Грейд меняют молча. Тариф - только с голоса

Про ступени внутри тарифа тебе как раз рассказывают: это мотивация завести в банк больше. Не предупреждают о другом - что движение работает в обе стороны и само: пробил уровень по остатку - грейд подняли, остатки снизились - опустили обратно, без звонка.

Смена тарифа устроена иначе: тут всегда разговор. Вниз он звучит так:

«Сергей Иванович, напоминаю: в премиуме нужно поддерживать остаток не ниже трех миллионов, а у вас последние месяцы полтора. Планируете вернуть эти остатки?»

Если человек отвечает, что не сможет: «Понял вас. Тогда с первого октября переведем вас на стандартный тариф. Хорошо?»

Претензий обычно нет. Знать заранее стоит другое.

Что уходит сразу. Залы, такси, консьерж - все, что привязано к уровню.

Что начинает стоить денег. Это упускают чаще всего. В премиуме часть услуг бесплатна не сама по себе - их оплачивает твой тариф. На стандарте у них снова появляется цена: карта из пакета становится картой с годовым обслуживанием, скажем, за 1 990 рублей, возвращаются комиссии за переводы и снятие наличных. Поэтому первым делом пересобери продукты под новый тариф: смени карту на более дешевую и отключи то, чем не пользуешься.

Что уходит постепенно. Ставку по открытому вкладу никто не пересчитает, а вот продлить под ту же уже не выйдет: предложат то, что доступно на стандарте.

Сегодня в 10:30 выкладываю на VC расчет: с какой суммы премиум перестает быть тратой, с таблицей по пяти банкам.

Ты знаешь, какой остаток нужен, чтобы твой тариф оставался бесплатным?

👍 - знаю свой порог
🤔 - не знаю, пойду выясню

@rafinance10

Тебе дали персонального менеджера, но за портфелем никто следить не начал

Установка, которая стоит людям дорого: раз менеджер персональный, значит кто-то смотрит за деньгами. Не смотрит, и вот почему.

Работа персонального менеджера - помочь разместить деньги в инструмент, который хорош сейчас: рассказать, оформить, ответить на вопросы. На этом все.

Проходит полгода: ставки изменились и появилось что-то лучше, или твоя бумага стала нести больше риска, чем на входе. Кто про это позвонит? Скорее всего, никто - у менеджера в работе от нескольких сотен до нескольких тысяч клиентов, и вести каждый портфель у него физически нет времени.

Есть и вторая причина, юридическая. Индивидуальную инвестиционную рекомендацию по закону дает только инвестиционный советник - компания из реестра Банка России, и только по договору об инвестиционном консультировании. Есть у тебя такой договор? Если нет, то, что тебе говорят, рекомендацией юридически не является.

Отсюда два честных варианта: вести портфель самому и самому инициировать разговор (спросил - расскажут, что думают аналитики) либо делегировать тому, чья это работа: советнику (услуга «эдвайзори») или управляющему.

Плохой вариант один - считать, что это делает кто-то другой, пока не делает никто.

Вчера на VC разбирал, почему выбор бумаг - только четвертый шаг из шести: статья там первая в ленте.

Знаешь человека, который уверен, что за его портфелем присматривают? Перешли ему этот пост.

Когда тебе последний раз звонили из банка не с предложением, а с новостью по твоему портфелю?

👍 - веду портфель сам
🤔 - был уверен, что за мной следят

@rafinance10

3 ошибки в диверсификации, которые я вижу чаще всего

«Диверсификация - единственный бесплатный обед на рынке». Фразу приписывают Гарри Марковицу, нобелевскому лауреату и автору портфельной теории.

Но вместо диверсификации большинство делает три похожие на неё вещи.

Ошибка первая: чем больше бумаг, тем лучше.

Я видел портфели на 50, 70, 100 позиций. У кого-то было и 200. Человек работает в найме по другой профессии, и когда он успевает смотреть отчётность 200 компаний - загадка.

По исследованиям, после примерно 30 активов новая бумага почти не снижает риск. Остаётся рыночный риск - когда падает рынок целиком, и тут не спасает ни одна бумага, потому что падают все.

Дальше идут комиссии и время, а взамен ничего.

Ошибка вторая: 10 компаний одной отрасли.

Это снижает риск конкретного эмитента и не снижает риск отрасли. Энергетический кризис, регуляторное решение, обвал спроса накрывают все 10 одновременно.

Ошибка третья: диверсификация только по инструментам.

Облигации раскладываются минимум по 4 осям: по отрасли эмитента, по срокам погашения, по кредитному качеству и географически.

Возьмите 10 облигаций с погашением в один и тот же год - и это не 10 решений, а одно: вы поставили на то, как поведут себя ставки к этому сроку.

Проверьте свой портфель на этой неделе по одному признаку: сколько в нём позиций и сколько среди них по-настоящему разных.

Завтра, во вторник 29 сентября в 10:30, выложу на VC разбор: откуда берётся купон 18%, когда ключевая ставка 14%, и при какой ставке стоит насторожиться.

👍 - у меня меньше 30 позиций
🤔 - пойду пересчитаю

#портфель

@rafinance10

Сегодня 30 сентября. Хороший день, чтобы обсудить со своим менеджером размещение капитала

Последний день квартала. Я 7 лет ставил планы людям, которые сегодня набирают твой номер, и скажу, как это выглядит с их стороны.

Что происходит в последние две недели. Менеджер смотрит, где у него недобор по плану, и решает, чем закрыть быстрее. Дальше подбирает, кому из клиентов такой продукт реально подойдёт, и строит воронку.

Отсюда два следствия.

Первое: в ход идёт самый простой и понятный продукт. Сложный за две недели не объяснить и не оформить.

Второе, и оно в твою пользу: именно в конце периода чаще появляются индивидуальные условия. Банку важно закрыть план, и ради этого он может быть готов дать условия чуть лучше.

Что с этим делать. Если ты и так собирался что-то разместить - спроси прямо, можно ли улучшить условия при решении сегодня. Лучшего момента в ближайшие 3 месяца может не быть.

Если не собирался - задай один вопрос: что изменится, если принять решение через 3 недели, в новом квартале. Если условия те же - думай спокойно, если хуже - значит сейчас дают реально лучше обычного.

Сегодня в 10:30 на VC выложу полный разбор: три метрики в плане банкира и почему конец квартала работает на клиента.

Знаешь человека, которому на этой неделе звонили из банка? Перешли ему - пусть задаст свой вопрос.

👍 - спрошу про условия
🤔 - раньше не спрашивал

#банкизнутри

@rafinance10

Платёжка выросла второй раз за год. Твоя цифра - не та, что в новостях

С 1 октября тарифы ЖКХ проиндексировали второй раз за 2026 год. В январе было около 1,7%, сейчас - от 8% до 22% в зависимости от региона.

Москва 15%, Петербург 14,6%, Ставропольский край 22% - максимум по стране, Хакасия и Чукотка по 8% - минимум.

Рост серьёзный. Но есть нюанс: это не значит, что каждая строка в твоей квитанции выросла на этот процент.

Индекс ограничивает рост совокупного платежа по региону. В твоей квитанции итог зависит от набора услуг, от тарифов и от того, сколько ты потребил. У соседа цифра будет другой.

Почему это стоит посчитать. В бюджете есть расходы, которыми ты управляешь, и расходы, на которые решением не влияешь. Коммуналка - из вторых: тариф вырос, и ты его оплатишь.

Именно поэтому её рост проходит мимо внимания - решать ничего не надо. А повторится он 12 раз за год.

Что сделать: открой квитанции за октябрь и за сентябрь, выпиши две суммы, посчитай разницу и умножь на 12. Это то, на сколько выросла неуправляемая часть твоего бюджета.

Вчера в 12:00 на Дзене разобрал подробно: цифры по всем регионам, почему твоя квитанция изменится иначе, чем у соседа, и что делать со счётчиками.

👍 - посчитаю свою разницу
🤔 - никогда не сравнивал квитанции

#личныефинансы

@rafinance10

Лучший продавец - не лучший кандидат в руководители

14 сентября я считал: у экономии есть дно, а у роста дохода потолка нет. Из 4 путей поднять доход самый частый - вырасти в роли внутри компании, и эту неделю я разбираю его изнутри, со стороны того, кто решает, кого повышать.

Когда я уходил из подразделения представителей банка, преемницей я выбрал девушку-представителя, которая работала с банком всего 4 месяца. По продажам она была в топ-3, но не первой.

Был у нас и обратный случай: самого сильного представителя назначили исполняющим обязанности куратора по продажам, через полгода он вернулся к роли представителя, а еще через 3 месяца прекратил сотрудничество с банком. Вернуться в ряды тех, кого вчера курировал, выдерживает не каждый.

Руководителю нужно отдавать знания и радоваться, когда результат делают другие, а лучший продавец обычно развивал в себе то, что работает на него самого.

Поэтому у меня кандидат сначала полгода ведет 2-3 коллег без должности, и только потом получает официальное назначение.

Если хочешь расти в доходе через роль, не жди назначения. На ближайшем разговоре с руководителем скажи, какой доход для тебя важен, спроси, что для этого нужно, и предложи взять под крыло 2-3 коллег. Договариваться, а не просить - и полгода показывать это на деле.

Знаешь руководителя, который собирается повысить своего лучшего продавца? Перешли ему этот пост.

Подробный разбор с историями - завтра, во вторник 6 октября в 10:30, на VC.

А у вас кого повышают?
👍 - того, к кому ходят за советом
🤔 - лучшего по продажам

#моиистории

@rafinance10

Сегодня у меня вышел англоязычный ролик на площадке LinkedIn! Ролик для начинающих руководителей и тех, кто хочет им стать)

Переходите по ссылке, подписывайтесь, смотрите 😊

Для тех, кто не сидит в LinkedIn - публикую ролик сюда!

Почему вообще решил публиковаться на английском.

1. Практика языка какая-никакая
2. Взаимодействие с международной аудиторией

Чтобы алгоритмы YouTube и Нельзяграм не сходили с ума из-за разных языков я и решил выбрать в качестве площадки именно LinkedIn где уже месяц публикуюсь в тексте на английском.

Как-то так)

В среднем у клиента private banking 1,6 банка. Капитал переезжает по двум причинам

По открытым данным Frank RG за 2026 год, у клиента private banking в среднем 1,6 private-банка, а у тех, чей капитал от 500 млн ₽, - 2,2.

Я руковожу подразделением private banking - расскажу, по каким именно причинам это происходит, и как это выглядит изнутри.

Второй и третий банк в основном держат ради фич: в одном повышенный кэшбэк на одни категории, в другом - на другие, где-то карта с милями «Аэрофлота». Бывает, что private дали в банке, где обслуживается компания клиента, - за лояльность.

А деньги переезжают по двум причинам.

Первая - банк сильно подвел: например, заблокировали по неизвестной причине перевод, из-за чего не вовремя расплатились с контрагентами.

Вторая - клиент доверяет банкиру из другого банка, с которым работает 3-5 лет, и хочет держать деньги там, где работает этот человек, против банка, в котором банкиры меняются каждый год

Условиями в целом банки в глазах клиента почти не отличаются - в основном выигрывают отношения.

Поэтому если банкир спрашивает, где у тебя еще есть счета и чем ты там пользуешься, - отвечай прямо. От этого он и собирает предложение, а если знает, что в другом банке у тебя есть конкретные сильные условия, банк скорее будет за тебя конкурировать.

Знаешь человека, у которого карты трех банков, но нет банкира, которому он доверяет? Перешли ему этот пост.

Завтра, во вторник 13 октября в 10:30, на VC разберу подробно: сколько длится переезд капитала и какой вопрос задать в новом банке.

А у тебя как?
👍 - деньги в одном банке
🤔 - разложены по нескольким

#банкизнутри

@rafinance10

Коллега обвиняет тебя без фактов. Возможно, он говорит о себе

Встречал такие ситуации: коллега одного с тобой уровня - лично или публично - обвиняет тебя в чем-то. Например, твоя команда лучше всех выполнила план, а вместо высокой оценки твоей работы он или она ссылается на то, что где-то твоя команда нарушила стандарты работы компании, благодаря чему и смогла достичь целей.

Здесь все очень просто: часто человек описывает в таких ситуациях не тебя, а то, как поступил бы на твоем месте сам. Чаще всего в такие моменты он или она этого не осознает, это происходит на бессознательном уровне. Но, вероятно, он бы так и сделал на твоем месте. В психологии есть похожий эффект, он называется «ложный консенсус». В исследовании Ли Росса и его коллег 1977 года люди заметно переоценивали, сколько других людей поступили бы так же, как они сами. Отмечу: «часто» не значит «всегда» - обвиняющий не обязательно поступил бы так сам, поэтому сначала нужно на холодную голову проанализировать факты.

Что я делаю, когда меня в чем-то обвиняют:

Первое. Сохраняю самообладание и говорю себе: возможно, человек сейчас говорит о себе, а не обо мне, и это он бы так сделал на моем месте.

Второе. Прошу доказательства: что именно я сделал и чем это подтверждается. Если разговор с обвинениями был один на один - просто прошу предоставить доказательства. А если публично - требую. Если же доказательств нет - пусть извинится так же публично, как и обвинил.

И вопрос себе, когда хочется обвинить кого-то самому: я так говорю, потому что он так уже делал и у меня есть основания полагать, что и сейчас он так сделал, или потому что так сделал бы я?

Завтра, во вторник 20 октября в 10:30, на VC разберу подробнее: 5 ситуаций между коллегами, где это видно чаще всего, как отличить такую догадку от справедливого упрека и как понять, что твой руководитель не уверен в себе.

Знаешь человека, которого сейчас так «судят» на работе? Перешли ему этот пост.

👍 - сталкивался
🤔 - не замечал за коллегами

#моиистории
@rafinance10