Россияне смогут получать зарплату через Систему быстрых платежей, пилотный проект стартует в 2022 году.

Идея выплаты зарплаты по номеру телефона - это еще один способ минимизировать случаи зарплатного рабства. Для работодателей критическим фактором будет удобство администрирования выплат через СБП. Востребованность выплат по СБП среди компаний будет зависеть от простоты и удобства обслуживания со стороны бухгалтерии. Поэтому главный барьер находится не на стороне банков, а на стороне работодателей. Если в некоторых компаниях под тем или иным предлогом не соглашаются выплачивать деньги на карты любых банков, то СБП должна предложить им существенное конкурентное преимущество - например, более низкие тарифы по сравнению с существующими зарплатными проектами (сейчас некоторые банки предлагают либо бесплатные зачисления на зарплатные карты или почти бесплатные - в отдельных случаях до 0,2%).

За кадром осталось то, что для значительного числа граждан обязательным является получение зарплат на карты Мир. Разрушит ли инициатива эту монополию или чтобы воспользоваться новой возможностью придется получать карту национальной системы - пока не ясно.
https://rg.ru/2021/12/13/rossiiane-smogut-poluchat-zarplatu-cherez-sistemu-bystryh-platezhej.html

Во второй половине ноября Банк России заявил, что рассматривает возможность полностью отказаться от взимания с пользователей комиссии в рамках Системы быстрых платежей (СБП) за переводы между своими счетами в разных банках.

Однозначного ответа на вопрос о том, какими будут последствия для банков при обнулении комиссии на переводы me2me нет. Банки являются сложными вертикально- горизонтальными холдингами с довольно запутанным кросс-финансированием и структурой доходов. Да, понятно, что средняя доходность для банков упадет, но, скорее всего, они смогут скомпенсировать ее за счет тарифов за другие операции. В переводах мe2мe исторически была большая доля карточных пополнений, за которые большинство банков комиссии не взимали, так что потери будут не запредельно велики, особенно с учетом недавнего снижения комиссий card2card в платежной системе Visa и других подобных тенденций. Другое дело, что последовательное ограничение комиссий может сделать платежный бизнес для банков убыточным, и он будет сокращаться или же превратится в своего рода социальную нагрузку с минимальными вложениями в развитие. Это не вопрос завтрашнего дня, но хочется, чтобы регулятор его аккуратно учитывал.

За кадром осталась история про то, что выделение класса me2me вообще очень полезно. Например, оно позволит вывести эти переводы из периметра рискованных операций и снизит нагрузку на систему безопасности. Если, конечно, мошенники не придумают, как воспользоваться новой возможностью в своих целях.

https://plusworld.ru/journal/2021/plus-9-2021/besplatnye-sbp-perevody-vo-skolko-oni-obojdutsya-rynku-i-grazhdanam/

Трансграничные переводы через платежные системы из России в страны СНГ в июле-сентябре составили $2,29 млрд — рекорд за последние шесть лет. В топ-3 получателей переводов вошли Узбекистан, Таджикистан и Киргизия. Причины такого роста - приток мигрантов из СНГ, при этом доход трудовых мигрантов вырос, в т.ч. из-за инфляции. Да и сам рынок денежных переводов меняется: часть операций переходит из систем международных переводов в платежные системы банков.

За кадром осталась упомянутая вскользь происходящая сейчас трансформация розничных трансграничных переводов. После безусловного доминирования Золотой Короны ее доля стала падать за счёт конкуренции с традиционной банковской структурой и новыми игроками.

https://www.vedomosti.ru/finance/news/2021/12/16/900959-rekordnom-roste-denezhnih-perevodov

Ранее в пятницу глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина рассказала об инициативе бесплатных переводов между счетами одного вкладчика в разных банках — хотя бы в пределах застрахованных 1,4 миллиона рублей.

Исходя из логики Банка России, возможность клиента в любой момент бесплатно перевести собственные средства в другой банк будет стимулировать финансовые организации предлагать более выгодные сберегательные продукты, то есть более высокие ставки по депозитам, чтобы клиента удержать. В ЦБ неоднократно отмечали свое беспокойство тем, что банки держат у себя существенные объемы сбережений граждан благодаря зарплатным проектам под низкий процент, и деньги не перетекают в более выгодные депозиты в других финансовых организациях. Интересно посмотреть, в каких направлениях будут направлены такие переводы: с одной стороны, инициатива может привести к аккумуляции денег в крупных банках; с другой стороны – банкам с очень высокими депозитными ставками станет проще "пылесосить" рынок.

За кадром осталось то, что платежные сервисы внезапно оказались полностью подчинены интересам монетарной политики. То есть поменялся не просто регуляторный подход к отрасли, а ее восприятие. И это очень похоже на точку невозврата. Платежная отрасль переходит к идеологически новому периоду развития.

https://1prime.ru/finance/20211217/835540773.html

В апреле 2021 года Visa запустила новую платформу для проверки подлинности интернет-трансакций. Из сообщения системы, направленного в банки, следует, что платформа цифровой аутентификации расширяет возможности продавцов для получения полностью подтвержденных цифровых трансакций. С 23 апреля 2022 года операции в онлайне, которые соответствуют требованиям международного стандарта 3D Secure, станут платными для банков, говорится в бюллетене Visa.

С точки зрения цен на прием платежей - нововведение на них практически никак не скажется: во-первых, из-за низких тарифов на использование сервиса, во-вторых, из-за того, что Visa, по сути, берет на себя функции контроля безопасности, которые игроки ранее реализовали сами или покупали у специализированных операторов. В исполнении Visa это должно быть заметно дешевле и эффективнее, так что общие потери из-за мошенничества и затраты на борьбу с ним эффективно должны снизиться.

За кадром остался то удивительное обстоятельство, что никто из активистов не высказался про непосильные поборы с участников рынка и непомерную цену сервиса. Смирились, наверное…

https://rg.ru/2021/12/17/reshenie-visa-ne-uvelichit-stoimost-platezhej-dlia-rossiian.html

На VIII Национальном платежном форуме обсудили социальные гарантии как вектор развития платежной инфраструктуры, пути повышения безопасности платежных услуг и последние научные исследования в платежной сфере. Полную видеозапись форума можно посмотреть ЗДЕСЬ.

За кадром остался вопрос о том, что платежи уже частично стали гарантированным бесплатным благом — например, по СБП. И, скорее всего, процесс и дальше пойдёт в этом направлении.

В январе-ноябре 2021 года доля бесконтактных операций по оплате товаров и услуг картой "Мир" в торговых точках достигла 83,8%. В России бесконтактные платежи в принципе довольно популярны, поэтому, когда банки начали выпускать бесконтактные карты "Мир" и получили возможность использовать их в сервисах Apple Pay, Samsung Pay и аналогичных, аудитория была к этому уже готова. Полностью перейти на бесконтактные платежи, в целом, возможно - это будет происходить по мере роста эмиссии карт с бесконтактной функциональностью. Статистика "Мира" неплохо отражает общую тенденцию потребительного поведения в целом: например, кажется очевидным, что люди чаще ходят в супермаркеты, нежели в кафе и рестораны. По мере того, как весь городской транспорт будет оборудован считывателями для карт, он выйдет по числу операций на первое место - ограничения здесь пока только технические.
В 2022 году будет интересно посмотреть на соотношение динамики в картах "Мир" и Системе быстрых платежей. И та, и другая системы активно работают с торгово-сервисными предприятиями и должны будут в некоторой степени конкурировать между собой.

За кадром осталась огромная аналитическая ценность данных по картам Мир - ведь их можно использовать не только для оценки успешности платежной системы. А еще и для анализа цен в продуктовой корзине бюджетников, частотности и объемов их расходов. Жаль, что такие данные НСПК не публикует.

https://rg.ru/2021/12/23/dolia-beskontaktnyh-operacij-po-oplate-tovarov-kartami-mir-prevysila-80.html

Forbes раскрыл методы, при помощи которых Центробанк намерен повлиять на возможность россиян приобретать криптовалюты. За кадром осталось бОльшпя часть ответа — что, при неэффективности такой борьбы с крупными инвесторами, использование криптовалюты мелкими инвесторами, разумеется, осложнится и упадёт.

https://news.ru/economics/ozvucheny-podrobnosti-zapreta-kriptovalyuty-v-rf/

Банк России разослал кредитным организациям новую форму отчетности о денежных переводах между физическими лицами. Из нее следует, что ЦБ начнет запрашивать у банков данные по всем денежным переводам между физическими лицами. Эти данные могут быть использованы для контроля за серым предпринимательством, когда люди собирают на карту платежи за свои товары или услуги. Государство с какого-то времени может перестать закрывать глаза на то, что, например, сантехники принимают платежи на карту и не уплачивают с доходов налоги. Если ЦБ будет проводить мягкую политику в отношении пользователей денежных переводов, то это не приведет к оттоку банковских клиентов в наличные расчеты. Но если банки начнут дергать граждан из-за нескольких переводов в день и запрашивать документы, подтверждающие цель операции, то определенный сегмент клиентов может уйти в наличные расчеты, что негативно скажется на рынке безналичных платежей.

За кадром осталась обычная проблема коммуникации — ЦБ уже все рассказал и всех успокоил, но непонятно, почему это было не сделать сразу.

https://www.rbc.ru/finances/27/12/2021/61c5aa4b9a79475f312d6eba?from=from_main_4

Информация о том, что ЦБ хочет собирать данные о платежах между физлицами, чтобы бороться с онлайн-казино и криптообменниками, возродила очередной «вечный» вопрос: будет ли контроль расширяться и стоит ли опасаться этого микробизнесу. О детальном контроле транзакций, цифровом рубле, false positives, обмане системы, нейронных сетях и стоит ли этого бояться – в свежей колонке Forbes.

За кадром осталась острота реакции общества — давно ЦБ не порождал поводы для такого массового и шумного обсуждения. Только телеинтервью по этому поводу мы дали пять штук, включая два — во время празднования дня рождения одного из партнеров на фоне новогодней елочки. Вероятно, подсознательное ощущение неизбежности тотального контроля над платежами в нас уже необратимо имплантировано.

https://forbes-ru.turbopages.org/forbes.ru/s/finansy/451211-cb-hocet-kontrolirovat-perevody-fizlic-ogranicitsa-li-on-kazino-i-kriptobirzami

По мнению Алии Юсуповой, руководителя Комитета по правовым вопросам Ассоциации «Финансовые инновации», ведущего эксперта Центра цифровой экономики и финансовых инноваций МГИМО (а также одного из самых популярных авторов журнала «ПЛАС» в уходящем году), 2021 й не принес сюрпризов и не был как-то особенно «эмоционально насыщен».

За кадром остались при этом дебаты вокруг цифрового рубля, битва с экосистемами, анонс НППУ, семафор и контроль переводов физлиц и многое другое.

https://plusworld.ru/journal/2021/plus-10-2021/zametki-na-polyah-uhodyashhego-goda-ili-vospominaniya-o-nastupayushhem-2022-m/

С наступающим всех и спасибо, что Вы с нами

Вышла очередная монография с нашим участием, ОСОБЕННОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОБОРОТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ И ПЛАТЕЖНЫХ СРЕДСТВ В СТРАНАХ ЕАЭС
(Под ред. С.В. Криворучко), https://elibrary.ru/item.asp?id=46326178
За кадром оказалось рассмотрение того, как общее недоверие в политике тормозит межстрановое платежное взаимодействие. С годами введение евро кажется все более фантастической, чудом реализованной задачей.

Провели онлайн пятидневный тренинг по ключевым областям цифровизации в государственных службах в рамках совместного проекта «Повышение потенциала Академии государственной службы при Президенте Туркменистана», реализуемого Программой Развития ООН (ПРООН) и Академией Государственной Службы при Президенте Туркменистана. Очень хороший повод обновить картину и ещё аккуратнее все разложить по полочкам.

https://turkmenportal.com/blog/42701/v-ashhabade-prohodit-pyatidnevnyi-seminar-po-cifrovizacii-v-gosudarstvennom-sektore

За кадром остался вопрос: почему подавляющее большинство российских госсервисов (прекрасных, на самом деле - Москва на 5м месте в мире в индексе ООН по цифровизации госсектора) большинство — от УПРИДа до хранения QR-кодов продублированы?

Поделились мнением о том, чем на регуляторном поле запомнился 2021 год и что ждет в 2022:
- Наиболее громкие анонсы 2021 года - концепция цифрового рубля и небанковских поставщиков платежных услуг.
- 161-ФЗ и 115-ФЗ за годы модификаций стали достаточно фрагментированными и подлежат переработке в рамках единых цельных концепций.
- В этом году тенденции сохранятся — будет развиваться СБП, расти роль государства в платежном секторе, маржинальность банковского сектора будет падать, а степень монополизации — расти.

За кадром остался ряд важнейших, с точки зрения ЦБ, тем - например, регулирование экосистем. Или они не так важны для узких профессионалов, или краткосрочных ожиданий тут нет.

https://bosfera.ru/bo/nedoperereguliruemyy

Госслужащие, сенаторы и депутаты разных уровней в 2022 году обязаны отчитаться о доходах за прошлый год по-новому. В декларации включили пункт о наличии так называемых цифровых финансовых активов (ЦФА).

В формальном понимании закона о ЦФА таких активов у физлиц в России пока совсем не много. ЦФА является очень рамочным термином. Под ним могут пониматься как аналоги акций, так и долговые расписки и множество других инструментов. Скорее всего, декларирование чиновниками таких доходов будет проходить по аналогии с классическими инструментами. Прозрачность здесь достаточно велика — закон подробно описал экосистему и ответственность участников. Другое дело, что в широком смысле ЦФА выходят за рамки документа. Криптовалюты всё ещё менее прозрачны, хуже покрыты законодательством и могут быть использованы, чтобы спрятать доходы. Однако их прозрачность, инструменты анализа и степень контроля постоянно растут. Скорее всего, спрятав что-то сейчас, вы столкнётесь в будущем с трудностями при объяснении, откуда у вас этот актив. Это не вопрос года или двух, но в перспективе пяти лет, скорее всего, так и будет.

Ничего сложного в том, чтобы задекларировать ЦФА, нет. Этот процесс давно идёт во многих странах. Но дьявол скрывается в мелочах, а именно в аналогии процесса с криптовалютой с привычными нам осязаемыми финансовыми сущностями. Например, купля-продажа биткоинов может трактоваться (и трактуется в разных странах) как операции с ценными бумагами, с иностранной валютой, платёжным инструментом или с имуществом. Налогообложение одной и той же операции в США, Японии или Франции может быть разным. Тем не менее, тут гораздо важнее обозначить и ввести сам принцип тотального налогообложения операций с криптовалютами, а далее настраивать этот механизм в процессе.

За кадром осталась история, что давно бы пора создать единый (пусть и компромиссный) подход к декларированию и налогообложению цифры. А то разберёмся с ЦФА - навалятся NFT и прочие новые придумки.

https://www.pnp.ru/economics/chinovnikam-obyasnili-kak-otchitatsya-o-kriptovalyute.html

В понедельник немецкая газета Handelsblatt со ссылкой на правительственные источники сообщила, что США и Евросоюз исключили отключение российских банков от системы межбанковских расчетов SWIFT как вариант возможных санкций.

Спектр возможных ограничений может быть очень широк – от полного запрета на деловые отношения с организациями из ЕС и США до точечного ограничения отдельных операций, таких как привлечение финансирования. Какие именно шаги будут выбраны в этот раз, спрогнозировать невозможно. В любом случае, бесперебойность внутрироссийских безналичных операций и сохранность средств гарантирована, вне зависимости от каких-либо внешних решений. Отдельные российские банки уже некоторое время находятся под санкциями разной степени жесткости, однако не все из этих санкций сказались на конечных потребителях.

Продолжающиеся дискуссии нервируют и рынки, и потребителей, и сами финансовые организации. Может быть, санкционная риторика как раз направлена именно на создание этой неопределенности – а в итоге завершится формальными шагами.

За кадром осталось то, что процесс, похоже, стал важнее результата. Дипломаты и политики обсуждают новые санкции, но зачем и чего они хотят этим достичь - никто не понимает.

https://1prime.ru/finance/20220117/835797989.html

Цифровые валюты центральных банков: решение в поисках задачи.

Коллеги прислали прекрасный документ. В целом, это отличный сбалансированный независимый обзор ЦВЦБ, от лучших английских экспертов, с хорошим описанием мотивов и рисков внедрения ЦВЦБ вообще и банков в частности. Доставляет статус документа — он издан Британской Палатой Лордов (хотя для последовательных англофилов с 1999 года Палата Лордов уже не та) и ряд неожиданных для нас утверждений — например, опасения английского регулятора по поводу сокращения наличной массы (нет, не из-за babushek, а потому, что наличка — единственная напрямую гарантированная государством денежная масса) или вполне серьёзная антисанкционная риторика. Интересно также обсуждение подзабытой ныне (на мой взгляд, незаслуженно) темы оптовых ЦВЦБ. Тон документу задан заголовком, хотя в целом позитива там тоже достаточно.

https://publications.parliament.uk/pa/ld5802/ldselect/ldeconaf/131/131.pdf

#пулеметное_саммари вернулось с затянувшихся каникул и сегодня на столе уже отлежавшаяся работа исследователей канадского центрального банка. Они изучили изменение спроса на наличность в разные волны пандемии и поведение потребителей.

В целом, ничего драматически нового, но некоторые выводы весьма показательны.

- В связи с пандемией спрос на наличные в Канаде в 2020 г. вырос почти на 9 млрд. канадских долларов.

- Сильный рост затронул крупные купюры (50-100 долларов), что указывает на попытки сберечь деньги, а не иметь их под рукой для расчетов.

- 80% опрошенных канадцев указывают, что в ближайшие пять лет не собираются отказываться от наличных.

- Тем не менее, использование наличных продолжает концентрироваться в сегменте мелких транзакций. Около 40% платежей (по числу операций) на сумму до 15 долл. – наличные.

- Статистика указывает на увеличивающийся разрыв между молодыми и образованными, которые не пользуются наличными в моменте, и пожилыми и имеющими базовое образование, которые в 25% случаев платят именно наличными. При этом мужчины более склонны использовать наличные, чем женщины.

- В пандемийный год очень большой рост показали наличные платежи и оплата кредитками. При этом востребованность местной системы мгновенных платежей осталась на том же уровне.

За этой статистикой могут скрываться очень тонкие изменения потребительского поведения. Но совершенно точно видно, что безналичное общество настигает разные группы населения с разной скоростью.

Платежи россиян картами «Мир» на маркетплейсе Wildberries в 2021 году впервые обогнали по этому показателю Visa и Mastercard. Рост популярности оплаты картами «Мир» связано с тем, что в августе прошлого года Wildberries ввел скидки за оплату товаров с помощью платежной системы «Мир», SberPay и СБП. Представитель Wildberries пояснил, что разница в цене достигается за счет более низких комиссий при обработке транзакций отечественными системами, тогда как в случае с международными они достигают 2 %. Для потребителя такие скидки являются существенной мотивацией, к тому же сейчас в России карты «Мир» и СБП достаточно широко распространены, что тоже влияет на общую картину. На других маркетплейсах ситуация будет другой — там вряд ли так сильно выражено преобладание платежей через «Мир» и СБП, так как они таких скидок своим покупателям не предоставляли.

За кадром осталась разгадка этой истории в целом — комиссии МПС для Wildberries вряд ли на 2% выше комиссий МИРа, и чем вызван такой ход — осталось непонятным.

https://telesputnik.ru/materials/trends/news/platezhi-kartami-mir-na-marketpleyse-wildberries-vpervye-obognali-po-etomu-pokazatelyu-visa-i-master/

Банк России разработал законопроект, который позволит выйти на платежный рынок финтех-компаниям и другим нефинансовым организациям. По мнению регулятора, это повысит конкуренцию в сегменте, а выиграет потребитель. Представители финтеха считают, что конкуренция необходима в условиях чрезвычайно высокой доли на рынке субъектов с госучастием. Но банкиры подчеркивают, что необходимо исключить «регуляторное преимущество» новых игроков.

За кадром остался вопрос про небанковских операторов электронных кошельков — а почему нельзя было просто вернуть ценник в 15 миллионов за лицензию платежного НКО?

https://www.kommersant.ru/doc/5172739