Банкротство физлиц упростится? Да, но только для малоимущих
За последнюю неделю произошло два события, имеющие ощутимые последствия в практике применения законодательства о банкротстве физических лиц. Судите сами.
1️⃣ 7 ноября 2022 года было опубликовано достаточно резонансное определение Верховного суда РФ по делу Елены Щеголевой в рамках рассмотрения личного банкротства. Пенсионерка из Архангельской области взяла кредиты в нескольких банках на общую сумму более 2 200 000 рублей.
Суды трех инстанций утвердили завершение процедуры реализации имущества должника без применения правила об освобождении должника от исполнения обязательств. Банкротом стала, но долги не списали. По мнению судов, женщина приняла на себя заведомо неисполнимые обязательства, поскольку ежемесячные платежи по кредитам превышали её доходы. Должница с такими выводами не согласилась и подала жалобу в ВС РФ, который принял неожиданное решение.
И вот тут экономколлегия ВС РФ высказывает мнение, что банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина и принимают решение о выдаче средств по результатам проверок. Таким образом, если кредит был одобрен финорганизацией, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие источника погашения кредита, не может быть принята во внимание. Абсолютно логичный вывод, к которому шли очень много лет…
2️⃣ Проходит несколько дней, и Президент на совещании с членами Правительства поддерживает изменения правил внесудебной процедуры банкротства через МФЦ.
✔️ Максимальную планку долга, при котором возможно внесудебное банкротство, предлагается повысить с 500 тысяч до 1 млн рублей, а минимальную — понизить с 50 до 25 тысяч рублей.
✔️ Срок, после истечения которого должник вправе повторно прибегнуть к внесудебному банкротству, сократить с 10 до 5 лет.
✔️ Разрешить пенсионерам и гражданам, единственным доходом которых являются выплаты социального характера, инициировать внесудебную процедуру личного банкротства в МФЦ через 1 год после начала принудительного взыскания долга приставом, а другим гражданам — через 7 лет после возбуждения исполнительного производства.
При этом, для начала процедуры бесплатного банкротства в МФЦ будет не так важно, по какой статье пристав должен окончить исполнительное производство. Президент попросил Правительство РФ реализовать эти изменения «как можно быстрее».
С моей точки зрения эти два события взаимосвязаны и задают некий тренд в дальнейшем послаблении со стороны государства во взыскании долгов с малоимущих граждан. Посмотрим на итоговый документ, регламентирующий эти отношения, ведь «дьявол кроется в мелочах». Но для меня больший интерес вызывает как это скажется на гражданах, задействованных в процедурах банкротства и имеющих чуть больший доход, чем пенсия или социальное пособие…
#полтавскаяобанкротстве
#банкротствоФЛ
За последнюю неделю произошло два события, имеющие ощутимые последствия в практике применения законодательства о банкротстве физических лиц. Судите сами.
1️⃣ 7 ноября 2022 года было опубликовано достаточно резонансное определение Верховного суда РФ по делу Елены Щеголевой в рамках рассмотрения личного банкротства. Пенсионерка из Архангельской области взяла кредиты в нескольких банках на общую сумму более 2 200 000 рублей.
Суды трех инстанций утвердили завершение процедуры реализации имущества должника без применения правила об освобождении должника от исполнения обязательств. Банкротом стала, но долги не списали. По мнению судов, женщина приняла на себя заведомо неисполнимые обязательства, поскольку ежемесячные платежи по кредитам превышали её доходы. Должница с такими выводами не согласилась и подала жалобу в ВС РФ, который принял неожиданное решение.
И вот тут экономколлегия ВС РФ высказывает мнение, что банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина и принимают решение о выдаче средств по результатам проверок. Таким образом, если кредит был одобрен финорганизацией, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие источника погашения кредита, не может быть принята во внимание. Абсолютно логичный вывод, к которому шли очень много лет…
2️⃣ Проходит несколько дней, и Президент на совещании с членами Правительства поддерживает изменения правил внесудебной процедуры банкротства через МФЦ.
✔️ Максимальную планку долга, при котором возможно внесудебное банкротство, предлагается повысить с 500 тысяч до 1 млн рублей, а минимальную — понизить с 50 до 25 тысяч рублей.
✔️ Срок, после истечения которого должник вправе повторно прибегнуть к внесудебному банкротству, сократить с 10 до 5 лет.
✔️ Разрешить пенсионерам и гражданам, единственным доходом которых являются выплаты социального характера, инициировать внесудебную процедуру личного банкротства в МФЦ через 1 год после начала принудительного взыскания долга приставом, а другим гражданам — через 7 лет после возбуждения исполнительного производства.
При этом, для начала процедуры бесплатного банкротства в МФЦ будет не так важно, по какой статье пристав должен окончить исполнительное производство. Президент попросил Правительство РФ реализовать эти изменения «как можно быстрее».
С моей точки зрения эти два события взаимосвязаны и задают некий тренд в дальнейшем послаблении со стороны государства во взыскании долгов с малоимущих граждан. Посмотрим на итоговый документ, регламентирующий эти отношения, ведь «дьявол кроется в мелочах». Но для меня больший интерес вызывает как это скажется на гражданах, задействованных в процедурах банкротства и имеющих чуть больший доход, чем пенсия или социальное пособие…
#полтавскаяобанкротстве
#банкротствоФЛ
Что делать, если долг выкупили коллекторы
Вступивший в силу 1 февраля 2022 года закон о сохранении прожиточного минимума очень серьезно ударил по кредитным организациям. Ещё в прошлом году банки без проблем взыскивали долги с малообеспеченных граждан через суды и приставов, забирая последние деньги в качестве погашения задолженности. Но сегодня они обязаны сохранять за такими должниками их ежемесячный прожиточный минимум, без которого часто и взыскивать-то нечего.
За три квартала текущего года коллекторы приобрели по договорам цессии кредиты у российских банков на общую сумму 215 млрд рублей против 160 млрд рублей за тот же период в 2021 году. Растет количество банков, стремящихся продать безнадежные кредиты, а цены на такие долги падают. Средняя стоимость долга физических лиц на таком «долговом рынке» составляет 5-8% от общей суммы задолженности перед банком (основной суммы долга с процентами и штрафами).
Чем же это выгодно самому должнику? Выкупив долг за бесценок, бравые коллекторские ребята часто пытаются «выбить» задолженность агрессивными методами: звонки, письма, приходы на дом к должнику. Какие уж тут суды и приставы) Но☝️🏻 Раз коллектор купил долг у банка за 5% от изначальной общей суммы задолженности, то и закрыть его он будет готов за 10%. В таком случае прибыль коллектора уже составит 100% от потраченной денежной суммы.
Если вы готовы решить вопрос миром, лучший вариант — договориться. Итак, направляем письмо в коллекторское агентство с предложением о выкупе своего долга, скажем за 10% от всей суммы банковской задолженности. В самом письме можно аккуратно намекнуть, что вы также планируете запускать процедуру банкротства и предпочли бы закрыть долг на выгодных обеим сторонам условиях, нежели платить гонорар юристу)
На практике коллекторы хорошо реагируют и идут на встречу. Однако, учитывая специфику коллекторских организаций, внимательно изучайте составленное соглашение о погашении долгового обязательства. Ребята ушлые и вполне могут попытаться стрясти неустойку, оставив за собой право её требования после подписания договора, прописав этот пункт «мелким шрифтом». Будьте начеку, смело настаивайте на своём, и договор о прекращении долга не заставит себя ждать.
#полтавскаяотвечает
#банкротствоФЛ
Вступивший в силу 1 февраля 2022 года закон о сохранении прожиточного минимума очень серьезно ударил по кредитным организациям. Ещё в прошлом году банки без проблем взыскивали долги с малообеспеченных граждан через суды и приставов, забирая последние деньги в качестве погашения задолженности. Но сегодня они обязаны сохранять за такими должниками их ежемесячный прожиточный минимум, без которого часто и взыскивать-то нечего.
За три квартала текущего года коллекторы приобрели по договорам цессии кредиты у российских банков на общую сумму 215 млрд рублей против 160 млрд рублей за тот же период в 2021 году. Растет количество банков, стремящихся продать безнадежные кредиты, а цены на такие долги падают. Средняя стоимость долга физических лиц на таком «долговом рынке» составляет 5-8% от общей суммы задолженности перед банком (основной суммы долга с процентами и штрафами).
Чем же это выгодно самому должнику? Выкупив долг за бесценок, бравые коллекторские ребята часто пытаются «выбить» задолженность агрессивными методами: звонки, письма, приходы на дом к должнику. Какие уж тут суды и приставы) Но☝️🏻 Раз коллектор купил долг у банка за 5% от изначальной общей суммы задолженности, то и закрыть его он будет готов за 10%. В таком случае прибыль коллектора уже составит 100% от потраченной денежной суммы.
Если вы готовы решить вопрос миром, лучший вариант — договориться. Итак, направляем письмо в коллекторское агентство с предложением о выкупе своего долга, скажем за 10% от всей суммы банковской задолженности. В самом письме можно аккуратно намекнуть, что вы также планируете запускать процедуру банкротства и предпочли бы закрыть долг на выгодных обеим сторонам условиях, нежели платить гонорар юристу)
На практике коллекторы хорошо реагируют и идут на встречу. Однако, учитывая специфику коллекторских организаций, внимательно изучайте составленное соглашение о погашении долгового обязательства. Ребята ушлые и вполне могут попытаться стрясти неустойку, оставив за собой право её требования после подписания договора, прописав этот пункт «мелким шрифтом». Будьте начеку, смело настаивайте на своём, и договор о прекращении долга не заставит себя ждать.
#полтавскаяотвечает
#банкротствоФЛ
Банкротство после смерти
В предыдущем посте мы говорили о действиях «наследников» (финансово- корпоративные отношения) при ликвидации юридического лица. Сегодня частично затронем ситуацию смерти должника — физического лица. Для родственников это скорбное событие, которое отягощается необходимостью разрешать вопросы его финансовых обязательств. Бывали случаи в нашем полку, когда человека признавали несостоятельным уже после смерти, а последствия такого банкротства обрушивались на плечи его близких, моих клиентов.
В соответствии с действующим законодательством, банкротство умершего возможно, если:
▪️ дело о банкротстве уже начато, но должник умер в процессе его рассмотрения;
▪️должник скончался, после чего кредиторы подали заявку о признании его банкротом до того, как наследники вступили в права владения наследством;
▪️наследники приняли наследство, включая долги умершего, после чего было начато дело о банкротстве.
Во всех описанных ситуациях наследникам избежать судебного разбирательства в деле о банкротстве не представляется возможным.
Если наследники должника успели вступить в права наследования, у них есть возможность обсудить с кредиторами мировое соглашение. Вот здесь очень пригодится помощь квалифицированного юриста, который оценит все имеющиеся варианты, грамотно оформит процессуальные документы и сможет отстоять права наследников перед кредиторами.
Если наследники должника ещё не вступили в права наследования, дело о банкротстве откладывается на 6 месяцев — предусмотренный законодательством срок для вступления родственников умершего в наследство.
Особенно много вопросов у всех заинтересованных сторон вызывает банкротство наследственной массы. Важно! Законом предусмотрен «имущественный иммунитет». Например, квартира /дом /часть дома, являющиеся единственным жильём наследников (в том числе, находящиеся в ипотеке или залоге), реализации не подлежат. В случае обнаружения судами такого имущества, оно из конкурсной массы изымается.
Наиболее сложная с юридической точки зрения ситуация складывается, если дело о банкротстве возбуждено до 1 октября 2015 года (дата вступления в силу изменений Закона «О несостоятельности (банкротстве)» в отношении физических лиц). Формально, в данном случае реализация наследства для погашения долгов перед кредиторами невозможна.
Однако в Арбитражных судах есть примеры дел, по которым кредиторы претендуют на реализацию имущества людей, умерших в 1990-е или 2000-е годы. В таком случае, банкротство после смерти грубо нарушает права наследников и тех людей, которые в данный момент им владеют. За прошедшие годы могли совершаться продажи, дарения, и наследство перешло в руки людей, никак не связанных с почившим должником.
👉🏻 Кому интересно, оставлю ссылку на полезную статью здесь.
#полтавскаяонаследстве
#банкротствоФЛ
В предыдущем посте мы говорили о действиях «наследников» (финансово- корпоративные отношения) при ликвидации юридического лица. Сегодня частично затронем ситуацию смерти должника — физического лица. Для родственников это скорбное событие, которое отягощается необходимостью разрешать вопросы его финансовых обязательств. Бывали случаи в нашем полку, когда человека признавали несостоятельным уже после смерти, а последствия такого банкротства обрушивались на плечи его близких, моих клиентов.
В соответствии с действующим законодательством, банкротство умершего возможно, если:
▪️ дело о банкротстве уже начато, но должник умер в процессе его рассмотрения;
▪️должник скончался, после чего кредиторы подали заявку о признании его банкротом до того, как наследники вступили в права владения наследством;
▪️наследники приняли наследство, включая долги умершего, после чего было начато дело о банкротстве.
Во всех описанных ситуациях наследникам избежать судебного разбирательства в деле о банкротстве не представляется возможным.
Если наследники должника успели вступить в права наследования, у них есть возможность обсудить с кредиторами мировое соглашение. Вот здесь очень пригодится помощь квалифицированного юриста, который оценит все имеющиеся варианты, грамотно оформит процессуальные документы и сможет отстоять права наследников перед кредиторами.
Если наследники должника ещё не вступили в права наследования, дело о банкротстве откладывается на 6 месяцев — предусмотренный законодательством срок для вступления родственников умершего в наследство.
Особенно много вопросов у всех заинтересованных сторон вызывает банкротство наследственной массы. Важно! Законом предусмотрен «имущественный иммунитет». Например, квартира /дом /часть дома, являющиеся единственным жильём наследников (в том числе, находящиеся в ипотеке или залоге), реализации не подлежат. В случае обнаружения судами такого имущества, оно из конкурсной массы изымается.
Наиболее сложная с юридической точки зрения ситуация складывается, если дело о банкротстве возбуждено до 1 октября 2015 года (дата вступления в силу изменений Закона «О несостоятельности (банкротстве)» в отношении физических лиц). Формально, в данном случае реализация наследства для погашения долгов перед кредиторами невозможна.
Однако в Арбитражных судах есть примеры дел, по которым кредиторы претендуют на реализацию имущества людей, умерших в 1990-е или 2000-е годы. В таком случае, банкротство после смерти грубо нарушает права наследников и тех людей, которые в данный момент им владеют. За прошедшие годы могли совершаться продажи, дарения, и наследство перешло в руки людей, никак не связанных с почившим должником.
👉🏻 Кому интересно, оставлю ссылку на полезную статью здесь.
#полтавскаяонаследстве
#банкротствоФЛ
Признание банкротом и списание долгов — не одно и то же
За последние семь лет количество россиян, признанных банкротами, выросло до 753,2 тысячи человек. В 2022 году суды признали несостоятельными 278,1 тысячи граждан (физлиц и ИП) — это на 44,2% больше уровня предыдущего года.
В предыдущем году прирост обанкротившихся граждан был ещё больше и составил 62%. К февралю 2022 года россияне подошли с рекордным уровнем закредитованности. В зоне «просрочки» по долгу находится почти 10% трудоспособного населения России, численность которого Минэкономразвития оценивает в 74,8 млн человек. Получается, с проблемой задолженности сталкивается каждый пятый россиянин.
Это я к чему…. Заметила, многие считают, что после признания банкротом все долги списываются автоматически, но это далеко не так.... Суды всё чаще и пристальнее при рассмотрении дел о банкротстве граждан учитывают их добросовестность. Признают вас банкротом уже на первом заседании, но сама процедура банкротства (именно списание долга) в этот момент только начинается. И будет длиться не менее 6-9 месяцев.
Самое главное в процедуре — не признать человека банкротом, а доказать его добросовестность. Если суд сделает вывод, что человек вошёл в процедуру для улучшения своего финансового положения и без скрытых помыслов, вот только тогда все долги спишут.
Самое главное!
🏛 Многие компании сейчас говорят: «признаем банкротом за 2-3 месяца»... Необходимо понимать, признать-то они признают, а дальше? Кто будет вести процедуру? Каков будет её итог?
Будьте внимательны.
В договоре 📃 на оказание юридических услуг должно быть прописано, что вас доведут именно до списания долгов!
#полтавскаяобанкротстве
#банкротствоФЛ
За последние семь лет количество россиян, признанных банкротами, выросло до 753,2 тысячи человек. В 2022 году суды признали несостоятельными 278,1 тысячи граждан (физлиц и ИП) — это на 44,2% больше уровня предыдущего года.
В предыдущем году прирост обанкротившихся граждан был ещё больше и составил 62%. К февралю 2022 года россияне подошли с рекордным уровнем закредитованности. В зоне «просрочки» по долгу находится почти 10% трудоспособного населения России, численность которого Минэкономразвития оценивает в 74,8 млн человек. Получается, с проблемой задолженности сталкивается каждый пятый россиянин.
Это я к чему…. Заметила, многие считают, что после признания банкротом все долги списываются автоматически, но это далеко не так.... Суды всё чаще и пристальнее при рассмотрении дел о банкротстве граждан учитывают их добросовестность. Признают вас банкротом уже на первом заседании, но сама процедура банкротства (именно списание долга) в этот момент только начинается. И будет длиться не менее 6-9 месяцев.
Самое главное в процедуре — не признать человека банкротом, а доказать его добросовестность. Если суд сделает вывод, что человек вошёл в процедуру для улучшения своего финансового положения и без скрытых помыслов, вот только тогда все долги спишут.
Самое главное!
🏛 Многие компании сейчас говорят: «признаем банкротом за 2-3 месяца»... Необходимо понимать, признать-то они признают, а дальше? Кто будет вести процедуру? Каков будет её итог?
Будьте внимательны.
В договоре 📃 на оказание юридических услуг должно быть прописано, что вас доведут именно до списания долгов!
#полтавскаяобанкротстве
#банкротствоФЛ
Так можно или нет освободиться от долгов?
Я уже несколько раз поднимала тему списания долгов физических лиц и говорила о том, что не каждое банкротство заканчивается этим действием. Увы и ах… Добросовестное поведение, малозначительное нарушение, необъективную оценку собственных финансовых возможностей — всё это необходимо доказывать.
В противном случае будет считаться, что должник действовал недобросовестно, и долги не спишутся. Пункт 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве приводит перечень таких недобросовестных действий.
Ещё в 2019 году Верховный суд РФ в деле Сергея Киреева говорил, что неразумность заемщика-физического лица не может приводить к неосвобождению его от долгов. Суды должны обращать пристальное внимание на ежемесячные платежи по кредитам, превышающие доходы должника.
Однако судебная практика последовательно список недобросовестности расширяет. Так, суды отказываются освобождать от долгов, когда должник наращивал кредиторскую задолженность и не предпринимал мер к её погашению. У меня сейчас в производстве 3 дела именно с такой фабулой. Знакомая ситуация — есть долг, нужно его гасить. Берёшь для этого другой долг. Снова не получается.... гасить уже два долга. Что делать дальше? Увязать в проблемах? Или взять третий кредит с целью реструктуризации долгов, как это часто называют банкиры, стоит им услышать о ваших проблемах.
На фоне такой практики меня очень заинтересовало вновь принятое решение Верховного суда РФ по делу № А05-11/2021, вынесенное в конце 2022 года. Елена Щеголева взяла несколько кредитов, руководствуясь «необъективной оценкой собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств». Да, она действовала неразумно. Однако неразумность не является основанием для неосвобождения от долгов, указала коллегия судей.
Коллегия также обратила внимание, что у банков есть широкие возможности для оценки платежеспособности и они тщательно проверяют каждого потенциального заемщика. Если банк, проверив последнего, всё же выдал ему кредит, потом не следует ссылаться на вину заемщика и просить не освобождать его от долгов.
Непредоставление информации, которое не создает угрозы причинения вреда имущественным интересам кредиторов, является малозначительным (Определение ВС РФ от 25.01.2018 № 310-ЭС17-14013). Иными словами, если у вас небольшой доход, который не покрывает ежемесячную сумму платежей по кредитам, но при этом вы его не скрывали, все риски ложатся на банки.
Представляется, что общий настрой ВС РФ можно и нужно поддержать. Неосвобождение гражданина от долгов — санкция за недобросовестность, а не за то, что он плохо проводит собственный финансовый анализ и не может разработать экономически обоснованный план по выходу из кризиса. Этим банкротство граждан отличается от банкротства юрлиц, где неразумное принятие на себя обязательств в ситуации финансового кризиса может служить основанием для привлечения к ответственности контролирующих лиц.
#полтавскаяобанкротстве
#банкротствоФЛ
Я уже несколько раз поднимала тему списания долгов физических лиц и говорила о том, что не каждое банкротство заканчивается этим действием. Увы и ах… Добросовестное поведение, малозначительное нарушение, необъективную оценку собственных финансовых возможностей — всё это необходимо доказывать.
В противном случае будет считаться, что должник действовал недобросовестно, и долги не спишутся. Пункт 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве приводит перечень таких недобросовестных действий.
Ещё в 2019 году Верховный суд РФ в деле Сергея Киреева говорил, что неразумность заемщика-физического лица не может приводить к неосвобождению его от долгов. Суды должны обращать пристальное внимание на ежемесячные платежи по кредитам, превышающие доходы должника.
Однако судебная практика последовательно список недобросовестности расширяет. Так, суды отказываются освобождать от долгов, когда должник наращивал кредиторскую задолженность и не предпринимал мер к её погашению. У меня сейчас в производстве 3 дела именно с такой фабулой. Знакомая ситуация — есть долг, нужно его гасить. Берёшь для этого другой долг. Снова не получается.... гасить уже два долга. Что делать дальше? Увязать в проблемах? Или взять третий кредит с целью реструктуризации долгов, как это часто называют банкиры, стоит им услышать о ваших проблемах.
На фоне такой практики меня очень заинтересовало вновь принятое решение Верховного суда РФ по делу № А05-11/2021, вынесенное в конце 2022 года. Елена Щеголева взяла несколько кредитов, руководствуясь «необъективной оценкой собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств». Да, она действовала неразумно. Однако неразумность не является основанием для неосвобождения от долгов, указала коллегия судей.
Коллегия также обратила внимание, что у банков есть широкие возможности для оценки платежеспособности и они тщательно проверяют каждого потенциального заемщика. Если банк, проверив последнего, всё же выдал ему кредит, потом не следует ссылаться на вину заемщика и просить не освобождать его от долгов.
Непредоставление информации, которое не создает угрозы причинения вреда имущественным интересам кредиторов, является малозначительным (Определение ВС РФ от 25.01.2018 № 310-ЭС17-14013). Иными словами, если у вас небольшой доход, который не покрывает ежемесячную сумму платежей по кредитам, но при этом вы его не скрывали, все риски ложатся на банки.
Представляется, что общий настрой ВС РФ можно и нужно поддержать. Неосвобождение гражданина от долгов — санкция за недобросовестность, а не за то, что он плохо проводит собственный финансовый анализ и не может разработать экономически обоснованный план по выходу из кризиса. Этим банкротство граждан отличается от банкротства юрлиц, где неразумное принятие на себя обязательств в ситуации финансового кризиса может служить основанием для привлечения к ответственности контролирующих лиц.
#полтавскаяобанкротстве
#банкротствоФЛ