Для зануд, чем отличается современный ChatGPT от автомата из коробков.
1. Коробков триллион
2. Есть несколько слоев - столиков с коробками и несколько карликов в каждом слое. В первом слое карлики вытаскивают бусины наугад, собирают и отдают карликам во второй слой. Во втором карлики из них выбирают наугад, по определенным правилам, и выдают дальше следующему слою карликов - вплоть до выхода.
3. Бусинки не выкидываются, а уменьшаются (для проигрыша) или увеличиваются (для выигрыша) в размере. При дальнейшем выборе размер учитывается.
4. На входе не крестики с ноликами, а буквы. Карлики и коробки угадывают следующую. Не угадали - их наказывают уменьшением бусины.
Все остальное: свертки, трансформеры, самонаблюдение, обратное распространение ошибки - для понимания не очень существенно.

Впервые у нас в канале такое трогательное единодушие в ответах - по подходу ЦБ к запуску международных платежей в крипте все практически сошлись. Беда только в том, что лицензированный оператор сразу попадает под санкции. История с международными ЦФА и списком через две недели никого не научила. А тайно работает и сейчас.

Похоже, выход из ситуации с ПОД/ФТ цифрового рубля - где ЦБ и эмитент, и оператор, и проверяющий орган - нашелся. Правительство предложило назначить Росфинмониторинг проверяющим органом над ЦБ (только по ЦР пока)

Автомат для игры в крестики-нолики отлично иллюстрирует одно из свойств нейросетей - неинтерпретируемость. Если Вы пишете традиционную программу для игры в крестики нолики, то это набор правил типа : если два крестика в ряд - ставь нолик. В эту строчку всегда можно ткнуть пальцем или ее поправить. В коробках (или в матрицах нейросети, которые такие же коробки-таблицы, только с цифрами вместо бусин) нет никаких правил - Вы принципиально не можете ткнуть пальцем и сказать - в этом месте лежит такое-то правило. Это немного страшно - Вы не понимаете, как они принимают решение и так поведут себя в новой ситуации. В матрицах ChatGPT нет областей, которые отвечают за подлежащее или сказуемое. Поэтому сейчас сильно оживились теории, что грамматика - абсолютно искусственное понятие и говорим мы, грамматику не используя. В целом, это похоже на человеческий мозг - когда мы думаем, практически целиком задействуется кора головного мозга. Исключая случаи, когда мы думаем о Дженифер Энистон.

Мы много пишем об умных карточных схемах, например о картах, подвязанных к разным счетам, и перенаправляющим платеж на инструмент с оптимальными условиями для данной покупки. Но есть и другая задача - у Вас в разных банках есть карты с лимитами/остатками на 1000, 2000 и 3000, Вам нужно заплатить разом 5500. Можно собрать руками сумму на одной карте, но карта Kasheesh умеет сама собирать деньги с других счетов и кредиток в единый платеж. Технически это делается с помощью OpenAPI Visa Flexible credentials, о которых мы уже писали.

В последнее время мы активно смотрим на трансграничную идентификацию. Принципиальная проблема тут одна: нужно и/или полное доверие, между идентификационными системами двух стран, или алгоритмы, которые его обеспечат технически. В частности, решат чувствительный вопрос о передаче персональных данных через границу. Наткнулись на замечательное обсуждение этого вопроса на примере ЭДО, в частности - документооборота Россия/Белоруссия. По банковской кроссграничной идентификации там тоже сделаны интересные шаги со стороны белорусской МСИ. Если интересно, поставьте что-нибудь под постом, мы опишем кейс.

Опубликован отчет о мошенничестве в платежном секторе в ЕС


💳 Основные инструменты:
• Банковские переводы: большие суммы, но число операций меньше (616 тысяч транзакций на 1,131 миллиарда евро)
• Платежи по картам: меньше суммы, но большие объемы: (7,3 млн операций на 633 млн евро).
• Другие: Прямые дебеты, снятие наличных и электронные деньги значительно менее заметны.

🔐 Многофакторная аутентификация (SCA): SCA продолжает играть важную роль в снижении мошеннических операций.
• Банковские переводы: 77% транзакций проходят аутентификацию с использованием SCA.
• Платежи по картам: 65% транзакций проходят аутентификацию с использованием SCA.
• Электронные деньги: 64% транзакций проходят аутентификацию с использованием SCA.
• При этом операции, которые не попадают под SCA чаще связаны с мошенничеством (возможны пересмотры правил по исключениям).

В Госдуму внесли законопроект о сервисах рассрочки. Мы уже рассказывали о нем, когда ЦБ только советовался с участниками рынка. Но в целом очень похоже на обсуждаемое.

- Под регулирование попадут случаи, когда оператор рассрочки сразу оплачивает товар продавцу, а потом частями принимает платежи от покупателя (кроме покупок, связанных с предпринимательской деятельностью).

- Мин.капитал операторов рассрочки – 5 млн.рублей.

- Можно совмещать с деятельностью МФО и кредитной организации

- Сервисы рассрочки должны будут войти в реестр Банка России

- C 01.01.2025 максимальный срок рассрочки не должен превышать 6 мес, с 01.01.2027 – 4 мес.

- При рассрочке более 15 тыс рублей нужно будет идентифицировать клиента и передавать данные в БКИ.

- Штрафы и пени не должны быть более 20% годовых, а сами услуги оператора – бесплатны для потребителя.

- По рассрочке нельзя будет покупать у иностранных продавцов

По большому счету, рассрочку приближают к регулированию кредитов. Интересно было бы посмотреть на статистику. Последняя у нас есть за 2022 год: судя по ней, 51% покупок BNPL менее 10 тысяч рублей. Несмотря на довольно большие объемы (42 млрд. руб. в 2022), выплаты по рассрочкам относительно всех кредитов невелики, всего 0,27% в показатели payment-to-income (а с учетом роста ‘income’, сейчас, возможно, и меньше).

😛….. это @greygato промахнулся каналом после семинара по OpenAPI в Худжанде. Вместо @dostovfb .Но стирать не будем ;)

Завтра в Душанбе мы проводим открытый семинар по международной и региональной практике удаленной идентификации в рамках проекта BankID. Начало в 9-30 по местному времени (7-30 Москва).

Уточнение: трансляцию начнем в 10.

https://worldbankgroup.zoom.us/j/93167311136?pwd=SGLlrmGmJbASUbWDx0Bwfa1ftXAqqe.1

Для счастливых родителей и не только ;). В субботу 14-00 читаем он-лайн лекцию по блокчейну на лектории для детей Научник.

https://us06web.zoom.us/j/7226970724?pwd=YQ6gPJrLFtIEGbNCamAAkEwJ092KJc.1

Студенты попросили посоветовать вводную
литературу по фондовому рынку. Вот список от Алексей:

- Д. Швагер. Маги фондового рынка. Интервью с ведущими трейдерами рынка акций. Альпина 2004
- Л. И. Петражицкий. Акции. Биржевая игра и теория экономических кризисов (есть разные издания)
- Эдвин Лефевр. Истории Уолл-стрит. Питер, 2009.
- он же. Воспоминания биржевого спекулянта. Олимп-бизнес, 1999
- Энди Фед. Репортаж с Уолл-стрит. Как работать на финансовых рынках, а не играть на бирже. Канон+, 2023
- Джон Голсуорси. Хроники Форсайтов. На Форсайстской бирже. (Разные издания)
- Б. Малкиел. Десять главных правил для начинающего инвестора. Альпина, 2006
- П. Станьер. Инвестиционные стратегии: руководство. Как понимать рынки, риски, вознаграждение и поведение инвесторов. Олимп-бизнес. 2009
- У. Бернстайн. Манифест инвестора. Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному. Альпина. 2013
- Р. Хагстром-мл. Путь Уоррена Баффета. Стратегии инвестиций величайшего в мире инвестора. ЛОРИ. 2000
- Б. Грэхем, Дж. Цвейг. Разумный инвестор. Вильямс. 2010
- Дж. Богл. Руководство разумного инвестора. Надежный способ получения прибыли на фондовом рынке. Альпина. 2021
- Н. Росс. Секреты выдающихся инвесторов. Советы от Баффета, Грэхема, Фишера, Прайса и Темплтона ... Вильямс. 2009
- Е. Чиркова. Финансовая пропаганда, или голый инвестор. Кейс. 2010
- Дж. Пикфорд (ред.). Секреты инвестиционного дела. Все, что нужно знать об инвестициях. Олимп-бизнес. 2006.

От себя добавим
1. Теодор Драйзер. Финансист. 1912
2. А. В. Попова и А. Л. Саватюгин. «Краткое пособие финансового менеджера». 2001.

Списки важных книг от Бориса Кима и Михаила Мамуты по ссылкам.