Накопительство как попытка купить свободу.

В аббревиатуре F.I.R.E. (financially independent retired early) ключевая буква - I (independent) - независимость. Большинство людей так мучается от постоянной необходимости зарабатывать деньги, что мысль однажды обрести пассивный доход и «не работать» жутко соблазнительная. Но разве это свобода? Ведь по сути, ты меняешь зависимость от работы на зависимость от капитала.

А что если капитал обнулится? А что если инфляция и расходы вырастут? А вдруг ошибешься и вложишь не туда? А детей заводить? Детей не было в первоначальных расчетах.

Настоящую свободу дают только ресурсы и компетенции. Если ты известный или уникальный специалист, то что тебе может угрожать? Да, ты не сможешь бездельничать, лежать на пляже и ничего не делать, Но ты точно более независим и «свободен», чем владелец «капитальчика», который надо постоянно сберегать и сохранять.

Твой главный актив - это Ты. Строить карьеру, зарабатывать себе имя, репутацию - вот настоящий путь к свободе и независимости, а вовсе не накопительство.

Чем проще продукт, тем лучше.

Большинство сложных механик продаж и сложных цепочек дистрибуции вызваны сложностью продукта. Многие продукты без посторонней помощи, просто, невозможно купить. Самый лучший пример, это автомобили с их конфигураторами, опциями, пакетами опций и доп.оборудованием.

Это кажется логичным. Надо захватывать рынки, а у рынков есть емкость. Значит надо удовлетворять разные ЦА, с разными запросами, увеличивать ассортимент и вариативность товара. Одному зеленое, другому красное, и желательно, в горошек. Но. Чтобы потом это продать нужна сложная и дорогая продажа, продавцы, дилеры и дистрибьюторы.

А что если не пытаться всем понравиться и удовлетворять разные и часто взаимоисключающие запросы. А что если это не клиент будет выбирать, чего бы ему хотелось, а это вы сможете сказать ему, что он должен хотеть.

Что проще? Удовлетворять хотелки или управлять хотелками?

Как-то производители кроссовок пытались предложить конфигуратор ботинок. Ты мог выбрать основу, цвет подошвы, цвета элементов, шнуровку, форму язычка и заказать себе индивидуальную модель. Полетело? Нет. Зато полетели механики хайпа, когда потребителю выдают одну модель, но говорят, что ее надо очень хотеть, встать за ней в очередь и «ловить дропы».

Что круче? Продать одну типовую модель кроссовок по цене 1000 долларов или мутить сложный технологический процесс продажи уникальных ботинок за 100 долларов, еще и делиться с кучей посредников. Ответ очевиден.

Зачем 100 планировок квартир? Зачем 20 моделей мерседеса? Кому надо собирать компьютер из комплектующих?

Получается, побеждают не те, кто смог создать сложное производство, способное делать индивидуальные товары, не те, кто построил сложные механики продаж, а те, кто смогли заставить хотеть, что дают - создавать «хайп».

Как и любого россиянина, проводящего январские каникулы дома, меня в эти дни обуревает бессмысленное и безудержное потребление. Все тянет что-нибудь зачем-нибуль купить. И главное впечатление, насколько же плохо у отечественного бизнеса с продажами.

Кто-то вообще не работает и не отвечает на звонки - это самые безумные. Кто-то работает, но у них, например, отдыхает водитель, поэтому они не могут товар доставить - тоже странные. У кого-то не работает прием денег, мол, бухгалтерия счета только на рабочих выставляет. Кто-то продает товар, но не обеспечивает необходимый сопутствующий сервис и даже не предлагает партнера - мол, установите кондиционер самостоятельно, мы вам инструкцию пришлем. И повсеместно, просто, очень плохие некоммуникабельные продавцы.

Сначала злишься, а потом радуешься. Все-таки, пока в этой стране еще очень легко делать бизнес - достаточно лишь нормально работать.

Куда вложить?

Все разговоры о вложениях, это всегда обсуждение баланса риск-прибыль. Важно помнить, что ваши вложения должны быть сбалансированны по рискам. Проще говоря, нельзя на всю котлету вкладываться во что-то одно. И вот тут интересное соображение.

Самое рискованное вложение - свой бизнес. Самое безрисковое вложение (пусть не денег, но времени и жизни) - наемная работа.

Получается, что если ты занимаешься бизнесом, то каждую копейку, которую тебе удалось заработать, надо вкладывать во что-то максимально «безрисковое» - облигации, недвижимость. Ведь львиную долю твоего портфеля уже занимает позиция с максимально высоким риском - твой бизнес.

Но вот что любопытно. По этой логике, если ты наемный работник, то все что ты смог отложить/скопить надо вкладывать в высоко-рискованные активы: акции роста, немного крипты, даже венчур (хотя это я не советую). Потому что ты уже сделал самую большую ставку на минимальный риск - наемная работа.

Но это же опасно? Да, согласен. Так можно потерять всю т.н. «подушку безопасности». Но кроме денег можно же вложить и время! Если ты наемный работник, то все свободное время надо вкладывать в попытки делать свой бизнес. Если 168 своих часов в мес мы работаем на наемной работе, то часов 80 надо тратить на предпринимательство. Ну или покупать чужие акции на все сбережения.

Покупать или арендовать квартиру?

Есть только одна причина не покупать квартиру - вы богаты или разбогатеете в ближайшие 5 лет. Во всех остальных случаях лучше взять ипотеку и квартиру, все-таки, купить.

Да, если недвижимость не растет в цене (или падает) снимать выгоднее. Да, завтра может быть дешевле. Да, собственная недвижимость немного ограничивает нашу мобильность. Да, переплата по ипотеке огромная. Все так. Но вам точно всегда будет нужно где-то жить, и вы точно не сможете всю жизнь работать, чтобы оплачивать аренду.

Лучшее пенсионное накопление в России - собственный угол.

Вопрос из комментариев: « Я Георгий, мне 15… У меня в голове крутится вопрос, который тревожит меня с недавнего времени. Чем же заняться в этой жизни?…»

Уважаемый, Георгий. Как бы я ответил на этот вопрос своему сыну, который пока немного моложе? Я бы сказал ему, что 15 лет это тот возраст, когда ты никому ничего не должен. Тем более, ты не должен здесь и сейчас выбрать дело всей своей жизни.

Совсем не страшно не знать, чем заняться в 15 лет. Намного страшнее проснуться в 45 и понять, что всю жизнь занимался не тем.

У вас есть минимум 5, а скорее 10 лет, чтобы найти себя и свое дело.. Старайтесь смотреть максимально широко, максимально смело, максимально прислушиваясь к себе. Я знаю только одно. Заниматься стоит либо тем, что нам очень нравится, либо тем, что у нас очень хорошо получается (потому что нам нравится, когда получается).

Ищите. Не спешите. У вас еще куча времени.

Вот вы говорите: Ставка! Депозиты! Заморозят! 

А я открыл мамин пенсионный счет в Сбере, а там такие «замечательные» условия. Пенсионный-бля-ПЛЮС!

Скриншот сделан 19 декабря, когда все еще ждали повышения ставки и на опережение предлагали в рынок до 25%. Но для пенсионеров в Сбере «особые условия», потому что: Ну зачем пенсионеру деньги? 

И если вы думаете, что пенсионер может открыть какой-то другой вклад по какой-то более привлекательной ставке, то нет. Лучшее, что я смог получить это 7,2% годовых (скриншот выложу в комментарии). Вот такие «чудо-депозиты». И чего их замораживать? 

Сначала злишься, когда видишь как госбанк наживается на пенсионерах. А потом успокаиваешься и идешь покупать акции Сбера. 

Еще про деньги интересное

Сами по себе деньги ценности не имеют (надеюсь, это все понимают?). Мы обмениваем наше время, труд, компетенции на деньги, чтобы потом эти деньги обменять на продукты труда, времени и компетенций других людей. И вот тут прикол. Процесс обмена денег на блага - тоже требует от нас труда, времени и компетенций.

То есть, чтобы обменять свой час труда на велосипед, надо поработать 2 работы. Сначала первую работу, чтобы получить деньги, а потом вторую работу, чтобы обменять эти деньги на велосипед. Надо вникать, изучать, ехать на другой конец города. Причем, на этой второй работе тоже действует моя формула: «деньги X компетенции X ресурсы». Хочешь потратить меньше денег? Потрать больше времени (ресурсов)! Хочешь получить лучшее соотношение цена/качество? Расти свои компетенции - изучай велосипеды.

Но это если мы сразу после зарплаты идем покупать условный велосипед. А если мы хотим деньги подержать, по-сберегать и велосипед купить не сейчас, а через 10 лет? Нам надо уже третью работу работать, теперь по сбережению денежных знаков. Можно, конечно, ничего не делать и тогда будем «платить деньгами» - инфляция будет сжирать наши накопления. А можем опять добавить компетенции или ресурсы.

В общем, вселенная так просто наш труд на чужой труд обменять не дает.

А приятно ли у вас покупать?

В предыдущем посте я вскользь упомянул, что потратить деньги - это тоже труд, который зачастую требует и ресурсов и компетенций. И забавно, что так мало бизнесов понимают, что их главным конкурентным преимуществом может быть не товар или цена, а удобство покупки. А сколько надо потратить сил и времени, чтобы у вас купить? А покупать у вас легко? А приятно?

Сейчас проходит одна из крупнейших яхтенных выставок в Дюссельдорфе и я случайно наткнулся на видео стенда производителя роскошных яхт SanLorenzo. И нет, это не стенд на огромной выставке в огромном ангаре. Это что-то типа бизнес-лаунжа, с удобными диванами, напитками и сервисом. И оно и понятно. Люди, которые покупают такие товары, хотят на каждом этапе своего потребления получать максимум удовольствия. Это всем очевидно.

Но любой человек, сколько бы он не тратил и чтобы не покупал - не хочет страдать. Покупая китайский смартфон в кредит я тоже хочу получить удовольствие от покупки. Но нет! Подавляющее большинство бизнесов зачем-то меня (покупателя) мучают. Причем, это не какие-то тонкие манипулятивные механики, вроде очереди за сумками Hermes. Нет, это просто глупость, тупость и лень.

А ведь для 95% бизнесов именно тут спрятана самая большая возможность роста продаж и развития бизнеса.

Яндекс выкатил небольшой редизайн и в одном из ключевых use-case’ов перестал работать в Safari.

Это очень тревожный звоночек, который может означать крах инженерной культуры. Похоже, компанией начали управлять «менеджеры». Может быть Яндекс будет великой компанией по прокату авто или такси или доставки продуктов, но будет ли это великая технологическая компания - я че-то теперь не уверен. Это очень грустно.

Все эти внезапные взлеты мемкойнов - это чистый гэмблинг, причем, не очень честный (рулетка и покер намного честнее).

Есть один глобальный принцип. Если что-то выстреливает очень быстро: за часы, дни, даже недели - вам там нечего делать. Вы будете тем лохом, об которого закроются инсайдеры и профессионалы. Чайник (а мы в 99% случаев чайники) может заработать только на очень длинных трендах.

Но чтобы много заработать на длинных трендах, вроде купить биток по доллару и продать по 100 тысяч - надо быть либо склеротиком, либо шизиком. Здоровый человек не может не забрать 1'000% доходности со стола и ждать когда будет 10'000%

Олды помнят, что изначально у всех сотовых телефонов были съемные батареи . Можно было зарядить парочку, взять с собой одну запасную.

Но именно тогда развитие трубок было таким быстрым, что ты менял аппарат задолго до того как умирал аккумулятор. Сейчас же, когда развитие смартфонов замедлилось, и единственная причина менять аппарат это деградация батареи, абсолютно у всех эти батареи стали несъемные и незаменяемые.

И это хороший пример того, что в бизнесе часто побеждает не тот, кто сделал хорошо клиенту и природе, а тот кто смог сделать хорошо производителю и принести ему больше прибыли и ресурсов.

Казалось бы, должен появиться производитель, который сделает съемные батареи, спасет потребителя, природу. Но нет. Такой производитель моментально разорится. Потому что пока его конкуренты будут раз в 2 года продавать новый аппарат и зарабатывать, этот будет сидеть и «сосать лапу». Он даже новую батарейку не сможет продать, потому что тут же появится дешевый китайский неоригинал.

Деньги * Компетенции * Ресурсы = Ваш капитал.

Вы же знаете мою формулу капитала? Всю жизнь мы занимаемся обменом одного компонента капитала на другой, пытаясь «поймать» выгодный курс. Хитрость в том, что в разные моменты жизни, этот курс разный

Когда мы молоды, выгоднее всего обменивать время (ресурс, которого у нас в молодости много) на компетенции. Проще говоря, учиться и нарабатывать навыки. Можно, конечно, менять время и здоровье на деньги, работать грузчиком, но курс обмена будет ужасный.

В период зрелости, от 30 до 50, самое время менять компетенции на деньги. Не надо думать об инвестициях, о сложном проценте - это попытка сделать невыгодный обмен времени на деньги, но именно в этот период наше время ценится больше всего. В этот период наши компетенции на максимуме, у нас много сил, но самое главное, тут растут наши дети, стареют родители, здесь наши самые ценные человеко-часы.

В финале же, на старости, самое главное успеть потратить все накопленные ранее деньги и обменять их на ограниченные ресурсы. На здоровье, на оставшееся время с семьей, на впечатления.

Когда я пишу, что советую не заморачиваться с инвестициями и сложным процентом, многим почему-то кажется, что я советую сидеть с нулем на счете. Вовсе нет. Жизнь без денег - это больно.

Моя позиция в другом. Не пытайтесь заработать на инвестициях и не тратьте на накопительство слишком много личного ресурса. Фокусируйтесь на том, как больше зарабатывать. Вот о чем я пишу.

Если ты тратишь время, чтобы сберечь и преумножить миллион рублей, ты, прежде всего, это драгоценное время теряешь. Работай над тем, чтобы заработать десятки миллионов. А вот когда заработаешь достаточно много (достаточно для тебя) - вот тогда сиди и сберегай. И то! Не переусердствуй, тебе еще надо успеть все потратить.

Вчера я написал, что надо еще при жизни успеть потратить накопленное. А как же наследство? - спросили меня: А дети?

Братцы, как вы думаете, когда вы умрете? Понятно, что все под богом ходим, можем умереть и в 30, и в 40. Но мы же не про такой сценарий говорим, когда про наследство рассуждаем?

По данным Росстата за 2022 год, средний возраст дожития мужчин в возрасте 30 лет составляет 42,76 года. Я специально взял именно такую метрику, чтобы исключить детскую и юношескую смертность. То есть, речь про 72 года.

Итак, нам 72. А сколько нашим детям? Если мы родили их до 30, то им уже за 40. Вопрос. А мы точно должны оставить 40-летним наследство? Чтобы что? Чтобы это не мы, а они на пенсии все потратили? Может быть, надо оставить наследство внукам? А наши 40-летние дети не должны оставлять наследство?

На самом деле, все просто. Все важные финансовые «вложения» в детей мы должны сделать до 50 лет. Годам к 55 уже все будет понятно. Если у детей все хорошо, то смело трать все ранее непотраченное. Ну а если там тлен, беда и катастрофа, то да, может быть, придется их и дальше тащить, и внукам помогать, и наследство оставлять. Не жили богато, нечего и начинать. Не зря всю жизнь сосиски ел вместо стейков - пригодилось.

В последнем выпуске на моем Ютуб канале (вы же подписаны?) я сказал, что нет ничего тупее, чем выбирать работу поближе к дому. Однако, тут же поделился историей, как мы с товарищем сняли квартиры в том же подъезде, где был наш первый офис. Комментаторы негодуют: Как же так? Противоречие! Удивительно, что люди не понимают разницы.

Подбирать работу под жилье, работать не там где лучше, а там где ближе - это идиотизм и тупизм. Так хоронят свою карьеру и жизнь 90% людей.

Подгонять жилье под работу, переезжать ради хорошей работы и комфорта - разумно и правильно. Так делают все успешные и богатые люди.

Не перепутайте.

В связи с появлением первой рекламы в этом канале (с почином меня) стоит прокомментировать: Зачем человеку, вроде меня, продавать рекламу?

Чем бы вы не занимались, важно четко формулировать измеримые цели. Если вы решили строить т.н. «личный бренд», доступный и объективный маркер вашего результата - сколько рынок готов платить за ваше мнение и ваш голос. Именно так я и формулирую цель для своей команды: я хочу чтобы у нас покупали рекламу за Х рублей, и не суть, сколько у нас там подписчиков, лайков или репостов.

А без измеримой цели никак - лучше и не начинать.