Куда уходят деньги, если человек не дожил до пенсии? #финансоваяграмотность

Чтобы в этом разобраться, вам надо уяснить несложную базу.

Пенсия в России складывается из двух частей: страховой и накопительной. Они формируются из обязательных отчислений работодателя и составляют до 22% от размера заработной платы, если вы зарабатываете до 185 тысяч рублей в месяц. Если зарабатываете больше, то с превышающей суммы будут отчислять 11%.

До 2014 года 16% отчислений работодателя шли на выплаты нынешним пенсионерам (страховая часть), а 6% - на ваш индивидуальный пенсионный счет (накопительная часть).

Но со временем пенсионеров становилось все больше, а отчислений - все меньше. Поэтому в 2014 году программу накопительных пенсий заморозили, и теперь все деньги идут на выплату нынешним пенсионерам. Пока заморозка действует до 2025 года.

То есть, если в 2014 году вы впервые пошли на работу и жили с ощущением того, что уж на вашу пенсию копятся какие-никакие деньги, то спешу вас расстроить. Там нет ничего. Все деньги уже потрачены.

Более того, на выплату пенсий тратят бюджетные деньги или деньги Фонда национального благосостояния, потому что Пенсионный фонд давно убыточен - взносы не покрывают размер выплат.

Это значит, что в ближайшем будущем накопительные пенсии вряд ли разморозят, и все ваши взносы или взносы вашего работодателя будут идти на выплату пенсионерам, а не вам в копилку.

В таком случае, если вы, допустим, отбросите коньки на следующий день после выхода на пенсию, то ваши наследники ничего не получат, потому что ваших денег в фонде нет. Потрачено.

Другое дело, если у вас останется накопительная пенсия. Например, она начала формироваться до 2014 года. Или, скажем, вы такой сознательный и откладывали часть денег в негосударственный пенсионный фонд.

Если накопительная часть у вас есть, то это ваши деньги, и они будут наследоваться в общем порядке, и их надо забрать в течение полугода с момента смерти человека - иначе потребовать их у фонда можно будет только через суд. Почитать подробнее можно в этой статье.

Понятные инвестиции. Подписаться.

Может, прикупить немного золота?

Так как золото прямо сейчас бьет исторические рекорды, допускаю, что уважаемые читатели могут задаваться схожими вопросами. Поэтому продублирую тут мой ответ.

Если вы только сейчас задались вопросом покупки золота, то, скорее всего, вы мало что в этом понимаете. Обычно, когда люди мало что понимают в инвестициях, у них возникает жгучее желание заработать исключительно в момент, когда изо всех углов трубят, что это «верная темка».

За примерами далеко ходить не надо. Вспомните доллар в 2022 году. В начале года некоторые покупали его в банках по 130-140 рублей, но к концу года доллар упал до 70, а последние полгода держится на уровне 80. Жаль, конечно, этих добряков. Гораздо менее рискованно, а главное - доходнее, было бы держать рубли на вкладе и не париться.

С золотом похожая история. Что будет с его ценой на горизонте в полгода, никто не знает, потому что на нее влияет спрос центробанков, инвесторов и спекулянтов. Условно завтра золото может упасть на 5%, послезавтра — вырасти на 10%, а через неделю — упасть на 20%.

Поэтому если вы только сейчас узнали про золото и страстно захотели его купить, лично я бы на вашем месте зашел на сайты Банки.Ру и Финуслуги.Ру, нашел там вклады под 15% и более, и положил деньги туда. С учетом снижающейся ключевой ставки в этом году - прекрасный вариант для новичка. Будете спокойнее спать.

Если же вам кровь из носу хочется пощекотать нервы и немного полудоманить, лично я бы покупал золото на сумму, которую будет не жалко увидеть упавшую через месяц на 10-20%. При этом учтите, что если золото через месяц вырастет на 10%, то ваша радость будет сильно меньше, чем грусть от ситуации, если оно упадет на 10%. База поведенческой экономики.

Оговорюсь, что для вдумчивых долгосрочных диверсифицированных инвестиций золото, даже будучи сейчас на исторических хаях - неплохой актив. Ибо мир продолжит фрагментироваться, доллар - терять свою силу, а Центробанки - покупать золотые слитки в свои резервы вместо зеленых Франклинов.

Отвечая же на вопрос знакомого, который покупал два слитка золота год назад не с целью инвестиций, а с целью заработка, лично я бы продал один слиток, чтобы забрать часть доходности. Да, налог подъест доход, но с учетом доходности в 36% за год, это нестрашно. Второй слиток можно оставить, посмотреть, что будет дальше с ценами.

Почему везде пишу «лично я»? Потому что у каждого из вас должна быть своя голова на плечах. Если вы продадите быстро выросший в цене актив, а он растет дальше, вы будете жалеть. Если не продадите, а он подешевеет - тоже будете жалеть. Если при этом последуете чужому совету, будете жалеть вдвойне. Поэтому думать надо самому. Особенно по таким спекулятивным активам как золото, у которого нет денежного потока как у акций или банковских вкладов. Так что думайте.

ВЕСЬ ПОСТ ВЫШЕ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ИНДИВИДУАЛЬНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ РЕКОМЕНДАЦИЕЙ. ВСЕ РЕШЕНИЯ ВЫ ПРИНИМАЕТЕ САМОСТОЯТЕЛЬНО НА СВОЙ СТРАХ И РИСК.

Понятные инвестиции. Подписаться.

Биткоин обновил минимум с осени 2024 года — $72 875.

Понятные инвестиции.Подписаться.

Крипта летит на дно: за сутки рынок потерял $140 млрд.

Понятные инвестиции.Подписаться.

Три дня назад Трамп назвал себя главным «крипточелом мира» и спасителем крипты — и вот, что из этого вышло:

— С того момента крипторынок потерял $330 миллиардов капитализации;
— В среднем теряя по $208 млн каждый час или в среднем по $1,4 млн в секунду;
— С начала президентства Трампа крипторынок обрушился на 30% и потерял почти $1,3 трлн;
— Биткоин упал до уровня $62,000: в последний раз такая цена была пару лет назад, а ещё в октябре он стоил вдвое больше — $120,000;
— Эфир обвалился ниже $2000, альткоины тоже улетели на дно.

Талантливый человек талантлив во всём.

Понятные инвестиции.Подписаться.

Огурцы по 700 рублей за килограмм. Что случилось?

Теперь к действительно важным новостям. Уже из каждого утюга лезут эти огурцы, и все возмущаются - как же так, какие-то бананы из эквадора стоят дешевле огурцов из Подмосковья. Объясняю базу.

Огурцы — одни из самых сезонный овощей в принципе. Они всегда сильно дорожают зимой и дешевеют летом. Так происходит, потому что летом на эти огурцы почти не тратят электроэнергию - они прекрасно растут у каждого на даче в теплице. Чтобы эта теплица работала зимой, ее надо питать электроэнергией, расходы на которую зависят от двух вещей.

Первая - это морозы. Чем холоднее, тем больше энергии надо на обогрев теплицы. Зима в этом году, сами видите, очень холодная, значит, цена огурца будет выше.

Второй фактор - тариф на электроэнергию. Раньше государство сдерживало рост тарифов в пределах инфляции, боясь, что заводы закроются, народ уволят, налоги снизятся. Из-за такой политики у (электро)сетевых компаний не хватало денег на обновление оборудования и выплату хороших дивидендов.

Но сегодня государству надо срочно строить ЛЭП для торговли с Китаем и электрифицировать новые территории. Государство разрешает сетевым компания повысить тарифы, чтобы у них появились деньги на обновление и строительство оборудования в нужных регионах. Кстати, именно поэтому так выросли акции дочерних компаний Россетей за последний год - инвесторы ждут, что их прибыль кратно увеличится благодаря новой политике.

Ну вот и все - повысили тарифы, значит дороже электроэнергия, которой холодной зимой надо много. Несчастные огурцы просто оказались не в то время (морозы) не в том месте (полка магазина рядом с бананами).

Если раньше огурцы зимой дорожали на 50–100% к летней цене (с 80 до 200 рублей), то в 2026 году мы увидели скачок в 5–10 раз (с 60–80 до 700–800 рублей). Может остаться вопрос - а как же какие-нибудь помидоры, они почему так не взлетели?

Дело в том, что помидоры, особенно промышленные сорта, типа черри, могут храниться 2–4 недели и спокойно ехать в фуре тысячи километров. Это позволяет зимой массово завозить их из Турции, Азербайджана, Марокко, Китая. Импорт легко замещает дорогие российские тепличные томаты и сбивает цену.

А огурец, он, зараза, капризный. Свежий короткоплодный огурец живет на полке 3-5 дней. Потом он вянет и теряет товарный вид. Поэтому везти огурцы зимой из Турции или Ирана, значит, не довезти половину. Те же бананы везут спокойно зелеными, и в пути они дозревают.

Так что речь не об оборзевших магазинах, а о текущей бюджетной и энергетической политике, просто огурец - самый массовый и капризный их индикатор.

Понятные инвестиции. Подписаться.

70% годовых на чесноке

Если вам когда-нибудь попадется реклама подобных предложений, то ее источник отправляйте в бан навсегда. Удивительно, что некоторые «коллеги» не гнушаются ее публиковать, поэтому выскажусь.

Доходность 70% — это фантастика. Легальный бизнес не способен гарантировать такие цифры, тем более в сельском хозяйстве, где есть высокая сезонность и риски неурожая.

Если бы подобная рентабельность в агробизнесе существовала, то вместо завлечения лохов в такие «инвестиции», проще было взять кредит под 20% и заработать сверху 40-50% прибыли.

На этом примере можно и нужно запомнить одно жизненное правило - доходность выше ключевой ставки не может быть гарантирована, потому что, чем выше предлагаемая доходность, тем больше риск, что эти деньги вы не увидите.

Можете даже записать:

«ключевая ставка х 1,5» это максимальная доходность, которую вы можете получить

Все что выше нее, это или откровенный скам, или очень рискованная история, в которой нужно быть профессионалом, чтобы эти деньги заработать.

Касательно агробизнеса, вам даже не надо знать, что средняя рентабельность сельского хозяйства в России составляет 18-20%. Достаточно понимать, что если где-то есть гарантированная доходность в 70%, вас туда никто не позовет с улицы. Те, кто нароют такую сумасшедшую «темку», будут выжимать ее по максимуму, никого к ней не подпуская.

Понятные инвестиции. Подписаться.

Мираторг убивает сибирских коров?

Если вы последние дни не открывали новости, то пропустили, как люди в костюмах химзащиты под охраной полиции забирают коров у сибирских фермеров. Увозят их и уничтожают. Не фермеров, коров.

Фермеры выходят на улицы, перекрывают дороги, записывают видеообращения и заявляют, что власти уничтожают дело всей их жизни и разрушают хозяйство, которое их кормит.

Вишенка на торте — в соцсетях появляется объяснение. Это «Мираторг» — крупный агрохолдинг, зачищает рынок, убирая конкурентов, пока его скот никто не трогает.

Возникает вопрос, как у того мужика на видео, который упал, заходя в салон сотовой связи: «А что у вас тут происходит?». А дело, вот в чем.

С конца 2025 года в нескольких регионах Сибири зафиксирована вспышка пастереллёза — острой бактериальной инфекции, поражающей крупный рогатый скот. Причина вспышки, по версии Россельхознадзора и региональных властей — аномальные морозы и снежные заносы в январе 2026, из-за которых дикие животные (переносчики) стали чаще контактировать с домашним скотом в поисках корма. С февраля в сёлах Сибири во дворы к владельцам приходят с полицией, животных забирают и сжигают.

Но пастерелла — это бактерия, которая лечится антибиотиками. И фермерам непонятно, почему изымают всё поголовье в округе, не проверяя наличие инфекции в каждом конкретном хозяйстве.

Я покопался и узнал, что пастереллёз действительно лечится антибиотиками на ранних стадиях, но при вспышке в стаде (особенно в плохо контролируемых личных хозяйствах) ветеринарные правила РФ часто предписывают убой всего поголовья в очаге и радиусе для предотвращения распространения.

Поголовье же в крупных хозяйствах никто не трогает — там обходятся обычным карантином, потому что все организовано и контролировать соблюдение санитарных норм легче.

Однако такая молчаливая практика, где людям ничего не объясняют, а просто приехали забрали коров, а людям пообещали смехотворную компенсацию в 20-30 тысяч рублей за голову, породила слухи о том, что это происки крупных агрохолдингов, чтобы убрать мелких конкурентов. Больше всего досталось «Мираторгу», как крупнейшему производителю мяса в стране. Мол, это его происки, ведь у него самого скот не трогают.

Но Мираторг в Сибири не работает. Его предприятий там попросту нет. Он работает в регионах ЦФО и Калининграде в тысячах километров от сибирских регионов, где зафиксирована вспышка. А потому обвинять «Мираторг» в сибирском падеже скота — это как обвинять магазин "Пятёрочка" в Москве в том, что во Владивостоке сгорел продуктовый рынок.

Но кого это интересует? Кто-то из фермеров вкинул эту мысль и дальше понеслась культура отмены. Так кто виноват?

Ставлю на халатность местных чиновников, которые не смогли нормально организовать работу с населением и объяснить, что на самом деле происходит. Были ли основания уничтожать коров, а не лечить их? Насколько массово это делали, и какие права граждан нарушили? Не стоит ли за этим попытка скрыть более серьезную инфекцию, которая помешает экспорту мяса? Пока непонятно. Следственный комитет разбирается уже неделю, ждем результаты.

Одноврменно смешно, как эту новость начали разгонять оппозиционные и украинские медиа:

Вы видели? В России люди массово выходят на протесты! Олигархический холдинг уничтожает маленьких фермеров!

Потому что эта история летит по соцсетям гораздо лучше, чем скучный текст о пастереллёзе, бешенстве и бюрократии новосибирского минсельхоза.

Понятные инвестиции. Подписаться.

Как разобраться в экономике? База из пяти пунктов

Вся штука в том, что когда люди говорят, что "хотят разобраться в экономике", они, на самом деле, хотят просто иметь достаточно денег, чтобы не тревожиться о происходящем вокруг.

Если мы смотрим под таким углом, и хотим разобраться в экономике для жизни, а не для галочки, надо прокачиваться всего в пяти направлениях:

1. Личный бюджет

Это основы финансовой грамотности, которые дают вам понимание, как правильно копить и тратить деньги, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты и не погрязнуть в долгах. Эти знания помогут вам правильно раскладывать деньги по банкам, не занимать у друзей и родственников и спокойно планировать свою жизнь хотя бы на ближайший год, а лучше - на пять.

2. Заработок

Если первый пункт — это про оптимизацию расходов, то заработок — про увеличение доходов. Сюда входит понимание: как найти хорошую работу, как получить повышение, стоит ли открывать свой бизнес и если стоит, то какой. Не будете качать это направление, жизнь будет максимально серой и пресной, потому что вы мало что сможете себе позволить.

3. Инвестиции

Это направление про то, что делать с накопленными деньгами, чтобы не работать всю свою жизнь до самой старости. Без этих знаний все отложенные вами деньги будут сгорать из-за инфляции, а о беззаботной счастливой пенсии можно забыть.

4. Геополитика

База, которая дает понимание, какие мировые события влияют на вашу страну и на вашу жизнь, а какие — нет. Знание основ геополитики и современного мироустройства помогает заранее подстелить соломку там, где это необходимо, и уберечься от беды.

5. Саморазвитие

Это направление не принято включать в экономические курсы и учебники. Но, на мой взгляд, чтобы успевать равномерно двигаться по предыдущим четырем направлениями и не отлететь кукухой, надо работать над своей прошивкой. Сюда относится понимание, как не выгорать, как правильно относиться к деньгам, как ставить амбициозные цели и достигать их.

Возможно, глядя на эти пять направлений, глаза разбегаются — с чего начать, за что хвататься? Кажется, что ты застрял в глухом лесу, и надо бы залезть на какое-нибудь дерево, чтобы осмотреться вокруг и понять, куда идти.

Этим деревом может быть все что угодно - от университета до случайно найденного канала. Например, который вы читаете прямо сейчас.