🇪🇺Европейские банки "прячутся" от ЕЦБ. Рубрика домыслы.

Максим Румянцев вчера всех "обрадовал" изменениями политики LBBW, основного банка-корреспондента Mbank (Кыргызстан) по евро - теперь можно переводить только в банки Германии.

С учётом того, что некоторые банки позволяют резидентам ЕС дистанционно открыть счёт в Германии, для них это прямо подарок, а для страдающих - рабочее решение. Но меня, как почти 37-летнего любопытного ребёнка, волнует другой вопрос - почему так, почему именно в пределах Германии?

Если сегодня кто-то придёт в LBBW и задаст этот вопрос, то формальный ответ скорее всего будет лежать в плоскости комплаенса - мы не можем гарантировать, что в других странах уровень AML/sanctions screening достаточен для проверки высокорискованных платежей из банков с высокой долей RU-клиентов в портфеле. Это полуправда - есть страны в ЕС, которые гораздо более требовательны. Тогда почему так?

Вообще мы где-то уже видели похожее ограничение, правда? Ах да, Intesa нам говорила, что проводит платежи только в пределах своей корреспондентской сети и в пределах Италии. Забавное совпадение, не правда ли?

Перед тем как погрузиться в домыслы и спекуляции, проговорим - даже прямые переводы из РФ в ЕС не запрещены. Есть санкции на конкретных лиц, товары, услуги, но легитимные переводы/платежи не запрещены. При этом банков в РФ, которые открывают всё ещё новые счета и осуществляют такие переводы, осталось примерно полтора, включая печально-знаменитый ОТП, но они есть. Основная причина - отсутствие корреспондентских отношений с европейскими банками.

Что происходит с платежом, который попадает в европейский банк-корресподент? Обычно корресподент рассчитывается с банком-получателем через европейские платежные системы (RTGS) - EBA Clearing (EURO1 и ко) и, более новая, Target2, или как её правильнее сейчас называть - T2.

Но внимательный наблюдатель спросит, почему тогда австрийский Райффайзен регулярно отправлял в Германию, Францию и Испанию платежи через банки-корреспонденты? Зачем нужно это лишнее звено и почему мы тут два года писали инструкции как переводить через Target2? Вряд ли ради сокращения 30 центов на платёжке - заложить это в стоимость SWIFT и FX несложно.

Чтобы теория заговора была более мутной, возьмём уже ставшим ежегодным отчёт нескольких европейских экономистов о влиянии санкций ЕС в отношении РФ на объём платежей из РФ и ряда других стран СНГ. Surprise, отчёт строится не на данных SWIFT, а на данных Target2, хотя очевидно, что данные SWIFT сильно богаче в этом вопросе.

Вернёмся к LBBW. Как будут выстроены расчеты в случае переводов внутри Германии? Target2 - многоуровневая система, платежи внутри страны клирятся не выходя из неё, то есть на уровне Bundesbank'а. А раз платеж не выходит, значит и ругать может только отечественный Bundesbank, а не ЕЦБ.

Итого 👉 Мы можем предположить, что есть табличка, со статистикой платежей через Target2, которые выходят за пределы европейской страны. По этой табличке ЕЦБ ругает если слишком большое количество платежей инициированы из РФ или дружественных с РФ стран. И наверное отчитывается о прогрессе.

Райффайзен, Юникредит, Интеза сильно сократили количество таких платежей и больше опираются на собственную сеть филиалов. Deutsche Bank формально перестал пропускать RU-платежи вообще. LBBW был в топе списка из-за корр отношения со сложными странами и тоже теперь "позеленеет". Следующий ОТП?

Учитывая, что европейским банкам сокращение даже высокорискованного бизнеса даётся тяжело, мы можем увидеть интересный феномен - интерес европейских банков к экспериментальным расчётам, к которым раньше они не были склонны в силу консерватизма. Ждём пресс-релизы о большом потенциале криптовалют и блокчейна - всё лишь бы миновать Target2, который становится политически неудобным.

Револют подается на банковскую лицензию во Франции

На данный момент банк имеет лицензию в Литве и филиалы во многих странах ЕС. По всей видимости решение поддержано властями Франции.

Ждем истории как Сторонский полетел на выходные в Париж и вынужден был провести несколько месяцев?

Подробности

🇺🇸Новый 5% налог на переводы за границу из США

США рассматривают "one big beautiful bill", в тысяче страниц которого затерялась секция 112104 - акцизный налог на переводы физических лиц за границу из США.

В случае если закон примут, все переводы, которые квалифицируются как "remittance transfer", с 31 декабря 2025 года будут подлежать "тарифу" в 5%. Налог будет собираться сразу на уровне финансового учреждения - то есть если Вы придёте перевести мексиканской бабушке деньги в киоск Western Union, бабушке дойдёт на 5% меньше.

Налог не платят граждане США: citizens and nationals. Если вдруг Вы тоже не знали, то nationals - это люди, которые родились в American Samoa и на Swains Island. Они будут освобождены либо на уровне лавки из которой переводят, либо могут получить позже возврат.

То есть, ещё раз, если Вы работаете на визе (H1B, O1, L1) или у Вас грин кард, и Вы отправите, например, SWIFT в Казахстан любому получателю: родственнику, другу, юридическому лицу, университет Вашего ребёнка - с Вас должны взять 5%. Главный критерий - получатель должен находиться за рубежом.

Облагаются ли налогом платежи от юр лиц? Нет.

Попадают ли переводы самому себе в эту категорию? Скорее да. Надеюсь IRS или Treasury дадут разъяснения, но пока, читая plain language закона, зависит от Вашего физического местонахождения. Если Вы находитесь в США при переводе, то не попадают, а если Вы за рубежом, то нужно будет заплатить 5% налог.

Есть подозрение, что решение будет всё же не в пользу отправителя: большой запас для фрода - дал карточку мексиканской бабушке и пусть она тратит со счета, открытого на твоё имя.

Какие последствия? В США наверное увидим рост спроса интереса к крипте - мексиканские бабушки, вслед за российскими релокантами, научатся менять USDT на песо.

В странах с высокой долей исходящих remittance платежей, в случае бюджетного дефицита могут склонировать себе такой закон. Другое дело, что если в условном ОАЭ настанут такие времена, то может быть и сами рабочие мигранты будут искать место под солнцем в другой части света.

Пришло время выводить активы? Чем грозят новые санкции США

Не хочу портить вам вечер пятницы, но я тут почитал законопроект о новых санкциях США и там говорят, что брокеры, зарегистрированные в SEC, не смогут больше обрабатывать платежи из и в РФ.

Наверняка Вы сразу подумали про Interactive Brokers, который и так уже полумертв для резидентов РФ - способов завести и вывести средства всё меньше, но, я хоть и не планирую спровоцировать bank run, хочу напомнить, что есть и другие брокеры, зарегистрированные в SEC.

Надеюсь у них есть какой-то хороший ответ для клиентов (можете мне прислать, я опубликую). Может они себе в каптивный банк могут законно вывести, например, и всё будет хорошо.

Примут ли закон?
Я сначала подумал, что это всё маловероятно, в конце концов что там, chatgpt тебе любой закон за час сгенерит, чтобы усилить переговорную позицию, но мне только что пришло уведомление, что есть закон, который идет параллельно в house. То есть они пытаются протащить его быстро, параллельно проведя слушания в обеих палатах.

Сможет ли Трамп наложить вето? Да, но 2/3 конгресса могут overrule это вето. Для этого в сенате надо 67 (?) голосов, а сейчас закон спонсируется уже 81-им. Что там в палате представителей- не знаю.

Upd: Люди, хорошо разбирающиеся в американской политике, говорят, что сенат не примет закон, который не подпишет Трамп. А Трамп сказал, что никаких новых санкций не будет.

Нужно ли что-то срочно делать? Ну главное не паникуйте, просто тема для размышлений - время еще есть.

Если я что-то упустил важное, пишите, добавлю/исправлю: @omswift

Хороших выходных

🇩🇪Герхарду Шрёдеру шпаркасса не зачисляет swift из России

Дайте ему уже ссылку на наши консультации, Юля уже давно бы сказала - в bunq удаленно счет открыл, в бцк валюту поменял, за час свифт долетит. Делов-то.

Нужно только перепроверить, чтобы услуги были несанкционные.

👉Новость

🇧🇾«Чистая» криптовалюта

Артем написал серию толковых публикаций про криптообменники/ криптоброкеров Беларуси.

Прозрачная цепочка от условной проданной в Мск квартиры, до usdc в ЕС = залог отсутствия проблем в крипто-френдли юрисдикциях. Юрисдикции вроде РБ - редкая возможность это обеспечить.

Не смотря на криптобум вокруг, наша команда консультантов очень аккуратна с предложением этих рельсов, но даже в наших консервативных кругах я вижу легкое потепление :)

👉 @bankandfintech

Осторожно, Wise

За последний месяц мои друзья дважды столкнулись с блокировкой в Wise. У них очень разные судьбы и географии, но две вещи их объединяют - гражданство РФ и возможное происхождение денег из РФ.

Если Вам кажется, что это просто кто-то недальновидный "пульнул" свифт напрямую из России и с Вами такого не случится, то лучше дочитать до конца, не торопитесь с выводами - ситуация сложнее.

Один получает зарплату (ну или правильнее сказать доход как фрилансер) через сервис работы с фрилансерами. То есть деньги ему поступали от белой американской компании. А вот ей возможно заплатила российская компания, но это не точно.

Вторая получает зарплату в Германии, где успевает учиться и вообще семейная гордость. Но, есть нюанс, у неё есть блокированный счёт. Это немецкое изобретение - чтобы тебе дали визу, ты должен сначала пополнить блокированный счёт на какой-то длинный период (1 год?) и потом тебе финансовый институт, представляющий этот блокированный счёт, будет ежемесячно перечислять деньги на стандартный счёт.

Сделано это, чтобы вы не просто заняли у соседа деньги, положили на счет, сняли выписку для консульства, а потом по приезду повисли на шее государства. А чтобы у вас точно были деньги на жизнь. Строго, но справедливо.

Так вот, поступления с этого блокированного счета, открытого в немецком финтехе на её же имя (то есть это визуально прям обычный own funds transfer) - тригернули комплаенс. Потенциально, средства на нём возникли из РФ (но это не точно).

Первый "фрилансер" сидит голодный, потому что Wise отрепортил его в OFSI. Теперь ему нужно ждать получение лицензии, чтобы вернули остаток средств с кошелька.
Вторая студентка ожидает пока решения что будет со счётом. Есть ощущение, что это новая политика для Wise. Раньше наказывали только за более грубые оплошности.

Итого 👉 Любые деньги, которые касались России, нельзя заводить в Wise: продажа ценных бумаг, купленных на российскую зарплату; p2p переводы в обмен на рубли; продажа крипты, купленной за рубли; получение дохода в РФ и выплата через агентов; транзит средств, заработанных в РФ, через страны СНГ...

p.s. Все герои этого рассказа пользовались Wise долго и успешно. Некоторые использовали даже как основной счёт - платили местную аренду в Германии. Так что если Вы считаете, что это Вас не касается, это другие что-то мутят - подумайте ещё раз.

p.p.s. Боясь остаться без друзей, я остаюсь большим фанатом Wise и уверен, что большинство инноваций в международных переводах - полная ересь и только Wise понимает, что делает. НО, с деньгами из РФ туда нельзя, Вы останетесь без счёта и возможно даже без денег до получения лицензии (если её вообще выдадут).

🇹🇷 Золотая Корона: не работает выдача в Турции

Как минимум, со вчерашнего дня в Турции не работает выдача у Золотой Короны. Её активно использовали для перевода небольших сумм из РФ.

Пользователи жалуются на работу поддержки- вчера весь день симулировали, предлагая поехать в другой пункт выдачи и только сегодня сдались и признали проблему.

Сроки восстановления неизвестны. Надеемся, что это небольшая техническая проблема и ситуация не связана со скандалом с Papara.

Пока - ищите другие способы перевода.

Upd: Вроде бы заработало.

🇰🇿Jusan Bank официально сменит название на Alatau City Bank

"АО First Heartland Jusan Bank меняет наименование на АО Alatau City Bank. Соответствующие изменения в устав банка внесены решением годового общего собрания акционеров 15 мая текущего года", - говорится в пресс-релизе банка.

Ни Jusan ни Alatau City Bank не открывают счета гражданам РФ в последнее время без зарплатного проекта с местным работодателем.

После субботней публикации про Wise мне набросали много ужастиков в личку, но, листая эту жалобную книгу, глаз зацепился за интересный эпизод - клиенту Wise (юр лицу) поступили деньги за оказанную услугу, а потом контрагент оспорил операцию и деньги в тот же день списали назад.

История привлекла внимание, потому что это уже второй такой эпизод, который я видел. Первый до сих пор не решен, хотя прошло несколько лет. Само списание очень грубое - без диалога и деталей.

В карточных платежах такое регулярно бывает, но там обычно есть возможность поделиться аргументами до определенной даты, чтобы оспорить оспаривание.

p.s. История студентки, кстати, закончилась пока хорошо - транзакцию с блокированного счета хоть и отменили, но счет жив.

🇷🇸Наличные рубли в Сербию

Участник нашего чата по Сербии поделился опытом перевозки и декларации наличных рублей в Сербию. Ну тоже вариант, почему бы и нет 👉 читать тут.

🇰🇬 Кыргызстан откроет корр счета в китайских банках

Сегодня прошла встреча глав центробанков Кыргызстана и Китая. Обсуждались корр отношения и подключение к CIPS.

По Кыргызстану учат студентов фин вузов что такое «де-рискинг» - на сегодняшний день только у одного банка есть нормальные долларовые корр отношения.

Источник новости👉 нац банк Кыргызстана

Circle: успешное IPO

Circle успешно дебютировал на NYSE. Цена взлетела в 3 раза. Торги даже трижды останавливались по правилам биржи в связи со слишком быстрым ростом цены.

Circle является эмитентом USDC - одного из самых распространенных стейблкоинов.

Перед IPO Circle объявила о запуске Circle Payments Network - конкурента традиционным корреспондентским отношениям, то о чем так долго мечтал Ripple.

Балканы в SEPA: Первый успех

Балканские новости с завидной регулярностью, уже второй год, выдают очередной этап, приближающий жителей к SEPA. К первым анонсам, честно признаться, я относился скептически - отдельные банки известны возможностью открытия нерезидентских счетов, за это они часто ограничены в корр отношениях. А тут подарок судьбы - прямой доступ к внутренней платёжной системе ЕС.

Особенно меня поразила новость про подключение Албании к SEPA. Если у тебя албанские номера на машине - тебя в Европе будет останавливать каждый полицейский. А если у тебя в платеже албанский банк в цепочке - каждый банк. Наверное самый распространенный сценарий закрытия счета в wise - резидент Черногории решил получить албанскую визу и оплатил её свифтом. Да что уж wise, такие вопросы часто возникают и у традиционных европейских банков, которые иногда заканчиваются и закрытием счёта.

Увы, мой скепсис был абсолютно напрасен. Первые банки Албании и Черногории появились уже в SCT-реестре с датой готовности октябрь 2025. К схеме SEPA Instant Credit Transfer (мгновенные платежи в пределах 10 секунд) пока не подключены, но их тоже обещают.

Пока непонятно как этот успех отразится на открытии и дальнейшей работе банковских счетов для неграждан. В Черногории даже с ВНЖ открыть счет с российским паспортом проблематично, это делают с трудом 2-3 банка. Помимо этого есть деление на внутренние и внешние счета. Даже при жалобах в нац банк с требованием иметь хотя бы один счет, банк может ограничиться открытием только внутреннего текущего счёта.

Ждём октябрь, чтобы протестировать первые SEPA платежи🚀

🇲🇪Новый банк в Черногории и смена владельца Hipotekarna Banka

Сразу два важных банковских события в жизни Черногории: сербский AIK Bank финализировал покупку одного из наиболее жизнеспособных банков Черногории - Hipotekarna.

AIK Bank известен в том числе покупкой Сбербанка Сербии в 2022-ом году.

Помимо этого сообщают, что турецкая Zeren Group ожидает до сентября этого года одобрение банковской лицензии от местного регулятора.

Эти же местные новости в сентябре прошлого года сообщали, что заявку на банковскую лицению пришлось отозвать из-за скандала с воровством $600 млн от контрабанды российской нефти.

Партнер юридической фирмы Hughes Hubbard сделал краткий обзор как OFAC принимает решение об исключении лица из санкционного списка.

Большая часть обзора базируется на судебном процессе Goetz v Palluconi. Рекомендации довольно тривиальные:
- не челленджить внешнюю политику США, она является данностью для OFAC, а не предметом спора
- поддерживать конкретными действиями политику США - в том числе в апелляции они уже должны быть выполнены, а не являться предметом торга
- представленные аргументы должны заслуживать доверие.

Но из интересного в этом процессе - уже после удаления из SDN листа, что довольно рекое явление: 1002 при Байдене, 602 в первый президентский срок Трампа - необходимо периодически раскрывать финансовую информацию о себе.

🇷🇸Alta Banka отказывает в выводе валюты нерезидентам

За последние несколько дней сразу несколько человек пожаловались на сербский Alta Banka. Сценарий одинаковый - люди вывели туда средства из РФ, при этом Сербия не была целевой страной. Сейчас нужно перевести евро в ЕС или другие страны, но банк отказывает в осуществлении перевода.

Единственную опцию, которую предлагает банк - вывести назад в рублях в РФ. Ну или потратить деньги банковской картой.

По всей видимости проблема возникла в связи с изменением политики банка-корреспондента - итальянской Интезы, которая отказывает в проведении переводов за пределы Италии.

Будьте осторожны и не выбирайте Сербию для временного хранения средств, кроме единственного случая - Вы планируете там жить.

OFAC оштрафовал GVA Capital на 216 млн долларов за управление активами Сулеймана Керимова.

Фонд инвестировал в стартапы кремниевой долины. Среди якорных инвестиций Cherry Labs, основанная Николаем Давыдовым - известным русскоязычным популяризатором Кремниевой Долины.

👉Пресс-релиз