Пять российских банков (МКБ, «Зенит», «Открытие», «Санкт-Петербург», «Дом.рф») допустили отказ от комиссий за переводы с карты на карту Visa по номеру телефона. С апреля 2022-го платежная система планирует обнулить тарифы на перечисления по номеру телефона через собственный сервис Visa Alias, однако решение о стоимости операции остается за кредитной организацией. Сейчас такие трансакции облагаются комиссией в среднем в 1–1,5%, но не менее 30–50 рублей.

Решение Visa о тарифах не обязательно приведет к обнулению комиссий для клиентов, поскольку платежные системы не вмешиваются в тарифную политику банков. Отмена комиссий, скорее всего, приведет к тому, что банки начнут устанавливать их самостоятельно.

За кадром осталось более детальное рассмотрение структуры комиссий по разным типам операций, для пользователя не очень различимых. Например, затягивание денег со своей карты из другого банка сейчас и так бесплатно.

https://www.gazeta.ru/business/news/2021/11/17/n_16867345.shtml?updated

ВЦИОМ опросил россиян на предмет запрета наличных денег, нужны они нам или нет. Половина граждан негативно отнеслись к этой идее, при этом 45% уже сейчас предпочитают расплачиваться за товары и услуги пластиковой банковской карточкой. Около трети опрошенных платят и так, и так, и наличными, и безналичным способом.

В программе «Отражение» на ОТР поговорили о том, кому и для чего нужны наличные деньги, возможен ли полный отказ от наличности, что это значит для экономики.

За кадром оказалась возможность системной оценки преимуществ и рисков обезналичивания. Можно было бы провести, например, исследование по реальному использованию карт среди пожилого населения, и как оно меняется с возрастом и временем. Можно было бы сравнить статистику краж наличных и безналичных денег. Это, конечно, большая работа, но результаты ее были бы очень полезны для осмысленного управления процессом.

https://otr-online.ru/programmy/segodnya-v-rossii/kak-platit-budete-55358.html

США готовы ввести против России новый пакет санкций в случае ее вторжения на территорию Украины. В качестве крайней меры называется отключение России от международной платежной системы SWIFT. Угрозы отключить Россию от SWIFT поступали неоднократно. В конце апреля Европейский парламент внес в свою резолюцию предложение отключить Россию от системы международных платежей SWIFT в том случае, если Москва «продолжит агрессию на Украине». Однако летом исполнительный директор Российской национальной ассоциации СВИФТ (Россвифт) Роман Чернов отверг эту возможность.

Пункт об отключении от SWIFT входит почти во все проекты по санкциям, но в ходе обсуждения всегда исключается. По большей части, он является риторическим приемом. Санкция подобного рода станет «точкой невозврата» и действительно болезненно отразится на экономике России и ее отношениях с основными торговыми партнерами.

За кадром осталось то, что в контексте санкций совсем не обсуждается отключение российских банков от Visa и MasterCard. Возможно, это связано с тем, что подобные ограничения слишком уж явно ударили бы по гражданам (хотя отключение от SWIFT приведет к значительно более драматическим последствиям).

https://m.lenta.ru/news/2021/12/06/sanctionsrussia/

Россия на сегодняшний день является одним из лидеров мирового платежного рынка. Что же ждет рынок в будущем?

Сейчас активно обсуждаются цифровые валюты центральных банков и криптобудущее. Мировые регуляторы с большой настороженностью относятся к стейблкойнам, и при широком использовании ЦВЦБ во всем мире с большой вероятностью этот инструмент уйдет в прошлое, а может быть и вовсе запрещен. Криптовалюты же находятся в совершенно иной плоскости, чем ЦВЦБ, они давно уже стали инвестиционным инструментом. Маловероятно, что на горизонте 10 лет мы от них откажемся.

Цифровая карта в ближайшие 10 лет станет превалирующей формой карточного продукта, будут намного чаще использоваться технологии перевода без использования банковских карт. Обязательно будет расти доля рекуррентных платежей (так называемых подписок). Еще одна точка роста для рынка платежей – система быстрых платежей (СБП).

На горизонте 5–10 лет нас ждет появление множества разных решений с использованием разных типов биометрии – она будет использоваться в магазинах, транспорте и т. д. Биометрия – не только наше будущее, но уже и немного настоящее. В «Сбере» указали, что их клиенты уже могут оплачивать покупки с использованием биометрии лица без каких-либо устройств или карт.

За кадром остались попытки переосмыслить развитие самого института денег. Платежи стремительно меняются, переплетаясь с рейтингами, бонусами, рассрочками, подписками и прочими инструментами, общую суть этого явления ещё предстоит понять.

https://www.vedomosti.ru/special/2021/12/07/otkritie-api-tsifrovie-valyuti-i-biometriya

Россияне смогут получать зарплату через Систему быстрых платежей, пилотный проект стартует в 2022 году.

Идея выплаты зарплаты по номеру телефона - это еще один способ минимизировать случаи зарплатного рабства. Для работодателей критическим фактором будет удобство администрирования выплат через СБП. Востребованность выплат по СБП среди компаний будет зависеть от простоты и удобства обслуживания со стороны бухгалтерии. Поэтому главный барьер находится не на стороне банков, а на стороне работодателей. Если в некоторых компаниях под тем или иным предлогом не соглашаются выплачивать деньги на карты любых банков, то СБП должна предложить им существенное конкурентное преимущество - например, более низкие тарифы по сравнению с существующими зарплатными проектами (сейчас некоторые банки предлагают либо бесплатные зачисления на зарплатные карты или почти бесплатные - в отдельных случаях до 0,2%).

За кадром осталось то, что для значительного числа граждан обязательным является получение зарплат на карты Мир. Разрушит ли инициатива эту монополию или чтобы воспользоваться новой возможностью придется получать карту национальной системы - пока не ясно.
https://rg.ru/2021/12/13/rossiiane-smogut-poluchat-zarplatu-cherez-sistemu-bystryh-platezhej.html

Во второй половине ноября Банк России заявил, что рассматривает возможность полностью отказаться от взимания с пользователей комиссии в рамках Системы быстрых платежей (СБП) за переводы между своими счетами в разных банках.

Однозначного ответа на вопрос о том, какими будут последствия для банков при обнулении комиссии на переводы me2me нет. Банки являются сложными вертикально- горизонтальными холдингами с довольно запутанным кросс-финансированием и структурой доходов. Да, понятно, что средняя доходность для банков упадет, но, скорее всего, они смогут скомпенсировать ее за счет тарифов за другие операции. В переводах мe2мe исторически была большая доля карточных пополнений, за которые большинство банков комиссии не взимали, так что потери будут не запредельно велики, особенно с учетом недавнего снижения комиссий card2card в платежной системе Visa и других подобных тенденций. Другое дело, что последовательное ограничение комиссий может сделать платежный бизнес для банков убыточным, и он будет сокращаться или же превратится в своего рода социальную нагрузку с минимальными вложениями в развитие. Это не вопрос завтрашнего дня, но хочется, чтобы регулятор его аккуратно учитывал.

За кадром осталась история про то, что выделение класса me2me вообще очень полезно. Например, оно позволит вывести эти переводы из периметра рискованных операций и снизит нагрузку на систему безопасности. Если, конечно, мошенники не придумают, как воспользоваться новой возможностью в своих целях.

https://plusworld.ru/journal/2021/plus-9-2021/besplatnye-sbp-perevody-vo-skolko-oni-obojdutsya-rynku-i-grazhdanam/

Трансграничные переводы через платежные системы из России в страны СНГ в июле-сентябре составили $2,29 млрд — рекорд за последние шесть лет. В топ-3 получателей переводов вошли Узбекистан, Таджикистан и Киргизия. Причины такого роста - приток мигрантов из СНГ, при этом доход трудовых мигрантов вырос, в т.ч. из-за инфляции. Да и сам рынок денежных переводов меняется: часть операций переходит из систем международных переводов в платежные системы банков.

За кадром осталась упомянутая вскользь происходящая сейчас трансформация розничных трансграничных переводов. После безусловного доминирования Золотой Короны ее доля стала падать за счёт конкуренции с традиционной банковской структурой и новыми игроками.

https://www.vedomosti.ru/finance/news/2021/12/16/900959-rekordnom-roste-denezhnih-perevodov

Ранее в пятницу глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина рассказала об инициативе бесплатных переводов между счетами одного вкладчика в разных банках — хотя бы в пределах застрахованных 1,4 миллиона рублей.

Исходя из логики Банка России, возможность клиента в любой момент бесплатно перевести собственные средства в другой банк будет стимулировать финансовые организации предлагать более выгодные сберегательные продукты, то есть более высокие ставки по депозитам, чтобы клиента удержать. В ЦБ неоднократно отмечали свое беспокойство тем, что банки держат у себя существенные объемы сбережений граждан благодаря зарплатным проектам под низкий процент, и деньги не перетекают в более выгодные депозиты в других финансовых организациях. Интересно посмотреть, в каких направлениях будут направлены такие переводы: с одной стороны, инициатива может привести к аккумуляции денег в крупных банках; с другой стороны – банкам с очень высокими депозитными ставками станет проще "пылесосить" рынок.

За кадром осталось то, что платежные сервисы внезапно оказались полностью подчинены интересам монетарной политики. То есть поменялся не просто регуляторный подход к отрасли, а ее восприятие. И это очень похоже на точку невозврата. Платежная отрасль переходит к идеологически новому периоду развития.

https://1prime.ru/finance/20211217/835540773.html

В апреле 2021 года Visa запустила новую платформу для проверки подлинности интернет-трансакций. Из сообщения системы, направленного в банки, следует, что платформа цифровой аутентификации расширяет возможности продавцов для получения полностью подтвержденных цифровых трансакций. С 23 апреля 2022 года операции в онлайне, которые соответствуют требованиям международного стандарта 3D Secure, станут платными для банков, говорится в бюллетене Visa.

С точки зрения цен на прием платежей - нововведение на них практически никак не скажется: во-первых, из-за низких тарифов на использование сервиса, во-вторых, из-за того, что Visa, по сути, берет на себя функции контроля безопасности, которые игроки ранее реализовали сами или покупали у специализированных операторов. В исполнении Visa это должно быть заметно дешевле и эффективнее, так что общие потери из-за мошенничества и затраты на борьбу с ним эффективно должны снизиться.

За кадром остался то удивительное обстоятельство, что никто из активистов не высказался про непосильные поборы с участников рынка и непомерную цену сервиса. Смирились, наверное…

https://rg.ru/2021/12/17/reshenie-visa-ne-uvelichit-stoimost-platezhej-dlia-rossiian.html

На VIII Национальном платежном форуме обсудили социальные гарантии как вектор развития платежной инфраструктуры, пути повышения безопасности платежных услуг и последние научные исследования в платежной сфере. Полную видеозапись форума можно посмотреть ЗДЕСЬ.

За кадром остался вопрос о том, что платежи уже частично стали гарантированным бесплатным благом — например, по СБП. И, скорее всего, процесс и дальше пойдёт в этом направлении.

В январе-ноябре 2021 года доля бесконтактных операций по оплате товаров и услуг картой "Мир" в торговых точках достигла 83,8%. В России бесконтактные платежи в принципе довольно популярны, поэтому, когда банки начали выпускать бесконтактные карты "Мир" и получили возможность использовать их в сервисах Apple Pay, Samsung Pay и аналогичных, аудитория была к этому уже готова. Полностью перейти на бесконтактные платежи, в целом, возможно - это будет происходить по мере роста эмиссии карт с бесконтактной функциональностью. Статистика "Мира" неплохо отражает общую тенденцию потребительного поведения в целом: например, кажется очевидным, что люди чаще ходят в супермаркеты, нежели в кафе и рестораны. По мере того, как весь городской транспорт будет оборудован считывателями для карт, он выйдет по числу операций на первое место - ограничения здесь пока только технические.
В 2022 году будет интересно посмотреть на соотношение динамики в картах "Мир" и Системе быстрых платежей. И та, и другая системы активно работают с торгово-сервисными предприятиями и должны будут в некоторой степени конкурировать между собой.

За кадром осталась огромная аналитическая ценность данных по картам Мир - ведь их можно использовать не только для оценки успешности платежной системы. А еще и для анализа цен в продуктовой корзине бюджетников, частотности и объемов их расходов. Жаль, что такие данные НСПК не публикует.

https://rg.ru/2021/12/23/dolia-beskontaktnyh-operacij-po-oplate-tovarov-kartami-mir-prevysila-80.html

Forbes раскрыл методы, при помощи которых Центробанк намерен повлиять на возможность россиян приобретать криптовалюты. За кадром осталось бОльшпя часть ответа — что, при неэффективности такой борьбы с крупными инвесторами, использование криптовалюты мелкими инвесторами, разумеется, осложнится и упадёт.

https://news.ru/economics/ozvucheny-podrobnosti-zapreta-kriptovalyuty-v-rf/

Банк России разослал кредитным организациям новую форму отчетности о денежных переводах между физическими лицами. Из нее следует, что ЦБ начнет запрашивать у банков данные по всем денежным переводам между физическими лицами. Эти данные могут быть использованы для контроля за серым предпринимательством, когда люди собирают на карту платежи за свои товары или услуги. Государство с какого-то времени может перестать закрывать глаза на то, что, например, сантехники принимают платежи на карту и не уплачивают с доходов налоги. Если ЦБ будет проводить мягкую политику в отношении пользователей денежных переводов, то это не приведет к оттоку банковских клиентов в наличные расчеты. Но если банки начнут дергать граждан из-за нескольких переводов в день и запрашивать документы, подтверждающие цель операции, то определенный сегмент клиентов может уйти в наличные расчеты, что негативно скажется на рынке безналичных платежей.

За кадром осталась обычная проблема коммуникации — ЦБ уже все рассказал и всех успокоил, но непонятно, почему это было не сделать сразу.

https://www.rbc.ru/finances/27/12/2021/61c5aa4b9a79475f312d6eba?from=from_main_4

Информация о том, что ЦБ хочет собирать данные о платежах между физлицами, чтобы бороться с онлайн-казино и криптообменниками, возродила очередной «вечный» вопрос: будет ли контроль расширяться и стоит ли опасаться этого микробизнесу. О детальном контроле транзакций, цифровом рубле, false positives, обмане системы, нейронных сетях и стоит ли этого бояться – в свежей колонке Forbes.

За кадром осталась острота реакции общества — давно ЦБ не порождал поводы для такого массового и шумного обсуждения. Только телеинтервью по этому поводу мы дали пять штук, включая два — во время празднования дня рождения одного из партнеров на фоне новогодней елочки. Вероятно, подсознательное ощущение неизбежности тотального контроля над платежами в нас уже необратимо имплантировано.

https://forbes-ru.turbopages.org/forbes.ru/s/finansy/451211-cb-hocet-kontrolirovat-perevody-fizlic-ogranicitsa-li-on-kazino-i-kriptobirzami

По мнению Алии Юсуповой, руководителя Комитета по правовым вопросам Ассоциации «Финансовые инновации», ведущего эксперта Центра цифровой экономики и финансовых инноваций МГИМО (а также одного из самых популярных авторов журнала «ПЛАС» в уходящем году), 2021 й не принес сюрпризов и не был как-то особенно «эмоционально насыщен».

За кадром остались при этом дебаты вокруг цифрового рубля, битва с экосистемами, анонс НППУ, семафор и контроль переводов физлиц и многое другое.

https://plusworld.ru/journal/2021/plus-10-2021/zametki-na-polyah-uhodyashhego-goda-ili-vospominaniya-o-nastupayushhem-2022-m/

С наступающим всех и спасибо, что Вы с нами

Вышла очередная монография с нашим участием, ОСОБЕННОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОБОРОТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ И ПЛАТЕЖНЫХ СРЕДСТВ В СТРАНАХ ЕАЭС
(Под ред. С.В. Криворучко), https://elibrary.ru/item.asp?id=46326178
За кадром оказалось рассмотрение того, как общее недоверие в политике тормозит межстрановое платежное взаимодействие. С годами введение евро кажется все более фантастической, чудом реализованной задачей.

Провели онлайн пятидневный тренинг по ключевым областям цифровизации в государственных службах в рамках совместного проекта «Повышение потенциала Академии государственной службы при Президенте Туркменистана», реализуемого Программой Развития ООН (ПРООН) и Академией Государственной Службы при Президенте Туркменистана. Очень хороший повод обновить картину и ещё аккуратнее все разложить по полочкам.

https://turkmenportal.com/blog/42701/v-ashhabade-prohodit-pyatidnevnyi-seminar-po-cifrovizacii-v-gosudarstvennom-sektore

За кадром остался вопрос: почему подавляющее большинство российских госсервисов (прекрасных, на самом деле - Москва на 5м месте в мире в индексе ООН по цифровизации госсектора) большинство — от УПРИДа до хранения QR-кодов продублированы?

Поделились мнением о том, чем на регуляторном поле запомнился 2021 год и что ждет в 2022:
- Наиболее громкие анонсы 2021 года - концепция цифрового рубля и небанковских поставщиков платежных услуг.
- 161-ФЗ и 115-ФЗ за годы модификаций стали достаточно фрагментированными и подлежат переработке в рамках единых цельных концепций.
- В этом году тенденции сохранятся — будет развиваться СБП, расти роль государства в платежном секторе, маржинальность банковского сектора будет падать, а степень монополизации — расти.

За кадром остался ряд важнейших, с точки зрения ЦБ, тем - например, регулирование экосистем. Или они не так важны для узких профессионалов, или краткосрочных ожиданий тут нет.

https://bosfera.ru/bo/nedoperereguliruemyy

Госслужащие, сенаторы и депутаты разных уровней в 2022 году обязаны отчитаться о доходах за прошлый год по-новому. В декларации включили пункт о наличии так называемых цифровых финансовых активов (ЦФА).

В формальном понимании закона о ЦФА таких активов у физлиц в России пока совсем не много. ЦФА является очень рамочным термином. Под ним могут пониматься как аналоги акций, так и долговые расписки и множество других инструментов. Скорее всего, декларирование чиновниками таких доходов будет проходить по аналогии с классическими инструментами. Прозрачность здесь достаточно велика — закон подробно описал экосистему и ответственность участников. Другое дело, что в широком смысле ЦФА выходят за рамки документа. Криптовалюты всё ещё менее прозрачны, хуже покрыты законодательством и могут быть использованы, чтобы спрятать доходы. Однако их прозрачность, инструменты анализа и степень контроля постоянно растут. Скорее всего, спрятав что-то сейчас, вы столкнётесь в будущем с трудностями при объяснении, откуда у вас этот актив. Это не вопрос года или двух, но в перспективе пяти лет, скорее всего, так и будет.

Ничего сложного в том, чтобы задекларировать ЦФА, нет. Этот процесс давно идёт во многих странах. Но дьявол скрывается в мелочах, а именно в аналогии процесса с криптовалютой с привычными нам осязаемыми финансовыми сущностями. Например, купля-продажа биткоинов может трактоваться (и трактуется в разных странах) как операции с ценными бумагами, с иностранной валютой, платёжным инструментом или с имуществом. Налогообложение одной и той же операции в США, Японии или Франции может быть разным. Тем не менее, тут гораздо важнее обозначить и ввести сам принцип тотального налогообложения операций с криптовалютами, а далее настраивать этот механизм в процессе.

За кадром осталась история, что давно бы пора создать единый (пусть и компромиссный) подход к декларированию и налогообложению цифры. А то разберёмся с ЦФА - навалятся NFT и прочие новые придумки.

https://www.pnp.ru/economics/chinovnikam-obyasnili-kak-otchitatsya-o-kriptovalyute.html