Вот, написали для Springer очередную статью по моделированию крипты.

Опубликован анализ практики «виртуальных» IBAN в Европейском Союзе. Она оказалась довольно разнообразной: сейчас виртуальные номера счета используются не только для денежных переводов, но и для управления клиентскими платежами.

Сохраняются плохо разрешимые проблемы, связанные с виртуальными IBAN. Самая распространенная – банк отправителя не понимает, куда в реальности высылает деньги. К тому же за разными IBAN может прятаться один и тот же счет. Непонятно и то, как выплачивать страховки по вкладам, если IBAN выпустила одна организация, а деньги копятся не едином счете в другой: причем банк, обслуживающий единый счет, вообще может не знать, кто конечные бенефициары хранимых средств.

Из забавного – мы писали выше про отчет по рискам в платежном секторе, там виртуальные IBAN указывались как источник существенного или очень высокого риска. В новом документе интрига приоткрыта: авторы прямо пишут, что эта оценка основана на единичных ситуациях, но реальный анализ никто не проводил. Так, элегантно, поставлены под сомнение и многие другие выводы документа, опубликованного несколько месяцев назад. Ведь, как знать, может и там риск просто «ощущается», а не «оценен».

Неожиданным ходом американское CFPB выпустило разъясняющую бумагу, в которой приравняла BNPL к кредитным картам. То бишь они должны обладать диспутными процедурами, подробным раскрытием условий (отписанным, в частности, в Truth in Lending Act), исключать junk fees и так далее. Разумеется, это не исчерпывающий ход - настоящие BNPL удобнее и безопаснее для заемщика, чем револьверные кредитные карты, например. Но новый закон в США провести крайне сложно (вспомните об этом, когда загрустите по поводу родного платёжного регулирования), а какая-то база появляется. В совокупности с прецедентным правом, возможно, и появится нужная ясность.

Господи, как это грустно. Когда же начнут писать нормально.

https://t.me/cardreview/2581

Из хороших новостей - немецкий регулятор наконец снимает ограничения с необанка N26. С 2021 года банк не мог привлекать более 50 тысяч клиентов в месяц, из-за проблем с антиотмывочными процессами.

С 1 июня 2024 года ограничения будут сняты. N26 это стоило чуть более 9 млн евро в виде штрафа, выплаченного на прошлой неделе.

Недавно мы писали про умное приложение Kudos, которое решает, как и откуда лучше заплатить. Ставки повышаются, VISA выкатила карту/протокол Visa Flexible Credential. Не поленитесь почитать, это очень круто.

Коротко:

К карте (в приложении) можно подключить как любой карточный продукт (например превратить дебетовую карту в кредитную и обратно на лету), так и банковский счет, BNPL, вероятно, вскоре крипто кошелек, топливную карту, кобренд с данным мерчантом и так далее.
При оплате бензина может автоматически использоваться ваша топливная карта, при оплате авиаперевозок - карта Airmiles, при оплате бакалеи - Amazon Prime для 5% кэшбэка и так далее. Это позволяет кошелькам "автоматически выбирать за вас". И, наконец, не надо, говоря российским языком, пытаться вспомнить, Сбер, или Тинькоф, или ВТБ дали Вам в этом месяце 3% кэшбэк на рестораны. Или это были 5% на бензин от Альфы

@greygato 6 июня выступает на ТИБО в Минске, приходите.

https://t.me/future_by/4300

Мы и не заметили, как шумная три года назад, тема банковских экосистем ушла в России в тень. Вероятно, при нынешней учетной ставке кредиты генерируют денег больше, чем встроенные кинотеатры и он-лайн библиотеки. При этом забавно, что за рубежом как раз начался бум получения необанками лицензий виртуального мобильного оператора, MVNO (как это давно сделали Сбер или Тинькоф. Простите, Т-Банк). В этом замечены Revolute, за ним NuBank. Исследования по тому, насколько MVNO по банках полезны, у нас нет, так что думайте сами.

Положим сюда для тех, кто пропустил.

Хороший слайд из Минска про токенизацию реальных активов (в широком смысле) и крипту

Банк России разрабатывает концепцию универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг, согласно которой управлять им должен не банк, а «равноудаленный» оператор. Банкиры хотят видеть в этом качестве коллегиальный орган, созданный на основе объединения участников рынка. Но эксперты уверены, что единственный реальный кандидат на эту роль — принадлежащая ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК).
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и переводов Виктор Достов добавляет, что основная проблема платежей по QR-коду — длинный клиентский путь, и с появлением универсального механизма она не решится: «За пределами Азии QR приживаются плохо, вероятно, еще нет хорошей базовой концепции».

Собственно, идея не новая: например, в нигерийскую ЕБС тоже можно сдать данные во многих странах, в специальных точках обслуживания. Но есть нюанс: в Нигерии регистрация BVN обязательная. В России использование ЕБС добровольно.

===
👤Россиянам следует дать возможность сдавать биометрические данные за границей, чтобы пользоваться финансовыми сервисами за пределами страны — о проработке такого вопроса рассказал гендиректор Центра биометрических технологий (ЦБТ, оператор биометрических данных) Владислав Поволоцкий на сессии #ПМЭФ «Мировые тренды в платежах: новые возможности и новые решения».

«Для нас в том числе очень важно дать возможность гражданам Российской Федерации иметь возможность получить некие финансовые сервисы за пределами территории России, но, естественно, быть уверенным в том, что это доверенная история взаимодействия признанных друг у друга государств»

По его словам, это «действительно заманчивая» инициатива по дистанционной идентификации ЦБТ нужна для проведения трансграничных платежей. Она устранит необходимость пересекать границу, если человек находится в другой стране, но при этом позволит сохранить биометрические и любые другие персональные данные на территории России. По его мнению, это «та ключевая форточка, дверь, которая способна нас вывести также на общение с нашими дружественными партнерами».


https://t.me/rbc_news/96478

Под боком у белорусского ЕРИПа приютилось симпатичное китайское кафе. Прекрасно принимают WeChat в оплату. При этом никаких глобальных межгосударственных договоренностей нет и не нужно. Мы говорим о распределенных финансах применительно к блокчейну, но традиционная платежная система стремительно распределяется и без блокчейна. Платёжные обычаи китайской диаспоры - интереснейшая комбинация анклава и офшора, в отличии от хавалы, - еще ждут своих исследователей.

На картинке - нерезиденты умоляют ЦБ поставить их на учет и продать им немного ЦФА.


ЦБ РФ хочет распространить валютный контроль на операции с ЦФА. Чтобы резиденты и нерезиденты ставили на учет в поверенном банке внешнеторговые договоры, расчет по которым ведётся цифровыми правами.

PS. Вопреки распространенной легенде, Манхэттен не купили за гроши у владельцев. Доверчивые колонизаторы просто отдали товары туземцам, проходившим мимо.

Применительно к современному банкингу очень важен вопрос: насколько клиент понимает, на каком формальном продукте находятся его средства? С виду все аппы одинаковы, и можем ли мы требовать от клиента знания, что в кошельке QIWI лежали не деньги, а электронные денежные средства, которые не застрахованы АСВ? И знаете ли персонально Вы, когда работаете с нечто, что называет себя банк и имеет лицензию ЦБ, лежат ли Ваши деньги на счету (застрахованном) или на ЭСП? Ну или совсем неожиданный сюрприз — Вы переводите 150000 рублей себе в [подставьте название] наш эконеобанк, а с Вас неожиданно берут комиссию за перевод. Потому как на том конце не счет, а ЭСП, а они формально в законе про бесплатные me2me не прописаны (напишите нам, если это надо исправлять). Это не только российская проблема, и американский FDIC выпустила письмо для клиентов, в котором рекомендует внимательно отнестись к тому, куда они кладут деньги. Разумеется, разрабатываются подробные правила, но в нынешних длинных цепочках возможность их доходчиво изложить клиенту весьма сомнительна.

Мы осторожно относились к ЦФА, каемся, были неправы, вещь полезная. @TattInGer делала, плохого не посоветует.

https://tokeon.ru/tpost/2y8872h4e1-nikolaev-i-sinovya-1-ot-ooo-merkurii

Мы второй день на финтех-фестивале Центральной и Восточной Европы Unchain в Орадя, Румыния.

Много интересного, вот Крис Скиннер рассказывает про новую книжку - Intelligent Money. Признаться, пока без откровений.

Выступало много регуляторов из ЕС. Впечатление, что многочисленные законы, которые, как горячие пирожки, выскакивают из Брюсселя стали предметом почти религиозным.

Регуляторы сидят на сцене и обсуждают, как им правильно интерпретировать сложные требования MiCa, DORA, eIDAS и прочих. То есть никто в реальности уже не понимает что там написано и каждый читает это по-своему, почти как Библию. Спрашивать авторов бессмысленно - они недосягаемы, их мудрость непостижима по умолчанию, никакой ответственности за эти законы не несут.

При этом отказываются советовать участникам рынка, а предпочитают давать разъяснения во время проверок.

Было смешновато. А теперь как-то жутковато.