Всемирный банк наконец опубликовал отчет по доступности финансовых услуг за 2021 г. Это главный источник данных для всех, кто занимается финдоступностью: для сбора данных опросы проводятся по единой методике почти во всех странах мира. Весь доклад очень подробный, вот всего несколько фактов:

- В мире у 76% взрослых уже есть счет; в развивающихся экономиках счет есть у 71% взрослых потребителей

- Гендерный разрыв во владении банковским счетов сократился до 6%

- Возможность получать деньги на счет в безналичной форме – главный стимул к безналичным платежам. 83% тех, кто получает деньги на счет, совершают и безналичные платежи.

- Мобильные кошельки в Африке окончательно превратились в инструмент совершения платежа, перестав быть только продуктом для переводов между физлицами.

- В развивающихся странах почти половина пользователей безналичных инструментов сделали свой первый безналичный платеж в пандемию.

- 2/3 тех, у кого нет банковского счета, опасаются, что не смогут пользоваться им самостоятельно, из-за недостатка навыков.

- Треть пользователей мобильных кошельков говорят, что не могут совершать платежи без посторонней помощи.

Вывод от нас: политика в области конкуренции, интенсивного (вместо экстенсивного) развития, повышения финансовой грамотности – главные темы на ближайшие 3-5 постпандемийных лет.

https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/Report

Российские банки ищут замену международным сервисам денежных переводов. Осенью начнется тестирование трансграничных перечислений по номеру телефона через систему быстрых платежей (СБП). На первом этапе пилотного проекта таким образом можно будет отправлять деньги в страны СНГ, сообщили “Ъ FM” в ВТБ.

Прямые шлюзы между СБП — прекрасная тема, но относительно сырая. Вероятно, сделать региональную
СБП из локальных — не такая простая задача. Впрочем, пример SEPA многие из проблем интеграции уже давно продемонстрировал, причём на моновалютном рынке. Кросс-валютные транзакции простоты не добавляют.

https://www.kommersant.ru/doc/5470080

В Госдуме разрабатывают новые нормы, усиливающие ответственность банков за операции, связанные с хищением средств у граждан, в том числе путем социальной инженерии. Согласно законопроекту, банки должны будут вернуть клиентам средства, если не проведут специальную проверку на «признаки мошеннических операций». В случае их выявления банки смогут блокировать перевод на два дня, даже если клиент подтвердил операцию.

За кадром остался извечный вопрос, хорошо пережёванный в моих любимых Naked Money: чем больше мы защищаем пользователей, тем более беззаботно они себя ведут. Получается замкнутый круг с дурной положительной обратной связью, а банкет оплачивают добросовестные осторожные пользователи.


https://www.kommersant.ru/doc/5470892

Небольшой отчет от Coinbase об использовании распределенных реестров в трансграничных переводах. Довольно много допущений и обобщений, на наш взгляд. И маловато, собственно анализа. Но мало ли кому-то будет интересно.

Благодаря неустанным усилиям Светы Криворучко — вышло на бумаге.

https://www.knorus.ru/catalog/ekonomika/649910-novacii-v-razvitii-nacional-noy-platezhnoy-sistemy-bakalavriat-magistratura-uchebnik/

NFT — одна из самых обсуждаемых технологий, и поэтому вложить в неё средства спешат не только профессионалы. Однако эксперты предостерегают от инвестирования людей, далёких от индустрии. Они считают, что рынок NFT вступил в криптозиму. Стоит ли ждать оттепели, и что может стать точкой роста индустрии — читайте в материале Sostav.

Как всегда, проблема одна — никто не вникает в технологию. Меньшинство делает это осознанно, потому как если есть быстрорастущий ликвидный актив, то быстрое короткое вложение всегда на пользу, независимо от содержания. А большинство поленилось даже прочитать криптоанекдот про веселую жену и штамп в паспорте.

Криптозима, кстати, особо не при чем.

https://www.sostav.ru/publication/pitstsa-za-million-dollarov-55788.html

В России могут ужесточиться правила движения денег через системы денежных переводов без открытия счета. Росфинмониторинг предлагает в случае упрощенной идентификации ограничить их уровнем 60 тыс. руб. Однако участники рынка считают такой вариант слишком жестким, называя комфортным для клиентов и безопасным для системы предел на порядок выше — 600 тыс. руб.

Вроде в целом все прекрасно работало…. Отсутствие ограничения при ПБОС, конечно, это старый ляп, но за кадром осталось множество других, более неприятных и актуальных ляпов.

https://www.kommersant.ru/doc/5513667

Банковские карты с привязкой к криптокошелькам будут получать все большее распространение, но в России, скорее всего, окажутся нишевым продуктом и не позволят полностью преодолеть трудности оплаты зарубежных покупок в условиях ухода из страны международных платёжных систем Visa и Mastercard, считают опрошенные РИА Новости эксперты.

Все таки мы снова живем в эпоху технологического романтизма, как в самом конце XIX века и в самом начале века XX. Ещё немного кода и проблемы санкций, стабильности валют, деградации корреспондентских отношений, равно как и прочие, решатся сами собой.

https://www.finam.ru/publications/item/privyazka-kart-k-kriptokoshelkam-ne-reshit-problemy-uxoda-visa-i-mastercard-iz-rf-eksperty-20220819-123720

Глобальный международный кризис и снижение доходов населения – как реагируют регуляторы?

Надвигающийся глобальный кризис, похоже, сильно ударит по доходам и уровню жизни населения. И это может сильно повлиять на регулирование розничных финансовых услуг. Это, например, становится видно в Британии, где FCA запустила сразу несколько реформ, в ответ на ‘cost-of-living crisis’.

- Усиление защиты прав потребителей. В конце июля после более чем полугода обсуждений принят новый стандарт защиты прав потребителей (Consumer Duty). Финансовым организациям придется доказать, что потребителям предоставляются те услуги, которые наиболее оптимальны потребностям клиентов. При этом требования будут распространяться и на раскрытие информации, и на рассмотрение жалоб, и даже на ценообразование. Например, FCA хочет, чтобы участники рынка оценивали «соотношение цены услуги и выгоды, которую от нее получает клиент».

- Ужесточение требований к нерегулируемым «квази-продуктам». FCA не регулирует сервисы рассрочки (BNPL), но тем не менее устанавливает требования к их рекламе. Отсутствие указания на риски BNPL при маркетинге таких продуктов, в том числе через инфлюнсеров в соцсетях, может стать поводом для уголовного преследования.

- Упрощение смены поставщика услуги. FCA усилило контроль за кредиторами, чтобы они своевременно пересматривали условия старых кредитов или без задержек передавали клиентов тем кредиторам, которые могут предоставить заемщикам более выгодные условия. В среднем, таким образом заемщики могли бы экономить 1 240 фунтов в год.

Эти шаги примечательны тем, что они представляют альтернативу жесткому ценовому регулированию. Посмотрим, насколько они станут популярны в других странах.

Платежные системы Visa и Mastercard временно приостановили работу в РФ, после чего на рынке почти мгновенно появились многочисленные фирмы-посредники, предлагающие оформить такие карты удаленно в одном из банков стран СНГ. Такие услуги не запрещены законом, но они связаны с риском утечки данных и создают благодатную почву для мошенников, а еще здесь можно столкнуться с неожиданными комиссиями или стать клиентом неблагонадежного банка, предупреждают эксперты.

Разумеется, любой обходной путь связан с рисками и костами. При этом непонятно, со временем механизмы удалённой выдачи нерезидентам отладят или, наоборот, полностью закроют.

https://ria.ru/20220821/finansy-1811069451.html

Россияне все чаще оплачивают покупки с помощью QR-кодов. За второй квартал количество таких трансакций выросло в три-пять раз, а объем — в два-два с половиной раза. Об этом пишут «Ведомости» со ссылкой на статистику банков. Популярность этого метода оплаты растет после ухода зарубежных pay-сервисов с российского рынка.

Можем стать первой европейской QR-страной. Пока у всех остальных ApplePay.

https://www.kommersant.ru/doc/5524622

У пользователей просроченных карт VISA и Mastercard возникли сложности. Оплата может не пройти как онлайн, так и офлайн – на маркетплейсах и в небольших магазинах. При этом ещe весной банки уверяли, что пластик после ухода разных платежных систем – бессрочный.

Фокус с бессрочными картами был хороший. И даже правильный - я не очень понимаю, зачем срок годности. Но где-то что-то в глубинах не срослось.

https://www.m24.ru/videos/ehkonomika/24082022/493950

Реакция участников финансового рынка на подготовленный ЦБ документ о ключевых направлениях его развития, который должен лечь в основу плана до 2025 года, показала глубокое расхождение во взглядах игроков и регулятора. Финансисты высказали пожелания по широкому кругу инициатив, но базово основное направление — отказ от новых ограничений и даже давно планировавшихся мер, включая введение международных стандартов, базельских принципов и модной до начала военных действий на Украине ESG-повестки.

А моя реакция показывает, что хотя с виду открывается поле для больших реформ, на практике коридор довольно узкий. И масштабных отказов не будет.

https://www.kommersant.ru/doc/5535398

Государственный комитет обороны ДНР издал постановление, которым разрешил физическим и юридическим лицам, живущим и ведущим деятельность в Донбассе, открывать без личного присутствия счета и вклады в Промсвязьбанке. При этом подтверждать личность клиента планируется по видеосвязи, сообщает ТАСС.

С неожиданной стороны либерализация, однако.

https://tass.ru/ekonomika/15591091

Вот это хороший ход:

Банк России рекомендовал банкам раскрывать для клиентов всю информацию об условиях выпуска и обслуживания дебетовых платежных карт, включая комиссии, и разработал для этого специальный шаблон.

Аналог EU payment account directive, о которой мы уже лет пять талдычим

Для интересующихся - видео совещания по Докладу ЦБ о новых приоритетах финансового рынка, от 19.08.2022.
https://www.youtube.com/watch?v=AVAwnjmx6so

BNPL – волки в овечьей шкуре?

BNPL (buy-now-pay-later) продукты – а проще говоря, сервисы рассрочки – во время пандемии выросли кратно. Причем на разных рынках. В США за полтора года пандемии объем рассрочек вырос на 230%. В Австралии треть потребителей предпочитают оплачивать покупки через BNPL.

Но преимущества, возможно, не только в удобстве. BNPL обходят существующее кредитное регулирование. Например, в Британии рассрочки регулируются только если в течение 12 месяцев совершается более 12 платежей. В США под регулирование подпадают рассрочки с пятью платежами (операторы предусмотрительно разбивали платеж на четыре части). В итоге регуляторам даже пришлось придумать термин «краткосрочный беспроцентный кредит».

При этом некоторые потребители не понимают, что берут кредит. Для некоторых неожиданностью становятся штрафные санкции. А для тех операторов, которые не имеют прямых договоров с продавцами, именно штрафы – главный источник дохода.

Открылось и несколько неожиданных вещей. Даже если клиент выплачивает все вовремя, BNPL плохо влияет на кредитный рейтинг. Некоторые алгоритмы его расчета предполагают, что если клиент берет много маленьких кредитов, но он не очень надежен. Поэтому бюро кредитных историй вынуждены модифицировать свои формулы.

Регуляторы, похоже, будут затягивать гайки. В Британии уже принято решение распространить на BNPL почти все требования, предъявляемые к кредитам. Аналогично происходит в США. Причем правила будут касаться как условий продукта, так и рекламы. Поговаривают, что в ЕС обсуждается включение BNPL в PSD3, как отдельного платежного инструмента. История эта не новая: что-то похожее происходило с краудфандингом, бурный рост которого прекратился по тем же причинам. Посмотрим, насколько те же регулятивные тенденции дойдут до нашего региона. Компромиссы возможны, но только если регулятивные ожидания будут пропорциональны рискам.

🔎Медиапроект «Банковское обозрение» публикует новости финансовой сферы и мнения авторитетных экспертов рынка

Главные события теперь тут👇🏻

Еще 🅱️.🅾️ организует отраслевые конференции и награждает лучших участников рынка премией FINAWARD

Подпишитесь, чтобы не пропустить самое интересное
👉🏻@bosferanews

30 августа Михаил Мишустин предложил внедрять цифровые активы для бесперебойной оплаты импорта и экспорта. По его мнению, это будет безопасной альтернативой для всех сторон. Правда, какие именно активы можно использовать для трансакций, он не уточнил. Представители бизнеса называют идею перспективной, однако считают, что внедрить ее быстро не получится.

Мы прекрасно понимаем, что всякие стейблкойны уже весьма очень активно используются при зарубежных расчетах. И в ряде стран, например в Германии, юрики их вполне принимают. К сожалению, сейчас для них (криптовалют) не лучшее время

https://www.kommersant.ru/doc/5536954