Теперь можно. В Госдуму внесен законопроект по майнингу. Это очень рамочный вариант, к тому же компромиссный между позицией экспертной группы Лугового и позицией ЦБ, представляемой Аксаковым, но шаг все равно важный. Шансы на прохождение высокие, хотя, на наш взгляд, он (или 259-ФЗ в целом) нуждается в техническом расширении.

https://sozd.duma.gov.ru/bill/237585-8

Росфинмониторинг обозначил позицию по поводу внесения закона о майнинге. «Законопроект только внесен, он депутатский, надо его проанализировать»,— сказал заместитель главы Росфинмониторинга Герман Негляд. «Хотим мы или не хотим, граждане России владеют и пользуются этим инструментом — криптовалютой».

РФМ сейчас находится в не самом простом положении в связи с позицией ФАТФ по поводу России. Тем более приятно преобладание понимания фактического положения дел, которое, применительно к криптоактивам, часто игнорируют. Мы не фанаты криптовалют и DeFi, как финансовых инструментов (хотя высоко ценим институциональную и алгоритмическую красоту этой затеи и даже сделали по этой теме один из наших лучших кратких курсов), но они здесь, из много и, независимо от курса биткойна, все это с нами надолго. Поэтому позиция игнорирования или тотальной криминализации бесперспективна.

https://kommersant-ru.turbopages.org/kommersant.ru/s/doc/5679245

Платежная система (ПС) «Мир» приступает к реформе межбанковских комиссий, запланировав заметное их снижение для продуктового ритейла и предприятий общепита.

В целом тенденция понятна и от нее никуда не деться. Разговоры про европейский и американский опыт, анализ последствий (в среднем, на цены контроль комиссий не влияет) остались разговорами. Наверное, для ритейла это действительно важно, примем как факт. За кадром остались несколько вопросов: почему только Мир? А как же квазиМПС, которые тоже контролирует сейчас НСПК? Будет ли НСПК поощрять ритейлеров на продвижение карт из полученной выгоды или они сами должны быть сознательными? Кого будут быстрее двигать - Мир или СБП? Какие метрики будут применять для определения успеха? И наконец в связи с этим цитата:

Для MCC-кодов 5811–5814 при покупке до 1 тыс. руб. комиссия составит 0,5%, а свыше 1 тыс. руб.— 1,65% (5811 — поставщики провизии, магазины общественного питания)

Начнут ли вендоры предлагать автоматическое дробление платежей? Например разбивка чека на еду и алкоголь и так далее?


https://www.kommersant.ru/doc/5679584

Финтех против изменения климата. 18 ноября завершилась очередная Конференция ООН по изменению климата. Как водится, без существенных прорывов. Но это хороший повод поговорить о влиянии безнала на окружающую среду.

Традиционная точка зрения в том, что наличные более вредны для природы. Но это только часть правды. Например, в Европейском центральном банке посчитали, что оборот всех купюр евро по своему годовому климатическому эффекту аналогичен тому, как если бы все граждане ЕС на 12 часов оставили включенной лампу в 60Вт. При этом нагрузка на окружающую среду от наличных в основном обусловлена потенциальным истощением запасов металла для чеканки монет и энергозатратами на поддержание банкоматной сети – а не печатью купюр, как можно было бы подумать. К тому же современные банкноты более устойчивы к истиранию, поэтому производить их нужно меньше.

С безналичными платежами немного сложнее. Тут экологические эффекты связаны как с производством платежных инструментов, так и поддержанием разветвленной инфраструктуры (например, дата-центров). Например, энергопотребление всех смартфонов в мире уже больше, чем у всех компьютеров.

Поэтому самым экологичным способом платежа является QR-код и онлайн-платеж – там физический инструмент не нужен. При условии, что дата-центры будут переводиться на возобновляемые источники энергии.

На этом фоне самыми вредными для экологии являются криптовалюты – энергозатраты на поддержание блокчейна делают его глобальное масштабирование маловероятным.

Центральный банк, как и предсказывалось, сформировал рабочую группу по вопросам регулирования торговых рассрочек (BNPL, но и не только. Круг небанковских провайдеров весьма широк - например — операторы сотовой связи). В целом отношение благожелательное, но причины озабоченности понятны. Рассрочки никак не учитываются в БКИ, что создает риск закредитованности как для отдельных покупателей, так и для экономики в целом. Он пока мизерен, но тенденция к развитию сегмента и появлению в нем квартир и автомобилей делает регулирование или, по крайней мере, оверсайт, необходимым.

Не успели мы написать про странную однобокость регулирования комиссий по Миру, Банк России официально наделил Национальную систему платежных карт (НСПК) правом регулировать работу банков с картами международных платежных систем (МПС), включая разрешение споров и определение тарифов. Это разумно и последовательно - фактически карты с логотипом Виза и Мастер работают в периметре НСПК, как и Мир, большого смысла в арбитраже нет. Теперь посмотрим, как это право будет использовано.

https://www.kommersant.ru/doc/5680804

Вот такой фиджитал от Николай

Aвcтpaлийcкиe aфepиcты нaчaли paзбpacывaть в oбщecтвeнныx мecтax «бумaжныe кoшeльки для xpaнeния биткoинoв».

Житeли нaxoдят в пapкax и на пляжax бумажные конверты с логотипом BTC и QR-кoдoм, при cкaниpoвaния кoтopoгo oткpывaeтcя ccылкa нa кoшeлёк, нa кoтopoм якoбы xpaнится 16 000 aвcтpaлийcкиx дoллapoв в биткоине. Для тoгo, чтoбы вывecти aктивы, инструкция предлагает зaплaтить кoмиccию 0,5% и ввecти ключи от своего кошелька. В результате люди теряют всю свою крипту, да ещё и платят за это комиссию. @bankrollo

Банк России обновил ключевые показатели для развития национальной платежной системы до 2023 г. В 2023 г. число малых ТСП, принимающих оплату через СБП, должно вырасти до 590 тысяч (показатель увеличен почти в шесть раз по сравнению с первоначальным). Доля безналичных операций в рознице вырастет до 80%.

В силу объективных обстоятельств были пересмотрены доли «Мира» и СБП в объеме безналичных операций. В 2023 г. они должны совокупно составлять 49% (ранее – 30%).

Очень любопытно (и ЦБ тоже акцентирует на этом внимание), что теперь доли «Мира» и СБП в безнале будут считаться совокупно (ранее – раздельно). Эти два платежных инструмента фактически конкурируют между собой, но теперь индикатор будет просто фиксировать сокращающуюся долю оставшихся карт уже ушедших из России платежных систем.

Резкое снижение капитализации криптовалютного рынка и крах биржи FTX показали, что существующая в этом сегменте инфраструктура пока не готова к работе с институциональными инвесторами. При этом централизованные надзорные институты, создания которых так хотели избежать энтузиасты крипторынка, не так уж плохи, считают доцент кафедры инфраструктуры финансовых рынков ВШЭ Андрей Столяров и председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, но их отсутствие вовсе не означает смерть крипторынка.

https://www.forbes.ru/mneniya/481713-holodnyj-dus-kak-rynok-kriptovalut-dozil-do-pervogo-sistemnogo-krizisa

BIS опубликовал отчет от настроениях по поводу CBDC среди центральных банков в Африке. Там нет ничего принципиально нового: центробанки хотят большей финдоступности, прозрачности, эффективности. Но несмотря на общий оптимизм отчета, в глаза бросается несколько противоречий. Вроде бы создается аналог наличных – но при этом вводятся лимиты на операции и KYC. Хочется большего объема безналичных платежей – но дополнительные стимулы для приема цифровой валюты пока не создаются. Обещают большую защиту персональных данных – но этот вопрос не самый приоритетный.

На этом фоне довольно интересен опыт е-найры в Нигерии, которая не получила широкого распространения. Причины все те же – отсутствие стимулов, лимиты и KYC и ограниченная функциональность. Злые языки в Блумберге и вовсе сообщают, что только 0,5% населения страны используют цифровую валюту.

Вывод такой – уже несколько лет мы говорим о необходимости отрефлексировать идею CBDC. Без этого добиться ощутимого эффекта невозможно и большинство проектов будут останавливаться на стадии первоначального внедрения. Пока никакой системной рефлексии или предметного обсуждения, несмотря на высокий интерес, на глобальном уровне нет.

ЦБ обозначил риски в основных направлениях денежно-кредитной политики на 2023–2025 годы. Среди них – переток средств с банковских счетов в цифровые рубли, что может привести к переходу банковского сектора к структурному дефициту ликвидности.

Это и другие риски/ возможности мы обсуждаем на ОСН под руководством Гульнары Ручкиной, декана юрфака Финуниверситета.

https://www.osnmedia.ru/video/stanet-li-rubl-tsifrovym/

Ранее ЦБ выступил с предложениями по регулированию сервисов рассрочки: мы об этом много писали здесь, здесь и здесь. В частности, дискуссия развернулась по поводу того, что считать рассрочкой (например, стоит ли включать в регулятивное поле «бесплатную» рассрочку), стоит ли передавать данные о задолженности в БКИ, какую информацию предоставлять потребителю до заключения договора. Ассоциация (как, думаем, и наши коллеги из других объединений) уже направили свои соображения в ЦБ.

А пока хотелось бы узнать ваше мнение по принципиальному вопросу: нужно ли регулировать BNPL в принципе?

P.S. еще включили в канале реакции – теперь каждый может поставить 🔥, ❤️ или 😫 на свое усмотрение!

Мы с Андреем с этой идеей ходим по очереди. Хороший аргумент про глухонемых, но мы тоже готовим отличный ход.

Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Банк России письмо (с ним ознакомился “Ъ”), в котором предложил провести «пилотирование и последующее нормативное урегулирование технологии удаленной идентификации клиентов в режиме видеоконференции». Речь идет о клиентах, которые хотят впервые получить услуги у конкретного банка.

https://www.kommersant.ru/doc/5695752

В ЕС закроют все реестры бенефициарных владельцев? Это не совсем так – но обо всем по порядку.

С 2011 года Рекомендации ФАТФ сильно упирают на прозрачность владения юридическими лицами. То есть у каждой компании должен быть известен конечный бенефициар – не какой-то анонимный траст, а реальное физлицо. Решают эту задачу по-разному. В ЕС решили, что создадут реестры бенефициарных владельцев, что и было закреплено в AML/CFT Directive. Информация из этих реестров должна быть доступна госорганам, финансовым организациям и лицам, имеющих «законный интерес» (legitimate interest).

Вот именно концепция ‘legitimate interest’ и стала камнем преткновения. Предполагалось, что этой нормой воспользуются журналисты, политические активисты и так далее. Но в некоторых странах проверять было лень – поэтому фактически реестры доступны неограниченному кругу лиц.

Светить свои имена публично хочется не всем, поэтому несколько лиц подали иск в Люксембурге, потребовав закрыть публичный доступ к местному реестру. Люксембургский суд обратился за разъяснениями к Суду ЕС, а тот обнаружил, что риски нарушения тайны личной жизни выше, чем польза от публичного доступа к такой информации. Эта позиция интересна тем, что обычно считают наоборот – если есть риск отмывания денег, то жертвовать можно всем – личными данными, свободой операций и договоров и так далее. В общем, необычно.

Что имеем в итоге? Реестры не закроют. Но публичного доступа к ним более не будет. Вероятно, для активистов оставят лазейку - можно будет запросить отдельный доступ, но придется сначала обосновать свой интерес. Это усложнит работу небольших журналистов и исследователей, но вряд ли более того.

Конечно, дальше ждем решения Европейского Суда, что де-рискинг является дискриминационной практикой – вроде тоже лежит на поверхности. Но на месте читателей, мы бы не обольщались.

Пока все обсуждали закат биткойна, приятель прислал действительно актуальное. Тут и новые технологии, и кросс-бордер и все, что мы любим.

За год в Германии взорвали самое большое количество банкоматов, чем когда-либо

С начала года в стране было взорвано около 450 банкоматов, что является рекордным показателем за всю историю наблюдений, сообщает газета Die Welt со ссылкой на данные, представленные на конференции по вопросам правопорядка в землях Германии. Для сравнения: в прошлом году был взорван 381 банкомат, в 2020 — 414.

Правоохранители обеспокоены, что злоумышленники вместо газовых смесей стали чаще использовать взрывчатки. Это создаёт дополнительную опасность для граждан, находящихся неподалёку. Уже известно о случаях, когда во время подрыва обломки банкоматов повреждали дома, а пешеходы получали ранения.

Отмечается, что всё чаще преступления в Германии совершают граждане Нидерландов. Это связано с тем, что немецкие банки, в отличие от нидерландских, не используют технику склеивания, при которой купюры становятся непригодны для использования в случае взрыва банкомата.

В прошлом месяце власти Германии приняли решение закрывать на ночь фойе банков из-за участившихся подрывов.

Сегодня на конференции Банковского обозрения прекрасно обсудили Open API, открытые данные, открытые финансы и прочее. У меня старомодно Open API под центральными банками - это PISP и AISP. А народ больше интересуют данные в целом, платформы согласия, а инициация платежей - по остаточному принципу.

Хорошую точку зрения сформулировал Александр Чернощекин: в эпоху социального инжиниринга, наставшую уже после введения PSD2, риски манипуляций согласиями возросли многократно. А их анализа применительно к нынешней ситуации просто нет.

Хотя уже без нас, но все равно приятно.


https://t.me/blockchainspbu/333

Наглядная демонстрация качества купюр в Резервном банке Вануату.

«А давайте как в Гане!»

Ей-богу, специально такое не придумаешь. Почти ровно год назад писали о том, что в развивающихся странах решили подзаработать на безналичных платежах. И Гана, вслед за некоторыми другими африканскими странами, вводит налог на все безналичные операции (1,75% за все свыше 16 долларов в день). И тогда еще подумали – удержатся ли другие страны от соблазна.

И вот: авторы из Финансового университета предлагают заменить часть личных налогов на этакий налог Тобина для любых безналичных платежей. Кстати, в контексте цифрового рубля эта идея приобретает и вовсе интересный контекст.

Хотя в целом идея замены выглядит не такой уж странной, хотя бы с потребительской точки зрения, мы ведь понимаем, что тут есть риск того, что новый налог станет не заменой, а дополнением к существующим.

Впрочем, концептуально идея интересная, как пища для размышлений по поводу принципиально новых подходов к налоговому администрированию в условиях полной прозрачности. Если бы еще по каждому платежу приходила налоговая смс, то и понимание своего вклада в бюджет было бы выше.