Money Bible | Финансы
23.4K members
6 photos
181 links
Канал для тех, кто хочет научиться грамотно управлять своими личными финансами.

Админ – @soleorax (реклама, сотрудничество)

Менеджер – @Social_Admarketing
Download Telegram
to view and join the conversation
5 причин по которым банк может сейчас заблокировать счет или карту. И будет прав

Несмотря на кризис, блокировка счетов и карт банками не останавливается ни на минуту. В этом плане никаких послаблений или каникул не предусмотрено и не будет.

В этой статье я хочу рассказать о 5 наиболее типичных причинах по которым банки вынуждены блокировать счета по 115-ФЗ. В качестве примера разберем конкретный кейс с одного из форумов. Назовем эту компанию "Рога и копыта"

1. Экономический смысл

Теперь банки анализируют платежи на предмет наличия экономического смысла в операциях. И если он видит, что у операции нет экономического смысла, то она признается подозрительной со всеми вытекающими последствиями.

Также может вызывать вопрос и вся деятельность компании. Особо хочу обратить внимание на транзитные операции.

Ими как раз злоупотребляли наши "Рога и копыта". У них было 3 счета в разных банках и они транзитом прогоняли средства между счетами.

Конечно банку, который стоял в середине этой цепочки, такие операции совсем не нравились и повлекли волне резонный вопрос - "а смысл в чем?"

2. Отсутствие прибыли у компании и уплата налогов

Несмотря на то, что многие бизнесы сейчас убыточны, это правило никто не отменял.

"Рога и копыта" этом году убыточны и налоги не платили. Но это не помешало им купить дорогой автомобиль представительского класса. Согласитесь странно, да?!

Прибыли нет, налоги не платятся, а на роскошный автомобиль деньги нашлись. Я бы тоже подумал, что здесь что-то не так.

3. Наличные операции

В качестве критерия, в банках используется пороговое значение доли наличных - 10% от оборота. Если по факту получается больше, то придется доказывать, что деятельность не носит криминальный характер. Понятно, что наибольшие трудности испытывают компании по скупке металла и сырья у граждан. Здесь доходит дело вплоть до выездных очных проверок деятельности компании.

4. Контрагент в черном списке

Не секрет, что ЦБ рассылает в банки так называемые "черные списки" клиентов. Попадание туда грозит серьезными проблемами при открытии и проведении операций по счетам.

Но проблема в том, что банки "шерстят" и контрагентов этих "черносписочников"

Т.е. если Вы отправили платеж или получили перевод от клиента из "черного списка" будьте готовы к проверке своих операций по полной программе.

5. Получение и выдача займов

Еще лет 5 назад банки достаточно спокойно относились к операциям займа между юрлицами и физлицами. Но после того, как эти схемы стали активно использоваться для обналичивания, эти операции стоят на особом контроле.

Да, Гражданским кодексом допускаются операции займов среди юрлиц и и граждан. Формально эти операции не запрещены и нормативными документами ЦБ.

Но по факту ЦБ проводит масштабную работу по вымыванию займов из
коммерческого оборота.
3 случая, когда за сдачу квартир в аренду можно сесть в тюрьму

На моем канале есть публикации о таком бизнесе, как сдача квартир в аренду. Часто вложения в недвижимость рассматривают как, альтернативу финансовым активам в виде депозитов или ценных бумаг.

Логика решения вполне понятна - квартира не пропадет, в отличие от денег или ценных бумаг. К тому же доход приносит стабильный.

Но те, кто реально занимаются этим бизнесом, не всегда разделяют на 100% уверенность в выгоде такого бизнеса.

Расскажу вам историю про мою соседку Анну, которая занимается сдачей квартир в аренду и уже получила порцию проблем по линии уголовного кодекса.

1. Незаконная предпринимательская деятельность

Неделю назад она получила письмо из ФНС с вопросом уплаты налогов за сдачу квартир. При этом в письме были ссылки на уголовный кодекс.
Действительно в Уголовном кодексе есть ответственность за незаконную предпринимательскую деятельность

Анна никак не регистрировала свою деятельность, а значит и налогов тоже не платила. В этом случае сдача нескольких квартир может рассматриваться как незаконная предпринимательская деятельность.

2. Присвоение чужого имущества

Ранее 3 арендатора квартир Анны из-за карантина ухали из Москвы. Сейчас одна семья вернулась и продолжила арендовать и платить. Правда меньше. Вторая семья освободила площадь. А третий наниматель не вернулся и не платил. Это был молодой человек из Твери.

Тогда Анна сама вывезла вещи на склад, поменяла ключи и заселила новых жильцов.
Бывший наниматель оказался парень не промах и написал заявление в полицию о присвоении чужого имущества. Полиция заявление приняла и началась доследственная проверка.

Уже приходил участковый и зафиксировал факт пропажи имущества.

По логике УК бывший наниматель прав. То, что он не платил аренду относится к сфере гражданского права. Анна должна была обратиться в суд для принудительного выселения из своей квартиры. Но она этого не сделала. Теперь придется идти на примирение сторон, либо отвечать по УК.

3. Организация запрещенной деятельности

В одной из квартир арендаторы просили снизить плату. Анна пошла им навстречу. Но они видно решил еще подзаработать. Оказалось, что оказавшиеся на мели арендаторы организовали мини-казино с игровыми автоматами и т.д.

Причем, судя по всему, этот бизнес организовали как раз в период действия ограничений.

Понятно, что случайные люди туда не приходили, но соседи видно пронюхали и настучали. Теперь Анну, пытаются привлечь к уголовной ответственности, как собственницу помещения

ИТОГО

Как видите, даже сдавая квартиру в аренду можно получить ответственность по 3-м статьям УК. Причем по каждой из этих статей есть ответственность в виде реального срока.

Как говорил О. Бендер - "кодекс надо чтить". И к арендодателям это тоже относится.
Программа cash-back внутреннего туризма в России не оправдала надежд

В августе началась программа по стимулированию внутреннего туризма в России. Дело конечно благое и это была пожалуй самая яркая инициатива нового кабинета министров.

Программа широко освещалась в прессе и был даже создан специальный сайт мирпутешествий.рф. Понятно почему. Планов было громадье.

Купить путевку с кэш-бэком можно было только в течение недели, т.е. до 28 августа. Судя по всему в Правительства рассчитывали, что россияне с первых минут начала программы ломануться скупать путевки направо и налево. Но как показали результаты не кинулись и не ломанулись.

В эфире ТК Россия 1 28 августа глава Ростуризма Зарина Догузова подвела промежуточные итоги:
- куплено 50 тыс. путевок
- на сумму 900 млн. руб.

За последний день россияне немного взбодрились и купили еще на 500 млн. Итого получилось - 1,4 млрд. руб. ВСЕГО!!!

Сама Догузова считает это хорошим результатом. А как же иначе. Но в масштабах страны это капля в море.

В чем причины провала:

1. Нет наиболее востребованных курортов
В программу не попали курорту пляжного отдыха: Крым, Краснодарский край, Ставропольский край, Алтай, Калининградская область на период до октября.

2. Короткий срок возможности купить путевку
Почему-то выделили всего неделю на возможность купить путевки. Наверно в Правительстве думали, что сотни тысяч наших граждан сидят и ждут чтобы рвануть в Сочи в Октябре или в Казань в августе. Как показывает практика - не сидят и не ждут.

3. Эксклюзив карты Мир
Кэш-бэк можно получить только при оплате путевки картой Мир. У меня например нет карты Мир и открывать ее специально под программу большого желания тоже не было.

ИТОГО
Конечно Минфин в лице Силуанова будет только рад. Вместо 15 млрд. из бюджета потратят от силы 200 - 250 млн. руб. на кэш-бэк.

В чем же главная причина провала? Выскажу здесь свое мнение.

Большинству граждан банально не до отдыха. Просто нет денег. У кого деньги были, они поехали летом в Краснодарский край и Крым. И в этом есть главная проблема Правительства. В своих расчетах они исходят из данных Росстата о доходах граждан. Но практика показывает, что населению сейчас не отдыха, даже с 20% бонусом.
За сколько стоит покупать автомобиль, чтобы не стать его заложником

Сейчас автомобиль для многих стал средством передвижения, а не роскошью. Тем не менее нередко мы покупаем заведомо более дорогой экземпляр, чем можем себе позволить.

В интернете можно найти много рекомендаций о том, сколько автомобиль должен стоить в зависимости от дохода. Большинство советов сводится к простым формулам - "цена автомобиля должна быть 6-12 зарплат".

Можно конечно на этом и ограничиться и принять такой совет за основу. Но он не содержит в себе аргументации и довольно условен, т.к. не учитывает уже существующие обязательства.

Например, у меня доход 100 тыс. рублей и платеж по ипотеке - 50 тыс. руб.

Могу ля я купить автомобиль за 1,5 млн. руб. ?
В принципе, да! В кредит. Но как я потом буду жить?

В этой статье я даю развернутый ответ с расчетами, на поставленный в заголовке вопрос. Автомобиль способен повысить качество жизни и важно, чтобы это не шло в ущерб остальным сторонам нашей жизни.

1. Автомобиль - расходы семейного бюджета, а не инвестиция

Если я не занимаюсь извозом, то автомобиль - расходы в семейном бюджете. С учетом высокой амортизации покупка автомобиля его покупка не может рассматриваться как выгодная инвестиция.

И вопрос с покупкой автомобиля сводится к вопросу - какую сумму расходов я могу себе позволить, чтобы владеть автомобилем.

2. Сколько можно позволить расходов на автомобиль

В качестве базы я использую так называемый располагаемый доход (РД), который равен доходу за вычетом:
- платежей по кредиту
- жкх
- минимальному прожиточному минимуму
- других обязательных платежей

Пример:
- Доход - 100 тыс.
- платеж по ипотеке - 15 тыс.
- ЖКХ - 6 тыс.
- прожиточный минимум - 15 тыс.
- другие обязательные платежи - 2 тыс.

ИТОГО РД = 100 - 15 - 6 - 15 - 2 = 62 тыс. руб.

Понятно, что глупо весь РД отправить на авто, т.к. надо еще покупать одежду, обувь, технику, съездить в отпуск и т.д.

Чтобы не испытывать значительные неудобства можно тратить не более 30% РД на автомобиль.

Тогда у нас получается предельная сумма расходов на авто в месяц = 62 000 * 0,33 = 20 тыс. руб.

3. Расходы на содержание и использование автомобиля

Покупая авто мы сразу вгоняем себя в дополнительные расходы, даже если он будет у нас просто стоять в гараже. Если же будем использовать авто в средне-статистическом режиме, то расходы за год составят (ориентировочно):
- транспортный налог - 8 тыс. руб.
- ОСАГО - 7 тыс. руб.
- бензин - 4 тыс. * 12 = 48 тыс.руб.
- ТО и расходники- 20 тыс. руб.
- Каско - 40 тыс. руб.

ИТОГО получаем = 8 + 7 + 48 + 20 + 40 = 123 тыс. руб. или 10 тыс. в мес.

Понятно, что в кадом отдельном случае расходы будут меняться. Если мы будем покупать дорогой мощный автомобиль, то за исключением ОСАГО, каждая позиция может значительно вырасти.

4. Расчет предельной стоимости автомобиля.

Итак из наших 20 тыс. рублей ежемесячных расходов у нас 10 тыс. уйдет на текущие расходы. А оставшиеся 10 тыс. могут пойти на платежи по кредиту.
По кредитному калькулятору:
- срок кредита - 5 лет
- ставка - 10%
- сумма кредита - 500 тыс. руб.

Таким образом предельная стоимость авто будет = Первоначальный взнос + 500 тыс. руб.

Если я хочу купить авто за 1 млн., то должен сначала накопить 500 тыс. руб., и взять кредит еще на 500 тыс. руб.

ИТОГО
Кака видите рассчитать предельную стоимость авто именно для себя весьма непросто. Но здесь неукоснительно действует правило - "7 раз отмерь, один раз отрежь". Лучше несколько раз все внимательно посчитать, чтобы покупка авто действительно повысило качество жизни.

В противном случае можно просто стать заложником своей необдуманной покупки. Уверен, что каждый из Вас видел примеры таких импульсивных покупок среди друзей и знакомых.
Является ли кредитный долг поводом для отказа от выезда за границу?

Представьте ситуацию. Лето, подходит время очередного отпуска. Вы собираетесь выехать за границу, а у вас непогашенный кредит с просрочками.

А тут еще коллега говорит, что кредитная задолженность является поводом для отказа от выезда за границу. Но так ли это на самом деле и стоит ли вообще переживать. Давайте разберемся.

На сегодняшний день существует 5 веских аргументов в для отказа гражданам в выезде за границу:

▪️Если вы были допущены каким-либо секретным сведениям;
▪️Если вы были призваны на военную службу;
▪️Если вы задержаны по подозрению в совершении преступления;
▪️Если вы уклоняетесь от долговых обязательств, исполнение которых было обязано в судебном порядке;
▪️Если вы сообщили заведомо ложные сведения при оформлении загранпаспорта.

Как видите, кредитная задолженность не повод для отказа от выезда за границу, но если ваше кредитное дело были передано в суд и им занялись судебные приставы выехать за границу вы не сможете.

В остальных ситуация кредитная задолженность никак не скажется на вашем отдыхе. Более того, многие даже берут кредиты, чтобы провести отдых за границей. Было бы глупо отказать им в этом.

Поэтому отвечая на вопрос: является ли кредитная задолженность поводом для отказа от выезда за границу? – можно с уверенностью сказать, что НЕТ, не является.
Сбер объединяет более 20 сервисов своей экосистемы единой подпиской – СберПрайм. Предложение корпорации интересно и по условиям (999р в год!), и в контексте рынка.

Допустим, подписка на Okko стоит сейчас 199 рублей в месяц (или 1690 рублей в год) – то есть столько же/немногим меньше/больше , чем большая подписка СберПрайм. В который входит помимо прочего СберЗвук, бесплатная доставка продуктов через Сбермаркет, облачное хранилище 30 Гб и скидки по 10% в Delivery Club и Ситимобил, еще 15% - на связь СберМобайл (к ней прилагается бронзовый номер)

На старте Сбер предлагает супер лояльную цену на годовую подписку – xxx руб. Для бесшовного доступа подписчика ко всем сервисам экосистемы Сбер вводит единый аккаунт – Sberbank ID. Мы посчитали - для среднестатистического пользователя цифровых сервисов выгода от приобретения СберПрайма составляет более 20 тыс. руб. в год.

С какой бы иронией ни было принято у нас относиться к отечественным продуктам, невозможно уже дальше отрицать реальность и не признавать, что российские технологические компании наконец-то на передовой трендов. Экосистема на сегодняшний момент – это вершина эволюции технологических компаний. И единая подписка – это логичный шаг, упрощающий и делающий выгодным доступ клиента к экосистеме. Сбер же оказался в числе первых, кто на российском рынке предложил подписочный сервис. Но, кроме того, у СберПрайм сейчас лучшие условия на рынке – и по количеству и разнообразию сервисов в подписке, и по её цене, и по скидкам для подписчиков.
Как отказаться от страховки по кредиту?

Страхование как обязательная услуга для получения кредита неправомерно навязывается банками. Это нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исходя из положений п. 2 ст. 927 ГК РФ, законодательными актами устанавливаются случаи, когда на лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование). И в обязанностях заёмщика, установленных в ст. 810 ГК РФ, обязанность по страхованию отсутствует.

Суды также указывают на недействительность предложений банков по так называемому «обязательному заключению страховки». Как указывает Верховный Суд РФ в п. 4.1. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Для возврата денежных средств необходимо написать заявление и отправить его в страховую компанию любым удобным способом. Заявление в том числе можно передать и через банк. Лучше всего приложить к нему копию договора, чтобы не возникало вопросов, о каком именно соглашении идёт речь.

Компания вернёт деньги в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите, чтобы деньги перечислили на определённый счёт, то укажите в заявлении его реквизиты. Стоит учитывать, что если действие договора уже началось, то деньги вернут за вычетом уже оказанных услуг.

Проблема в случае с коллективным договором в том, что клиент присоединяется к уже существующему соглашению между банком и страховщиком. Он не является стороной сделки, поэтому и расторгнуть соглашение не может.

Решением проблемы здесь может быть только расторжение договора с банком, а ещё лучше — заранее уточнять условия страхования, чтобы избежать подобных ситуаций.
У Яндекса вышел новый продукт — набор сервисов для работы под общим интерфейсом. Новый продукт получил название Яндекс.Почта 360, он помогает вести переписку, работать с документами и проводить видеовстречи.

«Cейчас многие используют почту в основном для делового общения, поэтому мы хотим превратить её в удобное рабочее место. У Яндекса есть Диск, Телемост, Календарь и другие сервисы, которые многие применяют в работе. Чтобы людям было удобнее ими пользоваться, мы соединили эти сервисы в одном интерфейсе, а в дальнейшем будем добавлять в Яндекс.Почту 360 новые возможности», — делится Сергей Ляджин, руководитель персональных сервисов Яндекса.

Яндекс.Почтой 360 можно пользоваться бесплатно и получить при этом 20 ГБ места на Диске. А для тех, кому нужны дополнительные возможности, есть расширенная платная версия. От 79 рублей в месяц можно значительно увеличить место на Диске, получить приоритетную поддержку и многое другое. Владельцы почтовых ящиков на Яндексе могут попробовать расширенную версию бесплатно, на это даётся от одного до трёх месяцев.

Те, кто хочет уже сегодня попробовать новый продукт, могут подключить его по ссылке. Что необычно для подобного рода новинок, при желании можно будет вернуться к старому интерфейсу.
Что делать, если приходится меньше спать?

Есть занятия, которые требуют внимательности и аккуратности: например, работа с механизмами или вождение транспорта. Представителям таких профессий следует всегда хорошо высыпаться перед работой. Но в случае, если недосып может повлиять только на вашу производительность и не несёт прямой угрозы, вот несколько советов, как пережить рабочий день с минимальными потерями.

Выходить на улицу. Перед началом рабочего дня прогуляйтесь на свежем воздухе. Воздействие солнечного света «встряхивает» наши биологические часы. «Наша циркадная система очень чувствительна к свету», — подтверждает директор Центра сна в Нью-Йорке Пол Гловинский.

Двигаться. Когда вы сидите за столом и выполняете однообразные задания, вы быстрее устаёте и начинаете хотеть спать. Делайте перерывы, вставайте, разминайтесь. Движение и лёгкая физическая нагрузка могут в краткосрочной перспективе спасти от сонливости, говорит Джин Даффи.

Пить кофе, но не переусердствовать. Кофе может блокировать химические вещества в мозге, которые вызывают сон, и бодрить на какое-то время. По данным Национального фонда сна США, умеренное количество кофе — три чашки (примерно по 230 мл) в течение дня.

Вздремнуть. Даже 20-минутный сон может оказаться полезным. «После этого есть вероятность проснуться отдохнувшим — и такое состояние сохраняется на несколько часов», — утверждает Даффи. Но дольше спать не следует: так вы можете погрузиться в стадию глубокого сна, после которого будете чувствовать себя разбитым.

Выспаться следующей ночью. «Доспать» потерянные часы не получится, но лучший способ прийти в себя после недосыпа — в следующий раз лечь спать вовремя. «Сон следует сделать приоритетом и выделять на него достаточно времени каждую ночь», — резюмирует Даффи.
Как выбраться из денежной ямы: 4 ступеньки наверх

Шаг 1. Признайте, что проблема существует.


Многие люди вынуждены постоянно во всем себе отказывать. Но деньги все равно у них заканчиваются в самый неподходящий момент.

Посмотрите правде в глаза — вы не умеете правильно обращаться со своими деньгами.

Этот навык не дается нам от рождения, его нужно в себе воспитывать и постоянно культивировать. Сами по себе могут возникнуть только проблемы с деньгами.

Финансовое благополучие — это всегда приложенные вами усилия, мудрая дальновидность и выверенная последовательность действий.

Шаг 2. Проверьте список своих покупок.

Времена дефицита давно прошли. В наши дни не нужно закупаться впрок и делать запасы.

Планируйте свой список покупок так, чтобы богатеть по-настоящему, а не казаться богаты (обвешиваясь блестящей мишурой и новомодными гаджетами).

Запомните, что любая покупка — это потеря денег, которых вы уже не сможете вернуть назад. Это вовсе не значит, что надо стать монахом-аскетом:

• Позвольте себе получать от жизни удовольствие и пользоваться всеми благами цивилизации:
• Но вот от покупок напоказ и избыточной демонстрации своего социального статуса/успеха следует отказаться.

Шаг 3. Заведите копилку.

Для этого уже не обязательно покупать поросенка с прорезью для монет. Копить деньги можно на депозите в банке. Главное — начать откладывать по 10-20% с каждого своего заработка.

Эти деньги станут вашей «финансовой подушкой». Тратить их можно в экстренных случаях: если вы потеряли работу или вам требуется срочное лечение.

Не стоит спускать эти деньги на незапланированные покупки (даже если очень сильно хочется).

Шаг 4. Учитесь приумножать деньги.

Выберите подходящую для себя инвестиционную стратегию. Заведите хорошую привычку каждый месяц покупать валюту, акции и другие финансовые инструменты.

Не ждите быстрого результата от своих инвестиций.

Если вы будете последовательны, то дождетесь того дня, когда размер пассивного дохода от вашего финансового капитала будет превышать размер вашей зарплаты.

РЕЗЮМЕ:

1. Возьмите ответственность за своё благополучие. Составьте финансовый план, который приведет вас к успеху. И приступайте к его реализации.

2. Каждый день совершайте хотя бы одно действие, которое пойдет на пользу вашему семейному капиталу.
5 ошибочных стратегий экономии

Иногда экономия денег может оказаться вредной и привести к убыткам. Например, дешёвая одежда может не прослужить и сезона, и её придётся менять. Вот ошибочные стратегии экономии, которые могут навредить.

1. Выбирать покупки, основываясь только на цене
Громкий бренд не всегда означает высокое качество, но покупка самых дешёвых товаров в долгосрочном периоде может оказаться ещё менее выгодной. По словам сооснователя компании по управлению активами Great Waters Financial Элайджи Ковара, разумная стратегия покупок — поиск ценности. Например, можно купить дешёвую обувь, которую придётся менять каждый год, а можно один раз потратиться на пару подороже, которая при надлежащем уходе прослужит вам лет десять. Так что в итоге покупка более дорогой вещи может оказаться выгоднее.

2. Всё время совершать покупки по кредитке
Оплата крупных покупок кредиткой с льготным периодом кажется хорошей стратегией: тратите вы деньги банка, пока ваши средства лежат, например, на счёте с процентом на остаток. Однако это работает только в случае, если вы вернёте деньги банку до конца льготного периода, пока кредитная организация не начислила проценты. К тому же люди частенько покупают по кредитке вещи, которые без использования долга не смогли бы себе позволить.

3. Использовать кредитки с бонусами
Кредитные карты с бонусами имеют опцию кэшбэка или начисления миль с каждой покупки. Генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings Чед Паркс предлагает спросить себя: «Как банки могут себе это позволить?». Так вот часто процент по таким кредиткам или их стоимость выше, чем у более простых аналогов. И если пользоваться кредиткой неаккуратно, есть все шансы, что переплаты перевесят бонусы.

4. Не откладывать деньги на пенсию
Если у вас небольшой доход, то вы найдёте множество причин, чтобы не откладывать деньги на пенсию. Но сложный процент позволяет значительно увеличить свои сбережения только на длинном горизонте инвестирования. Делая паузу в пополнении своих накоплений, вы лишаете себя будущего дохода. Да, сегодня у вас окажется больше денег, но их будет меньше потом.

5. Никогда не обращаться к финансовым советникам
Есть немало ресурсов, которые помогают самостоятельно инвестировать и управлять накоплениями. Но они вряд ли уберегут вас от всех ошибок. Специалисты по финансовому планированию не только обладают большей глубиной знаний, но и, в отличие от своих клиентов, редко принимают необдуманные решения. «Когда упадёт рынок, я не поддамся эмоциям», — приводит пример Элайджа Ковар. А без советника неопытный инвестор мог бы продать свои активы с большим дисконтом и зафиксировать убыток.
Карта Tinkoff Junior для детей

Обучать детей финансовой грамотности – важно и правильно
💵

Tinkoff Junior (для детей до 14 лет) поможет ребёнку научиться распределять средства, ответственно относиться к доходу, а также понять, как работают проценты. Обслуживание совершенно бесплатное.

☑️ Есть возможность устанавливать задания ребёнку, за выполнение которых он будет получать денежное вознаграждение;

☑️ За каждую покупку начисляются баллы (за покупки оффлайн - 1%, онлайн - 2%), которые можно копить, а позже обменивать на деньги, потраченные в кафе или в интернете, 1 балл= 1 рубль;

☑️ Полезные истории с комиксами и тестами о финансах;

☑️ В приложении действует копилка для ребёнка, а также собрано множество идей для проведения досуга.

Детская карта привязывается к взрослой, поэтому родитель сможет отслеживать и направлять свое чадо. Если у Вас нет взрослой карты Tinkoff Black, то её привезут вместе с детской с бесплатным обслуживанием на весь срок до достижения 18-ти летнего возраста ребёнком!

Учите ваших детей обращаться с деньгами с раннего возраста.

Заказать карту Tinkoff Junior с бесплатным обслуживанием на официальном сайте => https://fas.st/FYsgT
В предыдущем посте рассказывал вам о таком полезном инструменте прививания финансовой грамотности детям как личная банковская карта, сегодня дам еще несколько советов из своего опыта.

Карманные деньги детям: 4 ответа на сложные вопросы

1. Нужно ли давать карманные деньги ребёнку?
Выделять или не выделять ребёнку карманные деньги — личное дело каждого родителя. Однако важно понимать, что если вы их не даёте, то теряете инструмент, который на практике может научить его тратить, копить и самостоятельно принимать первые финансовые решения.

Но есть три вещи, которые не стоит при этом делать:

• Тотальный контроль. Отдавая деньги ребёнку, родители стремятся контролировать его траты, чтобы он не спускал всё на «ерунду». В итоге получается, что деньги принадлежат ему лишь формально: на самом деле он должен делать то, что скажут взрослые. Так ребёнок не учится принимать самостоятельные решения. А ещё тотальный контроль может сформировать у него страх совершить ошибку.

• Пускать всё на самотёк. И всё же стоит иногда спрашивать ребёнка о тратах. Он должен знать, что с вами можно посоветоваться и получить поддержку, а не осуждение.

• Манипулирование с помощью денег. Деньги часто используются для манипулирования ребёнком: сделаешь это — дам деньги, не сделаешь — не дам. Многим родителям так проще добиться своей цели. Но когда ребёнок вырастет, он будет воспринимать манипуляцию как норму, а распоряжаться деньгами при таком подходе не научится.

2. Сколько денег давать?

Чем старше ребёнок, тем больше карманных денег ему требуется. Назвать точную сумму всегда сложно: доходы у каждой семьи разные.

Лучше рассчитывать сумму на основании трёх факторов:

• финансовых возможностей семьи;
• возраста ребёнка, его интересов и увлечений;
• здравого смысла родителей.

Сумма при этом должна быть фиксированной, а периодичность — определённой. Например, даём по 500 ₽ раз в неделю. Так ребёнок будет знать, когда он получит деньги, и научится управлять своим бюджетом.

Что входит в структуру карманных денег, в каждой семье также решают индивидуально. Это могут быть какие-то обязательные расходы, например питание, проезд, оплата репетитора, кружков, секций и т. д. Но родителям важно понимать, что в таком случае ребёнок не учится распоряжаться этими средствами, он лишь выполняет роль ответственного курьера: деньги взял — деньги отдал. Это не плохо, но не решает нашей задачи. Поэтому если такие обязательные платежи входят в состав карманных денег, то должны быть предусмотрены и личные средства ребёнка, которые он может тратить на своё усмотрение — совершая ошибки и делая свои выводы. Ведь именно так происходит процесс обучения.

3. Нужно ли платить за хорошие оценки?
Иногда родители проводят параллель со своей работой и решают: деньги за хорошие оценки — плата за труд в школе. Это ошибка. Труд на работе делается во благо компании, которая компенсирует работнику время и усилия, труд в школе — работа на себя. Поэтому если ему оплачивают школьные оценки, ребёнок не узнаёт цену деньгам. Это больше похоже на манипуляцию, а не на мотивацию ребёнка. Пользу от этого метода можно увидеть лишь на «короткой дистанции».

Представьте, что сегодня ребёнку нужны деньги, поэтому он будет стараться получить хорошую оценку, а завтра они будут не нужны — и он не будет делать уроки.

Научная психология описывает механизм «сдвига мотива на цель». Если изначально целью была хорошая учёба, то спустя время мотивом становятся деньги. То есть ребёнок учится уже не ради знаний, а ради денег.

Помните: важны не оценки ребёнка, а полученные в процессе обучения знания и компетенции.

4. До какого возраста давать карманные деньги?
Здесь нет общего правила для всех. Всё зависит от ваших целей и целей ребёнка. Если вы хотите, чтобы он уделял больше времени учёбе, спорту, живописи или чему-то ещё, то будет логичным выделять ему карманные деньги, пока он активно учится или занимается тем, что сможет в будущем приносить ему доход.
Как пережить кризис, если нет накоплений?

Чтобы пережить кризис при отсутствии накоплений, необходимо осознанно подойти к текущей ситуации:

1. Спланируйте бюджет доходов (Д) и расходов (Р) на ближайший период (от 1 месяца и более). Проанализируйте его. Если Д<Р, Вы живёте не по средствам: в первую очередь оптимизируйте расходы. Если Д=Р, увеличивайте доходы, так как при увеличении расходов данный баланс нарушится. Если Д>Р, то у Вас есть возможность начать сберегать средства.

2. Для корректной оптимизации расходов разделите их на 4 категории: обязательные постоянные, обязательные переменные, необязательные постоянные и необязательные переменные. Постарайтесь полностью избавиться от необязательных расходов и уменьшить обязательные переменные. Потребуется проявить некоторую силу воли, чтоб отказаться от некоторых привычек.

3. Для увеличения доходов выпишите отдельно все свои компетенции и навыки. Подумайте, как их можно применить в удалённой работе. Посмотрите известные базы фрилансеров на предмет потребности в Ваших навыках и компетенциях, предложите свои услуги или откройте собственное дело.

4. Отдельно выпишите компетенции и навыки, которыми Вы хотели бы овладеть. Удалённая работа позволяет онлайн обучиться новым навыкам и применить их на рынке.

5. Сделайте ребалансировку активов. Продайте какое-либо ненужное имущество. Направьте вырученные средства на первые накопления, повышение квалификации или покрытие текущих расходов.

Для того чтобы владеть информацией о сумме ликвидности «в моменте», разнесите планируемые доходы и расходы по календарю. Учтите текущие остатки на своих счетах. В случае так называемых кассовых разрывов, когда отсутствуют ликвидные средства, по возможности отодвигайте крупные расходы на будущее.

6. Контролируйте свои бюджеты, старайтесь не выходить за рамки планируемых трат.

7. Начните создавать финансовую «подушку безопасности» в кризис,
заложив в обязательные расходы от 10% Ваших доходов.
Все понимают, что ставки по депозитам близки к обнулению. А если у вас на вкладе больше 1 000 000 рублей, то дополнительный налог на доход понижает и без того не слишком интересное предложение. Что же делать?

К счастью, сегодня на рынке существуют альтернативы депозитам, предполагающие безналоговое вложение средств. С которыми вы можете получить, например, 28% годовых уже в первый год.

Речь идет об инвестиционно-накопительном продукте «Авантаж Кэшбэк», который вобрал в себя бонусы от банка и от страховой компании.

Договор представляет собой программу накопительного страхования жизни с ежегодными взносами сроком на 5 лет. Каждый год вы вносите 120 000 рублей, в конце срока гарантированно получаете 100% взносов.

Доход рассчитывается от суммы ежегодного взноса - 28% в первый год и 20% в последующие и складывается из 2х частей:
1. Кэшбэк по виртуальной карте Ингосстраха - 15% в первый год и 7% в последующие
2. Социальный налоговый вычет - 13% ежегодно

Суммарно, за период действия программы, вы получите 729 600 р.:
•100% суммы взносов – 600 000 р.
•15% выплаты кэшбека в первом году - 18 000 р.
•7% выплаты кэшбека во втором и последующих годах - 33 600 р.
•13% налогового вычета ежегодно - 78 000 р.

Если вас заинтересовало предложение, оставляйте заявки на сайте: https://lifeingos.ru/landing/avantage-cashback2
Как отражается на кредитном рейтинге закрытие кредитной карты?

Кредитная карта — до того, как обладатель не начал её использовать для покупок или снятия наличных — практически не влияет на кредитную историю. Только после использования кредитных средств и начала обслуживания долга со стороны заёмщика кредитная история наполняется записями, которые в случае своевременного внесения платежей повышают Персональный кредитный рейтинг (ПКР), а в случае просрочек — уменьшают.

Если кредитный лимит не используется и долг перед кредитором равен нулю, факт наличия карты не оказывает влияния на кредитную историю и на Персональный кредитный рейтинг заёмщика. Соответственно, и закрытие карты никак не отражается на ПКР.

Вместе с тем неиспользуемая кредитная карта может отрицательно повлиять на попытку привлечь новый кредит, так как размер лимита учитывается при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Если ПДН при этом превысит 50% доходов заёмщика, банк откажется выдавать новый заём.
Какая пенсия у тех, кто никогда не работал?

Согласно законодательству Российской федерации, право на получение пенсионного довольствия имеет каждый гражданин, независимости от того, работал он или нет. Разница в таком случае будет лишь в размере пенсионных выплат и возрасте, достаточном для начала начислений. Итак, трудовая пенсия по старости с учётом трудового стажа будет начислена по достижении возраста – мужчины 60 лет, женщины 55 лет.

При отсутствии информации о трудовых годах этот возраст смещается на 5 лет больше. Иных условий и ограничений законодательства этом не предусмотрено. Кроме того, без внимания останется и то, что человек по каким-то причинам не доработал несколько лет до получения трудовой пенсии. Специфика расчета такова, что учитываются не только трудовые годы, но и заработная плата и место проживания.

Как рассчитывается пенсия?

Размер пенсионного пособия без учёта трудовых лет, если таковые отсутствуют, будет насчитываться в зависимости от величины, установленной законодательством для социальной пенсии. Ежегодно государство индексирует социальную пенсию, поэтому пенсия без стажа зависима от инфляции, именно этот показатель берется в расчёт.

Размер социальной пенсии может разниться в зависимости от региона проживания гражданина – для каждого субъекта федерации действует районный коэффициент. Так, например, жители Северных районов получают повышенную пенсию. Если же социальное пенсионное пособие не достигает суммы прожиточного минимума, то эта разница будет рассчитана и выплачена гражданину.
Пожалуй, мы развеяли миф о том, что граждане, которые не имеют в трудовой книжке записей о трудовой деятельности, не могут рассчитывать даже на минимальное пособие по достижении пенсионного возраста. А уж работать или нет ради повышенной пенсии – дело каждого.
Могут ли приставы списать деньги с кредитной карты для погашения долга?

Все действия службы приставов должны осуществляться в рамках закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229.

Судебный пристав может наложить арест на имущество и собственные денежные средства должника на основании исполнительного листа. Банковские карты попадают под это. Но средства на кредитной карте принадлежат банку, а не заёмщику. Поэтому снятие денег с кредитной карты неправомерно.

Если это всё-таки произошло, то владельцу карты необходимо написать заявление на имя судебного пристава о снятии ареста и возврате денежных средств (если списание уже произошло). Заявление подаётся в двух экземплярах. Необходимо также взять в банке выписку, что на карте — кредитные средства. При получении отказа нужно обращаться в суд и оспаривать действия должностного лица.
Новая кредитная платформа для малого и среднего бизнеса «Без бумаг. Оборотный» от банка ПСБ. Звучит неплохо: два документа для оформления, полностью онлайн, финансирование до 10 млн рублей и ставка от 11,9%. Главная инновация — аналитическая система банка, которая стала лучше оценивать персональные риски и гарантировать точную настройку кредитных моделей.
На платформе «Без бумаг» можно воспользоваться удобным калькулятором и почитать подробнее: https://bezbumag.psbank.ru/bbo
Помогать ли взрослым детям деньгами?

Прежде чем отвечать, сделаю одну оговорку: оставим за рамками темы такие критические ситуации, в которых вопрос «Помогать или не помогать» просто не возникает. Когда на кону жизнь детей или внуков. Будем обсуждать более или менее обыденную жизнь, в которой тоже много проблем и сложных ситуаций, но не столь критичных. Границу каждый человек проводит сам.

Ответ на вопрос, надо или нет помогать взрослым детям деньгами, зависит от того, кто спрашивает. Если это спрашивают взрослые дети, то точно — «Нет».

Если это спрашивают родители взрослых детей, то лучше переформулировать вопрос. На вопрос «Надо ли помогать» я бы ответил: «Нет, не надо». На вопрос «Хочу ли я помочь» — «Да, хочу». По возможности, иногда, не как основная помощь, а скорее чтобы побаловать — вот так хочу. Как обязанность — не хочу, не надо и вообще неправильно.

Только одну финансовую «помощь» должны предусмотреть родители для своих взрослых детей. Причём предусмотреть заблаговременно, пока дети ещё не взрослые. Это обеспечить самих себя деньгами на старость. Не вешать на своих детей обязанность себя содержать. Пусть взрослые дети на вопрос «Должны ли они помогать своим старым родителям» смогут ответить: «Нет, не должны, родители сами себя обеспечили. Но хотим и делаем это иногда, чтоб побаловать».