Банковские карты с привязкой к криптокошелькам будут получать все большее распространение, но в России, скорее всего, окажутся нишевым продуктом и не позволят полностью преодолеть трудности оплаты зарубежных покупок в условиях ухода из страны международных платёжных систем Visa и Mastercard, считают опрошенные РИА Новости эксперты.

Все таки мы снова живем в эпоху технологического романтизма, как в самом конце XIX века и в самом начале века XX. Ещё немного кода и проблемы санкций, стабильности валют, деградации корреспондентских отношений, равно как и прочие, решатся сами собой.

https://www.finam.ru/publications/item/privyazka-kart-k-kriptokoshelkam-ne-reshit-problemy-uxoda-visa-i-mastercard-iz-rf-eksperty-20220819-123720

Глобальный международный кризис и снижение доходов населения – как реагируют регуляторы?

Надвигающийся глобальный кризис, похоже, сильно ударит по доходам и уровню жизни населения. И это может сильно повлиять на регулирование розничных финансовых услуг. Это, например, становится видно в Британии, где FCA запустила сразу несколько реформ, в ответ на ‘cost-of-living crisis’.

- Усиление защиты прав потребителей. В конце июля после более чем полугода обсуждений принят новый стандарт защиты прав потребителей (Consumer Duty). Финансовым организациям придется доказать, что потребителям предоставляются те услуги, которые наиболее оптимальны потребностям клиентов. При этом требования будут распространяться и на раскрытие информации, и на рассмотрение жалоб, и даже на ценообразование. Например, FCA хочет, чтобы участники рынка оценивали «соотношение цены услуги и выгоды, которую от нее получает клиент».

- Ужесточение требований к нерегулируемым «квази-продуктам». FCA не регулирует сервисы рассрочки (BNPL), но тем не менее устанавливает требования к их рекламе. Отсутствие указания на риски BNPL при маркетинге таких продуктов, в том числе через инфлюнсеров в соцсетях, может стать поводом для уголовного преследования.

- Упрощение смены поставщика услуги. FCA усилило контроль за кредиторами, чтобы они своевременно пересматривали условия старых кредитов или без задержек передавали клиентов тем кредиторам, которые могут предоставить заемщикам более выгодные условия. В среднем, таким образом заемщики могли бы экономить 1 240 фунтов в год.

Эти шаги примечательны тем, что они представляют альтернативу жесткому ценовому регулированию. Посмотрим, насколько они станут популярны в других странах.

Платежные системы Visa и Mastercard временно приостановили работу в РФ, после чего на рынке почти мгновенно появились многочисленные фирмы-посредники, предлагающие оформить такие карты удаленно в одном из банков стран СНГ. Такие услуги не запрещены законом, но они связаны с риском утечки данных и создают благодатную почву для мошенников, а еще здесь можно столкнуться с неожиданными комиссиями или стать клиентом неблагонадежного банка, предупреждают эксперты.

Разумеется, любой обходной путь связан с рисками и костами. При этом непонятно, со временем механизмы удалённой выдачи нерезидентам отладят или, наоборот, полностью закроют.

https://ria.ru/20220821/finansy-1811069451.html

Россияне все чаще оплачивают покупки с помощью QR-кодов. За второй квартал количество таких трансакций выросло в три-пять раз, а объем — в два-два с половиной раза. Об этом пишут «Ведомости» со ссылкой на статистику банков. Популярность этого метода оплаты растет после ухода зарубежных pay-сервисов с российского рынка.

Можем стать первой европейской QR-страной. Пока у всех остальных ApplePay.

https://www.kommersant.ru/doc/5524622

У пользователей просроченных карт VISA и Mastercard возникли сложности. Оплата может не пройти как онлайн, так и офлайн – на маркетплейсах и в небольших магазинах. При этом ещe весной банки уверяли, что пластик после ухода разных платежных систем – бессрочный.

Фокус с бессрочными картами был хороший. И даже правильный - я не очень понимаю, зачем срок годности. Но где-то что-то в глубинах не срослось.

https://www.m24.ru/videos/ehkonomika/24082022/493950

Реакция участников финансового рынка на подготовленный ЦБ документ о ключевых направлениях его развития, который должен лечь в основу плана до 2025 года, показала глубокое расхождение во взглядах игроков и регулятора. Финансисты высказали пожелания по широкому кругу инициатив, но базово основное направление — отказ от новых ограничений и даже давно планировавшихся мер, включая введение международных стандартов, базельских принципов и модной до начала военных действий на Украине ESG-повестки.

А моя реакция показывает, что хотя с виду открывается поле для больших реформ, на практике коридор довольно узкий. И масштабных отказов не будет.

https://www.kommersant.ru/doc/5535398

Государственный комитет обороны ДНР издал постановление, которым разрешил физическим и юридическим лицам, живущим и ведущим деятельность в Донбассе, открывать без личного присутствия счета и вклады в Промсвязьбанке. При этом подтверждать личность клиента планируется по видеосвязи, сообщает ТАСС.

С неожиданной стороны либерализация, однако.

https://tass.ru/ekonomika/15591091

Вот это хороший ход:

Банк России рекомендовал банкам раскрывать для клиентов всю информацию об условиях выпуска и обслуживания дебетовых платежных карт, включая комиссии, и разработал для этого специальный шаблон.

Аналог EU payment account directive, о которой мы уже лет пять талдычим

Для интересующихся - видео совещания по Докладу ЦБ о новых приоритетах финансового рынка, от 19.08.2022.
https://www.youtube.com/watch?v=AVAwnjmx6so

BNPL – волки в овечьей шкуре?

BNPL (buy-now-pay-later) продукты – а проще говоря, сервисы рассрочки – во время пандемии выросли кратно. Причем на разных рынках. В США за полтора года пандемии объем рассрочек вырос на 230%. В Австралии треть потребителей предпочитают оплачивать покупки через BNPL.

Но преимущества, возможно, не только в удобстве. BNPL обходят существующее кредитное регулирование. Например, в Британии рассрочки регулируются только если в течение 12 месяцев совершается более 12 платежей. В США под регулирование подпадают рассрочки с пятью платежами (операторы предусмотрительно разбивали платеж на четыре части). В итоге регуляторам даже пришлось придумать термин «краткосрочный беспроцентный кредит».

При этом некоторые потребители не понимают, что берут кредит. Для некоторых неожиданностью становятся штрафные санкции. А для тех операторов, которые не имеют прямых договоров с продавцами, именно штрафы – главный источник дохода.

Открылось и несколько неожиданных вещей. Даже если клиент выплачивает все вовремя, BNPL плохо влияет на кредитный рейтинг. Некоторые алгоритмы его расчета предполагают, что если клиент берет много маленьких кредитов, но он не очень надежен. Поэтому бюро кредитных историй вынуждены модифицировать свои формулы.

Регуляторы, похоже, будут затягивать гайки. В Британии уже принято решение распространить на BNPL почти все требования, предъявляемые к кредитам. Аналогично происходит в США. Причем правила будут касаться как условий продукта, так и рекламы. Поговаривают, что в ЕС обсуждается включение BNPL в PSD3, как отдельного платежного инструмента. История эта не новая: что-то похожее происходило с краудфандингом, бурный рост которого прекратился по тем же причинам. Посмотрим, насколько те же регулятивные тенденции дойдут до нашего региона. Компромиссы возможны, но только если регулятивные ожидания будут пропорциональны рискам.

🔎Медиапроект «Банковское обозрение» публикует новости финансовой сферы и мнения авторитетных экспертов рынка

Главные события теперь тут👇🏻

Еще 🅱️.🅾️ организует отраслевые конференции и награждает лучших участников рынка премией FINAWARD

Подпишитесь, чтобы не пропустить самое интересное
👉🏻@bosferanews

30 августа Михаил Мишустин предложил внедрять цифровые активы для бесперебойной оплаты импорта и экспорта. По его мнению, это будет безопасной альтернативой для всех сторон. Правда, какие именно активы можно использовать для трансакций, он не уточнил. Представители бизнеса называют идею перспективной, однако считают, что внедрить ее быстро не получится.

Мы прекрасно понимаем, что всякие стейблкойны уже весьма очень активно используются при зарубежных расчетах. И в ряде стран, например в Германии, юрики их вполне принимают. К сожалению, сейчас для них (криптовалют) не лучшее время

https://www.kommersant.ru/doc/5536954

Все течёт, все изменяется, только график конференций Плас остаётся незыблемым.

В июле Банк России опубликовал проект Указания, согласно которому кредитные организации обязаны были внедрить в свои мобильные приложения и онлайн-банки возможность для клиентов открывать вклады и получать кредиты с использованием ЕСИА и ЕБС с 1 сентября 2022 года, что за столько короткий срок, а также по ряду других причин, реализовано не было. Существует также проблема, что клиенты не готовы сдавать биометрию (в том числе из-за низкого уровня доверия к безопасности хранения данных), а, следовательно, и банки не сильно стремятся к внедрению. Важно было бы повысить востребованность ЕБС и для клиентов, и для банков.

За кадром осталось то, что банки подключались неохотно и к СБП. Но сходство только на поверхности. СБП не хотели подключать, потому что опасались оттока средств к конкурентам. С ЕБС таких рисков не возникает, она, наоборот, должна привлекать новых клиентов. При этом меры принуждения применяются аналогичные.

https://bosfera.ru/bo/ebs-i-predrassudki

Об удаленной идентификации, цифровом профиле, трансграничном признании процедур идентификации и перспективах создания Ташкентского международного финансового центра в колонке для Strategic Development Agency (Узбекистан)

За кадром осталось то, что решение технических сложностей в процессе идентификации приводит к актуализации защиты персональных данных. И именно тут стоит ожидать приложения основных усилий глобальных регуляторов.

Вот и конкуренты ЦБ подоспели :). Могу ошибаться, но рублевых криптоинструментов на сейчас как бы нет?

https://forklog.com/news/indefibank-obyavil-o-razrabotke-kriptorublya-na-baze-ethereum/

СПбГУ запустил он-лайн курс по стартапам, финансовая отчетность, оценка бизнеса и тому подобная техника. Плюс мой скромный вклад про влияние регулирования и оценки убыточных стартапов.

https://openedu.ru/program/spbu/ESTIM/?session=self_paced_2022

Это вполне понятное сообщение технологическим энтузиастам, предполагающим, что СПФС, СБП, цифровой рубль и прочее смогут помочь обойти санкции. Видимо теперь пути обхода окончательно переместятся в крипту, взаимозачеты и прочий серый сектор.

https://m.gazeta.ru/business/news/2022/09/15/18573535.shtml

Durbin returns

Автор знаменитой «Поправки Дурбина», которая обязала ограничить межбанковские комиссии в США для дебетовых карт, возвращается. Демократ Дик Дурбин внес в Сенат новые предложения по повышению конкуренции на рынке кредитных карт. В США уже разгорелась очередная лоббистская битва. Крупнейшие торговые сети вроде Walmart и Target поддержали законопроект. Эмитенты кредитных карт назвали новый проект «формирующим неоправданные ожидания».

Краткое содержание предыдущих серий. В 2010 год «Поправка Дурбина» предусмотрела ограничение межбанковских комиссий по дебетовым картам для крупнейших эмитентов. Впоследствии было много написано о негативных эффектах ценового потолка: например, тут и тут. Но есть и иная точка зрения. В любом случае, поправка 2010 года касалась только дебетовых карт.

Поправка Дурбина-2022 не предполагает ценовых ограничений. Но она запрещает обработку операций по кредитным картам только в одной системе. Банк-эквайрер будет обязан подключать магазины как минимум к двум системам, причем одна из них – не Виза или Мастеркард. То есть глобальным компаниям придется конкурировать на кассе с более мелкими аналогами. Предполагается, что магазин будет отправлять авторизационный запрос туда, где это дешевле. С другой стороны, критики опасаются, что мелкие системы будут жертвовать безопасностью и скоростью, чтобы удешевить свои услуги.

Это довольно интересный отход от ценового регулирования. И, возможно, более эффективный: поскольку стремится обеспечить конкуренцию на уровне инфраструктуры. Но посмотрим – пока законопроект еще не стал законом.
https://www.durbin.senate.gov/newsroom/press-releases/durbin-marshall-introduce-bipartisan-credit-card-competition-act