только страховщикам, но и самим аграриям.

☂️ Страховой случай

Из них 129 страховых компаний, включая одного национального перестраховщика, 15 обществ взаимного страхования и 60 страховых брокеров.

🔼В четвёртом квартале рынок пополнился двумя новыми брокерами: "АРТКурьер" и "ХАБ — Страховой Брокер".

🔼Росгосстрах обновил лицензию, потому что изменял адрес.

🔼Компания "А.Страхование" получила лицензии на добровольное личное страхование и страхование жизни. А "Страховая компания ТИТ" расширила свой бизнес, получив лицензию на ОСАГО.

И это из крупных инфоповодов в этом отчёте. К слову, несмотря на компактность российского страхового рынка по числу игроков, он остаётся достаточно динамичным, чему мы и радуемся.

☂️ Страховой случай

Глубокая цифровизация и AI в приоритете

Capgemini Research Institute в своем исследовании про тренды в мировом страховом рынке на 2026 год подвели нас к главному выводу — мир стремительно меняется, а страховщики пытаются за ним угнаться.

Ключевые тренды:

▶️Смена поколений — 67% "следующего поколения" клиентов предпочитают физически-цифровое взаимодействие традиционным каналам.

▶️Передача богатства — ожидается переход $83,5 трлн к новым владельцам к 2048 году, что открывает новые возможности для роста.

▶️ 88% страховщиков внедряют гибридные облачные решения для модернизации устаревшей IT-инфраструктуры.

▶️ 70% страховых компаний увеличивают инвестиции в генеративный ИИ, чтобы защититься от рыночных потрясений. При этом приоритетными задачами становятся внедрение облачно-нативных систем и масштабирование ИИ, что должно обеспечить более быстрый выход на рынок и улучшенное принятие решений.

▶️Расширение возможностей агентов — цифровые инструменты и аналитика в реальном времени помогают упростить процесс подключения клиентов.

▶️Привлечение молодежи — смещение фокуса с "страхования жизни" на "страхование для жизни" привлекает молодое поколение.

Одним словом, страховые компании наконец-то начинают воспринимать себя как технологические организации с финансовой лицензией, а не как финансовые структуры, неохотно внедряющие технологии. Осталось только понять, кто будет платить за весь этот цифровой банкет — страхователи или акционеры.

☂️ Страховой случай

На страховщиков дали команду ФАС

ФАС подготовила поправки в закон "О потребительском кредите", которые должны положить конец практике навязывания определенных страховых компаний при выдаче кредитов.

▶️Согласно предлагаемым изменениям, банк будет обязан принять страховой полис от любой компании, имеющей установленный уровень кредитного рейтинга по национальной шкале. Собственно, максимальную планку рейтинга определит Правительство.

▶️По оценкам ФАС, это откроет доступ к страхованию заемщиков минимум 64 компаниям вместо нынешних 1-5 "особо приближенных" страховщиков, которых банки навязывают клиентам.

Конечно, трудно представить, что банкиры просто так откажутся от этой золотой жилы. Наверняка уже готовятся новые способы обхода закона — "особые условия", "уникальные программы" и прочие маркетинговые уловки. Но шаг в правильном направлении сделан.

☂️ Страховой случай

Ещё один российский финансовый игрок решил попытать счастья в безнадёжной битве с европейскими депозитариями. "Т-Страхование" вслед за ЦБ РФ подало иск в арбитражный суд Москвы о взыскании 651 млн рублей с бельгийского Euroclear Bank.

▶️Иск был подан 24 декабря, но пока не принят к рассмотрению. О причинах требований информации нет, но мы-то все понимаем, что речь идет о замороженных активах после введения санкций в 2022 году.

▶️Напомним, тогда европейские страны внесли в санкционные списки Национальный расчетный депозитарий России, что привело к блокировке средств российских клиентов в Euroclear и Clearstream.

▶️Шансы на успешное взыскание через российский суд примерно никакие. Бельгийцы внезапно проникнутся уважением к московскому арбитражу и добровольно перечислят деньги? Нет, конечно.

Так что характер иска чисто политический. Но и документальное подтверждение претензий не помешает, когда (и если) санкционный режим будет пересмотрен.

☂️ Страховой случай

Трамп хочет заменить медицинские субсидии прямыми выплатами

Президент США предложил революционную реформу американского здравоохранения: заменить государственные субсидии на медстраховку прямыми выплатами гражданам.

🟡Предложение появилось весьма вовремя – миллионы американцев столкнулись с ростом расходов после отмены налоговых льгот периода пандемии.

🟡Критики уже бьют тревогу: прямые выплаты могут подтолкнуть малоимущих к выбору дешевых, но неполноценных программ вне системы Obamacare, которая была создана именно для объединения здоровых и больных американцев на одном рынке.

🔼Интересно, что акции крупнейших страховщиков (CVS, Cigna, UnitedHealth) выросли на 2% после этого заявления. Похоже, бизнес видит в идее Трампа больше возможностей, чем рисков.

🔼Шансы на быстрое принятие законопроекта туманны – в разделенном Конгрессе демократы уже назвали план "пустым обещанием", а республиканцы отделываются осторожными комплиментами.

В общем, американский страховой рынок снова будет жить под прямым прицелом правительства, президента и общества, а мы и дальше будем аккуратно следить, что там у них происходит.

☂️ Страховой случай

Татуированное лицо российского страхования

Звезда отечественной мемологии рэпер Ганвест оказался на удивление практичным человеком. Во-первых, просит 1,5 млн рублей за концерт (скромная сумма по меркам нынешних звезд), а во-вторых, в своем райдере требует не золотые унитазы и шампанское ведрами, а медицинскую страховку на весь период пребывания в городе выступления.

▶️Как выяснилось, за этим разумным требованием скрываются серьезные проблемы со здоровьем. Гастрит, язва и другие болезни ЖКТ явно не лучшие спутники для гастролирующего артиста.

▶️Остальные пункты райдера тоже не поражают роскошью: десять таблеток успокоительного, бутылка белого полусухого вина за 1,5 тысячи, жвачка и дезодорант с амбициозным ароматом «ночной охоты, страсти и приключений».

А ведь Ганвест — идеальный амбассадор для страховых компаний: свежий, популярный и с наглядной демонстрацией ценности страховки. Некоторым игрокам рынка, которые всё не оставляют сил омолодить свою аудиторию, стоит присмотреться к подобным персонажам. Когда звезда мемов и соцсетей публично признаёт важность страховой защиты — это гораздо убедительнее любых потужных интеграций в кофейный бизнес.

☂️ Страховой случай

Changellenge опубликовал результаты премии Best Company Award 2026, опросив "молодежь с высоким потенциалом" о лучших работодателях России. Мы посмотрели, как там наши страховщики.

🔽В отраслевой топ-3 вошли Ингосстрах, Росгосстрах и СОГАЗ. Интересно, что ВСК, которая активно развивается последние годы, так и не смогла потеснить "традиционную тройку" в глазах молодежи.

🔽При этом в общем топ-50 работодателей России не нашлось места ни одной страховой компании. Даже Ингосстрах, лидирующий среди страховщиков, не смог пробиться в этот почетный список. Зато первые места во всех основных категориях заняли банки и IT-компании.

🔽Кстати, интересный момент, что "социальный пакет, включая ДМС" даже не входит в топ-20 ключевых факторов выбора работодателя для молодежи. То есть один из основных корпоративных продуктов страховых компаний никого не интересует.

🔽Страховая отрасль продолжает оставаться глубоким андеграундом для молодых специалистов, проигрывая и банкам, и финтеху, и IT. Когда уже появится страховщик, который сможет на равных конкурировать за таланты? Пока что все наши "передовые" компании продолжают стабильно проигрывать эту гонку.

☂️ Страховой случай

Сотрудники Prudential Life Insurance обчистили клиентов на $20 млн

Японская страховая компания Prudential Life Insurance провела внутреннее расследование с неутешительным результатом: 100 их сотрудников обманули 500 доверчивых клиентов на 3,14 млрд йен ($20 млн).

▶️Механизм мошенничества классический — выгодные инвестиционные схемы, которых не существовало, и рекомендации сомнительных финансовых продуктов, не одобренных внутренними правилами компании.

▶️Примечательно, что первые аресты начались еще в июне 2024 года, но масштабное расследование компания завершила только сейчас. Видимо, два года потребовалось, чтобы осознать проблему.

▶️Председатель и генеральный директор материнской Prudential Holdings of Japan Inc. предпочел не дожидаться развязки и подал в отставку еще в октябре 2025 года. Классический ход: сначала пускаем ситуацию на самотек, а когда становится совсем плохо — уходим по-английски.

Сумма ущерба созвучна знаменитому числу пи. Вместо тысячи слов о ситуации.

☂️ Страховой случай

Страхование в массы с «Почтой России»: принудительно, дешево и сердито

В Новосибирске одно из отделений «Почты России» решило подзаработать, навязывая пенсионерам «добровольно-принудительное» страхование жилья за 90 рублей. Схема проста: нет страховки — нет оплаты коммуналки.

▶️Среди жертв оказалась пенсионерка — ветеран труда и бывший малолетний узник фашистских концлагерей. Человек, переживший нацистский плен, теперь вынужден воевать с почтовым отделением за право не покупать ненужную страховку.

▶️Поборы длятся с сентября 2025 года, а согласившиеся на оплату даже не получают документов об условиях «страховки». То есть, подобную схему они повторяют порой ежемесячно.

🏦 После жалоб делом стала интересоваться прокуратура. Остается надеяться, что надзорное ведомство разъяснит почтовикам разницу между добровольным страхованием и вымогательством, а также поможет вернуть деньги тем, кто уже заплатил за навязанные услуги.

☂️ Страховой случай

Один перелом — 60 выплат

Гражданин Б. нашёл интересный способ диверсификации страховых рисков. Вместо того, чтобы оформить один полис на большую сумму, он купил сразу аж 60 разных полисов страхования жизни и здоровья.

▶️Страховые компании с радостью приняли его деньги, но когда Б. неожиданно получил травмы (сотрясение мозга, переломы конечностей и множественные ушибы) и попытался получить выплаты по всем полисам, начались проблемы. Гражданин сразу обратился в суд.

▶️Первая страховая подчинилась решению суда и выплатила, но остальные встали в позу, мол, вы уже получили выплату, поэтому хватит с вас. Суды первых инстанций поддержали эту логику, заявив о "нездоровом имущественном интересе" и "злоупотреблении правом".

🏦 Лишь Верховный суд внес ясность: закон не запрещает страховать одни риски в нескольких компаниях, и нет оснований аннулировать договоры из-за выплаты по одному из них. Человек честно оплатил все полисы — значит, имеет право на все компенсации.

Отказать в выплате ни одна из страховых компаний не вправе — даже если страховой случай был всего один на все 60 полисов.

– Определение Верховного суда по делу N 5-КГ25-17-К2.

Конечно, ВС рассудил все правильно, но главный вопрос — не станет ли такой подход на грань потребительского терроризма и мошенничества?

☂️ Страховой случай

Страховая дичь дня

🚗 Ещё в мае прошлого года американка из Мичигана попала в ДТП, когда везла дочь и её подругу. Автомобиль был уничтожен — ущерб $25,000. После подачи заявления по страховому случаю GEICO не только отказался платить, но и аннулировал полис задним числом.

🟡Причина отказа поразительна: женщина не указала свою 12-летнюю дочь в форме защиты от травм (хотя форма прилагается только для водителей, а не пассажиров). Мать, естественно, в шоке, но всё же решила судиться и взывать к СМИ. GEICO в ответ лишь заявил, что "соблюдает все требования законодательства".

🟡Хоть процесс ещё и идёт, но практика показывает, что суды США обычно встают на сторону потребителя в подобных случаях абсурдного формализма. Требование включать в страховой полис несовершеннолетних детей, не имеющих права управлять автомобилем, противоречит здравому смыслу и вряд ли будет поддержано судьей. Особенно учитывая, что страхователь исправно платила взносы в течение 10 лет. Поэтому понять исходные причины подобного поступка со стороны страховой компании даже не стоит и пытаться.

Хорошее напоминание, что на каждую бойкую попытку потребительского терроризма приходится рутинная необходимость выбивания из страховщиков законных выплат.

☂️ Страховой случай

Горячие вакансии января

Новый год — новые цели и люди, которые их будут достигать. Крупнейшие игроки рынка уже открыли поиск на руководящие позиции, выбрали для вас самые интересные.

▶️"Капитал Лайф Страхование Жизни" ищет руководителя направления развития корпоративных продаж ДМС. Нужно привлекать корпоративных клиентов и выполнять план продаж. Что требуется: опыт продажах страхования от двух лет и навык общения с ЛПРами. В общем, всё как надо.

▶️"СберСтрахованию жизни" нужен руководитель направления НСЖ. Придётся разрабатывать накопительные продукты с учетом законодательства. Главный акцент в вакансии — это умение пользоваться нейросетями. Вот до чего техника дошла — новые продукты Сбера также будут придуманы ИИ.

▶️"Абсолют Страхование" в поиске главного андеррайтера по ОСАГО. Ну тут сразу игра по-крупному — ответственность за всё ОСАГО в компании: стратегия, риски, портфель, а из требований лишь математическое образование и опыт в андеррайтинге ОСАГО от года. Что-то слишком мало опыта для такой важной должности, коллеги?

▶️"Ингосстрах" ищет руководителя направления по корпоративной культуре. Нужно будет анализировать обратную связь от сотрудников, измерять eNPS и разрабатывать проекты по улучшению культуры. Требуются навыки в управлении Employee Experience и опыт формирования внутреннего бренда работодателя. Ко всем этим сложным формулировкам, компания предлагает ДМС и психологическую поддержку через Добросервис. Видится нам, что корпоративная культура в Ингосстрахе настолько сложна, что без профессиональных психологов не обойтись.

▶️"Югория" ждёт вице-президента по работе с застройщиками. Управление всеми продажами страховых продуктов застройщикам на федеральном уровне, нужен опыт и в страховании, и в финансах, и строительном бизнесе. А из преимуществ — офис на Бутырском валу и вдохновляющая миссия "Улучшение жизни людей".

⬛️В общем, жизнь идёт, все обновляются и наши страховщики также продолжают активный поиск руководителей среднего и высшего звена. Жаль, что только зарплату никто и нигде не указывает, а так было бы о чём посудачить. Ведь интересно же, кто больше получает — руководитель среднего звена в "Ингосстрахе" или же вице-президент в "Югории"?

☂️ Страховой случай