Провели онлайн пятидневный тренинг по ключевым областям цифровизации в государственных службах в рамках совместного проекта «Повышение потенциала Академии государственной службы при Президенте Туркменистана», реализуемого Программой Развития ООН (ПРООН) и Академией Государственной Службы при Президенте Туркменистана. Очень хороший повод обновить картину и ещё аккуратнее все разложить по полочкам.

https://turkmenportal.com/blog/42701/v-ashhabade-prohodit-pyatidnevnyi-seminar-po-cifrovizacii-v-gosudarstvennom-sektore

За кадром остался вопрос: почему подавляющее большинство российских госсервисов (прекрасных, на самом деле - Москва на 5м месте в мире в индексе ООН по цифровизации госсектора) большинство — от УПРИДа до хранения QR-кодов продублированы?

Поделились мнением о том, чем на регуляторном поле запомнился 2021 год и что ждет в 2022:
- Наиболее громкие анонсы 2021 года - концепция цифрового рубля и небанковских поставщиков платежных услуг.
- 161-ФЗ и 115-ФЗ за годы модификаций стали достаточно фрагментированными и подлежат переработке в рамках единых цельных концепций.
- В этом году тенденции сохранятся — будет развиваться СБП, расти роль государства в платежном секторе, маржинальность банковского сектора будет падать, а степень монополизации — расти.

За кадром остался ряд важнейших, с точки зрения ЦБ, тем - например, регулирование экосистем. Или они не так важны для узких профессионалов, или краткосрочных ожиданий тут нет.

https://bosfera.ru/bo/nedoperereguliruemyy

Госслужащие, сенаторы и депутаты разных уровней в 2022 году обязаны отчитаться о доходах за прошлый год по-новому. В декларации включили пункт о наличии так называемых цифровых финансовых активов (ЦФА).

В формальном понимании закона о ЦФА таких активов у физлиц в России пока совсем не много. ЦФА является очень рамочным термином. Под ним могут пониматься как аналоги акций, так и долговые расписки и множество других инструментов. Скорее всего, декларирование чиновниками таких доходов будет проходить по аналогии с классическими инструментами. Прозрачность здесь достаточно велика — закон подробно описал экосистему и ответственность участников. Другое дело, что в широком смысле ЦФА выходят за рамки документа. Криптовалюты всё ещё менее прозрачны, хуже покрыты законодательством и могут быть использованы, чтобы спрятать доходы. Однако их прозрачность, инструменты анализа и степень контроля постоянно растут. Скорее всего, спрятав что-то сейчас, вы столкнётесь в будущем с трудностями при объяснении, откуда у вас этот актив. Это не вопрос года или двух, но в перспективе пяти лет, скорее всего, так и будет.

Ничего сложного в том, чтобы задекларировать ЦФА, нет. Этот процесс давно идёт во многих странах. Но дьявол скрывается в мелочах, а именно в аналогии процесса с криптовалютой с привычными нам осязаемыми финансовыми сущностями. Например, купля-продажа биткоинов может трактоваться (и трактуется в разных странах) как операции с ценными бумагами, с иностранной валютой, платёжным инструментом или с имуществом. Налогообложение одной и той же операции в США, Японии или Франции может быть разным. Тем не менее, тут гораздо важнее обозначить и ввести сам принцип тотального налогообложения операций с криптовалютами, а далее настраивать этот механизм в процессе.

За кадром осталась история, что давно бы пора создать единый (пусть и компромиссный) подход к декларированию и налогообложению цифры. А то разберёмся с ЦФА - навалятся NFT и прочие новые придумки.

https://www.pnp.ru/economics/chinovnikam-obyasnili-kak-otchitatsya-o-kriptovalyute.html

В понедельник немецкая газета Handelsblatt со ссылкой на правительственные источники сообщила, что США и Евросоюз исключили отключение российских банков от системы межбанковских расчетов SWIFT как вариант возможных санкций.

Спектр возможных ограничений может быть очень широк – от полного запрета на деловые отношения с организациями из ЕС и США до точечного ограничения отдельных операций, таких как привлечение финансирования. Какие именно шаги будут выбраны в этот раз, спрогнозировать невозможно. В любом случае, бесперебойность внутрироссийских безналичных операций и сохранность средств гарантирована, вне зависимости от каких-либо внешних решений. Отдельные российские банки уже некоторое время находятся под санкциями разной степени жесткости, однако не все из этих санкций сказались на конечных потребителях.

Продолжающиеся дискуссии нервируют и рынки, и потребителей, и сами финансовые организации. Может быть, санкционная риторика как раз направлена именно на создание этой неопределенности – а в итоге завершится формальными шагами.

За кадром осталось то, что процесс, похоже, стал важнее результата. Дипломаты и политики обсуждают новые санкции, но зачем и чего они хотят этим достичь - никто не понимает.

https://1prime.ru/finance/20220117/835797989.html

Цифровые валюты центральных банков: решение в поисках задачи.

Коллеги прислали прекрасный документ. В целом, это отличный сбалансированный независимый обзор ЦВЦБ, от лучших английских экспертов, с хорошим описанием мотивов и рисков внедрения ЦВЦБ вообще и банков в частности. Доставляет статус документа — он издан Британской Палатой Лордов (хотя для последовательных англофилов с 1999 года Палата Лордов уже не та) и ряд неожиданных для нас утверждений — например, опасения английского регулятора по поводу сокращения наличной массы (нет, не из-за babushek, а потому, что наличка — единственная напрямую гарантированная государством денежная масса) или вполне серьёзная антисанкционная риторика. Интересно также обсуждение подзабытой ныне (на мой взгляд, незаслуженно) темы оптовых ЦВЦБ. Тон документу задан заголовком, хотя в целом позитива там тоже достаточно.

https://publications.parliament.uk/pa/ld5802/ldselect/ldeconaf/131/131.pdf

#пулеметное_саммари вернулось с затянувшихся каникул и сегодня на столе уже отлежавшаяся работа исследователей канадского центрального банка. Они изучили изменение спроса на наличность в разные волны пандемии и поведение потребителей.

В целом, ничего драматически нового, но некоторые выводы весьма показательны.

- В связи с пандемией спрос на наличные в Канаде в 2020 г. вырос почти на 9 млрд. канадских долларов.

- Сильный рост затронул крупные купюры (50-100 долларов), что указывает на попытки сберечь деньги, а не иметь их под рукой для расчетов.

- 80% опрошенных канадцев указывают, что в ближайшие пять лет не собираются отказываться от наличных.

- Тем не менее, использование наличных продолжает концентрироваться в сегменте мелких транзакций. Около 40% платежей (по числу операций) на сумму до 15 долл. – наличные.

- Статистика указывает на увеличивающийся разрыв между молодыми и образованными, которые не пользуются наличными в моменте, и пожилыми и имеющими базовое образование, которые в 25% случаев платят именно наличными. При этом мужчины более склонны использовать наличные, чем женщины.

- В пандемийный год очень большой рост показали наличные платежи и оплата кредитками. При этом востребованность местной системы мгновенных платежей осталась на том же уровне.

За этой статистикой могут скрываться очень тонкие изменения потребительского поведения. Но совершенно точно видно, что безналичное общество настигает разные группы населения с разной скоростью.

Платежи россиян картами «Мир» на маркетплейсе Wildberries в 2021 году впервые обогнали по этому показателю Visa и Mastercard. Рост популярности оплаты картами «Мир» связано с тем, что в августе прошлого года Wildberries ввел скидки за оплату товаров с помощью платежной системы «Мир», SberPay и СБП. Представитель Wildberries пояснил, что разница в цене достигается за счет более низких комиссий при обработке транзакций отечественными системами, тогда как в случае с международными они достигают 2 %. Для потребителя такие скидки являются существенной мотивацией, к тому же сейчас в России карты «Мир» и СБП достаточно широко распространены, что тоже влияет на общую картину. На других маркетплейсах ситуация будет другой — там вряд ли так сильно выражено преобладание платежей через «Мир» и СБП, так как они таких скидок своим покупателям не предоставляли.

За кадром осталась разгадка этой истории в целом — комиссии МПС для Wildberries вряд ли на 2% выше комиссий МИРа, и чем вызван такой ход — осталось непонятным.

https://telesputnik.ru/materials/trends/news/platezhi-kartami-mir-na-marketpleyse-wildberries-vpervye-obognali-po-etomu-pokazatelyu-visa-i-master/

Банк России разработал законопроект, который позволит выйти на платежный рынок финтех-компаниям и другим нефинансовым организациям. По мнению регулятора, это повысит конкуренцию в сегменте, а выиграет потребитель. Представители финтеха считают, что конкуренция необходима в условиях чрезвычайно высокой доли на рынке субъектов с госучастием. Но банкиры подчеркивают, что необходимо исключить «регуляторное преимущество» новых игроков.

За кадром остался вопрос про небанковских операторов электронных кошельков — а почему нельзя было просто вернуть ценник в 15 миллионов за лицензию платежного НКО?

https://www.kommersant.ru/doc/5172739

Опубликован доклад ЦБ по криптовалютам. Предлагается запретить майнинг, криптобиржи, криптообменники, запрет на любые деривативы от криптовалют.

Немного вскользь упомянута необходимость "выработки согласованной позиции" с соседними странами, где крипторынок работает официально. Главный вопрос - кому здесь придется поступиться своей позицией, чтобы она была согласованной.

Пресс-секретарь Белого дома Джен Псаки заявила, что отключение российских банков от SWIFT все же возможно в случае дальнейшей эскалации кризиса вокруг Украины.

В гипотетической ситуации отключения российских банков от SWIFT под угрозой будут любые трансграничные операции как для физических, так и юридических лиц. Помимо очевидных экспортно-импортных операций, это может привести к усложнению некоторых бытовых ситуаций. Например, с трудностями могут столкнуться те, кто получают зарплаты или пенсии из России. Это, кстати, относится и к иностранным гражданам, которые получают зарплату от российских юрлиц, находясь за рубежом. В отсутствие иных санкционных ограничений, вероятно, со временем финансовые организации научатся находить альтернативы SWIFT в передаче трансграничных сообщений, например, через двусторонние соглашения, но такие решения требуют длительной реализации, а также сопряжены с заведомо высокими издержками на трансграничные расчеты.

За кадром осталась судьба пенсионеров за рубежом, получающих пенсии из России (их около 180 тысяч человек). И - по иронии - дипломатов, которым надо чем-то платить обслуживающему персоналу и вообще на что-то жить, находясь в командировке.

https://1prime.ru/finance/20220120/835825670.html

Предложения Банка России по запрету на территории России выпуска, майнинга и обращения криптовалют сократят крипторынок в стране, однако пока непонятен механизм реализации объявленных мер. Такое мнение ТАСС выразил председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

За кадром остался очевидный вопрос — почему именно сейчас, когда рынок криптовалют начал становиться относительно прозрачным? Версию Блумберга про ФСБ отвергаем как ненаучную. Возможно, резкая активизация Китая послужила примером.

https://tass.ru/ekonomika/13481877

Как мы писали выше, ЦБ в четверг опубликовал доклад, где предложил запретить майнинг криптовалют на территории России, использование инфраструктуры российского финансового рынка для любых операций с ними, а также вклады средств финансовых организаций в криптовалюты и связанные с ними инструменты. Разработка законодательства технически не должна занять длительное время, так как в закон не будут вводиться новые концепции или институты, а будут внесены только запреты на определенную деятельность. Нельзя сказать, что такая позиция ЦБ в отношении криптовалют стала неожиданностью, поскольку приоритет запретительного подхода был обозначен уже несколько лет назад.

Важно отметить, что объем капитала, напрямую связанного с криптовалютами, едва ли в России существенен относительно, к примеру, инвестиций нерезидентов. Отток средств с российского фондового рынка, который проходит последние несколько дней, как кажется, является более ощутимым.

В докладе справедливо отмечено, что необходимо синхронизировать позиции с соседними странами, где криптовалютный рынок легализован.

За кадром осталось то, что время для публикации доклада выбрано очень удачное: в силу политических обстоятельств, вряд ли Казахстан и Беларусь будут сильно сопротивляться запрету криптовалют и на своей территории.

https://ria.ru/20220120/kriptovalyuty-1768794269.html

Новые рублевые банкноты вполне вероятно получат QR-код, а также измененный шрифт серийного номера. Это нужно не для потребителей, а для многочисленных машин, которые в ходе жизненного цикла считают, сортируют, хранят, проверяют и выдают или принимают купюры.

В мире есть разные подходы к модернизации купюр. Где-то решили перейти на полимерные банкноты: такие купюры более долговечны, их, например, можно постирать в стиральной машине, но экологичность банкнот до сих пор вызывает вопросы - их тяжелее утилизировать. Тем не менее в большинстве стран продолжают использовать именно бумажные купюры. В конце концов из-за роста безналичной оплаты оборотность купюр снижается, они меньше изнашиваются, чем 10-20 лет назад. Но и их производство тоже меняется, в том числе в России такие купюры обрабатывают специальными составами, которые должны предотвращать истирание и рост бактерий.

За кадром осталось то, как введение цифровых валют повлияет на производство наличных денег, и будут ли достаточны инвестиции в этот сектор для продолжения внедрения инновационных механизмов защиты.

https://ria.ru/20220122/banknoty-1769022160.html?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

На прошлой неделе ФРС открыла публичное обсуждение возможного введения цифрового доллара. Обсуждение цифрового доллара только началось, поэтому делать какие-то выводы о формате или технологических решениях преждевременно… ФРС вряд ли будет спешить. И в связи с типичной для нее осторожностью, и потому, что доллар является глобальной валютой.

Пока не принято решение о степени идентификации держателей американского доллара, рассуждать о возможности его применения в условиях санкций преждевременно. Совершенно точно будет предусмотрена возможность блокировки их использования по географическому признаку. Персональный запрет на использование цифрового доллара возможен, если все их держатели будут полностью идентифицированы, что в международном масштабе представляется маловероятным.

Сейчас в большинстве стран для внутренних расчетов разрешено использовать только национальную валюту, но если цифровым долларом можно будет воспользоваться, минуя банк и имея только смартфон, ситуация кардинально изменится. Скорее всего, ФРС сконцентрируется на внутреннем американском рынке. Цифровые доллары будут доступны только резидентам США и только на ее территории. Это автоматически снимет большое число вопросов, но при этом позволит ФРС не отстать от других центробанков.

За кадром осталось то, что, если американцы все-таки поступят неординарно и разрешат совершать мелкие операции с цифровым долларом без регистрации и СМС – а кто ж им запретит? – слово «долларизация» заиграет для многих стран новыми красками.

https://1prime.ru/finance/20220124/835867081.html

Простите за оффтопик, но не удержался.

Сотрудники финансового надзорного органа Великобритании (FCA) готовятся к забастовке из-за сокращения заработной платы, которое лишит Управление по финансовому поведению возможности полноценно защищать права инвесторов, заемщиков и малого бизнеса, сообщает The Guardian.

27 января в 16:00 мы проводим вебинар «Опыт европейского регулирования небанковских поставщиков платежных услуг – что это значит для России».

Обсудим анонс ЦБ РФ по введению новых игроков, попытаемся понять сходства и различия планируемых российских НППУ с европейскими аналогами, на основе зарубежного опыта предметно оценим риски и возможности новых операторов, структуру регулирования и сроки внедрения. Разберем сложности, с которыми столкнулись европейские НППУ, и возможность их избежать при внедрении НППУ в России, а также возможности и угрозы для «традиционных» участников национальной платежной системы и многие другие моменты.

Приглашаем всех желающих присоединиться!

Мероприятие открытое и бесплатное, в конце вебинара будет возможность задать вопросы и принять участие в обсуждении.

Анонс и регистрация https://npaed.timepad.ru/event/1911546/

Также напоминаем, что в мае прошлого года мы опубликовали подробный аналитический отчет «ПЛАТЕЖ КАК КОММЕРЧЕСКАЯ УСЛУГА: НАВСТРЕЧУ ПЛАТЕЖНЫМ ИНСТИТУТАМ В РОССИИ»

Capgemini собрала все свои отчеты по ключевым банковским трендам в одной интерактивной книжке: розничный банкинг, управление капиталом, платежи и корпоративный банкинг. Обзор по платежам мы уже писали (https://t.me/npaed/142), но в поисках вдохновения пробежаться можно.
https://top-trends-in-banking-2022-ebook.s3.amazonaws.com/index.html

Полемика участников отрасли с ЦБ по поводу запрета криптовалют вышла на новый уровень – регулятор через пресс-службу начал отвечать на комментарии еще до завершения публичного обсуждения, что бывает нечасто.

До этого ЦБ оппонировали в Минфине. А накануне на конференции РБК Андрей Луговой предположил, что доклад ЦБ – это «пиар кампания».

Будем наблюдать, что из этого выйдет. Но ЦБ не позавидуешь: любое решение, кроме предложенного запрета, будет означать девальвацию оценки рисков, которая описана в докладе. А это уже прецедент.

Нам кажется, что проблема не в сути доклада, а в отдельных формулировках, которые сформулированы очень прямолинейно и однозначно. Если бы ЦБ описал несколько подходов на выбор и предложил анализ costs vs. benefits, дискуссия была бы намного мягче.

https://www.forbes.ru/finansy/453619-cb-otvetil-kritikam-svoego-doklada-o-regulirovanii-kriptovalut

Напоминаем, что нами был сделан перевод Второй платежной директивы ЕС, лежащей в основе концепции небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ). Его можно скачать на нашем сейте . Два экземпляра бумажного издания с доставкой счастливому получателю будут разыграны на сегодняшнем вебинаре «Опыт европейского регулирования небанковских поставщиков платежных услуг – что это значит для России».

Анонс вебинара и регистрация https://npaed.timepad.ru/event/1911546

Минфин подготовил концепцию регулирования криптовалют в России без их запрета: ведомство предлагает проводить все операции с криптовалютами через российские банки, идентифицировать держателей криптокошельков и разделить клиентов на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов.

За кадром остался тот факт, что криптовалюты из платёжного инструмента понемногу превращаются в инвестиционный с непонятными долговременными последствиями этого превращения.


https://www.rbc.ru/finances/27/01/2022/61f109cd9a7947eabe32ce42?from=from_main_2

Для тех, кто не успел зарегистрироваться, но хочет послушать наш вебинар - присоединяйтесь к нашему стриму на youtube https://www.youtube.com/watch?v=wDWM76x0dtw&ab_channel=%D0%90%D1%81%D1%81%D0%BE%D1%86%D0%B8%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F%D0%90%D0%AD%D0%94