Иногда бывает приятно отвлечься от наших ноликов и единичек и посмотреть на реальный мир купюр и рецирркуляторов ;). Как и везде, на рынке инкассации цифровизация привела к олигополизации. Но, в отличии, от он-лайн рынка, олигополия там работает плохо, условия на рынке сильно ухудшаются. Конечно, сильно повлияла общая ситуация - типичный инкассатор идеально подпадает под критерии мобилизации, парк машин и оборудования импортозависим. Для неподписчиков - текст в комментариях.

Гонконг закончил первую фазу тестирования своего электронного доллара. За год , с участием 16 игроков, было запущено 14 проектов по 6 основным моделям: просто платежи, смарт-контракты, оффлайн, токенизация депозитов, токенизация активов, платежи в Web3. Под последним подразумевается использования е-HKD в «традиционном» крипто пространстве распределенных приложений. Приятно, что не говорится о запрете на существующие DeFi, а про модель адаптации. Полный репорт ниже, очень впечатляющие результаты за год. При этом не стоит забывать, что Гонконг участвует также в междугородном проекте CBDC-A M-bridge, и, судя по всему — вполне успешно. Запуск ожидается в январе 2024.

Apple Pay запустила интеграцию с британскими банками по OpenAPI - теперь когда платишь из кошелька, сразу можно будет посмотреть баланс карты.

Вроде мелочь, но с учетом числа пользователей, увидим как минимум увеличение запросов на информацию о балансе. Кто знает, может, и до инициации платежей дойдет.

Бутан, под шумок, строит майнинговые фермы, тратя на это сотни миллионов долларов. Очень разумно для небогатой страны с горными реками и финансовым кризисом из-за падения туризма. Я знаю одну гордую страну, с безумными избытками электроэнергии, но которая уже третий год не может принять законопроект о майнинге.
Бонусом в тексте грустная история про (не)эффективность государственной программы к процветанию через образование.

Мы жалуемся (как правило - справедливо :) на медленность регуляторов в концептуальных вопросов. Как выяснилось - мы не одиноки и история прекрасна. К выборам 2021 года либеральная партия Канады ❗️включила в предвыборную программу❗️введение в стране «вслед за ЕС, Великобританией и США» открытого банкинга. В недавнем письме Ассоциация канадских инноваторов напомнила, что за три года уже пора было бы начать что-то делать. Морали две:
- мы видим определенное охлаждение к государственной повестке открытого банкинга. Потому что появилось много других инструментов для решения поставленных задач.
- идея о включении изменений в 161-ФЗ и 115- ФЗ в предвыборные программы определенно заслуживает поддержки :)

Предлагается создать еще один реестр - теперь уже нелегальных мигрантов. В частности, всем, в него попавшим, будет запрещено открывать счета и совершать переводы.

С чисто технической точки зрения некоторые банкиры обрадуются: сейчас надо проверять законность нахождения внутри страны самостоятельно, а так - проверил по реестру и готово.

Но с концептуальной точки зрения, конечно, удивительно - человек потеряет возможность получать формальные услуги. Будет пользоваться наличными, в том числе хавалой. Не вполне понятно, кому от этого будет лучше. Способность таких мер простимулировать нелегалов легализоваться, как кажется, неочевидна.

Ну, и это открывает нехорошее окно Овертона для того, чтобы в будущем нарушения закона закрывали доступ к банковским услугам не только мигрантам.

Индонезия и Сингапур запустили трансграничные QR-платежи (в Индонезии используется стандарт QRIS, в Сингапуре – NETS QR).

При поездках можно будет оплачивать товары по QR-кодам через приложение своего домашнего банка.

Следующим шагом будет создание расчетов в местных валютах. Хороший двусторонний пример интеграции – без замаха на огромный регион, но зато с практическими результатами.

Прилетел в Минск на Криптобридж

Вчера выступил/промодерировал на XII Национальной конференции по микрофинансированию. Обсудили платежи и, естественно, ИИ. Хорошие люди поделились листовкой ЦБ по НППУ — МФО теперь рассматриваются как одна из целевых групп. В этом есть резон — 115й они читали, с квалификационными требованиями сталкивались, пойдут в эту историю с пониманием происходящего.

Послушал в Минске доклад про регулирование криптопроектов в Парке Высоких Технологий. По сути, это гибрид песочницы (с органом, оценивающим риски), специального налогового режима и мягкого законодательства для фиксированных типов криптокомпаний (обменники, биржи и так далее). Плюс есть 8й декрет от 2017 года, где понятно написано, что можно с криптой делать, а что нельзя. Конечно, все не так жемчужно и рынок бы многое хотел подкрутить, но все работает. И банки ведут счета криптокомпаний. И мир не рухнул.

Применительно же к нашему российскому подходу к крипте, я хочу процитировать дореволюционного адвоката Федора Плевако про старушку, которая украла чайник за 30 копеек.

На суде прокурор, зная, что защищать старушку будет Плевако, решил заранее парализовать воздействие его предстоящей речи и сам высказал все, что можно было использовать для смягчения приговора: старая больная женщина, горькая нужда, кража незначительная, обвиняемая вызывает жалость, а не негодование. И все же собственность, подчеркнул прокурор, является священной, и, если позволить посягать на нее, страна погибнет.

Выслушав речь прокурора, Плевако поднялся и сказал:

"Много бед и испытаний пришлось претерпеть России более чем за тысячелетнее существование. Печенеги терзали ее, половцы, татары, поляки. Двенадцать языков обрушилось на нее, взяли Москву.
Все вытерпела, все преодолела Россия, только крепла и росла от испытаний.
Но теперь, теперь... старушка украла чайник ценою в пятьдесят копеек.
Этого Россия уж, конечно, не выдержит, от этого она погибнет безвозвратно".

Суд ее оправдал.

Интересная статистика по Китаю - какие платежные сервисы там самые популярные. В том числе, чтобы понять, куда придется интегрировать цифровой юань в первую очередь.

Несмотря на все регуляторные проблемы, первенство у некарточных платежей (Alipay - 92%, WeChat Pay - 85%). China Union Pay только на третьем месте с 45%. ApplePay - вовсе на пятом месте с 22%.

Закончился Криптобридж в Минске, большое спасибо местной Ассоциации Блокчейн и @valerybest за отличное мероприятие. Очень толковые доклады и дискуссии , пересказывать которые во всей полноте невозможно, но вот пара интересных высказываний:

- У миллениалов нет доступа к old money, так что DeFi — их единственный шанс реально разбогатеть
- стопка слоев над базовым блокчейном растет все выше и выше. Скорее всего, когда-то рухнет.
- рубль в банке А и рубль в банке Б - это разные рубли по функционалу и стоимости. Тем более - рубль в смартконтракте.
- Белорусским компаниям запрещено выпускать обычные облигации в валюте. А токенизированные - можно. Это хорошо, но неправильно :). [приходит на ум РФ - долевое финансирование стройки нельзя, а ЦФА на доли - можно].
- крипторынок по динамике развития полностью повторяет интернет со сдвигом на 24 года, разве что растет чуть менее равномерно.
- а что такого в выпуске NFT на земельные участки? Мы уже год как выпускаем и продаем на Алтае.
- и много другого интересного и забавного.

Прилагаем новую презентацию, она не очень полезна без текста (надеемся, будет видео от организаторов), но красивая :).

Если бы у нас не случилось то, что случилось, то мы бы все переживали за Apple Card. К сожалению, проект оказался абсолютно несоразмерен ожиданиям и амбициям, как и большинство платежных проектов нефинансовых компаний с гигантской аудиторией. Кроме Яндекс.Денег, конечно ;).

Николай любезно обратил внимание на следующий этап проекта электронного юаня. Четыре банка с иностранным капиталом, включая Standard Chartered и HSBC, присоединились к проекту цифровой валюты центрального банка Китая (CBDC).

Как профессионалы , профессионально деформированные комплайенсом, мы сразу озадачились - а где российские участники? И когда они подтянутся, будет ли санкционная фильтрация и файерволы или все-таки снова появится единая платежная среда?

Когда-то очень популярны были запретительные комиссии для высокорисковых клиентов – комплаенс, будем честными, на некоторое время наконец стал и источником доходов. Потом накал страстей спал, появился сервис KYC от центробанка. А на днях Верховный Суд запретил «подрывать ожидания клиентов» в том, что они могу свободно распоряжаться деньгами.

Вроде бы мелочь, но вполне себе к разговору о том, являются ли деньги в банке вашими деньгами. Верховный суд признал: клиенты ожидают, что деньги все-таки их. Любопытно, не подрывают ли такие ожидания, например, блокировки счета – это тема для отдельного обсуждения. Кстати, ЦБ придется с ней столкнуться в рамках цифрового рубля.

Наш старый друг Дэйв Берч порассуждал у себя в блоге об ожиданиях от биометрии в платежах. Дейв энтузиаст этой темы ещё с 2007 года, что немало говорит о его терпении. Интересный момент в его рассуждениях состоит в том, что биометрия очень негибкая - вы всегда платите одной и той же привязанной картой. И это концептуальное ограничение. Интересно, никому не приходила в голову безумная идея привязывать к разным пальцам руки разные карты?

Интервью, хотя с несколько кликбейтным заголовком, от симпатичной команды из Минска.

Новости по поводу аутентификации. В предыдущих сериях: с 1 января 2023 года предполагалось разрешить авторизовываться на сайтах только с использованием госуслуг, российского номера телефона или биометрии. Иностранные сервисы для авторизации использовать будет запрещено.

Потом выяснилось, что под авторизацией все понимают разные вещи - и в банковском секторе тоже.

Сегодня неплохие новости - новые требования вступят в силу, скорее всего, на год позже (прошло третье чтение), дав передышку и (возможно) шанс на корректировку требований.