Нас опять посчитали: кредитный рейтинг для всех. Берешь взаймы, значит хороший
#банки #кредит #рейтинг

Все, кто брал кредит или не брал, знают, что существует кредитный рейтинг. Он нужен и банкам, и страховым компаниям, микрофинансовым организациям и даже работодателям при приеме на работу. Узнать свой рейтинг можно в кредитном бюро.

Ну а с 2019 года вступят в силу поправки в закон о кредитных историях, которые позволят присваивать всем россиянам персональные кредитные рейтинги. Этот показатель будет очень важен при получении займа в банке.

Личный показатель будет аналогом понятия «кредитной истории», с помощью него банки будут оценивать риск.

Т.е. это некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории. Выше балл - ниже риск. Но даже высокий такой балл, не является гарантией, что деньги будут выданы, потому что решение принимает сам кредитор, т.е. банк.

Иными словами, вместо большого документа с кредитной историей человека банки будут использовать специальные баллы. Это ускорит рассмотрение заявок и в принципе должно пойти на пользу заемщикам – ведь все заемщики хотят получить одобрение на получение кредита как можно быстрее.

Но есть и обратная сторона - всю информацию о кредитной истории человека банки «сдают» без его согласия, а доступ к кредитным историям, кроме банков, имеют микрофинансовые организации, нотариусы, ну и работодатели конечно.

Чтобы улучшить свою кредитную историю, нужно погасить все долги, а затем подождать, потому что кредиторы оценивают только последние 3-4 года. Теперь в этом отношении будет понятнее.

Совет заемщикам:
при полном погашении кредита обязательно запросите у банка справку об отсутствии задолженности, она может оказаться полезной при ошибках в кредитной истории и облегчит их оспаривание.

В идеале через месяц после погашения кредита нужно еще раз проверить свою историю, чтобы убедиться, что там отражена актуальная информация.

И да, банкротство заемщика тоже попадает в кредитную историю, но само по себе не влияет на понижение рейтинга, поскольку банки смотрят на факторы, предшествующие банкротству, например, нерегулярные платежи или просрочки.
Я буду следить за ситуацией.
@larinprav

Получил кредит и «слился»: может ли собственник с директором отвечать по долгам организации?

Ситуация распространенная. Организация подала в банк бухгалтерские документы, в т.ч. баланс, получила кредит и обанкротилась. А после чего, АСВ (у банка тоже отозвали лицензию), как правопреемник, решило взыскать этот долг с учредителя и директора. Цена вопроса 504,2 млн. руб. Разбираемся (дело № А40-180646/2017).
#банк #асв #кредит #практика #суд

Банк «Траст» выдал в 2013 году (до того, как туда пришло АСВ) кредит «Де Джиллетт Бат Компани». В компании Банк убедили, что дела идут хорошо: в бухгалтерской отчетности значилось, что компании «Белт» и «Ремень» должны заемщику значительные суммы.

Но на деле оказалось иначе. «Де Джиллетт Бат Компани» заплатила всего 17 млн. руб. основного долга и 55,3 млн. руб. процентов, а затем обанкротилась. А «Белт» и «Ремень» оказались кредиторами, а не дебиторами, причем общий размер их требований – 590 млн. руб. - был сопоставим с кредитом.

Банкротство «Де Джиллетт» закончилось в 2016 году, имущества для погашения долгов так и не нашли, и компанию ликвидировали.

Следом «Траст» подал иск взыскании долга с контролирующих лиц в порядке субсидиарной ответственности, но потерпел поражение в трех инстанциях. Они сочли требования недоказанными и поставили банку на вид, что он не оспаривал сделки в рамках банкротства.

В процессе рассмотрения дела стало известно, что банк полагался на отчетность, которую сдавал заемщик, а у банка нет способов проверить эти данные. Важно, что в возбуждении уголовного дела было отказано: правоохранители не увидели состава преступления.

Представитель ответчиков заверила, что отчетность на время предъявления была достоверной, а между сторонами были отношения аренды и поставки. То есть сначала была большая «дебиторка», а потом – такие же значительные долги.

Это уже конечно же вызывает вопросы и сомнения. То есть получается, что компания поставляла товар, а ее контрагент должен был платить. И тогда, в компанию перечисляли деньги, а компания не отгружала товар? На такие огромные суммы. Очень сомнительно.

Вместо этого, представитель компании и ответчиков все свалила на налоговую: мол, если бы отчётность была недостоверная – то налоговый орган встал бы в реестр кредиторов (по НДС), у него возникли бы вопросы, потому что контрагентов «перекрестно» тоже проверяют.

Вывод: как делать нельзя

Конечно же баланс был «дутый». Составленный специально, что бы получить кредит в банке. Кредит был выдан на большую сумму, при этом банк не попросил обеспечения займа.

А это крайне подозрительно и скорее всего, компании «помогли» получить кредит кто-то из людей, имеющих отношение к этому банку.

Для ЦБ эта операция означала бы, что из банка выводятся деньги вкладчиков – отзыв лицензии. А это значит, что это так называемый «схематоз».

Судьи это поняли, отменили все предыдущие решения и отправили дело на новое рассмотрение.

Для учредителя и директора «Де Джиллетт Бат Компани» это плохая новость. Не повторяйте это дома - плохая идея. "Прилететь" может не сразу, но все равно может. И это ещё хорошо, что уголовное дело не возбудили. Хотя скорее всего это не случайно.
Надолго не прощаюсь.
@larinprav

Охлаждение потребительского кредитования: действия ЦБ. Зачем это нужно

Российские банки с 1 октября 2019г. должны будут учитывать при выдаче необеспеченных кредитов долговую нагрузку заемщика, а ЦБ введет специальные надбавки за риск по ним. В результате банки сделают подобные кредиты более длинными.
#кредит #цб #экономика

Ранее, я уже писал о том, что в экономический прогноз Минэко заложено намеренное охлаждение ЦБ потребкредитования России. Глава Минэко считает, что обслуживание кредитов снижает уровень жизни россиян. ЦБ же боится «пузыря» из-за постоянно увеличивающего количества потребкредитов.

1 апреля 2019г. ЦБ уже вводил специальные коэффициенты для банков, что бы остановить динамику такого тренда, но безуспешно. Не залоговые кредиты для нормальных и устойчивых банков, являются высоко маржинальным продуктом. Кредитная дисциплина по ним тоже достаточно высокая. Но, тем не менее, ЦБ считает эту тенденцию опасной, поэтому:

Регулятор определил, каким образом банки должны будут учитывать при кредитовании населения показатель долговой нагрузки (ПДН).

Теперь новая шкала ЦБ обязывает банки, рассчитывая надбавки к коэффициентам риска, исходить не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик).

А при расчете ПДН, банки теперь будут обязаны опираться на сведения о именно подтвержденных доходах клиента и данные обо всех выданных ему кредитах из бюро кредитных историй.

Если клиенты будут заявлять доход, который не подтверждается документами, банки смогут учитывать его при расчете ПДН, но в объеме либо не превышающем подтвержденный документами доход, либо равном среднемесячному доходу в регионе.

То есть, если вы получаете белей зарплату в 30к, а в конверте еще 30к, а средняя зарплата в вашем регионе 40к, то банки будут исходить из того, что ваш доход 30к. Могут конечно и 40к, но 90%, что нет. Поскольку 30к подтверждается документально, а 40к – это региональная статистика.

Изначально, коэффициент риска для необеспеченных кредитов — 100%. ЦБ устанавливает надбавки, чтобы такие кредиты для банков были менее выгодными, так как им для обеспечения более рисковых займов будет требоваться больше капитала.

Задумка ЦБ такая: обеспечивать объемы такого кредитования банки должны своим капиталом. А значит, вкладывать свой капитал для банков будет менее выгодно, что должно повлиять на уменьшение выдачи кредитов.

Новые коэффициенты, с учетом закредитованности клиента, будут распространяться на выдачу займов на сумму свыше 10к руб. Значение надбавок будет изменяться от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК (чем они больше, тем больше коэффициент риска).

Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставленных по ставке 25–30% и долговой нагрузке заемщика более 80% (коэффициент — 220%, а с учетом базового уровня риска — 320%).

Вывод: однако, видимо, ЦБ не берется в расчет, что потребкредитование растет на фоне беднеющего населения. Потребкредиты берутся не на улучшение уровня жизни, как раньше, а на удовлетворение базовых потребностей. Поэтому вряд ли можно ожидать охлаждения роста. Ведь апрельские меры (увеличение коэффициентов на 30%) не снизили потребкредитовавние, оно продолжило рост.

50% ВВП – это внутренний спрос. Снижение потребкредитование (если все таки оно произойдет) повлияет на рост ВВП в сторону снижения. А снижение экономического роста всегда влияет на благосостояние населения. В сторону снижения конечно.
Надолго не прощаюсь
@larinprav