Специальный банк для приема «Мира» - поможет ли?

Эксперты думают над созданием для приема карт «Мир» специального банка в Турции.

На самом деле, идея специальных банков, этаких special payments vehicles, не новая.
Изначально ее рассматривали как инструмент борьбы с де-рискингом. Сейчас высокорисковым клиентам просто отказывают в обслуживании: например, не открывают счета. ФАТФ думала над тем, чтобы собирать таких клиентов в специальных банках, где они бы могли получать финансовые услуги под особым надзором и с ограничениями, не будучи изолированы от финансовой системы целиком.

Аналогичное решение обсуждалось для небольших стран, которым тяжело открывать коррсчета в американских или европейских банках. В США или ЕС можно было бы создать банк, который обслуживал финансовые организации как раз из таких государств.

В принципе, эта идея не лишена смысла. Но реализовать ее на практике так и не смогли. Никто не хочет брать на себя реальную ответственность за риски - потому что реально никто не понимает, за что может «прилететь». Поэтому проблема значительно глубже - европейские банки не хотят и не умеют оценивать риски мелких тихоокеанских банков, а американцы не могут нормально объяснить, что именно им не нравится в картах Мир, которыми пользуются неподсанкционные держатели, где проходит красная черта.

Поэтому сама идея отдельного банка выглядит как паллиатив. Страна из серого списка ФАТФ создаст банк, который изначально будет готов к санкционному закланию. Будут ли готовы с ним работать другие банки, магазины? Больше похоже на тактику, чем на стратегию.

https://www.vedomosti.ru/economics/news/2022/09/29/943029-v-turtsii-mogut-sozdat-otdelnii-bank

Игровые валюты необходимо регулировать, чтобы не допустить их использование в качестве средства расчетов за пределами видеоигр, а также для отмывания денег и спонсирования терроризма, рассказал «Известиям» замминистра финансов России Алексей Моисеев.

Мы уже много лет занимаемся регулированием платежей и эта тема — как прибой - приходит и уходит. Что тут можно сказать? Да, в принципе отмывать деньги через игровые валюты возможно. Тем не менее, все операторы игр являются вполне прозрачными - конвертация идет через банковский счет/карту, какой-либо у них специфики нет. На фоне «традиционного» отмывания потенциальные объемы пока не рассмотреть в микроскоп. Рациональное зерно тут, однако, есть: различные точки обмена платёжных инструментов, от уличных обменников до криптообменников все шире проникают в жизнь. Несомненно, можно создать универсальный подход и не тратить время на рассмотрение всего этого зоопарка по отдельным зверям.

https://iz.ru/1402512/mariia-kolobova/obmennyi-rakurs-minfin-vystupil-za-regulirovanie-igrovykh-valiut

Представляю, как обалдели финские парни: обслуживали себе банкоматы (что в безналичной стране работа не пыльная), раз в сто лет проходила транзакция по UnionPay от заезжих китайцев, а тут понеслось. Раз в час посылать инкассаторов - любой задолбается, да и косты полетели в небо.

https://www.kommersant.ru/doc/5592844

В Barron’s вышла большая статья о том, как себя чувствует Сальвадор после признания Биткоина законным платежным средством.

Как и следовало ожидать, биткоин не смог обеспечить доверие граждан к правительству или сформировать эффективные институты. Эта тема вообще многослойна – наверняка, кто-нибудь нет-нет, да и не удержится во всем обвинить богатые страны, которые через МВФ заблокировали помощь Сальвадору именно из-за нового закона. Думаем, правительство так и сделает. Но на самом деле ситуация более сложная, и в статье есть несколько очень интересных фактов.
Воодушевленное «сломом парадигмы» правительство потеряло миллионы, скупая биткоины на падающем рынке. Хотя потери на фоне общего бюджета страны небольшие, перед страной уже маячит дефолт.

Попытка стимулировать спрос тоже не увенчалась успехом. Больше четырех миллионов жителей скачали национальное биткоин-приложение Chivo, чтобы получить бесплатные 30 долларов в биткоинах. Но получив эти бонусные деньги, только 20% клиентов продолжили им пользоваться. 92% бизнесов не заметили роста платежей в криптовалюте. Банкоматы и системы переводов работают медленно: автор статьи пишет, что обработка пополнения кошелька заняла 6 часов.
Люди также не поверили в «бесполезность зеленых бумажек». В Сальвадоре доллары являются официальной валютой с 2001 года и население предпочитает их любым альтернативам.

Но главное – биткоин не решает системных проблем государственного управления. «Хорошо, что закон о биткоине так нормально и не заработал», - комментирует бывший центральный банкир. «Иначе на падающем рынке это бы привело к катастрофе».

К сожалению, Сальвадор стал жертвой завышенных ожиданий, которые разгонялись крипто-энтузиастами, ни за что при этом не отвечающими. Но перекладывать ответственность не стоит. Сама по себе технология не борется с коррупцией, неэффективными политическими решениями, отсутствием доверия населения или бедностью. Поэтому все-таки люди важней технологий. С другой стороны, и никакой катастрофы тоже не произошло – проблемы с бюджетом были у страны задолго до заигрываний с криптовалютой.

В связи с развитием крипторынка вырос интерес к институту кастодианов (custodians). В соответствии с Директивой ЕС 2009/65 в разделе «Obligations regarding the depositary» под понятием «custodian» имеется в виду финансовое учреждение, которое хранит ценные бумаги инвестиционных фондов и контролирует соблюдение компанией декларации ЕС об инвестициях. Регулирование кастодианов очень разное даже в англосаксонском сегменте, в силу размытости возможных полномочий. С кастодианами криптокошельков все проще - 5я антиотмывочная директива определяет их как держателей закрытого ключа криптокошелька по поручению владельца. Эта простота порождает множество вопросов: кто может держать ключи? Как соотносится функция хранения и функция управления? Как нужно регулировать массовых кастодианов? В России тоже пытаются них ответить, в частности в рамках разрабатываемого регулирования криптовалют, но это непросто — как у силу отсутствия развитого регулирования (относительным аналогом являются разве что депозитарии), так и нынешней обостренней чувствительности к трансграничным вопросам. Возможно, что-то придумаем разумное, вечное и, надеюсь, доброе.

С 6 октября в Канаде разрешен surcharging по кредитным картам. Несколько лет назад против Visa и Mastercard подали коллективный иск: мерчанты требовали отменить запрет на взимание дополнительных комиссий с держателей карт и разрешить отказывать в приеме кредитных карт, по которым банковские комиссии выше.

Платежные системы не признали вину, но пошли на мировую. В мировом соглашении два основных положения. Первое – все магазины, которые принимали кредитные карты Visa и Mastercard в период 23.03.2001-02.09.2021, получили право на компенсацию от 30 до 5 000 канадских долларов. Причем для получения 30 долларов вообще не надо предоставлять никаких документов.

Вторая часть соглашения – платежные системы согласились снять запрет на взимание дополнительных комиссий при оплате кредитной картой. Это правило вступит в силу как раз с 6 октября.

Дальше интересно. По опросам, в В2В сегменте продавцы уже приготовились добавлять к чеку 1.5-2.5% от платежа. Розничные магазины более осторожны: 15% из них делать этого не планируют, 26% - пойдут на это только если то же самое начнут делать их конкуренты или поставщики. Проблема в том, что время выбрано неудачно: клиенты итак жалуются на инфляцию и пугать их дополнительными сборами не хочется.

По данным Банка Канады, в 2018 году потребители в стране заплатили за операции по кредитным картам (прямо или косвенно) 13.2 млрд долларов. А в виде поощрений получили 3.4 млрд долларов. Будет любопытно посчитать эти цифры в 2023 году.

Примечательно, что в Квебеке новые правила действовать не будут, так как они противоречат закону о защите прав потребителей.

Светлана Криворучко привезла нам с Павлом на FuturePay авторские экземпляры.

Мы с Павлом фанаты второй платёжной директивы. И не могли пройти мимо знаменательного события - модифицировано правило 90 дней. Раньше пользователи PISP и AISP должны были по новой двухфакторно аутентифироваться (через SCA, чтобы быть точным) каждые 90 дней, подтверждая доступ к счётам. Теперь - можно просто жать на кнопку Yes/No. Вопросы, конечно, остались - например 90 дней - ни то - ни се. Но вектор правильный. Надеюсь, что законодательно запретят требовать использовать в паролях символы :).

https://www.finextra.com/newsarticle/41042/fcas-amendment-to-the-90-day-psd2-rule-comes-into-effect

Коллеги, а кто приехал на Мультикарту?

Как мы ранее предсказывали, началась активная GR-кампания игроков на американском рынке рассрочки (BNPL).

Один из директоров Klarna написал программную статью в americanbanker, где напрямую указывает, что регулировать рассрочку как традиционный кредит не стоит.

BNPL решили действовать на контрасте. Поэтому в статье делаются отсылки к «проклятию кредитных ставок», «основанным на жадности практикам старых банков» и так далее. Старое - долой, новому – дорогу.

В этих выпадах в сторону банков (и тех обратных выпадах, которые, не стоит сомневаться, последуют) ничего нового или неожиданного нет. Но на что стоит обратить внимание – это то, что вероятно дискуссии по поводу регулирования подошли к критичной точке. И не обязательно той, которая BNPL провайдеров устраивает. А иначе зачем писать такую, откровенно немного нервную, статью? Отслеживаем с интересом.

Пелевин в KGBT+ устами барона Манделы де Ротшильда тоже высказался про Merge, крипту и майнинг в России и возлагаемые на них надежды:

«Я готов перенести штаб-квартиру и расчетный центр в Сибирь. Куда-нибудь, где меня гарантированно не достанут. Мне нужна будет охрана, ресурсы и мощный электрический источник. Ваши улан-баторы станут охранять мои майнинговые фермы, а мои боливары оросят ваши просторы золотым дождем… Вместе мы сделаемся непобедимы.
– Вы не планируете переходить на сверхэкономичный майнинг? – спросил Шкуро.
– Это все усложнит, – ответил барон. – К тому же «TRANSHUMANISM INC.» ограничивает доступ к оборудованию и квантовым технологиям. Поэтому я предпочел бы перевезти существующие майнинг-фермы в Сибирь. И своих индейцев тоже. Надо будет только сшить для них теплые полушубки-анораки и построить несколько жертвенных пирамид. Еще, конечно, теплицы для коки. У меня уже готовы проекты и прайс-листы, это сущие пустяки. Все необходимые средства я эмитирую немедленно.»

На Мультикарте в Сочи обсуждали системную эволюцию банковского сектора (мое мнение, что внутри страны она идет почти по прежнему , хотя приоритеты немного подвинулись - где ажиотаж про экосистемы, например). И по прежнему полезно сравнивать российский и европейский подходы.

ЦБ решил активизировать внедрение СБП, что, в целом, ожидаемо. Если раньше с СБП конкурировали три карточные системы, то теперь фактически только одна. К тому же, на СБП теперь лежат QR-платежи, которые должны стать заменой «пэй-сервисов» (хотя и не полностью идентичной, конечно).

В принципе, региональная интеграция систем быстрых платежей – вполне мировая тенденция. Достаточно посмотреть на SEPA Inst. Но ведь она не решает проблемы вторичных санкций. Ведь для банков стран СНГ интеграция с СБП будет похожа по последствиям с интеграцией с картами «Мир». Соседние же страны свои системы в качестве операционных центров пока использовать не готовы. Разве что Турция предложила интегрировать не «Мир» к себе, а «Troy» - в России. Это очень маловероятно, но было бы интересно посмотреть.

Что-то остаётся неизменным - сижу в Минске на БанкИте 2022, слушаю Татьяну Рускевич, Александра Сотникова и прочих старых знакомых. Белорусь очень часто обгоняет Россию и с точки зрения решений и технологий - здесь гораздо лучше работает аналог ЕБС, есть очень полезная штука ЕРИП, объединяющая в одной точке практически всех он-лайн мерчантов, скорее всего они обгонят нас с НППУ и по ряду других позиций (хотя есть и дырки - например неразвитые агентское законодательство и УПРИД). Из фундаментальных вещей — функциональный подход к регулированию в новом законе о платёжных системах и платёжных услугах, в котором за основу взята не институциональная классификация, а регулирование по виду функций. Не так смело и последовательно, как хотелось бы фанатикам функционального подхода вроде нас, но очень хороший первый шаг. Ну а я через два часа буду рассказывать про структурные тенденции и фазовые переходы в теории протекания.

В продолжение я выложу презентацию Нацбанка. Для всех, работающих на белорусском рынке, очень желательно понять, что уже принятые акты и принимаемое, наконец, регулирование (Н)ППУ сильно меняют подход к рынку, для операторов электронных денег и агрегаторов, в частности.

ФАТФ ввела ограничения по участию России в своей работе. Остановлено участие во взаимных оценках, принятии решений и разработке стандартов. Большая роль России в создании региональной системы ПОД/ФТ признается, но тем не менее…

Это пока не чёрный и даже не серый список, но новость плохая. Особенно на фоне эффективной работы России с ФАТФ в последние годы. Наши, естественно, пообещали ответить, но 115-ФЗ вряд ли отменят. При отказе в допуске оценщиков в следующем раунде пойдёт речь о списках, тогда и SWIFT отключать не надо будет, и карты МИР блокировать.

https://www.fatf-gafi.org/publications/fatfgeneral/documents/ukraine-june-2022.html

Американский Минюст обвинил нескольких российских граждан в обходе санкций и накануне опубликовал текст обвинительного заключения.

Документ подтверждает хорошо известный факт: добросовестно проведенное расследование позволяет отследить любые финансовые операции, вне зависимости от того, как их осуществляли. Это похоже на доклад по поводу 9/11, где траты террористов расписаны буквально по дням.

В нынешнем же случае американская юстиция предполагает использование USDT для международных расчетов: только в одной сделке на сумму более 4 млн. долларов. Якобы в переписке обвиняемых упоминается удобство USDT – перевести деньги так же просто «как отправить SMS».

Ситуация в очередной раз показывает, что системно использовать криптовалюты для обхода санкций нельзя, это в любом случае высокорисковые операции с большими издержками на обналичивание и прочее. Поэтому Иран вынужден постоянно выкручиваться наличными, криптой и так далее, с переменным успехом; нормальными расчетами это назвать трудно.

Запущен (хотя пока не очень успешно) законопроект, предусматривающий совмещение деятельности по долевому страхованию жизни и деятельности по управлению ПИФ. По сути вводится институт ДСЖ, аналогичный западным страховым продуктам, причем страховщики смогут совмещать свою деятельность с деятельностью управляющей компании (что логично для доходных продуктов). Наши коллеги с фондового рынка уже высказались против совмещения, опасаясь что такая мера нарушит регулируемость и прозрачность коллективных инвестиций. Ситуация зеркалит ситуацию с законопроектом о небанковских поставщиках платёжных услуг (НППУ) в которой игроки фондового рынка не возражали против приобретения платёжных функций. Это очень хорошо иллюстрирует сложность внедрения - все хотят новых функций, потому как не предоставляют их в деталях (например смутно знают про 115-ФЗ применительно к платежам), но не отдают старые, потому как прекрасно понимают их сложность и опасность попадания в неумелые руки. Типичная проблема асимметрии информации в чистом виде.

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2022/10/23/946960-upravlyayuschie-kompanii-raskritikovali-zakonoproekt

Попробовал на днях снять в модном сберовском банкомате деньги по qr коду. Вроде как с точки зрения безопасности:
- телефон разблокирован
- приложение разблокировано
- IMEI телефона проверено
- физическое присутствие у банкомата в наличии.

Результат - заблокированный счет, получасовое ожидание звонка СБ Сбера, разговор на 15 минут (проверены кодовое слово, наличие у меня телефона на руках, факт транзакции) и, барабанная дробь, к счёту заблокирована ещё и карта (не счет, это уже было, а физическая карта к нему), замена кармы/разблокировка счета только в офисе в личном присутствии. Все это в другом городе. Ну не можете в финтех— не беритесь.