Безналичные платежи – это прекрасно, но регуляторы начинают, наконец-то, смотреть на картину немного шире. Вот председатель Бундесбанка озвучил несколько довольно непопулярных идей:

📲Несмотря на распространение новых технологий типа смартфонов, производительность труда в развитых экономиках не растет, как можно было бы ожидать, а, наоборот, снижается.

🏭Хотя производство цифровых товаров и услуг действительно стало эффективнее, снижение производительности в иных отраслях компенсирует все успехи новых сегментов экономики.

🤖Использование искусственного интеллекта, похоже, может придать ускорение производительности.
Имеющиеся замеры показывают рост производительности в 14% в сегменте потребительского обслуживания. А новые сотрудники и вовсе становятся эффективнее на 35%.

💶Цифрового евро не стоит ожидать в ближайшие 4-5 лет.

Что тут скажешь…

Я как-то не заметил, когда в битве между Сбером и ЦБ открылся второй фронт. Это интересная история. В случае переводов СБП Сбера вполне понятна для его клиентов и они там завязаны нулевой комиссией. В случае POS все не так просто. При рыночном противостоянии у Сбера много шансов, просто потому, что он богаче и аудиторнее. Если биться регуляторно - посмотрим, какова нынче расстановка политических ресурсов. Реально ситуация обострится тогда, когда qr оплата станет массовой - пока это коряво и долго, по сравнению с картой. И, конечно, терминалы Сбера на ножке - прекрасный ход, отличный дизайн.
Для неподписанных статью положу в комменты.

К нам обратился предприниматель Павел Анненков с просьбой о продвижении его канала ANNENKOV_ideas_and_books Мы редко продвигаем внешние каналы, но, во-первых, он про книги, а книги мы любим и даже иногда пытаемся здесь продвигать. Во-вторых, канал очень хорошо структурирован.

Автор раскладывает книги по полочкам: зачем читать, чем полезно, выводы. Это, конечно, упрощение, но очень полезно для выбора чтения. Павел рассматривает бизнес-книги, с учетом изобилия последних такой ориентир очень кстати. И, наконец, все написано хорошим языком. Так что советуем заглянуть — ANNENKOV_ideas_and_books

Пару лет назад было популярно обсуждать, кто окажется сильнее - государство или отрасль криптовалют. Честно говоря, заявления "а что они нам сделают, мы децентрализованные" выглядели странно, но наблюдать было все равно интересно.

Такие новости возвращают к реальности. К добру или нет - другой вопрос.

Исследователи из Университета Сеула изучили то, как анонимность может повлиять на использование CBDC потребителями.

Они опросили людей об их отношении к трем моделям CBDC: а) когда личные данные и данные об операция хранятся вместе; б) когда эти данные хранятся раздельно, в разных организациях; в) системе ваучеров: то есть полностью анонимных инструментов, с ограничением по сумме платежа.

Результаты оказались довольно ожидаемыми. Спрос на анонимность CBDC растет при покупках чувствительных товаров и услуг (например, услуг психологов или товаров для взрослых).

- В онлайне спрос на более анонимные CBDC выше, чем в офлайне.

- Важно, что спрос на CBDC растет на 9%, если просто рассказать потребителю о том, что его данные не попадут в коммерческие организации. Для нечувствительных товаров этот фактор практически не важен.

- Женщины более чувствительны к защите данных при использовании CBDC, чем мужчины.

Руководитель МВФ признала, что страх перед Libra, которую хотел ввести Facebook, был «ложной тревогой». Теперь, уже, правда, поздновато.

Но зато еще МВФ запустил CBDC Handbook – сайт, на котором будет собираться вся информация о цифровых валютах и практике разных стран.

Правительство дало отрицательный отзыв на проект закона о небанковских поставщиках платежных услуг.

«В отзыве Минфина отмечается, что сопроводительные материалы к проекту должны раскрывать экономическое и правовое обоснование введения института НППУ для всех участников рынка национальной платежной системы. В том числе с точки зрения наличия на рынке платежей агентской модели, сохранения качества и снижения стоимости платежных услуг и обеспечения информационной безопасности в работе НППУ.»

Исследование европейских финтех-кредиторов показало, что половина из низ никогда не станет прибыльными. В основном, из-за того, что они недооценили затраты на макретинг и текущую деятельность.

У 90% таких финтехов, как выяснилось, даже нет сотрудников с прошлым опытом работы в сегменте кредитования.

Пузырь, который надулся во время пандемии, начал сдуваться, но до полного завершения бума мы еще не дошли.

Иногда бывает приятно отвлечься от наших ноликов и единичек и посмотреть на реальный мир купюр и рецирркуляторов ;). Как и везде, на рынке инкассации цифровизация привела к олигополизации. Но, в отличии, от он-лайн рынка, олигополия там работает плохо, условия на рынке сильно ухудшаются. Конечно, сильно повлияла общая ситуация - типичный инкассатор идеально подпадает под критерии мобилизации, парк машин и оборудования импортозависим. Для неподписчиков - текст в комментариях.

Гонконг закончил первую фазу тестирования своего электронного доллара. За год , с участием 16 игроков, было запущено 14 проектов по 6 основным моделям: просто платежи, смарт-контракты, оффлайн, токенизация депозитов, токенизация активов, платежи в Web3. Под последним подразумевается использования е-HKD в «традиционном» крипто пространстве распределенных приложений. Приятно, что не говорится о запрете на существующие DeFi, а про модель адаптации. Полный репорт ниже, очень впечатляющие результаты за год. При этом не стоит забывать, что Гонконг участвует также в междугородном проекте CBDC-A M-bridge, и, судя по всему — вполне успешно. Запуск ожидается в январе 2024.

Apple Pay запустила интеграцию с британскими банками по OpenAPI - теперь когда платишь из кошелька, сразу можно будет посмотреть баланс карты.

Вроде мелочь, но с учетом числа пользователей, увидим как минимум увеличение запросов на информацию о балансе. Кто знает, может, и до инициации платежей дойдет.

Бутан, под шумок, строит майнинговые фермы, тратя на это сотни миллионов долларов. Очень разумно для небогатой страны с горными реками и финансовым кризисом из-за падения туризма. Я знаю одну гордую страну, с безумными избытками электроэнергии, но которая уже третий год не может принять законопроект о майнинге.
Бонусом в тексте грустная история про (не)эффективность государственной программы к процветанию через образование.

Мы жалуемся (как правило - справедливо :) на медленность регуляторов в концептуальных вопросов. Как выяснилось - мы не одиноки и история прекрасна. К выборам 2021 года либеральная партия Канады ❗️включила в предвыборную программу❗️введение в стране «вслед за ЕС, Великобританией и США» открытого банкинга. В недавнем письме Ассоциация канадских инноваторов напомнила, что за три года уже пора было бы начать что-то делать. Морали две:
- мы видим определенное охлаждение к государственной повестке открытого банкинга. Потому что появилось много других инструментов для решения поставленных задач.
- идея о включении изменений в 161-ФЗ и 115- ФЗ в предвыборные программы определенно заслуживает поддержки :)

Предлагается создать еще один реестр - теперь уже нелегальных мигрантов. В частности, всем, в него попавшим, будет запрещено открывать счета и совершать переводы.

С чисто технической точки зрения некоторые банкиры обрадуются: сейчас надо проверять законность нахождения внутри страны самостоятельно, а так - проверил по реестру и готово.

Но с концептуальной точки зрения, конечно, удивительно - человек потеряет возможность получать формальные услуги. Будет пользоваться наличными, в том числе хавалой. Не вполне понятно, кому от этого будет лучше. Способность таких мер простимулировать нелегалов легализоваться, как кажется, неочевидна.

Ну, и это открывает нехорошее окно Овертона для того, чтобы в будущем нарушения закона закрывали доступ к банковским услугам не только мигрантам.

Индонезия и Сингапур запустили трансграничные QR-платежи (в Индонезии используется стандарт QRIS, в Сингапуре – NETS QR).

При поездках можно будет оплачивать товары по QR-кодам через приложение своего домашнего банка.

Следующим шагом будет создание расчетов в местных валютах. Хороший двусторонний пример интеграции – без замаха на огромный регион, но зато с практическими результатами.

Прилетел в Минск на Криптобридж

Вчера выступил/промодерировал на XII Национальной конференции по микрофинансированию. Обсудили платежи и, естественно, ИИ. Хорошие люди поделились листовкой ЦБ по НППУ — МФО теперь рассматриваются как одна из целевых групп. В этом есть резон — 115й они читали, с квалификационными требованиями сталкивались, пойдут в эту историю с пониманием происходящего.