Доброго всем дня!
Начнём его с новой рубрики 😉
Спешим познакомить вас с его очаровательным автором, заместителем генерального директора по финансовым вопросам управляющей компании крупного холдинга и мамой нашего пятиклассника Серафимой Андреевной Лобановой 🌹
#школа1384_proденьги
«Многим кажется, что дети слишком малы, чтобы что-то понимать в такой сложной теме, как ДЕНЬГИ. Многим родителям неинтересно рассказывать своим чадам о финансах и о правилах финансовой безопасности. Я же считаю, что чем раньше дети получат знания в этой сфере, тем грамотнее они станут и совершат намного меньше ошибок, чем те, кто совсем не обучался экономике.
Деньги издревле были мерой обмена и ценности вещей. По прошествии времени концепция не поменялась, поэтому очень важно научиться грамотно обращаться с финансами.
И самое главное, с чего нужно начать – это научиться планировать свои доходы и расходы. Такое планирование называется составлением бюджета. Бюджет может быть составлен на какой угодно срок, но начинать удобнее с месячного.
К доходам относят: заработную плату, стипендии для студентов, пенсии для пожилых, пособия от государства, доходы от вкладов и инвестиционной деятельности (выплата процентов), выигрыши в лотереи, доходы от сдачи в аренду своего имущества (например, квартиры).
Для школьников доходами могут быть деньги, получаемые от родителей на карманные расходы, подарки на праздники от друзей, либо прибыль от какой-то доступной для ребёнка деятельности (посильные задачи ребенок может выполнять с разрешения родителей за деньги). Например, получать доход ребёнок может, выгуливая соседскую собачку после уроков, либо помогая в летние каникулы на даче.
Для маленьких детей не так много способов начать зарабатывать самостоятельно, но всё же они имеются. А по мере взросления, для подростков открывается множество возможностей.
К расходам относят: затраты на питание, на ежемесячные коммунальные услуги, на обслуживание автомобиля или на проезд в общественном транспорте, аренду жилья (если ещё нет своего), налоги и т.д. Сюда же рекомендуется закладывать небольшие суммы, которые ты будешь откладывать (копить) на определенные цели (например, на отпуск, покупку квартиры, даже на покупку нового iPhone или абонемента в фитнес-клуб).
Чтобы большие суммы расходов не били по карману единоразово и составляется бюджет. Он позволяет оценить свои силы, сколько ты получаешь, сколько ты обязательно должен потратить на самое необходимое, и сколько средств остается сверх минимальных расходов. Или не остаётся. И тогда ты должен придумать, как сделать так, чтобы доходы превышали твои расходы – либо увеличивая доходную часть, либо сокращая ненужные траты. И однажды составив себе такую полезную табличку, продумав и записав все источники доходов и расходов, ты сможешь спокойно управлять своими финансами и никогда не попадешь в кассовый разрыв. О нём расскажу в следующий раз 🔜»
#школа1384 #донм #школыколледжимосквы
Начнём его с новой рубрики 😉
Спешим познакомить вас с его очаровательным автором, заместителем генерального директора по финансовым вопросам управляющей компании крупного холдинга и мамой нашего пятиклассника Серафимой Андреевной Лобановой 🌹
#школа1384_proденьги
«Многим кажется, что дети слишком малы, чтобы что-то понимать в такой сложной теме, как ДЕНЬГИ. Многим родителям неинтересно рассказывать своим чадам о финансах и о правилах финансовой безопасности. Я же считаю, что чем раньше дети получат знания в этой сфере, тем грамотнее они станут и совершат намного меньше ошибок, чем те, кто совсем не обучался экономике.
Деньги издревле были мерой обмена и ценности вещей. По прошествии времени концепция не поменялась, поэтому очень важно научиться грамотно обращаться с финансами.
И самое главное, с чего нужно начать – это научиться планировать свои доходы и расходы. Такое планирование называется составлением бюджета. Бюджет может быть составлен на какой угодно срок, но начинать удобнее с месячного.
К доходам относят: заработную плату, стипендии для студентов, пенсии для пожилых, пособия от государства, доходы от вкладов и инвестиционной деятельности (выплата процентов), выигрыши в лотереи, доходы от сдачи в аренду своего имущества (например, квартиры).
Для школьников доходами могут быть деньги, получаемые от родителей на карманные расходы, подарки на праздники от друзей, либо прибыль от какой-то доступной для ребёнка деятельности (посильные задачи ребенок может выполнять с разрешения родителей за деньги). Например, получать доход ребёнок может, выгуливая соседскую собачку после уроков, либо помогая в летние каникулы на даче.
Для маленьких детей не так много способов начать зарабатывать самостоятельно, но всё же они имеются. А по мере взросления, для подростков открывается множество возможностей.
К расходам относят: затраты на питание, на ежемесячные коммунальные услуги, на обслуживание автомобиля или на проезд в общественном транспорте, аренду жилья (если ещё нет своего), налоги и т.д. Сюда же рекомендуется закладывать небольшие суммы, которые ты будешь откладывать (копить) на определенные цели (например, на отпуск, покупку квартиры, даже на покупку нового iPhone или абонемента в фитнес-клуб).
Чтобы большие суммы расходов не били по карману единоразово и составляется бюджет. Он позволяет оценить свои силы, сколько ты получаешь, сколько ты обязательно должен потратить на самое необходимое, и сколько средств остается сверх минимальных расходов. Или не остаётся. И тогда ты должен придумать, как сделать так, чтобы доходы превышали твои расходы – либо увеличивая доходную часть, либо сокращая ненужные траты. И однажды составив себе такую полезную табличку, продумав и записав все источники доходов и расходов, ты сможешь спокойно управлять своими финансами и никогда не попадешь в кассовый разрыв. О нём расскажу в следующий раз 🔜»
#школа1384 #донм #школыколледжимосквы
Продолжаем рубрику о финансовой грамотности авторства Серафимы Андреевны Лобановой 😉💰
#школа1384_proденьги
В прошлый раз мы узнали про доходы, расходы и составление бюджета.
Если же в какой-то момент расходы превышают доходную часть, то возникает кассовый разрыв. Обычно это понятие применяется в бизнесе, когда компания не в состоянии вовремя погасить обязательства (арендные платежи, выплатить зарплаты и прочее), но для удобства его можно распространить и на домашние хозяйства, и на отдельного человека.
Для устранения разрыва в моменте можно воспользоваться кредитом. Это крайняя мера, т.к. кредиты могут ещё больше усугубить состояние компании/человека, ведь за пользование чужими средствами так или иначе придётся платить. Причём, возвращать придётся сумму бОльшую, чем взяли.
Кредиты выдают банки. Кредит – это возможность приобрести необходимые товары или услуги быстрее: предоставление денежных средств в долг на условиях возвратности под проценты.
Когда заёмщик берёт определённую сумму – он возлагает на себя обязательство её вернуть. У каждого заёмщика существует своя личная кредитная история. В ней указываются все кредиты, которые взял и отдал человек банкам. Другими словами – это рейтинг человека в глазах банка или кредитной организации. Если ты на «отлично» справляешься с платежами, то твой рейтинг растёт, и ты можешь претендовать на более низкий процент и безпроблемное одобрение кредитов банками в будущем. Если же не соблюдать платёжную дисциплину, то заёмщик становится невыгодным банку и попадает в чёрный список – в будущем такому человеку могут отказать в выдаче кредита, или одобрить под более высокий процент.
Если «отметки» в кредитной истории плохие, то исправить это будет сложно, поэтому важно беречь её.
А теперь самое важное! Для того, чтобы совсем не провалиться в долговую яму, нужно всегда помнить про основные принципы кредитования:
1️⃣ Возвратность. Заёмщик берёт на себя обязательство вернуть сумму, взятую в банке.
2️⃣ Платность. Кредит – это услуга банка. Какой бы выгодной она ни была, за неё необходимо платить.
3️⃣ Срочность. Заёмщик обязан вернуть сумму, взятую в банке, в строго оговорённые сроки.
Банки оказывают различные услуги, в том числе, они могут способствовать и накоплению денежных средств! И про это я расскажу в следующий раз 😉
#школа1384 #донм #школыколледжимосквы #финансоваяграмотность
#школа1384_proденьги
В прошлый раз мы узнали про доходы, расходы и составление бюджета.
Если же в какой-то момент расходы превышают доходную часть, то возникает кассовый разрыв. Обычно это понятие применяется в бизнесе, когда компания не в состоянии вовремя погасить обязательства (арендные платежи, выплатить зарплаты и прочее), но для удобства его можно распространить и на домашние хозяйства, и на отдельного человека.
Для устранения разрыва в моменте можно воспользоваться кредитом. Это крайняя мера, т.к. кредиты могут ещё больше усугубить состояние компании/человека, ведь за пользование чужими средствами так или иначе придётся платить. Причём, возвращать придётся сумму бОльшую, чем взяли.
Кредиты выдают банки. Кредит – это возможность приобрести необходимые товары или услуги быстрее: предоставление денежных средств в долг на условиях возвратности под проценты.
Когда заёмщик берёт определённую сумму – он возлагает на себя обязательство её вернуть. У каждого заёмщика существует своя личная кредитная история. В ней указываются все кредиты, которые взял и отдал человек банкам. Другими словами – это рейтинг человека в глазах банка или кредитной организации. Если ты на «отлично» справляешься с платежами, то твой рейтинг растёт, и ты можешь претендовать на более низкий процент и безпроблемное одобрение кредитов банками в будущем. Если же не соблюдать платёжную дисциплину, то заёмщик становится невыгодным банку и попадает в чёрный список – в будущем такому человеку могут отказать в выдаче кредита, или одобрить под более высокий процент.
Если «отметки» в кредитной истории плохие, то исправить это будет сложно, поэтому важно беречь её.
А теперь самое важное! Для того, чтобы совсем не провалиться в долговую яму, нужно всегда помнить про основные принципы кредитования:
1️⃣ Возвратность. Заёмщик берёт на себя обязательство вернуть сумму, взятую в банке.
2️⃣ Платность. Кредит – это услуга банка. Какой бы выгодной она ни была, за неё необходимо платить.
3️⃣ Срочность. Заёмщик обязан вернуть сумму, взятую в банке, в строго оговорённые сроки.
Банки оказывают различные услуги, в том числе, они могут способствовать и накоплению денежных средств! И про это я расскажу в следующий раз 😉
#школа1384 #донм #школыколледжимосквы #финансоваяграмотность
Продолжаем рубрику о финансовой грамотности авторства мамы нашего пятиклассника Серафимы Андреевны Лобановой 🦋
#школа1384_proденьги
«В прошлый раз я начала рассказывать про банковские продукты, а именно про кредиты, кредитную историю и основные правила платёжной дисциплины. И сегодня я продолжу эту тему 💡
Всё больше людей во всем мире пользуются банковскими пластиковыми картами 💳
Они имеют более высокую степень защиты, чем наличные деньги. Если вы потеряли денежные купюры, то никто их вам не вернёт. Если же вы потеряли карту, никто не сможет ею воспользоваться, потому что для снятия с неё денег нужно знать специальный номер, «секретный код», который называется PIN (аббревиатура от английских слов Personal Identification Number, что в переводе означает «личный идентификационный номер»).
Карты делятся на кредитные и дебетовые.
На кредитной карте хранятся деньги банка, которыми он даёт право пользоваться клиенту, заранее установив на него кредитный лимит, исходя из анализа его платёжеспособности.
Кредитная карта выгоднее получения обычного кредита, т.к. по карте обычно устанавливается льготный период, в который проценты банком не начисляются (выгодно погасить задолженность в срок в данный период времени), в отличие от обычного кредита, по которому проценты начинают «капать» с первого дня пользования. Но по кредиткам обычно устанавливаются небольшие лимиты, и если заёмщику требуется большая сумма под определенную цель (покупка авто/квартиры/ремонт и т.п.), то придётся запрашивать в банке обычный кредит.
На дебетовых картах хранят собственные денежные средства. Их можно внести на карту самостоятельно или получить в виде денежного перевода, а можно перевести на карту зарплаты или пенсии. Вы можете пользоваться деньгами на дебетовой карте как угодно: оплачивать покупки картой, снимать наличные, откладывать на накопительный счёт или переводить в другой банк.
Различные банки конкурируют между собой за лояльность клиентов и предлагают различные выгодные условия. В последнее время всё чаще банки начисляют процент на остаток за хранение денег на карте, либо назначают различные «кэшбэки» (англ. «cash back» – дословно «деньги назад») за пользование картой конкретного банка, таким образом привлекая большее количество клиентов. Простыми словами, кэшбэк – это скидка на покупку пластиковой картой, которая возвращается на счёт покупателя спустя определённое время после совершения покупки.
Ещё существуют личные счета, на которых можно делать накопления, и по которым банки выплачивают проценты – это вклады, или депозиты. И о них я расскажу в следующий раз 😉
#школа1384 #донм #наширодители #финансоваяграмотность
#школа1384_proденьги
«В прошлый раз я начала рассказывать про банковские продукты, а именно про кредиты, кредитную историю и основные правила платёжной дисциплины. И сегодня я продолжу эту тему 💡
Всё больше людей во всем мире пользуются банковскими пластиковыми картами 💳
Они имеют более высокую степень защиты, чем наличные деньги. Если вы потеряли денежные купюры, то никто их вам не вернёт. Если же вы потеряли карту, никто не сможет ею воспользоваться, потому что для снятия с неё денег нужно знать специальный номер, «секретный код», который называется PIN (аббревиатура от английских слов Personal Identification Number, что в переводе означает «личный идентификационный номер»).
Карты делятся на кредитные и дебетовые.
На кредитной карте хранятся деньги банка, которыми он даёт право пользоваться клиенту, заранее установив на него кредитный лимит, исходя из анализа его платёжеспособности.
Кредитная карта выгоднее получения обычного кредита, т.к. по карте обычно устанавливается льготный период, в который проценты банком не начисляются (выгодно погасить задолженность в срок в данный период времени), в отличие от обычного кредита, по которому проценты начинают «капать» с первого дня пользования. Но по кредиткам обычно устанавливаются небольшие лимиты, и если заёмщику требуется большая сумма под определенную цель (покупка авто/квартиры/ремонт и т.п.), то придётся запрашивать в банке обычный кредит.
На дебетовых картах хранят собственные денежные средства. Их можно внести на карту самостоятельно или получить в виде денежного перевода, а можно перевести на карту зарплаты или пенсии. Вы можете пользоваться деньгами на дебетовой карте как угодно: оплачивать покупки картой, снимать наличные, откладывать на накопительный счёт или переводить в другой банк.
Различные банки конкурируют между собой за лояльность клиентов и предлагают различные выгодные условия. В последнее время всё чаще банки начисляют процент на остаток за хранение денег на карте, либо назначают различные «кэшбэки» (англ. «cash back» – дословно «деньги назад») за пользование картой конкретного банка, таким образом привлекая большее количество клиентов. Простыми словами, кэшбэк – это скидка на покупку пластиковой картой, которая возвращается на счёт покупателя спустя определённое время после совершения покупки.
Ещё существуют личные счета, на которых можно делать накопления, и по которым банки выплачивают проценты – это вклады, или депозиты. И о них я расскажу в следующий раз 😉
#школа1384 #донм #наширодители #финансоваяграмотность
Продолжаем рубрику о финансовой грамотности авторства мамы нашего пятиклассника Серафимы Андреевны Лобановой 🌹
#школа1384_proденьги
«Всем привет! 👋🏻
В прошлые встречи мы с вами уже узнали, что такое деньги, кредиты и банковские карты. Сегодня я обещала рассказать про вклады и депозиты 🔒
Если у человека есть желание накопить на какую-то вещь, он может на определённое время дать свои деньги банку – открыть вклад (депозит, от лат. depositum – вещь, отданная на хранение). За то, что человек (вкладчик) доверил свои деньги банку на длительный срок, банк выплачивает ему «процент» – плату за то, что принял их на хранение и использует ваши деньги в своей работе.
Зачем банк это делает? Ведь отдавать проценты вкладчикам кажется невыгодным? Но на самом деле банк на процентах зарабатывает – даёт денежные средства взаймы он дороже, чем берёт у вкладчиков. То есть, выдавая кредит, банк попросит у заёмщика процент за пользование деньгами – бОльший, чем предложит вкладчику по вкладу или накопительному счёту.
Депозиты бывают разными. Например, срочные и бессрочные.
Срочные – те, что на определённый срок. Они делятся на три группы: накопительные (в них разрешено пополнение), сберегательные (храним и приумножаем капитал, пополняя его, при этом снять часть не можем) и целевые (образование).
Бессрочные – те, что до востребования. Тут позволительно снимать деньги в любой момент, пополнять сумму, на сколько хотите, и переводить их, кому пожелаете.
Банковские вклады бывают не только в рублях (рублёвые). Если есть валюта, то и её можно хранить/приумножать (валютные). Можно и всё сразу: рубли и валюту (мультивалютные) 💵💶
Выбирать, кому доверить на хранение свои средства, нужно очень тщательно. Банков очень много, все они разные – большие и маленькие, с разным уровнем процентов, с разной репутацией и т.д. Основной признак, по которому следует выбирать банк – надёжность. Как правило, надёжные банки – известные, крупные, с высоким рейтингом 🏦
Если банк ненадёжен, то он может разориться (обанкротиться). Банк-банкрот не может выплатить деньги своим вкладчикам. Но на такие случаи разработана государственная поддержка: определённую сумму (на сегодняшний день это 1 400 000 рублей) государство вкладчикам возвращает.
Берегите и приумножайте! 🙂»
#школа1384 #донм #школыколледжимосквы
#школа1384_proденьги
«Всем привет! 👋🏻
В прошлые встречи мы с вами уже узнали, что такое деньги, кредиты и банковские карты. Сегодня я обещала рассказать про вклады и депозиты 🔒
Если у человека есть желание накопить на какую-то вещь, он может на определённое время дать свои деньги банку – открыть вклад (депозит, от лат. depositum – вещь, отданная на хранение). За то, что человек (вкладчик) доверил свои деньги банку на длительный срок, банк выплачивает ему «процент» – плату за то, что принял их на хранение и использует ваши деньги в своей работе.
Зачем банк это делает? Ведь отдавать проценты вкладчикам кажется невыгодным? Но на самом деле банк на процентах зарабатывает – даёт денежные средства взаймы он дороже, чем берёт у вкладчиков. То есть, выдавая кредит, банк попросит у заёмщика процент за пользование деньгами – бОльший, чем предложит вкладчику по вкладу или накопительному счёту.
Депозиты бывают разными. Например, срочные и бессрочные.
Срочные – те, что на определённый срок. Они делятся на три группы: накопительные (в них разрешено пополнение), сберегательные (храним и приумножаем капитал, пополняя его, при этом снять часть не можем) и целевые (образование).
Бессрочные – те, что до востребования. Тут позволительно снимать деньги в любой момент, пополнять сумму, на сколько хотите, и переводить их, кому пожелаете.
Банковские вклады бывают не только в рублях (рублёвые). Если есть валюта, то и её можно хранить/приумножать (валютные). Можно и всё сразу: рубли и валюту (мультивалютные) 💵💶
Выбирать, кому доверить на хранение свои средства, нужно очень тщательно. Банков очень много, все они разные – большие и маленькие, с разным уровнем процентов, с разной репутацией и т.д. Основной признак, по которому следует выбирать банк – надёжность. Как правило, надёжные банки – известные, крупные, с высоким рейтингом 🏦
Если банк ненадёжен, то он может разориться (обанкротиться). Банк-банкрот не может выплатить деньги своим вкладчикам. Но на такие случаи разработана государственная поддержка: определённую сумму (на сегодняшний день это 1 400 000 рублей) государство вкладчикам возвращает.
Берегите и приумножайте! 🙂»
#школа1384 #донм #школыколледжимосквы
В эфире рубрика о финансовой грамотности авторства мамы нашего пятиклассника Серафимы Андреевны Лобановой 🦋
#школа1384_proденьги
«Всем привет!
Во-первых, хочу поблагодарить читательницу рубрики, которая задала интересные вопросы по прошлой теме в Вконтакте. Поэтому в этот раз я опять вернусь к теме вкладов и вынесу в сегодняшнюю рубрику некоторые «лайфхаки» по выбору наиболее выгодных условий депозитов. А также мы поговорим о способах начисления процентов по ним.
Итак, интересующий многих вопрос: как же можно понять, выгоден ли вклад для вкладчика?
На условия вклада влияет множество факторов: рейтинг банка, величина его активов, устойчивость положения на финансовом рынке, срочность вклада (месяц/полгода/год и т.д. – чем дольше срок вклада, тем выше %), условия начисления и выплаты процентов (с ежемесячной капитализацией, либо единовременно в конце срока), возможность пополнения/досрочного снятия в течение срока действия вклада (без пополнения/снятия – % выше, чем с постоянным доступом к депозиту).
Также при выборе стратегии нужно учитывать влияние инфляции (если вкратце, то она представляет собой постоянный процесс падения стоимости денег. Другими словами, это обесценение средств во времени. Если сегодня, имея сто рублей, покупатель может приобрести четыре батона, то через год на эти же сто рублей он купит только три батона). Стандартно, рост ставок по депозитам отстаёт от роста инфляции, поэтому банковские вклады скорее можно применять для сбережения средств, чем для их преумножения.
Ещё один важный аспект, на который стоит обращать внимание при выборе вклада – капитализация. Это один из инструментов, который позволяет увеличить итоговую доходность вклада или накопительного счёта.
Капитализация (или сложные проценты) – это начисление процентов за определённый период времени на ранее начисленные проценты по вкладу или накопительному счёту.
Так как за счёт капитализации общий размер вклада постоянно увеличивается, то и последующее начисление процентов становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.
Несмотря на то, что капитализация зависит от выплат процентов, её срок может отличаться от срока выплаты процентов. Например, начисленные проценты могут капитализироваться во вклад ежемесячно, а выплачиваться в конце срока. Банк может начислять проценты ежедневно, а присоединять к сумме вклада ежемесячно или с какой-либо другой периодичностью.
Сроки капитализации и выплаты процентов банки устанавливают самостоятельно. Чем чаще периодичность капитализации, тем выше доход по вкладу.
Если тщательно выбирать банки и вклады, удастся получить доходность немного выше. В целом, вклады позволят более-менее сохранить покупательную способность своих денег, но не дадут заметно заработать сверх инфляции.
Соответственно, однозначно ответить на вопрос, как выбрать наиболее выгодный вклад и процент по нему – невозможно. Всё зависит от многих исходных данных – в частности, от предрасположенности человека к риску, от его целей и стратегии».
#школа1384 #донм #наширодители
#школа1384_proденьги
«Всем привет!
Во-первых, хочу поблагодарить читательницу рубрики, которая задала интересные вопросы по прошлой теме в Вконтакте. Поэтому в этот раз я опять вернусь к теме вкладов и вынесу в сегодняшнюю рубрику некоторые «лайфхаки» по выбору наиболее выгодных условий депозитов. А также мы поговорим о способах начисления процентов по ним.
Итак, интересующий многих вопрос: как же можно понять, выгоден ли вклад для вкладчика?
На условия вклада влияет множество факторов: рейтинг банка, величина его активов, устойчивость положения на финансовом рынке, срочность вклада (месяц/полгода/год и т.д. – чем дольше срок вклада, тем выше %), условия начисления и выплаты процентов (с ежемесячной капитализацией, либо единовременно в конце срока), возможность пополнения/досрочного снятия в течение срока действия вклада (без пополнения/снятия – % выше, чем с постоянным доступом к депозиту).
Также при выборе стратегии нужно учитывать влияние инфляции (если вкратце, то она представляет собой постоянный процесс падения стоимости денег. Другими словами, это обесценение средств во времени. Если сегодня, имея сто рублей, покупатель может приобрести четыре батона, то через год на эти же сто рублей он купит только три батона). Стандартно, рост ставок по депозитам отстаёт от роста инфляции, поэтому банковские вклады скорее можно применять для сбережения средств, чем для их преумножения.
Ещё один важный аспект, на который стоит обращать внимание при выборе вклада – капитализация. Это один из инструментов, который позволяет увеличить итоговую доходность вклада или накопительного счёта.
Капитализация (или сложные проценты) – это начисление процентов за определённый период времени на ранее начисленные проценты по вкладу или накопительному счёту.
Так как за счёт капитализации общий размер вклада постоянно увеличивается, то и последующее начисление процентов становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.
Несмотря на то, что капитализация зависит от выплат процентов, её срок может отличаться от срока выплаты процентов. Например, начисленные проценты могут капитализироваться во вклад ежемесячно, а выплачиваться в конце срока. Банк может начислять проценты ежедневно, а присоединять к сумме вклада ежемесячно или с какой-либо другой периодичностью.
Сроки капитализации и выплаты процентов банки устанавливают самостоятельно. Чем чаще периодичность капитализации, тем выше доход по вкладу.
Если тщательно выбирать банки и вклады, удастся получить доходность немного выше. В целом, вклады позволят более-менее сохранить покупательную способность своих денег, но не дадут заметно заработать сверх инфляции.
Соответственно, однозначно ответить на вопрос, как выбрать наиболее выгодный вклад и процент по нему – невозможно. Всё зависит от многих исходных данных – в частности, от предрасположенности человека к риску, от его целей и стратегии».
#школа1384 #донм #наширодители
В эфире рубрика о финансовой грамотности авторства мамы нашего пятиклассника Серафимы Андреевны Лобановой 🍁
#школа1384_proденьги
«Всем привет!
Сегодня, в продолжение предыдущей темы, я решила рассказать про конкретные способы начисления процентов.
Итак, проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Простые – те, что начисляются в конце срока вклада. Например, вы положили 100 000 ₽ на год под 4,8% годовых. Через год на вашем счёте будет 104 800 ₽ (доход составит 4800 рублей).
При начислении процентов раз в год в конце срока вклада эффективная ставка равна номинальной. Формула расчёта процентов по вкладу становится проще.
Сложные. Несмотря на название, их принцип прост – они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов – вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причём сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Периодичность капитализации может быть разная, обычно – раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Она указана в договоре: чем чаще, тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу – начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
При ежемесячной капитализации упрощённый расчёт будет выглядеть так:
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 ₽ – эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
За второй месяц: (100 000 + 400) × 4,8% / 12 = 401,6 ₽.
За третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) × 4,8% / 12 = 403,21 ₽.
Через год у вас на счёте будет 104 907,02 ₽. Эффективная ставка составит 4,91%.
При ежеквартальной капитализации проценты начисляются раз в три месяца. Упрощённый расчёт будет выглядеть так:
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 ₽ – эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
За второй квартал: (100 000 + 1200) × 4,8% / 4 = 1214,4 ₽.
Через год у вас на счёте будет 104 887,09 ₽. Эффективная ставка составит 4,89%.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому – выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
В интернете сейчас доступны различные калькуляторы для подсчёта доходности и определения эффективной ставки с заданием различного набора исходных параметров вклада. Поэтому здесь формулы расчётов я приводить не буду.
💡 Польза от понимания эффекта сложных процентов:
Сложный процент является мощным орудием по увеличению капитала на длительных промежутках времени.
Предположим, что вам сейчас 30 лет. И вы решили каждый месяц откладывать по 1000 рублей под 8% годовых. К вашему 45-летию вы отложите 180 000 рублей своих денег, а с учётом сложных процентов ваша накопленная сумма составит 337 606 рублей, что на 157 606 рублей больше, чем вы отложили! То есть почти в 2 раза больше. А если вы воспользуетесь этими деньгами на 5 лет позже, то за эти 5 лет заработаете больше процентов, чем за предыдущие 15 лет. А именно: вы отложите 240 000 рублей, а на счёте будет 568 999 рублей. Тысяча рублей сегодня не играет значительной роли в вашей жизни, а вот через 20 лет она превратится в очень серьёзную сумму. И чем раньше вы начнёте откладывать эту тысячу, тем раньше вы получите желаемый результат.
#школа1384_proденьги
«Всем привет!
Сегодня, в продолжение предыдущей темы, я решила рассказать про конкретные способы начисления процентов.
Итак, проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Простые – те, что начисляются в конце срока вклада. Например, вы положили 100 000 ₽ на год под 4,8% годовых. Через год на вашем счёте будет 104 800 ₽ (доход составит 4800 рублей).
При начислении процентов раз в год в конце срока вклада эффективная ставка равна номинальной. Формула расчёта процентов по вкладу становится проще.
Сложные. Несмотря на название, их принцип прост – они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов – вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причём сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Периодичность капитализации может быть разная, обычно – раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Она указана в договоре: чем чаще, тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу – начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
При ежемесячной капитализации упрощённый расчёт будет выглядеть так:
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 ₽ – эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
За второй месяц: (100 000 + 400) × 4,8% / 12 = 401,6 ₽.
За третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) × 4,8% / 12 = 403,21 ₽.
Через год у вас на счёте будет 104 907,02 ₽. Эффективная ставка составит 4,91%.
При ежеквартальной капитализации проценты начисляются раз в три месяца. Упрощённый расчёт будет выглядеть так:
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 ₽ – эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
За второй квартал: (100 000 + 1200) × 4,8% / 4 = 1214,4 ₽.
Через год у вас на счёте будет 104 887,09 ₽. Эффективная ставка составит 4,89%.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому – выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
В интернете сейчас доступны различные калькуляторы для подсчёта доходности и определения эффективной ставки с заданием различного набора исходных параметров вклада. Поэтому здесь формулы расчётов я приводить не буду.
💡 Польза от понимания эффекта сложных процентов:
Сложный процент является мощным орудием по увеличению капитала на длительных промежутках времени.
Предположим, что вам сейчас 30 лет. И вы решили каждый месяц откладывать по 1000 рублей под 8% годовых. К вашему 45-летию вы отложите 180 000 рублей своих денег, а с учётом сложных процентов ваша накопленная сумма составит 337 606 рублей, что на 157 606 рублей больше, чем вы отложили! То есть почти в 2 раза больше. А если вы воспользуетесь этими деньгами на 5 лет позже, то за эти 5 лет заработаете больше процентов, чем за предыдущие 15 лет. А именно: вы отложите 240 000 рублей, а на счёте будет 568 999 рублей. Тысяча рублей сегодня не играет значительной роли в вашей жизни, а вот через 20 лет она превратится в очень серьёзную сумму. И чем раньше вы начнёте откладывать эту тысячу, тем раньше вы получите желаемый результат.
В эфире рубрика о финансовой грамотности авторства мамы нашего пятиклассника Серафимы Андреевны Лобановой 🦋
#школа1384_proденьги
«Всем привет!
В одной из предыдущих статей я очень вскользь затронула понятие инфляции. Сегодня остановлюсь на ней подробнее, потому что очень часто её упускают из виду при планировании своих бюджетов, при расчётах, во что выгоднее вложить свободные средства.
Итак, деньги со временем ОБЕСЦЕНИВАЮТСЯ. И надо понимать, как быстро это происходит, и на что может повлиять в нашей повседневной жизни.
Слово «инфляция» происходит от латинского inflatio – вздутие. Но не живота, а количества купюр. То есть государство время от времени по разным причинам (понятно, неблагоприятным) включает печатный станок и выпускает в обращение больше банкнот, чем положено. Денежная масса начинает превышать объём товаров, работ и услуг. В результате цены растут, а деньги обесцениваются.
Инфляция бывает разных видов. Открытая инфляция бывает в странах с рыночной экономикой, где государство регулирует инфляцию и снижает доступность денег для экономики – повышает налоги, ключевую ставку и т.д.
Скрытая инфляция возникает, когда государство жёстко регулирует цены. Такие запреты приводят к дефициту товаров, так как издержки производителей растут, и они вынуждены снижать объёмы производства.
Из-за увеличения себестоимости и невозможности компенсировать растущие затраты страдает качество товаров.
По темпу прироста стоимости инфляция бывает следующих видов:
Умеренная инфляция – от 6 до 10% в год. Низкие темпы прироста благотворно сказываются на экономике: растёт оборот денежной массы, дешевеют кредиты, инвесторы вкладываются в новые производства. Деньги быстро обесцениваются, их выгоднее тратить, а не копить.
Галопирующая инфляция – до 50% в год. Кризисная ситуация для экономики: деньги обесцениваются быстро, банкам становится невыгодно выдавать кредиты. Хранить деньги на депозитах и вовсе нет смысла, поэтому население предпочитает тратить накопления. Спрос растёт, а это снова приводит к повышению цен.
С инфляцией в десятки процентов столкнулись россияне после кризиса 1998 года. В 1999 цены выросли на 36,5%, в 2000 – на 20,2%, в 2001 – на 18,5%. В то время производство практически не развивалось: сырьё и оборудование резко подорожали, а банки давали кредиты бизнесу в лучшем случае под 40-50% годовых.
Гиперинфляция – до десятков тысяч процентов в год. Такое происходит, когда объём импорта превышает объём экспорта, и государство печатает всё новые деньги, пытаясь остановить отток капитала. Население и предприятия переходят к натуральному обмену, так как цены даже за один день могут вырасти в разы.
Большинство причин роста цен так или иначе связано с количеством и доступностью денег для экономики. Такие факторы называют монетарными. Инфляция ускоряется, когда свободных денег в экономике становится больше. Это происходит, когда:
▪️снижаются проценты по кредитам;
▪️снижаются налоги;
▪️падают объёмы производства;
▪️растут бюджетные расходы;
▪️растёт зарплата.
На обесценивание денег влияют и немонетарные факторы, не связанные с их количеством в обороте:
▪️погода, от которой зависит урожай, а значит, и цены на продукты;
▪️конкуренция – если она усиливается, то предприниматели начинают снижать цены в борьбе за клиентов;
▪️тарифы монополий на перевозки и энергоносители, заложенные в стоимость любого товара;
▪️курсы валют, если конечная цена продукта зависит от зарубежных поставок оборудования или программного обеспечения.
Цены зависят даже от того, как сами граждане оценивают инфляцию. Экономисты используют термин «инфляционные ожидания» – когда покупатели постоянно ждут роста цен, закупаются впрок и создают ажиотажный спрос, из-за которого действительно увеличивается стоимость товаров. Тогда производители прогнозируют высокую инфляцию, начинают заранее поднимать цены, чтобы компенсировать будущие издержки.
Про приемлемый уровень инфляции и её пользу расскажу в следующий раз! Чтобы на летних каникулах вам не было скучно 😉»
#школа1384 #донм #наширодители
#школа1384_proденьги
«Всем привет!
В одной из предыдущих статей я очень вскользь затронула понятие инфляции. Сегодня остановлюсь на ней подробнее, потому что очень часто её упускают из виду при планировании своих бюджетов, при расчётах, во что выгоднее вложить свободные средства.
Итак, деньги со временем ОБЕСЦЕНИВАЮТСЯ. И надо понимать, как быстро это происходит, и на что может повлиять в нашей повседневной жизни.
Слово «инфляция» происходит от латинского inflatio – вздутие. Но не живота, а количества купюр. То есть государство время от времени по разным причинам (понятно, неблагоприятным) включает печатный станок и выпускает в обращение больше банкнот, чем положено. Денежная масса начинает превышать объём товаров, работ и услуг. В результате цены растут, а деньги обесцениваются.
Инфляция бывает разных видов. Открытая инфляция бывает в странах с рыночной экономикой, где государство регулирует инфляцию и снижает доступность денег для экономики – повышает налоги, ключевую ставку и т.д.
Скрытая инфляция возникает, когда государство жёстко регулирует цены. Такие запреты приводят к дефициту товаров, так как издержки производителей растут, и они вынуждены снижать объёмы производства.
Из-за увеличения себестоимости и невозможности компенсировать растущие затраты страдает качество товаров.
По темпу прироста стоимости инфляция бывает следующих видов:
Умеренная инфляция – от 6 до 10% в год. Низкие темпы прироста благотворно сказываются на экономике: растёт оборот денежной массы, дешевеют кредиты, инвесторы вкладываются в новые производства. Деньги быстро обесцениваются, их выгоднее тратить, а не копить.
Галопирующая инфляция – до 50% в год. Кризисная ситуация для экономики: деньги обесцениваются быстро, банкам становится невыгодно выдавать кредиты. Хранить деньги на депозитах и вовсе нет смысла, поэтому население предпочитает тратить накопления. Спрос растёт, а это снова приводит к повышению цен.
С инфляцией в десятки процентов столкнулись россияне после кризиса 1998 года. В 1999 цены выросли на 36,5%, в 2000 – на 20,2%, в 2001 – на 18,5%. В то время производство практически не развивалось: сырьё и оборудование резко подорожали, а банки давали кредиты бизнесу в лучшем случае под 40-50% годовых.
Гиперинфляция – до десятков тысяч процентов в год. Такое происходит, когда объём импорта превышает объём экспорта, и государство печатает всё новые деньги, пытаясь остановить отток капитала. Население и предприятия переходят к натуральному обмену, так как цены даже за один день могут вырасти в разы.
Большинство причин роста цен так или иначе связано с количеством и доступностью денег для экономики. Такие факторы называют монетарными. Инфляция ускоряется, когда свободных денег в экономике становится больше. Это происходит, когда:
▪️снижаются проценты по кредитам;
▪️снижаются налоги;
▪️падают объёмы производства;
▪️растут бюджетные расходы;
▪️растёт зарплата.
На обесценивание денег влияют и немонетарные факторы, не связанные с их количеством в обороте:
▪️погода, от которой зависит урожай, а значит, и цены на продукты;
▪️конкуренция – если она усиливается, то предприниматели начинают снижать цены в борьбе за клиентов;
▪️тарифы монополий на перевозки и энергоносители, заложенные в стоимость любого товара;
▪️курсы валют, если конечная цена продукта зависит от зарубежных поставок оборудования или программного обеспечения.
Цены зависят даже от того, как сами граждане оценивают инфляцию. Экономисты используют термин «инфляционные ожидания» – когда покупатели постоянно ждут роста цен, закупаются впрок и создают ажиотажный спрос, из-за которого действительно увеличивается стоимость товаров. Тогда производители прогнозируют высокую инфляцию, начинают заранее поднимать цены, чтобы компенсировать будущие издержки.
Про приемлемый уровень инфляции и её пользу расскажу в следующий раз! Чтобы на летних каникулах вам не было скучно 😉»
#школа1384 #донм #наширодители
В эфире рубрика о финансовой грамотности авторства мамы нашего шестиклассника Серафимы Андреевны Лобановой💰
#школа1384_proденьги
«Всем привет!
Сегодня продолжим тему инфляции. В прошлый раз обещала рассказать про ее приемлемый уровень и пользу.
Что может быть после «гипер»? Казалось бы, уже и так предел. Но бывает, что в экономическую игру вступают отрицательные величины. Название им: дефляция. Цены, наоборот, не растут, а снижаются. Тут вроде бы радоваться надо, это ж здорово! Но нет, дефляция даже не тормозит, а просто останавливает экономическое развитие. Почему? Потому что люди ничего не покупают, думая, что если уж пошла такая «пляска» с ценами, то они ещё больше снизятся. Однако это невыгодно бизнесу, и он вынужден останавливать или сворачивать производство.
🤔 Что же хорошего может принести инфляция?
Примечательно, что когда инфляция находится под контролем государства, то она способна играть положительную роль. Она может стимулировать экономику, смягчать спады, обеспечивать предприятия прибылью, провоцировать повышение заработной платы и даже снижать реальные суммы госдолга. В нашей стране Центробанк, применяя инструменты денежно-кредитной политики, старается удерживать инфляцию на «комфортном» для граждан и бизнеса уровне. Главное, чтобы при нём развивалась экономика.
Итак, умеренная инфляция нужна для развития экономики: если цены не растут или даже падают, производить новые товары становится невыгодно.
Экономисты называют приемлемым ежегодный прирост цен на 1-2%. Когда этот показатель превышает 10% в год, а инфляция из умеренной превращается в галопирующую, это негативно влияет на экономику.
Главный вывод и лайфхак относительно инфляции и сохранения сбережений):
❕Отдавая деньги во вклад, учтите, что эффективная доходность - это доходность вклада минус инфляция. Если инфляция больше, чем доходность по вкладу, то вы теряете деньги.
И напоследок немного прикольных цифр для развлечения: 😉
🔍 Огромная инфляция наблюдается в латиноамериканской стране Венесуэле: по итогам 2020 года рост цен составил 3246%.
🔍 В 1923 году в Германии один американский доллар стоил 4,7 триллиона немецких марок. v В Греции в 1944-м цены удваивались каждые 28 часов.
🔍 В Турции в 2001 году за 1 доллар США давали 1 миллион 650 тысяч местных лир. Пришлось вводить новую лиру, заменившую 1 млн старых.
🔍 Гиперинфляция не миновала и Советский Союз с 1918 по 1942 годы. Так, в 1922-м выпустили новый рубль, который приравнивался к 100 тысячам старых. Но такой ход не решил проблему, поэтому пришлось в 1924 году выпускать уже «новый-новый» рубль, стоивший как 100 единиц прошлогоднего образца или как 1 млн более старых.
🔍 Ну а самая большая инфляция в Европе XX века была в Венгрии. После Второй мировой войны (1946 год) цены ежедневно росли в пять раз, и купюра в 1 миллиард милпенгё стоила 4,7 цента США. А потом появилась банкнота в 1 миллиард триллионов (секстиллион) пенгё».
#школа1384 #донм #наширодители
#школа1384_proденьги
«Всем привет!
Сегодня продолжим тему инфляции. В прошлый раз обещала рассказать про ее приемлемый уровень и пользу.
Что может быть после «гипер»? Казалось бы, уже и так предел. Но бывает, что в экономическую игру вступают отрицательные величины. Название им: дефляция. Цены, наоборот, не растут, а снижаются. Тут вроде бы радоваться надо, это ж здорово! Но нет, дефляция даже не тормозит, а просто останавливает экономическое развитие. Почему? Потому что люди ничего не покупают, думая, что если уж пошла такая «пляска» с ценами, то они ещё больше снизятся. Однако это невыгодно бизнесу, и он вынужден останавливать или сворачивать производство.
🤔 Что же хорошего может принести инфляция?
Примечательно, что когда инфляция находится под контролем государства, то она способна играть положительную роль. Она может стимулировать экономику, смягчать спады, обеспечивать предприятия прибылью, провоцировать повышение заработной платы и даже снижать реальные суммы госдолга. В нашей стране Центробанк, применяя инструменты денежно-кредитной политики, старается удерживать инфляцию на «комфортном» для граждан и бизнеса уровне. Главное, чтобы при нём развивалась экономика.
Итак, умеренная инфляция нужна для развития экономики: если цены не растут или даже падают, производить новые товары становится невыгодно.
Экономисты называют приемлемым ежегодный прирост цен на 1-2%. Когда этот показатель превышает 10% в год, а инфляция из умеренной превращается в галопирующую, это негативно влияет на экономику.
Главный вывод и лайфхак относительно инфляции и сохранения сбережений):
❕Отдавая деньги во вклад, учтите, что эффективная доходность - это доходность вклада минус инфляция. Если инфляция больше, чем доходность по вкладу, то вы теряете деньги.
И напоследок немного прикольных цифр для развлечения: 😉
🔍 Огромная инфляция наблюдается в латиноамериканской стране Венесуэле: по итогам 2020 года рост цен составил 3246%.
🔍 В 1923 году в Германии один американский доллар стоил 4,7 триллиона немецких марок. v В Греции в 1944-м цены удваивались каждые 28 часов.
🔍 В Турции в 2001 году за 1 доллар США давали 1 миллион 650 тысяч местных лир. Пришлось вводить новую лиру, заменившую 1 млн старых.
🔍 Гиперинфляция не миновала и Советский Союз с 1918 по 1942 годы. Так, в 1922-м выпустили новый рубль, который приравнивался к 100 тысячам старых. Но такой ход не решил проблему, поэтому пришлось в 1924 году выпускать уже «новый-новый» рубль, стоивший как 100 единиц прошлогоднего образца или как 1 млн более старых.
🔍 Ну а самая большая инфляция в Европе XX века была в Венгрии. После Второй мировой войны (1946 год) цены ежедневно росли в пять раз, и купюра в 1 миллиард милпенгё стоила 4,7 цента США. А потом появилась банкнота в 1 миллиард триллионов (секстиллион) пенгё».
#школа1384 #донм #наширодители
#школа1384_proденьги
❔🤓 Знаете ли вы, когда человек становится по-настоящему взрослым?
- Когда он начинает регулярно
💬 Известное выражение «незнание законов не освобождает от ответственности» в полной мере относится и к налогам. Если человек не уплатил налог, потому что не знал о его существовании, то государство взыщет не только налог, но назначит штраф (он называется «пеня») за неуплату в срок. Причем величина пени со временем растет 📈, так что просрочка уплаты налога может обойтись очень дорого
❕За соблюдением правил следит Федеральная налоговая служба (ФНС). Причем каждый из нас стоит в ней на учете практически с момента рождения!
👔
Про виды налогов, а также их размеры расскажем в следующий раз. Хорошего всем отдыха! 👋🏻
#школа1384 #донм #школыколледжимосквы
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM