Казахстан запустил пилот цифрового тенге. Про анонс мы уже писали. По масштабу аудитории нынешнего тестирования он близок к российскому пилоту цифрового рубля, но казахи решили не заморачиваться построением инфраструктуры с нуля и использовали, по-восточному мудро, существующую структуру национальной платёжной корпорации и VISA. Таким образом, в отличии от цифрового рубля, аксептанс сразу стал массовым. Проект, исключая поддержку VISA, немного похож на первую в мире попытку CBDC в Финляндии в 1992, но, похоже, имеет потенциал быстрого и недорогого роста. И это не имитация, реальные CBDC с деньгами в ЦБ.

Выложу сюда материалы с минского Банкита.

Возможно, OpenAPI не так эффективны, как мы думали. Кейс пришел с неожиданной стороны.

Крепкий старик Дурбин (которого мы очень не любим за поправку к Додду-Франку о регулировании интерженджа) вместе с друзьями-сенаторами предложил Credit Card Competition Act of 2023 (CCCA). Поскольку упомянутая выше поправка (сюрприз-сюрприз) не работает как хотелось. Если коротко, банк-эквайер должен дать всем ритейлерам как минимум две карточный схемы, причем одна из них
- не VISA и не Mastercard.
Зачем? Как всегда, утверждается, что американские потребители обеспокоены инфляцией и ростом цен, и плата за обслуживание кредитных карт является частью этой проблемы (не правда ли знакомо?). Дуополия Visa-Mastercard контролирует более 80% американского рынка кредитных карт и каждый раз, когда по кредитной карте Visa или Mastercard проводится платеж, взимается около 2-3% от суммы платежа.
Эти комиссии перекладываются на плечи потребителей в виде повышения цен на все - от бензина до продуктов питания.
При этом комиссии постоянно повышаются (!), последний раз это произошло в апреле 2022 года.
Конкуренция на рынке помогает сдерживать рост комиссий, но Visa и Mastercard построили свои сети таким образом, чтобы избежать конкурентного давления на рынке. Собственно их и хотят подвинуть.

Почему это нам актуально и причем тут OpenAPI? Во-первых, для разрушения дуополии VISA/Master изначально и были придуманы европейцами OpenAPI. Мол, дадим по PSD2 доступ к фондированию, сейчас набегут финтехи с дешевыми схемами и МПС с их комиссиями придет конец. Нет, не набежали, а те, кто набежал - создали новые типы проблем. Поэтому, как в анекдоте про аленький цветочек, в Штатах решил. пойти другим путем. Во-вторых, очень занятно видеть, как под одни и те же аргументы у нас жестко монополизируют рынок с СБП, единым QR и прочим, а в США - жестко демонополизируют. Посмотрим, кто окажется прав.

Коллеги из Банка России анонсируют:

Приглашаем предпринимателей и будущих бизнесменов на бесплатные лекции о финансах. Представители Банка России расскажут о жизненных циклах бизнеса, инвестировании и работе с крауд-платформами. Все лекции пройдут в
павильоне №55 «Дом молодежи» (ВДНХ).

📌Сохраняйте расписание и не забывайте регистрироваться по ссылкам.

⭐️Лекция 1. «Жизненный цикл бизнеса». Регистрация (https://russia.ru/events/lekciia-ziznennyi-cikl-biznesa)
⏰21 ноября (вторник), 15:00-15:40
📍Дом молодежи, Зал №3

⭐️Лекция 2. «Повестка Банка России в области финансирования устойчивого развития». Регистрация (https://russia.ru/events/den-socialnogo-predprinimatelstva)
⏰22 ноября (среда), 15:00-15:40
📍Дом молодежи Зал №3

⭐️Лекция 3. «Технологичное привлечение финансирования с помощью краудплатформ и фондового рынка». Регистрация (https://russia.ru/events/den-texnologiceskogo-predprinimatelstva)
⏰24 ноября (пятница), 15:00-15:40
📍Дом молодежи Зал №3

⭐️Лекция 4. «Привлечение финансирования с помощью краудплатформ». Регистрация (https://russia.ru/events/den-kreativnogo-predprinimatelstva)
⏰1 декабря (пятница), 13:00-14:00
📍Дом молодежи, Зал №3

Безналичные платежи – это прекрасно, но регуляторы начинают, наконец-то, смотреть на картину немного шире. Вот председатель Бундесбанка озвучил несколько довольно непопулярных идей:

📲Несмотря на распространение новых технологий типа смартфонов, производительность труда в развитых экономиках не растет, как можно было бы ожидать, а, наоборот, снижается.

🏭Хотя производство цифровых товаров и услуг действительно стало эффективнее, снижение производительности в иных отраслях компенсирует все успехи новых сегментов экономики.

🤖Использование искусственного интеллекта, похоже, может придать ускорение производительности.
Имеющиеся замеры показывают рост производительности в 14% в сегменте потребительского обслуживания. А новые сотрудники и вовсе становятся эффективнее на 35%.

💶Цифрового евро не стоит ожидать в ближайшие 4-5 лет.

Что тут скажешь…

Я как-то не заметил, когда в битве между Сбером и ЦБ открылся второй фронт. Это интересная история. В случае переводов СБП Сбера вполне понятна для его клиентов и они там завязаны нулевой комиссией. В случае POS все не так просто. При рыночном противостоянии у Сбера много шансов, просто потому, что он богаче и аудиторнее. Если биться регуляторно - посмотрим, какова нынче расстановка политических ресурсов. Реально ситуация обострится тогда, когда qr оплата станет массовой - пока это коряво и долго, по сравнению с картой. И, конечно, терминалы Сбера на ножке - прекрасный ход, отличный дизайн.
Для неподписанных статью положу в комменты.

К нам обратился предприниматель Павел Анненков с просьбой о продвижении его канала ANNENKOV_ideas_and_books Мы редко продвигаем внешние каналы, но, во-первых, он про книги, а книги мы любим и даже иногда пытаемся здесь продвигать. Во-вторых, канал очень хорошо структурирован.

Автор раскладывает книги по полочкам: зачем читать, чем полезно, выводы. Это, конечно, упрощение, но очень полезно для выбора чтения. Павел рассматривает бизнес-книги, с учетом изобилия последних такой ориентир очень кстати. И, наконец, все написано хорошим языком. Так что советуем заглянуть — ANNENKOV_ideas_and_books

Пару лет назад было популярно обсуждать, кто окажется сильнее - государство или отрасль криптовалют. Честно говоря, заявления "а что они нам сделают, мы децентрализованные" выглядели странно, но наблюдать было все равно интересно.

Такие новости возвращают к реальности. К добру или нет - другой вопрос.

Исследователи из Университета Сеула изучили то, как анонимность может повлиять на использование CBDC потребителями.

Они опросили людей об их отношении к трем моделям CBDC: а) когда личные данные и данные об операция хранятся вместе; б) когда эти данные хранятся раздельно, в разных организациях; в) системе ваучеров: то есть полностью анонимных инструментов, с ограничением по сумме платежа.

Результаты оказались довольно ожидаемыми. Спрос на анонимность CBDC растет при покупках чувствительных товаров и услуг (например, услуг психологов или товаров для взрослых).

- В онлайне спрос на более анонимные CBDC выше, чем в офлайне.

- Важно, что спрос на CBDC растет на 9%, если просто рассказать потребителю о том, что его данные не попадут в коммерческие организации. Для нечувствительных товаров этот фактор практически не важен.

- Женщины более чувствительны к защите данных при использовании CBDC, чем мужчины.

Руководитель МВФ признала, что страх перед Libra, которую хотел ввести Facebook, был «ложной тревогой». Теперь, уже, правда, поздновато.

Но зато еще МВФ запустил CBDC Handbook – сайт, на котором будет собираться вся информация о цифровых валютах и практике разных стран.

Правительство дало отрицательный отзыв на проект закона о небанковских поставщиках платежных услуг.

«В отзыве Минфина отмечается, что сопроводительные материалы к проекту должны раскрывать экономическое и правовое обоснование введения института НППУ для всех участников рынка национальной платежной системы. В том числе с точки зрения наличия на рынке платежей агентской модели, сохранения качества и снижения стоимости платежных услуг и обеспечения информационной безопасности в работе НППУ.»

Исследование европейских финтех-кредиторов показало, что половина из низ никогда не станет прибыльными. В основном, из-за того, что они недооценили затраты на макретинг и текущую деятельность.

У 90% таких финтехов, как выяснилось, даже нет сотрудников с прошлым опытом работы в сегменте кредитования.

Пузырь, который надулся во время пандемии, начал сдуваться, но до полного завершения бума мы еще не дошли.

Иногда бывает приятно отвлечься от наших ноликов и единичек и посмотреть на реальный мир купюр и рецирркуляторов ;). Как и везде, на рынке инкассации цифровизация привела к олигополизации. Но, в отличии, от он-лайн рынка, олигополия там работает плохо, условия на рынке сильно ухудшаются. Конечно, сильно повлияла общая ситуация - типичный инкассатор идеально подпадает под критерии мобилизации, парк машин и оборудования импортозависим. Для неподписчиков - текст в комментариях.

Гонконг закончил первую фазу тестирования своего электронного доллара. За год , с участием 16 игроков, было запущено 14 проектов по 6 основным моделям: просто платежи, смарт-контракты, оффлайн, токенизация депозитов, токенизация активов, платежи в Web3. Под последним подразумевается использования е-HKD в «традиционном» крипто пространстве распределенных приложений. Приятно, что не говорится о запрете на существующие DeFi, а про модель адаптации. Полный репорт ниже, очень впечатляющие результаты за год. При этом не стоит забывать, что Гонконг участвует также в междугородном проекте CBDC-A M-bridge, и, судя по всему — вполне успешно. Запуск ожидается в январе 2024.

Apple Pay запустила интеграцию с британскими банками по OpenAPI - теперь когда платишь из кошелька, сразу можно будет посмотреть баланс карты.

Вроде мелочь, но с учетом числа пользователей, увидим как минимум увеличение запросов на информацию о балансе. Кто знает, может, и до инициации платежей дойдет.

Бутан, под шумок, строит майнинговые фермы, тратя на это сотни миллионов долларов. Очень разумно для небогатой страны с горными реками и финансовым кризисом из-за падения туризма. Я знаю одну гордую страну, с безумными избытками электроэнергии, но которая уже третий год не может принять законопроект о майнинге.
Бонусом в тексте грустная история про (не)эффективность государственной программы к процветанию через образование.