Новый максимум по валютным вкладам

Наивысшая ставка по вкладам в долларах в Узбекистане выросла до 9%.

Такой вклад, например, теперь есть в Anorbank.

Для сравнения, в мае прошлого года максимум был 8%, в январе этого — 8,25%.

Feel the difference, как говорят у нас в махалле.

Почему растут ставки

Там несколько причин.

Одна из них то, что импортёрам сейчас нужны доллары, поэтому банки активнее привлекают доллары от населения.

Спрос и предложение, всё как обычно.

Стоит ли открывать валютный вклад

Ну, если планируется тратить или хранить деньги в долларах, то да.

Вклад под 9% хороший вариант, потому что доллары в шкафу или на карте плохо защищают от инфляции.

Например, за последние три года доллар в Узбекистане вырос на 18%, а цены — на 31%.

Т.е. роста доллара не хватило для того, чтобы перекрыть рост цен.

Если бы деньги не лежали бы просто так, а приносили бы проценты, то результат был бы лучше.

Будет ли еще расти доллар

Периодически вылезают какие-то «инсайды» про курс доллара.

То он будет 20 000, то 2 000, то 20 млн сумов до конца года. Предсказания на любой вкус и цвет, кому что нравится.

На самом деле, курс формируется на основе импорта, экспорта, денежных переводов из России и многих других факторов.

Никто не знает, сколько будет стоить доллар к концу года, и это хорошо — жили мы с «управляемым» курсом до 2017 года, спасибо, больше не надо )

@skartariss

#вклады #финансы

Аааааавтомобиииль

@skartariss

#мемасы

Почему в Узбекистане падают продажи автомобилей

Вот уже несколько месяцев сокращаются продажи автомобилей.

Почему так происходит никто не объяснял, пора это исправить.

Там всё просто. Основная причина — автокредиты.

Мы, когда делали в прошлом году исследование, убедились, что есть чёткая взаимосвязь: чем больше банки выдают автокредитов, тем больше продаётся автомобилей и наоборот. Всё логично.

Так вот, в январе-марте 2024 года банки выдали автокредиты на 4,2 трлн сумов.

Это аж на 44% меньше, чем было в те же месяцы 2023 года.

Весь прошлый год банки выдавали в месяц автокредиты в среднем на 3 трлн сумов, а теперь выдают в два раза меньше — на 1,4 трлн. Вот и всё.

Почему стало меньше автокредитов

Про это говорилось вот здесь и здесь.

Если вкратце, то некоторые банки заигрались и ЦБ ужесточил правила, потому что появились риски для всей финансовой системы.

В результате, теперь банки не могут выдавать столько же автокредитов, как раньше. Стало меньше автокредитов — стало меньше продаж автомобилей.

Это хорошо или плохо

Ну, смотря с какой стороны.

Например, ценовой пузырь стал меньше надуваться, поэтому цены на некоторые б/у модели снизились (но не сильно).

Рисков для банков стало чуть меньше, вся система стала чуть стабильнее. Это всё хорошо.

Вместе с тем, доходы некоторых банков и автосалонов тоже снизились, а какие-то люди вместо банков обратились к «серым кредиторам». Это уже не очень.

Что теперь

Скорее всего, падение еще продлится, потому что рынок был ну очень сильно перегрет.

Сейчас ситуация успокоилась и темпы роста возвращаются от очень высоких значений к нормальным.

Такие дела.

Фото: UzAuto Motors

@skartariss

#авто #банки #рынок

Вы только посмотрите на эту картинку.

Это то, как идут дела у TBC Bank и Payme. Красота.

Количество зарегистрированных пользователей теперь 14,6 млн (рост аж на 43% за год).

Получается, это одна из крупнейших экосистем Узбекистана, которая охватывает почти 40% населения. И продолжает расти.

Ежемесячно активных пользователей стало 4,7 млн человек (+31%), ежедневно активных — 1,3 млн (+36%).

Это говорит о том, что люди не просто скачивают приложения, а регулярно ими пользуются.

Остатки по кредитам составили $345 млн (+110%), вклады — $244 млн (+49%).

Это указывает на то, что количество людей, доверяющих банку, сильно выросло за последний год. Очень сильно.

Кстати, помните, как TBC Bank начал выдавать микрозаймы до 100 млн сумов на следующий же день после выхода закона? )

Так вот, с начала года их доля на рынке микрозаймов выросла с 13,9% до 15,3%.

Кто первый, тот и съел, всё правильно делают.

Отдельно стоит отметить, что через Payme теперь проходит почти $1 млрд в квартал.

Это на 14% больше, чем было в прошлом году и почти столько же, сколько было за весь 2019 год.

Да, вот так сильно выросли финтех и e-com Узбекистана всего лишь за 5 лет.

Что в итоге

То, что выручка всей группы по итогам января-марта составила $28 млн (+85%), а чистая прибыль — $7 млн (+49%).

И, самое главное, ROE (показатель эффективности и прибыльности бизнеса) по-прежнему 20%+.

Т.е. столько, сколько и планировали в компании, когда шли в Узбекистан в 2020 году.

Наглядный пример того, что если ставить правильные цели, то будут правильные результаты.

@skartariss

#tbcbank #компании

Микрозаймовый Узбекистан

В начале года я писал, что микрозаймы скоро обгонят автокредиты и снова займут первое место. Так оно и случилось.

В январе-марте узбекистанцы (именно население, не компании или предприниматели) взяли кредиты на 20 трлн сумов.

Из них 8,1 трлн сумов это микрозаймы, 4,2 трлн сумов — автокредиты, 3,5 трлн сумов — ипотека, 2,8 трлн — микрокредиты, остальное — овердрафт и другое.

Да, микрозаймов теперь сильно больше, чем ипотеки и автокредитов. Раньше такого разрыва между ними не было.

Почему так произошло

Потому что всё к этому шло.

Микрофинансовых организаций стало больше, лимит повысили до 100 млн, банки начали активнее продвигать эту услугу.

Проще говоря, стало больше предложения.

Что касается спроса, то он был всегда.

Доход у людей в Узбекистане невысокий, поэтому миллиардные кредиты мало кому нужны, а вот 20 или 50 млн в долг на несколько месяцев — это другое дело.

Еще надо отметить, что микрозаймы стало очень легко получить — не выходя из дома и даже без залога. Вот люди и берут.

Пока ситуация стабильна

Во многих странах микрозаймы это проблема, но в Узбекистане с ними… всё нормально (подробнее тут и тут).

Помогло то, что Центральный банк с самого начала установил ограничения по долговой нагрузке и не только.

Скоро вот еще разрешат создавать микрофинансовые банки, так что, этот рынок будет расти и дальше.

P.s. Если кто пропустил, то вот тут было про то, почему падают автокредиты и как это сказывается на продажах автомобилей. Скоро будет и про ипотеку, stay tuned.

@skartariss

#рынок #экономика #ситуация

Владелец сети Bloom получит от ЕБРР кредит на $14 млн

Европейский банк реконструкция и развития выделит холдингу Star Group кредит на $14 млн.

Деньги пойдут на пополнение оборота, покупку солнечных панелей и электромобилей, строительство нового склада, переход на МСФО и ISO, увеличение доли сотрудниц в штате.

ЕБРР, таким образом, поддерживает гендерное равенство, инклюзивность, сокращение выбросов углекислого газа.

Ну и заодно помогает холдингу стать конкурентноспособнее, устойчивее.

Что за Star Group

Они начинали в 2012 году с дистрибуции L’oreal, а сейчас выросли до четырёх компаний с 800+ сотрудниками.

Среди партнёров Mondelez, Nestle, BiC, Johnson & Johnson, Heinz, Ritter Sport и другие бренды.

Многие могут знать Star Group по их ритейл-направлению — с 2021 года холдинг развивает сеть магазинов косметики и парфюмерии Bloom Beauty Shop.

Да, многие дистрибьюторы рано или поздно сами начинают заниматься розничными продажами. Так в своё время появилась Korzinka, например )

В целом, приятно видеть, что ЕБРР начал чаще выдавать кредиты негосударственным компаниям Узбекистана.

Только с помощью частного бизнеса можно построить нормальную рыночную экономику, так что, всё правильно делают.

Фото: Bloom Beauty Shop

@skartariss

#инвестиции #компании #ebrd

Предположение @skartariss подтвердилось!🙂

Payme обновился🔥

По мнению подписчиков этого канала, где я спросил вас о том, что вы думаете по поводу обновления, голоса распределились следующим образом:

178 — Старый классный
21 — Новый классный
40 — Оба классные
9 — Оба плохие

В целом, ничего неожиданного. Все мы привыкаем к чему-то и сложно соглашаемся на перемены. Это нормально🙂

Кто делал ребрендинг/редизайн до сих пор выяснить не удалось. Есть гипотезы, но нет подтверждения. Ждемс🙂

Успехов Payme, пусть всё будет.

@vsebudethorosho

$1,3 млн на цифровизацию

«Мадад Инвест Банк» сейчас перезапускается — новое руководство, новая стратегия, новое позиционирование.

Разрабатывают продукт MyBank (кстати, зацените их возможное лого), взяли курс на цифровизацию.

Недавно вот решили на $800 000 купить софт, на $520 000 — сервера.

На этом траты не закончатся, потому что хороший финтех удовольствие не из дешёвых.

Оно того стоит?

Ну, сейчас рынок онлайн-платежей и переводов Узбекистана оценивается в $60 млрд, к 2027 году он вырастет до $100-120 млрд.

А ведь есть еще вклады, кредиты, рассрочка…

Если MyBank сможет откусить хотя бы небольшой кусочек этого пирога, то инвестиции вернутся с лихвой. Если нет, то… нет )

В любом случае, сидеть и не замечать стремительную цифровизацию было бы ошибкой, так что, всё правильно делают.

Лучше уж вкладываться в софт и серверы, чем в «золотые» рамы )

@skartariss

#банки

«Ташкент понятнее Баку»: Uklon уходит из Азербайджана и сконцентрируется на Узбекистане

В прошлом году украинский сервис вызова такси Uklon начал работу в Азербайджане и Узбекистане.

На днях стало известно, что деятельность в Баку приостановлена, компания продаёт свою долю местному партнёру.

Основной причиной в Uklon называют изменения в законодательстве, из-за которых рынок может сильно поменяться.

Например, власти Азербайджана собираются ограничить места регистрации автомобилей и количество лицензий в такси.

В Uklon посчитали, что приспособиться к новым условиям будет либо слишком дорого, либо вообще невозможно.

Поэтому в компании решили, что лучше свернуться и сконцентрироваться на Узбекистане.

Как идут дела в Ташкенте

В Uklon говорят, что результаты очень хорошие, удалось в несколько раз перевыполнить первоочередные планы, поэтому было решено увеличить инвестиции.

По словам CEO компании Сергея Гришкова, конкурентным преимуществом Ташкента по сравнению с Баку стали понятные правила игры на рынке и прозрачная законодательная база.

Он также добавил, что сервис еще несколько лет будет выходить в Узбекистане в операционный ноль, после чего вложения начнут возвращаться.

Клёвый кейс

Он подтверждает вот этот пост — рынок открыт, никаких монополий нет, заходи, работай, расти.

Тем более, что Yandex Go уже сделал самое сложное — приучил пассажиров и водителей находить друг друга в приложении, а не у дороги.

Т.е. поменял культуру, поменял привычки, создал спрос и предложение.

И да, в последние годы была проделана большая работа, чтобы условия работы такси были понятными и прозрачными (жму руку Налоговому комитету).

Как показывает пример Uklon, всё это было не зря.

Фото: Uklon

@skartariss

#такси #рынок #компании

Когда пытаешься найти в Узбекистане компанию, не становившуюся брендом года.

@skartariss

 #мемасы

Uzum Tezkor вырос в 50 раз

Как же быстро летит время.

Казалось бы, только вчера был пост про запуск Uzum Tezkor, а уже прошёл год.

Я спросил, как у них идут дела, и выяснилось, что всё хорошо.

Число курьеров выросло в 14 раз, партнёров — в 48, заказов в месяц — в 50.

На старте был только 1 город, теперь их 7. Среднее время доставки — 30 минут.

Сейчас в сервисе 1 200 заведений, в ассортименте которых 20 000+ блюд и напитков.

Как результат, за эти 12 месяцев Uzum Tezkor успешно доставил несколько миллионов заказов.

Доставка качает

Владельцы заведений, с которыми партнёрится Uzum Tezkor, говорят, что на доставку приходится до 40% всех заказов.

Охотно верю. Урбанизация, пробки, ритм жизни — всё это сделало доставку очень востребованной.

Сложно не заметить, как много стало курьеров на улице. На велосипедах, автомобилях, скутерах, «на своих двоих».

Тут еще пошло на пользу то, что и зарплаты здесь стали нормальными.

Пешие курьеры в Uzum Tezkor сейчас зарабатывают около 4 млн сумов в месяц, курьеры на автомобилях — еще больше.

Экосистемность решает

Я уверен, что сервис сильно вырос еще и потому, что заходишь в Uzum Bank — видишь Uzum Tezkor. Заходишь в Uzum Market — видишь Uzum Tezkor.

Компания здорово синхронизировала разные сервисы.

Хороший пример, что та самая экосистемность, о которой здесь говорилось еще в 2022 году, работает.

Фото: Uzum

@skartariss

#uzum #доставка

Вчера Yandex Go запустил тариф «Электро», который был анонсирован в начале мая.

Сегодня я им воспользовался и прокатился на GAC Aion S.

Пообщался с водителем, он купил его за $28 000 из Китая. Говорит, что таксует уже пару месяцев, всё нравится.

Например, очень редко сталкивается с отменами (меньше, чем когда ездил на Malibu).

Видимо, пассажирам тоже больше нравятся электрокары )

Еще бы. Они просторнее, тише, комфортнее.

Кстати, помните, недавно объяснял, почему в Узбекистане падают продажи автомобилей?

Так вот, это касается бензиновых авто. Продажи электрокаров, наоборот, растут.

Например, по сравнению с прошлым годом продажи бензиновых автомобилей упали на 35%, а электрических выросли в 2 раза.

Конечно, доля электрокаров все еще небольшая, но такие вот проекты помогут ей вырасти.

Когда это случится, хотя бы не сразу, но воздух станет чище, шума на улице — меньше, инфраструктуры и инвестиций в этот сектор — больше.

Да, это не волшебная палочка, которая моментально исправит ситуацию, но хотя бы шаг в правильном направлении.

Фото: Yandex Go

@skartariss

#yandexgo #электрокары

Оливера Хьюза уже пора называть финтех-послом Узбекистана )

Ну вот реально.

Человек участвовал в создании лучшего цифрового банка мира, а теперь работает в Узбекистане.

Естественно, что многие за границей, мягко говоря, удивлены.

Поэтому Оливера часто зовут на международные интервью. Недавно вот вышли беседы на Fintech Leaders.

Как обычно, один из главных вопросов «Почему именно Узбекистан? Как вас туда занесло?».

И, как обычно, Хьюз отвечает так, что хочется собрать вещи и отправиться в Узбекистан )

Например, он объясняет, что в стране хорошая траектория экономического роста и большая доля молодёжи.

Это создаёт идеальный рынок для компаний, которые запускают инновационные продукты и услуги.

Кроме того, в Узбекистане есть open banking. Это открывает уникальные возможности для финтеха.

Например, Европа идёт к open banking уже много лет, но что-то всё никак не дойдет.

По этим и другим причинам Оливер стал главой международного бизнеса TBC Bank и сконцентрировался на Узбекистане.

Тут надо понимать, что если бы это был какой-нибудь чиновник, то иностранцы отнеслись бы скептически (все понимают, что работа такая у чиновников — хвалить свою страну).

Но всё это говорит Хьюз, частное лицо, который даже не является гражданином Узбекистана. К его словам прислушиваются, его оценкам доверяют.

И я уверен, что это принесёт свои плоды в виде инвестиций или прихода каких-то компаний, которые создадут здесь новые рабочие места.

Если не сегодня, так завтра точно.

@skartariss

#tbcbank #финтех #люди

Квартиры и дома в Узбекистане быстро дорожают потому, что они… дорогие

В 2023 году рыночная стоимость жилья выросла аж на 36%, подсчитали в Центральном банке.

При этом, ни стоимость строительства, ни доходы людей даже близко так не выросли.

Это значит, что цены на квартиры и дома растут потому, что они стали популярным способом сберечь или заработать деньги.

Да, в Узбекистане есть люди, которые покупают акции, золото, крипту, но многие выбирают недвижку.

Их можно понять — в 2023 году индексы цен на жильё выросли на 43 единицы в сумах и 23 единицы в долларах.

Для сравнения, вклады в среднем принесли наааамного меньше прибыли (20% и 5%).

В итоге получается что-то вроде замкнутого круга — люди покупают квартиры и дома, потому что они быстро дорожают, из-за этого квартиры и дома начинают ещё быстрее дорожать.

Как результат, увеличивается разница между рыночной и фундаментальной стоимостью жилья (уже почти 30%). Один из признаков пузыря, между прочим.

Кроме того, в Узбекистане сейчас сокращается способность людей покупать жильё, потому что цены на него растут быстрее, чем номинальный ВВП на душу населения.

Вот так и получаем ситуацию, когда жильё дорожает вообще несмотря ни на что.

Вечно, конечно же, так продолжаться не может, но, учитывая рост населения, покупка квартиры или дома в Узбекистане еще доооолго будет хорошей инвестицией.

@skartariss

#рынок #недвижимость

Ташкентский вайб.

@skartariss

#город

Кто первым в Узбекистане запустит своего «Олега»

Прямо сейчас происходит интересная гонка.

Сразу несколько банков работают над созданием виртуального ассистента по финансам, что-то вроде робота «Олега» от «Тинькофф Банка».

Это будет голосовой помощник (на узбекском и других языках), который сможет переводить деньги, пополнять баланс телефона, консультировать, отвечать, направлять и многое другое.

Например, человек хочет открыть вклад, но не знает — в сумах ли, долларах, на какой срок.

Робот общается с ним и, на основе этой беседы, предлагает наиболее подходящий вариант.

Благодаря этому получается суперская персонализация (клиент получает то, что ему нужно), экономятся время и деньги.

Тот же самый «Олег» позволял «Тинькофф Банку» экономить по $350 000 каждый месяц, а клиентам — получать консультацию на 40 секунд быстрее.

Охота за ИИ-специалистами

Виртуальный ассистент это не просто вопросы-ответы (с этим может справиться даже простенький чат-бот).

Нет, робот должен помогать человеку лучше понимать, что происходит с его доходами и расходами, а это уже аналитика.

Поэтому здесь нужен специалист по искусственному интеллекту, который умеет в NLP и машинное обучение (если конкретно, то GPT, LLaMA, BERT, NLTK, SpaCy, HuggingFace, Transformers, TensorFlow, PyTorch и другие страшные слова).

Такие люди в Узбекистане есть и на них сейчас идет прям «охота».

Чей HR лучше справится, тот и будет первым.

Кто из банков это будет узнаем уже в ближайшие месяцы.

Движуха )

@skartariss

#банки #технологии

TBC Bank и payme запустили медиа о деньгах

Называется Nechpul.

Делают контент на двух языках (узбекский и русский), пока только в Instagram и Telegram, но скоро обещают запустить и сайт, и YouTube.

Честно говоря, я ожидал увидеть очередной проект «сложно о сложном», но нет.

Наоборот, стараются легко и просто рассказывать, как управлять доходами и расходами, делать выгодные покупки, не попасться мошенникам и многом другом.

Юмор и колорит (зацените, например, коллаб с DoppiTwins). Много интерактива и простых людей с улицы.

Короче, делают всё, чтобы быть ближе и понятнее как можно большему количеству людей из самых разных слоёв.

И это правильно.

У нас есть проекты, которые занимаются повышением финансовой грамотности, но назвать их массовыми язык не повёрнется.

Если таким сможет стать Nechpul, то будет здорово. Успехов.

А вообще…

Заметили, да, что крупные компании Узбекистана начали запускать свои медиа?

Они просто понимают, что надо думать в долгосрочной перспективе.

Например, Nechpul не продвигает продукты TBC Bank или payme, а повышает общий уровень доверия к банкам и финансовым инструментам.

Если не сегодня, то завтра это точно окупится.

P.s. Радует, что рынок взрослеет и переходит к более сложным инструментам вроде контент-маркетинга. Не вечно же автомобили разыгрывать )

@skartariss

#tbcbank #payme #рынок #тренды

Минус две платёжные организации. И это еще не конец

Впервые с осени 2023 года обновился список компаний, имеющих право заниматься платежами в Узбекистане.

Было 49, стало 47.

Без лицензии остались Payment Aggregation Systems (QIWI Uzbekistan, Paysys) и YurtPay (мультивалютный эквайринг).

Причины, скорее всего, вот эти. Было предсказуемо, что новые правила не все потянут.

0 новых

Мало того, что старые платёжные компании уходят, так еще и новые перестали появляться.

Последний раз Центральный банк выдавал лицензию в августе 2023 года. Больше 9 месяцев назад.

Для сравнения, раньше новая лицензия выдавалась каждые 3-4 недели.

Что теперь

Чем ближе 1 июля (срок, когда увеличится требование к уставному капиталу), тем выше вероятность, что список станет еще короче.

В ближайшее время останется, наверное, 30-35 компаний.

Кроме того, сокращается и количество систем электронных денег. Год назад их было 17, теперь 11.

О том, почему так происходит, было вот тут.

Если вкратце, то рисков в финтехе стало больше, поэтому регулирование решили ужесточить.

Мотивы понятны, но хотелось бы, конечно, больше открытости и прозрачности в этом вопросе.

Компании, которые просто хотят строить финтех и не собираются что-то там мутить, должны быть уверены, что им никто и ничего не мешает.

Ждём-с.

@skartariss

#финтех #рынок #ситуация