Еврокомиссия vs. Apple Pay – первый шаг сделан.

2 мая Еврокомиссия официально уведомила Apple, что считает ограничение доступа к NFC для сторонних разработчиков неконкурентной практикой. И если не получит удовлетворительных ответов, начнет антимонопольное разбирательство.

В устройствах Apple использовать NFC-чип для платежей может только Apple Pay, остальные платежные приложения к этой функциональности доступа не имеют. Такая политика Apple объясняется соображениями безопасности: меньше вероятности, что потребителю подсунут какое-то мошенническое или плохо защищенное приложение. С другой стороны, в отличие от Android, это ограничивает возможности для сторонних разработчиков платежных решений. Собственно, именно поэтому, например, МирПэй не работает на айфонах.

Для Apple письмо Еврокомиссии вряд ли стало неожиданностью – антиконкурентные практики компании рассматриваются в Европе с 2020 года. Но потенциальные последствия очень значительны. Европейцы пытаются расшивать «узкие места», лишая крупные корпорации безусловного контроля над своими экосистемами. И потенциально создают в них некоторую долю хаоса. Что лучше – проприентарность или абсолютная открытость – мы скоро сможем увидеть на собственном опыте.

Под праздники прошло относительно незамеченным. За кадром осталось, что основная работа над регулированием майнинга шла в рабочей группе ЛДПР, так что ожидается небольшая интрига.

Депутаты Антон Ткачев, Владимир Плякин, Григорий Шилкин и Сардана Авксентьева ("Новые люди") внесли в Госдуму законопроект "О майнинге в РФ", следует из базы данных нижней палаты парламента. 
Под майнингом на территории РФ понимается деятельность с использованием объектов российской информационной инфраструктуры (доменных имен, сетевых адресов и так далее) и пользовательского оборудования, размещенного в РФ, результатом которой становится создание цифровой валюты. Под майнинг-пулом понимается программно-аппаратное обеспечение, которое осуществляет объединение вычислительных мощностей нескольких вычислительных устройств, предназначенных для майнинга и распределения полученной цифровой валюты между владельцами этих устройств. 

«Невесело» - главная претензия потребителей к банкам.

Capgemini и Efma выпустили традиционный отчет по розничному банкингу в мире. В прошлом году главная идея была в переходе к Банкингу 4.x. Тренд 2022 года – гиперперсонализация.

Самое странное для нас – что клиентам не хватает в банках «веселья» (banking is not fun). Непонятно, почему, собственно, там должно быть веселье, но это, наверное, поколенческое. Потребители также сетуют, что банки недостаточно «эмоциально вовлечены» и «интегрированы со стилем жизни».

При огромных массивах доступных данных, 73% опрошенных банков пока не могут их как-то осмысленно использовать для улучшения своих продуктов.
Удивительный вывод относительно интерфейсов. 80% банков и 80% потребителей считают веб главным интерфейсом. При этом приложения основным каналом взаимодействия считают 77% потребителей и 91% банкиров (непонятно совершенно, почему такая разница - пишите идеи в комментариях). А офисы нужны больше потребителям, чем банкирам.

Банки чувствуют сильные риски собственных экосистем – каннибализацию, эксплуатацию со стороны конкурентов, эрозию брендов.
При всем снижении роли брендов, специалисты по маркетингу становятся главными драйверами цифровизации – без них персонализировать продукты не получается. И вообще, похоже, за гонкой к автоматизации по пути потерялись нужды клиентов, и сейчас банки пытаются компенсировать это упущение.

Довольно хороший отчет, рекомендуем.

Мы очень по-разному относимся к микрофинансированию, потому что этот бизнес очень сильно зависит от контекста. Но старожилы помнят, что микрозаймы появились к Бангладеше. И вот новое, свежайшее исследование MIT, которое суммирует результаты многолетнего наблюдения за домохозяйствами в Бангладеш.

В принципе, интуитивно было понятно и так, но теперь доказано статистикой, что крайне бедные остаются в нищете из-за отсутствия стартовых активов.

Программы, когда случайным образом людям разово выплачивают, к примеру, 500 долларов, имеют эффект: со временем такие домохозяйства начинают жить лучше, чем их соседи. Вероятно, тем же самым объясняется и успех микрофинансирования в Бангладеш.

Надо отметить, что это работает только в отношении тех, кто находится за чертой бедности. То есть вытащить кого-то в средний класс так, наверное, не получится.

Важные следствия исследования, как кажется, такие. Во-первых, доказано, что бедные плохо живут не из-за лени или слишком жаркого климата. А, во-вторых, актуальны могут быть средства доставки этих «стартовых» активов, которые выталкивают людей к лучшей жизни.
Хорошая работа, советуем.

https://news.mit.edu/2022/poverty-trap-bangladesh-0510

Наши старые друзья Александр и Константин Гризовы проводят очередное мероприятие в Ташкенте/Самарканде. Однозначно рекомендуем с профессиональной точки зрения, да и культурная программа на высоте.

Международный ПЛАС-Форум «Банки и ритейл. Цифровая трансформация и взаимодействие» пройдет 25–26 мая 2022 года в г. Ташкент при поддержке ЦБ РУз.
 
Что такое ПЛАС-Форум? Это:
 
— актуальные вопросы взаимодействия банкинга и ритейла;
 
— ведущие компании, которые презентуют уникальные продукты на инновационной выставке;
 
— эксперты индустрии, готовые поделиться своим опытом, среди них:
 
• Майкл Ракман, Специальный гость форума. Международный практикующий эксперт по развитию и трансформации бизнеса в банковской и ритейл сферах
• Илхомжон Абдугафаров, заместитель председателя Центрального банка – член Правления, Центральный банк Республики Узбекистан
• Кристина Дорош, вице-президент, региональный менеджер Visa в странах Центральной Азии и Азербайджане
• Василис Антониадес, управляющий директор и старший партнер BCG, руководитель финансовой практики по региону EMCR
• Шухратбек Курбанов, директор (НМПЦ) – платежная система HUMO
• и многие другие!
 
С подробной программой форума Вы можете ознакомиться по ссылке.
 
Успейте занять свое место среди лидеров рынка!
Регистрация по ссылке

Turkish Airlines и ряд турецких интернет-магазинов, которые доставляют товары в Россию, на фоне санкций стали блокировать оплату картой «Мир», хотя ранее ее принимали, выяснили «Известия».

За кадром остался типовой вопрос: а где анализ результатов санкций? Будет ли он в принципе, будет ли какая-то коррекция санкций и так далее? Это типовой вопрос к регуляторам и в обычной ситуации, но, зачастую, остающийся без ответа.


https://iz.ru/1332990/mariia-kolobova-natalia-ilina/mir-tur-mai-turkish-airlines-perestali-prinimat-k-oplate-natckarty

Оффтопик: ищем хороших лекторов по AI и BD. Напишите, пожалуйста, если кто-то есть на примете.

ЦБ предложил банкам отзывать переводы мошенникам, вводя двухдневный «период охлаждения». В течение этого срока банки смогут отменить транзакцию, если счет-получатель замечен в незаконной активности.

Кажется странным - если дроп в базе, то зачем туда вообще переводить? Но если клиент настаивает, то банки в итоге обычно сдаются. А так - появляется «период охлаждения». Посмотрим на баланс эффективности и удобства.

https://www.kommersant.ru/amp/5355368

Немного не в формате, но не мог не выложить. Переспросил у коллег, да, все правильно описано. Видимо, история с НДС на ЦФА научила ничему:

Госдума приняла в первом чтении законопроект, который прописывает особенности налогообложения выпуска, продажи и обмена на российских блокчейн-платформах цифровых финансовых активов.

Обладатели цифровых активов должны будут платить 13% налога на прибыль. Иностранные организации - обладатели цифровых активов должны будут платить 15% налога на прибыль.

Доходы физлиц от продажи ЦФА облагаются НДФЛ без возможности их уменьшения на расходы, связанные с их приобретением в отличии, например, от операций с ценными бумагами. Также в ряде ситуаций возникает двойное налогообложение выплат, которые производятся по ЦФА. @banksta

CBDC уже не интересны? ВБ предсказывает падение спроса на трансграничные цифровые наличные.

Всемирный банк опубликовал очередной отчет по миграции и денежным переводам (кое-какие выводы даже напечатали в Ъ). Там очень много всего интересного. Например, аналитики ожидают продолжения роста трансграничных переводов в развивающиеся страны – там объемы таких переводов уже превышают все прямые инвестиции. Регион России и Центральной Азии, напротив, как ожидается, столкнется со снижением объема (со всеми вытекающими последствиями).

Среди стран с наибольшей долей входящих переводов в ВВП (2021) – Ливан (54%), Тонга (44%), Таджикистан (34%), Кыргызстан (33%). Ситуация станет еще более сложной в 2022 г. из-за сжатия экономик в Центральной Азии.

Теперь к теме заголовка. Из-за отключения некоторых российских банков от SWIFT, Всемирный банк прогнозирует переход к более фрагментированной платежной системе и росту стоимости переводов. Вероятно, снизится интерес к программируемым цифровым деньгам (будь то CBDC, стейблкоины и проч.) для трансграничных расчетов, поскольку их можно отключить одним нажатием кнопки. При этом, возможно, вырастет спрос на криптоактивы, что войдет в противоречие с тенденциями к ужесточению регулирования этого сектора.

В целом, давление сразу нескольких глобальных факторов ставит под угрозу достижение целей глобального развития и пока это все выглядит очень не оптимистично. Но в докладе описано несколько важных направлений работы, на которых будут концентрироваться глобальные институты.

Очень интересное чтение, рекомендуем.

Предприниматели могут совершать переводы через сеть Hawala — ей же пользуются террористы и трудовые мигранты, пишет американский The Insider. Система неподконтрольна регуляторам и гарантирует анонимность. Так бизнесмены могут выводить деньги. Как работает Hawala? И спасет ли она предпринимателей из черных списков?

За кадром осталась история про то, что Хавала служила предметом обсуждения в FATF все время нашей там экспертной работы и, скорее всего, и раньше. Но, исходя из опыта пары небольших гуманитарных катастроф, индуцированных слишком рьяным формальным соблюдением рекомендаций, жёсткого решения так и не было принято

https://www.kommersant.ru/doc/5354988

Появился еще один законопроект по регулированию майнинга.

Накануне ряд депутатов внесли законопроект о регулировании майнинга. Предполагается, что майнингом смогут заниматься компании и ИП. При этом регистрировать ИП надо будет только при потреблении большого объема электроэнергии (надо на самогоноварение тоже такое ввести).

В законопроекте очень много отсылочных норм. Например, непонятно, как будет облагаться налогами майнинговая деятельность. И сама юридическая техника хромает, как кажется.

Но вообще – too little, too late. С учетом падения стоимости криптовалют и без того развитого майнинга особенно. По правде говоря, шансов у этого законопроекта очень немного.

Россияне начали массово ездить в Минск, чтобы оформить там карты Visa и MasterCard. Об этом сообщают в местных банках.

На фоне российской эмиссии это слёзы, но на фоне местной - вполне заметный пик. Особенно, по рассказам очевидцев, людно было на майские. Коллеги из РБ (да и из других стран) оптимизируют customer journey, выстраивают цепочки распространения, налаживают взаимодействие в данном сегменте с госорганами — в общем обычная история.

https://www.m24.ru/videos/obshchestvo/24052022/464334

Девятый арбитражный апелляционный суд в объявленном составе 24.05.2022 в порядке ст. 176 АПК РФ постановил: решение Арбитражного суда г. Москвы от 24.02.2022 по делу № А40-226623/21 отменить.
Признать недействительным приказ Банка России от 17.09.2021 № ОД-1938 об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО КБ „ПЛАТИНА“ (г. Москва).

Это не первый прецедент, но крайне немногочисленный и единственный за последние годы. Интересно, как сейчас будут проворачивать фарш назад.

https://www.cyberplat.ru/about/news/?id=556

Центральный банк Узбекистана устанавливает банкоматы в рамках социальной программы.

Это в копилку к интервенциям типа СБП, МИР и тому подобного. Идея создания сети независимых арендных банкоматов вполне распространена в мире. В России было довольно много заходов, но ни один до воплощения не дошёл. Хотя в нынешних реалиях, возможно, стоит ещё раз взглянуть.

https://uz.kursiv.media/2022-05-25/centrobank-nachal-ustanavlivat-bankomaty/

На всех языках звучат идеи о технологических интервенциях центробанков на платежный рынок и их последствиях для просто банков :)

Дорогие друзья, у меня очень грустная новость для всех коллег по Таврическому и группе Paycash, да и для многих других. Скончался Саша Соболев, 1го или 2го похороны. Вся информация в группе https://t.me/+neieCe9TcqgwMWYy

Коллеги приглашают на мероприятие по криптоактивам:


Будем рады Вас видеть на заседании научного семинара «Цифровые финансы» 02 июня 2022 г. в 15-00, которое состоится в конференц-зале Института экономики Российской академии наук на 7 этаже и в онлайн-формате на платформе Zoom.
 
С докладом «Криптоактивы: экономическая природа, классификация и регулирование» выступит д.э.н., профессор кафедры «Теории кредита и финансового менеджмента» СПбГУ
Кочергин Дмитрий Анатольевич.
 
Дискуссант по докладу – руководитель и сооснователь платежного сервиса Joys Digital (ООО «Цифровые платежи»), Михайлишин Андрей Юрьевич.

Подключиться к конференции Zoom
https://us02web.zoom.us/j/87139823241?pwd=UGdtRTFMajA3S3FwWVZUcjI1MWlJQT09

Международные платежные системы Visa и Mastercard смогут быстро восстановить полноценную работу своих карт в России, если захотят вернуться в страну, однако за возвращение доли рынка им придется побороться - клиенты могут не захотеть пользоваться продуктами этих компаний, поделился мнением с РИА Новости эксперт Национальной технологической инициативы (НТИ) по цифровым финансам Виктор Достов.

На самом деле вопрос оказался интересным с точки зрения технологий. Можете проверить себя на знание внутренней кухни — что сейчас происходит с бинами российских банков, как работает блокировка и так далее.

https://ria.ru/20220531/karty-1791906441.html

Участники финансового рынка просят власти повысить порог операций, подлежащих обязательному контролю, с 600 тыс. руб. до 1,5 млн руб. Пока регуляторы готовы поднять лимит только до 1 млн руб. Однако, по оценке банкиров, такое изменение не даст эффекта при большом количестве трансакций на эти суммы. Более высокая планка позволит банкам сэкономить десятки миллионов рублей в год при сохранении качества контроля рисков.

За кадром осталось утверждение, что, по большому счёту, индексироваться должны все денежные показатели в регулировании — иначе инфляция автоматически приводит к ужесточению законодательства.


https://www.kommersant.ru/doc/5382471